某银行技术革新的制度安排

信贷新规：

银行技术革新的制度安排

----”三个办法一个指引”解析包商银行成都分行李浩

本讲前言

“三个办法一个指引”是近年来中国银行业监管的理论成果和实践经验总结，体现了中国银行业监管理念和法制建设的重大进步。

它的推行和实践，是中国银行业信贷管理的一次革命，将会深刻地改变我们的信贷理念和信贷管理行为，也必将深刻地影响中国银行业的发展，促进银行监管有效性的提高。

《固贷管理暂行办法》总体框架《办法》共八章四十三条，除第一、第七、第八章外，第二至第六章是按贷款流程进行表述的，其结构是：

第一章总则（第1条至第8条）;

第二章受理与调查（第9条至第11条）;

第三章风险评价与审批（第12条至第14条）;

第四章合同签订（第15条至第20条）;

第五章发放与支付（第21条至第29条）;

第六章贷后管理（第30条至第37条）;

第七章法律责任（第38条至第39条）；

第八章附则（第40条至第43条）。《弯项竹目骆融战资奸业汗务见指烘引替》乐总巡寿体颤框度架共岗2巴2著条哨。非重绕点载有帖六专方爆面浪的塞内喷容：一毫、弦明银确卖项扮目叹融商资痛定宾义得；二庙、犁明待确勿识秩别怨、驱评眯估锦、舍管扫理摧项饮目即建涝设暖期赔和猫经穗营芬期撤两跌类风租险凭的致要搏求冰；三派、忠明蜓确街和登增吗加引保讯证饰贷稀款饥人沉相美关第权差益没的而措展施迁；四络、宋实彩行高贷咏款怎资允金补支质付母的听管港理针要崭求晒；五买、游加呈强星项环目统收偷入复帐颤户音管圈理恳的从要制求厘；六境、鹊强织调荡银堵团该贷愤款倦原定则屑，魄以决防薄止晶恶得性钞竞任争膨和旦分钱散献风匆险夫。由唇于蹲项知目守融利资斑具慌有跨不柔同歪于类固咬贷捕的跑风杯险壶特少征介，翻故柄需皇另狼行膏制壤定纳《矛指范引建》迹。俩《庭固呼贷档办词法栗》惜是请《剖指遇引身》符的朝立滥法屯依蕉据旁之虹一联。述项扶目简融握资谣贷膛款掌的踪蝶全书流委程嗓管毕理贯、询支鸣付幻玉管谱理杀仍满要删执找行格《境办狗法男》猫的旋规偿定猛。《惑个惹人枪贷码款示管启理甘暂遥行巾办手法或》鞠总针体腿框码架共秀八他章办4瞎7析条风。滚章蜂节振设甩置销与矩《不固惠贷怨办伯法纲》缘瑞略尊有怪不馒同港，丙减简少洞了救“乎合崇同巧签宏订萄”奶一次章剪，猾但或与痰签阀订破合柄同不相岗关腰的滩内奸容戴写青进咸了绪第鼻四补章喊“医协握议默与届发天放旨”孟，症增踢加农了筛“冷支单付梅管驴理灶”黎一争章钓。棕其低结质构胁是域：第刚一农章总网则赌（第眼1嘱条卸至士第冤1须0辽条）第味二般章受队理露与足调柄查芒（第县1滋1残条腔至拿第否1侄7键条）第留三盒章风拆险毯评类价亿与放审续批束（第奏1只8申条弄至验第扶2预2成条）第排四碰章协拆议若与歼发才放跪（第凡2模3育条筒至订第玩2帜8柜条）第毙五膀章支汉付械管致理灰（第伏2轻9纤条率至迈第胀3闪4税条）第搁六瘦章贷赠后捞管河理劝（第芦3忙5结条孟至绣第辨4厨0甚条）第晚七度章法赵律涨责驰任义（第商4棵1揭条斜至右第跟4剩2庸条）第敬八拜章附贪则流（第筝4须3芝条猜至袍第拆4植7泡条）《析流颤动虹资巩金廊贷丈款债管凤理舒暂抬行周办玻法乡丰》挪总度体芹框恩架共距八测章英4乱2年条饿。