2023车险发展前瞻（下）

「利他平等至臻至善」

我们都是分子

Weareallmolecules

2023车险市场前瞻（下）

车险深化改革与2023车险行业发展探讨

—2022年12月20日晚19:30

12月20日周二晚19:30直播

分享|2023保险行业发展前瞻：

车险改革与2023车险市场展望

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目录：4个板块，36个子话题

1.车险深化改革探讨

2.2023车险市场发展探讨

3.消费者的深刻变化

4.几个值得讨论的问题

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①标品的消费规律

②心理暗示与消费预期

③景观社会

④金融变革

⑤乡村振兴

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①标品的消费规律-客户视角

无论玩出什么花样，车险最后客户还是会给

务交付体验两个问题打分，特别是价格。

•价格一一80%+

•服务一一20%-

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①标品的消费规律-把价格作为经营目标

车险经营的本质：滚雪球-

何为优质？价值+UP值

如何持续留存？价格还是服务

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①标品的消费规律-把价格作为经营目标

赔款和理赔费用运营成本销售成本客户维持

ZEGOmarshmallowROOt

InsuranceCo

TE5LF

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①标品的消费规律-UBI的逻辑

阶段一：设备逻辑-定价区分度

阶段二：互联网逻辑-获客与客户活跃

阶段三：客户参与的算法筛选机制

—形成正向反馈一留存优质客户

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图37.对于Tesla车插，Tesla保险报价低于主要竞争对手

资料来源:ValuePenguin,安信证券研究中心:注:该数据为德克萨斯州所有2022年Tesla车型的平均报价水平

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图38.Tesla保险正向激励优质车主留存

选择Tesla保险选择其他保险

(AA

其他______________________________________________________________________7i________________________________\

第Tesla

•••••••••••••••

1•$3,000

S3,500

•53,000

留存享受按月动态更新的低价优惠暂忍高价向低报价转移留存

其他

第Tesla

•••••••••••••

2•$2,5001

S3,500-^

•$4,5001

留存享受按月动态更新的低价优惠改善驾驶习惯留存报价上涨

其他

笫Tesla

・••••••••••••••

3•$2,0001

△△△△△△△△△△△A△△

年S4,500tA

•S5,5001

Tesla保险：驾驶习惯优异车主+低出险率+低价优势v.s.其他保险：驾驶习惯不良车主+高出险率+高报价

资料来源:安信证券研究中心整理

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①标品的消费规律-最好的服务是没有服务

为什么要有查勘定损环节？-信任赔

报案、查勘、定损、核损、复勘、稽核、维修、支付

站在客户视角：哪个环节是必须的（应加强）

哪些是保险公司管理责任（可优化）

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①标品的消费规律-品牌+非保险服务

会员和订阅式服务

重新定义优质客户：会员级别和荣誉体系

重新定义车险服务：品牌〉服务

非保险服务〉保险服务

（网络、露营、教育）

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①标品的消费规律-数字化

越是标品，越容易数字化

•边际成本下降+可嵌入+数据和算法

•客户留存逻辑（如续保）应符合互联网的价值逻辑

在线+活跃+UP值

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②心理暗示与消费预期

•短期压力

•长期趋势（新购和置换）

•二手车和回收循环经济

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美国石油价格走势

0.4

20182019202020212022

TRADINGECONOMICS.COM|U.S.ENERGYINFORMATIONADMINISTRATION

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15

美国汽车零售走势10

5

0

-5

-20

201820202022

TRADINGECONOMICS.COM|U.S.CENSUSBUREAU

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由于普遍失业，人们开始更多地储蓄，而不是进行购

车等大笔交易，这进一步降低了需求。尽管整个北美

的汽油价格暴跌(Walker,2020年)，但这与汽车

销售的任何积极趋势无关。与2019年相比，今年7

月美国的新车销量下降了23.9%。在欧洲，同期销量

下降了约25.7%(Madhok,2020)。

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②心理暗示与消费预期

一青年一一寻求价值独立

•短期压力

房地产失去储蓄价值

•长期趋势（新购和置换）一

有车BBA——升级枯竭

•二手车和回收循环经济_有车工薪一一传统路径为主

从众群体转向

新能源+智能化的加速整体迁移

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②心理暗示与消费预期

•短期压力

•长期趋势（新购和置换）

•二手车和回收循环经济

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2019年01月-2022年10月全国二手车交易量

260色位1万轴__________________________________________

•汽车产业在国民经济中的地位229_________________________________________________

198_________________________________________________

•新能源的长期成本优势

•燃油车环保政策因素退出

•虚胖的数据-17___________________________________________________________

-48.....................................................................................................

