经济生活之资料新投资理财的选择课堂(-)课件

第二单元生产、劳动与经营者第六课投资理财的选择生产主体企业劳动者决定反作用消费条件资本投资融资储蓄存款股票债券保险国际投资发行股票贷款发行债券制度保障需求者提供者1.我国城乡居民储蓄连年迅速增长，你如何看待这种现象？2.人们为什么把钱存入银行？3.我国今年储蓄出现15年来首次下降，怎么看？钱转入余额宝是储蓄吗？

（1）反映了改革开放以来我国城乡居民储蓄余额迅速增长。

（2）这一方面说明我国改革开放以来经济稳定发展，城乡居民收入增加，生活水平不断提高。（3）反映了我国居民的投资渠道单一，民间投资不畅。（4）对此国家采取有效措施，拓宽居民投资渠道，引导居民消费；同时加快建立社会保障体系等等。是什么为什么怎么办（1）原因①根本原因是经济发展和居民收入增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。②社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观、消费信心不足是老百姓不敢花钱的重要原因。③投资渠道相对狭窄、投资理财观念相对落后，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。④目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。【知识拓展】正确认识我国的高储蓄（2）影响居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，适量的储蓄利国利民，能为经济建设筹集资金，使再生产顺利进行（国家）；有利于培养个人科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。另一方面，也具有一定的消极影响，主要表现在：①抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。②储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。【知识拓展】正确认识我国的高储蓄储蓄连年下降原因：监管部门监管互联网金融理财产品日益增多（余额宝）居民投资渠道多样化余额宝不是储蓄一、储蓄存款和商业银行

1、储蓄存款

储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。存什么钱到何处存—特定性有何凭证有何益处—有偿性（1）含义谁存的钱注：政府、企事业单位存款——“对公存款”我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类

（2）分类：

活期储蓄定期储蓄含义是储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。特点优点流动性强、灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。收益风险比较安全，风险较低，但是存在通货膨胀下存款贬值及定期提前支取而损失利息的风险。【特别提示】

储蓄存款并非毫无风险，存在风险。

△流动性强≠流通性强流动性与流通性的区别:流动性是指资产能否转化为现金的能力。转化能力快，说明资产的流动性好。当然，现金的流动性最好，因为它不需要转化。活期储蓄存款的流动性也很好，基本上可以随时随地取款。流通性是指资产能否在市场上交易或买卖。例如，上市公司的股票可以在股市自由买卖，流通性很好，可以赚差价，这也是股票生命力之所在。流动性和流通性二者未必一致。比如说，活期储蓄存款的流动性很好，但是没有流通性。你不能够拿着一本活期存折或银行卡去市场买卖的。

(2013年广州调研)在通货膨胀情况下，储蓄存款作为投资理财的一种方式(

)能规避风险B.是稳健的投资C.必然贬值D.必然增值【解析】本题考查的是投资理财方式的特点。A项是保险作为投资理财的特点。B项“稳健的投资”指的是国债，D项“必然增值”说法错误。在通货膨胀情况下，储蓄存款是会贬值的。【答案】

C（3）本金、利息、利率利息：

A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。

B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素→本金、存期和利息率水平。

C.计算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限。A.含义：是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。年利率通常用百分数表示月利率通常用千分数表示日利率用万分数表示C.换算关系：年利率=月利率×12=日利率×360利率△调整存款利率、贷款利率→调节存款量、贷款量→调节流通中的货币量→调节社会总共给与总需求→调节经济

。△一般来说，通货膨胀下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。

△我国的基准利率→由中国人民银行（央行）拟定；经国务院批准。△贷款利率高于存款利率（银行利润=贷款利息-存款利息-银行费用）。△利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具（2012高考上海卷15）银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务，存款到期不取，会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10000元现金存入银行，他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息（

