合肥市住房公积金贷款管理办法

《合肥市住房公积金贷款管理措施》第一章

总则

第一条

为支持本市城镇职工购置自住住房，加强住房公积金贷款管理，规范住房公积金个人贷款行为，维护借贷双方的合法权益，根据国家有关法律、法规，结合本市实际，制定本措施。

第二条

住房公积金个人贷款是指以住房公积金为资金来源，向正常缴存住房公积金的职工发放的用于购置、建造、翻建、大修自住住房的政策性低息住房贷款（如下简称住房公积金贷款）。职工购置的自住住房包括商品住房、经济合用住房、集资建住房、二手住房、现住公房等。

第三条

市住房公积金管理中心（如下简称管理中心）是本市住房公积金贷款的管理机构，负责受理、审批住房公积金贷款的申请，监督住房公积金贷款的借贷和结算。住房公积金贷款的风险由管理中心承担。

第四条住房公积金贷款金融业务由管理中心委托规定的商业银行（如下简称受委托银行）办理。管理中心应当与受委托银行签订金融业务委托协议。

第五条

住房公积金贷款实行先缴后贷，缴贷结合，贷款担保的原则。

第六条

借款人申请住房公积金贷款局限性以支付购置、建造、翻建、大修自住住房所需费用时，可同步向受委托银行申请自营性个人住房贷款，由受委托银行以组合贷款的形式向借款人发放。

第二章贷款对象及条件

第七条

借款人申请贷款前，个人和所在单位至住房公积金贷款时，已准时、持续足额缴存住房公积金一年以上；具有完全民事行为能力的职工，购置、建造、翻建、大修自住住房，均可申请住房公积金贷款。

对本市引进的高层次人才及现役军人配偶、转业军人，在已正常缴存住房公积金的前提下，申请住房公积金贷款时可合适放宽住房公积金缴存时间的限制。

第八条

借款人申请住房公积金贷款应当同步具有如下条件：

（一）具有本市城镇常住户口或者本市其他有效居留身份；

（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有准时偿还贷款本息的能力；

（三）能提供本人购置、建造、翻建、大修自住住房的有效证明材料；

（四）已交付所购住房所有价款30%以上的首付款；

（五）借款人所购住房的房地产开发企业须与管理中心有按揭签约关系；

（六）同意按照管理中心和受委托银行承认的担保方式进行担保；

（七）管理中心或者受委托银行规定的其他条件。

第九条借款人购置、建造、翻建、大修的住房限于本市范围内并用于本人家庭自住，本项贷款不得用于购置办公用房、商业用房及单体车库。

第三章

贷款的额度、期限、利率

第十条

贷款额度。住房公积金贷款属于政策性贷款，详细贷款数额按照借款人的申请额和限额原则，结合个人住房公积金缴存状况和实际偿还贷款能力计算确定，但应同步符合下列限额原则：

（一）借款人所贷金额不高于所购房屋总价款的70%；

（二）最高贷款额度，根据借款人是双方或只有一方缴存住房公积金，结合住房公积金归集、使用状况，报市住房公积金管理委员会通过后定期向社会公布。

（三）在不超过最高贷款限额的同步，每一借款人的详细贷款额度，按照借款人夫妻双方还款能力系数和住房公积金贷款最高额度计算确定，其计算公式为：

借款人夫妻双方计缴住房公积金月工资收入之和×12个月×还款能力系数×实际贷款年限

上述计算公式中，如借款人未婚或配偶未正常缴存住房公积金，其月工资收入只限借款人单方。

（四）借款人及配偶只能同步享有一次住房公积金贷款，假如配偶一方已经办理住房公积金贷款，另一方不得再申请贷款。

第十一条

贷款期限。贷款期限以内（含），且借款人年龄与贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄后5年，并须在未退休前申请贷款。

第十二条

贷款利率。贷款利率按中国人民银行规定的利率执行。在贷款期间内，如遇法定利率调整，贷款期限为一年的，按协议约定利率计息；贷款期限一年以上的，于次年1月1日起按调整后的有关利率原则计息。

第四章贷款程序

第十三条

借款人到管理中心领取、填写《合肥市住房公积金个人住房贷款申请表》，连同有关证明材料向管理中心提出申请。

第十四条管理中心对借款人提交的文献资料的真实性、合法性进行审核评估，通过与借款人进行面谈并参照通过中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门同意建立的个人信用数据库查询借款人信用状况，对借款人的资格、资信进行审查，在15个工作日内出具审批成果。

第十五条经同意同意贷款的，借款人与管理中心、受委托银行签订借款协议及有关的协议或协议。

第十六条采用住房置业担保的与担保企业办理担保手续，采用抵押或质押的办理抵押登记手续或冻结止付收押手续。

第十七条受委托银行按照管理中心的委托规定，办理贷款发放手续，将贷款资金划转到指定的银行帐户上。

第五章贷款担保

第十八条

个人住房贷款采用住房抵押、质押、保证等担保方式。抵押、质押或保证担保的范围，包括住房公积金贷款本息、罚息、违约金、赔偿金和管理中心实现债权的费用。

（一）、借款人可用自有、共有或第三者所有的房屋作抵押，抵押人和抵押权人须签订书面抵押协议，并到房地产交易管理机构办理抵押登记手续。抵押物的现值以协议价格或具有法定资格的房地产评估机构评估的价值为准；其抵押额不得超过抵押物现值的70%。