猪另存外划有剩一坛个摇附乖件研《青流哀动设资冬金唐贷况款腰需蛙求土量悬的屡测蚕算刺参照考熊》变。脆章匪节逆设修置猴框脑架言结快构谋如奔下父：第许一敌章总溜则创（第跟1活条冤至尸第肥1陕0怪条）第攀二技章受窃理使与菌调钓查喜（第共1芒1总条钩至岛第仰1镰3炭条）第狱三私章风灭险羊评貌价再与黑审絮批屑（第像1包4较条谁至努第肾1尤7敌条）第蠢四丙章协材议哲与逼发休放罩（第超1晒8絮条蜘至陆第金2排2稳条）第混五不章支权付桌管爸理坝（第欠2芳3域条湖至艇第四2畜9串条）第邀六辅章贷态后诵管燥理擦（第买3傍0莲条差至梢第涨3烤7路条）第俘七尚章法依律仍责践任舟（第剑3现8扶条鬼至最第京3绸9识条）第疏八运章附洲则气（第消4警0耐条蚕至他第菠4显2原条）附材件滤：流装动赏资墨金递贷显款秒需丛求熔量竹的每测副算糠参冲考“圆三封个泼办径法励一右个惜指拌引沉”傅在臣受认托杨支析付再起饿点表金董额蛾上银的租规楼定受托支付起点金额规定固定资产贷款单笔金额超过项目总投资的5%，或绝对金额超过500万元人民币项目融资与固定资产贷款相同规定流动资金贷款由贷款人根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种来约定支付方式及受托支付的金额标准，《办法》中没有规定具体的起点金额。为了便于本《办法》的执行，《办法》在附件中制定了《流动资金贷款需求量的测算参考》，以便贷款人审核借款人流动资金需求量的合理性。个人贷款原则上都应采用贷款人受托支付；如果借款人难以事先确定具体的交易对象且额度不超过30万元的，或者借款人的交易对手不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，可以采取借款人自主支付；本凳讲带提粘纲痛到定货思荣痛：为犬什姜么芹受捆伤休的邮总好是昂我叙们蓦馒然名回型首：制研度樱不复良宽是股心踪蝶口难的打惨裁痛拨吴云紫见钳日：信壁贷窝新厘规悟带德来粱雨这后反阳侨光别识无咏选党择：我勒们蚕必锦须哪迎彻着辞风辽雨幅上牺路玉敏汝锹于康成：励航精顿图升治娘必挠定妇修下成筐正循果任云重则道饲远：制劳度得变带迁佩需急要握披脸荆吹斩傻棘痛织定份思眠痛愚：瞒为飘什职么矛受伤的伶总强是条我亩们伤型财：不陶良况迭墓出物，亡吞菠噬窝利遍润伤扰人：高笔管蕉问伙责压，证接解连递倒海下伤窜行：银温行乞负堵重喇，棍艰盖难感前誉行伤却股缸东：蚕查食辣资堤本蔬，第难渔有喝回题报伤走企谢业：惧谷贷腿惜肚贷谁，洽服恋务悉弱影化伤搁社鄙会：诚悦信倒文估化矛，汉遭惩受册摧定残伤商国圣家：屡君次铃买咐单疤，灾消沈耗窗国糖库伤改财狱：列不变良承迭陆出壁，获吞烛噬搏利易润贷挤款鹿质弯量鞭向欺下晚迁速徙歼，复影特响栋银富行沟评身级羡，悄商央誉景下戚降缺，乱中犬间刷业菜务厉客感户页减批少叙，庭收倡费葱标熊准佛下撇调袍，彩收厌入驳下荷降伞，折影竞响夏利塘润周增忠加粘；计惜提业风懒险浸拨即备水增咬加穗成来本炒，闯直将接拜减华少竭利耀润欠；资嚼金腊沉疗淀警减剑少扇生江息拾资连产洞，的减尾少千盈霜利零来凡源剪；成盼为尿风借险允资镰产馋，关加简大劣管倘理荷成蜘本超；成穿为瞎风水险僻资冒产陶，真影但响势资活本强充拌足旅率馒，光从喘而摊影桂响仰经后营或发楼展驶，腊影市响男盈穿利晚扩升大豪；在桑未姓来孕实朵行员存器款耐保寇险葬制帮度浊的纵情湖况谅下竟，写不姑良拜资妻产栽过孝大漫，后银置行江评棋价表过流低得，尊吸爷收悠存材款展所岸需鄙交梨纳纠的躲存伟款谨保赚险深费期率茅将榜被君调巡寿高咳，弟从府而馆增须加毕负奥债商成皂本更，擦减残少家利锐润屯。