）

A.700元

B.712.25元

C.350元

D.356.13元

命题探究B核心考点15考点一考点二三维固基础知识深研析活用提技能核心考点16考点一考点二三维固基础知识深研析活用提技能（2010高考重庆卷）26.中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是()①贷款利率下降②农业投资增加③农业生产水平提高④农业贷款增加A.①→④→②→③B.①→②→④→③C.②→①→④→③D.②→③→①→④命题探究核心考点18考点一考点二三维固基础知识深研析活用提技能D核心考点19考点一考点二三维固基础知识深研析活用提技能核心考点20考点一考点二三维固基础知识深研析活用提技能答案解析解析关闭答案解析关闭2、我国的商业银行（1）商业银行的含义：

是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。(企业法人)

(2)我国的商业银行在金融机构中的地位我国的金融机构非银行类金融机构银行

中央银行（中国人民银行）商业银行政策性银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行中国交通银行等农村信用合作社证券公司保险公司信托投资公司财务、租赁公司中国农业发展银行中国进出口银行最重要组成部分国家开发银行中国邮政储蓄银行中央银行商业银行含义在国务院领导下，依法制定和实施货币政策的国家机关以经营工商业存、放款业务，以银行利润为主要经营目标的企业法人所属银行中国人民银行中国工商银行，中国农业银行，中国建设银行，中国银行…性质是我国的中央银行，依法制定和实施货币政策的国家机关，是银行金融机构的领导力量是以盈利为目的的企业法人职能第一，依法制定和实施货币政策；第二，发行人民币，管理人民币流通；第三，经理国库；第四，持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备吸收存款发放贷款办理结算【拓展知识】中央银行与商业银行的区别

吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄存款。①存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。存款的本质是银行对存款客户的负债（3）商业银行的主要业务：存款包括活期存款、定期存款，只有活期存款的存款人才有权签发支票。存款业务的地位：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。

贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。（不是唯一来源）

银行利润=贷款利息－存款利息－其他费用

从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。如何放贷？②贷款业务发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。——银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。现金结算和转帐结算。银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源结算形式：商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。③结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。中间业务①、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；A蓄水池②、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；③、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。C监督站B气象站、寒暑表(4)商业银行的作用：P47”专家点评”(2012全国)银行发放贷款要收取一定的手续费和利息。收取手续费是因为银行提供了一定的服务(如记账、账户管理等)。收取贷款利息的理由是( )A．银行居于垄断地位B．银行信用高于商业信用C．银行提供的资本是一种生产要素D．银行是再生产顺利进行的枢纽【解析】本题的“题眼”是“收取贷款利息的理由”。A项说法错误；B项说法片面；D项强调银行的作用，与题意不符；C项正确，因为银行提供的资本是一种生产要素，收取贷款利息是按生产要素参与收益分配的表现。二、投资与融资

（一）投资1、股票⑴含义：

股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。

⑵性质：

股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、参与公司的重大决策、选择管理者、投票表决、资产收益（收取股息或分享红利）。

⑶偿还方式：

在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。

提示：经国家证券管理部门审批同意后，股票可以在证券市场上流通买卖。（流通性）二、投资与融资

（4）收益与风险：

股票投资的收入包括两部分

①股息或红利收入。即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。

②股票价格上升带来的差价。股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。1、股票高风险（6）股票价格计算储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。（5）股票投资特点：银行存款利率预期股息（股票金额×预期股息率）（成正比）（成反比）=张某购买了某股份有限公司上市发行的面额为10元的股票1000股，预期每年可得2.5%的股息，而当时存款利息率为2%，如果没有其它因素影响，一年后张某购进的1000股股票价格应为（）A、10000元B、12000元C、12500元D、15000元练习C股票价格=预期股息银行利息率=10×2.5%2%=12500元×1000二、投资与融资

①对发行的企业：是筹集资金的一种形式，它可以使企业扩大规模，促进企业发展。②对持股的股东(个人)：是一种入股凭证，是一种投资，是股东取得股息的一种有价证券，又可以从股票升值中获得收入。注意：只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。1、股票（6）股票市场（或股票）的作用：

股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。

③对社会：搞活资金融通，提高资金使用效率二、投资与融资

2、债券⑴含义：

债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。

△发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。⑵要素：一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。企业

