第六章 金融机构

FinancialInstitution第六章金融机构2023/7/22教学目的与要求：本章主要阐述金融系统中的金融机构及其功能。通过本章的学习，要求学生掌握金融机构的功能，了解商业性金融机构的分类及其各自资金来源和运用的特点。弄清什么是商业银行，掌握商业银行的表内业务，了解商业银行的表外业务；理解商业银行经营管理的原则和商业银行经营管理理论发展的三个阶段。对监督管理性金融机构、政策性金融机构和国际金融机构及其在金融体系中承担的功能有基本了解。教学重点与难点：本章的重点为金融机构的功能、商业银行的业务与管理。难点是商业银行的表外业务以及商业银行的管理。

2023/7/2§6-1金融机构的功能与分类金融机构是重要的微观金融主体，通过疏通、引导资金的流动，促进和实现金融资源在经济社会中的有效配置，提高全社会经济运行的效率。2023/7/24金融机构的功能信用中介分散投资风险降低交易成本提供支付结算便利货币政策传导金融机构的基本功能长期不变，但其功能发挥作用的方式、效果以及自身的性质和组织结构都是随条件和环境的变化而变化2023/7/25建议修改为：商业性金融机构间接融资中的金融中介机构直接融资中的金融服务中介存款型金融机构投资型金融机构契约型储蓄机构投资银行证券公司证券交易所2023/7/27中国人民银行银监会、证监会、保监会商业银行政策性银行国家外汇管理局各种非银行类机构六大银行中中中中中国国国国国国家工建银农邮开商设行业政发银银银储银行行行蓄行银行中中国国进农出业口发银展行银行新兴银行招光华浦广商大夏发发交深民兴中行发生业信

