客户异议处理

2013汇银财富管理中心上海营业部培训课程

销售中的异议处理

Q1.公司倒闭了、携款逃跑、一夜间消失怎么办？

A1:首先，我们做的是个人对个人的借贷理财，我们是先将资金出借，先有借款人，再有出借人，所以智富汇银绝对不会存在携款逃跑的事情.（就算卷款也是卷的自己的钱）A2:假设智富汇银真的倒闭了，您手中仍然握有您和借款人之前的债权列表，这个是具有法律效益的，借款人的还款不受影响。A3:我们盘子大，不是1家2家，全国都有我们的分部。A4:我们借款人很多都是5万以下，不会因为这么点钱跑了。

Q2:公司注册资金500万太少，不够赔付怎么办？A:智富汇银做的是一个第三方的服务平台,假设智富汇银真的倒闭，您的资金赔付来源于借款人还款，跟智富汇银的注册资金是没有关系的.Q3:拿什么保证本金的安全？A1:您做任何一个投资都是不会在协议里写明保本保息的，但是我们平台上有一个2%的坏账保证金，只要坏账率不超过2%，您都是保本保息的，而且我们目前把坏账率控制在1%以下A2:截止目前我们统计的坏账率是0.895%，坏账不是死账，我们没有死账，因为我们做的都是50万以下的小额贷款，借款人没必要因为10-20万坏了自己的名声A3:5万以下我们有担保人，5万以上我们有抵押物的。A4:一旦坏账率提高，我们还款风险金的比例也会提高的。Q4:你们利息这么高是不是高利贷？(你们利息这么高又要付手续费有人借款吗？)A1:中国现在缺钱的人多，银行满足不了这些人。目前市场上正常行情是2%左右的月息，很多机构也是要收取额外的手续费。A2:我们这边的贷款利率相对于银行的有抵押贷款是要高一点，但我们这边是无抵押的信用贷款，目前在银行只有渣打的“现贷派”和花旗的“幸福时代”，但是综合利率费用下来，其实我们和银行的利率是差不多的。

Q5：你们公司在有没有营业执照？（是不是皮包公司？）A:公司当然有营业执照了，您可以来我们公司看看或到上海工商局查（查询方法:百度输入上海工商局，第一条进入工商局官网，左下方企业基本信息查询，输入：智富金融）点击详细信息Q6：借款人是不是托？智富汇银和借款人合伙把钱搞走？A:当然不是托了，我们这边所有债权列表上面都会列出借款人姓名和身份证号，都是完全真实有效的。Q7:智富汇银是不是非法集资？A1:我们不是非法集资，首先智富汇银既不吸储也不放贷，我们主要做的是信用审核，以及进行两端搭建桥梁的作用，对于借款人而言我们叫信用审核方，对于出借人而言我们属于担保方。A2:您的资金是和借款人直接对接的。

Q8:借款人借钱不还怎么办？A1:我们对借款人的审核是非常严格的，不是什么人都可以贷到款，我们贷款额度不会超过他六个月的工资总和，打个比方，如果借款者是一个销售员的话，他底薪是2000.，即使他每个月提成是1万的话，我们这边也只贷他底薪的六倍。A2:5万以下是有担保人的，担保人的审核也是很严格的。A3:5万-50万要有抵押物，车按30%，房产按50%.A4:我们没有死账，只有坏账，什么意思呢？就是没有不还的，只有没有及时还的。因为经过我们审核的这些人不会因为5万10万的损坏自己的信誉，也不会因为5万10万的逃到国外。A5:当然，在我们的信用审核体制下也是有人不还款的，这个就是坏账率，这个坏账率是0.895%，然后我们平台会在每贷出去一笔款项时收取贷款金额的一个2%作为您所有出借人的一个风险还款金，确保在借款人不还款的时候及时补给您的本金和利息，您看2%是大于0.895%的。如果坏账率大于1%，我们也会相应提高还款风险金的额度，保持还款风险金是不良贷款率的2倍。

