中国商业银行的未来发展模式

第一房贷中国商业银行的未来发展模式呈报人：**目录国家政策银行发展各银行模式合作与发展1.国家政策

概括1.加强监管，规范市场2.放宽政策，扶持经济3.混业经营，扩宽范围4.松绑牌照，行业交叉5.存贷比变参考6.金融要素价格市场化7.放宽民营外资银行8.经济政策多变9.加强债券交易监管，一旦交易达成，不可更改细则略趋宽松的货币政策和积极财政政策，继续提高对信用风险的重视程度，进一步改善市场和监管环境，加强对银行间债市交易的监管力度，规范债券市场交易，较为宽松的房地产政策环境不会改变，随着不良贷款的增加，贷款核销政策有望进一步放松，一系列支持实体经济政策的出台，国家政策扶持外贸销售渠道扩充与融合，打破各类金融机构资产管理业务的分割局面，无论是代销金融产品，获取资管业务资格，还是资管业务投资范围，均显著放松，各类非银行金融机构均全面介入资产管理领域的竞争，银行混业经营，银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营，甚至银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域，进行业务多元化经营。证监会方面证实正研究向银行发证券牌照，资产管理牌照全面放开，政策向保险资管和券商资管倾斜。松绑资管牌照，各类机构资管业务相互交叉，混业经营是未来金融大趋势。存贷比未来将由监管指标变为参考指标金融要素价格的市场化修改外资银行管理条例，放松了外资银行设立分行的标准以及经营人民币业务的最低时间要求在转变经济发展方式、积极调整经济结构、促进产业转型升级的基础上，确保经济增长在各方面都能承受的一个区间内。围绕一个区间来确定动态、变化、灵活、有弹性的宏观经济政策。商业银行要适应的是一个经济增长区间所对应的政策环境，而不是一个经济增长率点位对应的政策环境。来自央行的公告：

1.市场参与者之间的债券交易应当通过全国银行间同业拆借中心（以下简称同业拆借中心）交易系统达成，债券交易一旦达成，不可撤销和变更。2.办理扣划、继承、抵债、赠与等非交易过户的，债券登记托管结算机构应当要求当事人提交合法有效的法律文件债券登记托管结算机构应当定期向中国人民银行报告非交易过户情况。3.获得中国人民银行出具的银行间债券市场准入备案通知书后，市场参与者应当及时向同业拆借中心和债券登记托管结算机构申请债券交易联网和开立债券账户。已经开立债券账户、但尚未与同业拆借中心联网的市场参与者应当在自本公告发布之日起一个月的过渡期内委托结算代理人为其办理联网手续，并由结算代理人以该市场参与者的名义在交易系统中发送交易指令。过渡期结束后，未与同业拆借中心联网的市场参与者不得开展债券交易。4.同业拆借中心与债券登记托管结算机构应当完善相关基本信息核对机制，确保市场参与者、债券基本要素、债券账户、资金账户等基本信息的一致性。同业拆借中心与债券登记托管结算机构应当完善债券交易、托管、结算信息互换共享机制。同业拆借中心应当向债券登记托管结算机构实时发送债券交易信息；债券登记托管结算机构应当向同业拆借中心实时发送债券交易的结算信息，每日发送债券托管信息。5.同业拆借中心和债券登记托管结算机构应当按照银行间债券市场有关监管要求，强化业务系统建设，防范违规债券交易、结算的发生。同时，应当做好一线监测工作，发现情况及时处理并向中国人民银行报告。6.同业拆借中心和债券登记托管结算机构应当按照本公告要求制定相关业务规则和应急处理方案，报中国人民银行批准后实施2.银行发展现状1.银行业利润增速将进一步放缓2.生息资产增速较为稳定3.中间业务收入保持较快增长4.费用支出管理能力较强5.拨备压力有所上升6.资产质量依然存在下行压力未来功能定位提供个性化和多样化的综合金融服务升级技术手段，改进客户体验，加快移动支付和网络银行的发展调整客户和产品定位，发挥信用中介功能，发挥银行的渠道优势、信息优势和风险管理能力，加强综合化金融服务优势，增强金融服务功能模式，“1”即“存贷汇”，“N”即“投行+资产管理+财富管理+移动支付+网络银行+??”的业务组合，满足客户的金融需求，寻求多元化的业务收入和降低经营成本。未来盈利模式1.低资本消耗：大力发展理财业务、消费信贷、交易金融业务等资本节约型业务来提高资本效率2.低成本扩张：发展移动支付、网络金融，降低运营成本来提高收益水平。3.高风险溢价：大力拓展小企业贷款和个人经营贷款等业务，提高定价水平提高资产盈利能力。4.高综合收益：加强业务协同和交叉销售，为客户提供一揽子金融服务来提高客户综合回报。未来业务模式1.传统型银行业务模式，增大客户种类数量2.综合金融服务模式，增加服务种类数量3.网络金融模式，“云银行服务”走向“价值银行”1.实施轻资本发展业务的战略，轻资本占用安排构，大力发展中间业务，逆经济周期安排业务2.强化内涵式的资本补充，开源节流，保持规模有限增长3.建立稳定的投资回报预期4.优化权结股构，促进资本流转5.以技术动力取代规模动力细则

