移动支付在公交一卡通的应用创新

移动支付在公交一卡通的应用创新

0．公共交通竞争力作为城市公共交通领域的便捷支付工具，公交卡结算仪在提高居民生活质量、提高公共交通竞争力、扩大运营车辆和缓解交通堵塞方面发挥着重要作用。公交一卡通的研发生产能够在一定程度上提高城市就业、拉动内需，形成新的经济增长点，据国研网数据显示：2020年我国城市交通卡的年市场容量预计为50亿元1不同等级城市实现移动支付应用2013年，交通运输部正式启动全国交通一卡通跨地域、跨交通方式互联互通工作。截至2019年6月，已实现245个地级以上城市、89个县级城市交通一卡通互联互通，其中15个地级以上城市实现了移动支付应用。与此同时，交通运输部还颁布了《城市公共交通IC卡技术规范》、《交通一卡通移动支付技术规范》、《交通一卡通二维码支付技术规范》等技术标准，全面覆盖了实体卡、虚拟卡和二维码等多种信息载体，在各个城市中形成了较为完善的公交一卡通互联互通标准体系，有效促进了信息化发展水平2公交一卡通的业务需求基于互联网的背景下，虚拟公交卡在市场上一经推出便受到公众的欢迎。不同于以往传统的应用模式，虚拟公交卡是互联网和一卡通深度融合的创新产品服务，其不需要替换芯片，只需要通过智能手机终端的技术下载与激活，就能够实现便携出行的目的。同时，还能够通过手机在相应的app上为公交卡充值、及时查看余额和使用记录，极大程度地满足了用户对公交一卡通的现实需求。互联网的核心就是用户资源，创新公交一卡通的移动支付方式还需要获取用户的个性化需求，以便实现更加精准的运营和服务，不断制定有针对性的产品设计，提升用户满意度。因此，公交一卡通为了进一步获得创新升级，还需要掌握空中发卡的核心技术，通过一系列专业的业务规则和技术安排，规范获取用户数据，进而将各项数据进行收集和归纳，掌握公交一卡通的核心业务功能。与此同时，公交一卡通还需要与相关企业、代理商加强合作，把握好双方合作的边界，不断推动虚拟一卡通的扩展和壮大。3公共汽车贷款和信用支付3.1公交一卡通的支付模式目前，公交一卡通关联银行卡的支付模式已在商业银行领域得到成熟应用。通过运营商和银行进行合作，将用户信息和银行卡信息绑定，凭借自身的征信体系开展相应的信用支付服务，无需用户出门带卡即可实现支付，属于一种方便快捷的支付方式（如图1所示）。纵观国内外公交一卡通的支付模式，大部分国家都是以银行信用作为基础。以工银深圳通欢享卡为例，该卡的支付模式主要有如下特点：发行专有的银行信用类一卡通，使公交一卡通和信用卡相关联，并使用信用卡的授信额度，用户在每一次消费后，消费款项通过信用卡扣收，信用额度按月还款。如果是单笔三百元以下的消费金额，可以开展免密免签功能，还可以先刷卡再充值3.2公交一卡通企业实施公交一卡通实名制，一名用户可以同时拥有一张至多张卡，并建立属于用户专有的信用体系。根据公交一卡通的消费记录，逐步提升信用分数，授信额度可以尝试突破实体卡片重置价值。例如，一张公交一卡通的授信额度为20元，根据用户的消费频率，可以在此基础上实现多个跨度，在使用场景方面也可以增加客运、铁路、电子票证等服务。但是，如果采用这种企业独立开展信用模式的方式，也会出现一定的弊端。例如资金来源遭遇瓶颈的周转问题，准入标准除了使用频率外，增加个人消费水平等标准。同时，如果公交一卡通企业在信用体系的构建过程中耗时过长，且缺乏用户真实信息的支撑，也会在无形中增加经营风险。因此，要创新信用支付模式应用，还可以在原有的基础上添加信用支付功能，应用领域包含了公交刷卡、小额信用等，能够允许信用额度较高的用户在一定范围内进行公交一卡通透支。通过与合作商户采取谈判协商等方式，规定一个时间段收款。由相应的一卡通企业进行信用担保，用户在还款之后再交付一卡通交易支付处理中心，将收到的款项转结商户账款。同时，对小额消费的信用还可以由企业急性暂时垫付，等待用户充值之后再还款，但前提是一卡通中有沉淀资金作为保障（如图2）。对用户信用的纳入标准可以根据公交一卡通大数据进行确定。收集用户使用一卡通的频率，例如将三个月内平均使用次数不少于10次作为确定纳入的标准。在规定标准后，还可以结合用户的消费记录和还款记录，建立专属于一卡通的信用体系，并动态进行调整。为了降低经营风险，授信额度理论上不超过实质卡片的重置价值，例如卡片的重置价值为20元，则授信额度可以控制在15元或15元以下4解决了一卡通没有实现大范围互联互通的问题传统的公交一卡通还存在不足之处，如需要用户先充值、后消费；没有实现实名制，客户遗失之后不能挂失；标准不统一，使一卡通没有实现大范围的互联互通；携带不方便，为出行增添负担等。目前，扫码支付已经成为人们日常生活消费的主要支付形式。在公交运营中实施扫码支付能够全面解决上述诸多不足，还能够有效解决用户因为零钱不足带来的尴尬。基于智慧城市的发展趋势下，还可以在城市公交车厢内安装免费WiFi，由此方便用户在便捷支付时享受更多优惠，这也是一种创新模式。5蓝牙支付模块目前，手机操作系统主要分为苹果iOS系统和Android系统。其中，大部分的NFC接口都在苹果iOS系统的控制下，且第三方软件不能够对其进行任何的改动和使用，如果用户想在苹果手机上实现移动支付，必须依赖外部设备进行。因此，运用蓝牙支付时可以借助相应的手表、手环等设备，在蓝牙卡中增加GPS模块，通过手机APP获取GPS信息，以满足对老人和小孩的行动轨迹进行追踪和查看。而Android系统的手机就可以采用HCE方案，直接由手机CPU对蓝牙中的芯片进行读写。在线支付公交一卡通时，只需要将蓝牙卡直接与NFC射频读卡模块接触即可完成支付。6加