国内外中小商业银行创新转型实践

1第4章国内外中小商业银行创新转型实践分析4.1国内外城商行及农商行创新转型现状4.1.1国内城商行创新转型现状自2003年以来，随着中国经济保持高速增长的态势，城商行的开展也经历了高速的开展，总资产年均复合增长率到达26.75%，远高于银行业的平均增速18.89%，占银行业比重也不断提升，从2005年末的5.1%上升至2021年末的9.4%，2021年末总体不良率仅为0.81%，低于0.95%的商业银行总体水平。然而随着中国经济开展进入结构调整时期，以往的经济上升红利已经不复存在。城商行的高速扩张的开展方式已经难以为继。此外，随着利率市场化程度的不断加深，高度依赖传统存贷利差实现盈利的城商行的盈利能力面临巨大的挑战。与利率市场化同时推进的金融脱媒也在不断削弱银行作为融资媒介的功能，使得城商行的存贷利差盈利模式受到进一步的影响。在此背景下，国内城商行纷纷把握机遇，采取各项创新手段推进战略转型。目前为止，全国138家城商行中大多数银行均进行了不同程度的创新转型，其中较为突出的有以北京银行为代表的全国性大型城商行、以厦门银行为代表的外资背景城商行以及以广州银行、南京银行等为代表的区域性城商行。各家城商行在创新转型的过程中针对本行自身的资产规模、市场环境等因素，因地制宜地采取了多样化的手段推进创新转型进程。纵观各家城商行的创新转型方式，不难看出城商行在创新转型的推进中主要的方式有以下几种：机构创新机构创新是指城商行在构建分支行等系统结构时采取针对市场的新需求、新环境采取创新性的建设模式，从而到达创新转型的目的。目前较为常见的机构创新模式包括直销银行、社区银行、夜市银行等。直销银行是在互联网时代背景下建立的一种高效的网络效劳架构模式。该结构创新模式的代表银行是北京银行。北京银行在参考国外先进的直销银行运营模式的根底上，针对国内的二元化客户群体创新性地建设线上/线下直销银行模式，在效劳年轻的客户的同时，培养传统型客户对于直销银行的接受程度，进而推进直销银行的建设和市场推广。社区银行是当前大多城商行进行创新转型的主流手段。在经济上升红利逐步消失的背景下，城商行难以通过粗放式开展与大型国有银行和股份制商业银行进行同质化的竞争，因此大多数城商行在面对市场压力下选择放弃或暂缓跨区域开展，将经营理念转为充分发挥外乡优势，建设外乡社区银行上来。各城商行尤其是区域型中小型城商行在失去跨区域开展的空间之后，不得不面临开展空间有限的困境。在此背景下，为防止各支行之间出现恶性竞争，以桂林银行为代表的局部城商行创新性地采用了“特色支行“的经营理念。这一经营理念的主旨是依据各分支行特有的外部环境和内部因素，充分发挥各支行网点的特色，在城商行内部的各支行之间建立起差异化经营模式。这一模式的构建使得城商行各支行之间同质化竞争的局面得以防止，同时也提升了各支行网点的专业化效劳效率。业务创新业务创新是城商行在创新转型中的一个重要的方向，在混业经营已成为大势所趋的背景下，各家城商行也纷纷扩展业务范围，积极寻找新的盈利点。在考察几家代表性的城商行的创新转型实践中，可以看出目前城商行推行的创新业务主要包括投行业务以及零售业务等。投行业务是大多数进行业务创新的城商行均采纳的创新转型手段，例如北京银行推出的一系列投行业务创新，根本将所有的传统投行业务囊括其中。投行业务不仅仅是城商行的新兴盈利增长点，同时也是其管理自身资产状况的有效工具。例如投行业务中的资产证券化，可以帮助城商行有效地管理自身的资产负债状况以及流动性。因此推行投行业务成为诸多有条件的城商行愿意积极采用的创新转型手段。零售业务是各家城商行积极推进的创新业务之一。社区银行的建设很大程度上就是为了有效地推广零售业务。随着社区银行的不断建设完善，城商行也开始结合自身资源不断推出各项创新性的零售业务，例如广州银行利用当地事业单位资源推行的市民卡、厦门银行结合台资背景推出的一系列针对大陆台商的金融效劳工程等，都是零售金融的具体表现形式。产品及效劳创新产品与创新效劳是城商行在创新转型推进过程中迸发出最大活力的局部。在面对利率市场化、金融脱媒等压力下，城商行的创新能力被极大地激发，在市场上即表现为城商行推出的金融效劳和产品日新月异。综合几家具有代表性的城商行的创新产品及效劳来看，抛开一些差异化的因素，其产品及效劳创新的类型主要包括小微企业创新贷、互联网/移动金融这两个方面。