2023年保险学概论形成性考核册及答案

《保险学概论》形考作业答案

《保险学概论》形考作业1答案

一、判断正误

1、纯粹风险所导致成果有三种，即损失、无损失和盈利。（X）

2、权利人因义务人而遭受经济损失风险是责任风险。（X）

3、保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。（M）

4、中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。（M）

5、人身保险保险利益必须在保险协议签订时存在，而不规定在保险事故发生

时具有保险利益。（M）

6、保险人赔偿金额不能超过保险利益。（M）

7、保险协议成立是以不存在某种促使危险增长事实为先决条件。（M）

8、定值保险被保险人有也许获得超过实际损失赔偿。（*）

9、近因是指时间上与它空间上离损失近来原因。（x）

10、假如近因属于承保风险，保险人才予以赔付。（M）

11、若保险金额高于实际损失，则保险赔偿应以实际损失为准。（，）

12、依代位求偿权获得第三人赔偿金额超过保险人赔偿金额，其超过部分应

退还第三人。（x）

13、保险人在拥有物上代位后，保险标所利益归保险人所有，若保险利益超过

赔偿，则超过部分退还被保险人。（，）

二、单项选择题

1.按风险性质分类，风险可分为（B）

A人身风险与财产风险B纯粹风险与投机风险

C经济风险与技术风险D自然风险与社会风险

2、股市波动属于（B）性质风险。

A自然风险B投机风险C社会风险D纯粹风险

3、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则导致损失事故发生风

险原因是（C）。

A物质风险原因B心理风险原因

C道德风险原因D思想风险原因

4、某房东外出时忘掉锁门，成果小偷进屋、家俱被偷。则风险原因时（C）。

A小偷进屋B家俱被偷C外出时忘掉锁门D房东外出

5、上题中，风险原因属于（B）。

A物质风险原因B心理风险原因

C道德风险原因D思想风险原因

6、现代保险首先是从（A）发展而来。

A海上保险B火灾保险C人寿保险D责任保险

7、被称为现代保险之父是（C）

A乔治.勒克维伦B爱德华.劳埃德C尼古拉斯.巴蓬

8、保费收入总额占国内生产总值比重是指（B）

A保险密度B保险深度C保险金额D保险价值

9、（B）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算根据。

A巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林

10、牙医巴蓬奉献在于（C）

A建立了世界上第一家火灾保险企业B编制了第一张生命表

C提出差异费率D提出了均衡保费理论

11、保险基本职能是（A）

A、给付装备金和经济赔偿B、投资和防灾防损

C、分摊风险和投资D、赔偿损失和投资

12、保险市场买方是（C）

A保险代理人B被保险人C投保人D保险人E受益人

13、保险利益为确定经济利益，即指（D）

A既有利益B期待利益C既有利益和期待利益D任何经济利益

14、投保人因过错未履行如实告知义务，对保险事故发生有严重影响时，保险人

对于保险协议解除前发生保险事故（C）

A应承担赔偿或给付保险金责任。

B不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保费。

C不承担赔偿或给付保险金责任，但可退还保费。

D承担部分赔偿或给付保险金责任。

15、保险人在支付了5000元保险赔款后向有责任第三方追偿，追偿款为60

00元则（B）

A6000元所有退还给被保险人B将1000元退还给被保险人

C6000元全归保险人D多出1000元在保险双方之间分摊

16、保险人行使代位求偿权时，假如依代位求偿获得第三人赔偿金额超过保险人

赔偿金额，其超过部分应归（B）所有。

A保险人B被保险人C第三者D国家

17、除（D）外，保险人不得行使代位求偿权。

A、人寿保险B、意外伤害保险C、医疗保险D、第三者责任保险

18、某投保人将价值100万元财产向甲、乙、丙三家保险企业投保同一险种，

其中甲保单保额为80万，乙保单保额为40万元，丙保单保额为40万元,

损失额为80万，则甲乙丙保险企业赔偿额依次为（A）。

A、40万、20万、20万B、50万、25万、25万C、5万、2.5万、2.5万D、80

万、10万、10万

三、多选题

1、风险基本要素包括（ABE）

A风险原因B风险事故C风险处理D风险评估E损失