(一)银行业利润增速将进一步放缓营业收入增速将放缓至9.1%左右，净利润增速(银监会口径)将同步下降至9.0%左右(上市银行利润增速将在7.4%左右)。为适应行业格局变化、应对规模扩张放缓和净息差收窄带来的压力，银行将进一步大力发展各类中间业务(手续费及佣金业务)，尤其是其中的代理与管理类业务(各类理财、资产托管、收付委托等)以及咨询顾问业务(投资银行业务等)，并采取一系列盈余管理措施，包括压缩营业业务及管理费用、合理调节减值损失准备等，以稳定和降低经营费用开支比重。不过，由于行业净利息收入占比仍将在70%以上，净利息收入放缓对行业营业收入放缓的影响较为明显。(二)生息资产增速较为稳定虽然我国经济总量增长将略有放缓，工业制造业和一些高风险领域融资需求将总体疲弱，但经济结构调整释放出大量的服务业融资需求，基础设施建设项目较快推出、PPP融资模式的探索也将对部分部门融资需求放缓形成对冲。商业银行表内贷款类资金投放增速将基本稳定，投资及交易类投资将保持较快水平，银行业金融机构资产负债表温和增长，生息资产规模增速将持稳或略有下降。同业产品、同业市场向着规范化、标准化方向发展，监管套利空间将进一步收窄，银行同业往来资产增长或略慢于贷款余额增速。不过，为有效把握利率下行的市场机遇、灵活资金运用、优化资本配置，银行投资类业务将稳定增长。(三)中间业务收入保持较快增长

2015年，商业银行中间业务收入将保持20%以上的同比增速，其中，代理与管理类业务(各类理财、资产托管、收付委托等)以及咨询顾问业务(投资银行业务等)是主要的收入增长点。一是随着社会财富的增加，居民和企业部门资金管理和金融交易的需求较快扩张，衍生出较多手续费和佣金相关业务需求。二是随着金融体制逐步完善，融资模式和层次日益多元化，银行非信贷业务发展总体快于传统信贷业务，银行表外类信贷业务，财务咨询业务、理财托管业务高速增长。对商业银行而言，相应的收入主要通过中间业务形式，而非息差形式实现。三是随着进口总额持续增长、“一带一路”战略的推进、自贸区在全国多省市开设，国际结算及融资业务将明显扩张，相关手续费业务也将实现快速增长。此外，从银行内部制定经营策略的角度来看，大部分银行在净息差收入增长放缓期将中间业务作为支撑利润增长的重点，这也是形成银行中间业务收入高速增长的内生性驱动因素。