恒渤丰海城市银行外资银行证券交易所信托投资公司财务公司投资基金证券公司金融资产管理公司保险公司2023/7/28§6-2商业性金融机构

商业性金融机构是指以赢利为目标的经营性金融机构。它们通过其业务经营，向政府、国民经济的相关部门、企业和居民等提供各种类型的金融产品和服务，从中获取利润并求得发展。其种类繁多，规模庞大，是金融机构的最主要类型，也是最早产生的金融机构类型。它包括两大类：间接融资中的金融中介机构和直接融资中的金融服务与交易机构。消费者及商业信贷股票、债券、商业票据金融公司债券、股票基金份额共同基金（投资基金）投资中介型机构公司股票和债券雇主交纳的资金份额个人养老金和政府退休金货币市场工具份额货币市场共同基金债券、股票保险金火灾及意外伤害保险公司债券、股票、抵押贷款保险金人寿保险公司契约型储蓄机构消费者信贷存款（股份）信用社（协会）抵押贷款、政府债券存款合作储蓄银行抵押贷款、政府债券存款储蓄贷款协会贷款、抵押贷款、政府债券存款商业银行存款类机构原始资产(资金运用)原始负债(资金来源)类型20瓶23屋/6程/2约610存款型金融机构商业欢银行储贷说协会合作换储蓄乳银行信李用训社是指偷主要迷通过送吸收漂存款绵来获纽奉得资距金，乱通过秃发放死贷款薯来使哭用资俊金，寺通过芒赚取些存贷帮款利嗓差获殿取利若润的隆商业撤性金酿融机附构一、护存款板型金盖融机杠构20附23未/6薯/2增6111、商辫业银值行商业掀银行俘的基翅本性职质商业庄银行扬是以锄追求赞利润巴最大财化为性目标柔的经帅营金匆融资随产和访负债环业务怜的综秘合性燃、多爱功能冤的特坐殊金勇融企功业，笛是金警融体堆系的参核心牵机构站。商业恳银行葵是企虚业商业皆银行忍是特璃殊的姻企业不同缝于一懂般的寸工商魄企业饼；也呆不同倘于其闯他盈耻利性骂金融没机构20惧23竟/6捧/2获612英国染的金的匠13征97年出炸现了险世界丈上第礼一家击银行——梅迪冻西银蒜行;而一纠般公懒认的例近代碑最早蚀的银幕行(b萍an葡co脊)是15以80年建撤于意没大利研的威恳尼斯定银行翅。后馒来，15天93年在词米兰获、16诉09年在础阿姆阿斯特陷丹、16蔬19年在证汉堡虏等地捉都相切继建品立了嘱银行若。16忽94年，忍英国漠出现胡了政圆府支湾持下运的第扶一家绕股份番制商移业银眯行——英格铲兰银架行，同标志构着现塌代银鱼行制灯度的钉建立锁。现代某商业亚银行区起源行于古代婚的银励钱业和货陷币兑暖换业铸币昂兑换商商人苗最初疫只是械单纯绘兑换掩铸币府而收缩慧取手父续费川。由余于保卸管业躁务和询汇兑练业务警的发茫展，先在铸才币兑示换商蛙人手碎中积估聚起挂大量置的货虾币，黄这些掌货币扎进而司成为些他们俊放款卵的基银础。溉于是冰，铸瘦币兑辨换业责发展咱成为血银行悦业，豆既办顽理货圈币兑轰换，条又经赵营货专币的清存、通放、爱汇业锅务。文艺阔复兴站时期泉意大遮利货币期鉴定炎、兑抓换、鱼保管下和汇桌兑20置23雪/6献/2男613现代唯银行录的形钉成途灶径：从高翠利贷猛银行猾转变幼而来以股搭份制胃形式貌组建薪而成中国快通商海银行——由中跨国人葡自己羽出资贤开办摊的第循一家闯商业补银行屯，成查立于18击97年，勺总行滴设在细上海细。20苏23死/6宗/2穴614现代并商业妈银行眯的发盟展（1）贷抖款种类的多纱样化（2）贷喘款对象的多扯样化（3）获赚取利剑润途径的多财样化（4）从是单一参业务劳的银曲行向综合居性金融从机构凭发展踩。集中问化银行泡业的蕉并购野浪潮宋风起黑云涌匪，许愁多国乐家的里银行外业已尝为少杨数几快家大奶银行洞所控缎制五个扁主要笔发展掀趋势20纷23飞/6趣/2灾615全能出化商业围银行吉有全的能型纪和分川离型保两种厘模式级，80年代怪以后肤，分演离型石开始篇逐渐沟向全结能型火银行祝转化称。国际波化经济迎国际节一体蛛化导凡致金票融国臂际一餐体化廉；银阁行业窝务越搂来越畅多地跑超越偏了国脏界。社会庆化股权遮开放贼，很届多已流经成善为上稍市公浆司。电子脸化自动须取款田机、驴信用锦卡、24小时堪无人氏银行麻、网天上银测行等营等。活银行照内部蝇的电邀子资会金转颠账系什统。20闷23扁/6咳/2退616商业佛银行货的职宵能信用悉中介——最基计本的新职能西：吸馋收存牲款、搬发放妙贷款剃，从薪而变秋社会肯各阶沸层的隐积蓄策和收扎入为屠资本支付甲中介——充当核客户香之间睬货币颜收付义和结梅算的谅中介信用群创造——对流鞭通工企具和窄信用毅数额示的创鸽造金融缎服务——分两虫个层灿次：实现胡资本劣规模羽的扩狗大和勿资本亭的跨游时空晴转移节约岗流通享费用加速婶资本哪周转“批发乓”服涉务“零丧售”愈服务20析23喇/6帖/2光617分业山经营壳和混喊业经友营现代苗银行弟的两则大类剖型：职能渠分工陆型银后行综合携型银撇行分业节经营腹还是胜混业淹经营素？分门帜别类陶，各砖有专凝司经营迁各种挑期限懒的银鄙行业窑务及腐其他勾金融落业务从理榆论到票现实秆的争雹论20甲23刊/6察/2捎618金融疤控股泥公司——美国葱模式岛的混满业经晋营以银次行、呼证券队和保届险等撇金融烦机构院作为宪子公详司的爪一种若控股劝公司摘，根滨据母座公司城的特蚀点又话可以味分为桑纯粹惭型控版股公搏司与授事业番型控没股公省司。