个人类不良贷款催收方法技巧与案例分析课程试题

个人类不良贷款催收方法技巧与案例分析课程试题一、简答题：1、河北银行个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？1）借款人经营不善（破产或失败、合伙经营人之间产生纠纷）2）借款产生人与开发商纠纷，影响还款意愿3）工作变动致使收入变化而影响还款能力4）借款人失踪5）借款资金被他人挪用6）借款人疏忽，导致短期逾期7）借款人有还款能力，不愿还款的等其他原因2、从河北银行内部管理角度分析个人类不良贷款产生的主要原因有哪些？1）信贷人员贷前调查不细致2）支行审批时把关不严3）贷后管理薄弱、没能及时发现风险3、个人类不良贷款形成的主要形式有哪些？1）开发商涉嫌恶意欺诈，办理假按揭；2）多个借款人借款用于同一经营实体，风险集中化；3）贷款资金被挪用；4）借款人还款能力不强；5）借款人还款意愿较差；6）房产中介包装贷款；7）借款人家庭变故导致不能还款；8）借款人提供虚假资料，套取贷款资金；9）贷款资金用于风险度高的行业。4、我行个人类信贷资产分哪几类？我行个人类信贷资产共分为五类：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类信贷资产。5、个人逾期贷款是指那类贷款？逾期贷款，是指所有本金或部分本金已逾期1天以上的贷款，个人按揭贷款部分逾期，按照全部贷款剩余本金逾期统计。6、个人不良贷款是指哪类贷款？不良贷款，是指列入五级分类后三类（次级、可疑和损失）的贷款。7、解决不良贷款问题的主要途径有哪些？解决不良贷款问题的途径大致有两个方面：一是贷款前期的风险防控工作；二是贷款以后的管理清收工作。8、列举5种以上不良贷款催收方法主动出击法、感情投入法、参与核算法、帮助讨债法、出谋划策法、资金启动法、借助关系法、调解法、多方参与法、群体进攻法、人员交换法、领导出面法、组织干预法、信息捕捉法、刚柔并进法、黑白脸法等。9、个人贷款不良率如何计算的？不良率，是指不良贷款余额占全部贷款余额的比值。10、谈谈对“资金启动法”的看法。从利弊两个方面分析即可。二、案例分析题：1、案例基本情况：客户唐某2000年在A银行办理个人住房按揭贷款3笔，贷款金额分别为：32万、30万、28万元，2006年初由于唐某所办公司经营出现问题，资金紧缺无力正常归还住房月供，A银行客户经理在电话催收无效后，多次上门催收，开始唐某态度较差，经过客户经理耐心分析利弊，唐某有所扭转开始筹措资金配合还款，但由于资金缺口大，还款来源最终没有得到落实，鉴于唐某所购3套住房一套用于自住，一套用于办公，另一套出租的情况，A银行客户经理建议客户转售出租的房屋，这样唐某既能避免被银行起诉造成损失，还可保证其他两套住房的按揭月供，剩余的资金还可用于生意上的周转，银行又能及时收回贷款，唐某同意银行建议，但又苦于找不到合适的买家，A银行客户经理又采取多种渠道联系买家，先后3次帮助客户谈判，终于帮助唐某出售了房屋，摆脱了困境，我行顺利收回不良贷款，在此过程中客户经理还及时向买家宣传A银行业务，成功营销2张信用卡。案例分析：1）A银行客户经理都采取了哪些成果的催收方法？2）如果你是A银行客户经理，你是否还有更好的清收方案？答案要点：主要从感情投入法和出谋划策法等方法入手，清收方案只要依法合规有效即可。2、案例基本情况：苗某，男，现从事家电经营。2005年1月向某支行申请个人住房按揭贷款12万元，还款方式为按月等额本息归还，贷款期限10年，担保方式为所购房产抵押。贷款发放后，借款人能够按月还款，但从2005年8月份起借款人贷款开始出现违约。经我行催收人员了解，借款人由其所购房屋出现质量问题，拒绝偿还贷款。虽然我行贷款人员多次电话、上门催收，但借款人始终认为银行与开发商串通欺骗客户，拒不还贷。截止2008年12月31日已连续违约36期，积欠本金30371元、利息23355万元，贷款余额111452元。案例分析：根据本案例实际情况，你认为应该采取哪些合理的清收措施？答案要点：主要从与客户加强沟通、多角度分析不及时还款利弊，必要时依法诉讼等方法入手。个人类信贷贷后管理政策及事务课程试题一、填空题:1、银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》中规定贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行和监控分析，确保贷款资产安全。2、河北银行个人贷款贷后检查相关管理政策有和。3、按照分级负责原则，河北银行个人贷款贷后检查的共分有总行、分支行行长、和四级负责。4、个人贷款贷后检查按照贷款用途分类为和贷款。5、个人贷款贷后检查按照贷款状态分类为和贷款。6、我行消费类贷款客户细分为合作方项下的和个人名下贷款的散户。7、非现场检查的方式主要有、、电话短信提示及互联网等。8、个人贷款通用检查项主要有对、和合规性的检查。9、正常类个人贷款贷后检查采取的方式。10、逾期类个人贷款贷后检查采取的方式。11、批量贷后检查主要采用的方法。12、逐笔贷后检查主要采用为主，非现场检查为辅。13、个人消费正常类贷款贷后检查频率为至少个月检查一次。14、个人经营正常类贷款贷后检查频率为至少个月检查一次。15、个人逾期类贷款贷后检查频率为至少个月检查一次。16、个人贷款贷后检查流程主要有贷后检查、、结果确认。