(四)费用支出管理能力较强总的来看，我国银行业对费用支出的管理能力较强。员工绩效、经营效率持续提升是形成这一现象的技术改进型因素。各家银行在面对市场化竞争压力时主动降低费用开支、主动调整人资薪酬制度、增强创收能力是形成这一现象的管理改进型特征。不过，在中长期，中国银行业费用收入比有温和上升的压力。这是由于中国银行业的主营业务对象正在从成本费用节约型的大中型企业贷款业务向理财、资管、投资银行、小企业贷款等高成本费用、高智力密集度的业务转移。其附加费用支出虽然绝对规模仍较小，但同比扩张非常快。(五)拨备压力有所上升 2015年，我国银行业面临的不良贷款压力仍然较大，是运营成本的主要压力来源。预计关注类和逾期贷款的较快上升的趋势将惯性延续，不良贷款新增额将进一步增加。由于实际信用成本上升，银行业资产拨备比例有必要进一步增加，这一过程将对银行利润增长产生较明显的负面影响(六)资产质量依然存在下行压力受中国经济增速持续放缓的影响，商业银行不良贷款余额和占比延续近年来的上升态势，且幅度有所扩大。2015年，宏观经济继续在“新常态”下运行，以小微企业为代表的实体经济企业信用风险状况仍难有明显改善，银行业不良贷款惯性增长的趋势可能延续到2015年下半年。不过，政策支持和银行自身定价能力的提升有利于贷款发放平稳运行，并使资产质量处于可控范围。未来功能定位

提供个性化和多样化的综合金融服务升级技术手段，改进客户体验，优化传统的支付功能。特别是加快移动支付和网络银行的发展，在满足客户需求、降低运营成本、提高服务效率和促进网点转型方面发挥积极作用。调整客户和产品定位，发挥信用中介功能。特别是要充分发挥银行的渠道优势、信息优势和风险管理能力，加快中小企业和零售业务的发展，批量开发和经营客户。同时，加强与电商等中介机构的合作，积极发展网络贷款，重点是提高信息收集、数据处理和分析的能力，摸索出成熟的信用审批和风险管理模式，快速形成规模经营，降低交易成本。加强综合化金融服务优势，增强金融服务功能，提升银行和客户价值。随着金融市场的发展，银行业务与非银行业务之间正在出现交叉、合作乃至竞争的态势，银行综合化经营成为趋势。未来不同的产品和服务可能整合在银行综合平台之中。商业银行可以通过与其他金融机构分工协作，甚至是兼并收购的方式，在核心功能基础上扩展自身的边界。未来的金融服务模式可能延伸拓展为“1+N”模式，“1”代表的是传统的“存贷汇”商业银行业务，而“N”代表的是与金融市场发展和信息技术进步密切相关的“投行+资产管理+财富管理+移动支付+网络银行+??”的业务组合，其核心是满足客户的金融需求，寻求多元化的业务收入和降低经营成本。未来盈利模式

未来，银行盈利模式转变的基本方向是建立“低资本消耗、低成本扩张、高风险溢价、高综合收益”的集约型发展模式。低资本消耗强调的是资本的稀缺性，要求银行大力发展理财业务、消费信贷、交易金融业务等资本节约型业务来提高资本效率，适当增加经营杠杆来提高回报水平。低成本扩张强调的是借助信息技术和网络科技的进步，银行通过发展移动支付、网络金融的新兴业务来批量开发和经营客户，通过降低运营成本来提高收益水平。高风险溢价强调的是为应对金融脱媒和利率市场化的趋势，银行大力拓展小企业贷款和个人经营贷款等业务，通过提高定价水平来提高资产盈利能力。高综合收益强调的是发挥综合金融服务优势，要求银行加强业务协同和交叉销售，为客户提供一揽子金融服务来提高客户综合回报。总体来看，这种集约型盈利模式强调的是结构调整，通过培育新的业务模式和增长点来支撑银行战略转型。转型的重点包括：客户结构向大中小协调发展的客户结构转变；业务结构向对公业务与零售业务协调发展的结构转变；资产结构向资本利用率和资产收益率的提高转变；负债结构向主动负债和被动负债协调发展转变；收入结构向利息收入与非利息收入协调发展转变。未来业务模式

未来发展可能包括三种模式：1.传统型银行业务模式。主要包括传统的对公业务、零售业务及中间业务。其中，对公业务方向是要积极把握新型城镇化建设、服务业崛起、人民币国际化以及两岸三地经济一体化发展带来的对公业务机会，重点发展投资银行、资产托管、金融市场、跨境融资结算、供应链金融等金融业务。中小企业客户是重要的目标客户群体。零售业务重点发展消费信贷、个人经营贷、理财、私人银行、移动支付、保管箱、代理贵金属、书籍和高档商品销售等业务。除了中高端个人客户以外，女性客户、老龄客户、跨境客户和年轻消费型客户都是未来零售业务的目标群体。

