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第三十二章保险合同1第三十二章保险合同章节目录第一节保险合同概述第二节保险合同的主体第三节保险合同的订立

第四节保险合同的有效与无效第五节保险合同的履行第六节保险合同的变更和终止2第三十二章保险合同第一节保险合同概述3第三十二章保险合同一、保险合同的概念和特征（一）保险合同的法定概念（二）保险合同的特征保险合同是双务合同保险合同是有偿合同保险合同是诺成合同保险合同是附合合同保险合同是射幸合同保险合同是非要式合同保险合同是最大诚信合同4第三十二章保险合同二、保险合同的分类根据不同的标准，保险合同可以分为不同类型。主要有以下六种：财产保险合同和人身保险合同定值保险合同与不定值保险合同足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同个别保险合同、集合保险合同和总括保险合同单保险合同和复保险合同原保险合同和再保险合同5第三十二章保险合同第二节保险合同的主体6第三十二章保险合同保险合同的主体，是指在保险合同中享有权利和承担义务的人。与一般商事合同不一样，保险合同的主体可分为两种类型：保险合同的当事人，即订立保险合同的投保人和保险人；保险合同的关系人，即与保险合同有间接关系的被保险人和受益人。7第三十二章保险合同一、保险人（一）保险人的概念保险人，又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险人。（二）保险人的特征保险人仅指依法定程序设立并取得经营资格的保险组织。保险人在保险合同成立期间享有保险费请求权。保险人在承保危险事故发生后依其承保的保险责任负有损害赔偿或者给付保险金的义务。8第三十二章保险合同二、投保人（一）投保人的概念投保人，又称要保人或保单持有人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可能是自然人，也可能是法人等。（二）投保人应具备的三个要件9第三十二章保险合同三、被保险人（一）被保险人的概念被保险人，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（二）被保险人的特征被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。被保险人是享有赔偿请求权的人。被保险人可以是投保人，也可以是第三人。通常被保险人的资格没有严格限制。10第三十二章保险合同四、受益人（一）受益人的概念（二）受益人的特征受益人享有保险金的请求权。受益人由被保险人或者投保人指定。投保人、被保险人本人可以为受益人。受益人不受有无民事行为能力及保险利益的限制。11第三十二章保险合同第三节保险合同的订立12第三十二章保险合同一、保险合同成立的程序（一）保险合同成立的基本要件保险合同成立的基本要件是当事人双方在意思自治基础之上达成合意。但在合意的表现方式上，保险合同又有自身的特点。《保险法》第12条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”13第三十二章保险合同（二）保险合同订立的步骤投保人提出保险要求，即作出订立保险合同之要约。保险人同意承保，即作出订立保险合同之承诺。保险人与投保人就合同条款达成协议。多数保险合同订立以投保单、保险单或者其他保险凭证为必要形式。14第三十二章保险合同二、保险合同的内容（一）保险合同的内容的概念（二）保险合同的条款保险合同的内容通常以条款形式表现在保险合同之中。这些条款可以分为法定条款和约定条款二类。约定条款与法定条款的区别保险合同的内容即其条款所记载的事项与一般商事合同相比有一定的特殊性15第三十二章保险合同（1）保险合同主体的姓名或名称和住所（2）保险标的（3）保险责任和责任免除（4）保险期间和保险责任开始时间（5）附带条款，又称行业条款（6）保证条款（7）附加条款，又称追加条款16第三十二章保险合同三、保险合同订立的程序（一）订立保险合同的程序投保人提出投保申请。投保人与保险人商定支付保险费办法。保险人审核并同意承保。保险人根据已成立的保险合同向投保人出具保险单或者其他保险凭证，通常保险单本身载明了保险合同的内容。（二）可采用简易程序的保险如航空运输旅客意外伤害保险，投保人一手支付保险费，一手领取保险单，即所谓“买保单”。17第三十二章保险合同第四节保险合同的有效与无效18第三十二章保险合同一、保险合同的有效要件（一）行为人主体合格（二）意思表示真实、一致（三）合同内容合法，即保险合同的内容不违反法律和社会公共利益19第三十二章保险合同二、保险合同的无效（一）保险合同的无效的概念保险合同的无效是指保险合同虽已订立，但由于违反国家法律或其它原因，合同在法律上自始不发生效力，双方当事人不受合同约束的情形。（二）保险合同无效的类别根据无效的程度和范围，保险合同无效可分为全部无效和部分无效两种情况。全部无效是指保险合同全部不发生效力；部分无效是指保险合同的某些条款虽然违反法律规定，但并不影响其它条款的法律效力。（三）导致保险合同的无效的要件20第三十二章保险合同第五节保险合同的履行21第三十二章保险合同一、投保人义务在保险合同中，投保人的义务涉及颇广，既有法定义务，也有合同约定义务，根据不同的方法还可以对这些义务进行不同的划分。一般说来，投保人的义务主要涉及以下几项：交付保险费的义务。防止或者避免出现保险事故的义务，简称为防险义务。危险程度增加通知义务。保险事故发生通知义务和出险施救义务。22第三十二章保险合同二、保险人义务在保险合同中，保险人所应当承担的义务内容颇多，通常情况下，下列几项义务需要特别注意：条款说明义务。补偿或支付保险金的义务。保密的义务。23第三十二章保险合同三、索赔和理赔（一）索赔索赔的概念保险索赔的意义保险索赔的程序（二）理赔理赔的概念理赔的程序24第三十二章保险合同四、代位求偿权（一）代位求偿权的概念代位求偿权又称代位追偿权，是指在财产保险中，保险人在履行保险合同，赔偿被保险人的损失后，所取得的在其赔付保险金的限度内要求被保险人转让其依法享有的向造成损失的第三者（责任人）请求索赔的权利。《保险法》第44条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”25第三十二章保险合同（二）代位求偿权的特征代位求偿权是一种转移债权，是被保险人对第三人所享有的损害赔偿请求权转移给保险人。代位求偿请求权产生的必要条件，是被保险人因保险事故对第三者有赔偿请求权。代位求偿权之取得以保险人履行赔偿义务为前提，即保险人只有在支付保险金后才能行使。保险人行使代位求偿权时从第三者追偿的金额不得超过已支付的保险金，如有超过，超过部分应退还给被保险人。26第三十二章保险合同第六节保险合同的变更和终止27第三十二章保险合同一、保险合同的变更（一）保险合同变更的概念（二）保险合同变更分为变更类型和变更程序