2、按风险损害对象分类，风险可分为（ABE）

A财产风险B人身风险C经济风险D政治风险E、责任风险

3、对风险原因、风险事故和损失三者之间关系表述对是：（BD）

A风险原因引起损失B风险事故引起损失C风险原因产生风险事故D风险原因增

长风险事故E风险事故引起风险原因

4、可保风险特性是：（ACDE）

A风险不是投机性B风险必须具有不确定性C风险必须是少许标均有遭受损

失也许性D风险也许导致较大损失

5、最大诚信原则详细内容包括（ABC）。

A告知义务B保证C弃权和严禁反言D阐明义务E保密义务

6、下列有关代位求偿权说法错误是（BC）

A被保险人有权就未获得保险人赔偿部分向第三者祈求赔偿

B合用于财产保险和人身保险

C保险人依代位求偿权获得第三人赔偿余额超过保险人赔偿金额，超过部分

应归保险人所有

D假如因被保险人过错影响了保险人代位求偿权行使，保险人可扣减对应

保险赔偿金。

E在任何状况下，保险人不得对被保险人家庭组员或者其构成人员行使代位求

偿仅。

7、财产保险协议重要履行如下原则（ADE）。

A损失赔偿原则B代位原则C分摊原则D近因原则E最大诚信原则

8、下列有关最大诚信原则表述中对有（AC）

A保险协议对当事人诚实信用规定要比一般民事活动更为严格

B仅规定在签订保险协议步遵守

C最大诚信原则包括告知义务和保证

D该原则仅合用于投保人，不合用于保险人

E该原则仅合用于保险人，不合用于投保人

9、下列有关赔偿原则陈说对有（ABCD）。

A协议中规定免赔额，被保险人得不到赔偿

B若是局限性额保险，根据保险金额与保险价值比例赔偿

C不遵照赔偿原则，将会诱发道德风险

D遵照赔偿原则，可保障被保险人利益

E签订财产保险协议后，被保险人对保险标已不具有保险利益，亦方可获得赔

偿

10、下列有关代位原则陈说错误是（BD）.

A代位原则包括代位求偿权与物上代位权

B赔偿原则是代位原则派生原则

C代位原则意义在于使肇事方承担对应经济责任

D可防止被保险人因损失而获取不妥利益

E被保险人无权就获得保险人赔偿部分向第三者祈求赔偿

11、代位求偿权实行前提条件（ABC）

A保险标损失属于保险责任事故

B保险标损失是由第三方责任导致

C保险人履行了赔偿责任

D被保险人对于第三者依法应负赔偿责任

E保险标损失是由本人责任导致

12、下列有关分摊原则陈说对是（ABCD）。

A由赔偿原则源生出来

B可防止被保险人获得高于实际损失额赔偿金

C是对反复保险发生保险事故后，进行分摊原则

D在没有协议约定状况下，应以次序责任制进行分摊

E是对财产保险和人身保险赔偿和给付所实行原则

13、下列对损失赔偿原则体现对是（ABCDE）

A有损失有赔偿，无损失无赔偿B以保险价值为限

C以实际损失为限D以保险金额为限E以保险利益为限

14、下列对保险利益原则表述对是（ABCDE）

A一般财产保险保险利益必须从协议签订到损失发生全过程都存在

B海上货品运送保险中，投保人对保险标没有保险利益也可投保

C海上货品运送保险保险利益在发生保险事故必须存在

15、有关近因原则表述对是（AD）

A近因是导致保险标损失最直接、最有效、起决定作用原因

B近因是空间上离损失近来原因

C近因是时间上离损失近来原因

D近因原则是在保险理赔过程中必须遵照原则

四、案例分析

1、一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱惜国家财产

动机，自愿交付保险费为电视塔投保。问保险企业与否予以承保？

分析：

保险企业不予承保，我国《保险法》明确规定：“投保人对投标标应当具有保

险利益，投保人对保险标不具有保险利益，保险协议无效。”在本案例中，

保险标《东方明珠塔》存在不会为投保人（游客）带来法律意义上承认经

济利益，保险标发生事故也不会给投保人导致经济损失，因此该游客对东方

明珠塔没有经济利益，该游客出于爱惜国家财产动机，自愿交付保险费为电视

塔投保，这属于无效保险协议，故此，保险企业应当不予承保。

2、有一租户向房东租借房屋，租期10个月。租房协议中写明，租户在租借期内

应对房屋损坏负责，租户为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，租户准

时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是租户以被保险人身份向保险企业索

赔。问保险人与否承担赔偿责任？为何？

假如租户在退房时，将保单转让给房东，房东与否能以被保险人身份向保险企业

索赔？为何?

