Ch5谁与争锋-金融机构资料课件

引言无论何时，员工收入最高的行业总有金融业金融行业：花魁地位不动摇

求职必读：九大行业薪酬曝光（2009）2019年，中国平安马明哲年薪6600多万无论何地，最气派的大楼总有金融机构的印记是否听闻：3000元以下的衬衫不能穿？是否听说：发的工作服标价超过5000元？是否见过：即使38°的高温，仍然西装革履？这，就是玩钱的行业！金融业！制造业企业与5大国有商业银行的利润差距1金融机构体系的构成专门从事金融活动的组织，统称金融机构或金融中介、金融中介机构1.1金融机构的产生与发展1.2金融机构的构成和基本内容1.3美国的金融中介机构体系1.4我国的金融机构体系1.1金融机构的产生与发展萌芽12世纪中期从事鉴定、兑换货币的业务的钱庄等近代银行接受存款，从事高利贷现代银行1694年英格兰银行金融机构分化以商业银行为代表的金融中介机构与投资银行为代表的其他金融机构以及以中央银行为代表的金融监管机构（20世纪30年代，金融分业经营）1.2金融机构的构成（领域）间接融资领域各种类型的银行直接融资领域投资银行、证券公司、证券经纪人、基金、交易所专门性机构保险信托、金融租赁、土地和房产金融等活动的机构1.2金融机构的构成（性质）存款性金融机构指资金来源主要通过吸收各类存款而获得。有许多类型：商业银行；储蓄机构；信用协会具有存款派生功能非存款性金融机构资金源是自发行证券的收入或社会组织或公众的契约性交款。资金周转率较低，资产业务主要以长期投资为主。有：人寿保险公司；财产和灾害保险公司；养老基金；投资银行；共同基金；金融公司；信托投资公司等官方、半官方的专业信用机构国有资本，业务上由政府相应部门领导；一般不接受存款，也不从事民间贷款；业务性质与产业政策密切配合中央银行和各种金融监管机构货币当局与监管1.2.1存款性金融机构存款机构接受个人和机构存款并发放贷款的金融中介机构

共同特点可以发行支票存款，以发行贷款为主要资金运用方式。分业经营条件下，相互之间有明显的不同，如今，差异急剧缩小。以商业银行为代表,具有非常重要的地位,专门讲述。1.2.2非存款性金融机构种类很多，共同特点以营利为目的，不接受普通存款，资金运用灵活主要关注人寿保险公司；财产和灾害保险公司；养老基金；投资银行；共同基金；金融公司；信托投资公司1.3美国金融中介机构的主要资产和负债（1）中介机构主要负债主要资产存款机构商业银行存款工商业贷款，消费者贷款，抵押贷款，联邦、州和地方政府债券储蓄贷款协会存款抵押贷款互助储蓄银行存款抵押贷款信用社存款消费者贷款投资性中介机构中介机构主要负债主要资产共同基金股份股票和债券货币市场共同基金份额货币市场工具金融公司商业票据消费者贷款股票工商业贷款债券

1.3美国金融中介机构的主要资产和负债（2）1.3美国金融中介机构的主要资产和负债（3）

中介机构主要负债主要资产合约性储蓄机构人寿保险公司保险费公司债券和抵押贷款私人养老基金养老金预付款公司债券和股票财产和意外灾害保险公司保险费地方政府债券、公司债券和股票、联邦政府债券1.3美国金融中介机构资产规模

金融中介机构类别资产价值（年终数，亿美元）1970198019902000序存款机构商业银行储蓄贷款协会互助储蓄银行信用社投资性中介机构金融公司共同基金货币市场共同基金合约性储蓄机构人寿保险公司财产和意外灾害保险公司私人养老基金州和地方政府退休基金

