第七章-中间业务-《商业银行业务经营与管理》课件

一、中间业务概念

中间业务是指商业银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时，银行既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。第一节中间业务概述二、中间业务的种类（一）中间业务发展的“三个特点”

1.经营范围广泛，品种繁多

2.业务规模日趋

3.扩大服务手段先进三、中间业务的发展（二）中间业务发展呈现出“五大转变”由分业经营向混业经营转变；由不占用或不直接占用客户资金向商业银行占用客户资金转变；由接受客户的委托向银行出售信用转变；由不承担风险的收取手续费向承担风险转变；由传统业务向创新业务转变。一、国内结算第二节结算业务（一）票据结算（二）其他结算方式二、国际结算业务（一）汇款结算业务应付款项付款人往来银行收款人

包括电汇、信汇和票汇（二）托收结算业务包括光票托收，跟单托收（三）信用证结算业务

进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。（四）担保业务

银行以本身的信誉为进出口商提供担保，包括银行保证书和备用信用证。一、代收代付业务第三节代理业务（一）含义代收代付业务是指商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项收付的业务。（二）代收代付业务特点

1.时间的固定性

2.收付款的经常性

3.数额的少量性

4.工作范围的广泛性5.手续的统一性（三）原则

客户要求商业银行代理收付款时，应向商业银行有关部门提出申请，并明确所收(付)款的金额、用途等内容。（四）主要种类

代收代付业务种类繁多，涉及范围广泛，归纳可分为代缴费业务和代发薪业务。（一）概念

商业银行以自身拥有的保管箱、保管库等设备条件，接受单位和个人委托，代为保管各种贵重金属、契约文件、设计图纸、文物古玩、珠宝首饰以及股票、债券等有价证券的业务。（二）主要种类

出租保管箱、密封保管、露封保管等，按保管物品的不同，按年收取一定手续费。二、代保管业务一、银行卡概述第四节银行卡业务（一）概念银行卡是指商业银行、邮政储汇机构发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。（二）银行卡种类

一般情况下，银行卡按是否给予持卡人授信额度分为信用卡和借记卡。此外银行卡还可以有以下分类：

1.按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡；2.按发行主体是否在境内分为境内卡和境外卡；3.按发行对象不同分为个人卡和单位卡；4.按账户币种不同分为人民币卡、外币卡和双币种卡。借记卡借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。信用卡

信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。贷记卡（Creditcard），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。

它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。

准贷记卡是一种存款有息、刷卡消费以人民币结算的单币种单帐户信用卡，具有转账结算、存取现金、信用消费、网上银行交易等功能。当刷卡消费、取现帐户存款余额不足支付时，持卡人可在规定的有限信用额度内透支消费、取现，并收取一定的利息。不存在免息还款期。（三）银行卡风险银监会有关专家指出，当前银行卡业务主要有以下四类风险：1.外部欺诈风险。2.中介机构交易风险。3.内部操作风险。4.持卡人信用风险。

怎样保护银行卡安全？？那么问题来了二、我国银行卡业务（一）中国的银行卡业务的早期发展（二）中国银联和银行卡的联网通用（三）当前中国的银行卡业务一、承诺业务第五节承诺与担保业务

承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务。主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。（一）贷款承诺贷款承诺与贷款意向的区别：（二）票据发行便利

又称票据发行融资安排，是指有关银行与借款人签订协议，约定在未来一段时间，借款人根据具有法律约束力的融资承诺，连续发行一系列的短期票据由银行购买并以最高利率成本在二级市场上出售，否则由包销银行提供等额贷款以满足借款人筹措资金需要的一种融资创新活动。（三）回购协议1.含义

借贷双方签定协议，规定借款方通过向贷款方暂时售出一笔特定的金融资产而换取相应的即时可用资金，并承诺在一定期限后按预定价格购回这笔金融资产的安排。包括

正回购协议和逆回购协议。2.回购协议方式的特点将资金的收益与流动性融为一体，增大了投资者的兴趣；增强了长期债券的变现性；具有较强的安全性；较长期的回购协议可以用来套利。3.银行回购协议方式借款的原因回购协议借款是银行推行负债储备管理的有利工具之一回购协议所获借款无需提交储备金，这就降低了回购协议借款的实际成本回购协议的期限弹性佳（一）银行承兑汇票1、定义：是商业汇票的一种，是由收款人或付款人（或承兑申请人）签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。二、担保业务（二）备用信用证3.备用信用证与一般信用证的比较

一般信用证1.通常只作为货物买卖的国际支付2.一般信用证付款行凭受益人提交符合信用证要求的货运单据付款3.一般信用证适用于开证人履约备用信用证1.不仅适用于货物买卖的支付，还适用于投标担保、还款担保等各类经济担保2.备用信用证的付款行凭受益人出具的证明开证人已经违约的证明书，承担付款责任3.备用信用证适用于开证人不履约（三）银行保函

1、定义

银行保函是指银行应客户的申请开立的以银行信用作担保的书面承诺文件。一旦申请人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行约定义务，银行按保函的约定履行担保责任。2．银行保函分类

履约保函

投标保函

租赁保函

预付款保函

付款保函

3．银行保函主要优势银行保函以银行信用作为保证，易于为客户接受，帮助客户实现交易。银行保函是独立的承诺并且是单证化的交易，针对性强、目的明确、条款清楚，操作简单。保证受益人在履行了合约义务后，将肯定能得到其所应得到的合同价款的权利，从而保障合同的履行。第六节金融衍生产品（一）金融衍生品概念金融衍生产品是指其价值依赖于基础资产价值变动的合约。这种合约可以是标准化的，也可以是非标准化的。金融衍生产品交易具有杠杆效应。保证金越低，杠杆效应越大，风险也就越大。一、金融衍生品概述（一）概念：

交易双方不必在买卖发生的初期就交收实货，而是共同约定在未来的某一时候交收实货（二）期货的产生（三）我国的期货市场发展二、期货（三）期货的主要特点期货合约是标准化合约期货合约在期货交易所交易，具有法律效力期货合约的履行由交易所担保，不允许私下交易。期货合约可通过交收现货或进行对冲交易来履行或解除合约义务。（四）期货的功能1.发现价格

2.规避风险

3.套期保值（五）期货交易流程图（一）期权的概念

期权是指在未来一定时期可以买卖的权利，是买方向卖方支付一定数量的金额（指权利金）后拥有的在未来一段时间内（指美式期权）或未来某一特定日期（指欧式期权）以事先规定好的价格（指履约价格）向卖方购买或出售一定数量的特定标的物的权力，但不负有必须买进或卖出的义务。三、期权（二）期权种类

1.按期权的权利划分：

看涨期权、看跌期权2.按交割时间划分：美式期权、欧式期权3.按合约上的标的划分：

有股票期权、股指期权、利率期权、商品期权以及外汇期权等类型。（三）期权与股权的区别

股权是股东基于股东资格而享有的一种所有者权利。

期权是公司授予激励对象在未来一定期限内以预先确定的价格和条件购买本公司一定数量股份的权利。形象来说，股权代表股东，而期权更多的是带着激励的使命而存在。（一）概述

远期交易（ForwardTransaction）是指买卖双方签订远期合同，规定在未来某一时期进