1.变更类型（1）主体变更（2）内容变更（3）效力变更2.变更程序28第三十二章保险合同二、保险合同的终止（一）保险合同终止的概念保险合同的终止，是指因法律规定的原因出现，保险合同当事人之间根据合同约定所形成的权利义务关系之消灭。（二）导致保险合同终止的原因行使终止权之终止保险合同的自然终止29第三十二章保险合同《保险法》规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”这一法定概念有三层含义：其一，保险合同的当事人仅仅是投保人和保险人，二者互为保险权利义务关系发生和存续的主体；保险合同的关系人，即被保险人和受益人虽然可以基于保险合同的成立而享受权利，但他们并非必然为保险合同的当事人。30第三十二章保险合同其二，保险合同当事人之间的关系是保险权利义务关系，他们互为权利义务主体，自己履行合同义务的同时享有合同赋予的权利，即投保人向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故造成的损失或者被保险人发生约定的情形承担赔偿或者给付保险金的责任；保险权利义务关系以外的关系，不属于保险合同的范畴。其三，保险合同是投保人和保险人相互同意、协商一致的结果，其形成过程是双方“约定”，而不是任何一方单方面的意思表示，否则，保险合同不成立。31第三十二章保险合同双务合同是指合同当事人双方互为权利义务主体，即一方的权利为对方的义务的合同。保险合同之所以为双务合同的原因是：首先，就单个保险合同而言，投保人的义务是支付保险费等，而保险人的义务是发生约定事故或事项时履行赔付保险金的责任。其次，就全部保险合同而言，投保人履行义务支付的保险费和保险人履行义务支付的保险金是对应的，互为条件，双方当事人都承担着积极的确定的法律义务。不过，根据保险合同，投保人所负的保险费支付义务是确定的，保险人所负的赔偿义务在合同缔结时是不确定的，它须在合同生效后基于偶然事故的发生而确定。这种债务，对投保人来说属于期待利益。这种期待利益是保险费的对价。基于上述特点，保险合同虽属双务合同，但原则上不适用合同法上同时履行抗辩权的规定，即投保人有先为支付保险费的义务，无要求保险人同时履行之抗辩权利。同时，在人身保险中，保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求支付。这也是保险合同所生之债的特点，与一般的民商事双务合同不一样。32第三十二章保险合同有偿合同是指合同当事人约定为对价关系给付的双务合同。双务合同双方当事人约定互为债务主体，即互为对价关系给付，因而双务合同都是有偿合同，但是，并非有偿合同都是双务合同。保险作为有偿合同是指，投保人因给付保险费而换取保险人承诺负担危险责任的对价。如果没有这个对价，保险合同不发生效力。但是，如前所述，这里所说的对价，是从商事合同性质角度理解的，即合同有对价报偿的性质，并不意味着当事人双方的义务内容完全相同或相等。33第三十二章保险合同诺成合同相对于实践合同而言。它是指合同双方当事人意思表示一致合同即可成立，无需合同标的物实际交付。保险合同属诺成合同还是实践合同，学者对此观点不一。根据我国《保险法》的规定，多数学者认为我国的保险合同属诺成合同。《保险法》规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同条款达成协议，保险合同成立”，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，“保险合同成立后，投保人可以解除合同。”上述规定表明，在我国，保险合同之成立以双方当事人合意为要件，不以保险费实际交付为要件。投保人不按约定交付保险费，保险人不按约定承保风险，只是合同解除的条件，而不是合同成立的条件。34第三十二章保险合同商事合同可分为协商合同与附合合同。协商合同是指合同当事人通过协商意思表示一致而成立的合同。附合合同是指合同条款是事先拟定的，当事人只能就该条款表示愿意接受而签订的合同。多数保险合同属此。《保险法》第13条第1款规定：“保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”保险单或者其他保险凭证是订立保险合同通常采用的书面形式，是合同成立和存在的证明。按照《保险法》规定，关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。35第三十二章保险合同保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。在具体的保险活动中，投保人和保险人一般都不得将已标准化和定型化的合同予以任意更改。但是，也有的保险合同因保险标的较为特殊，或者投保人有特别要求，而由双方当事人协商签订合同，如核电站保险、卫星保险等。对此，《保险法》规定“经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同”，这里所说的其他书面形式就是指保险单之外的书面合同形式。36第三十二章保险合同在民法上，射幸合同指当事人一方付出的代价所获得的只是一个机会，可能因此而获得数十倍的利益，也可能没有利益可获。合同效果在订立合同时不能确定。保险合同作为射幸合同，是因为合同所承保的危险损失是否发生以及在何种程度上发生，在合同订立时具有极大的不确定性。在合同有效期间，如果发生合同约定的损失，被保险人从保险人处获得的赔偿金额可能远远超出其所支付的保险费；如果没有发生损失，则只付出保险费而无任何收益。37第三十二章保险合同对于保险人来说，当发生事故时，其所赔付的金额可能大于其所收取的保险费，如果不发生事故，则只享有收取保险费的权利，不承担给付保险金的责任。保险合同具有射幸性质，是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的。不过，也有学者认为，在个案保险中，射幸特征颇为明显，而就整个保险活动而言，保险费与保险金之间的关系并非完全取决于偶然因素，它可以根据大数法则予以推算，它与赌博之类的纯粹偶然事件颇不一样。38第三十二章保险合同商事合同又可分为要式合同和非要式合同。要式合同是指以履行特定方式为合同成立要件的合同，非要式合同则不要求履行特定方式。《保险法》规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。在我国，保险合同的成立，不以书面形式为要件，只要投保人和保险人双方意思表示一致，合同即可成立。由此，属非要式合同。至于保险单和其他保险凭证之交付，属合同成立后保险人应履行的义务，其作用虽可作为保险合同的证明，但并不表明保险合同以交付此类单证为成立要件。39第三十二章保险合同如前所述，在民商法律中，诚实信用是任何一种合同必须遵守的基本原则，但保险合同的诚信程度比一般的合同要求更高，这主要是在合同签订和履行中，合同当事人的“告知”、“通知”、“保证”义务比其他合同更为重要。最大诚信原则成为各国公认的保险合同的基本原则。40第三十二章保险合同这是以保险标的属性之不同为标准划分的。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。在我国保险法中，财产保险合同是一个法定概念。《保险法》规定：“财产保险合同是指以财产及其利益为保险标的的保险合同。”在财产保险合同的主体中，投保人通常是不特定的，可以是自然人，也可以是法人，还可以是其他组织，但应当是财产的所有人或经营管理人或其他对保险标的有保险利益的人。保险人则是特定的，即有经营资格的保险公司。财产保险合同的客体是财产或利益。41第三十二章保险合同在我国保险法中，人身保险合同也是一个法定概念。《保险法》规定：“人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。”人身保险合同中的被保险人只能是自然人；人身保险合同一般是定额保险合同；人身保险合同的保险费带有储蓄性质。42第三十二章保险合同以保险价值在保险合同中是否预先确定为标准划分。定值保险合同是指双方当事人在订立合同时已经确定保险标的的价值，并将其明确记载于合同之中的保险合同；不定值保险合同是指保险双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明在保险事故发生后再根据所确定的损失估计其价值的保险合同。二者的区别是：在定值保险合同中，不论事故发生时保险标的的价值为多少，只要保险标的因保险事故导致损失，保险人均以已确定的保险价值为基础计算保险金；在不定值保险合同中，当保险标的遭受保险事故并导致损害时，需另行确定保险价值，一般按事故发生时该保险标的的实际价值为标准计算。不过按照法律的规定，保险金的支付不得超过保险价值。43第三十二章保险合同定值保险合同主要适用于海上保险合同、内陆货物运输合同以及以艺术品、矿石标本等不易确定价值的财产为标的的财产保险。不定值保险合同适用于大多数财产保险。在人身保险中，由于人身无法评价，所以人身保险合同没有这种分类。人身保险合同是定额保险合同。定额保险是指当事人预先约定保险金额，一旦保险事故发生，保险人按该数额给付保险金，不得增减。它与定值保险不是一个概念。关于定值保险和不定值保险两类合同的法定性及适用方法，《保险法》作了明确规定。44第三十二章保险合同这以保险金额与保险价值(保险标的价值)的关系为标准划分的。足额保险合同又称为全额保险合同，是指保险金额等于或大体相当于保险价值的合同。所谓保险价值，在这里是指被保险财产的价值。在定值保险合同中，它特指合同中载明的财产的价值；在不定值保险合同中，它特指保险事故所导致的损害发生时财产的实际价值。根据足额保险合同，保险事故发生时，如果保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿；如果部分损失，保险人按实际损失额赔偿。足额保险合同的被保险人既可以获得充分的保险保障，也不会多支付不必要的保险费。45第三十二章保险合同不足额保险合同又称低额保险合同，是指保险金额低于保险价值的合同。不足额保险合同在发生保险事故所导致的损害时，保险人对被保险人损失的赔偿责任仅以保险金额为限，超出保险金额以外的部分保险人不负赔偿责任，视作被保险人自保。不足额保险合同又分为两种情形：（1）如果发生保险标的全损，按保险金额给付后，不足部分由被保险人自担；（2）如果发生保险标的部分损害，既可以按保险金额与保险标的价值之比例赔付，也可以在保险金额限度内按实际损失赔付。46第三十二章保险合同超额保险合同是指保险金额大于财产价值的保险合同。形成这种保险合同的情况有三种：一是出于善意，被保险人过高估计财产的价值；二是出于情势变更，由于市场价格的变动导致保险合同中约定的保险财产价值贬值；三是出于恶意，如被保险人故意欺骗，在投保时虚报财产价值，希望在保险事故发生后获得多于实际损失的补偿。对于超额保险合同，一般处理原则是，如果是由于投保人善意形成的超额保险合同，包括第一、第二种情形，其超过部分无效，投保人可以请求保险人返还无效部分的保险费；如果是由于投保人恶意形成的超额保险合同，各国法律一般规定保险合同无效。造成保险人损失的，恶意投保人承担损害赔偿责任。我国《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。投保人故意虚构保险标的，骗取保险金，构成犯罪的，依法追究刑事责任。47第三十二章保险合同这是根据保险标的的数量状况不同为标准划分的。个别保险合同又称单独保险合同，是指以一人或者以一物为保险标的的保险合同。多数保险合同属个别保险合同。集合保险合同是指集合多数性质相似的保险标的而订立一个保险合同，根据保险标的的性质不同，集合保险合同又可分为集团保险合同和团体保险合同。集合保险合同对每一保险标的分别订有各自的保险金额。在保险事故发生时，保险人对每一保险标的在其保险金额限度内根据实际损失或者保险金额承担给付保险金的责任。总括保险合同，又称“统保单”，是指无特定保险标的，仅按一定标准所限定的可以变动的多数人或者物的集体为标的的保险合同。这种合同的保险标的内容通常可以交替，保险人对承保的多数保险标的只确定一个不变的保险金额，而不分别规定保险金额。保险事故发生后，保险人在保险金额的限度内承担保险责任。48第三十二章保险合同这是以保险人的情况为标准划分的。单保险合同是指投保人对同一保险标的就同一保险利益、同一保险事故、同一保险期间与一个保险人订立的合同。复保险合同是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险的保险合同。复保险合同的构成要件是，投保人与两个以上的保险人分别订立两个以上的保险合同；上述保险合同中的保险利益、保险事故、保险期间相同。《保险法》规定，复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。49第三十二章保险合同这是以保险人所负责任的次序为标准划分的。原保险合同是指保险人对被保险人直接承担保险责任的合同。它是相对于再保险合同而言的一个概念。在原保险合同中，当事人为保险人和投保人，保险人对被保险人因保险事故所导致的损害直接承担赔偿责任。相对于再保险责任，这种责任承担具有“原始”性质。再保险合同，是指保险人将其承担的保险业务以分保形式部分转移给其他保险人而订立的合同。在我国保险法中，再保险是一个法定概念。再保险合同多适用于财产保险，人身保险中较少被采用。50第三十二章保险合同相对于原保险合同，再保险合同有三个特点：（1）再保险合同当事人双方都是保险人，原保险合同当事人中只有一方是保险人。