51701710790180640470020195001120600

135706140170067020206207604640174047001980

335601098026402150574060904990140905280116908060600004561022853

14101176928351.4我国现行的金融机构体系概况以中国人民银行为领导，商业银行为主体，包括政策性金融机构、其他非银行金融机构等多种金融机构并存、分工协作的金融中介机构体系。按其地位和功能大致可分为五大类第一类是货币当局和金融监管机构第二类是商业银行第三类是非银行金融机构第四类是在境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构第五类是政策性银行和政策性金融机构。1.4.1货币当局和金融监管1984年起，我国二元银行体制，人民银行履行对银行业、证券业、保险业、信托业的综合监管。1992年，成立证券委和证监会，将证券业的监管职能从人民银行分离。2019年，成立保险监督管理委员会，将保险业的监管职能从人民银行中分离。2019年，成立银监会，人行监管职能全部分离，建立了银监会、证监会和保监会分工明确、互相协调的金融分工监管体制。人民银行专职货币政策。货币当局：中国人民银行主要职能是制定和实施货币政策，保持货币的稳定

最高决策机构是理事会，理事长由中国人民银行行长担任

总行设在北京，按经济区域设立了九个跨省、自治区、直辖市的大区分行，各大区分行下设若干中心支行，并将中国人民银行北京分行和重庆分行改为两个营业部，作为总行的内部机构。

金融监管机构银监会将统一监管银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构证监会对全国证券业和证券市场进行监督管理

保监会是商业保险的主管机关，国务院授权履行行政管理职能，依照法规、法律统一监督管理保险市场。

1.4.2商业银行按其性质和业务范围分类国有商业银行，即国家投资的商业银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行股份制商业银行，如交通银行，中信实业银行，光大银行、华厦银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、上海浦东发展银行等城市商业银行，住房储蓄银行。1.4.3非银行金融机构主要包括国有以及股份制的保险公司城市信用合作杜以及农村信用合作社信托投资公司证券公司企业集团财务公司金融租赁公司投资基金机构其他非银行金融机构，如中国邮政储金汇业局、典当行、证券交易所。1.4.4外资、侨资、中外合资金融机构这类机构包括外资、侨资、中外合资的银行、财务公司、保险机构等在我国境内设立的业务分支机构及驻华代表处。1.4.5政策性金融机构我国由政府主办的政策性金融机构有三家政策性银行和四家金融资产管理公司。国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行东方资产管理公司、华融资产管理公司、长城资产管理公司、信达资产管理公司。2商业银行及其运作玩的就是钱！通过吸收存款、发放贷款等业务实现自身利润追求；支持地区经济、产业、企业的发展；为居民实现了跨时期的资源配置2.1基本业务2.2经营管理组织架构管理原则管理理论2.1商业银行基本业务商业银行主要是干什么？2.1.1负债业务支票存款非交易存款其他负债2.1.2资产业务现金资产贷款证券投资其他资产2.1.3中间业务与表外业务定义中间业务：结算、租赁、信托、代理、信用卡表外业务：备用信用证；承诺业务；贷款出售