金融油控股惠公司竟的优责势：a.实现馒金融除业的雨规模典效益晴，降泻低成皆本、绘提高邮盈利颤；b.各类鼓金融污业务醒的结瓜合通胜过有青效的有组合赏有益际于降池低经呢营风驳险，冠保障嘱利润遣的稳循定性绑；c.可以框充分敌掌握乖企业泳的经饺营状谷况，忽从而聋降低香贷款央呆账者率和绿投行数承销芒业务祥的风激险；d.为客偿户提垫供金疼融“种一条增龙”糊服昏务，拨便利搁金融院业务伤的展塘开。20摊23胜/6脉/2蚀619中信集团中信实业银行中信证券（42.31%）信诚保险（50%）中信信托（100%）中信国际金融控股（55.08%）中信资产管理（100%）中信期货（100%）中信控股万通证券（57.87%）长盛基金（25%）中信基金（70%）中信嘉华银行（100%）中信资本市场控股（50%）中信国际资产管理（100%）20床23载/6涌/2动6202、储替贷协犬会Sa鸣vi夫ng纲s浪an毛d个Lo刚an响A姨ss忙oc饥ia妨ti誓onA摔sa乘vi忍ng缘瑞s鸦an权d劲lo钱an萍a毛ss瓣oc肆ia述ti奸on珍i浪s掩afi记na棉nc克ia泉l肝in贱st兴it岩ut辟io多nth博at段s葛pe叨ci核al基iz国es斑i慰n惯ac皮ce识pt坡in毫gsa脱vi俗ng糟sde蛮po倚si绩ts歇a垮nd反m戒ak缩慧in康gmo监rt束ga辆ge单l陶oa筝ns.税Th申e债te桥rm究i纹s乌ma绵in烂ly你u膏se蹦d丝式in斑t残heUn兼it曲ed假S劲ta蜻te浙s;倦si颤mi欣la冷r蔬in句st愤it委ut赢io昨ns刷i须n膝th羞eUn梦it祥ed柏K劲in蒜gd梳om,Ir滩el叠an侧dan微d狂so衡meCo缝mm厨on悼we戴al罢thco遵un拖tr导ie亚s们in似cl所ud新ebu毕il变di吼ng幅s快oc艺ie她ti染esan亏dtr枣us能te芝e部sa退vi斩ng童s舞ba熊nk拘s.th迅ri录ft19浊80年代咱的Sa萌vi妇ng效s终an杏d优lo倚an杀c杏ri赌si睡s20组23嫁/6访/2冶621合作溉储蓄撞银行盖（MS递B）始喷于18错10年的金苏格恒兰，19世纪顿中期眠扎根盲于美万国储蓄压银行家归存滩款人肠所有扔，没掀有股真东。礼在留梅出必设要的衡准备食金后归，所霜有的押盈利活都要田作为沃所有响者股车息支简付给煎存款所人。下主要竹资金柴来源破为存差款，炮主要茄资金宣运用具为按粉揭贷邻款。尺由于借其资裁金大泛量地炼集中聚在期筝限较煤长的偿按揭爬贷款悠上，售与商榆业银继行相冈比，爆其适殊应金季融市缴场变香化的艘灵活杨性较弃差。3、合淹作储标蓄银被行Mu漫tu骄al樱S暖av坡in趋gs尺B每an钢kA与mu妹tu奶al双s也av怖in淘gs掠b磁an陈k道is充afi烧na冷nc丹ia卫l洋in方st善it的ut何io般nch贞ar蹄te占re菠d疑th俩ro块ug喷h磁a犹st艺at棋e似or喘f每ed蜓er续al扫g界ov拜er勤nm氏en睁t策to句p绪ro折vi浇de杨a脱s吉af跃e怎pl句ac府e旦fo密r捷in坡di协vi姨du痕al地s斗to怨s觉av级e俊an单d蔽toin孙ve氧stth秧os匪e绝sa足vi望ng项s辅inmo写rt驱ga刷ge倚s,lo锹an访s,st色oc雹ks,bo问nd马san牺d疑ot拘he航rse描cu妖ri虏ti茄es.20赌23碗/6拉/2恩622信用策社（CU持s）——相对仰规模办较小沃，是参由消初费者宴自发晚成立偏的储壳蓄和猾贷款钻机构——始建因于二政十世煮纪，甩它专张门为妨工薪早阶层愧提供期贷款泛。信奥用社效是由掉社团亏、大街学或爆某特涌定公监司或捧团体丑的成指员组搬建的狂。他北们向途成员卸发行纤定期敞存款熊（或跟称为成“股烛份”撒）并朋把这椅些资汤金贷涌给其晋他成扛员。我国场的信氧用社秋？农村川信用乏社和乳城市甩信用脉社4、信躺用社Cr犁ed麻it娇U额ni扔onA闹cr城ed描it洪u在ni弟on线i上s压aco萍op熟er停at竹iv丘efi哈na努nc焦ia餐l化in弦st间it滥ut恐io辩nth蔬at揭i挤s毕ow票ne厘d临an洞d躁co册nt订ro愚ll蹦ed堵b猫y铸it炉s叠me择mb甩er售s,末a娇nd假o凶pe病ra义te怒d诊fo匠r滋th库e标pu扔rp仪os浩e滋of骑p跟ro疮mo器ti览ng摔t欲hr支if孕t,捉p猪ro闹vi洲di君ng盗c袭re免di汤t鼠at赤r衔ea令so劝na荐bl誓e辰ra想te作s,欺a详nd锹p夏ro归vi遵di凉ng屯o锐th寺er财f帆in童an梯ci疑al扒s灶er伟vi婶ce渡s立to挨i灯ts置m欢em封be孕rs调.20滔23济/6漆/2比623来源方项目

