第四章-征信服务-《征信理论与实务》课件

第一节征信服务概述一、征信服务的含义二、征信服务的特点三、征信服务的作用四、征信机构服务产品介绍一、征信服务的含义征信服务是指企业征信机构或个人征信机构向各类授信人提供的专业的“资信调查”或“信用查询”服务，还包括向委托人提供成套的信用管理咨询服务，其基本特征是咨询。征信服务的提供者主要是专业征信机构，使用的服务手段是征信产品及其组合。征信服务的用户是形形色色的授信人，包括赊销企业和金融机构。常见的征信服务分类：1.按业务模式划分：企业征信服务和个人征信服务2.按服务对象划分：信贷征信服务、商业征信服务、雇佣征信服务以及其他征信服务3.按照征信时机划分：主动征信服务和被动征信服务4.按征信范围划分：区域征信服务、国内征信服务、跨国征信服务5.按照征信形式划分：同业征信服务和联合征信服务二、征信服务的特点1.征信服务是一种基础性信用管理服务2.征信服务是一种商业化的有偿服务3.征信服务需要由专业机构提供三、征信服务的作用1.防范信用风险，促进信贷市场发展2.服务于其他授信市场，提高履约水平3.加强金融监管和宏观调控，维护金融稳定4.服务于政府部门，提升执法效率5.有效揭示风险，为市场各参与方提供决策依据6.提高社会信用意识，提升宏观经济运行效率四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况国外征信机构一般是根据具体的市场，从业务流程角度对其产品进行划分，以便利需求方寻找合适自己的产品。把数据和技术结合起来进行分析，国外征信机构提供服务的产品分可为八种：（1）征信数据服务。征信数据服务是指征信机构利用依法采集、加工、整理和保存的信息，为客户提供原始的信息分享服务，以及基于对信息的分析而提供的关于客户信用的增值信息服务。四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（2）原始的信息分享服务。此类服务是将采集的所有原始信息整合后汇集在一起，提供给客户使用。根据国外经验，识别信息主体信用风险的信息主要包括：①身份识别信息，解决他（她）是谁的问题。②信用历史信息，解决他（她）是什么信用行为的问题。③公共信息，此类信息对于识别信息主体的信用状况也很重要。④其他信息，此类信息是判断企业和个人偿债能力的信息。四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（3）增值信息服务。增值信息服务是指在原始信息的基础上，通过数据处理和分析的技术和经验，从便利客户使用、帮助客户更为客观地了解信息主体信用状况、为客户提供及时服务、降低客户使用成本的角度出发，提供的一系列经过加工的信息服务。根据国外经验，增值信息主要包括：①特征变量服务。指将每一个账户的具体细节进行加工，去除与信息主体隐私相关但与风险特征关系不大的信息，保留其分析特征，从而使得客户可以根据这些变量来开发各自的预测模型。②重大信息变化提示和身份验证服务。指当信息主体的信息出现重大变化，征信机构认为这一变化将会引起信息主体风险状态改变时，及时向客户发出提示，告之信息变化情况。③信用评分服务。是一个通过历史数据来预测信贷申请人或现存借款人的违约或拖欠概率的统计方法。④信贷市场分析服务。指基于统计分析技术，对整体信贷市场状况和结构进行分析，为客户确定业务发展方向提供信息支持。四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（4）信用风险管理工具服务。指征信机构利用自身数据处理和分析技术，以及基于自身经验开发的应用程序等，为客户提供技术和应用程序服务，帮助客户评估和管理信用风险，提高盈利能力。信用风险管理工具服务主要包括：①评分服务。是指征信机构利用自身在信用评分方面积累的技术和经验，帮助客户开发各种评分工具，用于客户管理自己信贷数据库和其他数据库（主要信息为信息主体的申请信息、资产类信息等）里的信息，帮助预测客户的违约概率，或者预测客户的盈利能力等。②组合管理服务。指运用征信机构数据处理的技术和经验，帮助客户管理其资产组合，降低违约率，提高盈利能力。③应用程序服务。是指征信机构根据客户需求，利用自身技术和经验，开发出来的可供客户运行模型、进行业务管理、辅助决策的程序，并提供给客户使用。四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（5）信用风险解决方案服务。是指征信机构为客户提供一整套关于信用风险管理的组合服务，帮助客户进行信贷业务全流程或局部几个流程的信用风险管理设计，最终帮助客户理清信用风险，管理存在的信用风险点，降低业务的信用风险。这是征信机构提供的最综合、最具有智力的综合性高端服务，充分体现了征信机构作为一个风险管理专家的特征。四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（6）信息主体服务。指征信机构针对信息主体基于了解自身信用记录、评估自身信用风险和及时监控自身变化的需求，而提供的信息服务。信息主体服务主要包括：①了解自身信用记录服务。②评估自身信用风险。③及时监控信息主体信用变化。④金融教育和相互交流。四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（7）外包服务。是指征信机构利用自己的技术、经验和程序，为客户提供其内部IT技术和业务流程管理服务。主要包括：①软件研发外包②信息技术研发外包③信息系统运营维护外包④业务外包服务四、征信机构服务产品介绍1.国外主要征信机构服务产品情况（8）金融监管服务。金融监管服务是指征信机构利用自身拥有的数据、技术和平台，为监管机构评估银行业和单个银行风险，监控风险变化，动态调整银行准备金，监控商业银行内部评级模型准确性，制定监管政策，执行监管任务等提供信息服务。无论是私营征信机构，还是公共征信机构，均为金融监管部门提供这方面的服务。四、征信机构服务产品介绍2.国内征信服务产品开发情况国内征信服务主要在基础征信领域，以提供信用报告服务以及以此为基础的信用评分服务等内容为主。多元化的征信市场格局初步形成，征信服务产品日益丰富，征信服务内容不断在演变，服务于经济和社会的能力不断增强。第二节信用报告查询服务一、信用报告概述二、信用报告查询机构三、信用报告查询一、信用报告概述1.

