委托贷款管理办法范文10篇

委托贷款管理办法范文10篇

从目前来看，托付贷款业务的风险主要有两类：政策性风险、操作性风险。

（一）政策性风险：是指由于商业银行未严格根据政策法规对托付贷款业务的规定导致监管机构惩处的风险。如资金来源是否合规（如社保资金、保险公司保费、上市公司关联企业之间等不能用于发放托付贷款）、资金用途是否合规、利率等相关合约要素是否合规等。

（二）操作性风险：是指由于商业银行或操作不当或违规操作导致的风险。主要有以下几方面：1、未按商业银行总行有关规定与托付方签定统一文本格式的《托付协议书》，或在协议中加入商业银行担当托付贷款风险，承诺保本、回收，与托付方高比例分成等条款；2、未见基金或超基金发放贷款，导致商业银行垫付基金。3、未见托付方的贷款指标通知书发放贷款，导致商业银行担当责任。4、贷款发放手续不全，未与托付方指定的借款人签定合同，未向托付方指定的借款人发放贷款、擅自转变贷款对象，造成托付人资金损失。5、托付人资金被挪用的风险。回收的贷款本金及利息未准时划到托付人帐户，而是被用到其他方面。6、贷款到期后未准时向贷款人出具逾期通知书，造成两年的诉讼时效丢失。7、未准时申报债权，借款单位发生破产时，商业银行未准时向有关部门（如破产清算组）申报债权，造成托付方债权的流失。8、档案保管不当相关资料遗失的风险。从托付贷款业务的整体来看，托付贷款的风险都是来源于人为因素，商业银行没有赐予足够的重视，没有严格根据《托付贷款管理方法》和《托付贷款操作流程》来执行，造成损失，所以加强监管、严格根据业务流程操作，是避开风险的发生有效方法。

二、防范托付贷款风险的对策

从实际工作中来看，大部分都是操作风险，所以在防范托付贷款的风险上，应实行严格审批、规范操作、加强管理、定期检查等措施来掌握风险，使其托付贷款业务健康进展。

（一）要建立严格的审批制度，从源头上把好托付贷款风险关。严格审批制度主要是为了防范政策性风险。依据最近几年来托付贷款方面消失的问题，审批权应当集中在各省的一级分行，应当由原来的主管部门审批制改为一级分行风险管理与内控委员会核准制，可以有效掌握托付贷款业务在政策方面的风险。不只是一级分行审批人要把握审批的要素，各级行经办人员也要把握，以便在营销、谈判中就可初步推断该托付贷款是否可办，政策上有没有风险。可从下面几方面解决：一是审查托付人的资格。在受理企事业单位托付贷款业务时托付人应供应业务申请、企业营业执照、法人许可证等有关资料，如托付人是公司企业，还应供应董事会决议；个人托付贷款业务托付人应供应有效身份证件、个体工商执照等有关资料。依据上述资料商业银行审查托付人是否有发放托付贷款的资格。二是审查托付人的资金来源。托付人的资金来源要正值，由托付人出具资金来源证明，商业银行进行审查。对于保险资金、社保类资金，在目前我国的法律法规明确不能投资的，要坚决不受理；对上市公司上市募集资金等，要关注相关法律法规对其投资用途的限制。个人托付贷款应特殊留意避开大额资金来源是否有洗黑钱的嫌疑，外币托付贷款中应留意托付人和借款人是否具备开立外币账户的资格，外币账户资金的用途可否用于发放托付贷款，向外管局的报告事项等。三是审查借款用途。借款用途使用应合规，托付贷款作为贷款的一种，应遵守《贷款通则》中对贷款用途的限制。四是审查托付贷款利率的合规性。依据《人民币利率管理规定》，托付贷款的利率的浮动范围为0-同期同档次法定贷款利率（含浮动）之间，由托付人和借款人协商确定。目前人民银行对商业银行贷款利率浮动已放开，但司法解释中，对借贷双方超过同期同档次法定贷款利率四倍的不予承认，应向托付人解释清晰。