FundsSources大型对中小型一、各项存款

TotalDeposits

1.单位存款

CorporateDeposits2.78

其中：活期存款

DemandDeposits1.78

定期存款

TimeDeposits2.12

通知存款

NoticeDeposits1.69

保证金存款

MarginDeposits1.15

2.个人存款

PersonalDeposits0.71

储蓄存款

SavingsDeposits6.93

保证金存款

MarginDeposits7.03

结构性存款

StructureDeposits0.27

3.临时性存款

TemporaryDeposits3.98

4.其他存款

OtherDeposits1.74二、金融债券

FinancialBondIssue0.91三、向中央银行借款

BorrowingfromtheCentralBank2.36四、同业往来（来源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)0.01五、其他

OtherItems1.04资金来源总计

TotalFundsSources1.59运用方项目

FundsUses大型对中小型一、各项贷款

TotalLoans2.15（一）境内贷款

DomesticLoans2.16

1.短期贷款

Short-termLoans1.19

2.中长期贷款

Medium&Long-termLoans3.04

3.融资租赁

FinancialLease0.00

4.票据融资

BillFinancing1.19

5.各项垫款

Advances1.18（二）境外贷款

OverseasLoans1.05二、有价证券

PortfolioInvestments3.87三、股权及其他投资

SharesandOtherInvestments4.88四、缴存准备金存款

ReserveswiththeCentralBank3.03五、同业往来（运用方）

BusinesswithCounterpart(onuseside)1.87资金运用总计

TotalFundsUses2.5220慰23衣/6因/2弹624截至订20浊10年12月份绍末，偶银行活业金萝融机析构本箭外币帜资产稼总额想为95须.3万亿打元，猾比上张年同洪期增键长19之.9鹅%；负坡债总断额89添.5万亿戏元，织比上共年同杠期增滤长19妙.2违%。20壁23绢/6德/2浆62520啦23捡/6泄/2抹626契约品型储然蓄机轧构（Th肠ri企ft寨I直ns监ti症tu巧ti佣on脊s）通奏过长丛期契毛约协搭议获岗得资肉金，头并把至它们券主要并投向宜资本权市场——即投胜向长步期的骄股票督和债等务工司具的洽金融点机构亲。这类遗机构虏包括跨保险碰公司缝、个迹人养柱老基插金以束及州浸和地迷方政怀府退受休基贴金。由于豪契约哀协议池要求恳保险丘单持架有者乡丰和养梁老参刃与者董定期迁交纳爪一定慌的资违金，壤所以息这些辽机构功拥有沟相对步稳定拿的资蓝金来耗源。误同时违由于此资金足的流滤入和俭流出斥都是飘相对惕稳定枕并可京预期永，所灾以对冈这些湿机构送资产踩管理丛并无侵较高臂的流顽动性傲要求戒。二、轮契约掩型储心蓄机筒构人寿磁保险否公司财产帽及意体外伤规害保俭险公蠢司个人爆养老犯基金吓和政待府退规休基何金20解23照/6悉/2省627投资朵型金殃融机驾构主据要包遥括共凳同基货金、率投资汁银行坊、财诞务公中司和炊货币清市场械共同乳基金银。这些勇投资吴型金您融机紧构提促供的不优势植有较继低的渔交易命成本手（通寻过大厨量买却入而接取得渠），词对共志同基重金管窗理而晕获得才的金懒融经哄验以连及相放对个换人能恐做到弦的更甩多的摊分散佣经营宜。近纳几年授，投皇资型块机构壤数量劫剧增携。三、西投资吴型金器融机座构共同焰基金品（Mu堤tu渗al爬F甲un段ds）货币贤市场孙共同宰基金诵（MM粗MF手s）财务挑公司劫（fi中na睛nc寺ia丈l虑co宵mp木an潜y）四、当金融隶交易疑中介只是华为直末接交著易提则供服鲜务的扑金融架机构青，并割不从将事以巴出售即负债唇凭证胸获得法资金彩然后帖运用瞒这些健资金翠去购考买金郑融资粘产，投资绩银行拘、证司券经金纪人捐和交硬易商确、有唉组织准的交右易所投资司银行文（In狮ve锦st喊me盾nt标B斗an坚k）证券员经纪滋人和僵交易竖商—证券槐公司证券剃交易邮所投资传银行普和证桌券公同司是从浆事证律券发聚行、扎买卖匹、以役及协箩助公炼司进宜行兼捆并和欲收购仗等业火务的膊非银松行金佩融机逃构。业务茶：证券房诚发行群、代环理买若卖等植金融坝性业短务；请－－壁包销乓、代盘销证券嚷经纪斤商（br逮ok口er）为企嗓业重估组、幻玉购并贡等做脖投资除顾问任的策悉略性职业务陷；基金文管理罢、风饿险管别理和划直接中投资睬业务。自营烘证券茶业务投资猫银行容源于18世纪返中叶独的英秀国商佣人银热行，如最初烂专事红政府仔债券是的销辩售以衫及企榜业票甲据的零承兑橡与贴门现。投资凝银行疼在世叹界各斥地有吩着不讨同的裹称谓震，英陡国、司爱尔保兰、奥澳大尘利亚酬仍旧贷沿用搜商人五银行萄一词份，而挎德国钳则称企为私泰人承雪兑公票司，跃美国纸一般脑称之看为投世资银夏行，绘中国度和日院本则读多半考使用炊证券咸公司估的流近行称粪呼。现代刃投资扔银行笛产生竖的标志爸是19筝33年摩言根士扭丹利公司悠的设姓立。旦这一门年的3月9日，护美国唐国会虫通过吉了《格拉图斯·斯蒂陪格尔岂法》(证券巡寿法与锦银行宜法)，银饮行业东与证城券业呼完全好分离半，摩挡根士盾丹利障于是屯从JP摩根鼓脱胎脸而来抛，与测商业游银行块分庭拳抗礼污。投资秋银行框传统拔职能械是认抛购和冲包销矿证券推，所狱以又房诚被称返为券愁商。奸因而谢，投框资银斯行不辟是通谷常意助义上假的银乔行，棒而是当在一焰级市蔬场上葡帮助霜证券价发行房诚方承绑销证与券的惠金融饥机构嘴。一家羊公司链如果磨想通去过股稼票或壮债券忽进行适证券垮融资逐，一言般需榜要利承用投田资银资行的畏服务庭。摩切根一烘士丹爪利（Mo劲rg泛an凝-S凡ta走nl辈ey），召美林并（Ma吊rr帽ie站L全yn蠢ch逝e），经所罗徒门（So雄lo背me杀n晌Br纪ot伟he仓rs），递戈德趟曼一悠萨克豆斯（Go妙dm递an椒-S导ac勉ks）等泰，都释曾是塌著名店的投墨资银茶行。中国系国际单金融铅公司华尔辞街金墨融风役暴中春的投令行与听商业崇银行20仿08年3月美统国第五大肤投资的银行阶贝尔巡寿斯登被迫厌贱价室卖给德摩根双大通20少08年9月15日，鼓由于老巴克酬莱及贼美国俱银行拣先后才退出齿收购尝谈判县，拥填有15付8年历骡史的敌美国第四宪大投爷资银咬行雷状曼兄纸弟宣布村将申摘请破毯产.拥有94年历狠史的美林兆证券(第三俊大投呼行)也同掉意以50舞0亿美内元的贩价格就出售型给美沟国银写行摩根捎士丹领利和尖高盛坝股价捧分别患挫跌43防%和27负%20殖08年9月21日，上美联燃储突劝然宣帆布，理已经础批准边了美国反最后奋两大掉投资炼银行施高盛志和摩待根士子丹利啄提出泽的转受为银行刚控股颤公司的请拘求美国弃金融闻监管记部门亦于20唉09年10月30日宣滋布关凳闭9家银口行,创自拳金融封危机谷爆发鸽以来夺单日彩银行羊倒闭慕最多韵纪录惨。至风此,全美科今年挠有11匙5家银里行倒阶闭。“短期”内,所有久九家午银行米的分券支机顶构都仁将重肤贴U.品S.吹B异an糕k的品盯牌.U田.S机.吐Ba馋nk是U.胃S.骑B玻an垮co码rp（美沉国合迅众银贤行）写在加刮州的踏重点瞧分支吼（以18欢4亿美券元的衫出价垮）20叛23良/6食/2旺633一个羊永恒烦的、茂事后悟的等重式：资产=负债+所有栽者权宁益§6绵-3商业亦银行历业务颈及其俗管理20博23蚂/6峰/2此63420骨13年3月中牧资全辣国性葱大型习银行持人民划币信陕贷收磨支表单位坝：亿烤元项目Item2013.03项目Item2013.03来源方项目

FundsSources

运用方项目

FundsUses

一、各项存款

TotalDeposits544524.78

一、各项贷款

TotalLoans353984.36

1.单位存款

CorporateDeposits241190.18（一）境内贷款

DomesticLoans353205.01

其中：活期存款

DemandDeposits107186.53

1.短期贷款

Short-termLoans100783.08

定期存款

TimeDeposits68208.69

2.中长期贷款

Medium&Long-termLoans245703.07

通知存款

NoticeDeposits7006.43

3.融资租赁

FinancialLease

保证金存款

MarginDeposits16588.65

4.票据融资

BillFinancing6486.90

2.个人存款

PersonalDeposits288956.29

5.各项垫款

Advances231.96

储蓄存款

SavingsDeposits282787.24（二）境外贷款

OverseasLoans779.35

保证金存款

MarginDeposits79.08二、有价证券

PortfolioInvestments130945.46

结构性存款

StructureDeposits6089.96

三、股权及其他投资

SharesandOtherInvestments

6694.92

3.临时性存款

TemporaryDeposits883.99

4.其他存款

OtherDeposits13494.31

四、缴存准备金存款

ReserveswiththeCentralBank

97768.94二、金融债券

FinancialBondIssue61892.25三、向中央银行借款

BorrowingfromtheCentralBank421.81

五、同业往来（运用方）BusinesswithCounterpart(onuseside)

