核保与理赔课件

财产险核保与理赔第一部分

核保基本原理 第二部分主要险种核保要点第三部分

财产险准备金计提第四部分

理赔基本原理

第五部分主要险种理赔实务第六部分两核为销售服务观念的确立1财产险核保与理赔第一部分核保基本原理 1一、核保的定义

核保是接受和拒绝风险的过程（Theprocessofacceptingorrejectingrisks）是实现保险经营中盈利目标的主要手段，是保险企业管理水平与状况的重要标志。核保「是一种危险识别、评估、选择、定价及审核危险承保条件与范围的过程」。二、核保的目的及意义

（一）确保公司的承保利润（二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益（三）維護保險公司的清償能力

第一部分核保基本原理2一、核保的定义第一部分核保基本原理2三、核保的主要内容

（一）承保选择1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保险标的选择）2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同）

（二）核保控制1、限制保险人的保险责任2、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款第一部分核保基本原理3三、核保的主要内容第一部分核保基本原理3四、核保人的分类及职责

核保部门的人员可分为决策与执行两类。

（一）决策核保人（Staffunderwriter）

决策核保人为公司的高层，一般为首席核保人或高级核保人；其主要职责：1.制定核保政策2.代表公司参加核保人协会或业务委员会。3开发新产品或构思。4.监督核保政策的执行

（二）险种核保人（Lineunderwriter）

险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。第一部分核保基本原理4四、核保人的分类及职责第一部分核保基本原理4五、核保的基本功能

（一）危险选择（二）对危险的分类及确定承保条件、费率厘定（三）对保险单形式的选择（四）对公司自留额的选择、再保险安排（五）对客户的销售服务的追踪和考核六、核保适用相关的原则

（一）可保利益原则（二）最大诚信原则第一部分核保基本原理5五、核保的基本功能第一部分核保基本原理5

七、核保的一般方法选择比较数据报表政策选择。

1、选择客户、产品2、比较才能选择、才能竞争3、量化的数据4、报表分析（财务报表、业务报表）5、制定核保政策（把握两个原则1、效益性2、可控性）第一部分核保基本原理6七、核保的一般方法第一部分核保基本原理6八、核保的特点

（一）核保是一种职业；

一个合格的核保人应具备的基本条件：1、有一定的保险知识、精算知识、持续学习的能力2、有一定的从业经验、熟悉产品条款、熟悉承保理赔实务（二）核保是一项艺术（拒绝与接受）（三）核保是一门科学（数据分析与实践结合）（四）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）第一部分核保基本原理7八、核保的特点第一部分核保基本原理7第一部分核保基本原理九、核保管理（一）核保管理的关键：提升风险管理的能力与技术（二）核保管理的发展阶段：1、行政干预（业务决策行政化）2、政策阶段（分类指导专业化）3、数字化阶段（量化控制精细化）十、核保决策能力的提升与改善表现：1、精算技术2、风险管理技术3、信息化处理能力4、基础研究8第一部分核保基本原理九、核保管理8一、核保基本流程第二部分主要险种核保要点风险调查与评估复核签发的保单保险合同变更承保决策接受投保申请保险合同解除9一、核保基本流程第二部分主要险种核保要点风复保承接保9第二部分主要险种核保要点二、风险查勘要点（火险）（一）查明保险财产的占用性质核建筑物的主体结构及所使用的材料（二）了解地域范围情况（三）了解防灾安全措施（四）了解保险财产以往的损失情况（五）了解被保险人的道德情况（六）划分危险单位（七）分析最大可能损失10第二部分主要险种核保要点二、风险查勘要点（火险）10第二部分主要险种核保要点三、具体核保过程（一）.投保单的审核（二）风险调查与评估（保前查勘）明确主要风险及点位、了解风险源、被保险人风险管理水平、保险事故发生的可能性、分析一次事故可能造成的最大损失（三）承保决策决定承保与否、拟订承保条件、正确使用保额确定方式、厘定费率和免赔额、谨慎使用附加条款、确定付费日期及方式（四）复核签发的保单（出单人员出具保单、保险凭证、等）（五）保险合同变更（批单）（六）保险合同解除11第二部分主要险种核保要点三、具体核保过程11案例：