17、个人消费正常类贷款贷后检查完毕须填列《》。18、个人经营正常类贷款贷后检查完毕须填列《》。19、个人消费逾期类贷款贷后检查信贷人员须编制《》。20、个人经营逾期类贷款贷后检查信贷人员须编制《》。二、简答题：1、河北银行个人贷款贷后检查的政策依据有哪些？2、河北银行印发的《个人类贷款贷后检查管理办法》主要内容有哪几方面？3、河北银行个人类贷款分哪几类进行贷后检查的？4、河北银行个人类贷款非现场贷后检查的主要方法有？5、河北银行个人类贷款贷后定期检查频率有哪些规定？6、个人消费正常类贷款贷后检查流程主要有？7、个人经营正常类贷款贷后检查流程主要有？8、个人消费逾期类贷款贷后检查流程主要有？9、个人经营逾期类贷款贷后检查流程主要有？10、个人类贷款贷后检查结果处理应对方法有哪些？三、论述题：1、试论述河北银行个人类贷款贷后检查分级负责原则。2、试论述河北银行个人类贷款贷后管理工作主要框架。答案要点：一、填空题：1、跟踪检查2、《个人贷款管理办法》、《个人类贷款贷后检查管理办法》3、行长助理、信贷员4、消费、经营5、正常、逾期6、集团客户7、信贷管理系统、个人征信系统8、借款人、担保9、批量检查10、逐笔检查11、非现场检查12、现场检查13、614、315、116、撰写报告17、个人消费正常类贷款贷后检查表18、个人经营正常类贷款贷后检查表19、个人消费逾期类贷款明细表20、个人经营逾期类贷款明细表二、简答题1、答案要点：1）银监会：《个人贷款管理暂行办法》2）河北银行：《个人贷款管理办法》3）河北银行：《个人类贷款贷后检查管理办法》2、答案要点：1）贷后检查职责2）贷后检查分类3）贷后检查方式4）贷后检查内容5）贷后检查流程6）贷后检查结果处理3、答案要点：1）消费正常类2）消费逾期类3）经营正常类4）经营逾期类4、答案要点：1）信贷管理系统2）个人征信系统3）电话、短信提示4）互联网5、答案要点：1）消费正常类贷款贷后检查间隔最长为半年；2）经营正常类贷款贷后检查间隔最长为一个季度；3）消费逾期类贷款和经营逾期类贷款自贷款出现逾期的次月开始进行贷后检查，检查间隔最长为一个月。6、答案要点：1）每年6月末、12月末前，由主管信贷人员对分管的消费正常类贷款进行贷后检查。检查完毕，填列《个人消费正常类贷款贷后检查表》；2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况；3）行长助理、行长签字确认检查结果。7、答案要点：1）每年3月末、6月末、9月末、12月末前，由主管信贷人员对分管的经营正常类贷款进行贷后检查。检查完毕，填列《个人经营正常类贷款贷后检查表》；2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况；3）行长助理、行长签字确认检查结果。8、答案要点：1）每月月初，主管信贷人员编制《个人消费逾期类贷款明细表》，并进行贷后检查。检查完毕，填列《个人消费逾期类贷款贷后检查表》；2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况；3）行长助理、行长签字确认检查结果。9、答案要点：1）每月月初，主管信贷人员编制《个人经营逾期类贷款明细表》，并进行贷后检查。检查完毕，填列《个人经营逾期类贷款贷后检查表》；2）撰写一份贷后检查报告，汇总分析此次贷后检查情况；3）行长助理、行长签字确认检查结果。10、答案要点：1）查明风险发生原因，提高综合判断力；2）撰写报告，逐级上报；3）明确分工，采取补救措施；4）科学使用法律手段，保全我行资产；5）限期整改，及时汇报整改结果。三、论述题：1、答案要点：1）信贷员层面：负责收集客户各种信息、监测、分析借款人基本情况、信用状况、收入负债情况、经营状况以及担保情况的变化，填写贷后检查表，撰写贷后检查报告，并将检查结果上报主管该项工作的行长助理。2）行长助理层面：负责组织、督导和参与分本支行的贷后检查工作，并对检查结果签字确认；对已形成风险或存在重大风险隐患的贷款应逐户研究制定清收措施并监督落实；对贷后检查中发现的问题及时向支行行长汇报。3）分支行行长层面：对分支行贷后检查的结果和质量负责；组织、督导和参与重点客户的贷后检查工作，并对检查结果签字确认；负责对信贷部门报告的问题提出解决措施；对贷后检查中的重大问题及时向总行反映。4）总行层面：负责指导、监督和管理各分支行的贷后检查工作；定期检查各分支行贷后检查工作的落实情况；对大额度集团客户贷款、分支行出现重大风险或认为存在重大风险的贷款进行不定期的专项检查；对分支行反映的重大问题向主管行长上报并及时给予答复。2、答案要点：论述要点：1）贷后管理职责设置2）信贷档案管理3）贷后检查4）风险预警5）贷款回收6）不良管理房地产开发贷款及按揭贷款1、房地产行业的特征是什么？（1）周期性特征明显。（2）产品具有资本品和消费品的双重属性，投资、投机需求旺盛。（3）资本密集型行业，与金融关联度高。（4）区域性特征显著。（5）涉及行业面广，经济地位突出。2、房地产行业面临的主要风险？政策调控、市场风险、财务风险、项目风险、法律风险3、房地产开发基本程序的五个阶段（1）房地产开发项目策划（2）前期工作阶段（3）建设管理阶段（4）经营阶段（5）项目后评价阶段4、房地产开发项目的资金来源包括：自筹资金、银行贷款、施工单位垫资、售房款、房地产信托、外商投资、按揭贷款、预收款、购房定金等。