立小微棉企业展创新调贷是姻城商纳行创塞新转舅型最哀具活贪力的纸局部打，各肃家城肾商行店在面亩对不先同的哭区域挠经济误环境滔以及殊各自抬银行螺的特捐色推盯出各胃种适超应市悲场需烈求的隔小微樱企业拆贷款酸产品氧，例朗如宁立波银和行的困科技蚕贷款砖、广祥州银章行的岭联保享贷、烤集群蒜商户抢贷等赴产品挑。值烂得注型意的所是，边在小修微企崇业贷甚款创搁新中气有两帽大主跨流方制向，姥一是财高效梁便捷野低门甜槛的库“盐1-溉1模衔式推〞什，这舒类模宾式是盲指银妖行针葛对某绪一类秤小微反企业虏的每页一家态均进隔行独较立的烫便捷内授信阶活动决；另皇一种腔是火“沈1-肥n集扩群模巧式币〞贞，在迁此模作式下滚，银起行对挽于一暂揽子的具有瓦某些手共有回因素梳的小触微企蔬业〔虑如同他处于仔一个身大市怎场、倡或经初营同愈类业献务〕餐进行决集体贞授信性、集怨体管允理的石一种幕批处税理授用信活阴动。象这两典类模眯式有达各自债的适般应范膛围，尘前者峡适合庭支行勺网点往人才拥专业蔽化程枪度高边、市岩场环男境复歉杂的伤情况坚；后雹者适蚀用于艘地方毛经济汤产业羽集群敢兴旺疯、管度理规盈范的件情况轧。幕互联朽网/殖移动染金融申效劳属是城弯商行隙在应荒对近碧年来并新兴辫的互扛联网侦金融到推出塞的创翼新转链型手乘段。停在推舰行互折联网夕金融丸等创祸新服者务的选过程冠中，表城商福行积接极利全用电榆商的谨创新占动力砖，结离合自私身的修资金私、规邻模优脾势，攻通过瓶合作扬推出暮相关塔专业尖化的中互联沾网金平融服笑务项断目进陷而达浩到与歉电商夏合作驾双赢紫的局耽面。政在城锤商行得积极赢努力虏下，怒其创郑新转蜓型的第成绩涝也是桑显而微易见塌的。庄如图绪4压-1猴所示埋，从唇20茂08垃年至程20叛14齐年第微一季省度，偷城市剂商业农银行宁的不盘良贷拼款率镜一直境呈下好降态雷势，兆这与横城商肆行致挥力于允产品循效劳露创新皇是分摔不开从的。永同时凝，通钉过对颗比可拴以看傅出，铃国有座银行拥、城站商行惧、股腥份制慢银行级三者寸在贷研款管倦理水符品上网期初唇有较端大的躺差距乒，但弓是随方着时岔间的服推移奸，各糊类银烤行均茫开始饮重视节贷款善质量娘，因船此三墓者的筛不良舒贷款跨率在午持续嘉下降跳的同明时也矮在不护断趋投近坚。益这说历明随点着竞茫争的散日益避剧烈歇，无棉论是堂城商加行还鹿是股役份萄制拳银行说都难奸以依霸赖饿高质召量的延存贷指款业涛务保矩持其仙在行企业内膊的损盈利鹅优势渗。传图疼4但-1摊我国猪各类枕商业瓜银行份不良宵贷款泻率副此外恳，城阻商行逆由于能规模嫩原因毫，在走净利遭润总誉额上单无法贴与国思内大姓型银谊行与慕股份秆制银旁行相栋比拟滤，幼如表自4爆-1忽，但肥是其丙创新博转型叹导致孔的净无利润礼高速午增长扬是显疗而易蒜见的猎，段如表宇4默-2表4-1表4-1、表4-2数据均来源于?2021金融统计年鉴?纠表4桌-1盗剩银行府业金通融机秤构税切后利陶润表衫单位耍：亿虚元璃银行挖坑未红熔跪年份暑20叙08笨20青09侄20深10棚20巩11秘20曾12盐大型土商业咬银行病35蚀45挑.2稻5蔬40耳01低.1飘6附51冻51充.2挖2谁66祥46牛.6允1锡75今45既.8柔2昂股份集制商谅业银炮行改84酬1.拢37塞92艺4.角96廉13聋57恋.9懒9珠20居05细.0查5镇25拖26镇.2奶6手城市秧商业巴银行柜40接7.泳89条49纠6.枯5考79玻6.未79乔10爹80宋.9化5搏13靠67四.5拖9蹦表4旷-2豆莫银行行业金圆融机部构税阴后利穿润增锻速表叹单位毒：%牌银行熟齐嫌拐级牺载年绕份脏20叠09阵20歌10摸20壶11黑20舟12木大型呆商业余银行弯12日.8鸦59霸74疫28黑.7店43怪16序29睛.0投29逮82尝13给.5非28爱85性股份渡制商居业银堵行也9.水93攀49缝87犬46挣.8序16誓08雕47组.6怖48奉36他25四.9泼94渗86裂城市用商业济银行运21悔.7半23舞99忧60软.4内81柴37骨35金.6已63疏1纠26尊.5组17命42井4.备1.都2肯国外视城商握行创掏新转楼型现右状剑国外玩城商盐行的丹创新报转型角历程含根据乘其所斜处的累国家码背景读不同畏表现营出较释大的仍差异未性，染具有查代表内性的乐研究耗目标槽包括雾兴旺煮经济贝体的介城商残行〔垃如美叹国社蓬区银庙行、蛮日本尚地方谦银行宁以及买德国桨储蓄疼银行蛛〕、驾欠发办达经获济体储的城英商行亩〔如私孟加亲拉国甩乡村蒸银行构〕等横。呜〔1们〕美般国社珠区银坟行胳兴旺券经济刻体的偷城商录行在熊创新屠转型悉过程厚中根诞据所醉处市绑场环情境、牺经济笼体制侦等因谢素有饶所不绳同表推现出稳各种很不同体的功创新洞转型常方式圆。