分析

保险人不承担赔偿责任。由于财产保险保险利益一般规定从保险协议签订时到

保险事故一直要有可保利益，若保险协议签订时具有可保利益，而当保险事故发

生时不具有可保利益，保险协议无效，本案例中，租户所租借房屋投保火灾一年,

租期满后退房时，并没有办理火险保单转让手续，因此发生保险事故时，因协议

效，保险人不履行赔偿责任。

对于一般财产保险而言，保单转让一定要事先征得保险人同意，并由其签字。否

则，转让无效，本案例中若租户退租时，将保单私下转让给户东，并没有征得保

险人同意，则保单转让无效，若发生保险事故，房东虽然对房屋有经济利益，但

没有有效保险协议而无效向保险企业索赔；相反，租房退租时，将保单转让房

东，并征得保险人同意，即保险协议有效，若发生保险事故，房东可以以被保险

人身份向保险人索赔。

3、商人A从国外进口一批货品，与卖方交易采用是离岸价格。按该价格条件，

应由买方投保。于是A以这批尚未运抵获得货品为保险标投保海上货运险。

问保险企业与否乐意承保？

分析：

乐意承保，由于海上运送保险特殊性，货品装运后，伴随提单转让，买方即

有保险利益，并且，保险责任均为承运人控制，并不为由于买卖双方对货品有否

可保利益而发生变化。

4.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险企

业予以承保并以此作为减费条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小

时警卫不在岗。问保险企业与否承担赔偿责任？

由于违反保证后果是严格，只要违反保证条款，不管这种行为与否给保险人

导致损害，也不管与否与保险事故发生有因果关系，保险人均可解除协议，并

不承担赔偿或给付责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时均有警卫值班,

但某日有半个小时警卫不在岗。不管警卫不在岗与盗窃与否有因果关系，保险人

都不承担赔偿责任。

五、课堂讨论答案：

题目1：外资保险企业进入，对国有保险企业和国内股份制保险企业来说，

是沉重压力，也是成长动力。而对老百姓来说，选择余地更大了，享有

服务更好了。

外资保险企业正在加速进入我国市场，它们到来，对我国保险业和老百姓

来说究竟意味着什么？

外资保险企业加速进入，意味着更剧烈竞争开始。

对于以市场扩张为主，有“增长”、缺“发展”，重展业、轻后续服务，还

处在粗放经营阶段中资保险企业来说，这一切无疑都将影响其竞争能力；对于

已经由分业经营走向混业经营、吞并与收购浪潮迭起国际金融业来说，兼具保

障提供者和资金管理者功能保险企业，其业务也逐渐在向其他金融领域渗透,

对于还不适宜采用混业经营国内金融业来说，无疑也将影响其竞争能力；而对

拥有先进管理经验、产品开发和销售服务及良好资金运用能力外资保险而言，

在一定期期之内将也许使中资保险企业失去更多市场拥有率，使某些中资保险

烦恼人才流向外资企业问题同样也许出现。

外资保险企业加速进入，同步也意味着更多机会来临。

外资保险参与，不仅使得保险市场主体增长，增进竞争，使我国保险业在

短时间内与国际接轨；同步伴随它们先进营销手段和宣传，将会使百姓保险

意识增强，激活巨大潜在需求，将市场蛋糕做大。零距离与国外保险巨人相对,

将促使中资保险企业接受竞争现实，并通过向外资保险学习，提高经营管理水

平，提高竞争实力。

中国保险市场对外开放9年来实践表明，外资保险企业进入中国市场促使

中国保险业不停成长。正在进行体制改革我国国有保险企业和机制转换股份

制保险企业，确实面临着严峻挑战，不过，伴随外资保险企业大批进入中国市场,

伴随中国经济全面融入全球经济所激发出活力，中国保险企业有望在与巨人

同场竞技中成长，中国保险市场将深入成长、成熟。对于老百姓来说，则意味

着将会有更多更好保险产品可供选择，可以享有到更多更优质服务，获取更

多更好保险保障。

针对外国保险不停进入中国市场，人们究竟选择洋保险还是当地保险这一问

题，北京市保监办最新一项调查显示，有不到二分之一北京人乐意买当地保险。

根据这项调查，48%人认同国内保险企业，但前提是中外保险服务水

平相称；20%多人相信外资保险服务好，但愿买外资保险。另有71%

人对财产险表达满意，而寿险满意度为69.4%。

题目2答案：

根据代位求偿原则，保险企业按全损赔偿后来，获得剩余保险标所有权，权

利发生转移，不应当再规定退还赔偿金领取车辆。

《保险学概论》形考作业2答案

一、判断正误

1、我国保险法合用于中华人民共和国境内一切保险活动。（x）

2、农业保险也要符合保险法有关规定。（M）

3、.保险协议主体包括当事人、关系人和辅助人。（M）

4、人身保险协议中被保险人既可以是自然人，也可以是法人。（x）

5、父母可认为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险。（M）

6、在签订保险协议步，保险代理所知晓事情都视作保险人已知。（M）

7、保险协议是被保险人与保险人协定保险权利、义务关系协议。（x）

8、保险凭证是一种简化了保险单，但在法律上效力不如一般保险单。（x）

9、保险协议发生争议时，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼.（x）

10、被保险人生前债权人有权从受益人领取保险中获得债务清偿。（x）

11、特约条款完全由保险双方自由约定，因此其效力要低于重要险种基本条款

和其他险种保险条款。（X）

12、投保方和保险人均有自由选择权，有权随时解除保险协议。（X）

13、保险协议是射幸性协议。（M）

14、只有在被保险人死亡状况下，受益人才享有受益权。（M）

15、当受益人先于被保险人死亡时，由被保险人法定继承人领取保险金，并作

为遗产处理。（M）

16、在个人人寿保险中，容许变更被保险人。（x）

17、在机动车辆保险协议中，保险人在保险有效期间赔付保险金不进行累加,

只有当某一次保险事故赔偿金额到达保险金额，保险协议才终止。（M）

18、保险协议条款解释原则是必须坚持有助于保险人（x）

19、财产保险标是多种物质财产及有关利益。（x）

20、一般来说，财产保险资金流动性比人身保险资金流动性强。（M）

二、单项选择题

1、在人身保险协议中，由被保险人或者投保人指定享有保险金祈求权人是

（A）.

