第三章 金融机构

第三章金融机构体系1、理解金融机构的含义和职能，了解金融机构体系的一般构成

2、掌握各主要金融机构的特点及业务；

3、了解我国金融机构体系的形成与发展

1第一节金融中介及其包括的范围

第二节西方国家的金融中介体系第三节我国金融中介体系第四节国际金融机构体系

2金融体系是有关资金的集中、流动、分配和再分配的一个系统。金融工具

金融机构金融市场金融监管金融环境等各金融要素3金融体系的功能罗伯特·默顿-----哈佛大学4、管理风险的功能5、解决激励问题的功能6、提供信息的功能1清算和支付功能2资金和股权细化功能3在时空上实现经济资源转移4资金流动的途径赤字单位盈余单位金融市场金融机构资金资金资金资金资金间接融资直接融资5第一节金融中介（机构）概述一、金融机构的含义金融机构(financialinstitution)或金融中介（financialintermediary）：泛指以某种方式吸收资金，又以某种方式运用资金，能够提供特定金融产品和服务的机构。

6金融机构体系是一种以中央银行为核心，以商业银行为主体，以各种专业银行和非银行金融机构为补充的多种金融中介机构并存的格局。金融机构体系：是一个包括经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。7二、金融机构的分类

★银行金融机构：含中央银行、商业银行、其他银行、政策性银行★非银行金融机构

是否吸收存款8市场经济制度下，世界各国的金融机构体系一般包括：（1）货币金融政策、制度的制定及执行机构；（2）金融业务的经营机构；（3）金融活动的监督管理机构。三类机构构成了完整的金融机构体系。我国的金融机构体系(1)中央银行与政策性专业银行；(2)国有独资商业银行、全国及地方性股份制商业银行、非银行金融机构；(3)外资金融机构、外国金融机构的分支机构、中外合资金融机构；(4)银行业监督管理委员会、证券监督管理委员会及保险监督管理委员会。9

联合国统计署和SNA的分类

1.联合国统计署的分类：★按经济活动类型分类★按中心产品的分类2.国民核算体系SNA按机构的分类：

（1）中央银行；（2）其他存款公司；（3）不是通过吸纳存款筹集资金的投资公司、金融租赁公司，以及消费信贷公司等；（4）金融辅助机构，如各类经纪人；（5）保险公司和养老基金。资料10

三、金融服务业与一般产业的异同

1.很难概括全面、准确；主要区别：a.资产负债表中，金融资产比率极高；b.营运资本规模对各自的权益资本的比率极高；

c.均属高风险产业；

d.通常处于政府的严格监管之下；而且往往是国有化、非国有化的焦点……2.金融中介与其他产业部门的共性：其经济活动的目标，与其他产业同样——追求利润。11雷曼兄弟破产11分 /v/b/16661116-1265433877.html北岩银行危机5分 /movie/2010/8/6/E/M7BN1SOEO_M7BPFE76E.html银行业危机----源起与后果/movie/2010/8/4/H/M7BN1SOEO_M7BPFCK4H.html12第二节西方国家的金融中介体系中央银行商业银行专业银行：储蓄银行、抵押银行、投资银行、开发银行、农业银行、进出口银行等非银行金融机构：保险公司、信用合作社、储蓄放款协会、消费信用机构、租赁公司、金融公司13一、银行体系★央行：地位、职能★商行：起源、地位、影响金融百货公司14★专业性银行是指有专门经营范围和提供专门性金融服务的银行。这类银行一般都有其特定的客户。如开发银行、储蓄银行、农业银行、抵押银行、进出口银行。社会分工在金融领域中的表现。15

1、开发银行：指那些专门为经济开发提供长期投资贷款的金融机构。如世界银行、亚洲开发银行2、储蓄银行指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款为主要资金来源的银行。16世界第一家地方储蓄银行是1817年由慈善团体在荷兰建成的。英、德等国也于18世纪和19世纪初相继建立。就经营组织形式而言，西方国家的储蓄银行既有私营的，也有公营的，有的国家绝大部分储蓄银行都是公营的。类型互助储蓄银行、信托储蓄银行、储蓄会、储蓄与放款协会、储金局、邮政储蓄系统等。173、农业银行为贯彻配合政府农业政策，为农业提供特别贷款，主要是低利中长期优惠性贷款，促进和保护农业生产与经营，这种农业金融机构，一般称为农业政策性银行。4、抵押银行它是“不动产抵押银行”的简称。以土地、房屋等不动产作抵押办理放款业务的专业银行。5、进出口银行进出口政策性金融机构是国家支持和推动进出口尤其是出口，促进国际收支平衡、带动经济增长的金融机构。186、清算银行亦称“交换银行”、“划拨银行”、“汇划银行”。是能直接参加票据交换所进行票据清算的银行。