（列举5个或者5个以上就算正确）5、我行房地产开发贷款支持的房地产开发项目须“四证”齐全，四证包括：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》6、我行按揭贷款支持的房地产开发项目须“五证”齐全，五证包括：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房预售许可证》7、房地产开发贷款的贷款期限一般最长不超过（3）年。8、针对房地产开发企业及项目，如何进行房地产开发贷款及按揭贷款的贷前调查、调查的主要内容是什么？参考答案：注：包括以下10条以上内容即给满分受理借款人申请后，信贷调查人员要深入企业调查借款人是否符合贷款条件，核实抵押物、质物、保证人情况，对项目的可行性和概算进行评估，测算贷款的风险度，调查借款用途和还款来源的真实性，并提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率和担保方式等意见，具体调查内容如下：（1）开发商概况。调查开发商历史沿革、隶属关系、组织形式、产权结构、股东构成、资质等级、经营范围和规模。（2）经营者素质。调查法定代表人及其领导班子成员的经历、业绩、信誉、品德和能力。（3）开发商的经济技术实力。调查开发商资产规模、人员构成、职工素质、技术装备、在建工程总量及建设情况、近3年已完工开发项目的建设、销售和营运等业绩情况。（4）财务情况。调查开发商近3年总资产、总负债、所有者权益、流动资产、短期负债、长期负债总规模及其构成的增减变化情况；近3年经营收入、经营成本、经营税金及附加、财务费用等情况。（5）信用状况。调查开发商基本账户、信用等级、在本行存款和借款、还本付息（包括其它商业银行）等情况，了解有无不良贷款记录，打印银行信贷登记咨询系统贷前查询登记表。通过个人征信系统查询法定代表人的信用状况，并打印个人征信报告。（6）发展前景。调查开发商业务发展方向、中长期发展规划及其政策措施。（7）项目资金情况。开发商的项目资金来源及实际到位情况，资金运用情况。（8）项目建设情况。调查项目提出的背景，项目的性质、特点、地理位置、小区的规划环境、占地面积、建筑总面积、建筑密度、绿化率等技术经济指标；调查项目的动迁安置计划和规划设计方案。（9）项目实施进展情况。了解项目从立项、可行性研究报告、规划任务、征地拆迁、取得施工许可证直至完成开工前准备等工作的进程情况；项目开工、竣工时间及其进度安排、市政工程的配套建设计划等情况。（10）调查设计单位的资格和能力。（11）调查监理单位的资格和能力。（12）调查施工单位资质等级和能力。（13）项目的环境保护情况。调查开发项目可能引起的周围生态环境变化、环境保护措施。（14）项目的市场前景。调查项目所处地段、户型、功能、居住环境、配套设施、工程质量、价格营销策略和物业管理、预测的租售计划和租售价格等。（15）调查股东及关联企业间的业务往来情况，对股东及关联公司的上述情况以及彼此间的法律关系等进行深入调查。（16）担保调查。如果是保证担保，则需要调查保证人注册资金、资本金构成、经营范围、主营业务、保证人财务状况、保证人或有负债情况以及保证人与借款人的关系等，确保保证人有足够的担保资格和能力；如果是抵（质）押担保，则需要了解抵（质）押物概况、抵（质）押率分析、抵（质）押物变现能力以及担保能力综合评价等。9、我行现行的房地产开发贷款支持的企业须具备的条件为：（1）开发商要求资质三级（含）以上【开发实体为项目公司的，主要股东资质应在三级（含）以上】（2）注册资本5000万（含）以上（3）有60万平方米以上的房地产开发经验（含股东）10、我行现行的房地产开发贷款支持的房地产项目所在区域规定为：（1）选择房地产开发项目时，应以我行设立分支机构城市的核心区域为主，谨慎介入市区规划范围内的城市周边项目（2）暂时禁止介入县域房地产开发项目（含县级市）以及我行未设分支机构地区的房地产开发项目11、我行规定房地产开发项目的资本金必须达到总投资的35％（含）以上。12、对空置3年以上的商品房不得接受其作为开发贷款的抵押物；不得接受取得土地手续后超过2年未开发的项目用地作为抵押担保。13、个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据：拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。14、如何解释“认房又认贷”？“认房”指购房家庭是有住房套数，“认贷”指购房家庭成员是否利用信贷资金购买过住房。“认房又认贷”指借款人家庭成员名下只要有房产或者有住房贷款记录，那么其再购买住房就要执行二套或者二套房以上的信贷政策。15、如何受理非本地户口居民的住房贷款申请？对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，按我行差别化住房信贷政策执行。暂停发放对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款。个人信贷贷前调查/信贷报告撰写一、填空题1、个贷贷前调查中常见的营销途径有：客户自主申请、我行主动营销、中介介绍、之前在我行有过业务往来的客户。2、造成银行贷款损失风险高低的程度依次为：诈骗贷款、套取贷款、企业经营失败（个人失业）。