A受益人B保险经纪人C保险人D投保人

2、下列属于保险人承担赔偿责任损失是（B）。

A巨灾损失B直接损失C间接损失D精神损失

3、保险人和投保人在制定（D）时具有最大自由度。

A重要险种和基本条款B其他险种保险条款

C制式条款D特约条款

4、人寿保险被保险人或受益人对保险人祈求给付保险金权利自其懂得保险

事故发生之日起（D）不行使而消灭。

A2年B3年C4年D5年

5、被保险人代表是（A）。

A投保人B保险代理人C保险人D保险经纪人

6、保险经纪人基于（D）利益，为投保人与保险人签订保险协议提供中介服务,

并依法收取佣金。

A保险经纪人B保险代理人C保险人D投保人

7、人身保险协议生效条件是（A）。

A投保人交付首期保险费B投保人交付末期保险费

C投保人和保险人签订协议D人身保险协议经保险企业同意

8、不容许变更被保险人险种是（C）。

A一般财产保险B海上货品运送保险C个人人寿保险D一切险种

9、下列协议中，投保人、被保险人可随保险标转让而自动变更，毋须征得保

险人同意，协议继续有效是（D）

A火灾保险协议B家庭财产保险协议

C责任保险协议D货品运送保险协议

10、保险协议终止最普遍原因是（A）.

A保险期间届满终止(自然终止形式)B保险标灭失而终止

C履约终止D因法定状况出现而终止

11、解释保险协议条款最重要方式是(A)

A含义解释B单理解释C补充解释D意图解释

12、我国《保险法》规定，财产保险分为(A)

A财产损失保险，责任保险，信用保险等B财产损失保险，责任保险，健康保险等

C财产损失保险，货品运送保险、责任保险等D责任保险、农业保险、信用保险。

13、某工厂添置一套设备，投保时市价为80万，后被盗。当时，市价涨至100

万，请问赔偿金额为(A),这是以(D)赔偿限额。

A80万B100万C实际损失D保险金额

14、在抵押贷款财产保险时，银行以抵押权人名义对抵押品房屋投保，假如银

行贷款10万元，房屋价值13万元，保险金额为12万元，则保险人赔偿金额为

(A)

