六 保险的基本原则

第六章保险的基本原则第一节保险利益原则第三节损害补偿原则第二节诚实信用原则

第四节

近因原则

精读全章。要了解与保险原则有关的专业术语的含义；理解、掌握诚实信用原则、保险利益原则的内容，近因的认定、损失赔偿原则的实现方式及量的限定；学会各项保险基本原则的具体运用。学习要求保险在发展过程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的基本原则，这些原则是保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务，是保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和贯彻保险的基本原则，有利于维护保险双方的合法权益，能更好地发挥和体现保险的职能、作用，保证保险业有秩序地发展，保障社会经济生活的安定。引言保险利益广义告知诚信近因物上代位代位求偿关键词

案例分析

1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院治疗，医院确诊他患了胃癌。但家属因害怕他知情后情绪波动，不利治疗，就没有将实情告诉他，假称是胃病：丁力手术后出院，回单位正常上班。7月22曰，丁力在某保险代理人的鼓动下，向某保险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写投保单时没有告知曾经因病住院的事实。1998年1月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患癌症因此没有违反告知义务为由。要求保险公司支付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法庭。你认为法院应如何审理？分析：本案争论的焦点就是丁力在向保险公司投保时是否履行了如实告知义务。本案中，丁力在投保时虽已经身患胃癌，但是，本人并不知道，因此，仅从他没有告知自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。然而，事实上，由于本案中投保人并没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险公司。因此，保险公司可以行使保险合同解除权，不支付保险金。

第一节保险利益原则一、保险利益原则的含义二、主要险种的保险利益三、保险利益的时效转移与消灭一、保险利益原则的含义

保险利益，是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利害关系。一、保险利益原则的含义

1.保险利益的构成要件保险利益的构成必须符合的条件（见图6-1）。图6-1保险利益的构成条件一、保险利益原则的含义2.保险利益的法律效力及意义保险利益原则有三方面的意义（见图6-2）。图6-2保险利益原则的意义二、主要险种的保险利益

由于各类保险的保险标的不同，承保风险及保险责任各异，所以各类保险的保险利益也不尽相同，如表6-1所示。表6-1主要险种的保险利益保险种类保险利益财产保险投保人或被保险人对于投保的财产由于具有合法的所有权责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险信用与保证保险义务人因种种原因不履行应尽义务，使权利人遭受损失，权利人对义务人的信用存在保险利益；而当权利人担心义务人能否履约、守信时，义务方因权利人对其信誉怀疑存在保险利益人身保险人身保险的保险利益虽然难以用货币估价，但同样要求投保人对所投保标的(生命或身体)具有保险利益三、保险利益的时效转移与消灭

1.保险利益的时效，如表6-2所示。保险的种类时效财产保险一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益人身保险中强调在订立保险合同时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益表6-2保险利益的时效三、保险利益的时效转移与消灭

2.保险利益的转移（1）保险利益转移的含义保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人，而保险合同仍然有效。所有权人对自己所有的财产有保险利益。三、保险利益的时效转移与消灭（2）保险利益转移的原因（见图6-3）。图6-3保险利益转移的原因三、保险利益的时效转移与消灭

3.保险利益消灭在财产保险方面，保险标的灭失，保险利益即消灭；在人身保险方面，被保险人因人身保险合同除外责任规定的原因死亡，如自杀，刑事犯罪被处死等均构成保险利益消灭。阅读资料

李某与张某同为公司业务员，

2003

年8月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意。2003年9

月，双方到保险公司投保了车损险。为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。

2004年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车车辆遭到严重损坏，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，因此拒赔。

本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益……这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。

第二节诚实信用原则一、诚实信用原则的含义二、诚实信用原则的内容三、违反诚实信用原则的处理一、诚实信用原则的含义

诚实信用原则，即通常所说的最大诚信原则。在保险合同关系中对当事人诚信要求程度远比一般民事活动严格，要求当事人具有“最大诚信”。二、诚实信用原则的内容诚实信用原则的内容主要是告知与保证（见图6-4）。

图6-4诚实信用原则的内容三、违反诚实信用原则的处理

诚实信用原则是保险合同的基础。如果没有遵守此原则，就要受到相应的处理，但违反告知和保证的处理方法不同。三、违反诚实信用原则的处理

1.违反告知原则的处理违反告知原则，保险合同可以视情况而决定是否从违约开始就使保险单丧失法律效力还是对某个索赔案拒赔（如图6-5）。图6-5违反告知原则的处理三、违反诚实信用原则的处理

