保险学之责任保险分析

保险学之责任保险分析第一节责任保险一、责任保险的概念责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律规定，被保险人因疏忽或过失，造成他人的人身伤害或财产损失应付的经济赔偿责任，均可由保险人代为赔偿。

早期的责任保险出现于19世纪中期的英国。1885年，英国铁路乘客保险公司就向曼彻斯特和林肯铁路系统提供意外事故责任保险。进入20世纪以后，责任保险在世界各国迅速普及。从近几年的世界保费统计看，英、美、加拿大、日本等国的非寿险业务中，责任保险的保险费已占到了总保费的一半左右。而在我国，责任保险还处在起步阶段。

二、责任保险的基本特征保险人被保险人(致害人)第三者(受害人)1.产生与发展基础的特征—法律的健全与完善2.补偿对象的特征—直接—被保险人间接—受害人3.承保标的特征—各种无形的民事法律责任4.承保方式的特征—多样化(独立承保、附加承保、组合承保)5.赔偿处理的特征—1.涉及到受害的第三者2.赔案犯的处理权在法院或执法部门3.保险人只具事故责任处理参与权4.保险赔款非被保险人所有而为受害人所有三、责任保险的承保与赔偿(一)承保适用范围—各种单位、家庭或个人承保时要对投保人的资信、风险状况进行调查(二)保险责任被保险人的过失或无过失行为所致的责任事故风险，而非故意行为所致的责任风险。（民事损害赔偿责任）包括：1.被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2.因赔偿纠纷而应由被保险人支付的诉讼费、律师费等。(三)费率—取决于责任风险的大小、法律制度的规定，赔偿限额的高低环境污染责任保险费率一、基础保费：1、基础保费

单位（万元）

企业规模限额超大型企业大型企业中型企业小型企业累计赔偿限额10002000300040005001000200030002004006008001000100200300400500年度基准费率（%）42.82.21.83.22.51.71.4432.52.3253.83.232.8基础保险费40566672162534428121518二、风险调节系数（一）行业类别调节系数：1、化工类（风险调节系数范围：1.0-2.0）2、危化品类（风险调节系数范围：1.5-2.5）3、电镀、重金属、含铅企业（风险调节系数1.5）4、废物焚烧机构（风险调节系数2.0-2.5）（二）环境敏感性调节系数(三)环保安全设施调节系数

(四)赔偿—赔偿限额是保险人承担赔偿责任的上限

1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额（财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额）2、保险期内累计的赔偿限额（累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤亡赔偿限额）3、财产损失与人身伤亡合成的限额责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第二节责任保险的分类一、公众责任保险（一）概念公众责任保险(Publicliabilityins.)：又叫普通责任保险或综合责任保险，它是以被保险人在公众场所的过错行为致使他人的人身或财产受到损害，依法应承担的民事经济赔偿责任作为保险标的责任保险。主要包括综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险和承运人责任保险。（二）公众责任保险的一般内容1、责任范围：被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任及其有关的法律诉讼费用。2、保费计算：一般无固定的费率表

（1）应收保费＝累计赔偿限额×适用费率（2）应收保费＝保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费

3、公众责任保险的赔偿（1）赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额。（2）赔偿处理立案－现场查勘－写出查勘报告－进行责任审核－作好抗诉准备－计算保险赔款－支付保险赔款。（三）公众责任保险的主要险种1、综合公共责任保险－承保被保险人在任何地点因非故意行为造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。2、场所责任保险—承保被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽造成他人财产损失或人身伤害应负的经济赔偿责任。是公众责任保险中业务量最大的险种。3、承包人责任保险—专门承保承包人的损害赔偿责任。4、承运人责任保险—专门承保承担各种客、货运输的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。九江大桥坍塌公众责任险如何赔付