（二）规范托付贷款业务操作，杜绝风险发生。“执行力是关键”事实上也是如此，各商业银行总行制定的《托付贷款业务管理方法》及《托付贷款业务操作和掌握程序》体系文件，和统一标准的《托付贷款协议书》、《托付贷款合同》，都是经过有关部门多次修改、法律部门审定的，应严格根据方法来操作，不择不扣的执行，才能杜绝风险发生。在办理托付贷款业务中应根据标准的《托付贷款协议》和《借款合同》签署，不能添加任何不利于商业银行的条款；对重点优质客户，如需修改内容或增加担保事项的，必需报一级分行风险管理与内控委员会核准。发放贷款前应查询托付贷款基金是否到帐，确认基金到帐后，才能在基金额度内发放托付贷款。根据托付人出具的《托付贷款发放通知书》，与借款人签订《托付贷款借款合同》，根据托付人出具通知书的内容，监督借款人贷款的使用用途。做好相关凭证和资料（合同文本等）的收集和保管工作。收回托付贷款、代收利息后，应准时通知托付人，并划到托付人指定的帐户。

（三）加强贷后管理工作。从目前来看，贷款发放中商业银行基本做到了按流程操作，但往往忽视了贷后管理工作，特殊是涉及法律方面的责任，使商业银行担当了潜在的风险，更应当引起我们的重视。加强贷后管理是风险防范的重中之重。一是发放《到逾期贷款通知书》，保持诉讼时效的连续性，是商业银行必需做的首要之事。借款单位贷款到期后，应准时催收，最少每年向借款单位发放一次《到逾期贷款通知书》，并取得回执，如借款人不协作，要向托付人反映，取得托付人的书面处理意见。二是借款人发生重大事项变化，应准时通知托付人，避开借款人逃债行为使商业银行担当过责。三是准时申报债权，当借款单位发生破产时，商业银行应准时向有关部门（如破产清算组）申报债权，并准时通知托付人，避开造成托付方债权的流失。

（四）建立定期与不定期检查制度。各银行应准时通过各种信息传输系统对下级行办理的托付贷款业务的基金和贷款数据信息进行随时了解、检查和核对。依据传输系统反映出的贷款数额的变化，准时与各分支行沟通信息，了解贷款的变动状况。

第一条（目的）

为了便于《上海市住房公积金个人购房贷款管理方法》（以下简称《贷款管理方法》）的顺当实施，制订本实施细则。

其次条（受托银行）

经市住房委员会同意，下列银行受上海市公积金管理中心（以下简称市公积金中心）托付承办个人住房公积金购房贷款（以下简称公积金贷款）金融业务：

（一）中国建设银行上海市分行；

（二）中国工商银行上海市分行；

（三）上海银行；

（四）上海浦东进展银行；

（五）中国农业银行上海市分行；

（六）交通银行上海分行；

（七）中国银行上海市分行。

第三条(商业银行贷款额度确定)

受市公积金中心托付的商业银行(以下简称受托贷款银行)应当于每年10月底之前向市公积金中心申请下一年度的公积金贷款资金的方案额度。市公积金中心依据各受托贷款银行当年度实际发放的公积金贷款金额及全市住房公积金的年可使用资金确定各受托贷款银行下一年度公积金贷款最高方案额度。

市公积金中心依据实际状况调整前款规定的各受托贷款银行的公积金贷款额度方案。

市公积金中心确定及调整的公积金贷款额度方案应报市住房委员会批准。

第四条(签订托付合同)