某一燃煤火力发电厂

有资产40亿，其中固定资产39亿，原材料0.6亿其他代管财产0.4亿，现向保险公司投保财产一切险，核保人如何处理？燃煤火力发电流程煤炭燃烧→锅炉水吸收热能转化为高温高压蒸汽→高温高压蒸汽在汽轮机膨胀推动叶轮而转动机轴→汽轮机转动发电机能量转变形式化学能→热能→蒸汽之焓→机械能→电能

第二部分主要险种核保要点12案例：

第二部分主要险种核保要点12企业财产险核保案例：

案例分析的步骤：1.收集火力发电厂的有关信息：厂区平面图、企业性质、开业年数、自然灾害的应急措施、当地水文、地质、气象情况、以往的损失记录、四周邻接危险、燃料运输及存放情、企业资产负债表等2、保前查勘该企业的消防设施、安全生产管理制度等3、锅炉系统的管理4、电气系统的维护5、主要设备的型号、出厂日期、价值等6、出具风险查勘报告7、拟订承保条件（主条款、附加条款、特别约定、保额的确定、免赔额确定）8、厘定费率或报价（价格是市场竞争最敏感的因素）9、审核投保单、出具保单、复合保单（保险费的交纳日期等）10、建立客户档案

第二部分主要险种核保要点13企业财产险核保案例：

第二部分主要险种核保要点13企业财产险核保案例：

编写查勘报告的主要风险点:1.煤场的地理位置及煤炭的保管情况2.锅炉情况3.气轮发电机组的运行情况4.主变压器5.消防设施6、其他制定承保条件

第二部分主要险种核保要点14企业财产险核保案例：

编写查勘报告的主要风险点第二部分主要险种核保要点

主要介绍内容

企业财产险核保工程保险核保货物运输险核保机动车险核保15第二部分主要险种核保要点第二部分主要险种核保要点

企业财产核保内容（一）核保总则（二）核保要素16第二部分主要险种核保要点企业财产核第二部分主要险种核保要点

企业财产险核保（一）核保总则依法经营是公司之本、不亏本是公司经营活动的底线操作性风险的控制（二）核保要素

1、投保单审核

17第二部分主要险种核保要点企业财产险核

2、风险评估表、风险查勘报告查明保险财产的占用性质了解地域范围情况防灾安全设施了解保险财产以往的损失情况了解被保险人的道德情况划分危险单位分析最大可能损失

第二部分主要险种核保要点18

2、风险评估表、风险查勘报告第二部分主要险种核保要点第二部分主要险种核保要点3、承保条件主险条款（财产基本险、综合险、一切险、财产险）附加险条款、特别约定

扩展承保风险增加保单保障被保险人保证款限制保险人责任明确保险双方的权利、义务保险金额免赔额、免赔率费率的厘定：

建筑物建筑结构或物资类别、标的物危险性大小、历年赔付记录、标的所处地理环境及水文、气象、地质情况、防灾设施及其保养情况、被保险人经营管理情况、免赔额高低、特别条款、市场竞争情况等19第二部分主要险种核保要点3、承保条件19第二部分主要险种核保要点工程保险核保一、工程项目建设的特点二、工程项目建设风险种类和风险源三、工程保险的特性四、工程保险的基本程序五、工程项目类型六、项目保险风险评价七、工程保险核保内容20第二部分主要险种核保要点工程保第二部分主要险种核保要点工程保险核保

一、工程项目建设的特点

（1）工程建设的流动性（2）工程设计与施工工艺的复杂性（3）工程建设周期长（4）工程施工作业条件恶劣21第二部分主要险种核保要点工程保险核第二部分主要险种核保要点二.工程项目建设风险种类和风险源（1）工程建设风险种类建设风险信用风险环境风险政治风险法律风险（2）工程建设施工风险和风险源自然原因人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）22第二部分主要险种核保要点二.工程项目建设风险种类第二部分主要险种核保要点三、工程保险的特性（１）规范性