2008年6月15日，广东九江大桥因“南桂机035”运沙船撞击坍塌，造成桥体和桥上通行车辆及人身的损害，九江大桥业主佛开高速公路投保了保额为300万元的公众责任险。分析1、桥方是否应当承担责任？《民法通则》第126条规定：“建筑物或其他设施以及建筑物上的搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落造成他人损害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任，但能够证明自己没有过错的除外。”本条在法律上被称为建筑物致人损害条款，其实际含义是：正常情况下，只要建筑物致人损害，就推定所有人或管理人具有过错，应当承担责任，只有所有人或管理人能够证明自己没有过错时，才可以不承担责任，即法律上所谓的“过错推定”原则。根据该条，桥方佛开高速应否承担责任，取决于其是否存在过错。2、桥方是否存在过错？过错的判断，一般需要经过两个阶段：其一，当事人是否具有注意义务；其二，当事人是否违反了注意义务。只有在当事人具有注意义务并且违反了注意义务的情形下，当事人才具有过错。亦即，只有桥方佛开高速具有船桥相撞，或者即使船桥相撞亦能保证桥不坍塌的注意义务并且违反该义务时，桥方才应当承担责任。

结论桥方是否承担赔偿责任最终于其是否能够合理避免船只撞击桥梁并导致桥梁坍塌密切相关。因为其他两个承担责任的条件——桥方具有注意义务、桥方能够预见船只可能撞击桥梁并导致桥梁坍塌都已经具备。桥方能够合理避免船只撞桥的损失，但没有采取合理措施，则桥方具有过错，应当承担桥梁坍塌对他人造成的损失，保险公司因承保桥方的责任而应当赔付这种损失。二、产品责任保险（一）产品责任保险的概念产品责任保险(Productliabilityins.)：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。（二）产品责任保险的一般内容1、责任范围保险人承保所保产品造成的对消费者或用户的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任及其由此而导致的法律费用。

注意二个限制性条件：*造成责任事故的产品必须是用于销售的商品*产品责任事故的发生必须是在制造、销售该产品的场所范围之外的地点

2、除外责任：被保险人应承担的其他责任；被保险人所有、照管或控制的财产损失、产品仍在制造或销售场所，其所有权未转移的责任事故；被保险人故意违法生产、出售的产品事故、被保险产品自身的损失；不按所保产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的责任事故（三）保险费率及赔偿1、费率因素

－产品特点及对人体或财产造成的损害风险的大小；产品数量与价格；承保的区域范围；产品制造者的技术水平和质量管理情况；赔偿限额的高低2、赔偿

－以所保产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期限内生产或销售即采用“事故发生制”（四）产品责任险的赔偿条件

保险人处理产品责任险的索赔案时，所要求的赔偿条件必须满足下列几条。

1．事故必须是偶然、意外发生的，被保险人预先无法预料的。

2．产品事故必须在被保险人制造或销售场所以外的流通领域并在规定的期限内发生。3．产品的所有权必须已转移至用户或消费者手中，经被保险人同意赊欠或分期付款的产品视同所有权转移。4．索赔的首次提出必须是在保单有效期内。因为产品责任险的责任是以索赔发生制为基础的，也即对保单期限内的索赔事故负责，而不论引起该事故的有缺陷产品是否是在保险期限内生产或销售的。出口产品责任险理赔案例轮胎破裂1997年5月，佛罗里达州一家法院判决法国某轮胎公司向一名因车祸致残的卡车司机赔偿3045万美元。该司机驾驶的载重卡车轮胎突然爆裂，造成卡车倾覆发生事故。该司机双腿被压断造成终身残废。（资料来源：1997年5月

《解放日报》）中国轮胎正在大量出口美国，轮胎制造及贸易企业应尽快意识到这个巨大的风险并为其出口产品投保商品责任保险进行规避。可燃衬衣一位香港的衬衣制造商卖货给美国维斯康新州的一个商店。一个儿童穿着其中一件衬衣时被严重烧伤。儿童的父母于是向这家商店和制造商提起诉讼。制造商提出抗辩维斯康新州的法律不适用，但法庭却判决：一个外国制造商如果事先知道或应该知道它的产品有可能在维斯康新州使用，就要受维斯康新州的法律约束。这个判决的最后总赔偿金额为一百三十万美元。