40119.42四、同业往来（来源方）

BusinesswithCounterpart(onsourceside)29858.04五、其他

OtherItems-7183.78

资金运用总计

TotalFundsUses629513.10资金来源总计

TotalFundsSources629513.1020占23铺/6狼/2男635（一冶）银须行资悔本1、银嚼行资冻本的拼重要济性银行痕以及倍整个悦银行数系统起都是倍依靠衬公众著的信饥任生剑存和黑发展瓣的，换而银娇行资直本是征银行树所有病者的小净财队富，扬也是洲银行洁能够广承担玩的最敢大资毛产损恨失，范所以役银行两资本肿是公初众建股立对槐银行柜信心粪的支勿柱。2、银旷行资灯本的面构成普通择股股本永久跟非累殖积优跟先股核心敢资本公开喉储备忍：股消票发挂行溢蚂价、支未分熟配利亏润和兼公积恒金等附属财资本移：未建公开援储备难、重闲估储温备、丧普通盒贷款般与证矮券损馒失准昨备金盏、混合句资本制工具秆、长缴期附桃属债疼务等3、银变行有福持有且低资嫌本的致动机？一、圆表内牧业务20妹23剖/6大/2驻636（二叉）商往业银陈行的名负债警业务负债量业务茅是银帝行形勤成资饲金来调源的田业务1、吸缓收存悉款这是苗银行脆最重递要的侵负债仁业务对于卸银行逮来说宰组织亮存款待始终佣是获崇取资诸金的犯最根键本途停径传统调的分授类：活期筑、定档期和森储蓄金融盘创新锣后，匠美国判的银瓶行存单款则火分为椒：交易糖性存斥款：比不付温息的肿活期奔存款可转麻让支备付命掘令帐讽户(N诸OW纷)自动咬转帐厅服务臭帐户(A映TS哀)货币脖市场累存款戒账户纯（MM劲DA）非交桃易性蛾存款燃：定键期存呀款储蓄赞存款20穴23乡丰/6饱/2瓜637存款兰货币课银行熊拓展禾中长初期金开融业绳务的雹需要皂；不同腊存款辉类型仿的特考点决度定了持这一遥结构扣变化趋趋势棒；金融帐创新线引起滔的资饿产证紧券化熔大大归提高闪了存蔽款的语流动持性；电子苏信息横技术弹在金亭融领尚域内挥的广砌泛运亭用；国民况收入剩的增学长是构储蓄艰存款膊上升何的最宪根本劝原因运；通货亦膨胀族现象狼的影岩响存款休结构漠的变走化为什柳么20世纪80年代索以后田，银名行的尊定期每储蓄够存款存在存兵量和气增量盗方面耐的增殖长幅踏度均误超过暖了活磨期存句款？联系识第二闪章中绒的货酿币结浪构20幕23灾/6携/2寨6382、非兔存款织性借船款非存系款性钢借款停不包造括期鸟限较战长的笼资本罩期票疲和债雪券（1）同氧业拆俗借（2）结挽算过通程中颗的资僻金占喷用（3）证刷券回予购协素议借找款（4）国晕际金悟融市徐场借第款（5）发谜行金哨融债智券（6）向割中央缎银行我借款再贴塑现再贷呢款20查23惯/6乐/2国639（三妻）商笛业银切行的更资产笼业务资产旁业务症是存吨款货眼币银阀行的彼盈利供业务1、现嘉金资轮产主要点构成检：流动闯性最跃强、也盈利绣性很托小，匆地位员极其招重要判，是牺银行股的一谷级储程备库存蛛现金在中造央银盗行的拥存款存放绢同业托收祥未达愈款项法定舒存款捞准备述金其他润存放硬资金超额册准备寄金20铺23谁/6榆/2唇6402、银棍行贷梁款银行露贷款徐是存负款货请币银秤行最尼重要明的传未统资昨产业敞务，宾流动崭性比桑较低送，但唯其收璃益率届在各婚种资卫产中抵也是阶最高楼的，调构成戚银行赢最主姜要的捏收入旦来源吗。不同搏的银零行贷鞭款划宅分标愉准有谷不同除的贷很款分猾类银行舞发放举贷款枯的原扶则如何妈防范介和控详制贷柿款业叔务中严的各漫类风馒险贷款日的价影格=利率扇？贷中监督贷后核销贷前筛选贷款发放20脉23异/6森/2骂6413、证韵券投子资银行新开展帖证券榆投资塌业务将的目包的仍细然在尖于追约求安屿全性正、盈教利性僻和流攀动性乞的提闪高便于叼商业枕银行美优化柿资产末组合背，实历现高没收益牙、低咐风险便于炒商业防银行攀进行犯流动雄性管傅理主要绢的投得资对辨象是信用喜可靠安、风翁险较份小、支流动衬性较少强的国藏库券横、政去府公银债以盒及大畏公司弓票据叙与债窃券等疼；这损些标梅准化汁的有兽价证慌券，镜尤其佛是国挨库券森买卖阵业务墨的出泄现，算使得涉银行负的投化资业梅务兼芹备了二级厦储备的作代用。便于浪中央逃银行治通过纷公开泽市场牛操作易来执妨行货赴币政凉策4、票稠据贴交现20填23南/6设/2箱642二、威商业齐银行申的中参间业端务和充表外棚业务中间娇业务隶是指赌信用怖业务浴以外均的、沃银行促不运途用或率少运畏用自浮己的午资金唇，通廊过替疮客户摘办理垄支付悲和其域他委辆托事延项而浴收取甘手续药费的朋业务竞。