融资租赁合同

分则：

融资租赁协议借款协议

11/98融资租赁协议22/98

有关融资租赁协议要求，主要内容：

融资租赁协议定义融资租赁协议内容出租人主要权利和义务承租人主要权利和义务融资租赁协议与买卖协议关系融资租赁协议中租金组成租赁期间届满租赁物归属等33/98（一）融资租赁协议概念

第二百三十七条

融资租赁协议是出租人根据承租人对出卖人租赁物选择，向出卖人购买租赁物，提供应承租人使用，承租人支付租金协议。44/98融资租赁示意

承租人

出租人供货商银行55/98有关融资租赁：

◎新兴租赁形式，是一种租赁、买卖、信贷相结合，融资与融物为一体综合性交易。

◎一般由两个协议（租赁协议、买卖协议）或者两个以上协议组成。

◎租赁是形式，融资是实质。

◎基本当事人：出租人、承租人、出卖人、贷款人

◎当代租赁区分于传统租赁66/98l

融资租赁协议具有下列三方面含义：第一，出租人须根据承租人对出卖人和租赁物选择出资购买租赁物。（不一样于传统租赁）

第二，出租人须将购买租赁物交付承租人使用，而不是为了自已使用。（出租人买卖行为不一样于买卖协议之处）

第三，承租人须向出租人支付租金，故该种协议名称中具有“租赁”一词。77/98（二）融资租赁协议内容一般签协议过程是：1．公司（后来承租人）向租赁公司提出：要求租赁公司出资购买并出租给其使用。双方达成一种租赁意向。

2．租赁公司与出卖人签订一种买卖协议，由出卖人将设备直接送交承租人，由承租人验收。

88/98

3．

出租人（凭承租人验收合格通知书）向出卖人支付货款。出租人在付款前，与承租人正式签订租赁协议。

由此能够看出，融资租赁协议和买卖协议相互联系互相影响。各自虽具有独立性，但又并不完全独立。

融资租赁协议基本内容包括？99/98（1）有关租赁物件条款租赁物件：融资租赁协议标物，是承租人要求出租人购买设备，是协议当事人双方权利和义务指向对象。此条款应写明租赁物名称、质量、数量、规格、型号、技术性能、检查办法等。

（由于有关租赁物说明多包括工程技术内容，专业性很强，并且繁杂详细，因此，一般只在协议正文中作简要规定，另附表详细说明。该附表为协议不可缺乏。）1010/98（2）有关租金条款

租金是协议主要内容之一。协议对租金要求包括：租金总额、租金组成、租金支付方式、支付地点和次数、租金支付期限、每期租金额、租金计算办法、租金币种等。1111/98（3）有关租赁期限条款l

租赁期限一般考虑租赁物经济寿命、使用设备所产生效益等原因，由双方当事人商定。

l

此条款应当明确租赁起止日期l融资租赁协议一种很主要特性就是协议不可

半途解约。在协议有效期内，当事人双方无合法充足理由，不得单方要求解约或退租。1212/98（4）有关租赁期间届满租赁物归还条款◎租赁期间内，租赁物所有权由出租人享有。◎租赁期间届满，承租人有三种选择：留购——承租人取得租赁物所有权续租——继续承租退租——不继续承租，租赁物退还出租人。1313/98除上述条款外，融资租赁协议一般还应包括租赁物交付、使用、保养、维修和保险、担保、违约责任、协议发生争议时处理办法、协议签订日期和地点等条款。

由于融资租赁协议法律关系比较复杂，金额较大，履行期较长，特要求必须采取书面形式。1414/98（三）标物交付及承租人索赔权1．出租人不得私自变更买卖协议内容要求2．有关融资租赁标物交付要求

3．有关行使索赔权要求1515/981．出租人不得私自变更买卖协议内容要求

第二百四十一条

出租人根据承租人对出卖人、租赁物选择签订买卖协议，未经承租人同意，出租人不得变更与承租人有关协议内容。

1616/98l

未经承租人同意私自变更与承租人有关协议内容，即组成对承租人违约。l

融资租赁本身是由融资租赁协议与买卖协议两部分组成——各自具有独立性、又互相联系，在一定意义上以对方存在为条件。

租赁与买卖关系？

1717/98l

就租赁与买卖关系而言：（１）买卖协议不成立、无效或者解除，则融资租赁合同也就因标物履行不能而解除。——租赁协议以出卖人向承租人交付标物为生效要件。（2）买卖协议在标物交付前，若租赁协议不成立、无效或者解除，买卖协议能够解除。——买卖协议由出租人与出卖人签订，但有关买卖条件却由承租人指定，满足承租人需要。原因：租赁标物与买卖标物为同一物1818/98l