3、借款人和担保人提供的资料凡验看原件留存复印件的，均要求借款人和担保人在复印件上签字或盖章确认与原件一致。4、贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法，坚持贷款独立调查原则。5、信贷人员须严格执行贷款“面谈、面签”制度，确保借款人和担保人在相关贷款申请资料上的签字真实有效。6、如果抵押人提供的房产评估报告中确定的房产价值较高时，可采用降低抵押率的方式压缩其抵押价值。7、对同一个经济实体多名出资人发放个人经营类贷款时，信贷人员要认真分析判定借款人和经济实体经营状况确有偿还贷款本息的能力，应遵循统一授信管理的原则。8、客户经理在贷前调查中要认识到三个“没有”：没有不变的企业（个人）、没有不变的风险、没有不变的贷款。9、无论以何种方式认定房产价值均须填写《估价认定表》、《抵押物价值确定协议书》。10、若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，经办行须要求抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租人承诺书》。二、单选题1、借款人婚姻状况为协议离婚的，能反映借款人婚姻状况的证明为：（C）A.结婚证；B.离婚证；C.离婚证、离婚协议；D.法院出具的离婚判决书2、在拍摄抵押物照片时，照片中（A）信贷人员。A.至少包含一名；B.最多包含一名；C.至少包含两名；D.可不包含3、办理经营性贷款时，借款人需提供至少（C）反映经营实体经营状况的相关银行账户流水。A.一个月；B.三个月；C.半年；D.一年4、下列借款人提供的资料中，（B）必须提供原件。A.经营实体的营业执照；B.本次所抵押房产的房产证；C.企业的贷款卡；D.银行账户流水5、借款人向我行申请个人类贷款时，我行目前认可的抵押房产范围不包括（D）A.商品住宅；B.经济适用房C.商业用房（含商住两用房）D.小产权房三、多选题1、能够反映借款人家庭基本情况的资料包括：（ABCDE）A.借款人合法有效的身份证明；B.借款人的结婚证；C.借款人所有的股权证明；D.借款人爱人名下的行车本；E.借款人在经办行经营地域内有效的居住证明2、目前可作为质押物在我行取得贷款的有（BC）A.电子式国债；B.凭证式国债；C.整存整取定期存单；D.我行理财产品；E.一本通3、经营类贷款的贷前调查中，实地调查的技能主要包括（ABC）A.看厂区环境是否整洁；B.看生产运行是否正常；C.看人员面貌是否精神；D.从企业的上下游企业了解情况；E.从企业上级主管部门或行业协会了解情况4、目前我行统一使用的新版申请审批报告格式有（ACDE）A.《个人信贷业务调查报告（购房）》；B.《个人信贷业务调查报告（购车）》；C.《个人信贷业务调查报告（消费）》；D.《个人信贷业务调查报告（经营）》；E.《个人信贷业务调查报告（工资保证贷款额度）》；5、贷款调查报告的内容应包括（ABCD）A.标题；B.抬头；C.正文；D.落款；E.借款申请人家庭情况6、目前我行个人类贷款的担保方式包括（ABCD）A.保证担保方式；B.抵押担保方式；C.质押担保方式；D.组合担保方式7、借款人申请个人贷款用于经营时，借款人须为同工商注册登记一致的经济实体投资人，即借款人范围严格限制在（ABCD）A.有限责任公司股东；B.个人独资企业投资人；C.个体工商户经营；D.合伙企业合伙人（有限合伙人除外）8、凡参与贷前调查人员必须同时在（AC）上签字。A.贷前调查报告；B.借据；C.借款申请审批书；D.借款合同四、简答题1、调查借款人家庭的基本情况，应包含哪些调查项目？答：（1）身份核查；（2）民事行为能力调查；（3）借款人婚姻状况调查；（4）借款人夫妻双方健康状况调查；（5）借款人夫妻双方有无不良嗜好；（6）借款人家庭生活状况调查；（7）借款人夫妻双方资信情况调查；（8）借款人家庭财产情况调查；（9）借款人家庭负债情况调查；（10）确保借款人当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件及其他可能影响该笔贷款的情况。2、评判借款人信誉情况的5C标准是什么？答：品德、经营能力、资本、状况、抵押品。3、经营性贷款调查报告中正文应包括哪些内容？答：（1）贷款基本情况；（2）借款申请人家庭情况；（3）对借款人投资经济实体情况评价；（4）担保情况；（5）综合风险分析及经办行意见。4、认定抵押物价值的依据有哪些？答：根据《河北银行关于印发<商品住宅抵押价值确定实用指导意见>的通知》（冀银发[2010]247号）确定的住宅抵押价值、抵押人购买房产发票、房产交易完税证明上所载明的计税金额、房屋所有权证上记载的价值以及抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告均可作为我行与客户协商确定房产抵押价值的依据。5、如何把握企业集团内部或借款人自有的几家经营实体的关联交易风险？答：把握三点，控制总量、盯住现金、落实担保。五、论述题1、经营类贷款的贷前调查中，信贷人员如何发现企业在说假话？答：要在实地走访中仔细观察；要在认真审阅申贷书面材料中发现蛛丝马迹；仔细分析财务报表，从中找出虚假疑点；要善于通过计算发现问题；要通过对账单发现问题，警惕“一天性存款”。