A10万元B13万元C12万元D不予赔偿

15、保险金额不得超过(A),部分无效。

A保险价值B保险标C保险利益D事故损失

16、某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产保险价值为

120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿(D)30*100/120

A100万B120万C30万D25万

17、某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产保险价值

为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（B）

A100万B80万C20万D40万

18、人身保险保险金额一般由（）

A保险人确定B被保险人确定

19、人寿保险保险标是（A）

A被保险人生命B投保人生命C被保险人生命或身体D被保险人

身体

20、按照（C）,年金保险可以分为定额年金和变额年金

A保险费与否变动B投保金额与否变动C给付额与否变动D给付期间与否变动

三、多选题

1、在保险索赔中，索赔权人有（ACD）

A.被保险人B.保险代理人C.投保人D.受益人E.保险经纪人

2、保险协议书面而形式包括（ABCD）。

A保险单B暂保单C保险凭证D经保险人签章投保单E批单

3、无效保险协议确实认机构为（BE）。

A保险企业B人民法院C金融监管部门D工商行政管理部门E仲裁机构

4、导致保险协议无效原因有（ABCDE）。

A违反法律和行政法规B违反国家利益和社会公共利益

C采用欺诈、胁迫手段签订D投保人对保险标不具有保险利益

E投保人因疏忽或过错而违反如实告知义务

5、保险协议解除形式可分为（ABCDE）。

A约定解除B协商解除C法定解除D裁决处理E自然解除

6、投保人不得解除保险协议有（BC）。

A企业财产保险B货品运送保险C运送工具航程保险D人身保险E责任保险

7、在保险协议享有权利承担义务人包括（ABCDE）。

A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人

8、保险协议关系人是（CD）。

A保险人B投保人C被保险人D受益人E代理人

9、有关受益人表述对是（BCDE）。

A受益人可以是任何人B投保人、被保险人都可以成为受益人

C只有在人身保险中才会有受益人D受益人与被保险人之间可无保险利益

E自然人、法人、其他合法经济组织都可作为受益

10、投保方应履行基本义务包括（ABCDE）

A如实告知B交付保险费C立即告知保险事故

D提供有关证明和资料E防灾、防损和施救

11、保险协议条款分为（ABCE）。

A重要险种基本条款B其他险种保险条款C特约条款

D仲裁条款E附加条款

12、保险协议主体包括（ABCDE）

A保险人B投保人C被保险人D受益人E保险代理人

13、解释保险协议应遵照原则（ABCE

A.文义解释原则B.意图解释原则C.有助于非起草人D.有助于保险人解释原则

E.尊重保险通例解释原则

14、受益人遇有下列情形，失去受益权（ABCD）。

A受益人先于被保险人死亡B受益人故意杀害被保险人未遂

C受益人放弃受益权D受益人被指定变更

E被保险人先于受益人死亡

15、企业财产保险承保保险标范围包括（ABC）。

A、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责财产；

B、由被保险人经营管理或替他人保管财产；

C、具有其他法律上承认、与被保险人有经济利害关系财产；

D、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及文献、帐册、图表、技术资

料等；

E、货币、票证、有价证券；

16、责任保险可保责任一般要具有条件有（ADE）。

A、被保险人过错；

B、被保险人故意行为；

C、被保险人非法行为;

D、损害事实存在；

E、过错与损害事实因果关系。

17、财产保险按保险价值确定方式不一样分为（CE）

A财产损失保险B责任保险C不定值保险D定额保险E定值保险

18、意外伤害保险中意外事故构成必须具有要素是（ABC）

.事故发生是非本意B.是外来C.是忽然发生D.是被保险人内在原因导

致E.是可以预见

四、案例分析与计算

1.某企业于19XX年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险企业

当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1

日起到次年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海

上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险企业负不负保险责任？为何？

分析：

不负保险责任，由于5月30日，该保险单尚未开始生效。保险人仅对保险协议

指明保险期间内发生保险事故承担赔偿或给付保险金义务。违反了意外伤害

保险保险责任特性之一，意外伤害事故须发生在保险期间内。

2.王某，男，24岁。19XX年12月1日他姐姐王艳为其在县保险企业投保了5

份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。

投保时王艳在投保单被保险人身体状况一栏中填写"健康"二字，投保后，王艳每

月准时交费。

后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经

转入天津市肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓和。此案怎样处理？

分析：

1）由于投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务，因此，保险人有权

解除协议，不承担给付保险金责任，并而不退还保险费。

2）假如王艳在不知情状况下为王某投保，则投保人因过错未履行如实告知义

务，对保险事故发生有严重影响，保险人对于保险协议解除前发生保险

事故不承担赔偿或给付保险金责任，但可以退还保险费。

3.小学生张某，男，11岁。19XX年初参与了学生团体平安保险，保险期限为当

年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近一幢住宅楼施工工

地玩耍，被忽然从楼上掉下一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险

企业先给付张某死亡保险金,然后向导致这起事故施工单位索要与此等额

赔偿金。这种说法对吗？为何？本案该怎样处理？

分析：

不对，由于代位求偿权只合用于财产保险，而不运用人身保险，人身保险只是定

额保险，平安保险是人身保险一种，不符合代位求偿3个条件。应当由保险

企业给付张某死亡保险金。同步不能向拖工单位索要与此等额赔偿金。由于保

险企业按团体平安保险协议履行赔偿与施工地安全事故处理赔偿是两种法律行

为。因此，保险企业应按协议规定付给张某死亡保险金，同步张某监护人因按

施工责任故向施工单位索要事故赔偿金。

4.奚某妻子系某外商独资制衣企业副经理，一日奚之妻乘我司汽车由企业前

去加工厂途中不幸车祸身亡。经交通事故鉴定，我司驾驶员负全责。奚之妻善

后事宜可得抚恤金等约4万元。奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险。受益

人栏填是制衣企业。法院怎样处理？

分析：

由于奚之妻生前其企业投保过人身意外伤害险，只要其发生车祸时间在保险期

限内，则保险企业应赔付保险金额，由于受益人核填是制衣企业，因此法院将

这笔保险金额判给制衣企业.

5.19XX年9月110,某面粉厂向保险企业报案，告知出险。该面粉厂于同年2

月3日向保险企业投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了

瓢泼大雨，当夜风力很大，某车间厂房一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。

当时车间一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意

到厂房进水，成果雨水淋入了正在高速运转三台电机内部，导致电机绕组烧坏,

生产被迫中断。经保险企业理赔人员验险，最终定损为：维修费用为8510元。

该车间电机属该厂投保固定资产中一项。根据当日气象部门测定，出险

当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为8级(141)。问这次保险财产

损失与否构成保险责任？

分析：构成保险责任。(见教材P141)由于最大风力为8级所导致破坏就属

于暴风责任范围。

5、某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直

没有使用。次年2月11日，该厂向保险企业投保了财产保险综合险，其中该引

进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时

不小心，由一枚小小烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综

合险时，该设备按账面原值确定保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修

复，即便可以修复费用也将靠近超过修复后价值，应按推定全损处理。保险企

业应按93500元予以赔偿。保险企业邀请了几名专家、会同该厂技术人员及财

会人员共同对该受损设备进行了全面彻底技术鉴定，成果发现，该设备内部

某些部件损坏并不严重，运用国内市场上发售对应部件可以更换或修复，修

复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险企业不一样意

按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不一样意保险企业做法，认为此

设备购置价为93,500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同

类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出代价。保险企业不按"代价"

损失程度进行赔偿，怎样体现对被保险人损失实行赔偿呢？请分析保险企业

处理措施对吗？为何?