2.综合金融服务模式。综合经营已成为全球金融业特别是商业银行发展的重要趋势，这是银行以客户为中心，寻求差异化发展的重要途径，主要发挥的是金融服务功能。从组织形式来看，商业银行利用自身信誉和渠道优势代理各类金融服务是综合经营的初始形态，未来的金融控股公司和银行系控股公司将是发展方向。从盈利模式来看，银行追求的是综合经营产生的协同效应带来的范围经济优势，能够降低经营成本，提高银行收益。但是，综合经营也是有边界的，适度的综合经营可以提高资本回报率并降低整体风险，但盲目的混业扩张将可能遭受更大的风险冲击，2007年的全球金融危机就是很好的例子。因此，银行综合经营寻求的是一定风险条件下的收益最大化，其核心是资本、收益和风险的平衡，稳健经营的理念始终贯穿其中，银行资产仍然是主体。

3.网络金融模式。目前，云计算已经引领各行业的业务模式创新，我们把商业银行基于云计算创造的业务模式成为“云银行服务”。首先，产生企业数据新服务。未来的社会将进入“大数据时代”，随着企业的发展壮大，可能出现大量的数据存储和数据管理需求，需要银行提供数据托管、代理报表、财务顾问、投资咨询等大量信息服务，而银行由于具备高信誉度和很强的信息技术能力，可以通过“云银行服务”实现这种功能。同时，数据是银行最重要的经济资源，掌握数据就占据了经营的制高点。由于庞大的企业客户和个人客户群体，中国的银行每天几乎要处理全世界最大量的交易数据。更好地挖掘和利用这些数据并用于决策支持，能够给银行带来新的机会。其次，改变传统的服务模式。以企业数据服务为基础，银行可以围绕客户的关键业务和财务活动，获得企业所在行业的经验和专长。从而，银行可以为同类客户提供标准化的业务处理和数据服务支持，便于深度洞察客户潜在的金融服务需求，这将使得银行能向客户提供更有针对性的综合金融服务方案，增加了客户的依存度，提升了客户的价值贡献。比如，银行为供应链的上下游企业提供云端的从采购到支付的全流程处理支持，实现客户的业务流程和银行的支付结算、信贷支持、现金管理等全流程配套服务。最后，改善客户体验。目前，手机等移动终端已被客户广泛使用，尽管移动终端的智能化程度已经提高，但受限于便携性和体积的要求，存储能力和计算能力在短时间内还无法快速提高。云计算正好能够弥补这一短板，通过将存储和计算从移动通信终端转移到云计算的服务器，能够迅速提高信息处理能力。正是基于云银行服务，客户可以用手机实现多渠道信息共享、银行流程交互和验证，能够随时随地自主地获取金融服务。甚至于，银行可以利用云标准化与自主服务的特点，将某些原本需要银行完成的业务流程交由客户完成，移动支付就是一个最好的例子。此外，“云银行服务”还可能改变传统银行的营销模式、协同模式和风险管控模式，并且随着行业合作的深化，未来的应用领域和范围还可能进一步延伸。走向“价值银行”