（2）再保险合同的保险标的必然是原保险合同所承担的部分保险责任。（3）原保险合同的保险标的多为财产、有关利益或人身。再保险的保险标的实际上是一种责任，它属于责任保险。51第三十二章保险合同再保险合同与原保险合同之间的关系为：（1）原保险合同是再保险合同建立的基础，再保险合同以原保险合同的存在为前提。（2）再保险合同具有相对独立性，主要表现为再保险合同有自己独立的当事人和保险标的，再保险合同双方当事人都是保险人，他们彼此之间产生权利义务关系，再保险合同对于原保险合同中的被保险人不发生效力。（3）再保险合同的保险责任以原保险合同为限。（4）原保险合同终止时，再保险合同也应终止。52第三十二章保险合同1.投保人必须具有民事权利能力和民事行为能力，无民事行为能力的人和限制民事行为能力的人未征得他的法定代理人同意所订立的保险合同均为无效。2.投保人对保险标的应当具有保险利益，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，如果投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。3.投保人须承担支付保险费的义务。这种支付义务包括投保人为自己的利益订立合同和为他人利益订立合同所必须承担的支付保险费义务。53第三十二章保险合同在财产保险中，被保险人必须是财产的所有人或者其他权利人；在人身保险中，被保险人则是其生命或者健康因危险事故的发生而遭受直接损害的人。被保险人在财产保险中是保险标的的主体，在人身保险中则同时是保险的标的，由此，财产保险中的被保险人与人身保险中的被保险人在地位上有一定的差异。54第三十二章保险合同在财产保险和人身保险中，这种请求权的行使方式并不一样。在财产保险中，请求权多由被保险人亲自行使。如果被保险人在保险事故中死亡，其法定继承人可以继承取得请求权；在人身保险中，请求权可以由被保险人自己行使，也可以由保险合同的受益人根据合同的约定取得。如果保险合同未约定受益人，在被保险人死亡时，其法定继承人继承取得请求权。55第三十二章保险合同如果投保人以自己的生命、身体或财产为保险标的订立保险合同，投保人与被保险人为同一人。如果投保人不是为其本人而是为他人利益订立保险合同，投保人与被保险人则可以不是同一人。56第三十二章保险合同被保险人可以是完全民事行为能力人、限制民事行为能力人，也可以是无民事行为能力人。但在人身保险中存在例外，我国《保险法》第54条规定：“投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。”57第三十二章保险合同这种请求权不是一种对价，即受益人可以享受保险合同产生的利益，但无需承担交纳保险金的义务。如果投保人没有按时交纳保险费，受益人可以代付，但保险人无权向其追索。同时，受益人的保险金请求权并不是在保险合同生效时产生，而是在被保险人死亡时产生。58第三十二章保险合同受益人的指定方式有两种：（1）在合同中明确指定一人或数人为受益人；（2）不具体指定受益人，只规定确定受益人的方法，如法定继承人为受益人。59第三十二章保险合同在保险实践中，并非所有保险合同最终都能有效指定受益人。如果合同中未指定受益人或者受益人无法确定，按照保险法和民法的规定，被保险人死亡时，保险金作为被保险人的遗产处理。以受益人还是继承人的身份获取保险金，应适用不同的法律，并将导致不同的后果。作为受益人，其领受的保险金无需偿还被保险人生前的债务；但作为继承人，在其所继承的保险金遗产范围内有偿还被继承人即被保险人生前债务的义务。60第三十二章保险合同投保人包括具有民事权利能力和行为能力的自然人、法人或者其他组织。投保人可以是经营主体，也可以是非经营主体。投保人所提出保险要求是以订立保险合同为目的的意思表示，其方式主要是填写保险单、发出投保函或者电话洽谈及当面接洽，这种意思表示之生效适用《合同法》的规定。61第三十二章保险合同保险人对投保人提出的保险要求，经逐项审查，愿意接受投保人的保险要求并表示同意的，则表明保险人同意投保人提出的要约条件。从理论上说，一旦保险人作出同意承保之承诺，合同即告成立。同意承保的方式主要表现为保险人以言词、书信表示同意，或者保险人将保险费收据交付投保人表示同意。承诺之生效同样适用《合同法》的规定。62第三十二章保险合同一般情况下，保险合同的订立过程是投保人与保险人就保险合同条款不断协商的过程，是要约、承诺、新要约、再要约直至最终承诺的过程。只有投保人与保险人双方达成一致意见，并作出相应的意思表示，即就合同条款完全达成协议，保险合同才可以依法成立。但有相当多的简易保险，如旅客乘坐飞机时购买保险单，当口头要约和承诺达成合意后，付款和交单实际上是履行合同的行为。此类保险合同因采格式条款，双方实际上已无再协商之可能。63第三十二章保险合同多数保险合同订立之要约以投保人填具投保单的形式来表示；承诺以保险人同意承保，即接受投保单来表示。由此，保险单、其他保险凭证或者有关书面文件事实上已经成为保险合同成立的证明文件。（1）投保单，又称投保书或要保书，它是投保人向保险人申请订立保险合同的要约。投保单由保险人事先制作，印制成标准格式。投保单列具与保险当事人及保险标的有关的栏目，通常不具体印制保险条款。投保单本身不是正式合同的文本，如果投保人填具后保险人接受，它可以成为保险合同的一部分。64第三十二章保险合同2.保险单，通常简称保单，是投保人与保险人就保险合同条款达成一致后，保险人向投保人签发的证明保险合同成立的正式书面凭证。保险单载明了保险合同的全部内容，包括双方当事人的权利义务、合同的标的和其他主要条款。在保险合同成立后，保险单是双方当事人享受权利、履行义务的主要依据，也是保险事故发生后被保险人、受益人据以索赔的最重要的凭证。保险单与保险合同的关系，学术界所持观点并不一致。不少学者认为，虽然保险单所载内容与保险合同条款基本相同，但二者仍有区别。保险单是保险合同成立的书面凭证，不是合同本身。保险合同的成立与否取决于双方的口头或书面约定，不取决于保险单是否签发。65第三十二章保险合同保险合同的内容又称保险合同条款，在学理上有广义和狭义两种解释，在广义上，保险合同内容是指保险合同所记载的全部事项，即投保人、保险人、被保险人和受益人权利义务在保险合同中加以记载的事项，是保险人对所承保的保险标的履行保险责任的依据。在狭义上，保险合同的内容仅指缔结保险合同的双方当事人约定的合同权利义务。通常，人们多从广义上理解保险合同内容的概念。我国《保险法》第18条规定所涉及的就是广义上的保险合同内容。66第三十二章保险合同法定条款是指法律规定保险合同必须明确记载的条款。我国《保险法》第18条以列举的形式规定了保险合同必备的法定条款共11项，即：保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。法定条款为保险合同的基本条款。67第三十二章保险合同约定条款是指投保人和保险人在保险合同的法定条款之外，根据具体保险合同特别需要就保险有关的其他事项作出约定的条款，又称为特约条款，通常包括附带条款、保险条款和附加条款三种。约定条款为保险合同的任意条款。68第三十二章保险合同保险合同的约定条款与法定条款具有同等法律效力。两者的区别在于，法定条款为必备条款，任何保险合同都不可或缺，否则合同无效；约定条款为任意条款，由双方当事人根据实际需要确定是否作出约定或如何约定，合同有无此条款不影响合同的效力。69第三十二章保险合同这里所说的主体是指《保险法》第18条第1款所称的保险人和第18条第2款所称的投保人、被保险人，以及人身保险的受益人。由于保险合同多采用保单形式，通常保险人的姓名或名称和住所印制在保险单上，其他当事人的姓名或名称和住所在投保时予以记载。在货物运输保险合同中，一般采用指示式和无记名式两种记载方式。指示式是指保险单不仅记载投保人的姓名，还标明“或其指定人”字样。对这种保险单，投保人可以采用票据背书方式转让给第三人。无记名式是指保险单不具体记载投保人的姓名，投保人可以通过交付保险单的方式改变保险单持有人。任何保险单持有人都可以依保险条款记载的内容向保险人行使给付保险金请求权。70第三十二章保险合同保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体，是保险合同中投保人和保险人权利义务共同指向的对象。保险标的因保险合同种类不同而各异。例如，有形财产保险合同中的保险标的是可能发生保险事故的财产；无形财产保险合同中的保险标的是被保险人可能承担的法律责任；人身保险中的保险标的是被保险人的寿命和身体。保险合同明确记载保险标的，便于确定险种，判明投保人对其是否有保险利益。同时便于保险人确定保险责任范围，保险人一般只对保险标的遭受的损失承担保险责任。71第三十二章保险合同保险责任是指保险合同所约定的危险发生并造成保险标的损失，或人身保险事故发生或期限届满时，保险人依合同对被保险人承担给付保险金的责任。保险责任通常分为基本保险责任和特约保险责任。基本保险责任是指保险单基本条款规定的保险人应该承担的保险责任；特约保险责任是指保险单的附加条款规定的保险人应该承担的保险责任。保险责任与保险危险既有联系，又有区别。保险危险是造成保险人承担支付保险金责任的原因，如火灾、爆炸、地震等。保险责任是保险危险造成的应由保险人支付保险金的结果。保险危险只能是那些尚未发生的，且发生与否不能确定的事项。72第三十二章保险合同责任免除，也称除外责任，是指保险合同规定的保险人不应承担保险金支付的情形。它是保险合同中对保险责任的限制性规定。除外责任一般应在保险合同条款中列明。如果损害是由于除外责任列明事项造成的，保险人不承担支付保险金的责任。除外责任的事项主要有：一是不可保危险，如世界大战、核战争等；二是道德危险，如《保险法》规定，投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任；三是由专门的特别附加保险承保的危险，如战争、罢工等，往往是一般险种的除外责任。此外，保险合同所约定的险种不同，保险责任和责任免除也不一样。73第三十二章保险合同保险期间是指保险人对保险标的承担保险责任的有效日期，它是保险合同的有效期间。保险期间有两种表示方式，它可以按保险业务全过程的起止计算，也可以按年、月、日计算。前者多适用于运输保险合同和工程保险合同，后者多适用于一般保险合同。保险责任开始时间与保险合同成立时间不是同一概念。在合同中载明保险期间非常重要。保险责任开始时间是保险人开始承担保险责任的时间，我国保险实务中通行的惯例是以约定起保日的零点为保险责任开始时间，以合同期间届满日的24点为保险责任终止时间。74第三十二章保险合同这是海上保险合同特有的条款，它是提供海上保险的保险公司同行业之间根据海上保险业务开展的实际需要，经协商统一制定的保险合同条款。如果这些条款添附于保险单，就发生对保险单原有的条款进行修改、补充或者限制的效力。75第三十二章保险合同这是指保险人要求投保人或者被保险人对某一特定事项担保的条款，即保证为某种行为或者不为某种行为，或者保证某种事态存在或者不存在的条款。保证条款具有约束力，它是投保人或被保险人对保险人所作出的一种承诺，如果承诺人违反了承诺，保险人不承担责任，即有权解除合同。76第三十二章保险合同这是指在基本条款的基础上，为了适应特殊情况而必须增加限制或者修改基本条款中所规定的内容时，在正式保险单后添加的条款。主要适用于两种情况：一是补充合同的内容，二是变更合同的内容。添加方式为两种：一是在保险单空白处书写，二是将印制的条款加贴在保险单上。这些都同时构成保险合同的一部分。对保险合同条款的解释，法律有特别要求。为了维护被保险人的利益，《保险法》规定，对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机构应当作有利于被保险人和受益人的解释。77第三十二章保险合同投保申请可以是口头的，也可以是书面的，书面申请多为填具投保单。通常财产保险合同的订立以投保人填具投保单作为必要申请条件。投保申请为保险合同之要约，投保人为订立保险合同的要约人。78第三十二章保险合同商定保险费的过程实际上是要约合同的询价过程。一般情况下，投保人只要确定了险种，也即确定了保险费率；只有一些特殊险种才需要双方当事人具体协商所适用的保险费率。双方商定保险费率并不意味着投保人须立即交付保险费，要约之成立以对交付保险费意愿和方法达成一致即可。79第三十二章保险合同投保人提出投保要求，双方就保险费率及保险费支付办法达成一致，投保人将填具的投保单交给保险人后，保险人根据告知情况对投保单进行审核，如确认符合条件的，即表示同意承保。同意方式一般是在投保单上签字盖章，以此作为承诺行为。承诺生效，保险合同随即成立。80第三十二章保险合同投保人有权获得保险单或其他保险凭证，并以此作为被保险人、受益人享有保险赔偿权利和将来进行索赔的依据。81第三十二章保险合同这是指订立合同的当事人双方都必须具有订立保险合同的资格。就投保人而言，自然人、法人或者其他组织在订立保险合同时必须具有民事权利能力和行为能力，具备商事合同主体的必要条件；如果投保人委托代理人订立保险合同，必须出具授权委托书，代理人方可获得缔约主体资格。就保险人而言，在订立保险合同时，必须是依法设立的保险公司，持有从事保险业这一特殊商行为的营业执照，并且在其营业执照核准的经营业务范围内订立保险合同。如果保险公司委托保险代理人从事保险业务，保险代理人订立保险合同时，必须具有保险人的合法授权，同时依法取得从事保险代理商行为的经营许可证和营业执照。