缺少合适的商标一个两岁的小孩因使用由主电源控制的电视计时器而导致心脏衰竭和大脑损伤。因为计时器并没有附带任何警告说它可带电，小孩的父母于是根据严格侵权责任向电视计时器的制造商提出诉讼。日本制造商强烈反驳纽约法庭的司法管辖权。但十年之后就在审判开始之前,他们还是同意偿付两千七百万美元作庭外和解。这个赔偿是由日本制造商的产品责任保险承担的。睡衣易燃着火一位50岁的护士将一把正燃着的香烟掉在了衣服上，遭受了三到四级的烧伤。她的睡衣被引燃，火焰蔓延到了她大半个身子。该件睡衣的纤维结构被认为有缺陷，法院判决生产商赔偿2,000,000美元。在中国，人们一般认为衣服本来就是易燃物品，如果发生类似的事件只会怪自己不小心，自认倒霉。而在美国，法院认为作为直接与人体发生接触的东西，其产品设计和制造应当注意到潜在的风险，采用阻燃材料或阻燃材料设计。

果冻梗塞喉咙2003年5月，美利坚合众国加利福尼亚州对荷西高等法院作出一项判决，判定生产果冻的一家台湾公司向一位九岁女童的家人赔付1670万美元。该女童1999年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于2001年不治身亡。（资料来源：2003年5月13日人民网）两个月后的7月11日，美国旧金山高等法院判定同一家公司向另一位两岁男童的父母赔付5000万美元。一位两岁的男童被一粒荔枝味的果冻糖噎住导致致命伤害。他因窒息而昏迷，并于九天后死亡。男童的父母一纸诉状将果冻的销售商告上了美国加利福尼亚州的当地法院；他们同时也起诉了果冻的生产商，一家台湾公司。法院最后判决受害者胜诉，并要求被告赔偿50,002,538美元。（资料来源：2004年7月13日

中国台湾网）果冻只是一种普通食品，一般人也很少意识到其会有多大的风险。在大陆也发生过类似的案件，赔偿金额一般10万元左右。一般的制造商认为只要我的产品质量有保障就行了，其实不是，依照美国法律，产品还包括其包装，说明资料，警示资料，警示标志等附属物品，在美国严格的商品责任法律制度下，任何一处差池都有可能导致天价索赔。

壶盖掉落烫伤手臂中国南方的一家生产水壶的企业，产品出口到美国市场，一位美国妇女在使用水壶时，壶盖掉下来烫伤了她的手臂，尽管厂家没有过错，但她认为生产厂家的产品有缺陷并要求赔偿，最后，该企业被索赔了几千美元。

小孩独自使用游泳圈淹死一名小孩使用游泳圈独自在游泳池内玩耍而被淹死，其父母起诉了生产厂家、修造游泳池的业主及负责看管孩子的人，厂家称原告不应在无人看管下让孩子独自一人在游泳池内玩耍，产品的标志也说明了这一点，但原告称游泳圈上的卡通人物代表儿童并鼓励他们独立游泳。最后，法院判决厂家赔偿4400多万美元。

三、雇主责任保险（一）雇主责任保险的概念

雇主责任保险（Employerliabilityins.)：是以被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事与业务有关的活动时因遭受意外而导致伤残、死亡，或患有职业病而依法或依雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任作为保险标的的责任保险。（二）雇主责任保险的一般内容1、责任范围保险人负责承担由于各种意外的工伤事故和职业病的发生应由雇主对其雇员所承担的经济赔偿责任及其相关的法律费用。下列情况是否属于保险责任：（1）某巡道工在工作时被飞驰的火车撞死（2）某律师出差期间突发心脏病死亡

