商业银行出表业务新通道

商业银行出表业务新通道——透析“合一金融”直销平台如何为银行提供服务Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有基本概念互联网金融＝互联网＋金融

金融需求：支付、融资、风险管理、投资理财互联网技术互联网精神金融的核心功能+2Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有基本概念网贷产品：互联网、P2P、线下风控直销平台：专业级、银行风控、脱媒、四个维度：普惠、小微、社会、运营商3Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有为何出表银监监管：众多监管指标表内资产：占用资本及信贷规模、影响收益出表工具：不能直接报表调整，需借助工具4Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有出表通道传统通道同业通道：买入返售、委托投资等泛金融通道：信托计划、资管计划理财通道：上述通道工具的组合运用，跨地域、跨监管、两头不入表5Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有出表通道出表新通道：

通过网络直销平台，体现为银行脱媒形态，即融资人和投资人实现直融，银行起着中介作用，获取中收，破解传统

6Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有业务角色投资人融资人保荐人运营商监管人结算行7Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有业务逻辑8Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有法律权责——融资人、投资人融资人：债务人、履行债务清偿义务、抵质押品、借款合同投资人：债权人、风险承受能力、抵质押品第一受益人、借款合同二者关系：直融、1对1，也可以1对N9Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有法律权责——保荐人、监管人保荐人：存贷款机构、线下风控、签署保荐书、接受投资人的委托对抵质押资产托管和处置、贷款返还考核管理监管人：独立机构、审核保荐银行的申请、融资出金、清算报表10Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有法律权责——运营商、结算行运营商：“三不理念”、纯信息中介、撮合交易、出表工具、风控结算行：保荐行均可、系统对接11Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有产品类别——不入表类在直销平台进行直融的企业是银行已按自营贷款审批流程，完成了信用风险审批工作，且落实前提条件的已批未放贷款12Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有产品类别——出表类在直销平台进行直融的企业是银行已发放的贷款，由于各种因素，银行出于调整资产负债表、信贷质量表来符合监管部门的要求：企业经营周期与银行信贷周期差异贷款政策、产业政策限制超存贷比贷款规模紧张，银行需腾出规模提供能带来更多综合收益的新贷款户信贷资产质量进入关注类或将进入关注类的逾期贷款银行理财规模、非标比例超标，必须在期限内压回到正常规模和正常比例13Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有操作模式已发放贷款企业经银行保荐后，直接融资，归还贷款、出表未发放贷款企业经银行保荐后，直接融资，不入表银行操作“壳”公司，保荐后直接滚动融资，期限错配，形成资金池，专为保荐行做“过桥”业务，不入表和出表混搭模式14Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有业务流程贷款人贷款申请尽职调查风险评估办理抵质押生成借据融资人直融申请生成借据既有流程直销流程向直销平台提出申请投资人与融资人网签直销平台15Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有业务流程资金划拨到位直销产品发售资金募集到位分行上报有关调查表、申请报告分行准备基础资料报送总行投行部总行投行部整理审核资料与客户签署合同文本总行上会起文报总行总行审查总行设参数16Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有标的条件融资人信用等级、行业、融资类型、客户类型由银行自行掌握银行对融资人授信足以覆盖融资额度，无风险敞口，授信期至少长于平台融资期一个月融资金额：100≤M≤2000万（单笔）融资期限：3月≤T≤1年融资利率：市场化原则17Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有后续管理银行必须对直融成功的融资人的资金使用按照银行发放贷款的标准进行监控，应统一进行贷款返还考核银行严禁先行发放对应的贷款，以免给客户挪用，出现直融借款到期不能兑付的风险18Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有业务结构本业务结构本质上是将客户整个融资期限按照需要分割成两部分：第一部分由直销平台完成融资人与投资人的直融第二部分在直融到期时，由融资人偿还借款、有条件展期或银行在展期内处置资产，银行贷款来承接19Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有营运模式通过第三方独立平台构建嵌入式P2P网贷业务，招行、宁波银行、兰州银行、青岛银行采用此模式20Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有营运模式自建独立的、关联的P2P网贷平台，如民生银行、包商银行、东方资产、国开金融21Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有营运模式混业经营的金控集团直接下设P2P网贷平台，如平安集团全资的陆金所22Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有营运模式通过第三方独立平台，由该平台独立运作23Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有产品特点截止今年10月，招商银行年内融资254笔，金额为38.1亿，均笔额1500万；民生银行92笔，金额为6.9亿，均笔额750万；包商银行笔数360笔，金额为4.16亿，均笔额11.56万24Copyright©2014深圳凤梧金融服务有限公司版权所有深圳凤梧金融服务有限公司版权所有产品特点单笔融