贷后管理细则

**第一 第二条信贷资产贷后检查是信贷资产贷后管理的主要形式，其一般程序是：第三第三 第四 首次检信贷业务经办人员应在每笔贷款的第一次提款后15天内进行贷后首次检查，第五 常规检 信贷的使用及客户信用情况检查客户贷款使用是否符合国家相关规定及信贷的使用及客户信用情况检查客户贷款使用是否符合国家相关规定及与本公司的约定，有无挪用或其他违反规定使用信用信贷的行为,实际还款来源与,还要对客户的还款意愿和信用进行判断,如是否名单“(指人民银行的“恶意欠息企业名单”、“逃废债企业名单”、“由外管局审核真实性的进口单位名录”等)、是否被媒体曝光、客户执行银企合作协议是否,可以防止客户有还款能力而赖帐不还,防止客户挤占挪用贷款造成风险。财务状况信贷业务经办人员应结合客户所在行业、地区的企业财务状况①分析财务报表具体项目的变化及原因,关注非正常情况的出现,分析这些变身的历史水平相比较,分析客户财务状况在行业中所处地位及客户自身财务状况的,分析资产负债表的各项内容时,短期投资、长期投资项目、短期借款和长期借款(特别应关注对外债务不成比例的异常增长)等项目的余额变化；分析损益表的各项内容时，要关注销售额和利润等的余额及变化情况,固定资产折旧、坏帐准备、各项投资或存货等的计提情况；分析现金流量表的各项内容时,要关注客户过去和未来经营活动产生现金流的能力。流动性指标包括:流动比率(注意分析流动资产项目的结构和变动情况)；速动比率(应结合应收帐款周转速度指标进行分析,且不能仅将流动资产扣除存货,对应收帐款中长期不能收回的坏帐也应扣除)；现金比率等。盈利指标:（5）重大事项进展情况客户发生改制、对外投资、固定资产投资、诉讼等重②拟或正在进行对外投资情况。对投资活动现金流量比重较大的客户,要检查③拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况,严⑤是否卷入重大法律诉讼,了解并分析其原因。密切注意客户起诉和应诉事项,第八条担保检查1第九 其他检查事1.对融资能力和还款能力的检查 第十一 检查覆盖率的要求及标 第十三条贷款期限管理的要求和标准第十四条第五 预警信号及处第十五条第十六 建立预警快速反应机制和逐级报告制第十七条信贷业务经办人员应善于发现那些真正能影响客户实际还款能力的预警信号。一旦发现客户出现预警信号时,不能消极坐等,应立即通过有关途径加以核实,并查明原因。对于确认已出现对我公司信贷资产产生较为严重影响的预警信号后,应迅速向信贷主管报告并采取相措施,加大信贷资产保全的力度,如加大上门清收的次(垫款)催收通知书等,还需根据不同情况,择机采取以下一种或几种措施,防止损失发生或扩大:对于拖欠本金或利息而在规定期限内仍不改正的,欠息、贷款分类结果为次级或更低等)如情况严重,对于信贷资产检查中发现信贷主合同或担保合同的条款不利于保护我公司权益或者存在漏洞的,要采取必要的补救措施,或者与当事人协商变更合同条款或重签合同；担保贷款逾期后,应立即核查第三方保证单位的代偿能力或抵、质押品清偿价值,对于其中保证人代偿能力不足或抵押、质押不足额等实际担保能力下降的信贷业务,应按照合同约定或在与客户协商的基础上,质押、抵押、第三方保证)、立即执行担保偿债等措施,减少贷款损失；对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的客户,应与客户就挽救其公司经营困难或危机进行磋商,通过谈判确定是坚持要求客户偿还部分欠款,还是要求客户根本改变经营规模或经营方向,以便增加我公司收回剩余欠款的机会或者向客户提出或要求其提出债务重整方案,包括重估项目现金流量,重新确定客户偿还我公司贷款(垫款)本息的时间表,并要求借款人的董事会通过债务重整方案监督客户按通过的方案实施,保证客户及时还款；对于原材料供应或产品销售出现困难而影响我公司贷款按期归还的客户,可根据需要报告本公司各级领导,在他们的批准和协助下,安排与客户主要上下游关联企业协商,对于客户的主要上下游关联企业施加影响,如提高对其原材料除销、应付款解付,缓解其生产经营或资金运转困难；对于已经