“价值银行”不是一个虚无的概念，而是由银行方方面面具象化的特征所构筑，对中国银行业而言，我认为有五方面内容尤为重要。（一）实施轻资本发展业务的战略随着资本监管渐趋严厉，外源性资本筹措的难度和成本增大，资本将成为未来银行发展中面临的最突出的约束条件。银行需要着力从内部挖掘潜力，通过主动的业务结构调整，建立轻资本发展业务的战略。一是轻资本占用安排构。把业务发展重点调整到资本消耗低、风险敞口小的业务上来，优化银行的盈利结构。例如，对公产品中重点发展中短期信贷业务、投资银行、国际结算、现金管理、金融市场、同业业务和托管业务；零售银行要重点发展小微企业贷款、消费贷款、信用卡透支、移动支付、代理业务等。二是大力发展中间业务，由于我国银行业部分中间业务收入实际上是依靠银行承担风险敞口或者直接从利息收入转移过来的，为避免后续业务快速发展，银行风险敞口扩大，资本压力变大，首先需要将中间业务从融资向支付结算等绿色业务转变，支付结算是银行的基本功能，支付功能的产品化可以更好地为客户服务。其次为避免激烈的趋同化竞争，各家银行可根据本行业务优势，战略定位等，将本行前景广阔的边缘业务，打造成为银行的主流业务，即“边缘业务主流化”，做出银行业的特色，形成差异化的竞争优势。三是逆经济周期安排业务。银行应避开经济周期波动的破坏力，在经济周期的不同发展阶段能够守住底线和原则，确保银行的安全。银行需要在风险控制、资产负债管理、行业结构、期限结构、产业政策、经营策略、财务资源调度等方面做出安排，主动将各种资源和信贷投入与经济周期保持距离，避免经济周期带来大幅波动。（二）强化内涵式的资本补充，保持规模有限增长过于频繁的股权融资不仅有损于投资者的利益，同时也使银行融资难度和融资成本不断增加，有悖于“价值银行”的根本目标。另一方面，在内部资本积累不足以支撑发展的情况下，现阶段银行又不得不依赖于股权融资来解决资本补充问题。如何打破这一困境？需要从开源与节流两个方面采取措施。一是开源。要持续提升银行盈利能力，增强内生资本积累，实现内涵式发展；同时积极研究和探索创新资本工具的应用，尽量以低级别资本替代高级别资本，逐步减少对股权融资的依赖。二是节流。要高度重视资本管理问题，以RAROC（风险资本回报率）为抓手，不断优化风险资产结构，降低不合理的资本消耗，优先发展消费信贷等轻资本占用业务，大力发展中间业务，保持有限的规模扩张，减少对资本补充的需求。通过开源节流，银行可以把每次融资的周期拉长、规模缩小，尽可能降低再融资对现有股东的摊薄，逐步走上资本约束和稳定分红的道路，实现银行价值的可持续增长。（三）建立稳定的投资回报预期回报投资者是上市公司应尽的义务。良好的投资回报机制可以给予投资者较高的收益预期，提振投资者信心，增强其投资意愿，从而更好促进企业长期健康发展。由于历史原因，中国上市公司关于投资回报和股本约束的机制还比较薄弱，大部分银行现金分红政策不够明确，且历年来的分红比例也不稳定，波动较大，这种不确定性一定程度上影响了投资者的投资意愿。从国际上来看，上市公司分红能力如何，是投资者进行决策的一个重要依据。要促进银行价值稳步提升，需要建立健全稳定的投资回报机制，一方面要制定明确的、可持续的分红政策，并进行充分的信息披露，切实提高投资者分红预期，保障投资者权益；另一方面，要尽量减少股权再融资，避免出现摊薄即期股东权益的现象。（四）优化权结股构，促进资本流转股权结构决定治理结构，治理结构决定管理框架。银行提升价值的内在要求需要适度分散的股权结构与之相适应。一是合理的股权结构有助于建立完善的治理结构。合理的股权结构既要避免一股独大情况下大股东对银行经营管理的过多干预，又要解决股权过度分散可能导致的“内部人控制”问题。国有银行和股份制银行经历重组改制和上市融资之后，已一定程度实现了股权多元化，公司治理水平较诸以往也明显改善。但总体来看，大部分银行仍然存在单一实质控制人，股权结构过于集中的问题仍然未彻底解决。虽然现阶段乃至今后很长一段时间内，主要商业银行的国有控股不可动摇，但国有控股的具体实现形式可以进一步优化，例如可以扩大国有企业、国有资产管理公司、保险公司等持股比例，适度引入民间资本，通过股权结构的适度分散弱化大股东的影响，强化市场的作用，促进公司治理水平不断提升。二是分散化的股权可促进资本流转，更加合理地反映资本价值。商品的价值需要通过交换来实现，价格与价值也需要在长期、充分的交换流转中达到统一。在一股独大的情况下，对大股东来说，由于所持有的资本处于一种“有价无市”的状况，资本价值难以真正实现；同时，由于股权过于集中导致市场活跃程度不高，一定程度上抑制了银行估值提升，其他投资者所拥有的银行资本同样难以获得合理的价值体现。（五）以技术动力取代规模动力当前的市场环境与过去相比发生着深刻变化。过去是“一招鲜、吃遍天”，但随着科技的发展，信息、渠道、政策等各方面屏障被迅速打破，企业获得优势、丧失优势的周期大幅缩短，未来，银行业发展需要以技术动力取代规模动力，依靠各种金融产品和非金融服务的创新及时顺应行业发展趋势和客户新的多样化需求，以创新而非资本投入来获得持续的发展。比如近年来快速发展的互联网金融就对传统的商业银行渠道形成了明显的替代效应，也为银行业拓宽了新的盈利来源。一直以来，银行的创新驱动思路是业务主导，信息技术和系统更多是业务的辅助与支持。面对新技术，银行通常只是被动跟随者，而非主动发起者。随着来自行业内外的市场竞争日益白热化，银行要持续维持竞争优势，就必须由以往的“业务驱动型”转变为“业务、技术双向驱动”、甚至是“技术主导型”，要通过技术的创新带动业务模式的创新，通过新技术的运用不断将客户“潜在需求”转化为“有效需求”，为业务发展提供源源不绝的动力。如果银行能在数据应用、技术创新上有更大格局，打造出大数据时代下的“数据银行”，未来的发展不可限量。3.各银行模式