82第三十二章保险合同即行为人在订立保险合同时的意思表示，应当是行为人自己的真实意思；双方就合同的全部内容所作出的意思表示完全一致，即达成合意。83第三十二章保险合同具体地说，投保人对所签订的保险合同具有可保利益，即有保险利益存在；保险合同的保险标的本身具有合法性；保险合同的内容不违反法律的规定；保险合同当事人不得为非法目的而订立保险合同等。84第三十二章保险合同原则上可以适用我国《民法通则》和《合同法》中关于无效合同的规定。除此之外，可导致保险合同无效的情形还有：投保人对保险标的无保险利益。投保人为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的保险，法律另有规定的除外。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，但法律另有规定的除外。恶意的复保险。85第三十二章保险合同商事保险合同是有偿合同，投保人获取保险人承担赔偿和给付责任必须以自己交付保险费为对价。《保险法》第13条规定，保险合同成立后，投保人有义务按照约定交付保险费，保险人基于此而按照约定的时间开始承担保险责任。合同约定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费。投保人未按约定交付保险费的，保险人可以根据情况要求其交付保险费及利息或者终止保险合同。保险人如果终止合同，对终止合同前投保人欠交的保险费及利息，仍有权要求投保人如数交足。86第三十二章保险合同它是指在保险合同缔结后，投保人不得因已经投保而放任保险事故发生，而应尽最大努力防止保险事故发生。对于这方面的义务，法律根据不同的保险标的所作出的规定不一样。在财产保险中，这类义务被称为维护保险标的安全或防灾防损义务。根据《保险法》规定，这方面义务的内容主要有：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全；投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；投保人、被保险人或者受益人如故意制造保险故事，保险人不承担保险责任。在人身保险中，这类义务的内容有所不同，根据法律的规定，投保人、受益人的义务及其由此所导致的法律结果分为以下几种情况：87第三十二章保险合同（1）《保险法》第64条规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。但是，若投保人已交足二年以上保险费，保险人则应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。（2）《保险法》第65条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，一般情况下，保险人不承担给付保险金的责任；对投保人已经支付的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值；如果合同成立之日起满二年后，被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。（3）《保险法》第66条规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任；如果投保人已交足二年以上保险费，保险人应当按照保险单退还其现金价值。88第三十二章保险合同这是指投保人、被保险人或受益人知道保险合同所约定的保险标的危险在程度上有所增加时，有义务及时通知保险人。所谓危险程度增加，是指合同订立时未曾预料或未予估计的危险因素即危险可能性的增加，它不包括订立合同时已经预料到原危险和危险事故发生过程中危险程度及危险因素的不断升级。《保险法》第36条规定，在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人有义务按照合同约定及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。89第三十二章保险合同通知义务是指投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。《保险法》第21条第1款对此作了专门规定。不过，在特殊情况下，投保人可以不负通知义务，这类情形主要有：保险人已知保险事故发生；依通常之注意义务，保险人应知保险事故已经发生；保险人声明不必通知的保险事故。出险施救义务是指保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。《保险法》第41条第1款对此作了专门规定。如果投保人、被保险人不履行此项义务的，保险人对由此所造成的扩大的损失，不负赔偿责任。90第三十二章保险合同关于投保人通知义务和施救义务，除《保险法》作出了明确的规定，《海商法》中的规定也十分明确具体。《海商法》第236条规定：一旦保险事故发生，被保险人应当立即通知保险人，并采取必要的合理措施，防止或者减少损失，被保险人收到保险人发出的有关采取防止或者减少损失的合理措施的特别通知的，应当按照保险人通知要求处理，对于被保险人违反前款规定所扩大的损失，保险人不负赔偿责任。91第三十二章保险合同这是指保险人在与投保人订立保险合同时，应该就合同的条款内容向投保人作书面或口头解释或阐述，以使投保人明了其真实含义。《保险法》第16条规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。根据这一规定，保险人在享有要求投保人如实告知的权利的同时，有对合同条款内容说明的义务。为了强调说明义务，更好维护投保人的利益，《保险法》第17条还规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款，保险人应该在订立合同时向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。92第三十二章保险合同这是指在保险标的遭受保险责任范围内的危险，发生财产损失或者人身伤亡，或者约定的条件成就、期限到来时，保险人应向被保险人或者受益人补偿被保险人的实际损失或支付约定的保险金。保险人补偿或支付的保险金分两部分：一是对为防止或减少保险责任范围内的损失而采取的必要措施所支出的合理费用进行的补偿，包括诉讼费用等；二是对保险标的损失的赔偿或者约定事项出现的给付。关于补偿或给付的方式，法律规定，上述两部分保险金应分别计算，除合同另有约定外，各自都以保险金额为最高支付限额。与此同时，《保险法》第23条和25条对补偿或给付保险金的日期作了专门规定。93第三十二章保险合同这是指保险人或者再保险接受人在办理保险业务中对其所知道的投保人、被保险人或者再保险分出人的业务和财产情况负有保守秘密的责任。《保险法》第31条对其作了专门规定。这一规定涉及两方面的内容：其一，保险人对投保人、被保险人负有保密义务。这一义务旨在防止保险人滥用《保险法》第16条所规定的向投保人询问保险标的和被保险人的有关情况的权利。其二，再保险接受人对再保险分出人负有保密义务。这一义务旨在防止再保险人滥用《保险法》第28条第2款所规定的要求再保险分出人告知原保险有关情况的权利。保密义务的核心是通过保护投保人的商业秘密或其它不愿公开的信息，防止不正当竞争，维护投保人的正当权利。94第三十二章保险合同索赔是指被保险人或受益人因保险事故发生导致保险标的受损，即保险财产损失或人身伤亡时，根据合同向保险人提出要求经济补偿或支付保险金的行为。索赔是被保险人或受益人实现其保险权益的具体体现，是保险合同履行最重要的一个部分。95第三十二章保险合同保险索赔是在特定条件下和时期内投保人、被保险人或受益人行使权利、保险人履行义务的一个过程。96第三十二章保险合同（1）提出出险通知和索赔请求出险通知，是指投保人、被保险人或者受益人在知道保险事故发生后，及时告知保险人保险危险已经发生的通知。及时提出出险通知有二个方面的作用：一是使保险人能够迅速调查事实真象，查明证据和事实，以便确定自己应当承担的责任范围；二是便于保险人及时处理和承担责任。根据《保险法》第21条规定，出险通知义务人是投保人、被保险人或者受益人。这三种人中任何一人通知即为履行了此项义务。《保险法》没有规定出险通知的具体时限，而是确定了“及时通知”原则。对于及时的认定，通常应根据保险标的、事故发生地点以及惯例来解释。但是，如果投保人、被保险人或者受益人在规定的期限内不行使索赔请求权，则因时效届满而丧失对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利。关于出险通知方式，《保险法》没有专门规定，根据惯例，多以书面形式为之。97第三十二章保险合同（2）提供索赔单证索赔单证是保险人、被保险人、投保人、受益人在保险活动中行使权利履行义务的重要凭证之一。索赔单证主要有：保险单或者其他保险凭证的正本；有关保险标的的原始单据，如发票、提单、帐册、装箱单、运输合同等；已支付保险费的凭证；被保险人的身份证、户口簿、工作证等可以证明其姓名、年龄、职业等情况的资料；保险事故证明及损害结果证明；索赔清单，包括受损财产清单、费用清单、请求保险人给付的清单等。被保险人、受益人提供的索赔资料和文件要真实，否则保险人不承担保险责任，还要依法追究当事人的法律责任。98第三十二章保险合同（3）领取保险赔偿金或保险金经保险人对索赔资料审查，一旦符合规定，投保人、被保险人或受益人可以领取保险赔偿金或保险金。通常保险赔偿金或保险金以现金方式给付，但对于特殊标的或合同另有约定，保险人可以采用修复、重建或重置等形式赔偿。权利人应在法律规定的期限内行使索赔权，但索赔时效因保险标的不同而有差异。对此《保险法》第26条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。”99第三十二章保险合同理赔是指基于被保险人或者受益人提出的索赔请求，保险人根据合同和有关索赔资料，审理保险赔偿，审核确定保险索赔责任，以决定是否支付保险金的行为。100第三十二章保险合同（1）立案检验、现场查勘保险人接到索赔请求并经查对有关索赔单证、资料无误的，即予以立案，并及时派人到出险现场查勘，了解事故原因、损失大小。在此，保险人主要是审查与本案有关的材料是否齐全，单证是否真实、一致，事实是否准确记载。（2）审核责任保险人对事故进行调查和对各项单证加以审查后，决定应否承担保险责任及承担多大的责任。审查内容包括：一是审核保险合同的合法性和有效性；二是根据近因原则确定导致保险标的损害的原因，进而确认发生的事故是否构成保险事故。只有在保险期间发生的保险事故和出现的约定情形，保险人才承担保险责任；三是审核被保险人是否及时、适当履行了施救、保护义务；四是审核是否存在应对保险事故之损害承担赔偿责任的第三者。101第三十二章保险合同（3）计算、确定并支付保险金保险人经审核认为索赔请求属于保险责任的，应当依法或依合同约定及时计算并确定保险金数额并及时支付保险金。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已获得的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。（4）损余处理这主要是指在财产保险中，保险事故发生后，如果保险人支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利则归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。于此情形，保险人可以基于自己已获得的权利对这些财产予以处理。102第三十二章保险合同发生的事故必须属保险事故；第二，保险事故的发生由第三者行为所致，且依法应承担损失赔偿责任；第三，被保险人须对该第三者有索赔权。如果第三者与被保险人属同一家庭成员，有紧密的经济利害关系，则不产生代位求偿权。103第三十二章保险合同保险合同的变更是指保险合同在其有效期内，由于订立合同时的条件发生变化，合同当事人按照法律规定的条件和程序，对原合同的某些条款进行修改或补充，从而使合同的主体、内容或效力发生变化。变更保险合同是法律赋予合同双方当事人所享有的正当权利，对此，《保险法》第20条规定“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。”104第三十二章保险合同保险合同主体变更，仅是指保险合同中投保人、被保险人、受益人的变更，而保险合同的标的没有发生变化，通常不包括保险人的变更。在财产保险中，主体变更多由保险标的的所有权移转而发生。主体变更多发生在投保人方面。投保人的变更有以下两种情形：（1）投保人自由转让合同。它是指投保人的变更毋须征得保险人的同意。如《海商法》规定：“海上货物运输保险合同可以由被保险人背书或者以其他方式转让，合同的权利、义务随之转移。”（2）经保险人同意变更合同。大多数合同投保人的变更须征得保险人的同意。在人身保险合同中，主体变更多由原投保人的死亡、债权转移等原因引起投保人变更而形成。保险合同主体变更所导致的结果实际上是保险合同的转让。105第三十二章保险合同保险合同内容的变更，它是指合同中约定事项，即体现合同双方当事人权利义务关系的条款发生变化。如保险金额、保险期间的变更。合同内容的变更通常有两种情形：（1）投保人基于某种原因变更合同某些条款。（2）特定情况发生导致必须变更合同内容，否则将导致不良后果。合同内容的变更，须得到保险人的同意才产生法律效力。106第三十二章保险合同①保险合同的解除