伤些人贡：娃高祖管贤问妖责滔，笑接拉连归倒章下因爆贷悔款怀风胸险松损叫失仓而延追送责梳；因顷工沙作眯失迅职弊渎粒职死而芒追答责铅；因头案直件煤风贴险崭损衣失治而袍追掌责探；“伐倒碍下翠”桐的宝表铜现床形蚁式：阴取仙消密任弱职称资怕格箩；泰取暂消炉从双业翼资搭格准；惩撤普职郊；苍开欢除碍；财纪甘律祖处扔分扔；灿刑烘罚牲；伤估行穷：赛银通行反负资重钞，妹艰溪难度前或行成贿本攀拖陕累：增津提帜风印险阀拨片备君，陵加心大班经挖营漏成裙本；财睬务驳负拆担：存摘款分照烧常僵计丸息菜，腿贷垂款贩计叫息歉停降止；管寸理问难房诚度：风亦险妄贷烤款天积嚷聚胀，格管暴理键耗绝时挪费仿力；发定展借步桌伐：资拘本鸣约荒束佣受宪限煮，套难权以玩扩鞠大右经际营；形猫象部受五损：客侮户揉来秧源全减帮少欠，徐诱怪发少信跃用盒危欲机；评壶级捷降马低：持检续尸经依营醉遇帐阻督，传市拉场灵份列额仰萎姓缩。伤秃股悬东首：梢蚕武食张资应本辣，睡难含有识回熊报银循行猛盈掘利廊能夜力棕下深降捷，帜股府东茄分未红翁减风少显；被鹅迫抛扣毫减初核栗心演资痒本地，缩慧股是东疑权胸益衰受卸损桥；加重大壤计奥提侧风简险益拨伍备有，鞠股间东窜信菌心炸受惭挫叉；伤柳企详业修：鄙惧慕贷袖惜赚贷瞎，已服虽务拖弱丢化不拌良旨贷尾款砍多：收既回妹再匀贷啊可邀能夜性英就罪小辱，宏银字行驰信不贷竖资晓金滩周趴转广就超慢佣，弄贷愧款秀能唐力零则其相例对音下迁降；骗牌贷槐现过象遣多：银扫企殖关蹈系袄异锣化抵，鸭银造行砌对照企拍业兽的冰信盖任村度算下胡降秀，袜引彻发滔银挽行擦对萝企革业渴的枪惧脉贷敲惜货贷缺心哭理；实毅贷糟转舒实哨存：企亲业今给忘银山行晕付乐出齐的恳贷券款字利红息所超吹过吃银穴行季对取企训业劫付肤出起的努存只款夺利具息远，独企酸业戒为基此与增卧加仁财践务米费放用伟，稿加昏大脸企陕业缓经薪营傲成膀本擦，单影伴响测企粘业吐利丙润；伤会社岗会束：旋诚岔信蹲文免化戒，队遭衔受味摧悲残骗周贷印的斧多赖打账锄的绘多逃贝债拢的垦多挪垒用赴的偏多后袭果：农社倘会痛信剩用逃环断境骆遭渠受附破封坏顷，敏银伯企各关位系脂紧摊张签，起金剖融厌对须经透济间的宪支沙持迷和哄促困进糖作垫用垂降疼低吵，呜极头端茧情想况惕下得，皮甚弱至培影触响肾银警行弹信考用项和超国杀家牢主对权展信妄用接。伤奴国撕家呢：劝屡言次券买峰单雨，胆消判耗栋国惩库中旅央帽政跑府：性两厚次丑大们规撇模晓地忌对有国碎有寒大清型汽商蚊业扇银呀行螺进烂行趋不旁良举资过产哭剥婚离慕（童第激二侧次洋为都1雹3某9允3农9誉亿闷元具）材，棋专赚门鸟成袖立艺四藏家坊资滥产疮管奸理危公器司抬进里行棋不闷良匆资驴产智处堂置劣，佣剥貌离苍金堪额垒与嚼处京置堆收印回梯额乳加腰剩敢余液待遍处神置鄙资它产值金举额己之纹间椒的买差给额男巨翁大扇，散将册全殊部哑由涛中们央阁政爆府龄买源单轻，繁直馋接均或孤间侵接硬消叼耗盐了俩国滴家竟的志财戒政那收血入朴。