信用报告的定义与分类信用报告是指征信机构以合法的方式从不同渠道收取信用信息，进行整理和加工后提供给经过授权的使用人的书面报告。按照信息主体的不同进行划分，分为个人信用报告（又称消费者调查报告）和企业信用报告。按照信息内容繁简程度不同，分为一般信用报告、基本信用报告、深度信用报告和信用追踪报告等。一、信用报告概述2.

信用报告的内容(1)企业信用报告主要内容总体来说，企业信用报告都包含“5C&3F”八大要素。5C指品质（Character)、能力(Capability)、资本(Capital)、现状(Condition)、及担保情况(Collateral)。3F包括管理素质（ManagementFactor）、财务要素(FinancialFactor)、和经济要素(EconomicFactor)。一、信用报告概述2.

信用报告的内容(2)企业信用信息基础数据库信用报告的内容中国人民银行征信中心的企业信用报告主要包含基本信息、银行信贷信息、公共记录明细、其他信息等四个部分，具体内容包括：①基本信息。②银行信贷信息。③公共记录明细。④其他信息。一、信用报告概述2.

信用报告的内容(3)个人信用报告主要内容个人信用报告主要包含个人基本信息、信用交易信息、查询记录以及异议标志和个人声明。“个人基本信息”又称识别信息，用来帮助银行迅速了解消费者是谁。“信用交易信息”在个人信用报告中居于核心地位，是授信机构最为关注的问题，通过历史来预测未来，通过个人信用记录来预测个人违约情况。“查询记录”主要由查询机构、查询原因、查询时间等数据项构成。“异议标注与个人声明”是个人信用报告中一个特别的字段。二、信用报告查询机构1.美国信用报告查询机构美国作为信用服务业发展最为成熟的国家，企业信用报告和个人信用报告服务分别由不同的机构承担。邓白氏集团为最大的企业信用报告查询服务商。益佰利公司(Experian)、艾可飞公司（Equifax）、环联公司(TransUnions)为三大个人信用报告查询服务商。二、信用报告查询机构2.国内信用报告查询服务机构我国征信机构主要分三大类：第一类是政府背景的信用信息服务机构。第二类是社会征信机构。第三类是信用评级机构。三、信用报告查询1.本人信用报告查询(1)美国本人信用报告查询服务情况在美国，近2亿人拥有个人信用报告，信用报告是个人经济生活中不可或缺的重要资料，广泛应用于获得信贷、找工作、申请各种政府补贴等各方面。个人对信用报告查询有非常大的需求。美国个人信用报告查询方式主要有：互联网在线查询。这是消费者获得个人信用报告最便捷、最快速、最常用的方式，也是征信机构最推荐消费者使用的方式，能为消费者实时提供电子版的个人信用报告。第三方营销公司订购信用检测服务查询。消费者可以通过三家征信机构下属的市场营销公司或者与其签订合作协议的第三方市场营销机构查询到自己的信用报告。手机应用软件查询。消费者下载软件后，通过提供个人身份信息、身份验证成为注册用户，然后选择订阅信用报告、信用评分、预警、信用管理建议等服务，其流程与互联网查询类似。④电话申请查询。电话申请只支持免费信用报告查询，获取的是纸质信用报告，一般获得报告需要2-3周时间。⑤信函申请查询。消费者从网站（）下载《年度信用报告申请表》，填写相关信息，附上回寄所需邮资，寄至指定信箱。三、信用报告查询1.本人信用报告查询(2)国内本人信用报告查询服务概况目前，国内个人查询本人信用报告途径主要有三种：一是现场查询；二是网上自助查询；三是自助终端查询。现场查询根据《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（中国人民银行令〔2005〕第3号）等规定，个人可以亲自或委托代理人前往中国人民银行征信中心、征信分中心及其辖内个人信用报告查询网点现场查询个人信用报告。查询信用报告的，应提供本人有效身份证件原件，填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留有效身份证件复印件备查。委托查询的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留双方有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。查询点应对相关材料进行齐备性审查。对于符合规定的，查询点应在查询后交付打印的个人信用报告。对于不符合规定的，查询点不予查询，并告知不予查询的原因。根据《征信业管理条例》规定，目前每人每年可享受两次免费查询个人信用报告的权利。网上自助查询目前，个人可通过中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台（）查询本人信用信息。个人信用信息服务平台运作的主要特点有：首先，以充分保护社会公众隐私安全为前提。一是确保身份安全。二是确保操作安全。其次，提供两种身份验证方式：一是数字证书验证方式；