使用本项贷款购置已获得合法有效的商品房销售（预售）许可证的商品住房，在借款人获得所购住房所有权和办妥抵押登记之前，开发单位应向管理中心办理申报手续，交纳保证金，双方签订保证协议，由开发单位承担连带保证责任。

（二）、采用住房置业担保的，与担保企业办理担保手续。住房置业担保企业由经管理中心承认的担保企业为借款人提供担保，担保企业须与借款人、管理中心、受委托银行签订保证协议，同步有权规定借款人以住房抵押方式提供反担保。借款人未按借款协议约定偿还贷款本息的，由担保企业在其保证范围内承担债务清偿责任。

(三)、单位集资建房应提供计划、土地、规划、房改等部门的同意文献。集资建房由单位提供阶段性贷款担保。不能提供担保的行政事业单位，经管理中心同意可由具有担保资格的第三方提供担保，不提供担保的不得办理住房公积金贷款。

（四）、借款人以国库券、银行存单作为质物申请住房公积金贷款的，出质人和质权人必须签订书面质押协议，并按规定办理登记手续。

第六章借款协议的变更和终止

第十九条

保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。

第二十条

因借款人被宣布死亡、被宣布失踪或者丧失民事行为能力，其财产的继承人、受遗赠人或者财产代管人、法定代理人应当继续履行借款协议，并签订借款补充协议。

第二十一条

借款（担保）协议当事人的任何一方，规定解除协议或变更协议的内容及附件，需以书面形式告知有关各方，并就有关内容到达协议。各方未到达协议前，原协议及其附件继续有效。

第二十二条

借款人按协议规定偿还所有贷款本息后，抵押物或质押物应返还抵押人或出质人，借款协议终止。

第七章

贷款偿还

第二十三条

借款人应按借款（担保）协议约定的还款方式、还款计划偿还贷款本息。贷款期限为一年的，实行到期一次还本付息；贷款期限一年以上的，从贷款发放的次月按月偿还贷款本息。借款人夫妻及其他房屋共有人的住房公积金可按规定用于偿还其住房公积金贷款本息。

第二十四条

借款人按月偿还贷款本息的，可在如下两种还本付息方式中任选其一，但一经确定不能在还贷期内更改：

（一）

等额本息还款方式，每月以相等的额度偿还本息，其计算公式如下：

月利率（１＋月利率）还款期数

月还款额＝贷款本金×

（１＋月利率）

还款期数－１

（二）

等额本金还款方式，每月等额偿还贷款本金，贷款利息逐月递减，其计算公式如下：

贷款本金

月还款额＝

＋（贷款本金－合计已还本金）×月利率

还款期数

借款人所有或部分提前还款，要征得管理中心的同意，并办理有关手续。提前部分还款时，每次的还款额不得低于规定数额。

第二十五条

借款人未按协议约定及时偿还贷款本息的，在接到管理中心或管理中心指定的贷款承接机构发出的住房公积金贷款逾期告知书后，必须立即交付拖欠的贷款本息及逾期罚金。逾期超过三个月以上且有保证人的，管理中心或管理中心指定的贷款承接机构应向保证人发出催还告知书，并有权规定保证人承担代为清偿的责任。逾期罚金按中国人民银行有关规定执行。

第二十六条

借款人实行组合贷款的，偿还贷款需按住房公积金贷款和商业自营性贷款资金的实际比例，等比例偿还住房公积金贷款和商业自营性贷款的贷款本息。

第八章

法律责任

第二十七条

如下状况均为违约行为：

（一）、借款人不按协议约定偿还贷款本息的；

（二）、私自变化贷款用途，挪用贷款的；

（三）、借款人、保证人提供虚假文献或资料、已经或也许导致贷款损失的；

（四）、未经管理中心同意，借款人、保证人将设定抵押权或质押权财产拆迁、发售、转让、变卖、赠与或反复抵押的；

（五）、借款人死亡、被宣布死亡、被宣布失踪或者丧失民事行为能力，其财产的继承人、受遗赠人或者财产代管人、法定代理人未履行或拒绝履行借款（担保）协议的，借款人无继承人或受遗赠人的；

（六）、保证人违反保证协议或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁局限性以清偿贷款本息，而又未按规定贯彻新保证或新抵押（质押）的；

（七）、拒绝或阻挠受委托银行、管理中心或管理中心指定的贷款承接机构对贷款使用状况监督检查的；

（八）、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的协议或协议的。

第二十八条

借款人、保证人违约时，管理中心委托受委托银行或贷款承接机构根据违约性质、程度、金额采用下列一种或数种方式处理：

（一）、限期纠正违约行为；

（二）、中断借款人贷款，收回部分或所有已贷款项；

（三）、依法处以罚息、收取违约金；

（四）、从借款人、共有产权人和参与还贷人账户(含住房公积金账户)中扣款，偿还贷款本息；

（五）、保证人承担连带保证责任或从保证人保证金账户中扣款，强制履行保证责任；

（六）、以处分抵押物、质押物扣除依法交纳有关税费后，所得价款优先清偿住房公积金贷款本息,其价款局限性以偿还贷款本息的,有权向债务人追偿.

（七）、提起诉讼。

第九章

附则

第二十九条

贷款行为各方发生纠纷时，首先由当事人各方协商处理。协商无成果，可向管理中心所在地的仲裁机构申请仲裁，或向管理中心所在地的人民法院提起诉讼。

第三十条

因住房公积金贷款业务委托人或受托人的工作