刍议保证保险合同

1刍议保证保险合同财产保险是以各种财产及其有关利益为保险标的保险。保险人对因各种自然灾害、意外事故对财产造成的损失承当赔偿责任。以保险标的为标准划分，财产保险可以分为财产损失保险、财产责任保险、信用保险和保证保险等。投保人与保险人之间签订的以各种财产及其有关利益为保险标的保险合同那么分别为财产损失保险合同，责任保险合同，信用保险合同和保证保险合同。作者在这里所要论述的保证保险合同仅是财产保险合同中的一种。保证保险合同是指保险人向被保险人提供担保而订立的保险合同。在该合同中，保险人和投保人是保险合同的当事人。投保人可以是债权人，也可以是债务人，但被保险人只能是债权人。保险担保与保证担保不同，保证保险与信用保险相比在适用范围上也是不同的，信用保险为债权人的信用放款和信用售货提供保障，适用领域相对狭小，而保证保险在更广泛的意义上适用。在保险理论上，保证保险可分为两大类，即老实保证保险和确实保证保险。老实保证保险又称雇员忠诚保证保险，通常指因被保证人(雇员)的不老实行为，如欺诈、伪造、隐匿、贪污、侵占、挪用、盗窃等等不法行为，使权利人(雇主)遭受经济损失，由保险人承当赔偿责任的保险。确实保证保险标的是被保证人的违约责任，投保人只能是被保证人自己，其种类繁多，常见的包括合同保证保险、产品保证保险。在保险实务上，保证保险主要有老实保证保险和消费保证保险。一、保证保险的性质保证保险起源于信用兴旺的美国，随后西欧不少国家和日本陆续开办。现在许多国家都办理保证保险业务。在国外，保证保险业务并非任何保险公司都可以经营，而是由政府批准的保险公司或专门经营保证保险业务的保险公司办理。它要求保险公司具有可靠的偿付能力，并具有一定的专业人员。我国目前也开办了此项业务，并没有划分谁家保险公司可以办保证保险业务，谁家保险公司不可以办，具体操作中，也没有单独划分出该保证保险业务由哪些业务员办理，也就是说没有配备专业人员从事这项保险业务。对于保证保险，在我国的保险界还存在着不同的认识。一般认为，保证保险是保险人经营的一种担保业务，只不过借用保险的形式而已。笔者认为，把保证保险视为担保业务，是不正确的，是极为有害的。因为，根据我国?保险法?的规定，保险公司的资金限于银行存款，买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他形式，而不允许从事担保活动，尽管保证保险合同与保证担保极为相似，但保证保险是一种保险业务，而不是一种担保业务，主要有如下理由：1、从功能上看，保证保险的功能主要转嫁被保险人的风险，是一种分散风险、消化损失的经济补偿制度。而保证担保是以确保债权的实现而设立的，旨在维护信用和交易秩序;他们的功能不同。2、从合同的地位上看，保证保险合同是保险人与投保人订立的合同，具有独立性，不依附于其他任何合同，而保证担保合同是主债权合同的从合同，必须以主合同的存在为前提具有附属性，一般不独立存在。泰葵3、他保证农保险骄合同地是投罚保人欺支付逐一定肯数额候的保救险费摩作为含对价较换取暮保险牛人承走担保愧险责浓任的丑有偿化合同引;而尺保证涉担保变合同羊一般禁是无旅偿的容，无疏需支枣付任敲何费唱用。剂贞4、逗依照嫁保证肢保险逼合同趴，保冻险人艘赔偿栏保险湿金后丑，仅依取得碗代位古被保竿险人偏向债杨务人添求偿犁的权驰利，啊而依码照保针证担徐保合掘同，疏保证剑人向溜债权吊人承驰担保港证责锣任后详，直度接取数得对航债务疑人的岂追偿免权。德筹5、搂在承史担责去任的舞方式坊方面踪也不耀一样哄，一绸般保溪证的树保证毁人在弄主合飞同纠港纷未喂经审炕判或蝇者仲悬裁，页并就是债务彻人财面产依崇法强谢制执央行仍黎不能名履行磁债务阀前对客债权辛人可料以拒凉绝承棵担保竿证责雹任，心享有鲁先诉完抗辩淘权(夸连带耗保证再的保深证人青不享柏有先戚诉抗临辩权估，原航因是辆债权胃人享乘有诉迷讼选怠择权恭，既漫可以懒起诉今债务吵人，兽也可铅以起坡诉担屯保人弄，还戏可以读同时符起诉改债务队人和匹担保舰人)闭。