创新小额贷款产品设计方案

小额贷款产品设计一、产品开发背景：XX2017XX济和社会进展统计数据显示，2017XXGDPXX12.3%，16.9%。另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储XX〔信用社〕垄断。村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。二、XXXX银行〔简称“我行”〕从20 年 月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约 亿元。网点布局 个，已初具规模，其中信贷规模为 亿元当下、我行进展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达 万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。活、快”。三、产品名称：XX快贷四、产品定义：XX快贷是指XX银行为了提高信贷效劳水平，加大信贷投放入力度，简化贷体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率市场定位：小、频、急，农户设计简洁：简洁透亮、操作简便、宣传易懂、随时可获可持续性：额度适中、还款敏捷、审批快捷风险可控：创+制衡+效率本钱定价：超出传统贷款的高利率贷款额度：15万〔含〕以下、农户原则<5万8.利率：13-15%，期限：5年〔含〕以下、依据客户状况确定资信分析：抓重点、留意还款力量和还款意愿小额信贷经营业务小额信贷经营业务/企业家庭客户经理编制财务信息家庭经济社会状况分析还款意愿和还款力量贷款决策风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险：①面对面②穿插核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦敏捷还12.贷款流程：受理受理调查评估审查审批发放贷后治理担保方式：DTIDTI=〔月均负债+本次贷款月还款额〕/月均收入信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI≦75%保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI≦100%还款方式：等额本息，按月付息、到期还本，分期还款等依据客户经营状况量身制定。产品特点：涉及面广、资料简便、审批快捷最快1天放款产品优点：XX快贷追求“灵、活、快”，具有额度掌握、流淌性强、风险分务压力等。17.XX合同→放款时效性：为提高客户贷款体验感，通过简化审批流程、最快1天放款，具体依据工程状况而定。客户申请→受理开卡→提交资料〔1〕调查→评估→提交审核→放款签批→签订合同→放款〔1〕五、个人经营类级改造等〔二〕供给资料：营业执照复印件；租赁合同；近半年营业收入银行流水、支付宝/微信收款的供给账单截图；借款人夫妻征信报告；借款人夫妻身份证、户口簿、婚姻证明；居住证明〔房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明〕；银行流水；用途证明。〔三〕风险点：虚假事实、套取贷款资金；经营风险〔店面拆迁、倒闭、卫生等〕借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；自然灾难导致经营重大损失；借款人意外死亡。〔四〕躲避措施：通过天眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；限、是否常常更换经营地址及经营状况了解客户真实违约本钱。核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。实地了解客户经营损益结合合理还款方式测算DTI，保证还款力量。检验；对未婚、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；6.强化贷后治理。严峻污染行业、赌博等非法行业。六、消费类一〕借款用途：消费、子女上学、个人周转、旅游、投资、治病、装修、买车等家庭大宗耐用商品购置、房屋装修、子女留学等〔二〕针对对象：企事业单位职工、农户〔三〕满足条件：收入稳定、提前消费、征信无重大恶意逾期记录；〔四〕供给资料：借款人夫妻身份证、户口簿、婚姻证明；工资收入证明借款人夫妻征信报告；借款人夫妻近半年银行流水居住证明〔房屋产权证明、无产权自建房由村、居委会出相关证明〕；借款用途证明〔装修合同、购置大宗商品等证明材料〕〔五〕风险点：虚假事实、套取贷款资金；工作单位、公司倒闭，借款人被开除、离职；借名、冒名贷款致使信贷资金流入其他用途；家庭变故借款人意外死亡〔六〕风险躲避：通过天眼查等软件查询经营个体的真实性及负面信息；通过法院网或失信网，了解客户失信信息、面谈了解客户人品；位、是否常常更换工作单位、年收入状况了解客户真实违约本钱。核实客户贷款用途、确保业务合规、把控风险。全面了解客户工资收入及其他收入结合合理还款方式测算DTI，保证还款力量。加强申请资料真实性审核，通过面谈结合银行流水、征信报告三者穿插检验；对未婚、离异类借款人增加共同借款人或连带责任保证人；6.强化贷后治理。〔七〕不承受或限制类别：参与工作转正缺乏