（可展开写）2、在借款人家庭收入情况调查中，如何判断借款人所报收入的合理性？如何理解“符合资格的收入”？答：借款人家庭的收入水平是衡量其还款能力的重要指标，因此要格外重视对借款人收入情况的调查。可以通过观察借款人的生活水平、消费习惯和累计资产来判断申请者所报收入的合理性。符合资格的收入是指申请人在整个贷款期间内以什么样的收入水平能够支持贷款。只有稳定的、持续发生的记录在案的那部分家庭收入来源，才可以算作符合资格的收入。（可将稳定性、持续性展开写）个贷发展战略试题1、个贷产品的内核要素主要包括哪些？借款人条件、期限、利率、额度、担保、用途、偿还方式、还款来源2、个贷产品分类，按照授信用途划分为：住房贷款、消费贷款、经营贷款3、个贷产品分类，按照担保方式划分为：抵押贷款、质押贷款、信用贷款、保证贷款4、我行的个人业务战略中的客户定位是：逐渐从大众市场过渡到经过挑选的大众市场和中产阶层，并在条件许可时向高收入阶层渗透。5、我行的个贷业务的产品战略是：重点发展住房消费贷款、汽车消费贷款和信用消费贷款。6、简述实现个贷业务快速发展的主要措施或建议。从组织架构、产品研发、政策制订、贷款管理、激励措施、人才培养等方面确保我行个人信贷战略的实现。（1）尽快建立科学的个人信贷业务发展组织架构。（2）加强对个贷市场深入研究，进一步健全完善个人信贷业务产品，制订明晰的个贷业务各操作环节作业指导书。（3）在保持政策连续性和系统性的基础上，增强政策的灵活性及在各地分支机构的适应性。（4）理顺贷后管理职责，确保按时到位、全面细致，力争做到早预防、早发现、早化解。（5）进一步探索建立个人信贷业务发展的长效激励机制。（6）配合人力资源部不断加强个人信贷队伍建设及人才培养。（7）利用先进有效的信贷系统和业务管理工具，细分产品和客户，制订明晰的业务发展战略。（8）其他合理措施或建议个人类和房地产类贷款主要政策汇总一、填空：1、个人类贷款的借款申请人基本条件为具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件，且具有业务经办分支机构经营地域范围内的有效居住证明或其他证明借款人在当地有固定职业、固定经营场所、稳定居所的证明材料。2、借款人申请个人贷款用于经营时，借款人须为同工商注册登记一致的经济实体投资人，即借款人范围严格限制在有限责任公司股东、个人独资企业投资人、个体工商户经营者、合伙企业合伙人（有限合伙人除外）等。3、在有效控制风险的前提下，借款人、担保人的年龄原则上控制在贷款到期日不超过70岁（含）。个人工资保证贷款的借款人和担保人年龄控制在法定退休年龄，贷款到期日不超过借款人劳动合同的到期日，且贷款到期日不超过男60岁（含）、女55岁（含）。4、个人住房消费贷款、个人二手房按揭贷款（含用已有住房作抵押购买住房）的贷款期限最长不超过30年（含），贷款到期日控制在贷款期限加抵押物房龄小于等于40年，但贷款发放时，房龄不得超过30年（含）。5、个人汽车消费贷款期限最长不得超过5年（含）。6、个人综合消费贷款的贷款期限，以抵押担保方式申请贷款的，贷款期限最长不超过10年（含）；以质押担保方式申请贷款的，贷款期限不得超过有价证券的到期日，且最长不超过5年（含）。7、个人商业用房贷款的首付比例不得低于50%，商住两用房贷款的首付比例不得低于45%。8、个人循环贷款（以存单、国债质押除外）利率最低执行基准利率上浮30%；9、个人工资保证贷款最低执行基准利率，但对于一些特别优质、议价能力较强、收入较高的行政事业单位员工、企事业单位员工最低可执行基准利率下浮10%；10、借款人使用本人单套住宅或第三人单套住宅抵押的，单套住宅建筑面积必须在55（含）平方米以上；使用借款人夫妻双方或第三人夫妻双方名下的两套（含）以上的住宅抵押的，不受上述单套建筑面积限制。11、2007年5月1日前取得《经济适用住房预售许可证》的经济适用住房和已取得《建筑工程施工许可证》的单位集资建房项目，购房人在取得《房屋所有权证》满2年后，可以此房产作为贷款抵押物。二、单选：1、个人抵押贷款（仅用于经营用途）利率最低执行基准利率上浮A。A.10%B.20%C.30%D40%2、个人综合消费贷款最低执行AA.基准利率B.10%C.20%D.30%3、以存单、国债质押的个人循环贷款，利率最低执行A；A.基准利率B.10%C.20%D.30%4、石家庄地区，普通住宅房产，且房龄10年（含）以内，最高抵押率为A；A.50%B.60%C.70%D.80%三、多选1、借款人向我行申请个人类贷款时，我行目前认可的抵押房产范围包括：可以自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的ABCD.A.商品住宅B.经济适用房C.商业用房（含商住两用房）D.在我行批准市场范围内的铺位。四、简答：1、借款人信用状况具体标准答：1、对借款人征信报告中近2年无违约记录的，在符合其他贷款条件时可以发放贷款；2、对借款人征信报告中近2年有违约记录，无主观恶意导致的违约行为，但最高逾期期数小于3期（含），且最近3个月内无违约记录的，可以考虑发放贷款，但贷款利率在其相应利率浮动的基础上再作适当上浮；3、对借款人征信报告中近2年内有违约记录的，并且最高逾期期数大于3期的，不得发放贷款；4、对借款人申请借款时有逾期贷款的，不准发放贷款。