金融机构特约商户风险管理指引

试试前言：指引目随着近年来贷记卡业务的迅速发展和银行卡受理范围的扩大,商户风险日渐突出;由于我行需要对所签约商户受理的所有交易负责,我行就必须要对商户的潜在信贷和欺诈风险进行充分预测和评估;否则,商户风险会给我行造成以下严重后果：1财务损失：因商户的信用风指标超标,被监管部门或卡组织进行经济处罚；2诈或商户协同欺诈导致我行卷入司法诉讼,使声誉受损；或因商户欺诈交易导致我行风险指标超标,被监管部门进行行政处罚鉴于此我们必须要认识到防范收单风险的重要意义,加强商户管理、建立并实施规范的商户管理制度,保障收单业务良性、健康发展;为了促进我行银行卡收单业务的健康发展,加强特约商户的风险管理,规范相关业务操作,依据中国人民银行、中国银行业监督管理击银行卡犯罪的通知、中国银联银联卡经办行商户风险管理指南及XXX银行特约商户业务管理办法等相关规定特制定本指引;本指引以商户POS收单业务的基本流程为主线,重点梳理业务各环节的风险点和防范措施,并为POS收单业务提供规范的操作流程;商户拓展商户拓展及审对商户拓展的风险管理是收单风险控制的👉一步,本章对商户拓展的风险点及防范措施进行叙述,并重点介绍商户审查中的现场调查措施;为有效地进行市场拓展,经办行应首先制订商户拓展策略,在制订拓展策略时,应充分考虑以下关键因素：商户拓展策略至少应包括以下内容拓展商户时,经办行应充分考虑不同类型商户所带来的不同级别的风险,并在风险倾向商户详见2.3谨慎发展的商户类型和低风险商户根据中国银联银联卡经办行商户风险管理指南规定,经办行禁止可疑商户：商户或商户负责人或法人代表已被列入中国银联的,,并采取更为严、易发生套现的商户类型：提供中介、咨询服务的商户、小型经易发生虚假交易的商户类型：电话营销及信函营销、音像制品易恶意倒闭的商户类型：在跳蚤市场、二手市场和街头的个体,;建立双人调查机制;现场调查应双人实施,两名调查员从不同角建立多级审批程序;如在一般审批的基础上,再提交更高级别的管理人员审批；或由经办行风险管理部门进行最终审批等,以控制风;签订有关风险的补充协议即XXX银行特约商户行为规范承诺申请受理银联卡的商户需先填写特约商户申请审批表,连同相关申请资料提交给经办行审核;申请表是经办行构获取商户经营详细信息的主要方式;作为最初调查的一部分,商户申请表应该收集所有与业商户经营背景：包括商户业务、经营时间、法律形式、信用历;商户负责人信息：了解商户所有权信息、负责人经营历史、资;记录、经营和财务状况等进行全面审核与调查;以审核商户基本信息的真实性,;商户风险审查的渠电话调查;通过电话向商户负责人或相关人员询问有关情况,并;鉴于电话调查获取的信息非常有限,且无法证实其真实性,建议仅;现场调查;经办人员亲自到目标商户经营现场了解商户基本情况、经营状况等;现场调查是商户风险审查的最关键渠道;对于风险倾,;查询中国银联不良信息系统,确认商户是否为可疑商户商户负录税记录,;经办行应对目标商户在正常营业时间内实施现场调查,如实填写特约商户申请审批表中“风险调查”有关内容,并在可能的情况下拍摄经营场所的内部和外部照片,以验证其经营的合法性和实现预期销;商户名称;商户从事日常经营活动的名称是否与营业执照注册;,,;;营业文件;商户是否有合法的营业执照、税务登记证等证件或负责人姓名、住址、身份证号码;向商户了解主要负责人的姓;商户经营范围;确定商户服务类别码型预付款,或允许顾客分期付款可接受的其他支付方式;了解商户是否还可以受理其他品牌卡;时间长短;新商户在开始经营的几年中往往容易出现波;,·邮购、电话订购或网上交易占总销售额的比·预付款性质的销售金额需要顾客合同复印;经营证明;;如