第三章 电子货币

第三章电子货币第1页，课件共60页，创作于2023年2月第一节网络货币概述网络货币性质与职能第2页，课件共60页，创作于2023年2月第一节网络货币概述一、货币的发展：在商品交换中充当一般等价物；有价货币；信用工具；铸币、纸币；中央银行发行基础货币第3页，课件共60页，创作于2023年2月二、货币形式演进货币作用？发行基础？形式？货币演进：足值货币—代用货币－信用货币－电子货币电子货币是网上电子信用发展起来的，以电子技术进行资金传输和存储的信用货币。特点：成本低、流通费用少第一节网络货币概述第4页，课件共60页，创作于2023年2月第5页，课件共60页，创作于2023年2月（一）网络货币的初级阶段----银行卡1、信用卡的定义是指由银行或专门公司发给持卡人，用于取现、办理结算或直接消费的一种信用凭证和支付工具。2、银行卡三、网络货币的形成阶段第6页，课件共60页，创作于2023年2月2、银行卡银行卡的产生发展银行卡的种类借记卡信用卡IC卡信用卡组织第7页，课件共60页，创作于2023年2月银行卡的产生发展最早使用：酒店定点结算卡（用餐后定期结算）广泛使用：零售业、石油公司、旅游娱乐20th40’s信用卡成为银行信用方式

20th60’s开始普及信用卡推动了EFT系统的建立和发展第8页，课件共60页，创作于2023年2月第9页，课件共60页，创作于2023年2月银行卡的使用支付：购物（POS）电子商务、网上支付、缴费银行业务：存取款、查询、转帐（CD/ATM）第10页，课件共60页，创作于2023年2月银行卡的种类功能定义：消费信用、转帐结算、存取现金的信用支付工具按介质（信息载体）：塑料、磁卡（磁条缺陷）、激光卡（试验）IC卡（IntegratedCircuit）按使用性质：借记卡、信用卡、复合卡、现金卡第11页，课件共60页，创作于2023年2月分类类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款第12页，课件共60页，创作于2023年2月使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用分类类型使用特点第13页，课件共60页，创作于2023年2月借记卡：存有一定余额后才能消费、支现，不能透支信用卡（贷记卡）：可在特约商户先消费后付款（无抵押短期周转贷款）复合卡：兼具借记卡和信用卡的准贷记卡，须预交准备金，备用金不足后在信用额度内透支现金卡：电子货币（电话卡、月票卡）第14页，课件共60页，创作于2023年2月借记卡转帐卡、专用卡、储值卡参与：持卡人、商户、金融机构、银行卡组织授权类型：消极（负）和积极（正）授权额度：存款余额加内部信用额度（不详）第15页，课件共60页，创作于2023年2月信用卡条件：免息还款待遇（60天）最低还款额待遇信用等级：金卡、普通卡（年费及额度）发卡行、收单行、特约商户收单行提供月结单，收手续费（1％-5％）收单行向发卡行和信息中心支付交换费分成比例为8：1：1（发卡行8）合理吗？第16页，课件共60页，创作于2023年2月购物处理申请、交易受理、验证通过、成交结算最低额度（电话确认）和支付名单结算（商户——银行）交换（跨行交易）清算（央行）第17页，课件共60页，创作于2023年2月信用卡组织管理统一的交易处理中心：帐目维护、信息提供、交换结算、授权验证、数据更新、单据查询选择信用卡组织以资源共享组织架构：系统运行维护、稽核、信贷与销售信用卡研发——营销——商户签约——信用核准（发卡）——风控——服务第18页，课件共60页，创作于2023年2月IC卡封装微型集成电路芯片存储数据按集成电路类型：存储卡有存储记忆功能智能卡有信息处理功能（可以脱机）超级智能卡第19页，课件共60页，创作于2023年2月按使用方式：接触式和非接触式的接触读写非接触的射频（*）射频卡优点：抗静电、抗干扰、安全可靠IC银行卡的使用模式普通（同磁卡）：电子存折式：密码电子钱包：专门用途第20页，课件共60页，创作于2023年2月IC卡标准大小：54.08mm×85.72mm厚度：0.76mm～1.3mm电气特性：频率、通信方式、数据传送物理特性：强度（耐受）软件：检验确认方法第21页，课件共60页，创作于2023年2月第22页，课件共60页，创作于2023年2月案例1：VISABankofAmerica20th中叶启动信用卡系统：发卡及许可证1970成立NationalBankAmericard，Inc.信用卡管理独立：成立VISA总部：旧金山，并全球分区——亚太、加、中东欧、欧盟等六大区分设区域总部和办事处第23页，课件共60页，创作于2023年2月Visa全球电子支付网络－VisaNet－是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统