表外奋业务坊是指两银行嫂所从砌事的呼不列短入资糠产负直债表台、但被会影蛙响银秋行的叔营业钞收入络和利施润的狂业务压。广义公的表辛外业冲务包毒括中躁间业挤务；感狭义瓣的表反外业蔑务虽狗然不科直接掌形成美资产浙和负奸债，但却是届一种互潜在罪的资唇产或蒜负债脂，在幅一定漫条件赛下，撒可以秤转化棍为表垫内业伪务，剪因此愁要承籍担一径定的战风险，如何贷款待承诺弊、票稀据发航行便死利、猛备用安信用核证、座互换装业务叨、期车货交抽易和唉期权幅交易者等。20世纪80年代什后期摩，表迹外业浅务的别收入轰就已榆经成普为西漆方商轿业银椅行最享主要胞的盈仪利来竹源了块。20蹄23让/6谦/2展6431、中姨间业妄务银行固凭借登自己万在资暂金、终技术列、信怪息等亡方面半的优旬势，石积极商开展港内容闹丰富善的中拔间业挑务，致促使虹银行有利润签增加腐，而胡且仅蓄仅承洗担较港小的窑风险陈。目前霸，国黎际银豪行业镇界开伪展的影中间煮业务映多达驼上百番种，买比较手常见究的几漏种中止间业善务有影：结算业务代理业务金融租赁业务电子服务与咨询业务信托业务信用卡业务20稳23蜡/6朋/2讨6442、狭莫义的历表外泊业务承诺担保衍生斩金融乔工具投资料银行芦业务证券柄的承混销、膀代理演和证绳券做锦市等商业裤银行价以证由人或哪保人派的身历份接豆受客川户的见委托途，对喉国内谷外的韵企业笼提供荒信用哨担保右服务锯的业垄务，级即商桶业银刑行为吵交易剖活动访的双图方中属的其盒中一困方（勉委托仿人）笋向另最一方售出具秤书面格担保絮，以柏保证克委托摆人届贼时履季行债廊务或赠合同葡义务猎，一娃旦委班托人汁不履崇行合孝同义脊务，垦则银树行负怖有连彩带赔截偿责挠任，牢因此伞，担问保形独成了绪银行首的或耍有负兴债。是担保色业务穴包括银行却承兑穿汇票、信融用证捏等。20企23蜂/6劲/2航645三、恐商业奋银行稼的经济营管乒理目塔标商业顽银行置的性兰质决斤定了复追求妇利润打最大太化是膝其开著展一脉切业说务的万根本须目标伐；商业栽银行勾的业渣务特泳点和砍环境也决定向了其援追求汤利润诱最大斤化的定目标遮；提高科效率趟的管腹理目误的也劈燕决定医了商码业银全行的斤目标艳是追呢求利电润最怜大化银行早经营侦管理拉的最早终目油标——追求模利润测最大弱化20例23肚/6唤/2括646四、戒银行助经营逃管理制的一碗般原科则安全洒性、项流动扮性、否盈利谁性1、安霸全性口原则充：这是帽银行忧在经过营活她动中疤首先孝要考雕虑的悬一个过问题糟，因汤为银拔行业充是一输个风遭险高但度集否中的踢行业干。安全怖性原肢则就麻是强患调银汽行要领保持愈足够恒的清彩偿能奸力，治经得茫起重始大风雾险和洪损失朋，尽艺量采煮取必迁要的帜手段出规避探和降观低风怜险。安全者性并啊不是结要求阔银行殃业务泰不能裹承担凶风险统，而典是要秋控制伪好风伶险暴军露的挨头寸目前木，银乘行面娇临着排各种匀各样督的风狼险：传统瞧的信应用风允险、址利率充风险负和流青动性康风险近年炒来的剑国家盘及转漆移风心险、响市场扮风险协、操顺作风栽险、炉法律糠风险悄等20被23夏/6喷/2递6472、流惑动性原原则陵：是指尺商业样银行顿保持鄙能够歼随时瘦以合耻适的歉成本班获取回可用懂资金架的能弦力，桶以便洽随时皮应付局客户她的提速款要捡求和束满足颠必要托的贷睛款需呈求。流动腹性的嫂要求历从根公本上属说是薄由银婚行的玩经营目性质椅所决巧定的注意万区分知两个裕概念句：流芦动性兴不足焦和资乐不抵愧债抗“静停兑唉令”崭与“藏民国绳第一狭理财瞒家”允张嘉悟璈银行联要保絮持流救动性宗，可尾以从雕资产手和负叠债两牲方面机来获布得20成23袄/6轮/2交6483、盈泄利性趴原则颠：即银丧行保专持获抓取利冤润最奔大化深的能姐力。铁它是观银行向经营企的内包在动江力，貌在一钞定程爪度上亮指导勿银行瘦投资处行为兔，引绢导资激金流医向。评价辩银行票获利颠能力隐的指抱标银行针资本鞭收益魔率金融记资产评收益疏率三原书则的疤统一醋与冲智突安全搏性是柄前提强，流杠动性斧是保划证，丧盈利泊性是挪目标20振23闭/6甜/2将649存款畜货币刚银行计的经狭营管偷理原仇则比颗较经营管理原则本质含义提出原因实现措施安全性足够的抗风险能力健全经营、保障资产安全避免挤兑和倒闭风险自有资本少各种风险的存在加强筛选与监控资产分散化资产负债匹配流动性保持清偿力满足客户提存、银行支付以及贷款展期等需求集中在负债方面：存款职责；客户争取等保留超额准备金保持资产流动性负债合理、融资渠道与融资力强盈利性经营目标改进服务、开拓业务和改善管理的内在动力企业性质的要求提高抗险缓冲增强客户信任和银行竞争力增加收益减少支出20愤23掩/6编/2破650五、敞商业椅银行悉的管肥理（一房诚）管闲理理踩论的浙发展资产远管理苗理论负债翅管理讽理论资产劝负债综合睬管理目标访是实酸现资种产的议最优她组合名，对振已有拦资产堂在现秀金、识贷款傍、证渠券投狮资和窗其他走资产祖之间新进行低适当籍的分炒配。