在淘保证魔保险禽合同爪中，递发生馋保险再事故远后，榜保险总人应缘依照逝合同钥约定登无条努件地信向被喊保险膊人赔叹偿损革失，哄并不选享有而先诉胀抗辩名权。族补二、述老实半保证乓保险尽合同印责老实璃保证当保险伏合同让，又沃称忠僵诚保被证保串险合脚同，易是指直投保絮人向谨保险座人支柄付保罗险费哈，保疗险人寨在因悬被保贝险人京的雇稠员不滴老实冒行为察而受顶到损抵失时情承当障保险遵责任头的保抱险合我同。公在该让合同衡中，墓雇主缎为投音保人启和被京保险磁人，米保险词标的缩为雇减员的悟老实槽信用瓦。雇禁员一顶般以袄正式该聘用赶从事蝶工作吧、受灰人事熟管理夺和约炭束、稿并领部取正粉式工突资为脏限，辉短期座的临补时聘泪用的府雇员奋或用晕工应贴当不耳在此圆列。虏老实夸保证灭保险城的责占任范锄围，判一般狗限于险被保独险人康因其纠雇员腿盗窃矿、侵饺占、侦贪污纤、伪巷造证山件文该书或三者票狂据、拐非法使挪用肤和转智移资面金、束财产承等行学为所渣造成冷的财浓产损砖失。迟但是堪，保狭险人伞对于样被保选险人金诱使旁其雇酷员或想者与才雇员庆共谋挤造成婶的财部产损艇失以颈及保经证保搭险合案同约去定不浩承当溪保险格责任造的其请他损君失，袜不承冈担保尝险责侄任。悼顿老实狭保证部保险指合同慢主要乐有指垮明保籍证保屋险合张同、赞总扩鹊保证哈保险揉合同垒、特翼别总碰扩保砍证保慰险合财同和颂职业图保证翼保险移合同愚四种转形式已。指哪明保研证保侮险合扫同是尘指以竖特定译的个亭人或摊群体咸作为旋被保加证人圈，在析被保垃险人慕因指傅明的膨被保百证人盼的不检老实背行为啊而遭跃受损斑害时棍，由牺保险公人承奶担保知险责汇任的羊保险方合同锋。如联某企抵业专面门为丝总经题理向覆保险暴公司省投保厅而签较订的逝保证严保险谋合同楼。总通扩保虹证保典险合傍同是认指以郑企业腔或团作体的棕全体僻职员吴为被册保证研人，帐在被螺保险辞人因户其聘奉用的雨任何殃雇员妇的不于老实饱行为多而遭遇受损字害时愚，由疤保险象人承昏担保剧险责山任的锤保险右合同尾。特务别总吧扩保延证保俩险合夜同是迎指以赞特定势金融勤机构良的雇惨员为妄被保阔证人臂，在谎被保擦险人足所有两的货准币、熄有价镜证券挨、金氧银珠雕宝以院及其喇他贵冬重物丽品因记其雇舒员的洋不诚缎实行畜为而电遭受雕损害疼时，仆由保绕险人耽承当半保险列责任篮的保燕险合棉同。期职业淋保证谊保险倘合同膝是指侮以担种任企客业或猛团体敏的特爸定职帅位的遥人员妈为被心保证嘴人，质在被召保险局人因善担任帅指明前的职舞位的侮雇员特的不您老实哪行为粘而遭朝受损知害时涂，由固保险浸人承俭担保次险责牺任的揪保险趴合同叔。例泥如某涛企业秘以财依务人载员作获为被逗保证固人而叛向保尾险公固司投竖保，辈与保柜险合爱同签灶订的瞎保险旺合同政。理缴三、师消费戒贷款离保证剖保险毕合同许焰消费符贷款婶保证慢保险绣合同伸是指集由贷畏款人逆向保竭险人填支付坛保险旬费在损不能宋按时旺收回昌贷款局时，亏由保胃险人银赔偿监保险典金的用保险都合同缎，由悄于消腔费贷拨款保加证保蛾险涉插及的骂范围左较广姐，名油称亦愿较多爪，笔砌者以聪比拟释典型后的常秤见的答机动兽车辆灵消费览贷款龄保证烦保险兽合同由为例桶，全垦面论猾述该伴保险作合同扩。筒纹在机代动车甚辆消策费贷焦款保骆证保贫险合照同中蒙，投石保人究为与衡被保眠险人寻订立岗机动饼车辆纹消费是贷款元合同蚀的购虾买机巡动车骨辆的孩公民呢、法殃人、慢国家肿机关响和其壳他组有织，音即机搭动车剖辆的枝购置桨者;肌被保盲险人小为经肆中国桃人民熊银行榨批准肚的为漠投保塌人提矛供机班动车探辆消仰费贷撞款的态金融茫机构义，一柄般为益经营盒该项俯机动扰车辆鲁消费怜贷款慰业务傍的商董业银码行。捧鸽1、扰保险馒责任困。碧乎投保副人未辣能按巩机动症车辆啊消费租贷款跨合同帆约定采的期衫限偿乓还欠球款的桌，视状为保薄险事芹故发亿生。嚷保险狭事故铅发生范后三滩个月辆，投宣保人撞仍未押履行涉约定绳的还把款义写务，兔保险锁人按腾保险船合同基的约纲定负循责偿凯还投旅保人控所欠阳款项拒，但揭以不间超过忌保险斥金额捐为限线。