中国工商银行低杠杆、轻资本、快周转、高回报创新推出互联网金融服务模式。重点打造移动金融服务。研究推进网点智能化服务。细则银行需要在支持实体经济发展中，推进重塑一张“低杠杆、轻资本、快周转、高回报”的资产负债表。围绕新技术，加快服务模式变革。银行业下一步的重点是以互联网思维改进服务模式，为传统银行服务融入创新开放的基因，进一步改造线上服务、优化线下服务、促进线上线下服务一体化。一是要创新推出互联网金融服务模式。互联网金融服务模式是传统网上银行服务模式的丰富和升级，是对支付、交易、投资、理财、融资等金融服务产品的互联网化创新和改造，它将为客户营造集金融服务、信息服务和生活服务为一体的生态圈，提供更加安全、便捷、舒心的操作和感官体验。商业银行需要实现由“支付+信用”中介向“支付+信用+信息”中介的转变。二是要重点打造移动金融服务。从未来趋势看，移动金融服务很可能成为互联网金融最核心的革新方向和未来银行的主流服务模式。移动金融服务有望成为效率最高、流程最顺畅、体验最好的银行服务方式。三是要研究推进网点智能化服务。在物理网点为客户提供线下服务仍是银行的传统优势，与线上服务同等重要。通过各种智能设备和新技术的组合运用，在物理网点实现“客户自助+协同服务”的智能化服务，为银行网点从“业务处理型”向“营销服务型”转变奠定基础和条件。