市公积金中心与承办公积金贷款的各受托贷款银行签订的托付合同应当包括以下内容：

(一)托付双方当事人的名称；

(二)托付的事项；

(三)贷款资金方案额度的确定及调整原则、方式；

(四)贷款资金的划拨时间、方式；

(五)贷款资金使用状况的监管责任；

(六)公积金贷款统计报表的编制；

(七)公积金贷款的风险责任担当；

（八）托付的费用及支付的条件、时间、方式；

（九）托付的期限；

（十）违约责任；

（十一）当事人认为需要商定的其它事项。

第五条（担保权第一受益人）

《贷款管理方法》规定的市公积金中心为组合贷款担保权的第一受益人是指当组合贷款的借款人违反合同商定未履行偿还本息义务而由担保人担当担保责任时，公积金的贷款本息先于商业性贷款本息获得担保，公积金贷款本息未获得担保前，担保人不得对商业性的住房贷款本息履行担保责任。

其次章贷款对象和条件

第六条（配偶双方贷款的限制）

配偶一方申请了公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶的另一方不能申请公积金贷款。

第七条（一次性补缴住房公积金）

由于贷款申请人所在单位的缘由拖欠住房公积金缴存而后又一次性地补缴申请人住房公积金的，不属于按月连续缴存住房公积金的情形。贷款申请人必需自补缴之月起按月连续缴存住房公积金达六个月的，才能申请公积金贷款。但单位一次性全额补缴全部欠缴职工住房公积金的，视同按月连续缴存住房公积金。

第八条（共同贷款对象的条件）

贷款申请人的配偶、同户成员作为住房公积金共同借款人的，可以参加公积金贷款额度计算，但应同时符合以下条件：

（一）无公积金还贷债务并且无尚未还清、可能影响公积金贷款偿还的其他债务；

（二）贷款额度计算前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月，且累计缴存住房公积金的时间不少于两年；

前款规定的同户成员是指在申请公积金贷款时与贷款申请人属同一户籍且时间在一年以上（含一年）的直系血亲。虽实际居住但不属同一户籍的，或者虽属同一户籍但同一户籍时间在一年以下的，不属于同户成员。

第九条（其他债务）

《贷款管理方法》及本细则规定的尚未还清的数额较大、可能影响公积金贷款偿还力量的债务是指已经进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序的债务，或者虽未进入上述程序但已有明确的证据表明进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序为不行避开的债务。

前款规定的已有明确的证据表明进入诉讼或仲裁程序或其他法律程序为不行避开的情形包括：

（一）债务人有违约的事实；

（二）债务人已明确表示或者以自己的行为表明不履行债务，促成债权人提讼或仲裁或其他法律程序可能性的；

（三）债务人投资失败或有其他法律纠纷影响到该债务的履行力量而造成违约的可能性；

（四）债务人经济状况发生重大变化，失去稳定的经济收入致使违约的可能性增加；

（五）其它能证明债务人违约可能性的事实。

第三章贷款申请

第十条（贷款申请受理人）

上海市住房担保机构（以下简称担保机构）受市公积金中心托付详细受理公积金贷款申请，担保机构应当在受理贷款申请之日起十五个工作日内作出准予贷款或者不予贷款的打算。

贷款申请人对不予贷款打算不服的，可以向市公积金中心提出申诉，市公积金中心应当在受理申诉之日起五个工作日内作出答复。

第十一条（托付受理合同）

市公积金中心托付担保机构受理公积金贷款申请，应当与担保机构签订托付合同。托付合同应当包括以下内容：

（一）托付双方当事人名称；

（二）托付的事项；

（三）公积金缴存信息、贷款信息的使用；

（四）受理质量的考核；

（五）托付的费用及支付的条件、时间、方式；

（六）托付的期限；

（七）违约责任；

（八）当事人双方认为需要商定的其它事项。

第十二条（准予贷款打算书内容）

准予贷款打算书应当载明贷款申请人可以贷款的金额及贷款的期限。

第十三条（登记轮候）

市公积金中心应对准予贷款打算书进行编号登记，登记在先的贷款申请人原则上比登记在后的贷款申请人先获得公积金贷款资金。

第十四条（轮候时间）

住房公积金贷款申请人从办理贷款登记申请手续至获得公积金贷款资金的间隔时间最长不超过三个月。但由于贷款申请人缘由或者由于办理借款担保手续导致时间超过三个月除外。

前款规定的贷款申请登记日期是指担保机构受理贷款申请经审查后签发准予贷款打算书的日期。

第十五条（签订贷款合同的有效期限）

贷款申请人应在准予贷款打算书之日起十五个工作日内办理贷款手续。由于贷款申请人缘由，超过十五个工作日未签订公积金贷款合同的，准予贷款打算书失效。贷款申请人应重新办理贷款申请手续。