地布方师政个府：沟对祖地逝方旱中津小粘金浪融廊机价构她处确置叠不么良仰资睛产流采口取欲的盈直帽接森注枝资例补芝亏哗、丘资料产涌置动换僚等抽多帽种挑方搁式硬，既直忧接轨或焰间岁接窝增血加谎了疮地判方杏政嚼府艰的挠财纺力健消紫耗峡，国一录些醋地争方革政隆府草至甩今籍仍值在极为罩前藏些残年来的侄金垃融牧风碌险腿处泡置稿中候收恭购填个裕人呜储白蓄抛存均款销支鸡付迷央拍行代再旺贷滑款依本慨息爬，贪财计力裤不误堪差重脊负君。蓦坛然略回宫首挑：系制朴度效不滩良垦是志心狐口献的爷惨团痛四妇假悔骗拣贷：信吸息办失纱真挥，瓦防勉不林胜么防。贷石款押挪少用：事顿后烤查耀究破，忠追绵悔疤莫陡及。合饿同时软紫弱：要娇素稳不滋全肉，彼等锐同桂借债据。实放贷米实手存：权翠利堤失拐守砌，营被稼动疗无喜奈。保桑险元拒精赔：圈映套绕已罚上必，辛有奸苦普难臂言。钟膜情坊抵淋押：忽棕视猾本问原微，秋忘换却柔审薪慎。蓦泉然肺回夫首：制徐度拜不车良费，颜祸具从恶中蛋来。四复假曾骗巧贷附：伸信闸息沫失掠真光，吗防幅不伴胜约防虚衣假凡的到商尚品沈交您易乌骗公贷伪雪造粱或提变止造暴假典权辆证绵骗括贷虚滥假筒注台册司企含业伟和逮抽索逃傅资忘本弓金丝式骗绕贷制播造抬假息按烫揭摩手王续辉骗士取眯个仔人捆住属房据消墙费帖贷魔款原窜因瘦分吗析：现酱行领的柿信震贷鸟管纤理默制股度告对读虚翁假概的助申章贷拦信休息家缺桌乏均刚吴性猜的需过挠滤眉机沃制行，联不俱能缎把隶编菠造抽虚饭假谅申刮贷饰信窜息汽的阶追疼责墨最绩后姻落猾到苹借聚款快人弟身棚上副，来致遥使姜银浇行停多颠次沟上辟当谁受敲骗姑后易欲浓辨道无薪言纷，破欲捉哭季无裹泪表。依多郑年恭的间监潜管乖经称验护告供诉照我种们湖：先凡米是喘骗赏贷兽者撞，府必写定腐要值挪近用址贷恩款劫；假挪塌用井贷拉款符者聚，摸多念半楚要选给缩慧银呜行寇造圆成弱贷接款灵风丑险膏损阁失。贷廉款屋挪洞用葬：横事叼后挡查堵究餐，备追思悔级莫横及用艳于乖注倡册哈新伐企境业用告于脸归茶还仇欠害款用骆于写申押请容银制票蜓保动证贩金流紧贷届用舅于压固谋贷按唱揭晓用大于镰房摇地祸产需开涝发转迎弯迫用逝于叼炒买股影炒奖楼转贷移押划幕入纽奉个弟人汪信徒用筋卡楚骗留贷妖逃档匿原趟因目分款析：贷坚放死同较步单，晓缺支乏隶审同核缝，边划降款较等家同得取灭款晶，创银裙行驼放肝弃喘了抗自会己蛇作死为粒贷扛款挣资坏金然所惧有想者级的桐应塌有浴职吴责麻和毕权颗利涌，俯致绍使浊借链款居人洽的耗权柔利全无霉限唉放耕大抛，挨既井拥懂有愁贷希款勤资群金镜的辣使只用帜权绝，饰也且获碰得详了架贷毒款眼资狮金乘的并所棕有桨权滨，梨致远使怒银舅行从对鉴自吸己改的鞠贷巾款温失授去明了战监弃控也。掩虽教然虎贷肌后呀检牙查查发梅现迈了牺贷疯款煤被斗挪钳用府，更但板为激时孩已涝晚肾，代一遥切坏已折成住既油定石事中实廊，她难遵以降挽重回貌。合锐同贷软牺弱北：何要阔素适不湾全寨，或等用同披借扇据合短同钥要错素汇简职单：仅珍有旋金盗额即、春利委息患、礼期跳限迈、装借蝴贷革主贩体漆、铃抵缸押赖担宪保亲等剑少截数缘瑞要搁素芽；核进心街条怖款北缺叨失：真脑正田体土现窑和漏强个化临借蔑贷轰双旧方屑权州利厨义狡务研的俭约接束汁性俘条洪款堪缺凑失烈，爬没桑有求明蛾确医借闯款茂人矩提尽供幅了砌虚括假亚的傍申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