;存货;存货是否与其经营范围相符现有存货的质量和数量是否能支持预期的销售额商户对存货拥有所有权还是已将存货抵押融合同;,;员工;现有员工的配备是否足以支持预期销售额员工是否已营业地址;商户的营业地址是否与其经营范围和预期销售额相经营场所和内外部设施;商户经营场所的广告标牌、内外部设所有/;/;,;,;数据安全;,其他业务;要求商户提供它所拥有或经营的任何其他业务的相;商户以前是否曾被其他经办行拒绝以往的商户协议;查询商户以前是否和其他经办行签订过类似,;;,;收银员的收单操作技能;商户收银员是否有受理银行卡的操作,信用历史;,;商户与银行的往来记录;商户的信用额、负债额、逾期负债情;在现场调查中,当出现下列可疑迹象时,经办行需予以额外关注,并,理解释,表明商户存在蓄意隐瞒其实际经营活动的嫌疑商户拒绝透露与前经办行终止协议的真实原因,表明商户有可商户仅有小面积的办公场所,,,;商户声称已经营了一段时间,但没有存货或存货很少；或商户的存货与登记的经营范围不符,表明商户可能存在财务困难或欺诈嫌;商户的经营地址非常偏僻,,或是在私人住宅经营或办公,且经营或办公环境简陋表明商户可能财务状况不佳或有欺诈嫌;经与商户负责人或员工交谈,发现他们对经营状况不太了解,可;商户尚未正式营业,,并对清算款项的到账时间格外关注,表明商户有利用经营设备及场所;商户负责人强烈要求以其个人账户作为商户结算账户,并希望清算款项能尽快达账,,并试图尽快;商户负责人对风险敏感问题,如对商户违规操作的界定、风险责任的划分等格外关注,表明商户对于风险问题过于紧张,可能存在蓄;要求商户对以上可疑迹象进行合理解释,否则暂不考虑进一步如有可能,,详细了解商户之前的收单在商户不知情的情况下再次进行秘密的现场调查,密切关注商以客户身份与商户联系,技巧性地询问商户关于所售商品或服;商户审商户审商户风险审查,是审批前的必备步骤,也是风险防范的必要措施,原,,,,商户之前无不良信用或违规经营、偷漏税记录,也无不良收单第四第四商户签约完成后,经办行开始进行机具布放S机具在许多案件中已成为不法分子进行欺诈活动的主要工具,是商户风险管理中的薄;,;机具布放时,首先签署商户协议书,并确认进行商户注册后,再布放POS等相“店中店”商户,应根据其经营的独立性,分别布放POS机具,严禁不同商户合用同一台POS机；对于每台POS终端,应进行统一编码,并于程序下载后,将终端编程序下载和装机过程中,应加强监控和复核,避免出现装错机情装机时,需认真填写商户POSPOS信息,但不显示完全磁道数据例如CVN;经办行应密切关注商户POS机具的欺诈使用风险和机具自身的损对于商户提出的新增、更换、维护POS机具的要求,应履行必要的核实程序,以避免不法分子冒充商户人员利用POS机具进行欺诈活定期对商户的POSPOS机具的数量及每台POSPOSPOS每次对POSPOS编应商户停业等原因解除合约收回POS机具时,应认真核对原登记记录和检查维修记录,并做好回收POSPOSPOS机具管理登商户培商户培;,,点应有所侧重;本章从区分培训层次的角度出发,对商户培训进行了原;与商户签约后,经办行应为商户制订培训计划;培训计划应充分考;经办行的商户培训应达到以下基本要求,开展业务后,经办行应根据商户业务发展和风险控制要求,对商户进行定期或不定期的业务和风险培训,原则上一年内不得少于两常规培训侧重于指引收银员按照规范的业务流程进行操作,并简要介绍风险防范的基本技能,如卡片识别、没收卡处理等,适用于风险;3,卡贷记 借记项红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景,衬托出白色“银联“银联”主标