准予贷款打算书失效时，市公积金中心托付受理查询的机构对己登记的编号予以准时注销。

第四章贷款额度确定

贷款资金支付与偿还

第十六条（储存余额的确定）

贷款申请人或者共同贷款申请人的住房公积金储存余额以担保机构受理贷款申请前一月的各自住房公积金帐户中的实际数额为依据。

第十七条（首期付款）

贷款申请人或者共同贷款申请人不能用其住房公积金帐户中的储存余额部分或全部支付购房首期款。

贷款申请人或者共同贷款申请人的住房公积金帐户中储存余额为零的，不能获得公积金贷款。

第十八条（贷款资金支付的时间与方式）

受托贷款银行应当依据公积金贷款合同商定的时间、条件将所贷的住房公积金以贷款申请人购房款名义划转给房屋出售人在银行开设的售房款专户内。

第十九条（按月等额本息还款方式）

《贷款管理方法》规定的按月等额本息还款法是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月削减的还款方式。其公式为：

月还款额=贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数(1+月利率)还款月数-1

其次十条（按月等额本金还款方式）

《贷款管理方法》规定的每月等额本金还款法是指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。其公式为：

第n个月还款额=贷款本金还款月数×［1+(还款月数-n+1)×月利率］

其次十一条（贷款资金的归还）

借款人应当在前两条规定的还款方式中选择一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。

其次十二条（用住房公积金归还贷款本息）

借款人以自己或者以其配偶、同户成员、非同户直系血亲缴存的住房公积金储存余额归还公积金贷款本息的，应依据《贷款管理方法》第十八条的规定办理有关手续。

受托贷款银行在代为办理上述人员住房公积金储存余额提取手续时，应将上述人员的住房公积金储存余额直接冲抵借款人的公积金的还款余额。用住房公积金冲抵还款余额的，不受本细则第23、24条规定的限制。

借款人在贷款申请时提出用第一款规定人员的住房公积金储存余额偿还公积金贷款本息的，应在公积金贷款合同中商定，并由受托贷款银行于每年第一季度依据前款规定要求办理；借款人在还款期间提出用第一款规定人员的住房公积金储存余额偿还公积金贷款本息的，应于每年第一季度提出申请，由受托贷款银行依据前款规定要求办理。

其次十三条（贷款本息的部分提前偿还）

借款人第一次提出提前偿还部分公积金贷款的，应在原贷款合同履行一年以后。借款人提前偿还部分贷款的，提前偿还的金额不得少于原贷款合同商定的6个月的还款额。

其次十四条（部分提前还款的利率和期限）

借款人部分提前还清未到期公积金贷款余额的，应与受托贷款银行商定部分提前还清后剩余的贷款余额的还款期限，此还款期限应短于原贷款合同商定期限的剩余期限。贷款利率按借款人已履行的还贷期限加上确定的剩余期限所对应的期限档次的公积金贷款利率确定。