・亚洲消费心理——

・全国二手车交易量

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分子实38：

③景观社会

法国思想家居伊•德波

——人们从商品的崇拜，转变到了

对“景观”的崇拜；从生产型社会

发展到消费型社会。

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Tesla金融方案

④金融变革

合作金融服务机构贷款

15%首付起，1至5年贷款期限灵活选择，采用每月固定金额还款方式。

汽车金融信贷的变化适用金融服务机构：招商银行、中国银行、微众银行、平安银行、工商银行、华晨东亚汽车金融公司

特斯拉融资租赁（不适用于Model3后轮驱动版和ModelY后轮驱动版）

。%首付起，1至5年租赁期限灵活选择，采用每月分期支付租金并使用车辆，租赁期满后依约重新取得车辆所

从36至U60有权。

50-50弹性融至租赁

保险补贴是什么?首付50%的车价，1年租赁期限，50%的车价作为租金尾款，低月付租金。

36期弹性融斐租赁

特斯拉的生意经首付20%-70%的车价，3年租赁期限，30%的车价作为租金尾款，低月付租金.

60期弹性融斐租赁

首付20%-7。%的车价，5年租赁期限，30%的车价作为租金尾款，低月付租金。

金融方案详情请咨询当地特斯拉体验店或特斯拉中心

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④金融变革

——中国新车金融渗透率

2021年

I

（发达国家70%）62%

厂家推动和消费观念变化

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⑤乡村振兴直被保险公司忽视

农村不再是农7

AutoThinker《新能源汽车销量分析报告(2022.10)》

2022年10月:一线城市销量66.3万辆，同比增长32%;

二线城市销量207.7万辆，同比增1§115%

三线城市销量62万辆，同比增1§111.9%

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①重新认识技术与数字化误区

②客户主权与用户误区

③B2c与供应链重塑的颠覆性

@保险公司与主机厂、经销商的竞争

⑤车险与保险科技结合的方向

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①重新认识技术与数字化误区

「数字化的核心是什么？」

为什么大多数数字化转型不成功

•价值感受（实施方式优先级）

•职业和out忧虑

•管控思维作祟（赋能）

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技术的本质和重要性

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技术驱动创新的无尽前沿：结构与趋势观看完整视频-

新能源科技新生命科技新材料科技新空间科技

数字化平台发展移动互联网/云人工智能数字化新前沿

时间

空

间生产力效益

农业-工业-数字化

知

经济识

生产关系可持续性

“可编程”：驾驭信息

信息迸化选择

技术“可执行”：转化能量

能源更多需求

更好地满足人类需求

归纳解释

科学第1、2、3、4、5范式

演绎预测

结构趋势

中国过去40年

时间

1700'19712022

2022年10月29日奇统创坛

所有公司都应垓是科技公司

衡量你是不是一家科技公司

数字化50年（1971）为什么发展迅猛？技术驱动创新过去是间接的,

数字化把技术变为直接产能，这条曲线的所有公司增长都非常快

技术：让信息转化能源

两个部分组成（可编程的信息部分，可执行的能量转化部分）

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分子实验室

让数字化技术和技术创新成为核心产能

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数字化如果还是管控思维只能适得其反

人性是不可以被控制的

（海尔、USAA、明亚、信誉楼、胖东来、孩子王）

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彰显人的价值，体现人的尊严

张瑞敏:

所有模式存在的最大问题:以企业长期利益为核心，而不是以人的长

期价值为核心，所以不可持久，没有把人作为主体

员工就是沙子，你老想把它攥紧，沙子就越来越少，你把手平摊开,

沙子就不会少（扁平化）

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车险深化改革与2023车险行业