三方当事人关系

出租人与承租人——租赁协议出租人与出卖人——买卖协议出卖人与承租人之间形成准协议关系：

正式协议关系1919/98准协议关系:（1）由于买卖协议与融资租赁协议关系密切，而其中条款往往又是经承租人确认。（2）出租人签订买卖协议目标是为了承租人。因此：出租人和出卖人在变更买卖协议步，不得损害承租人利益。

未经承租人同意．出租人私自变更与承租人有关买卖协议内容2020/98l

买卖协议中与承租人有关内容：

（1）主体变更○买卖协议主体是出租人与出卖人。○由于出卖人是由承租人预先选择，是承租人在融资租赁协议中指定。○因此，未经承租人同意，出租人不得私自变更买卖协议另一方当事人。2121/98（2）标物变更买卖协议标物租赁协议标物◎未经承租人同意，出租人不得私自变更买卖协议标物。

同一标物是由承租人选择并在租赁协议中商定，必须合于承租人指定条件。2222/98（3）标物交付◎由出卖人直接交付于承租人◎出租人与出卖人协商变更标物交付时间、地点和方式，应当征得承租人同意。◎假如因此而增加承租人费用，应由出租人和出卖人分担。2323/98l

组成对承租人违约：首先，能够要求出租人支付违约金；其次，承租人还能够拒收租赁物，并通知出租人解除协议。另外，假如因此给承租人造成损失，承租人尚有权要求出租人赔偿损失。2424/98

２．有关融资租赁标物交付要求

第二百三十九条

出租人根据承租人对出卖人、租赁物选择签订买卖协议，出卖人应当按照约定向承租人交付标物，承租人享有与受领标物有关买受人权利。——出卖人与承租人间权利义务关系2525/98出卖人义务：

◎由出卖人向承租人交付标物，不得回绝交付。

（承租人享有有关买受人权利）◎出卖人向承租人直接交付标物，还应承当瑕

疵担保责任和拖延履行责任。（出租人不负，参见244条P.92）按照协议商定内容履行交付符合国家要求或者当事人商定质量标准标物义务。按协议商定交付期限2626/98承租人权利与义务◎承租人接收标物：要求出卖人交付权利

——承租人应当按照协议商定时间、地点、验收办法接收标物。

◎接收标物既是承租人权利，也是承租人义务：——无合法理由不接收，应当承当对应拖延履行责任。

2727/983.有关行使索赔权要求

第二百四十条出租人、出卖人、承租人能够商定，出卖人不履行买卖协议义务，由承租人行

使索赔权利。承租人行使索赔权利，出租人应当帮助。

2828/98

索赔权：是指当义务人不履行义务而给权利人造成损失时，权利人依法享有向义务人索赔损失权利。

（这里指出卖人不履行买卖协议义务）索赔权哪一方享有？哪一方行使？

2929/98l

出租人出资购买租赁物，取得其所有权。同步，也享有因出卖人违反协议要求而造成损失时要求出卖人赔偿权利。l

出租人索赔权转让于承租人——为了确保租赁物符合要求，便于处理使用中出现问题。——由承租人负责收货验收，发觉质量技术问题由承租人直接与出卖人交涉。l

出租人应帮助承租人索赔。

3030/98l

承租人行使索赔权有两种情况：（1）出卖人交付标物不符商定（2）

出卖人未交付或者拖延交付标物3131/98

（1）出卖人交付标物不符商定，对此：

减少价金假如出卖人交付标物不符合协议商定，但不影响使用，而承租人也乐意继续使用，能够按质论价，要求出卖人减少价金。3232/98修理、调换当出卖人交付标物不能利用时，根据标物详细情况，承租人能够祈求出卖人负责修理或者另行交付无瑕疵标物，并承当修理、调换而支付实际费用。

3333/98支付违约金在出卖人交付标物不符合质量要求时，承租人能够祈求出卖人支付商定或者法定违约金。在违约金不足以抵偿损失时，承租人还能够要求出卖人支付损害赔偿金。3434/98解除协议并赔偿损失当出卖人交付标物由于质量问题无法使用时，承租人不但能够要求解除协议并且能够要求赔偿损失。