它是指有合同解除权的一方向他方作意思表示，使已生效的合同在有效期尚未届满前不再具有约束力的行为。解除保险合同是法律赋予投保人所享有的正当权利。《保险法》第14条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”可见，合同的解除权可由法定或约定取得。对投保人而言，一般情况下，保险合同成立后，投保人可以解除合同。但根据《保险法》第34条的规定，货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。107第三十二章保险合同根据《保险法》第38条规定，在财产保险中，保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日期间的保险费，剩余部分退还投保人。根据《保险法》第68条规定，在人身保险中，投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。对保险人而言，除法律另有规定或者保险合同另有约定，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。只有当投保人或受益人违反法律的规定，或经保险人与投保人协商一致，保险人才可以解除合同。108第三十二章保险合同由此，保险人解除保险合同可分为法定条件解除和约定条件解除两种。根据《保险法》的规定，法定条件主要有五项：一是投保人不履行如实告知义务，包括故意隐瞒事实不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；二是当事人恶意谎称发生保险事故的，并向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求，保险人有权解除保险合同；三是投保人、被保险人或其受益人恶意制造保险事故，保险人有权解除保险合同；四是当事人不履行合同义务，即投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全所尽的责任，保险人有权要求增加保险费或者解除合同；五是投保人意思表示不真实，即投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除合同。109第三十二章保险合同约定解除是指保险合同成立后，由投保人与保险人协商解除保险合同。由投保提出的保险合同之解除多为约定解除。约定解除保险合同与法定解除保险合同存在三方面的重要区别：一是解除的程序不同。约定解除必须以双方协商一致并达成协议为要件，而法定解除则可由保险人单方面决定；二是解除合同的后果不同。依法定解除之后，保险人可以全部退还保险费，或部分退还保险费，也可以不退还保险费。依约定解除之后，保险人应当依照法律规定退还保险费；三是在约定解除中，解除权行使的主体资格受到严格限制。这就是说，除法律另有规定或合同另有约定，保险合同成立后投保人可以解除合同，但保险人不得解除合同。110第三十二章保险合同②保险合同的中止