中国银行易金融、泛金融、非金融、自金融细则我们认为未来银行可能会打破现有银行的界限，会从易金融、泛金融、非金融、自金融四个纬度同时突破发展。易金融比较理解，就是把现有传统的进产品、服务以互联网的更便捷的方式推送给我们的消费者，以更简介的效率的方式把原来贵、慢、繁的问题转化为更频，更简洁，更有效的。泛金融目前正在探索，既然服务对象已经上网，我自己也应该上网，以后一定是网上大规模的各行业的融合合作。在座很多电商，也有很多IT企业，也有很多零售商业，以后我们都可以和销售零售的平台一起发挥客户的优势，银行的优势大家都很清楚，我们有海量的资金和强大的客户群，我们有非常庞大的物理渠道的资源，也有非常成熟和相对来说稳健的控制体系和专业复杂的产品翁及能力，这些问题其实跟我们的电商结合起来可以做到事半功倍，甚至于批量发展，多维客户服务能力的这种体系。第三、非金融。第四、自金融，这个自是互联网的核心本体，一切的事情都是用自可以解决。1.未来银行一定是开放的银行，所以我们提出开放银行的战略。2.未来的银行一定是移动的移动，我们提出移动银行的战略。3.未来的银行一定是融合商业生态的银行，所以我们提出生态银行的战略。这是我们对未来银行模式的一个重要的判断。为了解决这个问题，必须重构产品、客户、渠道、运营，以及生态体系，重构渠道上线是把所有的线上、线下的渠道重新组合，加强协同。在产品体系里面，更重要的是我们要提出将虚拟的产品，个性化的产品，更贴近客户生活的产品以及全球服务的产品完整的呈现给客户，而不是像现在这样，这是公司的产品，这是金融市场的产品，这个体系的重构对未来的影响很大。同时，这个产品的体系必须重构银行机制。4.我们的客户服务模式和客户服务的沟通方式会有很大的变化，其中最重要的是我们会跟外部客户构建一个互动的，并且是相互互赢的一个模式，我们的开放平台，以后客户和合作伙伴都可以做金融产品，而不是银行做金融产品推送给客户，这种模式的变化会根本改变客户的服务模式。当然，客户服务，在线服务、动态服务，视频服务，这些会慢慢的呈现，最重要的是我们内部也会改进成为一个新的扁平化、自组织的内部沟通方式。5.我们在产业链和商业生态里面原来做的很好，这是新的未来银行里面必须开拓的模式，解决开放平台和各种商业生态融合共生的发展问题。6.为了解决未来银行的发展，可能要重塑我们的风险体系，重建弹性的运营体系和客户关系管理的协同，这里面最重要的我想提一个，这是我们的分析管理的模型会重新打造。大家知道以前的分析管理模型都是静态的基于财务的，基于行业的分析偏好，未来都是基于动态的、实时的量化信息重构运营体系。而在未来体系最重要是我们会考虑柔性的运营体系，把后台变前台。后面我们考虑就是基于精细化和定制化的数据客户体系，一个我们是打造大数据的模式，以及增强客户在线的体验平台，是和客户共同打造产品，共同体验完善产品的过程。最后探讨一下在新的未来银行里面我们正在构建八个角度的创新机制和文化，包括从封闭的制度创新会向开放共赢的商业创新转变。第二、我们也正在由原来从上到下的层级的变革向扁平化的分行自组织的创新体系在转变。我们内部打造一个很好的体系，客户都可以直接向开发主提供他的想法和建议。第三、我们正在做一个以点带面的组合创新转变，同时我们也向正在做长周期，向短周期快捷迭代的模式转变，这对银行来讲很不容易。第五、我们内部的资源配置也正在从业务资源配置的角度向IT资源配置的优先转变来做转型。第六、我们原来的一种从上到下的模式改变成从上层激励，到基层提创意，到中层加强实施的模式。第七、很多利益格局逐步的改变。最后，我们会以利润为中心，变为企业为中心，以银行为本，转向客户为本，这是我们机制和文化上正在探索的八个改变。

中国建设银行小微和三农服务，O2O模式细则银行应该摒弃同质化，保留自己传统优势，选择资金擅长的行业和领域来重点发展。转型还要有配套的策略与路线图。建行下一步考虑针对客户的策略是全方位的客户服务策略，特别是普惠金融方面要努力做小微和三农服务，这种引领模式是建立在平台产品销售和未来的大数据挖掘的基础上。在渠道方面更多要考虑O2O模式，O2O更多是讲线上、线下的协同而不是同质化。未来我们更加依靠大数据做精准营销。建行有一个广告叫“要买房找建行”，但是现在光打这个广告不行了，这个广告以后可能会越打越少，未来我们通过大数据分析，看到张先生、李先生要买房，要买什么样的房，我们合适的产品广告通过定制就直接实现了。另外，随着互联网技术的进步，金融产品的创新可以说是百花齐放、层出不穷，但是究其本质还是金融。金融产品的两个核心属性，一是为客户服务，二是风险管理，在此规则的基础上，进行金融监管和创新，让银行能够顺应市场和客户不断变化的需求。

招商银行健全公司治理结构增强内部监督与约束机制的有效性建立市场化的激励机制加强信息披露加快构建以内涵集约式新型发展模式，持续稳定提高股本回报和银行价值。目标客户差异性定位，走特色化发展道路由配置性银行