（２）风险的综合性自然灾害意外事故第三者责任

（3）被保人的广泛性业主承包商或分包方工程债权人技术顾问其他关系方23第二部分主要险种核保要点三、工程保险的特性23

（４）保障范围的广泛性

工程项目保险是综合性保险，除保障工程建造项目的财产保险外，还保障施工期间由工程直接相关的意外事故造成的第三者责任损失。（５）工程保险期限与工程期的一致性

工程险保险期限分为：建筑期或安装期的物质损失保险及第三者责任保险和保证期的物质损失保险。第二部分主要险种核保要点24（４）保障范围的广泛性第二部分主要险种核保要第二部分主要险种核保要点（６）保险金额的变动和多元性工程保险的保险金额有以下组成：建筑工程业主提供的物料及项目安装工程建筑用机器装置及设备工地内现有的建筑物业主或承包人在工地上的其他财产场地清理费25第二部分主要险种核保要点（６）保险金额的变动第二部分主要险种核保要点（７）责任赔偿限额协商性（８）免赔额设置的必要性（９）建筑、安装工程风险及保险特性筑工程风险从基础工程到主体结构完全逐渐增加即：0%---100%安装工程设备及机具试车期风险集中、高建筑工程受自然灾害风险影响大，安装工程受人为风险影响大旧机器不承保安工项目不超过整个工程保额的20%，若在20%-50%，应按安装工程保险费计收。若超过50%，则应单独投保安工险建筑工程、安装工程保险对设计错误引起的损失和费用不承担，但安工险对设计错误引起的其他标的的损失负责。

26第二部分主要险种核保要点（７）责任赔偿限额协

第二部分主要险种核保要点

四、工程保险的基本程序:立项审批\设计施工\竣工

五、工程项目类型（1）建筑工程项目类型：工业民用等建筑物市政工程建筑项目水工工程项目（2）安装工程项目类型机械设备安装工程电气设备安装工程、通信安装工程工艺管道安装工程、工业民用建筑给排水采暖、燃气、通风及空调系统，自动化控制装置工艺金属结构安装工程炉窑及锅炉安装工程电子、电气设备的安装工程27

第二部分主要险种核保要点四、工程保险的基本程序第二部分主要险种核保要点六、项目保险风险评价

（1）承保前工程项目风险书面调查内容

建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性

建筑、安工项目所在地的自然环境和位置

设计单位的技术水平及资信情况

工程承包人及其他工程关系方的资信

工期长短及施工季节和进度

工程投资额及资金来源

原材料的供应方及质量情况

设备的质量、型号、制造来源、运输方式

建筑、安装工程合同内容

投保人及被保险人的数量及相互关系

施工中的第三者责任风险大小.28第二部分主要险种核保要点六、项目保险风险评价28第二部分主要险种核保要点（2）现场风险查勘内容工地位置、地势、周围的环境和危险因素工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、以往事故记录工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方式等工地安全防卫、设备防护情况工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、消防培训计划、设备配置、持证上岗程度29第二部分主要险种核保要点（2）现场风险查勘内第二部分主要险种核保要点（3）工程保险所需掌握的信息和工程资料

1、建筑工程

民用建筑与工业建筑建筑工程结构类型基础结构类型周边第三者建筑结构及基础类型

高速公路

道路沿线地形地貌地质勘探设计情况

30第二部分主要险种核保要点（3）工程保险所需掌握的第二部分主要险种核保要点

路堤及路堑高边坡防护结构大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型隧道围岩类型及施工工法

地铁轻轨交通建筑安装工程（略）

2、安装工程（略）

31第二部分主要险种核保要点31第二部分主要险种核保要点七、工程保险核保内容（1）工程保险核保的基本要点

工程项目核保必须是具有正规设计和施工的永久性工程项目工程保险主条款核保（安工险、建工险）工程保险费率形式核保

试车期（3个月）、保证期（12个月—24月）、施工用机器、设备32第二部分主要险种核保要点七、工程保险核保内容32第二部分主要险种核保要点（2）工程项目保险金额的确定工程标的合同价施工用机具及设备的保险金额清理场地或清理残骸费用的保险金额、专业费用的保险金额第三者责任赔偿限额其他财产保险金额33第二部分主要险种核保要点（2）工程项目保险金第二部分主要险种核保要点（3）工程保险期险及保证期核保

保险期限（工程期）保证期（12-24个）试车期（3个月）（4）特种风险核保

特种危险种类特种危险任赔偿限额

34第二部分主要险种核保要点（3）工程保险期险及保证第二部分主要险种核保要点

（5）工程保险承保条件的确定工程保险费率的厘定免赔额的设定附加条款约定和再保险要求a、扩大承保风险b、增加保单保障范围c、限制保险人责任d、明确保险合同双方权利和义务35第二部分主要险种核保要点（5）工程保险承保条第二部分主要险种核保要点货运险核保