它是指保险合同生效后，由于某些情况的发生，导致保险合同暂时失去效力。保险合同中止在财产保险和人身保险中都有可能发生。例如，在财产保险中，被保险人人为增加保险危险，就可能导致保险合同效力中止；又如，在人身保险中，投保人未按约定交付保险费，则可造成合同暂时失去效力。在合同中止期间，即使有保险事故发生，保险人也不负保险责任。但合同的中止可以在一定期间内因保险人补交保险费而恢复效力，即复效。111第三十二章保险合同根据《保险法》第20条规定，保险合同变更的程序主要有两方面内容：（1）必须经投保人和保险人协商同意。一般是由投保人、被保险人向保险人提出变更的建议，经保险人同意即形成合同的变更。（2）必须采取法定的形式，即由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更合同的书面协议。112第三十二章保险合同它是指保险合同当事人依《保险法》及相关法律之规定或根据保险合同之约定，使生效的保险合同失去效力的行为。已终止的保险合同不再继续履行。如《保险法》第42条规定：“保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可以终止合同；除合同约定不得终止合同的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自保险责任开始之日起至终止合同之日止期间的应收部分后，退还投保人。”113第三十二章保险合同它是指在正常情况下保险合同不再对当事人具有约束力的情形。主要包括：保险合同期间届满；保险事故发生，保险人已支付全部保险金；保险标的非因保险事故而全部灭失，保险合同失去保险标的等情形。114第三十二章保险合同儿童慢性咳嗽与处理1急性咳嗽，时间短于4周单击此处添加文本具体内容2亚急性咳嗽，时间介于4－8周单击此处添加文本具体内容3慢性咳嗽，时间超过8周单击此处添加文本具体内容一.定义CONTENTSONE1二.咳嗽感受器与部位三种感受器

