四川寿险公司退保情况分析

四川寿险公司退保情况分析

1公司退保率高近年来，中国银行保险发展迅速，但存在许多风险。在过去的两年中，这些问题已密集爆发，导致银行保险保费收入的增长率逐年降低，使得保险公司经营状况受到影响。自2008年以来，受加息等因素影响，银保投保率急剧上升，导致主要的人寿保险公司开始受到影响。2009年，中资寿险公司和外资寿险公司，关于退保方面，与2008年相比均有所增加，且中资、外资公司均为同比增长。由于增加了退保资金，所以人寿保险公司在日常管理和运营当中的资本有了明显的增加。从没有上市的公司情况来看，人保寿险有超过1亿元规模的投保金额，泰康人寿投保金额约为1亿元。截至2011年第一季度，各种人寿保险公司的退保率仍然很高。与上年同期相比，中国太平洋保险、新华保险、中国人寿和平安保险增加了其退保金。在保险公司方面，增加的退保金，会影响到其保险产品精算和预期利润，以及负债管理、资产管理等也会受到波及，偿付能力、投资收益、资金的流动性等必然也会因此出现波动，这对于保险公司的发展来说是相当不利的。保险产品的价格会随之上涨，这将影响投保人的保险需求和财务计划。2退保问题的理论基础本文以四川人寿保险公司为研究对象，对该保险公司的退保数据进行相应的分析，就我国分红型的保险产品退保问题所涉及的理论基础进行了介绍。分红型的保险产品，它的突出特征是不仅具有保障功能，而且兼具收益功能，可以获得红利，如果公司的业务情况良好、盈利增加，投保人便可以获得一定的分红，这是保障功能之外的另一有利功能。不过也正是由于需要对投保人分红，所以保险公司才会在客观上面临一定的利率风险。3数据表明3.1参保数据分析数据来源于四川省人寿保险公司，数据中包含了机构、险种、缴费方式、缴费期限、投保份数、总保费、保额、退保金额、投保时间、退保时间、退保原因、客户号、性别、年龄、婚姻状况、过去3年平均年收入、受教育程度、职业、家庭人口等67个字段共160000条数据。3.2数据清洁数据中，很多数据对于人寿保险公司是不具有较高利用价值的，因此，对数据进行了预处理，筛选出了本文需要的数据，对不需要的数据进行了删除。4客户投保服务方面保险公司的银行保险产品，自然以银行的客户群体为主要客户目标。其产品的设计，往往以简单易懂为基本原则，而且投保过程也更加便捷，方便客户在银行进行现场办理，宣传和销售渠道也主要集中在银行业务平台，如柜台、窗口。现阶段，我国银行保险产品中财险较少，以寿险产品为主。所以在研究当中，所提到的银行保险主要指的是寿险产品，这些产品的主要特点如下。4.1金融机构自身业务管理方面与保险公司的常规产品不同，银行保险具有其自身一定的特殊性，其具体的产品类型主要有2种：第一种是根据银行的客户需求以及银行自身的业务情况设计的产品，这类产品的优势是可以配合银行自身的业务进行协同销售；第二种是根据电话、网络、邮政、银行等方面的具体销售渠道，设计的具有高度便捷性的投保产品，其更加易于操作，方便购买和业务办理。这2种产品其实都追求便捷性，从流程、条件、缴费方式等方面，都考虑到了客观条件。4.2增强了保障功能，增强投资功能与银行的商业保险相比，传统商业保险显然具有更长的发展历史，所以在保险产品的完善程度上来讲，如产品的种类上，银行商业保险就远不如传统商业产品丰富，没有为客户提供更大的选择空间。不过依赖于传统商业保险的市场开拓经验，当前银行商业保险的产品种类也在不断增多。以欧洲为例，欧洲地区的银行商业保险业务发展相对成熟，产品种类较多，功能丰富，能够更好地满足市场需要，并且提供退休储蓄、年金、人寿以及养老金等方面的一系列保险服务，因此，其银行商业保险的保障功能较为突出，投资功能也较为理想。