银行乖没有往必要嫁完全肌依赖拦资产李方面串来保浅证其覆流动蒸性，柄可以浊在必扁要时旗主动镰地负上债来私筹集陵资金润保持市其流狠动性民。将资散产和性负债何视为怎一个友整体狸，通帅过资对产、获负债随结构亮的共要同调羽整和值从资纵产负鞠债两节方面包的配歉置过华程中辅进行束全盘锣管理20窃23洁/6慢/2发651（二秋）商沫业银渴行的蚕一般剖管理银行典的经错营活馅动以沉追求到利润效最大顾化为疤其最滥终目确标，心在这膀一过追程中最银行疑对其帝资产引、负观债和鸭资本矮三方孙面的恢管理现决策伟是关穗键因阴素。涂所以仰，银阿行最弃关心蚕的问拴题是但：当存款外流时，如何确保银行拥有充足的流动性持有违约率低的资产并实现资产多样化，不断降低风险如何以更低的成本获取更多的可用资金确定银行必须保持相应的资本金数量，并获取所需资本金流动弦性管培理风险管理负债务管理资本立管理流动替性管规理和碑准备南金的贵作用1、流论动性令的作饼用（1）可暴以证夸明该悲银行侧安全棵的，秀有能桃力偿暖还自治身的皂负债贪；（2）保况证银爸行履房诚行承蜻诺，荐维持袄银行针与借签款人折间的拘正常抱借贷舱关系偏；（3）可后以避倒免因洽资产糟售让亡而产赚生的援损失答以及睡降低剥银行怖购买榆资金击所必茂须承怒受的广风险炉贴水贵；（4）可县以使预银行狱避免猴在央竹行的含再贴昏现窗益口滥谁用自垂己的卖借款遭权利2、保园持流林动性刚的资星金来仰源（1）资鹿产方——即内闹在来姐源一级匹准备桐：法定苗准备华、超利额准咬备二级戏准备枣：短期针政府锄债券（2）负察债方——即外标在来质源在合率理的敏价格爱下具搞有更锹多的烧融资孔渠道滨和更时强的草融资址能力3、商顾业银爹行持炎有超啦额准煤备金刚的作抄用为什勿么尽智管贷鸽款和萌证券坏可以度获得拆较高铁的回外报率尼但银察行却弃还要痒持有困超额夏准备砍金？因为舌超额将准备堂金是这对存燃款外赴流所召引致猾的各丑种成本腹的保械险超额砖准备烟金的突成本贼和收售益：有机舒会成锈本减少煮引致滴成本权衡准备钱金充时足：存款恒外流涂不影葬响资撒产负略债表擦的其惧他部球分。准备茅金不盯足：(1森)借款(向银尘行、灿企业颂或央码行)；(2累)出售时证券找；(3萄)收回钞贷款抬或出谣售贷贩款。a.法定远准备陷金10创%，准捆备金避充足局，存锋款外画流10温00万资产冻负债准备弦金20便00存款10渗00词0贷款80斤00资本巾金10斩00证券10我00资产倘负樱债准备系金10惠00存款90塌00贷款80绣00资本蔑金10偿00证券10捧00只要热银行慰拥有疯足够健的准伟备金萄，存昏款外词流便辨不会挨给它辩带来凳任何课新增闹风险但会怀出现为机会央成本b.没有辱超额戴准备腔金资产滴负架债准备劳金0存款90择00贷款90字00资本涝金10射00证券10甜00资产累负农债准备鱼金10暗00存款10胖00驶0贷款90奏00资本忧金10阻00证券10遭00向银拦行或吗公司恶借款捞：成宴本为抹利率资产匹负债准备烟金90悦0存款90速00贷款90遇00借款90缸0证券10折00资本幻玉金10抢00资产宰负调债准备灯金90攀0存款90乞00贷款90拜00央行效借款90期0证券10忧00资本渔金10娘00向央朴行贴宝现贷壮款：支付粒利息责，引肾起监快管方睡关注出售虹证券岸：经纪脖人手丑续费扰交易梢费用伤、价件格波敢动减少泳贷款(客户其流失)或卖队出贷保款(缺少泥购买雄者且节售价丛低)资产诱负向债准备炉金90替0存款90田00贷款90揉00资本棍金10等00证券10裕0资产栏负债准备盛金90曲0存款90身00贷款81祥00资本然金10顺00证券10访00主动叮吸收今现金疏存款追：被动雷性、猪不确等定性资产弃负债准备树金10即00新存洒款10齿00贷款90举00存款90卡00证券10筋00资本处金10免00结论仙：虽然缩慧商业巴银行邪可通虫过资罚产和谎负债博两方丧面进缴行流岸动性婆管理大，但胳任何丢一种宅方式骂都会巷带来坏成本禾和代贪价，嫁其中持减少妄贷款级或出独售贷骑款的蚕代价级最大敢。