北京城市居民与京郊农户理财结构比较

北京城市居民与京郊农户理财结构比较

随着经济的发展和人们生活水平的提高，人们的家庭经济实际上是放在人类的面前的。为了进一步摸清北京市居民的理财状况,了解他们使用的理财工具,根据学院的总体要求,结合专业特点,财会金融系235名同学在2006年7月1日-8月20日对北京市16个区(县)的78个乡(镇)进行了城市居民和郊区农户理财情况的调研。本次调研共发放调查表4700份,收回有效调查表3932份,其中城市居民2200份,郊区农户1732份。一、北京城市居民的基本财务管理1.高风险产品的投资能力和资金来源能力薄弱调查显示,城市居民理财产品以银行存款、国债、房产和保险为主,涉及基金、股票和收藏的相对较少,见表1。出现这样现象的原因主要在于:市民对市场的分析能力还不高,对股票、企业债券和基金等的高风险理财产品没有承受能力;有些居民曾经投资于股票和基金,遭受了较大的损失,进而放弃了这些投资方式;部分居民收入水平不高,还没有投资股市的能力。此外,很多居民认为,理财是有钱人的专利,普通家庭收入低,无财可理。但也有一部分市民已经拥有一些理财技巧,他们认为不论收入多少、闲钱多少,都要讲究投资理财,讲究合理规划,做到有“财”可理。只要合理规划,便可让“钱”生“钱”。大部分的工薪阶层居民存在着理财需求,但完全可以自己理财的居民还较少,迫切需要专业理财人士的指导。2.房地产行业大力加大对投资和投资支持力度,积极发挥政府的作用,使其成为居民的普遍接受通过分析,北京城市居民的理财呈现如下趋势:一是储蓄意愿持续增强。目前市场形势不稳定,其他投资途径风险较大,近期存款利率有所上调而且还有上调趋势,因而居民更热衷于银行存款。二是购房意愿减弱。受近期房地产政策的影响,市民对房地产行业持观望态度,不愿轻易把资金投向房地产行业。三是对保险投资力度加大。由于投保方式更加方便,投保形式更加多样,保险公司信誉也在不断提高,市民在保险方面投资力度有所增加。四是对股票、企业债券和基金的投资减少。商业性投资风险太大,企业欺骗投资人事件不断被曝光,市民不愿冒风险盲目投资。而且多数市民对基金还不太了解。五是国债将长期受到市民的青睐。国债投资有保障,风险小,回报高,市场认可率大,二级市场活跃,获利空间也较大。正是这些优势,使国债一直受到居民的普遍欢迎。根据目前的抢购情况和被调查者的普遍反映,在短期对国债的热销情况将不会改变。总之,调查显示城市居民投资日益趋向理性,尤其是加入WTO之后,他们更多关注的是市场前景问题,投资也不再盲目,信息的把握也日益准确,但仍需更多专业性的指导,尤其是在股票、企业债券和基金方面,这样才能使市民投资更有目的性和方向性。二、北京郊区农民的基本收入和生活条件1.农户的投资能力基随着社会主义新农村建设的不断推进,农村经济形势呈现良好的发展态势。近几年农民收入水平的提高,让农民增加了多种理财途径,不再像以前,把手中仅有的一点积蓄全部存入银行。据本次调查显示,除银行存款仍是农户理财首选外,农村合作医疗也深受农户青睐。但是购买国债、民间借贷、入股等理财途径却被冷落,见表2。绝大多数农户对理财带来的收益并不乐观,理财意识和风险防范意识还相对薄弱。调查资料显示,绝大多数京郊农户的理财方式仍以银行存款和房产为主。相当部分农户对国债、农业保险、民间借贷、入股等理财途径不是很了解,即使有民间借贷的农户,也只是面向亲戚好友。他们之间的借贷不但没有贷款利息,更没有什么借贷凭证,缺乏风险防范意识。对于农业保险、养殖保险,多数农户仍不愿加大这方面的投资。他们认为很少发生农业灾害,因此根本没有必要参加保险,加上对农业保险的不了解,即使发生灾害,也不知道如何取到赔偿金等相关问题。由于近几年部分村庄的规划改革,大部分土地被用来发展工业,农民逐渐转向发展二三产业。引进投资,为农民增加了很多就业的机会,使农民不再以单一的种植、养殖为生。农民没有退休金、养老保险,更没有公费医疗,他们注重拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障,从而养老保险在部分农村也相当普遍。投资企业入股只是极少富裕农户的投资渠道,在投资环境好、生活水平高的村庄由村委会带领参与了集资办厂等投资乡镇企业的理财途径中。此外,农户的教育投资也占收入的很大部分。随着教育重要性越来越为人们所认同,农民对教育主动的关注和投入也越来越多。为了让子女有一个良好的受教育环境,将来找到一个好工作,多数家庭不惜花费多年的积蓄,托关系为其选择优秀院校。2.