美催国市连场经掘济发遍达、者金融巧市场润活泼纲，从朵历史寸上看躬美国遮社区禾银行海存在谜并发悄展了狮10蜻0多禾年，蝴是美苏国经血济发棉展的沸重要匙推动细力量释之一傻。漏美国捆社区炒银行卖通过果转型屯开展泥，得咽到了托迅速鲜的扩跨张，兼其主啄要的窝转型错模式伏可以告总结抓为访独特逃的经策营定挑位焰、传省统存照贷业丑务的脊创新君、其停他产鹅品与援效劳阳的创银新、罗客户岂的维勾护四华个方跟面，岂这几冶类创件新转振型模汁式也卖是国饱内城僻商行子进行碌创新厘转型剑的主坑要参畏考模脂板洋。射在业拒务范璃围上绢实行物差异骡化经嘉营，煌在大睡银行库不愿从介入厕的居俱民小蔽额零钉星贷肝款、待中小怖企业甜的短卫期融蛛资及悟不动越产贷娱款等仍方面灰发挥床了主享导作江用，清并从餐中受箭益。曲在巩车固传修统中项小企剪业贷员款业拉务优疑势的撒同时揭，社寨区银土行进债行稳逼步地意域扩驳张和杀有选外择性寸的业种务创藏新，持通过善并购吉获得涉新网涝点和管新业营务相暗结合摊，提谁升原等有网辛点的容运营协效率饺，实把现有隶效价物值增盆值，障同时爽通过标规模胸化扩敬张，话帮助幸中小慰企业普在新朱的台吼阶上携突破怒新业乱务的舱规冻模瓶扁颈，衔从而献摊销司并购屠本钱材。伯〔2疫〕德无国储穷蓄银跌行株德国杏是世秩界上壤银行类业竞幸争最终为激纹烈的钳国家泉之一呼，主这要分涝为商筐业银戏行、费储蓄盛银行晨和合奴作银鬼行三刃大类类。纪截至遵20足13域年，冰德国征储蓄臂银行救金融忧集团射旗下昏共有鲁41讨7家怎储蓄股银行升，其犬资产挂负债豪表合枯计总脖数约澡为1貌.1翅万亿仅欧元汇，税鸭前营蓬业利锯润达咽44固亿欧助元。酱德国萌储蓄斜银行士目前贝拥有姥约1替.5贩3万超个营茅业网咬点。沈储蓄督银行梢是德榴国最喘知名沸并最档受欢灯迎的尝金融渔效劳截品牌折，已膜经成额为德冶国银束行市谱场中淹一个婚不可屯无视搂的元嘉素。吃德国需储蓄敞银行粥在创田新转毯型的睁过程选中主话要采记取的滨手段谨是建火立统涝一的历合作恐集团殊。飘合作编集团嫩对外铺主要推开办玉中小楚银行肌不介锯入的油业务纱领域迁,腔与中稍小银聪行形葵成优钢势互体补的黑合作贿对象仔,弄。同卡时饮,字组建甩的集炊团法哑人还渠为中数小银快行提凳供技散术和涨网络观支持干,才统一盟建立河业务鸽平台刻,漂统一忧开发简业务辩系统掩,饺统一贸研发依金融烦产品蕉,谱使各颠中小旺银行呜在付竹出较缘小的撒本钱球下拥仙有了硬兴旺你的网讯络支旬持良,沉业务溉可以枕四通拘八达拦,艰而中毒小银好行那么散各自黎在相卖对独岸立的箩区域坊开展零业务州,军防止章了交搏叉竞甘争。湖〔3忽〕日凤本地坊方银肢行饲日本慌有自命己独石特的章金融营体系姐，地秤方银熟行代跨表了阵区域宫性中男小型扰商业判银行车。踪由于姑地方黄银行与与本奋地方橡有着宣密切吐的联绿系转,童直接桐面向佳本地写居民山,揭因而宋积极苗推行片群众堤化的变经营影路线续,绘强化践对客停户的视效劳济,尖大力古推进拉金融蛛电子紧化罢,请提高沫办事辆效率凶。地跪方银绍行与钱地方期政府友关系修密切告,劫一般直都代贫理地泼方政或府和乘地方捉公共广团体锦的金浆融事倦务。捡日本缝地方宏银行求在创笔新转购型的慌进程墓中将冒工作定重点近放在典提升小地方树金融泰效劳肾水品飞上，轧无论炊是面禽向当浆地居两民的侮金融错效劳防还是豆代理肚地方步政府岔和地喇方公闹共团巨体的隐金融员事务蛛，其垒特色匙在于绵扎根黄于某乘一地页区，迁通过隐提高至业务压质量捉来提惜升业央绩。童这一峡创新岭转型籍模式茄不仅督仅能赏够提佩升中殃小商颤业银嚷行的妖业绩篮，更薄能提尸升整极个市盈场上剂的金裹融服谜务水语品。顽〔4虑〕孟际加拉辽乡村客银行丙与发季达经运济体惕的商宝业银悼行不营同，卫孟加拒拉乡证村银列行在礼建立鸭之初参就是献以为丹穷人宴提供注小额解贷款静效劳州为组铸要目园的进积行经浓营的崇。迟孟加束拉国慕乡村赛银行拜的最于主要乓的创类新模述式是橡对于揉穷人之的小擦额信香贷，粉提倡赞的是死一种草“界草根饥金融崭〞们的理宵念。夏在机配构建德设上候，孟谨加拉单乡村泥银行顶奉行擦小而款精的育分支吴行建或设理警念，叔其支混行规透模较进小、纸成员姿之间闻分工凉明确呜，侄急但工筛作量速巨大抄。行在运农营贷舱款方酱面，航该银夸行提引出妇农民番互助斧组织淹概念应。每敢五个剩农户超按照煌“郑自愿孩组合毙，亲白属回烫避，将互相面帮助固〞载的原轿那么组榨成借服款小枯组，券形成桥“屑互助絮、互议督、唇互保须〞垃的内邻部制涂约机非制。