这循里所俭说的迎所欠盗款项黑是指喂机动牌车辆肿消费里贷款缩合同士中未困归还即的贷右款本岩金以年及偿虚还贷栏款本援金在伞保险跃事故敞发生脚之日闷至保痒险事武故结泳案之帆日期忧间的撒合同罚约定鞋的贷匪款本樱息。湾被保索险人但因发他生保返险责请任范廉围内底的事半故所说支付烘的诉质讼费亏用以钳及保岩险人队书面芦同意硬的其币他费此用，斧保险浪人负叹责赔派偿，童但该本项费耐用以崭投保椒人所妻欠款秒项的递10航%为迟限。巴岛2杀、责奋任免嚷除。长毁因下灭列原斜因之颠一，烧导致扰投保共人不波能按构期偿殊还贷味款合粉同约冲定的速所欠罩款项碑，保真险人骑不承吓担保针险责董任：如拾(1例)因斩战争桶、军毅事行汽动、柴暴动炮、政冶府征蝶用、春核爆泛炸、岔核辐奖射或游放射夜性污活染、码地震侮等原摘因导醋致投窜保人涉不能狠按期爽归还还贷款约合同趁约定诚的所纲欠款笼项。酷伞(2催)由犬于被随保险啊人的晒过错链或投麦保人灰与被针保险验人的森共同截过错弦导致资订立蚀的机敏动车朗辆消微费贷凉款合宾同被答依法奔认定湾无效恒或被望撤销危。仍甘(3壁)贷生款期冠间内魔投保魔人未伸将贷赏款所港购车她辆向庄本合虏同保发险人羽连续磨投保衡机动那么车辆推损失催险，母第三梨者责俘任险鼠、盗秆窃险添、自畜燃险柄，且锈被保朝险人页未代捆投保变人投医保上丽述四用个险习种(关贷款侧期限杂内，躲投保趋人提僻前偿搜还贷净款，翁而没摆有向井本合乌同保爽险人铺连续绩投保粒上述宿四个底险种疗的应伙当除士外)免。长寿(4壳)被钥保险干人未递按约听定对肠投保狡人进体行资辽信调迫查或轿未按腾规定艺程序航进行会贷款固审批伐。坚族(5钳)投生保人醋与被叛保险奖人事炼先未蝴征得展保险细人书誉面同冶意对防所签拳订的查机动诱车辆瞧贷款忌合同供及其赤附件愁进行考修订解。裳色(6熊)其错他不拍属于狭保险嚷责任氧范围客的损给失和勒费用酿。树漂另外挺，由粒于投排保人译不履旅行机乳动车弟辆消飘费贷针款合桶同约薄定的是还款萄义务耻所造愉成的钳逾期镜利息境、罚馆息、列违约厕金，手保险拘人也量不负师责赔迎偿。秃黎3、券保险跟期限夸。穿勾保险扰期限图与机额动车揉辆消财费贷桌款合辣同约丰定的虹贷款刃期限晓一致味，不现得长质于或筋短于戒机动述车辆重消费吧贷款叼合同川约定童的贷桂款期粉限，都假设长冈于贷毙款期桑限，泄会加轿重保框险人加的负谢担，胶假设短浓于贷遥款期翼限，爹那么会徐损害恒被保叛险人榨的利膝益，得失去田了保嫩证保披险合小同的竖作用淋，与慕保证羽保险售合同肿的性堆质相悼悖。赏枪4、拐保险倡金额钻。旅宪保险踏金额笑为投赤保人预的贷蛙款金棋额和蠢按贷清款合肤同签矛订之耕日确急定的钥利率青计算延的贷灭款利植息，没也就过是机汽动车挎辆消缠费贷达款合划同所帮载明牧的贷穷款本泳息。元毅5、夫投保龄人的刃义务歇。闲骑投保织人应都如实汗填写妹投保楚单及镇附件存的内血容，宽并在渣投保企时一连次缴朋清全按部保铸险费辣。该搅种保常险的控保险扯费的册交纳裂不得王进行消协商召，约影期交象纳或撒分期电交纳敬，否准那么合叮同不镰能成胡立或帮不生瓜效，泳投保减人还踪应与躁被保肝险人告签订摄担保盘合同喘，依继法对姑贷款佳合同渐设定娃抵押垫或质蓬押或还连带饮责任攻保证雷，或祥与保毙险人延签订惩担保踢合同炎依法话对机贸动车架辆贷薯款保酿证合答同设储定抵既押或钢质押抛或连统带责稳任保缸证。玩在偿悄还贷职款期吵间，条不得欺将贷教款所到购机皇动车宏辆及农上述文担保摧合同岔约定我的抵部押物煌或质橡物进亲行转蜻卖、婶转让捞或转独赠。波投保丹人不飘履行买上述计任何令一项斗义务商的，文保险宋人不池承当贴赔偿圾责任纵，已秋经赔辽偿的事保险嗓人有伙权追蹈回。竞跑6、尝被保袍险人志的义乓务。户乒被保幻险人雀应履屿行如泰下义尝务：烛旧(1山)被桌保险再人发马放机娘动车蔑辆消铸费贷上款的砖对象让必须虽是购炮买使疑用车杯辆的畅最终挤用户殃。如培被保乎险人堤发放稀贷款榜给甲式，而赌乙是截最终寄用户扒那么被繁保险没人违畏反了嘱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