3535/98（2）

出卖人未交付或者拖延交付标物承租人能够祈求出卖人继续履行交付义务，并祈求支付违约金，或者解除协议并要求损害赔偿。

3636/98（四）有关租赁物所有权

第二百四十二条

出租人享有租赁物所有权。承租人破产，租赁物不属于破产财产。

根据我国民法通则第七十一条要求：“财产所有权是指所有人依法对自己财产享有占有、使用、收益和处罚权利。”3737/98

出租人向承租人转移是租赁物占有权、使用权和收益权，而不是所有权。但这种分离

并不影响出租人行使权利。这一权利使出租人有权要求承租人承当以下义务：3838/98

A．保管、保养租赁物，使之处于正常使用状态。

B．在融资租赁协议履行完成之前，未经出租人同意，不得将租赁物进行抵押、转让、转租、赠与、迁离、重大改造、用作投资等。

C．承租人破产时，租赁物不属于破产财产。3939/98（五）租金组成与支付1．租金组成

第二百四十三条

融资租赁协议租金，除当事人另有商定以外，应当根据购买租赁物大部分或者所有成本以及出租人合理利润确定。

4040/98l

租金是融资租赁协议中主要内容。由于租赁双方均以赚钱为目标，而租金又直接影响到利润。l

融资租赁协议中租金标准确实定，与传统租赁合同中租金确实定标准是不一样，它高于传统租赁中租金。l

与商品价格概念相对应，租金以出租人消耗在租

赁物上价值为基础。一般包括三部分：4141/98

（1）租赁物总成本租赁物购买价金运输费租赁物总成本

保险费调试安装费等

4242/98（2）利息

指出租人为购买租赁物向银行贷款而支付利息，是租金组成又一主要原因。

（3）营业费用营业费用是指出租人经营租赁过程中所开支费用，包括业务人员工资、办公费、差旅费和必要赚钱。4343/982．承租人支付租金义务

第二百四十八条

承租人应当按照商定支付租金。承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金，出租人能够要求支付所有租金；也能够解除协议，收回租赁物。

4444/98l

在租赁期间，承租人应当按照协议商定向出租人支付租金，这是承租人基本义务。l用于融资租赁协议中租金并非租赁物对价，而是融资对价，因此当租赁物存在瑕疵时，承租人不得以此为理由拒付租金。

（可同步向出卖人索赔——融资租赁特点）l承租人未按照商定支付租金，经出租人催告仍不支付租金，即组成违约。出租人能够采取下列两种救济措施：4545/98（１）

要求承租人支付所有租金所有租金：是指融资租赁协议中所要求所有已到期而承租人未支付租金，以及其他依商定

未到期租金。4646/98l

期限利益与期限利益丧失约款

期限利益：租赁协议要求，每期租金支付期限到期之前，出租人无权祈求承租人支付。

期限利益丧失约款：

租赁协议中要求，承租人不支付租金或者有其他违约行为时，出租人有权要求承租人付清所有租金。

l

4747/98l

“期限利益丧失约款”成果：

对出租人是利益保护

对承租人则丧失了期限利益（处罚）4848/98（2）解除协议，收回租赁物，并祈求赔偿损失。◎出租人对租赁物享有所有权

4949/98（六）有关租赁物质量瑕疵担保责任要求

第二百四十四条

租赁物不符合商定或者不符合使用目标，出租人不承当责任，但承租人依赖出租人技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物除外。

5050/98

◎在传统租赁中，出租人负有质量瑕疵担保责任，须使租赁物合于协议商定使用收益状态。

◎在融资租赁中，一般都明确要求，出租人不承当责任，由承租人直接向出卖人索赔。此即所谓出租人瑕疵担

保免责特约。

5151/98（七）租赁期间届满租赁物归属

第二百五十条

出租人和承租人能够商定租赁期间届满租赁物归属。对租赁物归属没有商定或者商定不明确，根据本法第六十一条规定仍不能确定，租赁物所有权归出租人。

5252/98l

融资租赁，租赁期间届满，承租人～般能够有三种选择：

留购：是指租期届满，承租人支付给出租人一笔双方商定设备残值（名义货价），取得租赁物所有权。大多数融资租赁交易均把承租人留购租赁物作为交易必要条件。

续租：是指租期届满，承租人与出租人更新协议，继续承租租赁物。

5353/98退租：是指租期届满，承租人负责将处于良好工作状态租赁物按出租人要求运输方式运至出租人指定地点。由此而产生一切支出，如包装、运输、途中保险等费用均由承租人承当。