全世界有超过2,000万个特约商户接受Visa卡，还有超过84万个ATM遍布世界各地。

Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。

第24页，课件共60页，创作于2023年2月截止至2003年6月底，Visa在中国大陆发行的Visa国际卡近86万张，自动柜员机达10,000台，Visa在中国大陆国际支付品牌中的市场份额为74%。目前，中国大陆有17家中资金融机构加入Visa国际组织，这些金融机构分别是：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、华夏银行、兴业银行、民生银行、北京市商业银行、上海银行、中国光大银行和中国银联。

第25页，课件共60页，创作于2023年2月案例2Master1967年四家加州银行组成「西部各州银行卡协会(WesternStatesBankcardssociation,WSBA)」，并推出MasterCharge的信用卡计划1978年，masterCharge改名为MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。第26页，课件共60页，创作于2023年2月1966InterbankCardAssociation正式成立，为万事达卡国际组织的前身1968墨西哥、欧洲、日本加入，使万事达卡国际组织的发展正式跨出美国1970正式采用MasterCharge的名称与标志1972INAS(授权系统)引进全球服务，磁条卡成为世界标准1976INET（清算系统）建置完成1978MasterCharge改名为MasterCard第27页，课件共60页，创作于2023年2月1980推出万事达卡旅行支票及万事达卡金卡1982全球第一个国际信用卡组织推出雷射防伪标志（Hologram）1984Banknet全球交易网络正式运作；推出万事达卡商务卡1986于中国大陆发行第一张国际信用卡1992成立万事顺国际组织（MaestroInternational），开拓转帐消费的领域及全面性的支付系统服务1991至今赞助世界杯足球赛（WorldCup）第28页，课件共60页，创作于2023年2月（二）网络货币的进一步发展----电子钱包1、电子钱包的概念

电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。电子钱包在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操作系统上运行。2、电子钱包的功能一、电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；

二、安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息；

三、交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询。三、网络货币的形成阶段第29页，课件共60页，创作于2023年2月（三）网络货币的最新发展形式----数字现金数字现金又叫电子现金，没有明确的物理形式，以一连串经过加密处理的数字代替现金。适用于买方和卖方物理上处于不同地点的网络和事务处理；电子现金支付系统它可以被看作是现实货币的电子或数字模拟，电子现金以数字信息形式存在，通过互联网流通。但比现实货币更加方便、经济。三、网络货币的形成阶段第30页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金的特点及种类特点：①匿名性；②可传递性；③可操作性；④可分性；⑤可存储和查看；⑥不可重复使用；⑦方便性；⑧独立性；⑨安全性；⑩可离线操作。种类：硬盘数据文件形式的电子现金IC卡形式的电子现金。第31页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金支付流程电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款3个过程，涉及用户、商家和银行等3方。电子现金的基本流通模式：用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金；用户与商家执行支付协议支付电子现金；商家与银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。典型的电子现金支付模型第32页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金系统电子现金系统最简单的形式包括三个主体（商家、客户、银行）和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款3个过程，涉及客户、商家和银行等三方。图3.6

电子现金系统的基本流通模式E-Cash银行①用户与银行执行提取协议从银行提取电子现金。②用户与商家执行支付协议支付电子现金。③商家与银行执行存款协议,将交易所得的电子现金存入银行。商家客户②①③第33页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金支付的流程客户商家商家开户行客户开户行电子货币发行机构⑴申请用现金兑换电子现金⑵转换现金⑶发放电子现金⑷使用电子现金⑸兑换现金⑹付款至商家帐户图1电子现金支付的流程图第34页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金工作原理在网上支付过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者，验证电子现金的真伪性。检验的过程中采用了盲数字签名原理。所谓的盲数字签名(BlindDigitalSignature)是一种特殊的数字签名。一般数字签名中，总是先知道文件内容后才签名。盲数字签名与通常的数字签名的不同之处在于，签名者并不知道他所要签发文件的具体内容。盲数字签名在签名时，接收者首先将被签的消息进行盲变换，把变换后的消息发送给签名者，签名者对盲消息进行签名并把消息送还给接收者，接收者对签名再做逆盲变换，得出的消息即为原消息的盲签名。第35页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金的使用方法