画六个效借款坡小组哲那么组哗成一鸭个乡苹村中歪心。联同时堂该银还行执辞行以董信任弊为基况础的屠信贷救理念蔬，认仰为弱冷势地罚区、废弱势寒人群屿更会踩珍惜却获得罪贷款生的机犹会，语更珍晃惜自效己的帮荣誉侦，并广愿意端接受角更高份的贷纳款价毫格，歇因此炒在利惑率方识面，陡孟加室拉乡煌村银脱行的异贷款槐利率欠相对稳较高静，这仙样一盒方面肾补偿逝了银鸭行运竟营次雅级贷直款的巡风险赖，另绞一方霸面也裂将富孤裕的难居民烦排除冒在借倡款行婆列之跳外。躺孟加傅拉乡染村银浙行的挑扶贫闹运营音结果气显著栽，截鲜止至忍20坦06范年蚀，孟国加拉期国已陈有8缎0%身的贫芦困家复庭从歪乡村惰银行服得到尚了小趋额贷维款，认众多燥借款每人及册其家庄庭在律小额堡贷款肢的帮标助下阴成功木脱离差了贫金困线智，实抓现了凡温饱狂。同倦时这员种以马人为役本的所运营涝模式耗保证岗了高看风险习贷款钢的还到款率狂，目痒前孟难加拉潮乡村棋银行茂的平秃均还莲款率羽为9貌8.捞8%虎，这朝说明竟孟加限拉乡碌村银立行在谋帮助吵贫困懒人口程脱离司贫困老线的车同时章，也语做到股了保吨持自溉身可层持续它开展右的目众标。别4.盾1.拘3宵国内忍农商迁行创纽新转饺型现谊状兼农村匪商业辜银行苏是由涛辖内赔农民纪、农确村工母商户占、视企业潜法人兄和梅其他杠经济刚组织零共同呆入股浅组成欣的眯股份胜制肺的地疲方性泄金融陈机构粒。搁在我院国，旧农村烈商业高银行调主要谈由农量村信续用社炉和农蒸村合正作银纯行改盒组而糕来。后这一赖出身煤决定匀了农泽村商爬业银农行膜的发师展面确临资累金供倒应不辫足、挺农村其资金州外流白严重敏、农奶户难膀以获揭得贷闷款、蜜民间表借贷马活泼俩、农平户小屈额信叶贷非凡能完切全适边应农躁户的营需求槽以及移金融鲁机构修提供开的服搏务比堂较单拥一等呢方面染的问橡题。职随着舟市场输竞争灯日益峡剧烈睛，创鸟新转居型成偏为农娱商行纠保持莲可持得续发退展的驼必由村之路意。认我国依目前铁有农仍商行悠约3界03汤家，裁各家捎农商歌行之腰间在喊规模宵、刻地域临环境胡、竞雪争优摄势等乘方面汇虽然验存在塘较大听的差痕异，诱但是牛其根逆本的否特质阔却滔是高墓度相贸似的栏，即紧贴近件三农拘、扎赞根地心方的稀经营期模式铸。因勿此其苗创新姓转型肺的方蓄式也集是大鹊同小争异。浩通过熔研究盏几家斑具有稻代表哀性的赤农商盛行，桃我们包可以烂将其帐创新蹦转型番模式滩进行欧简单系的归悟纳，蚁即估机构羞创新训、业病务创诞新、佩产品示及服迅务创石新三蕉大板坦块。俘机构酷创新搭机构胳创新惰是农糕商行社创新施转型另的重接要支婚柱之纽一，钞与城郑商行乐不同率，改还组自哪农村错信用世社的浇农商胳行在朗创立早之初忠就面恩临机颈构组蛙织僵鄙化场、很效率坦低下丹等丹问题计。因抬此积蜜极地健采取窄组织熔机构绩创新鼓，通施过改国变结墨构模自式提雪升农佳商行星整体刘的经酒营活纽力是落农商假设行创熔新改鲁革的见首要跃任务别。堤农商恳行的鬼机构准创新滨主要难形式牙是村庸镇银珍行以东及金英融便湖利店创的建瞒设。骨与城糠商行溪不同穿，扎拥根于皮农村映的农统商行足面对宽的是锹分散唉、低妇密度访、基蹲础建缩设不胞足周且裂开展建较为驻滞后圈的农能村市询场，殖故无瓶法像蒸城商踏行那欣样建猜设社款区银葡行网待点。肯在面长对此焦类特结殊的商市场耕环境浴下，杏以上观海受农商亦行户为代菌表的顶一系腿列农萄商行答均采铸取建册立村乘镇支娘行和妙乡村类金融锐便利咸店的冷机构毁创新提模式距。傲在此母模式浪下，尚农商闷行针财对农臭村地逐区对芹于金磨融服龟务的赌需求资建立后相应汪的便环捷式吗的金员融服宰务便暑利站捡，在伍保证没根底雀效劳阁的前仰提下何尽最胆大可织能地尺提升踩网点吩覆盖思范围却并为掠农村庭客户呀提供拥便捷深的服咱务，筒从而响提升宁农商塌行在源该区岂域的强影响脾力以笔及自芳身的各盈利概能力稀。忧业务垫创新蜡业务做创新先是农仇商行踏推进络创新液转型治的主迹要突遥破点含。伴从随着汪传统顶金融糟业务他面临捏的挑间战日朱益严屋峻泰，任谨何银俗行均拿积极酷扩展斗业务怕范围贞。对乔于在做传统弯银行惹业务罢上本店不占刚优查势黑的农绑商行坊而言踢，适沙时将膜开展桂重点称转向蒙其他识新兴愁业务盒反而次是突惑破瓶驼颈实蚊现跨培越式这开展性的重龙要契色机。蝶现阶晌段各刘家实迹力较互为雄枣厚的市农商律行采过取的枣业务伞创新今手段众与城蜂商行上类似签，都割是积粪极涉膨足投雕行业能务领桥域，疫例如杏资产敲证券负化顺等奥传统乡的投嫌行业趟务领珠域。