2.违反保证条件的处理违反保证条件，对违反保证部分解除应承担的责任。

3.违反保证与除外责任区别保证是保证作为或不作为，而除外责任是在保险单中注明不予承担的风险，因此，两者的含义及实质内容不同。阅读资料：

2002年9月28日，陈锋的父亲陈权在中国人寿保险公司某分公司（简称人寿保险公司）处投保鸿寿养老保险，保险金额50万元，投保人、被保险人为陈权，受益人为其儿子陈锋。合同约定，陈权因疾病身亡时，保险公司按保险金额的两倍即100万元给付保险金，并无息退还所交付的保险费。随后，陈权从2002年10月起连续三年交纳保险费共计19.05万元。天有不测风云，2005年6月9日陈权因患肝癌医治无效病故，悲痛之余，儿子陈锋随即向人寿保险公司申请赔付，但对方却认为，投保人陈权隐瞒病史未履行如实告知义务，决定拒赔并解除保险合同，仅同意退还陈权三年交纳的保险费190500元。16岁的陈锋和作为法定代理人的母亲一起，将人寿保险公、司告上法庭，要求对方赔偿保险金99.99万元。分析：该案已有书证证实投保人有既往病史及未告知被告相关情况。在这种情况下，保险公司是否有权解除合同成为重点……

结论：人寿保险公司给付陈锋保险金99.99万元，同时承担19443元的案件受理费和诉讼费。第三节损失补偿原则一、损失补偿原则的含义二、损失补偿的方法和限制三、损失补偿原则的派生原则一、损害补偿原则的含义损失补偿原则是指在财产保险中投保人通过与保险人订立保险合同，将特定的风险转由保险人来承担，当保险事故发生时，保险人给与被保险人的经济赔偿恰好填补被保险人因遭受保险事故所造成的经济损失。二、损失补偿的方法和限制

1.损失补偿的方法（见图6-6）。图6-6损失补偿的方法二、损失补偿的方法和限制

受损财产的实际货币价值在实践中的确定方法（见图6-7）。图6-7受损财产的实际货币价值的确定二、损失补偿的方法和限制

2.损失补偿的限制（见图6-8）。图6-8保险补偿的限度三、损失补偿原则的派生原则

损失补偿原则的派生原则（见图6-9）。图6-9损失补偿原则的派生原则第四节近因原则一、近因原则的含义二、保险事故中近因的判定三、判定保险责任近因的原则第四节近因原则一、近因原则的含义

保险中的近因是指引起保险事故发生的主要原因，即在保险事故发生中起主导作用或起支配作用的因素。二、保险事故中近因的判定

近因原则就是要在保险事故中找出主要原因，从而确定造成损失的直接原因，进因的判定，如表6-3所示。表6-3进因的判定内涵的划分角度具体含义判定单一原因造成的损失的近因单一原因主要指事故的近因只有一个，属于承保风险或属于除外责任，保险人则仅负责赔偿由于承保风险造成的损失判定多种原因相关联造成的损失的近因在保险业务中常常遇到某一经济损失是由几种原因同时出现造成的，其中有保险单中列明的承保风险，有除外风险，也有未列明的其他风险，如果能分清各种原因对损失的影响程度，保险人就按应负担的责任给予赔偿判定原因不明损失的近因对原因不明的损失近因的判定，一般是根据客观事实进行推断三、判定保险责任近因的原则根据保险工作实践，对保险责任近因的判定，可掌握五个基本原则（见图6-10）。图6-10保险责任近因的原则的判定阅读资料：张先生在为客户送货上楼途中，不小心摔倒在地。送到医院后，张先生被诊断为脑出血，并最终导致瘫痪。悲痛之余，张先生想到自己曾投保了综合意外伤害保险，于是要求保险公司赔付。在理赔过程中，保险公司认为张先生摔倒只是诱因，瘫痪的直接原因是脑出血。根据近因原则，保险事故的近因不属于意外事故，因此拒绝赔付。”分析：根据近因原则，只要造成被保险人人身伤害的近因属于保险责任范围之内，保险公司就应当向被保险人或者受益人履行赔付保险金的责任；但是如果近因属于除外风险或者不在保险合同约定的范围之内的，保险公司不履行给付保险金的义务……

由此，我们可以判断，造成张先生脑出血的原因是什么。如果是由于张先生自身的疾病所引起，毫无疑问保险人不应该理赔，但如果是因为意外摔倒所导致的损伤，保险人则应承担赔偿责任。此案中，导致张先生瘫痪的原因为脑出血。若在此之前，张先生