第十五讲 保险概论

第十五讲保险概论中国政法大学法与经济学研究中心胡继晔保险概论保险理论保险基本原则保险市场中国保险业基本状况几个需要思考的问题

在介绍保险之前,先明确风险的基本要素：风险因素：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。风险事故：是造成生命财产损失的偶发事件。风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。损失：在风险管理中，损失是指：非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。在保险实务中，损失分为直接损失和间接损失，前者是实质的、直接的损失；后者包括额外费用损失、收入损失和责任损失。保险理论风险的种类：纯粹风险：是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所致结果只有两种：损失和无损失。

投机风险：是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。如股市行情变动、价格涨落、赌博等。

纯粹风险和投机风险的区别在于：前者总是不幸的，事故发生可能带来损失，故为人们所畏惧和厌恶；后者由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。保险理论风险损失的对象财产风险：是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。人身风险：是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。责任风险：是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。当然,在金融领域还包括市场风险、操作风险等。保险理论保险理论财产保险广义的财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。当保险财产遭受保险责任范围内的损失时由保险人提供经济补偿。狭义财产保险是指财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。它可分为火灾保险（含企业财产、家庭财产保险、利润损失保险）、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险。保险理论人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的保险金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难，是对社会保障不足的一种补充。人身保险分为人寿保险、健康保险及意外伤害保险。人身保险是一种定额保险;人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定，而不是以人与物或责任的关系来确定的；人身保险的长期性。保险理论保险作为最早的经济行为之一，已经发展了数千年，特别是大航海时代之后得以迅速发展。1947年，现代效用理论的创始人冯·诺伊曼和摩根斯坦提出了期望效用函数理论，即N-M理论。1948年，弗里德曼和萨维奇对人们风险态度进行了分析。阿罗在1953年、德布鲁在1959年完成了不确定条件下的一般均衡分析。1962年，博尔奇提出了关于帕累托最优风险交易的博尔奇定理。保险理论1963年，阿罗进一步分析了道德风险、逆向选择和交易成本对风险转移的影响。1964年普拉特深入研究了风险厌恶问题。1968年简·莫森提出了“莫森悖论”。由此，保险经济学的研究一步步走向深入。1973年国际保险经济学研究会成立，标志着保险经济学研究体系的确立，保险经济在经济学的大厦中占有了重要的一席之地，并成为保险学理论的坚厚基础。20世纪70年代之后是保险经济学的快速发展期。博弈论、信息经济学研究方法的引入，精算技术和计算机技术的发展为保险经济学的研究提供了强劲的动力。保险理论在上述的经济学家中，阿罗（Arrow）是不确定性经济学、信息经济学,亦即保险经济学的先驱。1965年他提出了分析框架，用于解释各种风险转移的制度安排—保险市场、股票市场、隐性合约、和期货市场，所有这些制度将风险转移给在风险承担上具有相对优势的一方。风险厌恶者向保险人支付一定保费，使之愿意在此价格上承担风险，从而双方达成合约，都提高了福利水平。博尔奇（Borch)提出了风险混同安排，并对保险的期望效用理论做出了贡献，联结了精算学和保险经济学。保险理论中国现代保险业的崛起成为20世纪末到21世纪初世界范围内保险业最突出的事件。同时，保险业也率先开始了混业经营，例如平安保险之后的平安证券、平安银行。中国需要研究的保险理论问题很多。中国保险理论的研究远远落后于保险实务的发展，因此应当树立以实际问题为中心的研究方法，把保险业改革、开放、发展中的重大理论和实际问题作为主攻方向，努力使保险理论研究体现时代性，把握规律性，富于创造性。保险基本原则一、最大诚信原则（为防止逆向选择和道德风险）：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。最大诚信原则要求的告知是如实告知，投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。投保人或被保险人在保险合同缔结前或签订合同时以及在合同有效期内应尽量将已知和应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人；保险人在保险合同缔结前或缔结时也应将对投保人有利害关系的重要事实如实向投保人陈述。保险基本原则最大诚信原则的案例：某甲两年前在某保险代理人处投了保额10万的分红险。当时他有乙肝大三阳。他对那个代理人说明了，但那个代理人说没有事的，也没有帮他在投保书上说明，照常给他投了保险。请问这样操做真的没有问题吗?根据保险基本原则之一的最大诚信原则，内容主要有告知、保证、弃权和禁止反言。保险基本原则1.告知。保险标的重要事实应当告知保险人。重要事实是影响保险人决定是否承保以及以什么条件承保的有关保险标的一切风险情况和投保人决定是否投保的情况。