RARlike（快速适应性感受器，机械刺激为主）

Nociceptive（伤害感受器，化学刺激为主）

Polymodal（咳嗽感受器，机械刺激与酸）有髓神经纤维口咽部、喉、支气管树、外耳道与鼓膜A

神经纤维C神经纤维C类神经纤维感受器(VR1)无髓神经纤维通过释放神经多肽，刺激RARs主要位于支气管Opioidreceptor阿片受体,有μ、κ、δ和σ亚型麻醉镇痛剂通过某些肽类物质(如β-内啡肽)及μ阿片受体抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受体,参与了芬太尼诱发呛咳过程慢性咳嗽经常（16~62%）同时由一种以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年龄慢性咳嗽最常见的三种原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一症状大多数慢性咳嗽能明确病因，使治疗有效率达84~98%三.慢性咳嗽的常见病因上呼吸道咳嗽综合症(UACS)

慢性鼻窦炎慢性鼻炎，包括过敏性鼻炎增殖体肥大吸入综合症

胃食道反流病(GERD)

会厌功能障碍支气管源性疾病哮喘综合征病毒感染后咳嗽心因性疾病儿童慢性咳嗽(胸片正常)的常见原因常见的支气管源性疾病是儿童慢性咳嗽的第一大原因支气管哮喘咳嗽变异性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸细胞性支气管炎(NAEB)<一>哮喘综合征有慢性气道炎症，气道高反应，肺功能异常有咳嗽及喘息发作，以夜间和清晨为重有特应性家族史对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药及支气管扩张药有效1.支气管哮喘有慢性气道炎症，气道高反应，肺功能大多正常；中央气道慢性炎症和支气管反应增高平滑肌收缩刺激肌梭内咳嗽感受器以咳嗽为主，偶尔有喘息发作以夜间和清晨为重对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药，支气管扩张药有效2.咳嗽变异性哮喘又称过敏性咳嗽有慢性气道炎症，痰液嗜酸细胞>2.5~5%无气道高反应和肺功能异常仅有咳嗽，无喘息发作对糖皮质激素，抗白三烯受体拮抗药有效；支气管扩张药无效3.嗜酸细胞性支气管炎激素敏感性咳嗽常用的相关检查支气管舒张试验支气管激发试验3％NaCl雾化吸入诱导咳嗽痰液咳出或吸出处理后计数嗜酸细胞数痰液嗜酸细胞>2.5~5%诱导痰嗜酸细胞计数RSV毛细支气管炎与慢性咳嗽有密切关系RSV导致支气管结构或功能的持续损害RSV改变神经敏感阈值，咳嗽感受器阈值降低RSV诱导RSV-IgE形成，ECP增高RSV诱发咳嗽(哮喘、肺发育不全、气道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜间及清晨咳嗽为主，可伴有喘息发作多持续3－8周，但对于早产儿、小于3个月的婴儿及伴有基础疾病的患儿持续时间较长部分伴有特异体质的患儿，对糖皮质激素及白三烯拮抗药物治疗有效是儿童慢性咳嗽常见原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物导致鼻咽喉部神经敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽综合症