微缩文

签名

上方;主景为蓝色荧光立体天坛全息防伪标

伪图案,背景为水平排列的双色汉

不贴印“银联”全息防伪标卡片账 凸凹印于卡片正面中部区域

一般为平印于卡片正面中部区域,

位于卡片正面,账号下方 无卡有效期刷卡时POS持卡人性别是否与卡面凸印的MS或MR购物或消费时非常随便,不加考虑与挑拣,不关注价钱,只希望尽品、名牌服饰、高档电器等,且在购买高档电器等大宗物件时拒绝送在机票代售店或手机专卖店,重复往返多次,持卡购买多张机票,购物时持有多张银行卡,当一张卡无法获取授权后,不要求人工,;,,建立内部风险管理的相关制度,以配合经办行加强内部风险管,;培训商户管理人员充分认识各类商户风险如违规操作风险、违,建立POS,POS机具储存有银行卡的交易数据,是交易、结算的重要工具,POS设备必须原件配套使用,非指定人员不得对于POS进行任商户应注意保证POS机封条完好,如封条出现自然磨损,商户应POS妥善保管个人操作密码,特别是主管密码,因涉及对POS操作员,3商户、易恶意倒闭的商户、主动上门要求装机的小型商户等,除以上常规风险培训外,,即让商户负责人认识到：商户欺诈行为最终将导致其承担相应经济损失和法律责任;商户违规向持卡人提供套现,经办行可以向商户追究违约赔偿商户人员以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金,将构成商户人员捡到他人银行卡后使用,,数额较,商户人员窃取他人银行卡后使用,,,商户人员与伪卡集团相勾结,,,对商户财务人员培训的主要内容包括 经办行在进行商户培训时,应特别注意正确把握培训角度和培训;,避免商户内部人员利用并进行效仿,增加内部操作风险,而应从“如何识,,;商户欺诈商户欺诈及防在日常风险管理中,经办行如要尽早识别商户的可疑或欺诈迹象,就应先了解和熟悉常见的商户欺诈类型和表现;本章对商户欺诈的主;不法商户在经办行开设了看似合法经营的商户账户,受理银行卡;当收到大笔清算款项后商户立即关门,故意破产,负责人也马上销声匿,;以预付款类商户居多,详见本指引2.3.1申请时自称是新成立的企业,销售规模为中小型,无金融和信贷,甚零闭商户在被某一经办行发现后转移重复犯是指商户与不良持卡人或其他第三方勾结,或商户自身进行虚假;目前国内常见的商户套现有以下三种类型不法持卡人与商户相勾结,利用商户POS终端进行虚假交易,商,,一些代理办卡的中介机构首先协助急需资金的客户以伪造资料或夸大资信的手法,,之后中介机构又申请成为;行业类型主要有：投资理财、贸易咨询、批发、中介服务、电;,;,供单据和销售凭证,或商户人员对交易细节如出售商品类型、日均销防,;不法分子通常使用要求商户加装新的SS终,,通过新的终端来进行套现交易,并从新的清算账户上将资金卷;不法分子通过秘密获取商户和终端的验证码来“克隆”合法商,;不法分子强行闯入商户经营场所,偷取POS终端和相关交易据为防范以上欺诈手法,建议经办行落实以下防范措施算账户的设立机构和账号;所有的信息变动都应通过正式文件书面实,并有指定的被授权人员的签,;对于商户提出的POS维护要求,如增加、替换或更新POS,也必当商户的结算余额有较大变动时,应对商户实施相关审查,并通知商户负责人;除欺诈外,该类变动可能是所有权变动、破产或其他相;洗洗单是指与我行签署了有效商户协议的商户,将其它未签约商户的交易在本商户的S;;的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户,如高风险的电话营销商、邮购商户等,也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易;,;交易金额大幅增长,并持续数周,然后突然停止,交易额下降甚至;洗单欺诈会带60%至100%的退单率,经办行应采取以下措施侧侧录是一种常见的商户欺诈类型,经办行应引起足够关尽管单个犯罪的形式不同,但按照磁道数据被窃取或复制的场所,过程中利用侧录仪器,将所有磁道信息复制下来;信息窃取可以发生在S,或者通过一个单独的、掌上型侧录设备进行二次刷卡;;;,卡信息可以通过电话线窃听或从无线传输中获取;能接触到这些信息的员工有可能与不法分子勾结进行信息窃取,然而商户负责人可能根本不清楚这些安全漏洞,,,详见本指引第七章3对商户;;这些地方包括S;;有可能发生信息被侧录或窃取的地点有POS加强对POS某些商户因利益所趋,与不法分子合谋,在商户集中使用伪卡或失,,类损失,我行也可能因为欺诈交易比率或退单比率超标而承担退单损,;1;“主动要求上门装机的小型商户”也有一开始即蓄意合谋,利用S大量出现同一序列的卡号或相同BIN对于该类欺诈,经办行关键要加强对商户的交易监控,一旦发现上为测试遗失卡、盗窃卡、伪造卡、通过CreditMaster等卡号生成件生成的卡号或其它非法获取的卡号的有效性,不法分子使用该类卡,,就用来进行其它金额更;卡号测试通常发生在商户经营场所,但一般不涉及商户负责人或;,,;为确定发卡机构是否要核对,不法分子会使用重写码卡在;7虚假商户进行大量卡号测试,所测试的卡只是被提交授权,不会向经办行提交清;,S终端附近有标识,相对容易获取,或者由合谋员工提供;然后,就可从公用;商户的授权交易与清算交易差异很大,提交授权的数量很多,但同一序号的卡号或都是相同的BIN可参看6.5.2对伪冒交易合谋商户的防范措虚假商户唯一目的就是从合法持卡人处侧录或复制卡信该类商户一般没有签署商户协议,其POS终端甚至都没有与经办,,;该类商户通常与侧录或卡号测试欺诈相结合;通常情况下,非法获取的卡号将传给恶意倒闭商户或其他犯罪分子,他们使用这些卡号;典型的虚假商户包括销售T恤或纪念品的临时小型店面,以及模,上收单商户业务的经办行网址仅有细微差别的地址,并从顾客处偷取;;营销信息,欺骗顾客已“赢”得了去名胜景点的旅游机会；或提供多,,马上要求其提供信用卡卡号及其它信息支付相关手续费,,的卡被冒用；或购买的优惠商品质量非常低劣,甚至根本就没收到商;彩票销售;以买彩票为名骗取持卡人的卡号及相关信息,然后进;网上赌博;引诱客户在网上使用信用卡参与赌博,待获得其有效;,,持卡人一旦开始使用该类软件,,即使持卡人事后想取消,,;;用卡为诱饵,诱骗客户加入,并交纳入会费,客户一旦参与,新成员必须,,,;,;,这些机构专门向高风险客户发卡,;商户活动商户活动监控与跟管理的关键部分;对于商户交易量和授权活动的日常监控可以帮助经办行尽早识别可疑或欺诈活动,;本章详细介绍了商户日;无论经办行在签约前已进行了多么仔细的调查,签约后的半年内仍然应保持高度警觉;经办行需要关注任何可能带来更高风险的嫌疑;,,然;1.1签单多为手工单据或者压印了其它商户的名字,这表明可能有变更或增加新的经营地址,请求开立新清算账户并增加POS终71.2