2、主要除外责任：战争、罢工、核风险引起的雇员伤害；被保险人故意行为；被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害及其由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的手术所致的伤害。没有劳动合同能否确定雇佣关系2008年3月22日一早，从事混凝土工作的韦先生来到南宁市白沙大道蹲点找临时工作。随后，他被一名杨姓包工头以每天50元的酬劳，带到尧头岭一建筑工地做混凝土工作。当日上午9时许，天下起雨来，50多岁的他按照杨某的指示，拿着石棉瓦去遮挡厨房上的洞，不慎摔下落在灶台上，伤及右肋。事发后，经过住院治疗康复，花费2000多元医疗费用。工地负责方称从未雇佣过韦先生，没有签订劳动合同，不存在雇佣关系。并且公司对施工人员提出三项要求：一，工人入场，需要带身份证到公司相关部门登记；二，登记后，对工人进行安全教育；三，通过安全教育的，再领取派工单正式进行工作。上述三项工作，韦某都没有做，因此他不是公司的工人。工地方据不承担任何费用。分析1、劳动关系不等同雇佣关系。2、雇佣关系的确定：受雇人与雇佣人约定，由受雇人为雇佣人提供劳务，雇佣人支付报酬而发生的社会关系。3、是否因公受伤？原本做混凝土工作的韦先生，却在遮挡厨房中受伤，其行为是执行工地方（杨某）的指示，可以界定为工伤。(三）费率及赔偿1、费率－主要以行业、工种为依据2、赔偿a.承担赔偿责任的基础－确定受害人与被保险人之间是否存在雇佣关系及责任认定b.赔偿限额－通常是规定若干个月的工资

案例：上班途中违反交通规则算不算工伤?某公司员工任某因早上送孩子上学，怕上班迟到便在某十字路口穿红灯，不幸被一辆汽车撞到，造成左腿骨折。任某向公司提出工伤认定申请，单位不同意，认为根据《工伤保险条例》第十六条第一项除外条款“因犯罪或者违反治安管理伤亡的”不得认定为工伤，因为任某闯红灯的行为显然已经违反了《中华人民共和国治安管理处罚条例》第27条第6项“违反交通规则，造成交通事故，尚不够刑事处罚的”。鉴于以上事实，您认为当地劳动和社会保障局该如何处理?分析：一般情况下应该认定为工伤，单位的说法不无道理，据上海市劳动和社会保障局福利保险处有关领导解释，这是《工伤保险条例》制定过程中的一个漏洞，不过随着《中华人民共和国治安管理处罚条例》升格为法律，新的《治安管理法》将更为人性化，这个问题也将得到解决。目前，上海市劳动和社会保障局会同上海高院根据立法原意对这个问题作出解释，上下班途中的机动车道路交通事故原则上应认定工伤，除非出现醉酒导致伤亡或者自残自杀等其他排除情形。案例雇主责任保险与工伤保险的关系

2001年9月30日，某货物运输公司为其雇佣的50名驾驶员与某保险公司订立了雇主责任保险合同。合同约定：每人死亡赔偿限额是40个月工资，伤残赔偿最高限额为48个月，月工资为2500元。投保人按保险单约定缴纳了保险费。保险期间内某日，公司驾驶员任某驾驶的大货车运输途中发生车祸，任某受伤，花费医疗费用10万元。之后，运输公司向保险公司提出索赔。在理赔过程中，保险公司获知运输公司参加了工伤保险，并已获得7万元赔付，因此保险公司拒绝赔付，运输公司不服，于2002年2月以保险公司对保险合同违约为由，向人民法院起诉。最终人民法院判定：任某受伤为工伤，属于雇主责任保险范围内，应当赔付。但由于任某已经得到了工伤保险7万元的赔付，所以根据医疗保险损失补偿原则，保险公司只需赔付未得到的医疗费用补偿，即3万元。四、职业责任保险（一）职业责任保险的概念