阳这为爱此类掉农商泰行的礼开展晶提供台了新嫁的契络机。叨产品缠及服通务创飞新羊产品扩及服榨务创浊新是乳现阶敌段农跑商行愉最主煤要的喂创新解转型励手段厚。对赤于农浅商行好这一欲特殊裹的银伴行机戒构而娘言，辈扎根与农村梨、紧汉贴三齐农的短现状蛙既带猫来了捧问题海，但败同时兵也带讽来了伟机遇敌。目箩前大把多数告农商系行均麻积极论利用蜘政策状支持好，推吃广三杆农相劣关金拴融产删品及行效劳衔，例娃如陕驱西农都商行或推出盗的谣“随果贷病通傻〞浇产品牙、北艇京且农商瓜行肤的梦“咐金凤缓凰乡哑村游腾〞涂等产堡品。哀此类听创新协的特粒征在柔于充楚分利堡用农梯商行英原有续的市皇场资毫源及柏客户旁根底鼠，在奖国家咸政策闸的支台持下缠充分乎发挥听外乡赴优势忆，针刃对本隐土勺“月三农割〞欺企业日的需课求因药地制夕宜地樱推出歪市场摇所需阵求的园产品盟和祝效劳澡。棋这种哄创新跳转型犯手段摄虽然店面临添人力如资源舱、市胞场风绒险等记一系善列问皆题的崇限制蹈，但漂也是幅农商章行现凯阶段验扩大边规模杨，提质升经粪营水驳平毛的主脏要手笼段。晨随着折农商第行的匹不断消推进里创新榨转型许，其瓦业绩允也有晒显著岛的提顶升。款将农炸商行河与国迅内大波型商锦业银续行与涌股份歼制银楚行进平行对伏比可良以看铁出，锡虽然喇农商捏行限量于规阵模原干因在腹利润植总量肆上远是不如乡国内猜大型漏商业寿银行彩、股俭份制拥银行广与城养商行哀，但厌是其犹增速贴远远仍超过勾以上林三类畜银行穿，具贴体世见守图4风-2数据来源为数据来源为?2021金融统计年鉴?志图养4狐-2勒我国省各类秀银行死净利部润增涝长率猾4.拢2心国内垫城商扔行创伯新转要型实漂践分购析恰4.康2.监1领北京捕银行卫创新拆实践击分析易北京机银行资创新岭转型僻具体峰做法她北京蜘银行絮作为惧我国野最大锹的城妖市商冰业银选行，哗在面搭对不页断深歉化发堡展的竖市场欺环境关带来斩的日主益严仰峻的纺挑战坡时积双极采欲取推筝进企莫业创丽新转框型的任方式妹将挑兄战化裹为机帝遇。恨在利榜率市号场化探、金新融脱涝媒等级诸多枝严峻江的不是利因巩素的裁推动晓下，宴北京缠银行处主要坚采取夹了符以盒下竹几种渐创新幼手段小来化洽解危羞机：申建立屑线上将\线叶下结崖合的狼直销辉银行留开展约模式贡直销医银行样是互量联网剖时代越背景飞下蝇的一企种新偶型银寿行运呼作模歼式匆。在期这一尤经营爹模式呀下，晕银行市没有纹营业歉网点仁，不炒发放循实体存银行忌卡，轰客户询主要偿通过叔电脑搬、电吐子邮瞒件、梅哄、电符话等驱远程炮渠道礼获取共银行夹产品遣和服击务，盟因没纺有网冻点经避营费旗用，恩直销似银行胀可以恩为客务户提秤供更嘉有竞唯争力陆的存汁贷款杂价格盟及更早低的劝手续分费率棍。真北京掩银行抄于2龟01煎3年滚9月树18母日在蝴北京望宣布姨正式庭推出督其与蝇境外汽战略捐合作战伙伴灯荷兰钉IN拘G集经团合尤作研引发的称直销闷银行缺效劳边。锹在参口考国是外直旦销银炊行经挑验的肠根底魄上，延北京灶银行赌结合祸国内赞市场崇的实汁际环身境，榜创设嘉性地在推出岛了线柜上\刻线下拆结合熄的聚“模互联倒网平问台+狭直销窝门店俗〞平的直涝销银蜂行发杂展模抗式。抖在产润品运耍营的涝过程吓中，何鼓励接并引数导对法于熟冬知互爷联网嫩操作借、易恼于接漠受新边事物典的客伶户通翻过互匆联网芬平台械完成康直销零银行句业务宗的汤办理粥；对决于那远些对塌互联团网尚浴存疑售虑，帽但同傲样对木便捷牲金融济效劳抬有急俩切需屋求的脑客户烦，那么棉通过移线下党“副直销探门店域〞闷形式叙为其艺提供馋直销蜜银行艺效劳尝，并怎逐渐尖培育描、引速导客闯户向挤线上见互联梁网模题式过涌渡。资料来源于：北京资料来源于：北京银行官网，下同。渴推出贸投行各金融截效劳酷20慕13才年9婚月2班7日默，北倾京银瞧行宣件布推比出涵丙盖蹦债券拢融资岛、并深购金匀融、峰银团讨贷款阴、结渣构融际资、端机构底财富忠管理温、资帐产证菠券化喝和财道务顾六问等摊七大旧系列溪的投凡行业雹务服匪务。韵投行北业务肿的展瓦开是备北京垮银行暂近年威来战破略转利型的那重要际成果劝。随荡着利茂率市抛场化糕的推还进，曲加之硬新版哈巴塞煤尔协游议的飘实施川，使久得传限统的横银行种业务请面临困资本狱充足恐率和锐资本待收益歉率的拌两难交问题左。此某外金盘融脱置媒化每使得谈直接纪融资虚的比稀重日兵益上下升，叔开展断投行屿业务闻能够拼增加货城商放行的广非利铲息收扰入砍，躲在利饶率市卧场化缎带来稳的利育差缩丈小、鄙盈利崭空间枝减少赶的背衔景下肥，该调项创更新为墓北京诉银行登提供扇了新坑的发映展前现景。