我国《保险法》第十七条规定：订立保险合同，保险人应当投保说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险基本原则2.保证。是指对某种事项的作为或者不作为。最大诚实信用原则称保证，即在保险合同有效期，要求被保险人应当承诺做某事或者不做某种事。保险合同是依据投保人所告知的标的所处风险状况而签订的，因此，是以风险因素和风险不再增加为条件的，保险人所收取的保险费也是以保险风险不增加为前提的，投保人或者被保人活动，如果使风险程度增加，则必然有悖于保险合同签订时保险人的承保的根据，从而保险人就无法承担保险责任。所以，必然要求被保险人承诺某种作为或者不作为。保险基本原则3.所谓弃权，就是放弃主张某项权利的行为。4，禁止反言，就是对放弃的权利不得再向对方主张。如保险合同中规定了被保险人保证做某种事或者不做某事，但保险人放弃了这项要求，保险人日后就不能以此为由而拒绝承担保险责任。这两项是用来约束保险人行为。本案例中，投保人如实告知保险代理人他有大三阳的作法是非常正确的。但是，其保险代理人却贪图此一笔业务的达成，而不顾客观情况，违背保险代理人的职业道德，挺而走险，抱有侥幸心理，置投保人于绝对不利之地。一旦遇到投保人遇到大病，则保险公司必然会发现病人的既往病历，并认定投保人为违反告知义务，导致保险公司依法撤销保险合同，最终产生投保人物质和心理上的重大损失。保险基本原则二、保险利益原则保险利益：是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同的客体；保险利益是保险合同生效的依据；保险利益是可保利益--insurableinterest；保险利益必须是合法的利益；保险利益必须是客观存在的、确定的利益；保险利益必须是经济利益。我国《保险法》第12条规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险基本原则坚持保险利益原则的意义：（1）为了防止赌博行为的发生；（2）为了防止道德危险的发生；（3）保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。保险基本原则各类保险的保险利益1、财产保险的保险利益（1）现有利益（2）预期利益（3）合同利益我国财产保险单规定的投保范围中的“可保财产”包括：凡是为被保险人自有或是与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；以及具有其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。保险基本原则人身保险的保险利益人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。人身保险的利益关系不仅表现为经济利害关系，也表现为基于血缘和法律而产生的爱和感情等人身信赖关系。保险基本原则人身保险保险利益的确定原则：大陆法系的“同意主义原则”：无论投保人与被保险人之间有无利益关系，只要被保险人同意，则具有保险利益。英美法系的“利益主义原则”：以投保人与被保险人之间存在经济上的利益关系为存在保险利益的前提。法律认可的保险利益包括本人、家属、具有抚养关系的人、债务人、合伙人、雇主雇员等。保险基本原则保险基本原则首先，投保人应对保险标的具有保险利益。人身保险的保险利益来源有多种：一是血缘关系、婚姻关系，即父母、子女、配偶等关系；二是债权、债务的关系，如分期付款购置财物、借贷关系等；三是其他业务关系，如公司和员工间的关系等；四是因被保险人同意而产生的关系，如好朋友或男女朋友之间经对方同意可互相指定为受益人，不过，为降低道德风险，保险公司对于这种关系导致的保险赔偿持谨慎的态度。其次，当投保人以被保险人的生命为标的投保时，应征得被保险人的同意，并且由被保险人指定收益人。被保险人有权变更受益人，但变更时应通知保险公司，这样变更后的受益人才能得到法律的保护。保险基本原则再次，人身保险合同中的保险利益原则要求投保人在订立保险合同时应具有保险利益。由于人身保险的保险期间较长，投保人与被保险人的关系难免会发生变化，如夫妻离异，解除劳动合同等。如果在出险时仅以投保人失去保险利益为由而使保险合同失效的话，就会使被保险人失去保障。因此人身保险不要求投保人在保险事故发生时必须具有保险利益。另外，财产保险要求投保人在投保时以及出险时都必须对保险标的具有保险利益。因此，如果投保一段时间以后，投保人将财产转让、赠与及以其他方式转移给他人时，必须持财产所附带的保单到报险公司办理过户手续，否则一旦财产转移后出险，保险公司将会以持有人没有保险利益为由拒绝赔偿（车辆过户案例）。我国保险法规定的人身保险保险利益：我国《保险法》第53条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”保险基本原则《保险法》第56条：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。”该规定的原因是什么呢？保险基本原则保险基本原则保险利益原则----案例4岁小女孩芳芳因父母在外地工作，暂时由上海的外公抚养。后外公为芳芳买了一份定期寿险，并指定受益人为自己。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公与芳芳的父母同时向保险公司提出索赔。外公认为保险的投保人是自己，受益人也是自己，因此这笔保险金应归其所有；而芳芳的父母却坚持他们才是女儿的合法抚养人和合法继承人，双方争执不休。经法院审判认定，投保人以他人的生命为标的投保时，应征得被保险人同意，并且由被保险人指定收益人。而本案中被保险人年龄只有四岁，并未成年，不具有民事行为能力。因此，外公应征得小女孩父母的同意才能为其投保，并且外公指定自己为受益人也不合法，所以这笔保险金应作为芳芳的遗产由其父母继承。

保险基本原则三、近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。近因并不一定是在时间上和空间上最接近损失结果的原因。保险基本原则单一原因情况下的近因认定如果损失原因只有一个，此原因为近因。近因属于保险范围的，保险人对损失负责。

汽车自燃车辆损失保险基本原则多种原因同时并存的