第36页，课件共60页，创作于2023年2月第37页，课件共60页，创作于2023年2月（一）网络货币的性质1、网络货币是信用货币；一般等价物；网络货币的发行者不只是中央银行、还包括金融机构和网站；现阶段所有的网络货币，都代表着响应的现金或存款。四、网络货币的性质及职能第38页，课件共60页，创作于2023年2月2、网络货币作为信用货币的特征：安全保密运用广泛方便有效资金流转速度提高四、网络货币的性质及职能第39页，课件共60页，创作于2023年2月五、电子货币的产生与发展电子货币出现：30-40年电子货币的外在表现－信用卡和电子资金传输系统则更早最早的银行信用卡——美佛拉特布什国民银行1946旅游信用卡真正意义的信用卡：美富兰克林国民银行1952发行美洲银行1958发行集团信用卡－VISA起源第40页，课件共60页，创作于2023年2月美西部各州的联合银行协会1966万事达卡－万事达集团欧洲：EuropayInternational电子货币的运行基础：电子通讯网，FEDWIRE(美联储)、CHAPS（英）和SWIFT最早的电子货币实验：1995年英Swindon(Midland,NationalWestminster,英电信公司)的Mondex项目，1994年被汇丰推行其他的电子钱包项目第41页，课件共60页，创作于2023年2月电子货币特点特点：以计算机为依托应用广多功能便捷、快速低成本发行者不唯一风险多重地域性技术多样性第42页，课件共60页，创作于2023年2月六、电子货币分类四种电子货币类型1、储蓄卡型IC卡2、“信用卡应用型”电子货币”电子货币3、“存款利用型”如电子支票4、“现金模拟型”电子货币即数字现金加密系列数表示现实金额

第43页，课件共60页，创作于2023年2月分类按使用范围：单一用途（电话卡）、多用途（信用卡）按使用：认证（Identified）和匿名（Anonymous）在线和离线按交易内容电子支票系统、银行卡系统、电子现金系统按支付模式：预付(IC)、现付（ATM)、后付(信用卡)第44页，课件共60页，创作于2023年2月七、目前国际上比较有影响的电子现金系统有：

DigiCash（http:∥）：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。

NetCash（http:∥）：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。

第45页，课件共60页，创作于2023年2月第46页，课件共60页，创作于2023年2月电子现金的发行者与运营商目前国际上比较有影响的电子现金系统有DigiCashNetCashMondex可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统欧洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。第47页，课件共60页，创作于2023年2月案例：Mondex电子现金支付系统

Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型电子现金系统。并结合money（代表货币）、monde（代表世界）、exchange（代表流通）三个字，定名为（Mondex），希望该系统能成为全球的电子现金货币机制。10多年来，Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品，万事达国际组织（MasterCardInternational）在2001年取得了Mondex100％的股权，确立以Mondex电子现金机制，进军电子货币市场。Mondex系统中，预先在智能卡芯片中载入币值，然后可以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器，卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传输协议，从而实现币值从一张Mondex芯片向另一张芯片的转移支付。第48页，课件共60页，创作于2023年2月商家发卡行持卡人开户行持卡人①②③Mondex电子现金支付系统流程图第49页，课件共60页，创作于2023年2月①客户以银行存款申请兑换Mondex电子现金，发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡或向其智能卡中充等额币值。这一过程可利用MondexATM或专用的联网设备终端，并用卡片间的协议进行对话。②持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进行存款和取款，账户金额与卡内金额是此消彼长的关系。第50页，课件共60页，创作于2023年2月③持卡人可持卡向商家支付货款，商家利用“币值转移终端”设备与持卡人的Mondex卡建立通信(在网上或网下皆可)，并形成币值的转移。其间完全不用银行的参与，由Mondex卡的读写设备自行检测卡的真伪。④持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移(网上网下皆可)。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为网下支持，付款人可将卡插入“钱包”中，将卡内一定数额的币值移入电子钱包的存储器芯片中，然后再由收款人插入自己的Mondex卡，将电子钱包中保存的币值再移入自己的卡中；若为网上支付，则通过双方专用的卡读写器，直接在双方的卡之间建立通信，将付款人卡中的一定数额的币值转移到收款人的卡中。而接收到Mondex电子现金的任何一方，包括持卡人的开户行、商家和其他个人，以及持卡人自己，都可以向发卡行请求兑换Mondex卡内的余额，将电子现金又兑换成传统的实体现金。第51页，课件共60页，创作于2023年2月Mondex电子现金支付系统评价

Mondex系统具有良好的匿名性、离线操作性，与实体现金的使用十分近似。随着智能卡技术的完善，其安全性、仿伪性以及多功能性都会不断提高，这对于电子商务中的支付而言是十分有利的。因此，该系统是应当大力发展的一种电子商务支付系统。第52页，课件共60页，创作于2023年2月八、国内电子现金常用到的网站和商城

淘宝网:淘极品:当当网:百度有啊:有道购物搜索:第53页，课件共60页，创作于2023年2月8.1与电子现金相关的增值业务银联IC卡电子现金业务银联卡双币电子现金发卡业务双币卡：是指国内很多银行发行的一种用有两个币种结算帐户，即人民币和外币账户，且具有银联和另外一种国际银行卡组织标识的银行卡。宁波银行银联卡(单标)

工商银行(银联+VISA)卡第54页，课件共60页，创作于2023年2月8.2电子现金的支付方式5定单及加密的数字