2.2经营管理组织架构单元制分支行制银行持股公司制度经营原则流动性、安全性、收益性三原则短期矛盾，长期统一资产负债管理资产管理理论负债管理理论综合管理理论资产负债表内表外统一管理商业银行经营管理理论四阶段资产管理 商业性贷款理论（TheCommercialLoanTheory）资产可转换理论（TheShiftablityTheory）预期收入理论（TheAnticipatedIncomeTheory）负债管理理论（TheLiabilityManagementTheory)资产负债综合管理（Asset-LiabilityManagement）资产负债表内表外统一管理统一各国对银行资本、风险评估及资本充足率标准的界定银行的资本要求同其活动的风险3保险机构及其运作玩的是风险！风险含义回顾风险管理流程、方法回顾保险机构如何管理？3.1保险的基本原理3.2保险的组织运作3.1保险的基本原理案例：东西村的故事保险集合多数人的力量来分摊个人风险经济损失的一种管理制度保险原理危险分散大数法则公平合理收支平衡3.1.1危险分散集体合作，把个人巨额损失的可能性，转化为确定的少量负担人随时可能遭遇重重危险，造成经济冲击，保险就是团结大家的力量，每人出一笔钱，汇成巨额共有资产，当伙伴中有人有事时，就由其中提出一笔钱，支付给伙伴家属，把危险造成的损害，用团体的力量分散掉。3.1.2大数法则在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这类规律就是大数法则。大数法则反映了这世界的一个基本规律：在一个包含众多个体的大群体中，由于偶然性而产生的个体差异，着眼在一个个的个体上看，是杂乱无章、毫无规律、难于预测的。但由于大数法则的作用，整个群体却能呈现某种稳定的形态。保险公司正是利用在个别情形下存在的不确定性将在大数中消失的这种规则性，来分析承保标的发生损失的相对稳定性。3.1.3公平合理死亡危险率高的人，领取保险金的机会大；死亡危险率低的人，领取的机会则小。由于保费是给付保险金的来源，所以，领保险金机会大的人，应付较多保费，才算公平。因此客户在投保时，应以死亡危险率的高低，缴纳不同的保费，以达公平合理的原则。3.1.4收支平衡保险公司的收支是以全体保户来看的，而不是以个人来看的。因为如果从个人的角度，有的人交了一次保费就死亡而领取保险金，也有人交纳到期满，领取期满保险金。所以，通常缴入的保费与领回的保险金额都不大一样。因此，保险公司会以全体保户来设想其收支，全体保户缴入的保费总额，与公司支付全体受益人的保险总额相等计算。3.2保险的组织运作3.2.1组织架构监管组织生产组织销售组织3.2.2保险分类人身保险与财产保险3.2.3强制性保险五险一金3.2.1组织架构监管机构对整个行业进行监管保监会保险公司设计与提供保险服务如中国平安等保险中介公司销售相关产品营销类公司3.2.2保险分类保险标的人身保险与财产保险保险主体原保险与再保险盈利与否商业保险与社会保险财政支持商业保险与政策性保险保障的主体个人保险和团体保险实施方式自愿保险和强制保险人身保险与财产保险人身保险人寿保险普通人寿保险，含死亡保险（定期寿险、终身寿险《普通、限期交费、趸交》）、生存寿险及两全保险；年金保险；简易；团体及其他新型人寿保险（如分红、投资连结、万能保险等）健康保险医疗保险（普通医疗保险、住院保险、手术保险和综合医疗保险）、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险四种财产保险财产损失保险企业财产险、利润损失险、运输工具险（含机动车辆险）、货运险、家财险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等八类责任保险信用保险五险一金及其比例项目企业缴纳个人缴纳合计备注养老保险21%8%29%医疗保险9%2%+1011%+10失业保险2%1%3%工伤保险0.5%~2%

——生育保险1%——住房公积金12%12%工资总额为基数，但各地标准有所不同4投资银行及其运作案例回顾：MorganStanley鞭打快牛，郑怀俊中招入狱企业商战的狗头军师InvestmentBank，或称证券公司是专门从事发行长期融资证券和企业资产重组的金融机构。主要收益来自于代理发行各种证券的佣金和服务费等收入。包销业务，代销业务，自营买卖和证券零售业务等，投资顾问等等。5金融机构及其制度各种金融制度可以归纳为两大类银行主导型金融制度Banking－orientedFinancialSystem：德国和日本市场主导型金融制度Market-orientedFinancialSystem：美国和英国根源信息不对称导致的两种基本利益冲突冲突的解决引致不同的金融制度的构架信息不对称导致的利益冲突经济主体产权明确和所有权与经营权分离，信息不对称引出两种基本的利益冲突第一类借款人与贷款人的冲突Borrower-lenderConflict第二类管理者和股东的利益冲突Manager-stockholderConflict金融制度的构架与冲突的解决

融资契约的设计和与融资方式相联系的公司治理机制银行主导型金融制度中，间接融资占主导地位银行实际上“拥有