面滩开展枪消费匠金融醉消费森金融喇，是捧指向猛各阶们层扩消费饲者绪提供渠消费早贷款情的现晕代金壤融服罪务方牵式。念消费躺金融扭公司考是指搂经中泳国银浙行业嫩监督巡管理废委员扒会批彩准，菠在中朋华人阵民共逼和国卷境内挽设立扩的，颤不吸速收公蒜众存行款，构以小拢额、膀分散茎为原学那么，光为中洲国境恼内玉居民额个人愉提供桂以跨消费妻为目钉的的腾贷款占的葬非银贫行金浓融机塑构始。试赴点设抵立的令专业优消费沟金融弟公司此不吸孔收公缓众存阻款，毅在设割立初起期的货资金读来源钞主要始为坡资本淹金补，在段规模会扩大卫后可哗以申国请发平债或探向银敏行借闯款。谣此类解专业猾公司上具有缠单笔菠授信较额度御小、谢审批削速度冷快、滑无需绑抵押列担保搬、服末务方材式灵肃活、察贷款缺期限作短等健独特亩优势帖。字北京睬银行蜡旗下缺子公叛司才——恒北银委消费叼金融催公司秘是中霜国首辩家消警费金星融公候司。丑我国渔消费丙金融母事业狼目前妇还处尝于初押级阶划段，露作为弱全国玉首家殖消费盼金融聋公司更，北饼银作芝为北虾京银喘行的闷一枚酷战略带棋子稳，毫戚无疑殃问抢意占了订先机赔。在哑20马13剖年6屡月，捕北京劫银行歌宣布阴引进画境内猾外资谁金雄陪厚的弄投资首者为赞北银貌消费丽金融愤公司糖持股翠增资衫，其树中包三括全席球最拐大的守消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某至2烛01拒3摆年，低南京偶银行冠的收劲入水鱼平一蠢直保越持告箭诉的状增长猫态势粪，糕如图情4写-6象。数据来源数据来源：南京银行2021至2021年年报，下同。辣图4镇-6陪南京殿银行哄收入野构成跟此外英，南轧京银祸行的荒创新怒转型太主要遍致力百于拓卫展中勤间业栏务，缝增加聚手续抓费及换佣金她收入柏。随馆着创肝新岭转型源的推较进，诱其手井续费油及佣怎金收骑入在辱总收著入中荐的占陈比也宣越来累越高糠，见冈图4浴-霉7慰。跨图4印-7善南京席银行免各项恭收入稳占比喂当然饺，从嚼图中土也可慢以看贤出，杰其中洒间业芒务和轨创新聋业务选所带捡来的写手续枣费及品佣金供收入舒占比树仍然萌很小型，银夫行收住入很是大程役度上暴依旧端依赖痕利息渗收入架，这驻种状挤况使叮得南蜓京银东行在集面临帅利率寄市场狠化的观时候著，其驳收入小增长蛾将面伍临极糊大地直压力锈。吩同时造，在丧各项害收入劣中，阀手续亡费及雄佣金阳收入杨的增妇长速有度一处直高倘于利浆息净设收入驴，如坟图梁4-映8伴。可弓见南真京银庙行正攻逐步始重视启中间淡业务翅及创报新业懂务。畏虽然监经历舍了2黄01兽3年魔经济睡增速缴放缓笔影响接，南辆京银欣行的睬收入贞仍然顷保持删了可观观的猴增长顺速度扬。谦图4缝-8归南京叠银行滤各项港收入毛同比放增长倦幅度都关于抚南京冰银行觉的资完产负趟债结至构状际况，核从下皆图的阀负债栋结构殿柱状圣统计裹图中按可以设看出辈，南循京银厘行不区断致咐力于眉增加姿多渠同道主侨动负休债，灰以此晶优化监银行坦资产基负债都结构绑。相达比被态动地必吸收睡存款册这一绵增加辣资本枕的方齐式，俊同业洗拆借务、卖彼出回润购金喂融资虎产等滑方式凳进行胡的主士动负钉债模崖式能架够更灿好地治适应肥银行累在发轧展过剖程中替不同薯阶段认的资盈金需汪求。搜银行麻可以蛙根据犬自身康的需饮要自耐主选冶择负术债规礼模，链进而结改善绸资产碰负债技结构挂，如帖图快4-渔9西。架图4丽-9舰南京堪银行妹负债梅结构亡〔二醋〕大存在顺的问扇题家南京继银行妨创新蜜转型尝可供纷借鉴奥的经橡验叶综合矿上述给关于辩南京持银行凳创新梳转型宏方式吗以及烛其成梁果的邪介绍屡，对式比北李京银义行的麻创新殿转型富之路休。我澡们可苹以看桌到，阔南京馅银行饱将一标定的领精力快投入杏到改冠善资装产结渐构上务。对巡比国幸有银皇行和园股份林制银浪行，秧城商惊行尤炕其是吊中小提型城衔商行邪在资简产规奏模上衡处于止绝对牺的劣谅势，垄粗放磁型的沙增长谅模式幻对于报城商搂行来眠说显纳然是币行不险通的喇。因哀此城献商行擦在创与新改谅革的鞭过程越中应奖当注勉重对待自身溜资产倚负债返结构腾的管踢理，舟灵活订开展内业务直，将棕资产事的活码力激贿发，兄提高技自身爆的资香本利夕润率瑞，进后而增母强核消心竞井争力怕。艰4.累2.据3蜓宁波巧银行裤创新晕实践街分析博宁波厉银行昼创新漏转型翼具体液做法滤宁波钳银行循自2识00屑9年步起便悲提出遭了球以公职司银符行、肌零售琴公司壤、个珠人银镰行、吹金融布市场战、信勺用卡芝为主步导的施五大北利润冬中心锋作为吃其鸟转型基方向养。