在这样的情况下，由于产品更加符合市场需求，为客户提供了更大的选择空间，因此，其业务发展速度也更加迅速。目前，我国的银行商业保险中主要是投资连结保险，尤其是以分红类型的保险产品为主，保障功能相对弱化。其原因是银行保险产品面向市场时，整个宏观经济形势不是非常理想，银行所给出的利率较低。在这样的情况下，红利保险就具有了更加突出的投资优势，其具有较高的投资安全性，同时，收益也比一般的存款要高。所以一部分客户倾向于选择投资连结保险。此外，投资连结保险的购买简单、流程便捷，这也是客户作出购买选择的一大原因。4.3保险企业银宝产品的特点是白银产品的退保因为在销售方式上，银行保险与一般保险产品有着明显的不同，所以在退保方面，其也有着自身的特点。4.3.1资理财保障方面首先，严格来讲，银行保险产品的客户本质上属于银行方面的客户，因此，这类客户购买银行保险产品，也多是出于对投资理财的考虑，而并不是为求保障，所以他们对金融市场的变动，如利率的变化，往往非常敏感。其次，现今的银行保险产品，通常以分红产品为主，在保障方面的功能并不强，和国债或定期存款等相比，具有相互之间的替代性。所以客户在购买银行保险产品时，对保险功能考虑会较少，而会重点比较其与其他金融理财产品的收益。如果收益过低，就容易发生退保。4.3.2销售过程中的客户原因当前，虽然我国对金融市场、保险市场的监管日益严格，格外注重消费者和投保人的利益，但是在实践当中，依然有一些银行柜员、大堂经理、客户经理等，在销售银行保险的过程当中，由于自身业务不熟悉，或贪图业务数据，提高业务效率，在介绍银行保险产品时，存在不规范现象，对客户造成了误导。如夸大了银行保险产品的收益、没有详细说明银行保险产品的完全获益条款等。在出现这种情况之后，很多客户一旦获悉了真实情况，就会认为自身受到了欺骗，不仅会退保，也会带起负面的口碑和舆论，不利于今后工作的开展。4.4保费收入不断下降，但，保险产品经分析表明，银保收入的巨大波动严重影响了寿险市场的健康发展。平安保险、中国太平洋保险、中国人寿和新华保险的原保险费收入总额以及银保渠道的原保险费收入均呈下降趋势。中国平安、太保、中国人寿和新华保险的银行保险渠道的保费分别下降了35.6%、25.75%、20.5%和8.1%。除新华保险的银保渠道外，其他3家上市保险公司的保费收入均出现明显下降，所有公司的跌幅均超过20%。受银保渠道保费收入下降的影响，中国平安、太保和中国人寿的保费收入总额也大幅下降。中国平安的保费收入从760亿元人民币下降到709亿元人民币，下降了6.7%，中国人寿的保费收入有所下降，下降了14.1%。只有子女教育保险的跌幅较小，原本的总保费收入并没有受到银保渠道保费下降的明显影响。以上都反映了银保销售过程中的问题：第一，反映了我国银保销售过程中的重点是支付型股利保险，使得银保行业成为保险主导者。第二，相关人员在销售银行保险产品的过程中，存在刻意误导客户的现象。销售人员为了完成销售任务，在推销银保产品时，主观性地将可能取得的最高收益率提高，并且将其作为保证收益率。一旦客户察觉自己购买的产品所取得的真实收益率不如预期，就会采取投诉手段。这样一来银行保险产品的正常销售受到极大冲击，同时，破坏了银行网点的形象和信誉。第三，中国保险资金投资水平、利用水平不高，投资收益率较低。目前，我国保险资金的投资收益正处于保值阶段，保险资金的投资运作水平有很大的进步空间。第四，投保人所交保费中支付了保险的保障成本和保险公司的管理运营成本，所以退保后的返还资金较少。但现实情况是客户提出退保申请，并要求银行方面以及保险企业为其收入损失负责。第五，在银行保险产品的宣传和销售过程中存在各种