一、投保单的审阅与分析

二、风险评估三、承保条件的审核36第二部分主要险种核保要点货第二部分主要险种核保要点

货运险核保一、投保单的审阅与分析（1）投保金额（2）投保险别及费率（3）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写清楚（4）投保的船名、航次（5）运输路线（6）保险加成（7）投保人的签章（8）货物起运日期是否填写完整37第二部分主要险种核保要点货运险核第二部分主要险种核保要点二、风险评估１、投保人、被保险人的评估投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度38第二部分主要险种核保要点二、风险评估38第二部分主要险种核保要点

２、大类商品的主要风险

A、粮油食品类B、轻工品类

C、土产畜产类D、工艺品类

E、五金类F、矿产类

G、化工类H、机械类

I、纺织纤维类J、成套设备类

K、易爆易燃货物类L、医疗保健类39第二部分主要险种核保要点２、大类商品的主要风险第二部分主要险种核保要点３、运输方式、运输工具的主要风险

海运(船舶因素等)空运(飞机因素)铁路运输陆上运输运输(车辆因素)４、集装箱运输方式下的主要风险集装箱置放于船舶上的风险箱体的风险铅封完好箱内损坏或短少的现象40第二部分主要险种核保要点３、运输方式、运输工第二部分主要险种核保要点

５、承运人的资信

承运人的管理水平承运人的经营规模承运人的雇员素质６、包装和标记的风险７、运输路线风险评估

运输路线、气候、季节运输路线与转运起运港与目的地港口情况８、保险金额与保险价值９、防灾防损工作（监装监卸、改进包装等）41第二部分主要险种核保要点５、承运人的资信41

三、承保条件的审核

1、承保保单的选择

指定船名保单待报保险单预约保险单流动保险单

2、承保险别的审核3、费率的审核4、外部成本的审核（经纪费、手续费）

42三、承保条件的审核42第二部分主要险种核保要点机动车保险核保

（一）机动车保险特性

风险成本可测性教高

标的数量众多标的所面临的风险同质性高

出险频率较高且随车使用性质不同差异很大

个案事故损失额度相对较低

标的价值较底，导致保额较低采纳赔偿原则，限制了责任险赔偿险额43第二部分主要险种核保要点机动车第二部分主要险种核保要点（二）车险核保机制1、核保工作基本要求时效性要求业务质量要求2、核保运做方式的选择利润中心集中核保总公司集中核保3、核保运作流程

投保单验车告历史数据（承保条件确定、核保结果落实、已承保业务的监控）44第二部分主要险种核保要点（二）车险核保机制44第四部分主要险种核保要点（三）车险核保政策的制定考虑因素1、车型、使用性质、驾车人制定相应费率因素2、销售渠道政策3、赔付率（满期赔付率、历年赔付率）监控4、销售外部费用监控（手续费、佣金）5、续保率监控6、应收率（滚动应收率）监控7、保险收入、实收保费管理8、市场上其他公司产品的销售策略、价格等竞争因素保险职业病流行：被保费压成抑郁症、被赔付率吓成恐高症，被应收气成神经病45第四部分主要险种核保要点（三）车险核第三部分财产险准备金计提一、财产险责任任准备金分类：１、未到期责任准备金２、未决赔款准备金３、长期未到期责任准备金４、总准备金46第三部分财产险准备金计提一、财产险责任任准备金分类：第三部分财产险准备金计提二、财产险准备金计提的方法及提转差问题1、１／２法、1/8法、1/12法、1/24法、1/365法２、关于未到期责任准备金提转差对公司利润的影响47第三部分财产险准备金计提二、财产险准备金计提的方法及提转差第三部分财产险准备金计提三、财产险准备金计提的意义1、保证公司的偿付能力，保护被保险人的利益2、保证公司经营的稳定，促进公司健康发展48第三部分财产险准备金计提三、财产险准备金计提的意义48一、理赔概念

在接受客户索赔、进行现场查勘与取证基础上，展开保险责任审定、赔款理算，最终达至赔付损失的决定与损失不属保险责任而拒绝赔偿。二、保险理赔的功能1、补偿被保险人的经济损失。2、对核保风险管理进行检验。3、提高保险企业的信誉，与客户建立良好的关系。第四部分理赔基础49一、理赔概念第四部分理赔基础49第四部分理赔基础三、理赔工作原则1、树立为生产、为群众服务的指导思想2、重合同、守信用、依法办事。3、坚持事实求是，贯彻“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则四、保险理赔的任务1、确定标的损失的原因2、准确界定保险责任3、确定保险标的的损失程度和损失金额4、确定被保险人的赔偿金额5、估计未决赔款50第四部分理赔基础三、理第四部分理赔基础五、理赔相关原则及适用（一）损失补偿原则：