Q9：收益比银行理财产品高太多，是不是风险也会成倍增长？A1:银行理财产品收益不是不能高，而是受政策影响必须低。拉动国民经济三架马车是出口、投资、内部消费。现在出口减少，所以国家鼓励消费、刺激投资。不让你把钱放到银行。（央行五年期整存整取最高年利率的期间是：1993年7月11日——1996年4月30日，一年期定存利率10.89%，五年期13.86%）A2:中小企业解决了中国85%的人员就业问题，我们也是受小额贷款国家政策扶持的，解决了中小企业资金问题，解决了老百姓就业的问题，解决了想通过投资抵御通货膨胀而又投资无门的人们的问题。Q10:怎么相信你们的信用评级？A1:我们的信用审核团队是非常专业的，他们都是从银行的信用审核部门出来的，是有过很多年的信用审核经验的。A2:其我们的信审体制是非常完善的，（比如借款的客户需要提供六个月以上的工资流水账单，以及公司会安排2名人员面审和1名人员进行终审，我们还会去他家里调查，因为借款者在我们这边借款需要提供人行打出来的他过往的信用报告，我们这边会有人员常驻人民银行陪同客户去打他的信用报告等等）。A3:如果您对我们的信用审核有怀疑，您空闲时，可以跟着我们的信审工作人员一同走一遍审核借款人的流程，或者您也可以先到智富汇银贷款看看。Q11:如果出现问题，是找智富汇银还是找借款人赔偿？A1:当您债权列表中的借款人出现不还款的情况的时候，我们这边会直接用还款风险金账户里面的钱直接补给您，然后再由我们来自行向借款人追讨，追回来的钱会继续回归到还款风险金账户里面。（如果还款风险金账户里面的钱不够支付怎么办？）A:我们会相应的提高还款风险金账户的资金，例如从原来的2%提高到3%使其永远是风险的2倍以上。您看坏账率递增不可能是一夜之间的事情，可能是一个逐月，逐季度的增加，这个时候我们就会采取相应的措施来防止它的增加，比如，缩小贷款金额，控制贷款群体等等Q12:智富汇银作为中间人的合法性受国家保护吗？A:国36条有提出:国家现在是大力鼓励这种民间小额信贷资本运营的！Q13:智富汇银怎么处理坏账？A1:我们这边有一系列的追讨机制：电话催收（低），电话教育A2:失业：重新制定还款方案（延期还，降低压力）A3:专业上门追讨团队（中）A4:法律追讨（高）（通过法律途径强制执行公证财产变现）Q14:借款人不还钱，会不会对出借人收益产生影响？A:关于借款人不还款的时候，我们这边是直接用还款风险金账户里面的资金还给客户的，如果您选择的是这一项的话，那么出借人的收益都是不会受到损失的Q15:没听说过智富汇银，现在做会不会太早？之前您没有听说过智富汇银可能是因为您没有接触到这一块，其实中国经营报，千龙网，和讯财经，大众理财，上海商报等都是有对我们这块做过报道的，我可以将这些媒体和周刊对我们的报道发给您看

Q16:理财产品风险级别对比表中，智富汇银风险级别两颗星是怎么评估出来的？A:这个风险级别是我们这边的很多资深理财经理根据自己多年银行以及金融从业经验对我们智富汇银理财的一个风险评级，也是大多数客户做了我们的理财产品以后对我们的一个评级。Q17:怎么证明你的风险级别比银行理财产品的低？A1:我们这边和银行类的理财模式是不一样的，像银行很多的理财产品都是一个预期的收益，需要到期以后才知道是不是这样的一个收益，而且很多时候他这个收益都是会受经济的影响以及市场的一个宏观调控的影响的，而我们这边您在投资之前您就是可以看到您的收益就是固定的。A2:投资渠道不一样，我们只针对个人不针对企业，个人有无限连带责任，企业叫有限责任。个人5万以下要有担保人，5万以上要做抵押。Q18:现在骗子这么多，张悟本、媒体、广告都是假的，你们公司是不是骗子？A:首先您有这个顾虑是很正确的，所以我建议您到我们公司实际考察一下，我们这边是有真实的数据可以给您看到的，并且这个数据不是由我们说了算的，像我们的坏账率报告就是由会计事务所做的审计报告，这个是不可能造的了假的,另外您可以上网查询（引入Q5）。Q19:你们公司靠什么盈利？A:我们这边主要就是靠收取两端客户的一个服务费来赚取利润的Q20:（法人）严中海出意外了怎么办？(公司法人)严中海和您一样只是我们平台上的一个出借人，当您从他手中购买了债权以后就变成了您和借款人之间直接的借贷关系了，即使严中海出了意外，这也是不会影响到您的收益的。Q21:你们的借款人是什么人都可以借钱吗？A:贷款条件：1、需要人民银行打出的过往信用报告2、有稳定的工作3、过往六个月的工资流水账单4、要提供6个联系人的电话，包括直系亲属，领导，朋友等等）5、共同借款人（担保人）6、大额的还需要提供抵押物Q22:你们公司没有金融机构监管，怎么相信你？A:的确目前国家还没有一个明确的监管部门来管我们，但是之前的国36条有指出，国家目前是大力支持这种民间小额信贷资本运营的，而且我们这边的坏账率是由会计事务所来做的审计报告的，而且法律方面我们也是有律师事务所合作的！Q23:你们目前发展了多少客户？客户这一端真的是说不清楚了，不过目前我们平台的滚动资金量也有几个亿左右Q24:比起银行的理财产品，优势到底在哪里？优势在于收益高并且固定，风险可控Q25:你们公司为了扩大规模，会不会对风险控制不严？A:不会的，正相反，因为扩大了规模也证明了我们的体制越来越完善了！我们公司的扩大就是针对于各地贷款部门的完善，发展到现在全国多个地区都有我们的分公司。Q26：我是外国人，也可以投资吗？怎么投资？A:可以投资，需要您提供一张您的护照复印件以及您的银行卡复印件，还有您需要跟我们签署一份意向投资协议，在上面会体现出您的意向投资日期，我们会在您的投资日期之前的一到两天给您看到匹配您相应投资金额的债权列表，到时您可以看到您的收益，如果您觉得没有异议的话，由您自己打款Q27:投资人现在要付手续费吗？A:暂时没有对投资人收取账户管理费，年收益12%以上.