职业责任保险(Professionalliabilityins.)：是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而引起的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。（三）职业责任保险的一般内容1、承保方式（1）以索赔为基础（较普遍）保险人仅对在保险期限内受害人向被保险人提出的有效索赔承担赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险期限内。它实质上是将保险责任期限前置了。实务中，保险人为控制责任，常规定一个责任追溯日期（一般为3~5年），即保险人仅对追溯日以后、保险期满日以前发生的事故且在保险有效期内提出的索赔负赔偿责任。

（2）以事故发生为基础保险人仅对在保险有效期内发生的责任事故而引起的索赔承担赔偿责任，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。它实质上是将保险责任期限延长了。例：有一职业责任保险合同，保险期限为一年，2000.5.18.~2001.5.17，如果追溯日（或后延日）限制为3年，则：1、在以索赔为基础的承保方式下保险人只对在1997.5.18.～2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.18.～2001.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。2、在以事故发生为基础的承保方式下保险人只对在2000.5.18.～2001.5.17.期间发生的职业责任事故并且在2000.5.18.～2004.5.17.期间提出索赔的法律责任负责赔偿。2、职业责任保险的费率及赔偿（1）费率因素被保险人的职业种类、工作场所、工作单位性质、过去的赔付记录及同类业务的事故情况、该笔投保业务的数量、被保险人及其雇员的专业技术与工作责任心、赔偿限额及免赔额（2）保险赔偿严格按承保方式进行审查；承担赔偿金与有关法律费用（三）职业责任保险的主要险种医疗职业责任保险律师职业责任保险会计师职业责任保险建筑、工程技术人员责任保险医疗责任事故赔偿案某医院向保险公司投保了医疗责任保险，保险合同规定每起事故赔偿限额为50000元，在保险期内，该医院接受孕妇李某做胎儿性别鉴定，结论是胎儿性别为“女性”。结果，孕妇生产时却发现生下的是男孩，孕妇于是将医院医疗责任事故为由向法院起诉，要求院方赔偿损失。受害方认为，医院断男为女，是严重的失职，应承担一切后果。因为该孕妇患有“杜氏进行性肌营养不良症”家族病，其特点是生女为阴性带菌不发病，生男为阳性带菌者必发病，且目前无医可解救。故男性一般均在成年前发病致死。李某在此前已怀两胎均因性别检验为男性而终止妊娠，这次因相信该医院的检验结论，谁知生下的是男孩。因此，全家人为之痛苦异常，院方对此应承担损害赔偿责任。医院认为，李某接受检验时可能怀的是双胎，另一胎为女性已被男性胎儿吸收，故导致诊断出错，因此，不承认是医疗责任事故，而只承认是一般的医疗差错，如果不是接受检验者有特殊的家族病，并无实际损害。因此，在保险人的协助下拒绝承担赔偿责任。判决结果法院经过法庭调查，并将李某之子做复查，认定李某生男是事实，而医院检验生女也有书面证明为凭据，因此，院方应负损害赔偿责任。损失为80000元，诉讼费用2600元。医院承担的法律责任属检验人员失职行为所造成，符合医疗责任保险赔偿规定，保险方应履行补偿损失的义务，并分担诉讼费用。五、第三者责任保险指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。【案情介绍】紧急避险造成第三者损失是否赔偿？1999年12月15日晨，李某驾驶一辆桑塔纳行驶到一弯路时，由于天冷路滑，李某在借道超车时驶入逆行，与迎面而来的拖拉机相遇，拖拉机司机张某当即向右打轮避让桑塔纳，致使拖拉机侧翻，造成车辆受损、一名乘客重伤及张某轻伤的交通事故，合计损失达1.8万元，李某的车安然无恙。经交警大队调解处理，李某在此次交通事故中负