总结资产避方面剥：保留矩较多冬的超歼额准合备金糠（代播价是机会融成本）；保留钉流动袖性较矛强的丙有价咱证券脉尤其才是政舱府债罩券，叮通过灰出售厨债券灵获得搏（代艘价是债券盈交易按成本乞及价让格波耐动损刚失）收回认贷款祥或卖碌出贷剃款（悔代价唤是得罪傍客户错，导辱致客留户流静失，授而且甩中断锋物质呼投资帝的连唯续性货；贷搬款出志售则汇可能塌售价愉较低）负债戏方面维：保留叶畅通寻的同隙业拆撞借、仙向中钩央银寻行借皮款的晒途径（代希价是槐不断年变化武的市回场利莫率以岁及银趁行信断誉的暖损失命）吸收集存款每（很补被动桂，几另乎不歉用）商业睁银行护追求蒙的是蚁成本涨最小镜化下陆的准血备金墓适度御持有罚额一般竖不用20陶23脆/6冒/2作659资产某管理——信用捏风险兴管理舟和利腹率风狭险管协理“没有它良好庄的风遮险防宋范意摇识和神良好庆的风院险管叶理水傻平，哄银行学的经愉营和精赢利劝能力禽就要疾大打况折扣强，甚申至会稠影响兽到企荣业的暴生存榨。可绳以这黎样讲屿，风饲险管播理是弊商业品银行涌的核敌心竞支争力葛。”银行松总是惧力图冻找到箭愿意膏支付离高利盾率而晒且看案来不计大会框违约狱的借坊款者渴以及拼回报食率高捞但风车险却堤比较炎低的兵证券银，同对时通摄过资杆产多厅样化怕求得既风险赏最小押。但是企，信健息不育对称爆引起衬的逆回向选爹择和牵道德舅风险危总是藏存在闷，导循致银昏行面田临违窜约风慨险20帐23深/6般/2泄6601、信卷用风临险管解理战坛略筛选原和监致控“银状行业佳的工起作就边是生盛产信仿息”——花旗亲银行险前负焰责人辩沃尔游顿·里斯廉顿筛选抖是银务行将甲风险筛小的烫客户钩从市带场中榨挑出垮来进吧行放寺款，河为此昆银行担都设茄定了检一定捡的贷佛款门墙槛，扭而且执必须敲充分赏掌握饭每一尘个借唐款人唱的可戚靠信骄息；遮监控雨则是兼指对忠借款堤人取较得款轨项后顾的活犹动持日续监箭督和挣控制咱。贷款也专业汗化：菠指银扩行集能中于罪当地台企业里或某牺一个净特定叉行业活的企健业发脉放贷倒款。筝（提膏高信济息鉴尾别能扛力）从风驾险管基理的充角度哲来看斜，专镇业化坊有悖澡于分涨散化坑原则慕。但社从另鼓一个凑角度房诚来看栏，贷色款专诱业化赤又是商非常耀有利景的，爪因为记这样扯可以貌利用析专业过化分旅工的就好处畜。银疑行集堤中在塔某一润特定就的行意业发陡放贷疏款，烘能更秘好地技对行毯业内危的各眨个企景业比钳较分赤析，谦筛选环出信咐用较扫好的绒企业晚。20千23咐/6订/2乘661与客娃户保贫持长注期而昏密切吴的联晋系原庭则银行保可以泛与企销业建调立长姜期的椒信用姓关系徒来获踏得企杜业的缴相关趁信息祥，从耀而有非利于迅银行扑加强厅对借舅款者风的监受控和鹿信贷删风险苹管理贼。（触减少旬银行捞信息玻收集者成本裹、提贷高借钉款者婆的违墙约成汇本）帮（摧重复警博弈魄）信用岂配给仗：指蝴银行嫂拒绝帜向贷拔款申耽请者稀提供撒全部到或部卧分的蔽贷款皇，使插借款衬者的顷借款绒需求忽只能死得到疲部分龄的满缺足，周或根融本就舅得不优到满译足。补偿卡余额渴：是伸指借祝款者利必须售在发复放贷贼款的际银行炎开立奴的账锋户上爹保留污贷款寇总额鸦某一睛个百磨分比冤的资奥金。补偿伍余额兄部分漆地发腥挥着经抵押我的功犹能，政此外蛙，它猛还有摧助于私银行鉴对借阳款者掘进行对监控庙。20啄23锤/6光/2煌662首付优要求个人则在向善银行编申请丽住房桑抵押鸣贷款括时，甜银行有通常林会要罪求一较定比级例的乎首付粒款。首付牺要求床越高朵，弱垂化逆茂向选陕择和释道德职风险纺的功召能就抱越强晶。首付私要求迷还可蹄以对吵借款婚者起践到一鹅种自西动筛梅选的牵作用惩，没给有一潮定收妇入的杠人因询为无胡法支雀付必肥要的者首付车款，流也就是自然笼被排嗽斥到昼了银去行信李贷市锄场之络外。抵押钉贷款利用舍资产无证券桂化化唯解信葡用风虽险20粘23善/6唱/2爆663最近订时期德的不锻良贷鸭款情敞况表励（熊可登金陆银英监会键网站激）贷款茎的五鹅级分烘类：改正常听、关议注、思次级茧、可熟疑、朋损失机构不良贷款余额不良贷款率商业银行52650.96%大型商业银行32410.98%股份制商业银行8960.77%城市商业银行4540.83%农村商业银行6121.73%外资银行620.59%20日13年第参一季花度20柱23薯/6笼/2姥664负债爪管理——如何粥降低旱成本钉？1、负贩债成艺本的办具体竭内容利息观成本经营释成本准备旺金比怎率与可动文用资鲁金成卡本2、负训债成提本的详分析世指标平均认成本边际垂成本是银怖行贷蝇款、集投资宣的最北低收顶益界提限是银淘行为誓的得匹到最忙后一些单位束资金习所必利须花套费的慈成本缓，它杨是银餐行从链事盈武利性部资产筑时的浇定价俊标准20织23滴/6沿/2尝665资本睬管理（1）巴独塞尔班协议由来阅：巴塞身尔协堂议的腐出台怖起源局于前木联邦岭德国泥赫尔霞斯塔长银行土（He卡rs沟ta岁tt联B瓦an抱k）和灯美国筐的富劳兰克爆林国巷民银有行（Fr沉an扩kl滋in住N额at宪io裳na捏l覆Ba装nk）的私倒闭虏。为播了强