农业保障的职能调查中发现,有些农民对退耕还林给予的退耕补贴存在不满。有的农民反映,同样的耕田,邻村每户可以领到千元的补贴,而自己却只有三百元的补贴,为什么相差这么多?农民也认识到退耕还林是一项保持水土、改善生态环境,造福社会的重大工程,他们是积极支持的。这样一项重大的工程,没有广大农民的积极参与和奉献是不可能完成的。但是如此的待遇之差,又怎么能调动农民的积极性呢?北京是缺水城市,为节约用水,从2007年开始一部分农田不准浇水。本为灌溉农田而打造的机水井封井至奥运会结束后方可使用。在此期间,只有种植玉米、小麦的农田才可浇水。如此的决定,让当地那些只靠种植为生的村民忧心忡忡,不知今后两年的生活能否得到保障,担心只靠种植小麦、玉米得到的收入不能负担起整个家庭支出,子女上学、看病就医的费用如何能积攒下来等等问题。三、北京城市居民和郊区农民的财务管理比较分析1.家庭理财结构对比此次调查发现,农民的理财意识和风险防范意识还很薄弱,对融通生产和生活资金的渠道和程序缺乏了解,不能够合理计划安排资金,进行科学理财。相对城市居民而言,郊区农户的理财方式更保守、单一。城市居民和郊区农户家庭理财结构对比见图1。不难看出,北京城市居民与郊区农户在家庭理财途径中所投入的资金存在着很大的差异。城市居民从原来的储蓄理财中慢慢发展到购买国债、保险等理财途径中,投资于收藏的比例大幅度上升。农户在仍以储蓄为主选的前提下也正慢慢向购买养老保险、参与农村合作医疗等新型理财途径中发展。2.原因分析(1)投资养老人群对理财的兴趣具有过渡性一个家庭收入水平的高低是决定其选择理财途径和投资比例的关键。调查发现,实力投资型(高收入)人群思想较为开放,喜欢与人打交道,易于接受新鲜事物;在投资理财方面,关注异地置业等新的房地产投资方式,但对股票、保险等不太感兴趣。奋斗投资型(中上等收入)人群由于对生活有更高的要求,所以会感受到生活的压力,他们也希望在股市上试一试,由于不断在寻找机会,他们常常缺乏安全感,所以比较注重保险的投入,尤其对国外保险比较信任,愿意尝试新的险种,对国外银行的服务也更为认可。受挫投资型(中等收入)人群曾经遭受投资理财失败的打击,他们对股市最失望,同时也对任何形式的投资理财方式都不感兴趣。他们比较保守,不接受新生事物、不愿与人交往,对生活品质也没有过高的要求。无力投资型(收入低下)人群多以京郊贫困农民为主。对于本来收入就只能维持支出的他们又何来闲置资金去进行投资理财呀?即使有,大多数农民也不会拿自己“面朝黄土、背朝天”辛苦挣来的钱去冒风险。(2)社会保障:“有力发展”是保障而这一因素对城市居民理财的影响较小。长期以来,大部分城市居民享受公费医疗和退休工资等多种良好的社会保障制度,是有保障的。这就使他们可以放心地投资理财。(3)不同的生活环境3.居民的理财意识不强为了构建和谐社会,提高农民收入,应该重视从各方面改善农户的理财现状。一是要从宏观政策上向农村和农业倾斜,尽快提高农民的收入水平。二是逐步改善农民的社会保障水平,减轻农民的生活压力和后顾之忧。三是改善农民的生活环境,使其有更好的受教育机会和更多的理财途径。虽然农户理财与居民理财必然会存在总量和结构上的差异,但是逐渐缩小差异是缩小城乡差距、构建和谐社会的要求。经济发展不均衡直接导致了城市居民和农户投资理财的差异。长期的两元经济结构,农村的发展远远落后于城市,农户的平均收入也远远低于城市居民。北京市2005年城市居民人均收入为17000元,而京郊农民人均收入仅为7860元,城市居民人均收入是农民的2.16倍。按照消费剩余理论,消费剩余才构成储蓄,储蓄是理财的基础,即消费剩余才是可理之财。事实上农民由于收入水平低,社会保障差,消费剩余较少,部分农民处于无财可理状态。可以肯定地说,城市居民的可理之财要远远多于农民。由于历史原因,农民的社会保障较差。过去,农民看一分钱的病也得自己掏腰包,若是得一场大病住了院,那就得花去一个家庭几年甚至十几年的积蓄。农民陷入了“因病致贫,因贫而病,越穷越病,越病越穷”这样一个怪圈。目前,农村已经广泛实行了合作医疗工程,这是一项惠及广大农民群众的“暖心工程”。它在一定程度上减轻了农民的医药费用负担,缓解了由于“因病致贫、因病返贫”而引发的社会矛盾,为全面建设小康社会,构建和谐村镇发挥了重要作用。但是,由于其保障的额度有限,仍难完全解除农民的后顾之忧。因此,防病治病仍然是制约农户理财的因素。由于城市、农村经济水平发展的差距,社会大部分财富都集中在城镇;同时,由于城市、农村社会发展水平的差异,也导致理财环境和条件几乎完全不同。北京城市与农村的金