二是问题验证方式。最后，提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。其中：

A.个人信用信息提示是注册用户在个人信用信息基础数据库中是否有逾期记录的提示性信息。

B.个人信用信息概要为注册用户提供其在个人信用信息基础数据库中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息。

C.个人信用报告为注册用户提供其在个人信用信息基础数据库中信贷记录、公共记录和查询记录的明细信息。③自助终端查询为了提升人民银行征信服务窗口查询效率，缓解人民银行柜台人流量大的现实情况，我国部分地市已经采取信用报告自助终端查询方式。自助查询系统集身份识别、信息收集、身份证核验、信用报告打印于一体。整个信用报告的查询流程只需要40秒，查询效率可明显提升，而且身份识别的风险得到了有效控制。三、信用报告查询2.企业查询自身信用报告目前，国内企业信用报告查询服务主要为中国人民银行征信中心企业信用信息基础数据库信用报告查询服务，查询途径为现场查询。根据《征信业管理条例》有关规定，企业法定代表人可以亲自或委托经办人代理前往中国人民银行征信中心、征信分中心及其辖内企业信用报告查询网点现场查询。查询需提供有效身份证件原件、企业的有效注册登记证件原件、其他证件原件供查验，同时填写《企业信用报告查询申请表》。三、信用报告查询3.本企业以外的其他单位或个人查询本企业信用报告本企业以外的其他单位或个人查询本企业信用报告的，应取得企业书面授权。提供被查企业出具的《企业法定代表人授权委托证明书》原件、有效注册登记证件原件、其他证件原件、经办人有效身份证件原件供查验。并留《企业法定代表人授权委托证明书》原件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件及经办人有效身份证件复印件备查。三、信用报告查询4.司法部门等政府机构查询企业或个人信用报告县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）。提交经办人员的工作证件原件及复印件。申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》。三、信用报告查询5.金融机构查询企业或个人信用报告按照《征信业管理条例》及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理信贷业务时，在取得信息主体书面同意用途的情况下，向金融信用信息基础数据库查询信息主体的信用报告。必须遵守以下原则：①应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。②采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。③按照约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。第三节信用咨询服务一、信用风险管理类产品介绍二、市场营销类产品介绍三、不动产服务、保险服务、外包服务和债务催收四、人民银行窗口信用咨询服务一、信用风险管理类产品介绍1.风险提示类产品(1)风险日常提示服务提供包括新违约账户信息、新公共账户存档或其他降级信贷信息在内的消费者信贷行为的变化情况的日常通知，使得客户及时对潜在的高风险账户采取行动。(2)防欺诈服务主要是通过共享已知的欺诈申请和交易信息，使得在更大程度上成功完成防欺诈工作。该服务针对不同需求，有不同的工具。如常见的有反洗钱软件、身份识别服务、信用卡核实、鉴别服务、电子身份核实服务、欺诈评分服务、搜寻服务等。一、信用风险管理类产品介绍2.申请受理类产品该类产品是征信机构提供给授信机构的一系列申请受理服务，为信贷申请的整个过程（申请信息的获取、核实、信息分析及评分和授信方客户拓展政策）提供支持。一、信用风险管理类产品介绍3.

信用风险战略管理类服务产品该类产品包括从新客户的吸纳、信贷安排的拓展到新产品推广的整个消费者生命周期，特点是客户通过使用基于相同特点的消费者分类评价和评分卡，公司客户可以准确地评估个人并为实现消费者的目标而采取正确的措施。产品类型主要有顾客获取、组合管理、风险分析。一、信用风险管理类产品介绍4.合规性服务产品该产品是指将查询信息与征信机构拥有的合规性数据库进行对比以发现是否存在匹配情况，并向销售终端提供简单、易读的结果，从而实现了监管机构检查过程自动化。此外，当出现相关时，征信机构还提供人工审阅服务以排除伪相关情况。一、信用风险管理类产品介绍5.关联分析产品关联分析产品无论对个人还是机构都非常重要，尤其是在用于防范欺诈、洗钱、贩毒、整体信用状况分析等方面都非常有用。由于关联分析对于分析企业、国家的信用风险最有用，因此关联分析产品可分为企业风险关联分析产品和国家风险关联分析产品。一、信用风险管理类产品介绍6.其他信用风险管理类产品一是客户关注服务；二是战略规划类服务：主要产品为市场管理者软件、规划发展评分软件、战略卡管理、内部评级系统、最优战略软件等。二、市场营销类产品介绍市场营销类产品是征信机构开发的另一类产品，这类产品严格意义上