含义：

损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。51第四部分理赔基础五、理赔

损失补偿原则的限制条件：以实际损失为限以保险金额为限以保险利益为限损害赔偿原则的例外：人身保合同例外定值保险例外重值价值例外第四部分理赔基础52损失补偿原则的限制条件：第四部分理赔基

损失补偿的方式

第一损失赔偿方式比例赔偿方式损失补偿原则的派生原则

重复保险分摊原则代位追偿原则重复保险分摊原则1、重复保险定义：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同，且其保险金额的总和超过保险价值的保险第四部分理赔基础53损失补偿的方式第四部分理赔基础532、重复保险分摊原则内容：

指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人采取适当的分摊的方法分配赔偿责任，使被保险人既得到充分的补偿又不会超过其实际损失而额外获利。

3、分摊赔偿方式：比例责任分摊方式：限额责任分摊方式：顺序责任分摊方式第四部分理赔基础542、重复保险分摊原则内容：第四部分理赔基代位追偿原则1、代位追偿原则的含义：

指第三者代替权利人(受害人)向义务人(加害人)要求损害赔偿.保险业务中,代位求偿是指保险人代替被保险人向造成被保险人经济损失的责任方要求赔偿.2、代位追偿原则的适用范围：仅适用财产保险合同保险人不得向被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位求偿权第四部分理赔基础55代位追偿原则第四部分理赔基础553、代位追偿原则两方面内容：权利代位:是指保险人承保的保险标的所发生的保险事故是由第三人造成的，根据法律规定，保险人赔偿被保险人的损失后，可以代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利

实质：债权的转移物上代位:是保险人履行保险合同约定的支付保险赔款的义务后，对具有残余利益的保险标的拥有的所有权含义（推定全损、委付）

实质：物权的放弃第四部分理赔基础563、代位追偿原则两方面内容：第四部分理赔基4、权利代位权成立的条件：

被保险人因保险事故对第三人有损失赔偿请求权代位权的产生必须在保险人给付了保险赔偿金之后代位权是在在被保险人取得赔偿后自动转移给保险人的第四部分理赔基础574、权利代位权成立的条件：第四部分理赔基础5（二）保险利益原则1、含义：指在签定和履行保险合同过程中投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。我国保险法上称为保险利益。如果投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。

2、必须具备四个条件必须为合法的利益。必须为确定的利益。必须为经济上有价的利益。必须为具有利害关系的利益第四部分理赔基础58（二）保险利益原则第四部分理赔基础583、享有财产保险可保利益的人:所有权人合法的占有、使用、收益、处分权中一项或几项的人他物权人公民、法人对其因侵权行为或合同而承担的民事赔偿责任保险人对保险标的的保险责任债权人对现有的或期待的债权第四部分理赔基础593、享有财产保险可保利益的人:第四部分理赔基4、对人身保险的保险标的具有保险利益的人：本人一定范围的亲属抚养人对被抚养人债权人对债务人本人对为其管理财产或具有其他利益关系的人第四部分理赔基础60第四部分理赔基础60在保险利益方面，财产保险与人身保险的不同：保险利益的价值估计标准不同要求保险利益时效不同（海运险特例）两者是否征得被保险人同意方面有所不同保险利益原则存在的意义：避免赌博行为的发生防止道德风险的产生便于衡量损失，避免保险纠纷第四部分理赔基础61在保险利益方面，财产保险与人身保险的不同：第四部分（三）近因原则

近因：

引起保险标的损失最有效、最根本、起决定作用的原因，并不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因。

认定近因的基本方法:(两种)认定近因的关键是确定风险因素于损失之间的因果关系最初事件出发,逻辑推理到最终损失发生.从损失开始,沿系列自后往前推,追溯到最初事件.第四部分理赔基础62（三）近因原则

第四部分理赔基础62一、财产险理赔基础理赔依据：保险合同保险责任与除外责任保险期限与有效索赔期期内索赔式和期内发生式保险金额与免赔额（相对免赔额与绝对免赔额）道德风险与保险诈骗第五部分主要险种理赔实务63一、财产险理赔基础第五部分主要险种理赔实务63

