农村金融案例

推进农村金融建设——以民间融资为例

农村金融案例主要目标：对农村金融的理论，发展历史有一个宏观的了解，通过本案例的研讨能对我国农村非正规金融的发展方式、发展特征以及对中央农村金融工作的政策能有一个总体的认识。农村金融案例总体过程：1、三个视角看农村金融（理论角度、宏观角度、历史角度）2、案例研讨3、小结农村金融案例（一）农村金融的三种主要理论：1、农业信贷补贴论2、农村金融市场论3、不完全市场论农村金融案例农村金融领域三种理论的主要区别

政府干预利率管制对金融机构的管制贷款资金的筹集专业贷款的有效性对非正规金融的评价农业信贷补贴论必要实行低利率管制必要农村外部注入有效弊大于利农业金融市场论不必要自由市场利率不必要农村内部筹集无效有效不完全竞争市场理论市场机制失效时必要放松管制应逐渐放松管制主要内部筹集,不足部分政府提供方法适当时有效政府应适当引导农村金融案例（二）宏观视角看农村金融定位：二元经济城市农村资金流城镇化新农村劳动力资金城乡一体化抽水机蓄水池农村金融农村金融案例（三）农村金融的历史演变：1、传统阶段（1979-1993）：恢复农村正规金融机构和业务2、三足鼎立（1994-1996）：初步形成政策性金融、商业性金融、合作金融框架3、整顿调整（1997-2002）：国有金融业务收缩，农村合作基金会关闭4、聚焦农村信用社：（2003-2007）全面推进信用社改革5、多元与创新（2005年以后）：新型农村金融组织兴起

农村金融案例（四）农村金融框架体系：农村金融案例问题：1、看了材料1、2之后，请大家比较上述两种融资方式有什么特点？2、你觉得民间融资是否等同于高利贷，要不要打击？你如何评价民间融资行为？农村金融案例问题1、两种民间融资方式比较：

资金来源资金去向功能社会效益定性材料1高息揽存高息转贷金融中介负面集资诈骗材料2高息揽存自用直接融资正面非法吸收公众存款罪农村金融案例问题2：民间融资与高利贷的关系：民间金融并不等于高利贷，高利贷也并不完全等同于高风险，但是难点是很难做出区分

民间借贷高利贷重大风险的高利贷农村金融案例当前对待民间融资的三种建议：1、取缔农村非正式金融市场，以正规金融代之。2、农村非正式金融合法化，降低进入门槛，加强监管。3、利率市场化。其实由于运营成本和正规金融规模经营的特性，民间融资还是会存在。农村金融案例问题2：民间融资发挥的正面作用：1、促进了农村民营经济的发展2、缓解了农村地区资金供求矛盾3、一定程度上提高了资金的配置效率4、为农村金融体系注入了市场因素和竞争因素。农村金融案例民间融资的负面作用：1、风险难控，容易产生社会问题2、常有黑恶势力介入，影响稳定3、缺乏监管，扰乱金融秩序农村金融案例思考：3、根据材料3、4，请比较农民资金互助社与银行等正规金融机构的优势、劣势？4、材料4中不同政府部门对待农民资金互助社有哪些不同态度？请你评价政府的行为与态度？农村金融案例问题3：农民资金互助社与正规金融的比较：机构优势劣势服务对象正规金融机构资金雄厚、管理规范、规模经济。高交易成本要求高利率；要求抵押和担保；手续繁琐，效率低；按照城市金融制度模式经营农村经济，很难成功。农村中小企业、农业产业化龙头企业、公共基础设施建设、农村资金需求大的个体生产经营者。农民资金互助合作组织内生农村经济，生命力强；信息对称，无需抵押和担保；资金成本低，手续快捷，在一定程度上防范道德风险的发生，存款来自农户，贷款用于农户。资金小、规模小，管理质量差，达不到规模经济，导致收益可能难以覆盖运行成本。亟须贷款的中低收入农民；农村小额生产经营者。农村金融案例农民资金互助社的性质是合作制，是根植于农村经济特性的熟人社会，可以进行人格化交易，以此解决信息不对称与抵押物，质押物不足的问题，属于零售互助型融资。大银行的性质是公司制企业，适合工业化的社会，进行的是非人格化的交易，特长是批发性金融；农村金融案例问题4：政府部门的态度有三个1、有些政府农办部门比较积极

2、银监会、人行保持中立

3、有些地方政府趋于保守农村金融案例2008年十七届三中全会《决议》中关于农村金融部分，其中提到：鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。2010年中共中央一号文件提到：引导社会资金投资设立适应“三农”需要的各类新型金融组织。农村金融案例政府的定位是：1、要支持和引导其成为真正意义上的农村合作性组织，严加监管，资金互助社的资金融通严格限定在互助社内部进行。2、要加大正确宣传，使群众建立风险意识，加大群众监督的力量，打压不合规范的农民资金互助社，查处农民资金互助社在法规或当地规定之外所从事的高风险行为。农村金融案例总结：对农村金融未来的展望十七届三中全会以及2010年中共中央一号文件关于农村金融体制改革的突出亮点：

1、放宽农村金融准入政策。

2、允许农村兴办各类地区性的中小银行和各类小型的、微型的金融机构

3、规范和发展民间借贷。

4、加强财税政策支持，发展担保、保险等业务农村金融案例农村金融体系的目标：形成以政府为引导，以市场为基础，以商业性金融、合作性金融、政策性金融为依托，分工合理，功能互补，适度竞争，覆盖广泛，可持续发展的农村金融体系。农村金融案例经济主体多元化需求特征多元化融资供给方式农户纯农户（低收入）生活开支，少量种养业贷款需求政策性金融、合作金融、民间借贷传统种养植户（中收入）小规模种养业贷款需求，农业费用贷款自有资金、民间借贷、合作金融非农兼业户专业化和小规模经营周转资金需求自有资金、民间借贷、合作金融、小规模商业性金融企业小企业启动市场与小规模生产经营资金需求自有资金、合作金融、商业金融（配合政府担保）、龙头企业规模化生产经营和规模扩张的长期资金需求商业性金融农村金融案例一个理论分析：