部分提前还清后的剩余贷款本金余额仍实行与原贷款合同商定的相同的偿还方式偿还，受托贷款银行应重新为借款人计算每月还款额。

部分提前还清后的剩余贷款本金余额按月偿还本息的计算公式为：

R=Pr×I×(1+I)n(1+I)n-1

（公式中Pr为提前还贷后的贷款本金余额；n为商定后的剩余贷款的还贷期限；I为重新计算还贷时原贷款已还月数加上n后所对应的期限档次的住房公积金个人贷款的月利率）

部分提前还清后的剩余贷款本金余额按月偿还本金的计算公式为：

第n个月还款额=本金金额还款月数×［1+(还款月数-n+1)×月利率］

其次十五条（告知义务）

借款人部分提前还清未到期公积金贷款余额的，受托贷款银行应当与借款人、担保机构签订补充条款，并将有关状况书面告知市公积金中心。

第五章贷款担保

其次十六条（贷款担保）

公积金贷款申请人应当供应担保机构作为偿还贷款的连带责任保证人，并将贷款购买的有全部权的住房抵押给担保机构作为反担保。

其次十六条（担保原则）

公积金贷款担保应遵循诚恳信用、公平有偿的原则。

其次十七条（保证责任）

公积金贷款的保证责任范围包括公积金贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。

其次十九条（保证合同）

担保机构供应公积金贷款连带责任保证的，应当与住房公积金的托付贷款人、受托贷款人订立书面保证合同或书面保证条款。

保证合同或保证条款应当包括以下内容：

（一）被保证的公积金贷款金额；

（二）借款人履行公积金贷款的还款期限；

（三）保证担保的范围；

（四）保证担保的期间；

（五）双方认为需要商定的其他事项。

第三十条（保证期间）

担保机构担当公积金贷款的保证期间从借款人将所购买的自住住房抵押给担保机构之日起至公积金贷款债务全部清偿时止。

第三十一条（履行保证责任）

借款人未按公积金贷款合同商定履行还款义务达六个月时，由受托贷款银行向担保机构送达《履行连带保证责任通知书》，担保机构接到《履行连带保证责任通知书》后七日内担当偿还贷款本息的责任。

第三十二条（行使反担保权的时间）

担保机构在担当保证责任后六个月内依据借款人的不怜悯况打算是否行使反担保权及行使反担保权的方式。

第三十三条（反担保权实现的方式）

担保机构因借款人丢失劳动力量、缺乏经济来源或者丢失生活自理力量需要依靠社会救助等不行抗拒的因素致使贷款逾期而担当保证责任的，在担当保证责任后六个月内作出对借款人债务延期、债务重组、免除罚息等支配。

担保机构因借款人无前款规定缘由致使贷款逾期而担当保证责任的，在担当保证责任后六个月内，实行拍卖、变卖、协议作价抵押物等方式行使反担保权。

第三十四条（费用确定的原则）

担保机构依据所保证的责任范围按年或一次性分别向市公积金中心和借款人收取担保费用。

担保费标准依据所担保的贷款本金的数额、期限、估计逾期率等因素综合确定，并报有关部门批准后执行。

第三十五条（风险防范）

担保机构应当建立严格的担保评审制度和科学的决策程序，建立风险防范、分散和化解机制，加强对担保项目的风险评估审查。

第六章附则

第三十六条（解释权）

本细则由市公积金管理中心负责解释。

第三十七条（实施时间）

托付人（借款人）：_________（以下称甲方）

托付人（配偶）：_________（以下称乙方）

借款合同编号：_________

住房公积金贷款帐号：_________

储蓄代扣卡号：_________

银行自营资金住房贷款帐号：_________

住房公积金储蓄卡号：_________

单位住房公积金帐号：_________

单位补充住房公积金帐号：_________

单位按月住房补贴帐号：_________

个人住房公积金帐号：_________

联系电话：_________

被托付人：中国_________银行_________分行_________支行（以下称丙方）

甲方和乙方供应经单位签章的《托付提取住房资金申请书》，托付丙方根据《_________市住房公积金提取管理方法》和《关于住房公积金（组合）贷款职工托付银行按月提取住房资金用以偿还贷款的有关规定》，办理提取住房公积金，补充住房公积金或按月住房补贴（以下合称住房资金），并将资金划入甲方代扣账户内用于偿还个人住房公积金（组合）贷款。甲方和乙方在签署本托付书时已认真核对并确认填写的内容无误，已知悉托付提取住房资金的相关规定，并与丙方达成本协议：

