客户分类标准

第第#页1、国家政策：符合国家产业政策及市场发展要求，行业未纳入国家禁止之列。2、行业地位：具有区域经济特点，在本区域行业内属中等偏上企业，有一定知名度，有一定的产品销售合同。3、产品市场：产品适销对路、获利能力一般、盈利水平维持在同行业平均水平。4、经营管理能力：经营期限1年以上，商业信用良好的客户。市场需求稳定，经营管理能力强，有一定的市场竞争力。5、客户信用情况：履约情况良好，能正常还本付息，无逾期、无欠息。6、财务指标：财务指标较好，资产负债率处于能接受的水平（一般不高于75%），收入稳定、有正常的现金流，能按时还本付息。7、合作情况：能配合我公司工作，保持一定的忠诚度。8、反担保能力:具备一定的组合反担保能力。五、逐步压缩退出类”客户的划分标准五、逐步压缩退出类”客户的划分标准1、国家政策：行业或产业政策发生不利变化，对生产经营将产生重大影响。2、行业地位：在本区域行业内市场竞争力呈下降趋势。3、产品市场：产品滞销，盈利能力差、无固定销售合同,发展空间不大。4、经营管理能力：股东结构不合理，管理高层发生变化。5、客户信用情况：还本付息能力减弱。6、财务指标：财务指标不合理，财务管理不规范。7、合作情况：在与我公司合作期间已出现违约情况，合作空间不大。8、反担保能力:反担保措施偏弱，抗风险能力不强。三、客户分类流程担保客户分类工作，由风险控制部制定分类管理办法，管理部提出初分方案，报评审委员会审议，客户分类具体流程及各部门人员职责如下：（一）、客户分类具体流程要求1、分类准备：分类准备的工作内容包括管理部客户经理搜集客户信息，提供分类资料，分析整理客户档案，按要求填写《担保业务客户分类情况表》。根据客户的具体情况按照客户分类标准对客户进行初分分类报部门主管领导签署意见。2、审核意见：管理部将部门初分结果与理由报风险管理部门进行分类认定，风险管理部门具体负责：对初分人员提供的客户实际情况说明资料、初分理由与结果及相关档案资料进行严格审查，审核无误后报部门主管领导签署意见。3、上会评定：风险管理部门将审核无误后的客户分类上报评审委员会讨论，工作内容包括对分类准备阶段所提供的分类资料、分类认定工作底稿、背景材料中的有关问题进行讨论，按照评审委员会讨论结果对分类认定工作底稿内容进行调整，对不符合要求的分类资料与背景材料要重新补做。4、分类认定：分类认定是指根据分类资料与上会讨论意见进行综合判断，提出分类认定意见，填写分类认定记录。5、领导签署：客户分类最终结果由负责人签署意见。（二）、客户分类时间要求担保业务客户分类结合保后管理开展，每年划分1次，如有异动，根据实际情况进行调整。担保客户分类管理是指担保业务发生后直到担保责任解除的全过程担保管理行为，针对客户风险的逐步增大，管理力度将不断加强，由正常维护向清户退出由松到紧过渡。上述五种类别的客户除采取常规管理外，针对不同类别客户采取相应的管理措施，达到“活而不乱、管而不死”的管理效果：（一）“重点合作类客户”具体管理办法1、对客户进行综合授信，在授信额度内循环使用。2、对客户担保费率的优惠，制定相应的优惠标准。3、保后检查突出择重点检查。4、可根据客户要求提供绿色通道，包括免准入、现场评审、临时评审、走签评审。5、反担保措施可适当灵活。6、加强与客户的全面合作，包括股权、项目等方面。（二）“重点培育类客户”具体管理办法1、积极推荐银行，放大担保额度。2、客户可适当享受担保费率优惠，制定相应的优惠标准3、加强保后管理工作，详细了解企业的真实情况，及时掌握企业的变化情况。4、可根据实际情况为客户提供绿色通道，包括免准入、现场评审、临时评审、走签评审。5、寻求其他业务合作方式。（三）“重点关注类客户”具体管理办法1、对待项目要做到“一户一策”，提出盘活措施，化解流动性风险。2、根据不同情况，委派不同层次的人员参与企业经营管理，包括公司高层、部长、客户经理、外派人员等。3、重点进行保后检查，及时全方位了解企业情况，发生异常变动，逐级及时上报。4、通过盘活加强反担保措施，提高反担保能力。（四）“一般合作类客户”具体管理办法1、按公司业务操作流程与保后管理办法进行常规管理。2、一般情况下维持现有的担保额度。（五）“逐步退出类客户”具体管理办法1、担保额度方面：采取逐步退出压缩额度。2、管理措施方面：针对客户情况制定相应的压缩方案，落实责任人。对客户实行双章监控；委派高管参与企业经营管理；派驻财务人员在担保