第五部分主要险种理赔实务二、理赔流程现场查勘与公估案件受理责任认定损失核定赔付、拒付、预付追偿理赔基本流程64

第五部分主要险种理赔实务二、理赔流程现案第五部分主要险种理赔实务三、理赔品质管理内容

1、理赔品质决定公司品牌和客户的忠诚度。2、通过严格、及时审案，降低错赔、多赔现象，改善赔付率

四、核赔制度的内容

1、核赔权限管理2、预付赔款管理3、特例处理案件管理4、追偿案件管理5、核赔人制度管理65第五部分主要险种理赔实务三、理赔品质管理内容65

第五部分主要险种理赔实务

五、企业财产险理赔注意事项：1、火灾责任认定要谨慎意外失火、他人纵火等2、注意不同承保项目保额的确定方式原始价值、重值价值、估价等3、注意剔除未保财产4、注意审核“三停”设备的产权5、增值税的赔偿6、低值易耗品的赔偿（五五分摊法）7、注意贬值率、折旧率8、注意是否足额保险问题9、机器损坏险注意问题（重值价值的确定、修理费用与革新费用区分、类似缺陷问题、修理费核定、剔除易损易耗品）66

第五部分主要险种理赔实务66第五部分主要险种理赔实务案例分析：1、某企业投保财产一切险，固定资产保额按原值确定。在保险期限内，其饮料生产线在火灾中受损，该生产线中包装部分（占整条生产线价值的40%）损失可修复，贬值率30%，灌装部分（占整条生产线价值的60%）已报废，该生产线原值2000万，净值1500万，市场重值价2000万，被保险人要求赔偿2000万，保险公司如何处理？

67第五部分主要险种理赔实务案例分析：67第五部分主要险种理赔实务案例分析：2、某棉纺厂于某年11月投保了财产保险综合险，保险期限一年。同年12月，该厂与一家制衣厂签定了10000米涤纶棉布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于下一年1月10日派人送来购货款，并进行货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收已装车6100米，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装车的货物暂交棉纺厂代管。不料，当天夜里，该棉纺厂发生火灾，库存的35000米涤纶棉布全部烧毁，同时已验收的6100米涤纶棉布随车停放在仓库内，也未能幸免于难。保险公司如何处理?68第五部分主要险种理赔实务案例分析：6第五部分主要险种理赔实务

六、机动车保险理赔（一）核赔工作地位：1、决定了赔案的处理结果2、对理赔前期过程其监控作用3、核赔工作质量反映了公司的理赔处理能力和水准（二）车险理赔特点：1、核赔处理有法可依2、注重现场查勘的网络化，注意代查的质量和时效3、小额事故多，尽量提高小额赔案处理效率，满足被保险人需要4、建立车辆配件价格体系数据库，为定损、赔付提供科学性。69第五部分主要险种理赔实务六、机动车保险理赔6第五部分主要险种理赔实务（三）车险核赔要素：1、审核事故情况及责任认定的证明材料A交通事故B非交通事故C火灾事故D对气象、地质灾害事故F对盗抢事故2、对有关事故损失情况及支出费用资料的审核A事故车辆本身损失B涉及第三方的财产损失C涉及人员伤亡费用D其他赔偿费用70第五部分主要险种理赔实务（三）车险核赔要素：70第五部分主要险种理赔实务

（三）车险核赔要素

３、对保险公司查勘报告或公估公司的公估报告的审核4、对索赔人保险利益的确认5、对保险责任的确定6、赔偿原则确立：按则赔偿、责任险一次性赔偿、扣除免赔、比例赔偿、推定全损处理、延迟办理退保发生保险事故原则重复保险比例赔偿代位求偿原则7、核赔决定：预付赔款、通融赔付拒赔等71第五部分主要险种理赔实务（三）车险核赔第五部分主要险种理赔实务案例分析A卡车车于2005年10月1日在某公司投保了机动车车损险20万及第三者责任险10万，10月20日由京沪高速由南向北行使，与同向行使B大货车车发生追尾事故，造成A车司机伤残、乘客死亡、车体前部严重变形、损坏。B车车体尾部受损，所载货物为高精密仪器，严重受损，经交通部门划分责任，A车付90%责任，B车付10%责任，保险公司理赔人员如何处理？72第五部分主要险种理赔实务案例分析72第五部分主要险种理赔实务七、货运险理赔注意事项：