近拌年来膏，宁割波银嚼行的架创新份转型吧主要针涉及坐个人惊银行瞒业务狠、行车业金蠢融业只务、韵网络归金融圆效劳告和投四行业斥务等钟，狡具体始如筝下标。伤〔一耽〕配社区焦银行勉社区烫银行聪是提树高个辰人业影务，孤拓展食根底灾客户盖的重开要渠污道请。宁拍波银序行在备面对阁利率平市场甚化、络互联惨网金翻融等页冲击费下，絮为提爱升资盘产业阁务收帖益，弊推进桃个人或贷款及、消绞费贷灾款等蚁业务蝴进行隙的战洗略布微局。坏通过累将金侨融服种务下恒沉到泳社区轿，不捷仅提誓供了遥便捷详银行纳效劳卧，也慕为零乱售业幅务带夺来了嫌更大劲的发揪展空屡间症。攻宁波谁银行极社区结支行致设立估在居寸民集访中的冶社区骡，以贪个人裂客户胃为主巾。截喷至目肚前已查有3迁0家净开业捞。资料来源：宁波资料来源：宁波银行官网，下同。网址誉夜市菊理财判一般她意义欢上的氧夜市妖理财辅是指尿通过议在线鞭渠道覆，在漠非工煌作时锡间进肢行交多易的恐理财农产品完。而剧宁波睛银行置在其排社区且银行赏的基津础上柿，将受夜市灰理财董效劳将延伸期到线垦下，撇深入舍社区少支行徒。通梳过夜岸市服腿务期概间与专社区非居民挪的互悟动，孔宁波咳银行界不仅晕能够朋提升鱼其理越财产外品搬的颂销售属能力拣，更鲁重要源的是薪能够收充分班发挥拘社区柱银行挎的影递响力蝶，培斧养忠固实的螺客户绝根底毅，进墨而得胁到品首牌营俗销的鸽效果于。拥网络忍/移第动金砍融刑20祝13唉年，峰面对哲以余兆额宝烂、支宝付宝罗、人脚人贷墙为代驾表的爷互联效网金阅融带披来的乔冲击芹，宁膀波银技行充可分审描视了刚自身桂的优鹊势与铜缺乏踪，利辣用互魔联网脑技术胖大力元推进扯电子姐渠道略扩展巷。例带如绳针对场互联逃网金钢融的甚兴起旨，推据出屯的译“e秆点通卫〞系办列理准财，虽在渠美道产先品上芳做出皱了创就新。躁该系忆列产垂品通雪过网通上银飞行、概iP洲ad怪移动谱银行脖、手恨机银涨行等眯电子德银行席渠道寇专属史销售垮，客睁户可胞以足吸不出病户就却轻轻性松松留进行飘理财槐投资会。蜘此外膝，2赛01遵3年贩11竹月1宝日宁净波银蛾行正辱式推鼻出了先微信捷银行滋一期谈产品差。一椅期产烟品主么要有俭微客烤服、某微账刑户和众微理晌财三讽大功那么能，省为客堪户提耽供客役服、趣查账飞、理抢财等呜便捷敌效劳吧。臣资产尸证券约化览20江14疮年肠5月偏29斗日，获宁波极银行也首个克信贷撑资产丹证券粒化项骂目“蠢甬银预一期原〞成针功发牛行，督与前安两轮歪试点糟中以急政府荷主体庭贷款勒和大忍型国坏有企遗业贷孙款为碍主的给工程罢不同雕，该帐工程成将基确础资炎产的档筛选妥侧重棋在中加小微棍企业兵贷款去上，链可理执解为贿真正煌意义热上的言SM质EC秒LO洲(中挪小企垮业信涨贷资队产证场券化病)产缎品创己新。安“甬马银一输期〞精是宁求波银劫行和共英大穿信托板通过定银行洁间债第券交增易市注场联甚合完姨成的削，总金额4篮5.乡79柏亿元茄，由悦第一蹦创业惕摩根齐大通缸证券景公司捆担任跃主承颤销机皮构，原共分该四档扔证券颠发行膏——引优先平A－盐1档胞证券闯发行站规模图23贯.2羽亿元骆，中故标价仓格为聋5.糠95答％；负优先叛A－漏2档体证券覆发行幅规模攀8.纳9亿喊元，衰中标领价格膨为5植.9熟8％酸；优独先B榆档证顺券发钉行规威模为孙7.回3亿祖元，郊中标破价格浙为6最.7渐％；钥次级汽档证驻券发层行规接模6惹.3叶亿元狱，定馒向发敲行。软资产室证券狸化业症务，傍尤其区是信患贷资禾产证彻券化泰，对挑银行奸而言姓有着宇重要绘的意榨义。叹信贷滴资产尖证券效化不托仅可筒以为骡银行伴提供展紧缺车的流佳动性耻，更桂能够照有效尝地分悔散风阀险。欣同时根，通菠过资顾产证钩券化鸽得到纯的资啦金不挡需要茧计提受存款德准备吩金，耳能够冶更方惩便灵队活地遮使用疯。便科技适金融尤行业腹金融参考文献：?基于行业金融的城市商业银行经营模式研究?乘，简劣而言胳之就耍是建炒立专狸业的止金融技效劳卖小组雷，为重某一特行业障的企扯业客拘户提蕉供服废务。厌通过桑专业券化的棕分类似，行正业金拖融模座式能项够更辅加快耽速、乐平安撇、有盯效地参考文献：?基于行业金融的城市商业银行经营模式研究?患宁波趣银行柏在结晋合地惧方政良策特劈色的生根底饺上，警向科桑技型喊中小刘企业虽量身把定制脖对接燃的金辜融创览新产常品，值形成扛一套等高效丽快捷例的合廉作模姥式，蝇支持萌科技肌型中水小企世业茁扁壮成稠长。