Q28:每个月只看到账单，卡里没钱，怎么相信你？A:那您可以选择做我们的汇银通产品，这款产品是可以按月回息的，而且收益固定在12%，每个月都有回款，或者是尝试我们的短期理财3个月年化收益9%.Q29:我为什么要从严中海手中买债权？严中海为什么在中间周转？A:因为严中海也是以一个出借人的形式存在于我们平台之上的，他是我们平台之上的最大的出借人，因为当有借款人的时候您这一端没有出现的话，我们是不可能让借款人等的，这个时候严中海就会先把钱借给他们，然后当您想要这个收益的时候，您在从严中海手中购买债权。。所以这个人并非一定要是严中海，可以是任何人，如果您有足够的钱，您也可以做这样的一个中间人。Q30:投资人债权买卖对象都是严忠海吗？A:目前我们平台上面所有出借人购买债权的不一定是严中海，也有其他的转让人。Q31:收益太低，不如炒股。A:我们这边和股票是不一样的，属于固定收益类的稳健理财，您可以用一部分资金炒股，另一部分资金选择尝试一下我们这种稳健的固定收益类的理财来丰富您的资产配置Q32:你这个和基金有什么区别A:基金和股票都属于高风险类的投资，而我们这个是债权类的稳健理财，和股票基金是不同类的理财Q33:你们这个和股票、基金相比有什么优势？A:我们这个相对于股票基金而言要稳健，收益固定Q34:智富汇银倒闭之后，如果打官司，律师费谁出？我哪有那么多时间精力去找别人追款？A:我们每年都是会先支付给律师事务所律师费的，所以即使我们倒闭，律师事务所是有责任和义务帮您追讨欠款的.Q35:你们和担保公司、小额贷款公司有什么区别？A:我们是一个服务平台，做信用审核和风险控制Q36:你们把钱借都借给谁了？A:我们的借款人一般都是些企业的白领、公务员等等，您在债权列表上您可以明确的看到您的借款人的姓名、身份证号、借了您多少钱以及您的年收益率是多少.Q37:回款的时候是直接回到我划账的账户上吗？A:当您在智富汇银投资的时候您需要在我们这边填一个开户申请表，您可以在上面写您需要回款的银行账户，可以和划账的账户不同，但必须是您自己的卡Q38:严中海手中的债权是假的怎么办？A:我们这边所有的债权列表上面都会有借款人的姓名，身份证号，都是真实有效的，而且关于所有借款人的原始借款协议都是在律师事务所有备案的，所以不可能是假的的。您也可以到我们的贷款部门查看借款人的资料，但不要拍照、录音、录像。Q39:有没有人或机构监管严中海？

A:严中海只是一个自然人，和您一样只是我们平台上的出借人，所以是不需要有人监管他的。我们主动向社会公布公司财务报告和向国务院金融办报告公司运行情况。严中海账户的每天来去数额这么大，早就受到国家的重视了。

Q40:为什么从严中海手中买卖债权？智富汇银为什么不做中间人？

A:因为我们这边做的是个人对个人的一个借贷，智富汇银是企业，是不能做这个事情的，我们只是一个第三方的平台，做信用审核和风险防控的。我们不吸储，所以只能做债权转让。Q41:你们为什么不通过银行代销？A:我相信如果智富汇银的这款产品放到银行去的话，那么肯定会有非常非常多的人去买的，之所以目前还没有让银行做代销是因为我们将所有获取的收益都是直接返给客户的，如果放到银行去的话，可能收益就没有这么高了，其实银行内部的很多理财产品都是银行赚了大多数的钱，只是把小部分的收益给了客户，但是我们现在跟银行也是有合作的，以后也说不定会有更多的合作Q42:投资人通过智富汇银赚钱，有没有真实的例子？A:我们这边很多的客户都是真实的赚到钱的，我们每隔一段时间都会有开放日的讲座以及老客户答谢日的活动，到时可以邀请您去，您可以和我们这边已经投资了的客户交流交流的.(建议使用过往客户的每月帐单。)Q43:你们以后能一直保证12%的收益吗？A:在您的协议期间您的收益是不会改变的，但是以后万一智富汇银发展的更大了，知道的人更多了，说不定收益就没有现在高了.但您的收益会在您出借初期的债券列表中体现出来。Q44:借款人的总额一定大于出借人投资量吗？A:目前为止，我们平台两端是处于一个平衡的状态，这也是我们发展的关键点。

Q45:利息是按天算吗？多投一天就多一天收入吗？A:是的，我们这边是按天计息按月返还的，您多投一天利息就多一天.(多考虑两天就会少掉两天的收益)Q46：赎回之前我的资金是怎么滚动运作的？A:在您赎回您的资金之前，您的借款人都是会按月偿还本金和利息的，我们这边会将他偿还给您的这部分的资金继续出借出去，从而帮您