保险行业培训资料：养老理财 建好三个账户

养老理财建好三个账户项目目的“今天你不理财，明天财不理你。”似乎已成为一句时髦的话语，很多人现在理财，是为了将来养老。但如何理财，大多数人却不得其法，也很少有人知道保险，也是理财重要的一环。

理财，总得有财可理，大多数人的钱财是每月工作的收入，建议将此收入分开，做三个账户来管理。

首先是日常花费的账户每月的食、衣、住、行、育等，所有维持基本生活的花费必不可少，所以，先预留这部分花销费用。

其次是投资账户

民间有句俗语“人赚钱，两只脚。钱赚钱，四只脚。”在扣除日常花费外，人们一定希望钱生钱。所以会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。高回报必定伴随着高风险，万万不可将所有资金全部投入到投资账户，以免一旦投资失利，血本无归。

还需要建立一个保本账户有两种用途的钱，建议放在保本账户：详细内容...第一种———子女教育金。有人说：“再省不能省教育，再苦不能苦孩子。”子女教育金若是放在投资账户，若是出现闪失，连小孩子的教育金也打了水漂。

第二种钱，就是养老金了。从这几十年看，无论海内外，股市一崩盘，多少人走上绝路。这都是因为他们将所有的资金都放在股票上，一旦赔光，日子都过不下去，还谈什么退休规划。

技术综观国内理财工具，建议可以参考以下做法：开一个银行活期或者货币市场基金账户来作为日常花费账户，因为日常花费需时常领用，灵活最重要。

资源保本账户可以考虑保险公司的万能险，因为保本账户是一种长期存款的行为，无论是教育金还是养老金，都应该从现在一点一滴来累积，并且到期才支取。国内的万能险提供给客户的保证利率加上浮动利率，目前皆在3.2%以上，高于银行定存。虽说前几年会收一些费用，长期而言，复利的效果会使万能险的收益明显优于定存。另外，保险金的给付是免税的，银行定存要交20%的利息税。

过程在处理完日常生活花费以及保本账户后，所余下的钱再投入投资账户才是正确的理财方式。若是将全部资金作投资，只能称为“赌徒”，而不叫理财。就像要去拉斯维加斯大赌一番，得先买好回国的机票。各位，你准备好机票了吗?详细内容...【2005.10.3108:58】每日经济新闻钱周刊/梁晋诚

日程你的钱多少年可以翻一番

如果你现在有20万元的现金类资产，假设你的年投资收益为15%，实现翻番达到40万元需要多少年?这时很多人会说，大概需要七、八年吧。但实际呢，计算复利因素，只需要4.8年便能从20万变成40万！这其中有一个理财的72法则。也就是说本金翻一番所需时间(年)＝72÷年收益(不计百分号)。

详细内容...现在我们计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。

当前状态

1、储蓄。当前一年期的定期存款利率为2.25%，税后为1.8%，假设利率保持不变，则本金翻一番所需时间:72÷1.8＝40年。

2、国债。因为国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%，本金翻一番所需的时间:72÷3.37＝21年。

3、开放式基金。当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择一只好的基金，其回报率为8%，则本金翻一番所需的时间:72÷8＝9年。

4、货币基金。货币基金的年平均收益率一般为2.8%左右，本金翻一番需要的时间则为:72÷2.8＝25.7年。

5、信托。时下信托产品非常热销，年利率大约为4.8%，购买信托产品，本金翻一番所需的时间:72÷4.8＝15年。

6、人民币理财。除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品，以2005年2月1日建行推出的"利得盈"为例，其1年期产品的年收益为3.03%，本金翻一番所需的时间:72÷3.03＝23.7年。

投资期限的长短反映了一个投资者对投资收益的预期，一般而言，实现投资目标所需的投资期限越短，期望的投资收益率越高，要求其风险承受能力就越高目标投资额10，00020，000期限投资收益率（复利）1年2年5年10年15年20年25年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%相关文档

从以上数据可以看出，银行储蓄翻番的时间最长，需要40年！因此，要想实现家财的增值，就要转变传统的"有钱存银行"的老观念，根据自己的风险承