19★政策性银行是指多由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门为贯彻并配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，从事政策性融资活动，充当政府发展经济，进行宏观经济管理的金融机构。政策性银行也具有专业性银行的特征，但是专业性银行并非都是政策性银行。一般来说，大多数国家成立的政策性银行主要有开发银行、农业政策性银行、进出口政策性银行。20政策性银行特征1、政府或政府机构出资、参股、保证或扶值2、微利或不以盈利为目标3、特定领域4、特殊融资原则5、特殊法律21非银行金融机构泛指中央银行、商业银行及其他专业银行以外的金融机构。这类机构通常不冠以银行的名号，而以公司、信用社或基金相称。其他非银行金融机构与银行相比，或其业务范围较小，或其专业性更强，规模和实力也稍显逊色。非银行金融机构就其性质而言，绝大多数是商业性的，即以盈利为目标，在某一领域以特定方式筹集和运用资金。22非银行金融机构：

1、保险公司：分担风险、补偿损失、投资、防灾防损

“保险是将损害由少数人的重负担变成多数人的轻负担”特点：互助性质；合同行为；经济补偿业务：财产保险、责任保险、保证保险、人身保险

2、投资银行：区别与商业银行（资金来源；服务对象）

主要从事证券发行、承销、交易、企业购并重组、项目融资、企业购并、基金管理、风险投资、资产证券化、衍生品交易、财务顾问等业务。投资银行的名称，通用于欧洲大陆及美国等工业化国家。英国称为商人银行，日本则称证券公司，德国称私人承兑公司，法国称实业银行，泰国称金融证券公司，新加坡称商人银行或证券银行233、信托公司：从事信托业务，充当受托人的法人机构。拥有资金、财产及其他标的物的所有人，为获得更好的收益或达到某种目的，委托受托人代为运用、管理、处理财产及代办有关经济事务4、租赁公司：功能：融资、投资5、基金管理公司投资基金的基本功能就是汇集众多投资者的资金，交由专门的投资机构管理，由证券分析专家和投资专家具体操作运用，根据设定的投资目标，将资金分散投资于特定的资产组合，投资收益归原投资者所有。24非银行金融机构6、财务公司（金融公司）：是指通过发行票据、股票或债券以及向商行借款来筹集资金，并用于向消费者或小型企业放宽的金融机构。国外有三种：销售金融公司：大型零售商和制造商消费者金融公司：小额消费贷款商业性金融公司:向企业放抵押贷款7、信用合作社：由个人集资联合组成，以互助为主要宗旨的合作金融组织。25思考：银行与非银行金融机构有什么区别和联系？哪些金融机构主要面向农业提供金融服务？政策性金融机构的概念及特征？26

以中国人民银行为领导，国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融中介机构体系：

第三节我国现行金融机构体系27中国金融机构体系国务院证券监管委员会1992.10中国人民银行1948.12保险监管委员会1998.11证券机构政策性银行国有独资商业银行股份制银行外资银行非银行机构保险公司证券公司证券交易所证券登记结算公司证券投资咨询公司证券评估公司基金管理公司交通银行光大银行中信实业民生银行华夏银行招商银行发展银行城市商业住房储蓄

中国工商银行中国银行中国建设银行中国农业银行中国储蓄银行租赁公司财务公司信托投资公司资产管理公司储蓄银行投资基金公司中国产险公司中国寿险公司平安保险公司太平洋保险公司……国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行合作银行银行监管委员会2003.428☆中央银行——1948.12，中国人民银行；☆商业银行

☆四大国有银行：1979.2-8中国农业银行、中国银行、中国建设银行1984.1中国工商银行

国有独资商业银行是从计划体制下的统一的只有一家银行的体系演化而来的。

29☆城市商业银行1983年开始，郑州、沈阳、长春、武汉、邯郸等城市先后试办了我国第一批集体性质的城市信用合作组织。1984年以后，大中城市相继成立了各种城市信用合作组织。1986年7月，中国人民银行发文将城市信用合作组织统一定名为城市信用合作社，属中国人民银行领导下的合作金融组织，并且规定：它只能设立在大中城市（不得在县及县以下设立）。301987——1988年两年间，一批新兴的股份制商业银行（如交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、福建兴业银行、广东发展银行）在先后创立。a.以1986年组建交通银行为始点。b.绝大多数以各种形式的国有资本有主。c.现均采取股份制形式；其中有的已经上市。d.已有外资参股股份制商业银行。e.以城市名命名的商业银行……31

☆政策性银行1994年3月～11月

a.由政府投资设立,根据政府的决策和意向,专门从事政策性金融业务的银行；并且根据具体分工的不同，服务于特定的领域。b.在从事业务活动中，均贯彻不与商业性金融机构竞争、自主经营与保本微利的基本原则。c.共有三家：国家开发银行\中国进出口银行中国农业发展银行d.资金来源有三：一是财政拨付，二是组建时划归的资本金，三是发行金融债券。

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1992——1996年间，我国第二批股份制商业银行（中国光大银行、华夏银行、浦东发展银行和中国民生银行等）先后创立。与此同时，第一批创设的股份制商业银行则得以进一步发展壮大，它们的分支机构已基本上覆盖了全国的主要大中心城市。33

☆金融资产管理公司：1999年先后建立了四家由国家投资的特定政策性金融资产管理公司，分别收购、管理和处置从四家国有独资商业银行剥离出来的不良资产。

华融、长城、东方、信达工、农、中、建

34☆保险公司☆投资银行、券商：