分析：

保险企业处理措施是对0

现行《财产保险综合险条款》中有“规定保险价值必须在出险时确定，固定资

产保险价值是保险标出险时重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重

新建造购置安装同样全新固定资产所需所有支出(包扩造价、购进价、安装

费用和其他费用等)，这样这台受损设备保险金额要远高于保险价值，根据《财

产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价

值时，其赔偿金额按实际损失计算\而保险企业在科学鉴定基础上确定修复

费用为5610元，显然以此金额作为赔偿金额是合理、公平。

7、张某拥有50万元家庭财产，向保险企业投保家庭财产保险，保险金额为4

0万元。在保险期间王某家中失火，当：

(1)财产损失10万元时，保险企业应赔偿多少？

(2)家庭财产损失45万元时，保险企业又应赔偿多少？

(1)、保险企业应赔10万元。

(2)、保险企业应赔40万元。由于我国保险企业对于家庭财产保险业务采用

第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内损失可以在保险金大程度内获得赔

偿.

8、某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾,

当:

(1)绝对免赔率为5%,财产损失2万元时，保险企业应赔偿多少？

(2)绝对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？

(3)相对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险企业应赔偿多少？

1、由于绝对免赔率为5%,100x5%=5万，损失不不小于免赔额，保

险企业不赔

2、由于绝对免赔率5%,100x5%=5万，损失不小于免赔额，保险

企业赔偿8-5=3万元

3、由于相对免赔率5%,100x5%=5万，损失不小于相对免赔额,

因此保险企业赔偿8万元

9.有一批货品出口，货主以定值保险保险方式投保了货品运送保险，按投保

时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货品在运

送途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：

⑴假如货品全损，保险人怎样赔偿？赔款为多少？

⑵假如部分损失，损失程度为80%,则保险人怎样赔偿？其赔款为多少？

(1)按照定值保险规定，发生保险事故时，以约定保险金额为赔偿金额

因此，保险人应当按保险金额赔偿，

其赔偿金额为24万元。

(2)保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额=保险金额X损失程度=24X(24-6)/24=18万元

10.某商贸企业从国外购得一批粮食，委托当地粮食储运企业储存。该粮食储运

企业将粮食运入粮库后向当地A保险企业投保了财产保险综合险。与此同步，

该商贸企业也以此批粮食为标向当地B保险企业投保了财产保险综合险。一

日，粮库发生意外火灾，这批粮食所有损毁。储运企业及商贸企业分别向各自投

保保险企业报险索赔，有人认为商贸企业和储运企业将同一标向两个保险企

业投保，此属反复保险，根据《中华人民共和国保险法》及保险协议规定，对

于反复保险，各保险人按照其保险金额与保险金额总和比例承担赔偿责任。这

种观点对吗？为何

答：对.