（一）理赔资料的审阅理赔报告书损失查勘报告公估报告书

（二）查勘检验在目的地出险在起运地出险在途中出险

（三）注意事项：

运输部门签发的记录核实出险日期与保险期限一致查明出险地点

73第五部分主要险种理赔实务七、货运险理赔第五部分主要险种理赔实务（四）进口货物查勘检验登轮联合检验

向船长了解海事原因、索要保函、舱单查看航海日志、机舱日志、甲板日志和海事报告会同船检查勘船舶情况会同商检进行舱位检验

申请验船验货（证明是船东责任）联合检验

短少货物损失较小货物包装破损导致货损进口成套设备残损施救整理

74第五部分主要险种理赔实务（四）进口货物查勘第五部分主要险种理赔实务五、索赔单证真实性的确认

１、保单２、运输凭证３、货物发票、货价证明、装箱单、磅码单４、承运人出具的货物损失证明５、承运人签认的残损证明６、商检证明７、其他专业检验机构出具的第三方责任证书８、被保险人向第三者责任方的索赔函９、其他单证75第五部分主要险种理赔实务五、索赔单证真实性的确认7第五部分主要险种理赔实务六、索赔人、被保险人、保险利益

强调海洋货运险，保险事故发生时，被保险人（索赔人）必须对保险标的具有可保利益。七、追偿１、追偿时效铁路部门索赔的追偿时效为交付货物的次日起１８０天航空部门诉讼时效为２年沿海、内河运输向承运人要求赔偿的请求权时效为１年公路索赔时效为自货物运抵目的地次日起算，不超过１８０天多式联运提单必须审核背面条款的有效诉讼期，一般期限９个月76第五部分主要险种理赔实务六、索赔人、被保险人、保险第五部分主要险种理赔实务

２、追偿的法律依据

国际：

海洋货运承运人责任适用《海牙规则》全称《关于统一提单的若干法律规定的国际公约》国际航空运输承运人责任适用《华沙公约》国际铁路运输承运人责任适用《关于铁路货物运输的国际公约》简称《国际货约》和《国际货协》国内：

《民法通则》、《合同法》、《海商法》、《民用航空法》、《国内水路、货物运输规则》、《铁路货物运输合同实施细则》、《公路货物运输合同实施细则》77第五部分主要险种理赔实务２、追偿的法律依据7第五部分主要险种理赔实务3、责任限额国际海上货物运输承运人的赔偿限额《海牙规则》规定：为每件以一百英镑或其他等值货币计算。《维斯比规则》规定：每件或每单位货物666.67特别提款权，或按货物毛重每公斤2特别提款权计算，二者以较高者准。《汉堡规则》对承运人实行完全的过错责任原则，规定：货物每件或每一装运单位835特别提或每公斤毛重2.5特别提款权，二者以高者为准。我国《海商法》规定：每件或每个货运单位666.67特别提款权或按货物毛重每公斤2特别提款二者以较高者为准。国际航空货物承运人责任限制《华沙公约》规定：运送登记行李及货物，承运人的赔偿责任为每公斤最高以250金法郎为限。我国《民用航空法》规定：每公斤为17计算单位。

78第五部分主要险种理赔实务3、责任限额74、代位求偿问题取得代位求偿权应注意的问题1、代位书签发日期须在有效的索赔期限内2、若在索赔有效期内案情不清，单证不全等，收货人直接向承运人申请延期，得到同意延期的确认。使用代位求偿权应注意的问题1、若保险人向承运人追偿的权利因被保险人的原因受到损害，则受损害部分由被保险人承担。2、货物发生货损货差后，被保险人同时向承运人和保险公司索赔并获得双倍赔偿时，保险公司仍可向承运人追查，再责成其将赔付收货人的款项归还本保险公司，或本保险公司直接向被保险人要求归还从承运人处获得的赔款。第五部分主要险种理赔实务794、代位求偿问题第五部分主要险种理赔实务第五部分主要险种理赔实务5、诉讼诉讼管辖注意运输合同所订立的管辖条款诉讼当事人暂时无法确定被告对象的情形下，必要时多告几个对象，将有迁连的关系方一并列为被告。送达我国海事诉讼中对船舶的扣押令和解除扣押令，可以对船舶送