电子支付工具

电子支付工具杨保林1404040201电子商务二班目录（1）电子商务概述———————————————————————3（2）银行卡——————————————————————————4

（2.1）银行卡的功能—————————————————————————5（2.2）银行卡的特性—————————————————————————6（3）银行卡种类

（3.1）按性质分类——————————————————————————7（3.2）按币别分类——————————————————————————8（4）我国主要银行卡——————————————————————9（5）国际信用卡与国际卡组织

(5.1)国际信用卡——————————————————————————10（5.2）国际卡组织——————————————————————————11（6）电子支付工具支付过程———————————————————12（7）智能卡——————————————————————————13（8）电子支票—————————————————————————14（9）电子现金—————————————————————————16（10）第三方支付平台—————————————————————17（1）电子支付工具概述

20世纪70年代以来，支票和现金支付方式逐渐将主导地位让给银行卡，在这一转换过程中，支付过程的“现金流动”转变成“票据流动”。伴随着银行应用计算机网络技术的不段深入，银行已经能够利用计算机应用系统上述“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不到的方式进行转账和划拨，是银行推出的一种现代支付方式。这种以电子数据形式储存在计算机中并能通过计算机网络使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子商务中。（2）银行卡银行卡（BankCard）是由商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转账支付，所以又称之为“塑料货币”。（2）银行卡（2.1）银行卡的功能

①吸存工具：我国各家发卡银行的发卡目的都是吸收存款，主要发行方式是为在本行开户的企事业单位的员工批量发卡，还有一部分是在营业网点的柜台零售发卡。

②结算工具：随着POS、ATM的普及，用卡环境不断改善，发卡银行以各种营销手段来扩大发卡规模，于商户进行联合促销，鼓励持卡人用卡消费。

③信用工具：随着社会经济的发展，特别是面对入世后外资的挑战，我国各发卡机构纷纷采取措施，加速银行卡的发展，以期早日于国际并轨。（2）银行卡（2.2）银行卡的特性

①支付的唯一性：银行卡是一种载体，是集银行可以的资产业务、负债业务、中间业务与一体的金融支付结算工具，基于银行卡的存、取、贷、汇、转、缴、消费等行为，银行都认为是持卡人所为。

②风险的可控性：银行卡是一项风险业务，但银行可以通过技术、管理措施，将风险控制在可承受的范围内。

③效益的互动性：银行卡业务需要规模经营，才能取得效益。扩大银行卡使用范围，形成良好互动，是发挥银行卡规模的重要方面。（2.3）银行卡的主体及其他相互关系

银行卡的主体包括发卡行、持卡人、商户、收单行（可同时为发卡行）、转接机构，另外还包括设备提供商和网络供应商。

（3）银行卡种类（3.1）按性质分类

①信用卡：信用卡是商业银行向和人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体银行卡。

贷记卡：是国际标准的信用卡，给予一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款，飞现金消费设有免息还款期。

准贷记卡：国内也将该类卡称为信用卡，准贷记卡是持卡人须先按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，使用打卡号规定的信用额度内透支，。

（3）银行卡种类（3.2）按币别分类

①人民币卡：一般在境内使用。境内的各银行发行的各种卡都属于人民币卡

②外币卡：可国际通用的银行卡，常见的外币卡有美元卡

③双币种卡：持卡人在境内使用时，按人民币结算。持卡人在境外使用时，用可以自由兑换的外币进行结算（4）我国主要主要银行卡我国2013年上市的银行同行业负债情况如左图各大银行之间都有各种各样的往来关系（5）国际信用卡与国际卡组织五大国际信用卡（5.1）国际信用卡（5）国际信用卡于国际卡组织（5.2）国际卡组织目前国际上有六大信用卡组织，分别是威士国际组（VISAInternational）及万事达卡国际组（MasterCardInternational）两大组织及美国运通国际股份有限公司（AmericaExpress）、中国银联股份有限公司（ChinaUnionPayCo.,Ltd.）、大来信用卡有限公司DinersClub）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）四家专业信用卡公司。（6）电子支付工具支付过程使用电子支付的基本流程图（7）智能卡智能卡（SmartCard）：内嵌有微芯片的塑料卡（通常是一张信用卡的大小）的通称。一些智能卡包含一个微电子芯片，智能卡需要通过读写器进行数据交互。智能卡配备有CPU、RAM和I/O，可自行处理数量较多的数据而不会干扰到主机CPU的工作。智能卡还可过滤错误的数据，以减轻主机CPU的负担。适应于端口数目较多且通信速度需求较快的场合。卡内的集成电路包括中央处理器CPU、可编程只读存储器EEPROM、随机存储器RAM和固化在只读存储器ROM中的卡内操作系COS(ChipOperatingSystem)。卡中数据分为外部读取和内部处理部分右图为两张智能卡图片（8）电子支票电子支票(ElectronicCheck)是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。（8）电子支票电子支票票据（9）电子现金ElectronicCash)其实是一种用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图在多方面为在线交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）。不记名以及其他性质。但不是所有的电子现金系统都满足这些特点，多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。电子现金示意图（10）第三方支付平台第三方支付是指具备实力和信誉保障的第三方企业和国内外的各大银行签约，为买方和卖方提供的信用增强。在银行的直接支付环节中增加一中介，在通过第三方支付平台交易时，买方选购商品，将款项不直接打给卖方而是付给中介，中介