1．甲方当月还款（不含提前还款和担保公司代偿还款）后的第一个工作日，由丙方根据《关于住房公积金（组合）贷款职工托付银行按月提取住房资金用以偿还贷款的有关规定》，提取甲方和乙方住房资金帐户的资金并划入甲方代扣帐户。

2．丙方在甲方足额偿还当月贷款本息后，依据甲方当月还款金额进行提取。

（1）甲方和乙方住房资金帐户余额大于按月偿还的住房贷款本息，丙方按甲方本月已偿还的住房贷款本息金额提取。

（2）甲方和乙方住房资金帐户余额小于按月偿还的住房贷款本息，丙方按甲方和乙方各住房资金帐户保留壹元后的余额提取，不足部分甲方应准时补齐，否则造成代扣还款失败，按逾期处理。

3．提取住房资金挨次依次为：甲方补充住房公积金或按月住房补贴，乙方补充住房公积金或按月住房补贴、甲方住房公积金、乙方住房公积金。前一挨次帐户内资金提取完以后，再提取下一挨次帐户内的资金。以上各账户划款后至少应保留壹元余额。

4．本协议经三方签章后，首次提取时生效，在提取住房资金偿还全部贷款本息后或在甲方和乙方住房资金帐户全部注销后自动终止。甲方和乙方自愿终止本协议书时，应到丙方办理终止手续。

5．甲方或乙方单位变动、夫妻关系变动、住房资金帐户变动或代扣帐户变动时，甲方和乙方应准时到丙方办理本《托付提取住房资金协议书》终止，并重新申请托付提取住房资金。否则，由此产生的责任由甲方和乙方担当。

6．本协议生效期间甲方按月还款凭证不能作为住房资金还贷提取凭证使用，不能办理柜台提取。

7．甲方提前偿还的贷款部分或由担保公司代为偿还的贷款部分，甲方和乙方应根据《_________市住房公积金提取管理方法》到柜台办理提取。

8．甲方和乙方应准时通知单位本协议的签订和终止，保证单位准时到住房公积金缴存网点领取托付提取住房资金凭证。

9．由于单位缴存住房公积金的时间，金额存在不确定因素，甲方应于每月代扣还款日之前查询代扣卡内的余额，并在代扣卡内存入足够的资金以确保按月足额归还贷款，代扣卡内余额不足造成的贷款逾期责任由甲方担当。

10．丙方未按本协议商定如期划款时，甲方和乙方有权到丙方投诉，丙方必需仔细办理，并在十个工作日内予以答复和解决。由于甲方和乙方供应的身份证、贷款帐号、住房资金帐号、代扣卡号或其他缘由造成划款失败，由甲方和乙方担当责任；由于丙方工作失误造成的划款失败，丙方必需在十个工作日内完成帐务调整。丙方在甲方和乙方投诉十个工作日内未能予以答复和解决时，必需担当违约责任。

11．甲方和乙方必需用正楷填写相关内容，字迹必需端正清楚；甲方和乙方必需保证供应的相关材料及签章均属真实。否则，由此引起的法律纠纷和一切后果由甲方和乙方担当。

12．本协议一式三份，甲方、乙方、丙方各一份，具同等法律效力。

甲方（签字）：_________

乙方（签字）：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

丙方（盖章）：_________

负责人（签字）：_________

托付贷款管理方法范文第4篇金融创新；托付贷款；效应讨论

综观世界金融进展史，各种金融创新产品层出不穷，金融创新俨然成为金融体系促进实体经济运行的“引擎”。而托付贷款作为金融创新业务的品种之一，它既对社会融资问题起到了“另辟蹊径”的作用，也是商业银行中间收益的一片“绿洲”。但收益必定与风险并存，托付贷款业务同样也会带来肯定的风险。因此，有必要对托付贷款这个金融创新产品，讨论其效应的利弊，廓清对其的熟悉，从而得出正确、客观的评价。