2、认定抵押物价值的依据答：根据《河北银行关于印发<商品住宅抵押价值确定实用指导意见>的通知》（冀银发[2010]247号）确定的住宅抵押价值、抵押人购买房产发票、房产交易完税证明上所载明的计税金额、房屋所有权证上记载的价值以及抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告均可作为我行与客户协商确定房产抵押价值的依据。五、论述1、我行个贷政策的建议2、我行个贷品种的优缺点及个贷的发展方向个人网银试题一、单选题1、我行新版门户网站地址是（C）A、B、C、D、2、下列哪项不是电子银行业务的优势（D）A、降低成本B、吸引高价值客户C、升级维护方便D、近距离接触客户3、下列哪项不是我行个人网银的功能（D）A、我的账户B、我要转账C、我要理财D我的基金4、下列哪项是个人网银优于柜面的功能（A）A、预约转账B、跨行转账C、信用卡还款D、购买理财5、我行个人网银新增了诸多功能，以下哪项不属于新增功能（D）A、短信自助签约B、账户自助下挂C、缴纳通信费D、信用卡转账6、我行个人网银目前有三个版本，以下哪个版本不属于（B）A、普通版B、动态密码版C、USBKey版D、信用卡版7、我行个人网银所使用的证书为CFCA证书，CFCA的含义为（C）A、河北金融认证中心B、银行业协会C、中国金融认证中心D、河北银行金融认证8、对三、四季度推广网银业务使个人开通网银并成为有效开户的员工进行奖励，奖励推广员工（A）元A、10B、20C、30D、409、以下哪项不属于个人网银“我要缴费”的功能（C）A、通信费B、有线电视费C、水电费D、城镇居民医保10、我行个人网银USBKey版所用的密码不包括下列（D）A、网银登录密码B、网银支付密码C、如意KeyPIN码D、手机验证码二、填空题1、为方便我行个人客户，个人签约我行动账短信“即时通”的渠道有三个，分别为任意网点、个人网银USBKey版和电话银行人工服务。2、个人网银的账户查询包括余额查询和明细查询。3、“我要转账”的功能包括行内转账、_跨行转账、预约转账和批量转账。4、我行个人网银2010年减免的费用项目包括如意Key工本费、数字证书年费、网银年服务费和转账手续费。5、我行客服电话为400-612-9999和0311-96368。6、个人网银普通版客户只需通过网点柜面或客服电话设置一个查询密码，即可从我行门户网站个人网银普通版登录，进行简单的查询。7、开通个人网银USBKey版，客户需持有效身份证件和本人卡/折到我行任意网点办理。8、“我要理财”功能下含两个大的功能，包括定活互转和理财产品。9、个人客户首次登录USBKey版，需要修改初始登录密码，且必须改为6-20位字母加数字的形式。10、个人客户登录网银后，页面会显示上次登录时间或个人防伪信息，以防止钓鱼网站。三、简答题1、请列举我行个人网银的主要功能（列举5项即可）账户查询、转账、贷款查询、理财、信用卡、客户服务2、我行个人网银的优势有哪些？功能丰富；安全性；面向客户的多层次服务；方便友好的个性化服务；费用优势。3、我行个人网银今年费用全免，减免的项目主要有哪些？如意key工本费、数字证书年费、网银年服务费、转账手续费。4、我行网银的安全机制有哪些（列举5项即可）多重密码；密码安全控件；安全工具如意key；CFCA数字证书；转账限额的设置；上次登录时间；个人防伪信息；登录时限。5、我行营业网点的营销主要指哪几方面？大堂经理、柜员、自助设备、宣传材料。四、案例题1、针对对网银安全存在质疑的客户，我们应如何营销？介绍我行网银的安全机制多重密码；密码安全控件；安全工具如意key；CFCA数字证书；转账限额的设置；上次登录时间；个人防伪信息；登录时限。2、针对石家庄地区的个人客户，我们可以重点推荐哪些功能？（列举3点即可）跨行转账：可用于他行信用卡还款；我要缴费：可缴纳通信费、有线电视费、城镇居民医保3、今年我行零售业务条线多次协同活动，若某企业是我们代发工资户，你如何营销该企业员工办理我行零售类业务？可以鼓励员工办理我行信用卡，可以绑定自扣还款；可以开通个人网银，通过网银自助签约短信；申请个人贷款等。个人信贷产品审查审批分析与案例演练一、单选1、个人信贷业务审批要求中应将（D）作为审批工作的核心内容。A逐级审批B压缩额度C提高利率水平D控制风险《个人循环贷款申请审批书》中不需要（D）签字确认。A借款人B抵押人配偶C贷前调查人员D借款人所经营公司的全体股东以下属于审查岗工作重点的是：（B）A尽职调查B揭示风险C在权限范围内审批贷款D实地落实担保4、我行《个人循环贷款管理办法》中规定，借款用途为经营的最高授信额度不超过（D）A10万（含）B100万（含）C30万（含）D200万元（含）5、以下哪种个贷业务可归入我行个人一手住房贷款品种。（C）A刘某准备购买王某的房产并以此房产作抵押向我行申请贷款B李某使用自己朋友的房产做抵押购买王某的商业用房C张某使用自有房产做抵押购买某房地产公司新开发的住宅楼D王某以自有房产做抵押购买某房地产公司新开发的公寓。6、对于借款人提供的资料如需查验原件留存复印件的，需（B）必须在复印件上签字确认。A调查人员B借款人夫妻双方C审查人员D材料复印人员7、对于借款人提供的银行流水中户名与账号无法对应的，可要求其提供（B）予以说明。