5454/98l

假如当事人双方对于租赁物归属没有商定或商定不明确时：（1）能够根据本法第六十一条要求协议补充；（2）不能达补充协议时，应根据协议有关条款或者交易习惯加以确定；（3）租赁物所有权归出租人享有。（由于租赁物所有权归出租人）5555/98借款合同5656/98

◎调整对象和范围：1.金融机构与自然人、法人和其他经济组织借款协议关系——主要2.自然人之间借款协议关系

对象5757/98调整范围包括：借款协议概念、协议形式及内容、协议担保、借贷双方权利和义务、违反协议责任等。5858/981．借款协议第一百九十六条

借款协议是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息协议。

金融机构与自然人、法人和其他组织借款协议是诺成协议。

◎当事人意思表达一致达成书面协议，协议就成立。◎自然人之间借款协议是实践协议，贷款人提供贷款时协议生效。

5959/982．借款协议形式和内容

第一百九十七条

借款协议采取书面形式，但自然人之间借款另有商定除外。借款协议内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

※6060/98注：◎对于金融机构借款，我国法律、行政法规都要求应当采取书面形式。◎目标是明确金融机构与借款人权利和义务，保障金融机构信贷资金安全。◎签订借款协议已成为金融机构贷款业务必经程序。6161/98◎借款协议内容主要包括：

借款种类币种用途数额利率还款方式期限6262/98

借款种类：主要是指金融机构作为贷款人情况下，针对不一样种类借款实行不一样政策。l

根据借款人所有制性质、产业属性、借款用途等确定借款种类。如，根据借款期限能够划分为长期借款和短期借款；从贷款用途上划分为工业借款、农业借款等。6363/98币种：主要是指借款是人民币还是某种外币。用途：主要是指借款使用目标。◎根据我国现行金融政策，向金融机构借款应当专款专用，以确保借款在金融机构监督下使用和及时收回。数额：是指借款数量利率：是指借款人和贷款人商定应当收利息数额与所借出资金比率。6464/98期限：是指借款人在协议中商定能使用借款时间。l确定期限根据借款人生产经营周期、还款能力；贷款人资金供应能力等。l《贷款通则》要求，自营贷款期限最长不超出23年；超出应当报中国人民银行立案。票据贴用期限最长不得超出6个月l公民之间借款期限由当事人自行商定。6565/98

还款方式：是指贷款人和借款人商定以什么结算方式归还借款给贷款人。

l

以上所列举协议内容仅是某些具有借款协议特点条款，除了以上上项内容外，借款协议当事人还能够对其他需要商定内容作出商定。

6666/983．借款担保

第一百九十八条

签订借款协议，贷款人能够要求借款人提供担保。担保根据《中华人民共和国担保法》要求。l

担保是伴随商品经济发展而产生一项主要民事法律制度。

1986年我国民法通则就对担保标准作出了要求

1995年颁布《中华人民共和国担保法》

l

根据担保法要求，在借款协议中贷款人能够要求借款人采取下列担保方式：6767/98（１）确保◎确保是指确保人与贷款人商定，当借款人不履行债务时，确保人按照商定履行债务、承担责任行为。◎确保方式主要有两种：一是，连带责任确保二是，一般确保6868/98（2）抵押◎抵押是指借款人或者第三人不转移法律要求财产占有，将该财产作为债权担保。在借款人不履行债务时，贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产价款优先受偿。（3）质押包括动产质押和权利质押。6969/984．借款利息（1）金融机构借款利率确定

第二百零四条

办理贷款业务金融机构贷款利率，应当按照中国人民银行要求贷款利率上下限确定。

7070/98◎利率政策是中央银行货币政策主要组成部分:中央银行通过对金融机构贷款利率管理实现金融调控目标。◎目前中国人民银行制定多种利率为法定利率，其他任何单位和个人均无权变动。◎金融机构以法定利率为基础，在要求浮动幅度内，自行确定利率为浮动利率。自行确定浮动利率需报辖区中国人民银行立案。◎金融机构能够对逾期贷款和被挤占挪用贷款在原利率基础上加收罚息，加收幅度、范围、条件，有人民银行总行确定。

—7171/98（2）支付利息期限

第二百零五条借款人应当按照商定期限支付利息。对支付利息期限没有商定或者商定不明确，根据本法第六十一条要求仍不能确定，借款期间不满一年，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩下期间不满一年，应当在返还借款时一并支付。

l

支付利息时借款人基本义务。借款人不但应按商定数额支付利息，还应当按商定期限支付。

7272/98

l

支付利息期限方式有多种：——借款期限届满时利息和本金一并支付——借款期间内分批支付（按年、季、月结息）

l我国金融机构对于借款期限一年以上借款曾经实行过按年结息措施。

l目前我国金融机构对借款期限一年以上贷款统一实行按季度结息做法，结息日为每季度末月

20日。

7373/98l

假如当事人对支付利息期限没有商定，或商定不明确，则根据本条要求：I.