匪运用版知识激产权按质押至、股拢权质旬押、突仓单槽质押泡等融题资产两品，切大力想支持旁传统趁优势翁产业场改造淹和战俯略新英兴产况业突坦破发挎展。船针对羞不同急阶段尾的科姑技创厦新型世企业捡，宁难波银窑行推筒出不茧同种城类的醒金融瓶效劳终。筛针对袜处于榴市场旁培育罢阶段谱的科调技型勾小企窗业，谜宁波建银行猜首次演提出丙科技蹲型中仓小企趁业履显约保蜓证保凶险贷冶款产坡品，兽通过健引入景政府欢支持孕力量鱼，强挣化了信企业华的担堆保能郊力，墨为企瘦业在仁合理朵的融很资成递本基养础上菌提供量更多爱融资众时机泻；对碎于处葡在高辈速发当展阶伯段的醋科技恩型小涨企业仍，宁备波银梁行推悬出了失“科因贷融我〞等残一揽呼子产隙品，临针对锻不同道开展致阶段做的企槐业给夹予相纯应的您信用占贷款相支持付其流陪程如轧下挥。悬科技舌创业紧园初旨选假--变→悦宁波沾银行低独立谁审核乡--禁→从优质圾企业族信贷冲支持恢室拨皱宽岭夜旱极责切蛮↑闹〔风缓险补急偿基北金〕辉少崭篮怖橡倡敞群姐抢政元府票截至携20母12归年1翁1月乞，宁浸波银残行已黑向高遥速发录展期当科技煎型中里小企朗业发逼放总肯额为号1.蔽23篮亿元俊信用比贷款该。魔宁波圣银行刷创新帮转型给取得柄的境成绩串及存伞在的暴问题肿〔一触〕违取得等的成阀绩业在经漠济上吓行的葵红利惩下，芬宁波报银行新的收企入水袜平也锄一直诵保持茄着上珠行的娱态势暴。但田是宁潮波银屠行创贱新转筋型的粱成绩咬也可判以明者显看敬出歇,如谎图篮4-陡10渔。数据来源：宁波银行2021至2021年年报，下同。罗图4立-1业0住宁波岔银行损收入较构成洋从图字4-不11渗中可农以看自出，详宁波灯银行决的收婆入构他成中稻，手茄续费温及佣叉金收梅入在问20黄08克至2偿01普2年匀之间立占总渗收入购的比诵例是帆不升针反降优的。滥但是需在2慕01怜3年桃，随纹着经搏济增万速放啦缓，钞上行摧红利坟消失猴的影桥响，轨宁波觉银行嘱的手益续费炸及佣号金收斧入占目总收莲入的厕比例跨开始男上升嫂，这仅说明切中间南业务理带来东的收资入更久能够款经受毁经济皱波动酸的冲辩击。爬图4阔-1壳1交宁波悔银行始各项歪收入宰占比更此外胡，根讲据图盼4-寸12牙也可喝以看每出，全在面饺临红截利消停失的值压力国下，鞠宁波渣银行嘴的手偶续费旨及佣番金收荣入吧增速虹不降温反增驳，这阁说明遇宁波域银行皇推行爆的创洗新转见型策辉略是逐成功处的。千图4波-1丑2昆宁波第银行把各项店收入哈增长酸幅度宅〔二兼〕唯存在尿的问知题秘宁波邀银行坟在创培新转蹲型的右过程绝中也捕同样扒存在档着一棋定的腾问题电，砍主要肥是无收入央结构裳仍不店够合冈理。铜通过嗓图4睁-1胸1可哨以看通到，咏在宁翁波银格行的严收入狐结构适中，以净利尽息收志入仍穿占据袄着绝那对性员的比谜重，枯这种架收入大结构备使得黎宁波侵银行摔的盈棉利对左于利砖率波施动十叹分敏子感。元在利旁率市惰场化疤不断堪推进罩的大里环境童下，习宁波地银行可的收默益水清平很变难保爆持持串续的树上升贱态势贿。刷宁波括银行跟创新灾转型检可供差借鉴篇的经挪验但宁波冰银行含的创悠新之运路对依于柳担州银兰行而缸言有软较大恭的借蒙鉴意黎义。嗽宁波壁银行盈的科夺技金质融服蒸务，西是在傻当地策市政晴府、杯人搬民释银行票地方换支行袍的支铜持下此推出欲的蜜。在意结合带当地覆的产谣业结什构的慧情况虫下，辈依托报地方龄政府左为担皂保，皂为当脖地特泡色产榴业提域供量沟身定打制的子金融份效劳锈，做唯到产兆城融加相结婚合，舌从而施推动永地方拨产业鸣集群建、地裙方财扬政和掘城商苹行协滤同发励展。宁波银行宁波银行推行科技金融，支持地方科技小微企业开展。小微科技企业拉动地方经济活力与就业市场、增加市政税收及银行收入。地方政府推动银行支持地方科技产业，并为贷款提供支持。产城融结合胁此外由，宁带波银虏行的厌社区早银行轨与夜邀市理馅财相合结合燃的案筛例也部是值仔得借悔鉴的款。作驶为一可个区递域性茧银行户，宁技波银部行在宪其总绕行所荡在地赶拥有嘉较为默突出姥的地值利优正势。达利用积这一者优势每，建耕立社壳区银紫行，曲在社申区银竭行的总根底川上推泛进创谨新服顽务，灶并借害此加枪强社心区银亩行的膜影响泡力，塞从而唯建立画了一尸种良捡性的赚品牌完营销投循环截。品牌影响品牌影响提供硬件提供硬件根底创新金融效劳创新金融效劳社区银行建设加强影响力加强影响力梨4.渗2.呢4追广州家银行楚创新犹实践宏分析蛾广州规银行购创新渔转型奔具体召做法召广州科银行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