A借款人单方手写的证明B经银行盖章确认的个人业务存取款回执单C网上打印的银行流水D个人借款凭证对于办理个人循环贷款时，存在多个担保人或担保物时，正确的做法为：（C）A填写《申请审批书担保情况补充材料》B由多个抵押人在《申请审批书》抵押人签字栏处依次签字C将《申请审批书》担保情况栏复制多份并剪下后粘贴填写D申请时抵押人处无需填写，待签订合同时一并签字。办理我行个人循环贷款时所适用的抵押合同名称为：（C）A个人(循环贷款)最高额质押合同》B《个人贷款抵押合同》C《个人(循环贷款)最高额抵押合同》D《个人抵押合同》办理我行个人循环贷款时所适用的质押财产清单名称为：（）A《质押财产清单(动产质押)》B《个人质押物清单》C《个人权利质押财产清单》D《质押财产清单(权利质押)》抵押人配偶声明及承诺中需（D）签字确认。A借款人B抵押人C借款人配偶D抵押人配偶经办行在贷款发放时必须遵循（）的原则。A见他项权证后放款B见房产证后放款C见他项权证领取通知单后放款D见房产证领取通知单后放款经办行在办理个人类贷款时需召开审贷会讨论的贷款须填写：（B）A《审贷会记录》B《贷款审查委员会审查表》C《贷款审查表》D《个人贷款申请审批书》经办行在进行个人类贷款审批时，对于审查岗审查通过的贷款应：（A）A提交审批岗审批B做放款处理C提交调查岗做贷前调查D签订合同经办行在办理个人类信贷业务时，对于做完放款处理的贷款资料应：（C）A自行保管资料B提交调查岗保管C交经办行专人保管D交营业室保管二、多选1、个贷审批依据包括（ABCDE）A借款人提供的资料B信贷人员搜集的资料C信贷人员撰写的贷前调查报告D调查审查意见E有权部门出具的相关证明在贷前调查过程中需坚持的两项原则为：（AB）A双人尽职调查B实地落实担保物C单人调查D委托他人调查E委托中介机构代为查看抵押物状况在贷前调查阶段，使用我行旧版的《河北银行借款申请审批书》办理个人信贷业务的，必须同时签订的信贷资料有：（AB）A借款人手写的《个人贷款申请》B《个人信用信息查询授权书及申请审批表》C《抵押人配偶声明及承诺》D《抵押物清单》E《借款合同》我行个人综合消费贷款的用途可以是：（AC）A购买汽车B购房C家庭住房装修D个体经营E购买基金以下个人类贷款品种可以用于借款人购房的有（AB）A个人一手住房贷款B个人二手住房贷款C个人综合消费贷款D个人循环贷款E个人工资保证贷款以下对于《借款用途证明书》中用途栏填写正确的是：（BCE）A经营B购买东风标志307汽车一辆C购进角钢、工字钢、塑料薄膜等原材料D消费E装修位于裕华东路309号裕东花园9-1-201号房产对于借款人提供的公司验资报告，应重点审查：（ABCDE）A各股东出资额及方式B注册资本实收情况明细C银行询证函D款项缴存回单E股东的权利及义务经办人员在签订个人工资保证贷款借款合同时，两项重要要求包括：（BC）A实地落实抵押物B严格执行面签制度C对签订合同的相关人员拍摄现场照片D双人尽职调查E拍摄实地调查照片能够证明借款人夫妻双方工资性收入的材料包括：（ABCDE）A正式单位出具的《工资证明》B银行代发工资流水单C工资条D集团客户在我行的代发工资表E个人所得税纳税凭证。个人类贷款用于经营时，一般小型的商贸型企业相对于生产型企业的特点包括：（ABCDE）A资金周转快B用途多为从上游客户购货C固定资产较少D存货较少E应收账款多但账龄短三、填空1、个人信贷业务审批中的三性要求包括(合理性、合规性、合法性)。2、我行个人综合消费贷款以质押方式作为担保的，贷款期限应≤（5）年。3、我行个人循环贷款的借款用途可以分为（经营）与（消费）两类。4、目前我行个人商业用房贷款用途为购买商住两用房的，其首付比率最少应为（45%）。5、对于借款人属于特殊情况，需执行优惠利率的，需填写（《个人类贷款利率申请审批表》），并报总行个人银行部与计划财务部申请审批。6、个人循环贷款在贷款发放时须与借款人签订（《个人授信额度通知书》）7、经办行在办理个人工资保证贷款时，前期进行集团客户营销备案过程中需填写（《个人及房地产类重点客户、大额度贷款客户营销备案表》）到总行个人银行部申请营销备案。8、经办行在办理个人工资保证贷款时，需保证人提供保证的，保证人的保证额度必须（高于借款人贷款申请额度）9、我行个人工资保证贷款对于借款人家庭净收入测算公式为：【借款人家庭净收入=（上一年度月平均纳税后工资性收入—月最低生活保障金×家庭供养人数—各项债务月偿付额—其他月消费支出）×借款期限（月）】10、对于借款人申请贷款时征信报告中有未结清贷款但实际已经结清的，应要求借款人提供贷款行出具的（《贷款清偿证明》）。四、简答1、请简要列出一般个人信贷业务需经过的审批流程。答：a客户提出申请，提交贷款资料b经办行信贷人员受理，进行贷前调查c提交审查岗审查d有权审批部门审批2、经办行信贷人员受理，进行贷前调查的主要内容及要求包括：答：a签订各类贷款《申请审批书》，并根据实际情况填写《谈话笔录》；b双人尽职调查、落实担保；c组织上报材料、如实撰写调查报告。3、简述我行对于工资保证贷款借款人主体资格的要求答：1、借款人与保证人必须为各类效益好、规模大、员工收入较高且稳定的企事业单位正式员工或公务员；2、信用良好，家庭工资性收入有按期偿还贷款本息的能力。3、遵纪守法，没有违法、违纪等不良记录，具有完全民事行为能力。4、请列出我行个人循环贷款的简要操作流程答：1、客户提出贷款申请；2、信贷人员进行贷前调查；3、贷款的审查审批；4、签订合同和借据；5、发放贷款；6、贷后管理、贷款的催收与偿还。