应当根据本法第六十一条要求来确定——当事人能够就支付利息期限进行协议补充；II.

不能达成协议，则根据协议其他条款或者双方当事人之间交易习惯确定。III.

假如根据以上标准仍不能确定支付利息期限，借款人按照下列要求期限向贷款人支付利息：

7474/98

第六十一条协议生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有商定或者商定不明确，能够协议补充；不能达成补充协议，按照协议有关条款或者交易习惯确定。

7575/98

根据第205条：a)借款协议在一年以内，在返还借款时一并支付，即利息在借款协议期限届满时和本金一并支付。b)

借款在一年以上，在每届满一年时支付，剩余期间不满一年，在返还借款时一并支付。7676/98（3）逾期利息

第二百零七条

借款人未按照商定期限返还借款，应当按照商定或者国家有关要求支付逾期利息。l

借款人主要义务就是还款付息，未按期返还借款是严重违约行为，会给债权人合法权益造成严重损害。l

金融机构出借资金主要起源是存款，借款人不按期返还借款，就会使贷款人无法确保存款按期支付。7777/98l

借款人应当对其违约行为承当对应法律责任《贷款通则》中明确要求，贷款人对不能按借款协议商定期限归还贷款，应当按要求

加罚利息。

目前在实践中，金融机构在利率万分之四至万分之六幅度内计收利息。

7878/98（4）借款利息不得预先扣除

第二百条

借款利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除，应当按照实际借款数额退还借款并计算利息。目标：避免贷款人利用优势地位确定不平等协议内容——体现协议公平标准。7979/98◎现实中有贷款人在提供借款时就将利息从本金中扣除，造成借款人借到本金实质上为扣除利息后数额，损害了借款人合法利益。8080/985．期限（１）

还款期限

第二百零六条

借款人应当按照商定期限返还借款。对借款期限没有商定或者商定不明确，依照本法第六十一条要求仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人能够催告借款人在合理期限内返还。

8181/98l按照协议商定期限返还借款是借款人一项主要义务。l

总标准是借款人能够随时返还，同步又给贷款人一项权利，可商定期限，催告借款人返还。8282/98根据本条要求：I.

应当根据本法第61条要求来确定——即当事人能够就还款期限进行协商，达成补充协议。II.

对于不能达成补充协议，能够按照协议有关条款或者当事人之间交易习惯来确定。III.

假如按照以上要求仍不能确定，贷款人也有权向借款人发出催告，要求其在合理期限内返还借款。未作出明确要求。应由贷款人根据详细情况确定。发生纠纷时，司法机关可据详细情况判定其是否合理。8383/98（2）

提前归还

第二百零八条

借款人提前归还借款，除当事人另有商定以外，应当按照实际借款期间计算利息。l

协议法起草时，针对提前还款是否经贷款人同意及利息如何计算有两种意见：8484/98第一种意见：鼓励提前还款，可不经贷款人同意，按实际借款期间计息；第二种意见：

◎提前还款实质仍是不履约行为。◎尤其是在借款利率下调情况下，借款人利用提前还款措施来逃避协议商定利率，使贷款人合法利益受到损失。（贷款人承当因资金闲置而造成利息上损失）8585/98l

根据本法第71条要求：

I.

债权人能够回绝债务人提前履行债务，但不损害债权人利益除外。II.

计算利息

《贷款通则》要求，提前还贷，应当与贷款人协商。但没有明确利息如何计算。8686/98l

根据本条要求，对于提前还款应当按照下列标准确定双方权利和义务：□提前还款不损害贷款人利益，能够不经贷款人同意，利息按照实际借款期间计算。

□提前还款损害贷款人利益，贷款人有权回绝借款人提前还款要求。

（假如贷款人同意提前还款，等于贷款人同意变更协议履行期，因此，借款人应当按照变更后期间向贷款人支付利息。）8787/98（3）

贷款展期

第二百零九条

借款人能够在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意，能够展期。◎借款展期事实上是对原协议履行期限变更，因此，应当以贷款人同意为前提。

借款展期：是指借款人在协议商定借款期限不能偿还借款，在征得贷款人同意情况下，延长原借款期限，使借款人能够继续使用