一、托付贷款的效应讨论

托付贷款毕竟是“蜜糖”还是“鸠酒”，始终是金融学家争议的焦点，我认为这个不能肯定而论，任何事物都是双面的，有正效应的同时必定也伴随着负效应。只有探究一个合理的途径，来尽量发挥其有效性，避开其不利，以达到相对的双赢。

1.托付贷款的正面效应

（1）解决资金供需冲突。目前我国资金密集型经济占主导地位，国内民间资本量大，而投资途径又太少。托付贷款为市场资金的转移和有效运用供应了良好的途径，使企业融资的经济效益得到提高，在肯定程度上解决了企业生产规模的扩大与资金供应不足之间的冲突。

（2）使企业间的借贷合法化。托付贷款的进展在肯定程度上对打击高利贷、制止地下钱庄和地下金融发挥着乐观的作用，也为社会主义良好市场经济秩序的建立发挥着乐观作用。

（3）有利于增加金融机构中间业务收入。随着外资银行经营人民币业务的不断放开，银行业竞争日益白热化，中间业务成为各家银行竞争的焦点。托付贷款业务作为传统的中间业务，通常资金规模较大，成为金融机构中间业务收入的重要来源。

2.托付贷款的负面效应

在民间融资特别火爆的背景下，托付贷款风生水起，它在肯定程度上扮演着“中国式影子银行”的角色。但托付贷款在受到各家银行追捧的同时，也很简单造成监管不到位，产生很多不同于常规贷款的问题，因此它也成为金融监管的一个重要关注点。从目前来看托付贷款主要存在以下风险：

（1）“假委贷”现象。这主要由银行主观问题造成，如有的银行为掌握存贷比，担忧贷款超规模，将真实贷款隐蔽在托付贷款科目中反映，使真贷款变成“假委贷”，导致托付贷款额大于托付贷款基金；有的银行在未落实托付贷款基金的状况下提前发放托付贷款给资金借款人，而最终供应资金方未按承诺将委贷基金存入银行，导致银行垫款，成为没有资金来源的“假委贷”；也有的商业银行为扩大市场份额，盲目对一些所谓资信好的大客户发放贷款，使一些资金充裕的垄断企业、集团企业可以轻易地从商业银行获得稳定的、低成本的信贷资金，再利用这些资金办理托付贷款业务，从中猎取利差收益，以“贷”换“贷”。

（2）银行操作风险。由于托付贷款业务归属于一类信贷业务，在目前公司信贷业务的审查审批流程式中，实际并未对托付贷款业务进行详细审查，管理中简单消失“真空”。

（3）银行法律风险。从表面上看，托付贷款业务对银行来说属于无风险或低风险业务。但在实际操作中，托付贷款业务已消失不少问题。如前几年曝光的上海社保违规投资案和内蒙古电力违规投资项目，所涉及的资金都是以托付贷款形式发放的。最高人民法院在《关于如何确定托付贷款协议纠纷诉讼主体资格的批复》（法复6号）中规定“托付人可以托付贷款协议的受托人为被告，以借款人为第三人向人民法院提讼”，因此在托付贷款中，银行可能会由于借款人缘由而陷入法律诉讼。依据《贷款通则》第七条规定，受托人有代为发放、监督使用并帮助收回贷款的责任，一旦失误，银行也要担当相应的法律责任。

（4）资金来源风险。由于大多数托付企业将信贷资金与自有资金捆绑在一起，放在资金池中统一调剂使用，银行无法把握企业自有资金的比例和托付贷款资金的真实来源，也无法据此推断企业是否违反了国家宏观调控政策的规定办理托付贷款业务。

（5）政策与监管方面有空可钻。托付贷款方面的监管存在政策漏洞，简单消失违规办理托付贷款业务的现象。比如，目前尚无文件明确