5、我行个人循环贷款用途为经营的，需借款人提供的用途证明材料包括：答：营业执照、税务登记证、机构代码证、贷款卡及查询、所属行业相关资质证书、公司章程、验资报告、真实的财务报表、银行流水、日常进销货单据、股东会决议、进销货合同、《借款用途证明书》等。6、经办行在办理个人工资保证贷款时，对于集团客户的营销审批过程有哪些。答：1、经办行根据集团客户的情况填写《个人及房地产类重点客户、大额度贷款客户营销备案表》，向总行申请营销备案；2、总行批准营销后，信贷人员亲自到该单位调查了解情况，要求单位出具相关证照，并查看部分员工的职务与收入情况；3、信贷人员根据实际调查情况撰写贷款调查报告，合理确定集团客户的总授信额度、期限、利率与单户最高额度；4、将贷款资料(电子流程)上报至总行个贷审批中心进行审批；5、个贷审批中心审批通过后出具“审批意见”。7、简述个人类贷款用于经营时，一般小型的生产型企业的特点：答：1、回款周期长；2、用途多为购原材料或购固定资产；3、土地、厂房等固定资产较多；4、存货较多五、案例分析及论述1、详细描述信贷人员办理个人循环贷款的要求、贷前调查重点、需搜集的材料以及具体操作程序。答：要求：完整性、合法性、有效性和一致性分析贷前调查重点：1、借款人的主体资格、婚姻状况；2、借款人收入情况；3、还款来源；4、真实借款用途；5、担保人及担保物。需签订及搜集的材料：1、与借款人和担保人签订《个人循环贷款授信额度申请审批书》，多个担保人或担保物时，需签订《申请审批书担保情况补充材料》；2、《个人循环贷款客户谈话笔录》；3、登陆人行征信系统查询借款人《个人征信报告》，对于征信报告中有未结清贷款但实际已经结清的，要求借款人提供贷款行出具的《贷款清偿证明》4、与抵押人签订《抵押物价值确定协议书》；5、根据房产价值填写《估价认定表》；6、抵押物存在租赁关系时承租人出具《承租人承诺书》；7、实地查看抵押物照片；8、企业经营情况照片；9、撰写贷前调查报告具体操作程序：1、拿到客户提供的资料，整体分析资料的完整性、合法性、有效性及一致性；2、符合办理条件的现场签订《申请审批书》和《谈话笔录》，并登陆人行系统查询《个人征信报告》和身份核查报告；3、登陆房管局“房银抵押系统”查询抵押物情况；4、以上情况都符合我行要求后，开始进入实质性调查阶段；5、经营类贷款须到企业实地了解情况，拍摄经营情况照片；6、实地落实抵押物，拍摄抵押物情况照片，与抵押人签订《抵押价值确定协议书》，承租人出具《承租人承诺书》；7、质押：调查人员亲自到质物签发行落实质押物情况；8、根据以上情况如实撰写调查报告，调查人员对调查报告的真实性负责；9、登陆我行信贷系统，录入客户信息与贷款申请信息；10、整好资料，准备上报审查审批。2、案例：借款人上年度月平均纳税后工资性收入月均为7734元，借款人配偶上年度月平均纳税后工资性收入5000元，借款人在他行于2010年1月26日-2020年1月20日期间办理个人住房贷款18万，现余额172378元，月还款2048元，借款人家庭现有一子，2岁。请回答：1、如果借款人申请的是工资保证贷款，则可以确定借款人的最高年授信额度为多少？2、若借款人现申请二手住房贷款，贷款金额20万元，期限30年，月还款额1856，借款人住房贷款的月支出与收入比为多少？答：借款人年家庭净收入=（上一年度月平均纳税后工资性收入-月最低生活保障金×家庭供养人数-各项债务月偿付额-其他月消费支出）×借款期限（月）=（7734+5000-265*3-2048-1000）*12=106692元1、如果借款人申请的是工资保证贷款，则可以确定借款人的最高年授信额度为106692元；2、若借款人现申请二手住房贷款，贷款金额20万元，期限30年，月还款额1856，借款人住房贷款的月支出与收入比为：1856/（7734+5000）=15%，15%＜50%，符合我行的50%的规定。月所有债务支出与收入比为：（2048+1856）/（7734+5000）=31%，31%＜55%，符合我行的55%的规定。个人信贷法律风险防范一、选择题1、个贷业务法律关系中，最基础的关系应为：（）A、借款合同确定的借款关系B、抵押合同确定的担保关系C、借款人和担保人之间的利益关系答案：A2、可以作为个人类贷款中的借款人的是：（）A、赵小朋友，9岁，但特别聪明B、张先生，银行职员C、某植物人答案：B3、担保的方式不包括：（）A、留置B、抵押C、质押答案：A4、下列不能作为保证人的有哪些：（）A、国家机关B、公立学校C、企业的办公室答案：ABC5、预告登记后，应在能办理够进行不动产正式登记之日起（）内办理。A、10年B、20年C、3个月答案：C6、下列财产中，根据法律规定可以抵押的是（）：A、所有权有争议的房产B、建设用地使用权C、违章建筑答案：B7、下列财产中，根据法律规定不能抵押的是：（）A、土地使用权B、公立大学的教学楼C、在建工程答案：B8、借款人以家庭房产做抵押的，需配偶签署同意承诺吗（）：A、需要B、不需要C、看情况答案：A9、主借款合同无效的，担保合同还有效吗：（）A、有效B、无效C、看情况答案：B10、下列可以质押的财产是。A、汇票B、本票C、支票答案：ABC11、向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为（）年。A、一年B、二年C、三年答案：B12、判决生效后，申请执行的期间为（）年。A、一年B、二年C、三年