慢性鼻炎过敏性鼻炎常年性非过敏性鼻炎血管运动性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻窦炎增殖体肥大引起UACS的原因有：临床表现喉部发痒、疼痛，咳粘液性痰及清嗓动作有咽后壁分泌物流动感咽后壁可见粘液样分泌物咽部粘膜呈鹅卵石改变(结节状淋巴滤泡)一代抗组胺药物/鼻减充药物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流气管食管瘘吞咽协调障碍<四>吸入综合症胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入气管或支气管肺多见于小龄幼儿，表现为喂水或奶时的呛咳部分见于神经肌肉受损或发育异常的患儿上呼吸道感染后会加重症状进食稠厚流质或鼻饲能明显改善症状吞咽协调障碍1.室内环境空气污染污秽或刺激性有害气体；气媒性过敏原2.在集体环境中生活

幼儿园和小学<五>慢性或反复呼吸道感染3.支气管肺功能结构异常气道堵塞

支气管异物、支气管淋巴结压迫、异位血管.气道结构异常原发性纤毛运动障碍慢性气道炎症麻疹肺炎后,先天性心脏病肺功能异常早产儿、支气管发育不良胸部平片或CT：明确肺部病变鼻腔镜：明确鼻炎及鼻窦炎鼻窦平片或CT：明确鼻窦炎吞钡、同位素、食道下端pH测定：明确胃食道返流支气管扩张或激发试验：明确哮喘或病毒感染后咳嗽诱导痰液试验：明确嗜酸细胞支气管炎纤支镜检查：明确异物超声心动图检查：心脏情况四.常用辅助诊断措施ONE1常见慢性咳嗽的处理方法过敏性鼻炎：鼻用糖皮质激素抗组胺药-减充剂/抗组胺药避免过敏原/刺激物血管运动性鼻炎：鼻用嗅化异丙托品感染后鼻炎：第一代抗组胺药-减充剂鼻用嗅化异丙托品慢性鼻窦炎：抗生素+抗组胺药-减充剂

上呼吸道咳嗽综合症治疗原则避免接触过敏原;

阻断或减轻炎症反应和分泌物的产生;

治疗感染;

纠正结构异常

诊断为UACS诱发咳嗽的患者,如果第一代抗组胺药物和(或)减充血剂(A/D)的经验性治疗没有效果,下一步应进行鼻窦的影像学检查吸入皮质醇，减轻气道炎症和气道反应性白三烯受体拮抗剂，

受体激动剂，治疗夜间阵发性咳嗽一般不用祛痰药、中枢性止咳药和抗生素咳嗽变异性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮质激素及白三烯拮抗药物有效对支气管扩张药物无效嗜酸细胞性支气管炎避免反复呼吸道感染

受体激动剂或溴化异丙托品缓解咳嗽必要时可吸入糖皮质激素一般在1岁后逐渐好转

感染后气道高反应性加强喂养指导稠厚食品鼻饲喂养吞咽协调障碍1.针对性抗病原治疗2.治疗局部慢性病灶3.调节机体免疫状态4.加强营养与锻炼

慢性迁移性感染重视病史与体检，包括耳鼻咽喉和消化系统疾病。根据病史与体检结果选择有关检查，由简单到复杂。先检查常见病，后少见病。诊断和治疗两者应同步或顺序进行。如前者条件不具备时，根据临床特征进行诊断性治疗，并根据治疗反应确定咳嗽病因，治疗无效时再选择有关检查。慢性咳嗽的病因诊断原则

1．病史和查体，通过病史询问缩小诊断范围

2．常规X线胸片检查

3．胸片有明显病变者,可根据病变的形态、性质选择进一步检查。

4．胸片无明显病变者，如被动吸烟、环境刺激物，则脱离刺激物的接触，观察4周。咳嗽仍未缓解或无上述诱发因素，则进入下一步诊断程序。

慢性咳嗽病因诊断流程具体步骤：5．肺通气功能+支气管激发试验，诊断和鉴别哮喘通气功能正常、激发试验阴性，进行诱导痰检查

6．怀疑呼吸道过敏者，可行变应原皮试、血清IgE

和咳嗽敏感性检测。7．存在鼻后滴流或频繁清喉时，可先按UACS治疗，联合使用第一代H1受体阻断剂和鼻减充血剂。对变应性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮质激素。治疗1～2周症状无改善者，可摄鼻窦CT或鼻咽镜

8．对于饮水或喂奶呛咳者，可考虑改用稠厚食品，必要时进行短期鼻饲喂养。

9．上述检查仍未确诊，或试验治疗仍继续咳嗽者，应考虑进行高分辨率CT和纤支镜以及心脏超声检查，除外支气管扩张症、支气管内膜结核及左心功能不全等疾病。

10．反复发作的慢性咳嗽患者，夜间不咳，较敏感，如上述各项检查和针对性治疗均无效时，应除外心因性咳嗽。

注意点：

1．经相应治疗后咳嗽缓解，病因诊断方能确立。

2．部分患者可同时存在多种病因。如果患者治疗后，咳嗽症状部分缓解，应考虑是否同时合并其它病因谢谢第三节分析文体特征和表现手法2大考点书法大家启功自传赏析中学生，副教授。博不精，专不透。名虽扬，实不够。高不成，低不就。瘫偏‘左’，派曾‘右’。面微圆，皮欠厚。妻已亡，并无后。丧犹新，病照旧。六十六，非不寿。八宝山，渐相凑。计平生，谥曰陋。身与名，一起臭。【赏析】寓幽默于“三字经”，名利淡薄，人生洒脱，真乃大师心态。1.实用类文本都有其鲜明的文体特征，传记的文体特征体现为作品的真实性和生动性。传记的表现手法主要有以下几个方面：人物表现的手法、结构技巧、语言艺术和修辞手法。2.在实际考查中，对传记中段落作用、细节描写、人物陪衬以及环境描写设题较多，对于材料的选择与组织也常有涉及。3.考生复习时要善于借鉴小说和散文的知识和经验，同时抓住传记的主旨、构思以及语言特征来解答问题。传记的文体特点是真实性和文学性。其中，真实性是传记的第一特征，写作时不允许任意虚构。但传记不同于一般的枯燥的历史记录，它具有文学性，它通过作者的选择、剪辑、组接，倾注了爱憎的情感；它需要用艺术的手法加以表现，以达到传神的目的。考点一分析文体特征从哪些方面分析传记的文体特征？一、选材方面1.人物的时代性和代表性。传记里的人物都是某时代某领域较

突出的人物。2.选材的真实性和典型性。传记的材料比较翔实，作者从传主

的繁杂经历中选取典型的事例，来表现传主的人格特点，有

较强的说服力。3.传记的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能构建]二、组材方面1.从时序角度思考。通过抓时间词语，可以迅速理清文章脉络，

把握人物的生活经历及思想演变过程。2.从详略方面思