反复保险是投保人对同一保险标、同一保险利益、同一保险事故同步分别向两

个以上保险人签订保险协议，其保险金额之和超过保险价值保险。我国《保险

法》对反复保险明确规定各保险人赔偿金额之和不得超过其保险价值。其分摊

方式有3种，此例属比例责任制。

五、小论文

(一)修订保险法必要性

（一）原《保险法》自身存在缺陷

由于本次《保险法》起草到颁布实行时期为90年代前半期，因此带着计划

经济这一时代烙印，对保险业规范尤其是保险企业经营行为管束太严，同步

也表目前监督管理机构职能规定上体现了当时管理手段死板，将本应由保险企

业自身决定事项也纳入调控范围。经济发展规定法律作出符合市场经济规律

修改。原《保险法》在保护投保人、被保险人和受益人利益等方面也有不完善

之处。在对保险企业经营管理方面有不合理之处。对保险人赔付责任不够详细

及保险业活动中违法行为惩处力度不够大等。

（二）我国保险业迅速发展及保险市场变化与原《保险法》冲突

首先是经济迅速发展带动保险业蓬勃发展，另首先原《保险法》对保

险业限制和管束太多，保险企业放不开手脚，产品相对单一，与保险市场多样化

需求相矛盾；保险业务活动经营管理和监督管理在立法上设置不合理之处导致

消费者对其满意度较低和保险业市场竞争力不够；对保险中介市场规范太少以

及对保险业经营活动中违法行为惩罚不够详细，使得被保险人和受益人利益得

不到很好保护，这些问题使得原《保险法》亟待修订和完善。

（三）履行加入世贸组织有关承诺与原《保险法》冲突

世贺组织组员从事经济活动包括保险服务贸易活动时应遵照市场准入和

逐渐自由化等原则，规定组员间不停进行服务贸易多边谈判，逐渐取消和减少国

际服务贸易中障碍。因此，伴随我国保险市场对外开放推进，原《保险法》

已明显不再适应形势。

二、《保险法》修订重要内容及其意义

2023年10月28日，第九届全国人民代表大会常务委员会第30次会议通过

了《有关修改〈中华人民共和国保险法〉决定》，新《保险法》在2023年1

月1日正式实行。这次共修订了原《保险法》中33个条文，把其中两条合并为

一条，并新增了6条规定。《保险法》从本来8章152条修改为8章158条，

即共有38处改动，其范围几乎涵盖了原《保险法》所有章节，重点是《保险法》

中业法部分，对保险协议法部分则没作实质性修改。

（一）履行有关加入世贸组织承诺

原《保险法》中有关再保险规定中有每笔非寿险业务都须有20法定分

保，根据我国加入世贸组织谈判协议中承诺4年内逐渐取消法定分保规定，新

《保险法》第102条将原法第101条修改为：保险企业应当按照保险监督管理机

构有关规定办理再保险。

此外，世贸组织活动中最惠国待遇原则、市场准入原则及逐渐自由化原则等也

是《保险法》修订重要考虑原因。

（二）强调了保险业最大诚信基本原则

修订后《保险法》将诚实信用原则单列一条，突出了该原则统领指导地

位。第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵照诚实信用原则。”

强调此原则有助于提高保险业参与人诚信意识和保险业树立良好形象。

（三）增强了保险企业经营灵活性。重要体目前：

1.放松了对保险条款和费率严格管制。新《保险法》第107条将原法中第10

6条上述两项由监督主管部门制定改为特定险种及费率审批制和一般险种及费

率立案制，由监督机构制定审批立案详细措施，且第145条新增了保险企业

不按规定报审批法律责任，这一修订有助于发挥市场机制调整作用，拓展了

保险业条经营权，也是市场竞争和与国际接轨需要。

2.扩大财产保险企业业务经营范围

原《保险法》规定了产险和寿险严格分业经营做法，这重要是基于防止减弱寿

险业务偿付能力考虑。而实际上，人身保险业务中意外伤害保险和短期健

康险由于其短期性、赔偿性及核算方式等与一般财产保险业务特性相似。于是，

新《保险法》在参照国际通例做法后规定了财产保险企业“经保险监督机构核

定”后，可经营上述两种险种。

（四）根据保险业内外环境变化，增强保险业监督和管理

第一，在职能部门和宏观调控规定方面。将“金融监督管理部门”改为“保险监

督管理机构”，为了适应市场经济对政府职能调整规定，放松对保险条款和费

率管制，改用审批和立案制。并且新《保险法》中第4、5条中有关诚信等原

则也有赖于职能部门监督来履行。

第二，将监督重点放在保险企业偿付能力方面，详细体目前：

1.新《保险法》第94条将原《保险法》中第93条有关责任准备金规定改为

由保险监督管理机构制定责任准备金提取和结转详细措施；第97条第三款明

确了保险保障基金管理使用详细措施由保险监督管理机构制定。

2.修订增长了一条有关偿付能力监管指标规定。新《保险法》第108条规定:

“保险监督管理机构应当建立健全保险企业偿付能力监管指标体系，对保险企业

最低偿付能力实行监控。”

3.提出有关精算制度规定。新《保险法》第121条增长了财产保险企业聘任

精算人员建立精算汇报制度规定。

第三，对保险企业经营业务和财产状况监督方面做出了规定。如:

1.为强化监督职能，赋予保险监管部门查询权。新《保险法》第19条新增一款

“保险监督管理机构有权查询保险企业在金融机构存款”。

2.保证保险企业提供财务和业务汇报真实性。新《保险法》第122条规定

“保险企业和营业汇报、财务会报汇报、精算汇报及其他有关汇报、文献和资料

必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈说和重大遗漏。”

第四，在对保险违法行为惩罚方面加强监管力度。有如下规定：在法律责任一

章中对违反上述规定提供真实财务和业务汇报有关规定“情节严重，可以限

制业务范围，责令停止新业务或者吊销经营保险业务许可证”。

此外，新《保险法》对保险企业及其工作人员在保险业务活动中欺骗行为、

违反保险给付义务、阻碍投保人如实告知义务或承诺非法回扣、虚假理赔以及保

险企业超过业务范围等方面辨别违法程度，予以不一样方式和力度惩罚。

（五）强化对保险代理人、经纪人规定，从而深入规范保险中介市场

详细有:

1.将原《保险法》中第124条“经营人寿保险代理业务保险代理人，不得同

步接受两个以上保险人委托”规定改为仅合用于个人保险代理人（新《保险

法》第129条），这一修改增强了机构保险代理人灵活性。

2.新《保险法》对保险企业和保险代理人之间活动进行了规范调整。如第12

7条规定保险人与保险代理人应签订委托代理协议，依法约定双方权利和义务

等；第128条第二款规定了在表见代理状况下，保险人应承担保险责任，但可以

依法追究越权保险代理人责任；第134条规定代理人手续费和经纪人佣金只

能向具有合法资格保险代理人、经纪人支付；法律还规定了保险企业应当加强

保险代理人管理、培训和提高保险代理人职业道德和业务素质。

3.新《保险法》第131条增长4项对保险代理人和经纪人不法行为进行惩罚。

[i]

即欺骗行为、隐瞒重要状况、阻碍投保人如实告知义务及承诺予以非法利益。同

步，加大了惩罚力度，第140条规定：“保险代理人或者保险经纪人在其业务中

欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人，构成犯罪，依法追究刑事责任，

尚不构成犯罪，由保险监督管理机构责令改正，并处以五万以上三十万如下

罚款；情节严重，吊销经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证。”

（六）深入加强对投保人、被保险人和受益人合法权益保护。这一点也是《保

险法》一直追求价值目之一。修订中，除了在强调诚信原则，加强偿付能力

管理以及对评估机构和表见代理等有关规定中体现了这一规定外，还通过如下几

种方面直接予以规定：

1.有关保险人赔付责任方面，第24条新增了保险人收到被保险人或者受益人

赔偿或者给付保险金祈求后，应当及时作出核定及其告知义务。

2.有关保险人和再保险人保密义务方面，第32条规定了对“个人隐私”

保密义务，并将受益人列入受保护对象。

3.有关被保险人或受益人可获得双份赔偿方面。第68条规定了人身保险被保

险人获得保险给付后仍享有向侵权第三人请示赔偿权利。

4.第88条增长了一款，明确了人寿保险企业在依法被撤销或宣布破产状况下，

转让人寿保险协议及准备金，应当维护被保险人和受益人合法权益。

5.新《保险法》规定以保护被保险利益为目保险保障基金管理使用措施由

保险监督管理机构制定。这也可视为强化维护保方利益。

（七）兼顾保险资金运用安全性和有效性状况下，在一定范围内放宽了资金

运用渠道。表目前如下两方面：

1.新《保险法》第105条第3款规定：“保险企业资金不得用于设置证券经

营机构，不得用于设置保险业务以外企业。”即删除了原《保险法》中严禁“向

企业投资”规定，一定程度上加大了保险资金运用灵活性。

2.上文所提到将代理人代理保险企业数量限制规定改为合用于个人保险代

理人，即专业保险代理机构和银行等兼业代理机构不受此限制。这一修改对保险

代理机构保险资金运用也起到放宽搞活作用。

（任意选择一种内容论述）

《保险学概论》形考作业3答案

一、判断题

1、事故超赔分保是指以每一风险单位，一次事故中有限风险单位所发生赔款

金额来计算自留额和分保额（x）

2、比例再保险是指分出人与分入人互相签订协议，按照赔款金额比例作为基础

分担对应赔偿责任（x）

3、由于原保险人过错或疏忽而非故意导致损失，再保险人仍应承担对应

赔偿责任。（x）

4、某一份溢额再保险协议最大承保能力为1200万，分保额为5线则其自留额

为240万。（M）

5、当再保险协议有盈余时，分入企业根据分保费付给分出企业费用为分保佣

金（x）

6、世界上最早专业再保险企业是德国科隆再保险企业,成立于1852年。（x）

7、保险展业包括保险企业直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业和保险

公估展业。（x）

8、通融赔付是保险理赔基本原则。（x）

9、保险企业利润核算以当年收入减去当年支出即可。（x）

10、为了保险经营稳定性，保险企业应承保大量风险性质相似保险标。（，）

11、人寿保险纯保费以预定死亡率、预定利率和预定费用率为基础计算而来。（M）

12、我国目前设定全国性保险企业注册资本金最低限额为2亿元人民币。（x）

单项选择

1、分入企业根据分保费付给分出企业一定费用以支付分出为展业及管理等

所产生费用开支，叫做（B）。

A.盈余佣金B.分保佣金C.纯益手续费D.分保费

2、世界上最早专业再保险企业是（D）。

A.瑞士再保险企业B.慕尼黑再保险企业C.林肯再保险企业D.科隆再

保险企业

3、某一赔付率超赔再保险协议规定，分入人承担超过60之后50,假设当然

分出人净自保费为2023万，赔款2500万，则分出人承担（B）。

A.1200万B.1500万C.1000万D.1250万

4、保险人在承保管理中，审核投保人资格时重要审核内容是（ABC）。

A.投保人对保险标保险利益