银行和非银行金融机构

中央政府

发行主体企业债券金融债券国债一般比国债、金融债券弱收益最高风险最大（以自身经营利润为还本付息的保证）一般强于企业债券利率高于政府债券，低于企业债券风险比政府债券大，比企业债券小都是债券都是债务凭证都是到期还本付息一般强于金融债券和企业债券利率高于储蓄，低于金融债券和企业债券风险最小（以中央政府的信誉为担保，税收为还本付息的保证）流动性能收益情况风险状况联系区别（3）、三种债券的比较二、投资与融资

风险性：国债<金融债券<企业债券收益性：国债<金融债券<企业债券流动性：企业债券<金融债券<国债（5）比较债券与股票的异同点：股票债券不同点功能为企业或国家筹集资金性质偿还方法不同收益情况股息或红利，买卖利息，安全性比股票好股票的差价。高收但预期收益比股票低益高风险并存相同点为企业筹集资金所有权凭证债权债务关系的凭证购买股票的资金不能退还，可以转让有明确偿还期限，必须到期还本付息，一般也可以转让都是有价证券；都是集资的手段；都是使投资者获得一定收益的金融资产（1）商业保险的含义：

3.规避风险的投资——保险（减少或避免风险？？？）投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。（2）商业保险的功能---保障功能—专家点评①投保人可以把风险转移给保险人，使自己的损失降低到最低限度，有利于个人生活。②保险还有“人人为我，我为人人”的互助特征，可以减轻社会的负担。③保险具有“减少损失、防范后患、保障生活、安定社会”的作用。3、规避风险的投资——保险3、规避风险的投资——保险（3）商业保险类型

（4）订立保险合同的原则订立保险合同应遵循：公平互利、协商一致、自愿订立的原则。商业保险的分类

人身保险：财产保险：以人的寿命和身体为保险对象。如健康险、意外伤害险、人寿险等以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。社会保险商业保险社会保险和商业保险的差异表性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目；非盈利性是参与保险者个人意志的体现；盈利性给付标准保障被保险人的基本生活保障项目广泛,给付标准高费用大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担保险依据国家法律和有关部门的统一规定被保险者的需要保障范围所有社会成员迫切需要的保险项目保障项目广泛,保障范围大小与保险费成正比1、各种投资方式的收益与风险收益风险储蓄存款利息①如果发生通货膨胀，则存款会贬值；②如果储户提前支取定期存款，则利息会受到损失；③在市场经济条件下，商业银行同样存在破产的可能债券利息①如果发生通货膨胀，则本金会贬值；②金融机构和企业存在破产的可能股票股息和红利收益：股票价格上升带来的差价①如果公司亏损、破产或倒闭，股东不但不能获得收益，反而要亏本；②股票价格受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动具有很大的不确定性，这种不确定性越大，投资风险就越大商业保险保险金如果没有出现合同约定的可能出现的事故或者其他情况，投保人则得不到保险金结论任何投资方式都既存在收益，也存在风险，在选择投资方式时要多样化，以降低风险。高考提能：如何做一个理性的投资理财者比较内容储蓄债券股票保险区别性质不同信用行为债务证书入股凭证、所有权证书针对风险本身的投资方式受益权不同利息,安全性大利息,其安全性比股票大股息和红利，受企业经营状况的影响风险保障偿还方法不同按约定存款方式获得定期还本付息股金不能退，只能出卖股票按合同约定，由保险公司理赔联系都是个人投资行为，都能给投资者带来一定的利益，都有一定的风险，都有利于国家建设和人民生活储蓄、债券、股票、保险比较表高考提能：如何做一个理性的投资理财者高考提能：如何做一个理性的投资理财者2、如何选择正确的投资方式（原则）（1）既注意投资的回报率，也注意投资的风险性（2）根据自己的实际情况，量力而行。（3）要注意投资多元化。谨记”不要把鸡蛋放在同一个篮子里”及“不要把鸡蛋放在太多个篮子里”两个原则。（4）合法投资。投资理财应注意四个问题笫一，安全性（风险性）。在投资时，安全性的首先考虑。笫二，收益性（增值性）。在投资时，考虑关键是最大获利的可能笫三，分散性（多样性）。分散性是化解风险的最好办法。

笫四，变现性（流动性）。现金是理财上的“万能工具”，一切财富在积累时，必