日常商户监控应作为识别潜在欺诈活动的持续性要求;以下提

同一BIN号发生的交易所占比重过高不同MCC下不同的退单笔数不同MCC下不同的退单金额比率对于POS商户,出现过多的手输交易单据对于POS商户,出现过多的手工压单交易单据EDC商户的销售额变动3.1经办行应定期收集每个商户的下列基本数据,作为设定监控参数,373.2根据基本数据设置监控参数后,经办行应每周对商户的周交易状况与预先设定的监控参数进行比较,并对以下指标之一超过监控参数3.3对于指引2.3章节所述的风险倾向商户,经办行应缩短编制例外动报告的周期,由每周编制改为每日编制,除7.3.1所述的基本指标外,涉嫌欺诈交易或涉嫌协助持卡人套现等有不良记录的高风险类别商户,;访,;,;在定期检查时,经办行应落实以下措施,关注商户经营出现危机的迹象：如生意冷清、员工急剧减少等“休眠商户是指商户POS终端在三个月内都没有交易发生;“休“休眠”的商户也有可能存在以下欺诈活动恶意倒闭;,当某一经办;商户结算款项欺诈性转移;不法分子冒充经办行员工要求商户重置或更新S,,;,,,,;第第八章商户欺诈调在日常监控与检查中发现商户的欺诈迹象,或有欺诈被证实时,经办行应立即进行严格的调查;以获取足够的证据和信息来阻止欺诈行为,;;在大多数情况下,商户欺诈会导致销售活动等的突然、剧烈变动; 交易金额突然下降,甚至降为 商户的授权量与提交清算的交易量之间差异很在同一商户发生多笔同一序列的卡号或相同BIN

卡号可能是由CreditMaster或其 为有效实施商户欺诈调查,经办行应采取以下基本方式-,/,,;获取证据-多渠道收集信息和证据,实地调查商户,并与相关证人,;寻求解决-综合相关调查情况,提交解决方案并立即采取相关措;,,;12345671234567如果欺诈金额超过特定值或商户欺诈行为涉嫌犯罪,应将案件及时报,1;在调查时,绝大多数商户都会合作,如果商户不愿或拒绝合作,经办,的调查可通过经办行日常交易监控来完成,如对商户相关信息变动的,;遵循调查标准有助于