我国人寿保险市场

我国人寿保险市场分析人口与经济陈再华1997.05本文就我国人口的年龄结构变化，从宏观经济和微观经济的角度，结合我国政府对人寿保险的政策以及目前我国人寿市场的状况，客观分析我国的人寿市场潜力，并提出一些有现实意义的建议。中国是世界上人口最多的国家，但人口多并不意味着人人都能参加人寿保险，如果没有一定的经济基础，人们基本的温饱问题还未解决，就根本谈不上参加人寿保险。世界上如印度、巴西等人口众多的国家，参加人寿保险的比例并不高。同样，如果没有政府的政策和法律方面的保障，那么这个国家的人寿保险市场肯定是无序而难以发展的。一、人口结构分析统计显示①，我国６５岁以上老年人口占总人口数的６．２３％，而６０岁②以上的老年人口总数已达１．１亿，占全国人口总数的９．３％，与１０％的老龄型社会临界点只差一步之遥。京、津、沪、浙、川等省市已越过这个临界点，率先步入老龄型的社会。按照老年人口平均３．２％的速度增加，预计到本世纪末，我国老年人口将增至１．３２亿，占全国人口总数的１０．５％，跨入老龄型的国家行列，人口总负担系数将超过５０％，而到２０４０年，我国老年人口总数将增至３．７４亿，占全国人口总数的２４．４８％，也就意味着，那时中国每四个人中就有一个老人。人口的老龄化对于经济的持续发展和社会的稳定产生巨大的影响，未来的中国谁来养老。一方面，人口的庞大基数决定了中国将经历世界人口史上最大规模的老年人口增长，而生育率的急剧下降和死亡率的降低加快了人口老龄型到来的时间和速度。据统计占世界五分之一、亚洲二分之一的６０岁以上老人生活在中国。发达国家人口老龄型社会的到来，是与实现工业现代化同步的，我国则是人口老龄型率先于工业现代化而实现的，养老的迫切性可见一斑，我国的养老问题突出，必须通过人寿保险来解决。现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。市场经济的发展给我国人寿保险的发展提供了巨大的推动力。人口的老龄化、社会承担养老问题的巨大压力，客观上需要大力发展我国的人寿保险业。据一项权威的统计调查表明③，目前我国居民最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已经排在第一位，我国１２亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国目前实行计划生育，提倡一对夫妻只生一个孩子。现在城市９５％以上有１５岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐。目前，中国平安保险公司开办的“少儿终身幸福平安保险”特别受欢迎，就是很好的例证。我国目前０—１４岁的少年儿童人口数已超过３亿，这将是一个很大的市场。二、从经济发展的角度分析我国的寿险市场人寿保险业发展的历史证明，经济越发达，居民存款的余额越大，其人寿保险市场也就越大，人寿保险的发展同经济的发展成正比。目前，人寿保险保费占国内生产总值的比重，日本为１０．１％、韩国为９．１％、美国为３．６３％、印度为１．２９％，我国仅为０．３１％，在世界排名第６２位（详见表１）。从宏观经济的角度看，我国的人寿保险保费收入占国内生产总值的比重明显偏低，人寿保险严重滞后，这也说明我国的人寿保险市场有巨大的开发潜力。从我国居民家庭微观经济的角度看，１９７８年我国城乡居民存款余额为２１０．６亿元人民币，人均２１．８８元，到１９８５年存款余额为１６２２．６亿元，人均１５３．９元，１９９０年分别为７０３４．２亿元和６１５．２４元，１９９３年为１５２０３．５亿元和１２８２．８１元，１９９４年为２１５８０．８亿元和１７９５．４８元。可见我国居民每年的存款余额至少以３０％的速度递增。居民手中的剩余资金越来越多，从家庭经济风险管理的角度看，居民投保人寿保险的潜力是相当巨大的。只要对人寿保险的宣传普及，人们的保险意识增强，我国的人寿保险市场将会有一个飞跃。然而，我国目前的人均寿险保费却很低，详见表２。从表２可以看出，日本的人均寿险收入是３８１７．３美元、韩国是７８２．１美元、新加坡５６９．３美元、香港４０９．４美元、台湾４１２．１美元、马来西亚７１．７美元、印度４美元，而中国仅１．３美元，还不到印度的三分之一。由此可见，寿险在我国可开发的潜力很大。从我国目前城乡居民存款余额和年递增速度看，我国的人寿保险保费收入年人均达到６０美元，应该说没有什么问题。如果真能达到这个水平，我国的人寿保险收入每年将达到８４０亿美元以上，这对于目前我国的人寿保险来说是一个天文数据。据统计１９９４年我国居民个人金融资产已超过３万亿元，比我国国有资产（１．６万亿元）多近６０％。如果寿险市场充分开发，那么我国每年的寿险收入将是一个令世人震惊的数据。三、我国对发展人寿保险的政策和法律保障目前，我国政府把人寿保险放在一个非常重要的位置，并大力支持和发展这项事业，同时将人寿保险业对外国开放。在我国的“九五”规划中，明确指出要完善我国的社会保障体系，大力发展商业（人寿）保险。现在已有几家国外寿险公司获准在我国经营寿险业务，一百多家国外保险公司在我国设立了保险代表处，他们虎视耽耽，为进军我国的保险业抹马励兵。现在中国人民银行成立了保险司，专门负责保险业的审批和监管工作。今年我国又有两家人寿保险公司获准成立并开始对外营业。在政府的议事日程和中长远规划中都把商业保险的发展放在非常突出的位置。李鹏总理在政府工作报告中指出：“大力发展和完善我国的社会保障体制，积极发展商业保险”，人寿保险在发展和完善我国的社会保障体系方面有十分重要的作用，是“社会稳定器”，对于安定居民生活，促进社会稳定，防灾减灾，保证国家的长治久安有着重要意义。我国政府在发展人寿保险事业中积极运用了法律。１９９４年７月５日第八届全国人民代表大会常务委员会第八次会议通过了《中华人民共和国劳动法》，该法第九章第七十二条明确指出“国家发展社会保险事业，建立社会保险制度，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。”第七十五条又明确指出“国家鼓励用人单位根据本单位的实际情况为劳动者建立补充保险。国家提倡劳动者个人进行储蓄性保险。”诊阅１９挽９５登年６泻月３帜０日兔第八冰届全氧国人拾民代天表大兄会常帮务委血员会物第１里４次奋会议音通过沿了《耻中华绵人民叫共和欣国保仓险法在》，吐这是摆我国转保险撑史上懂的一恨件大焰事，堆它为田规范鬼我国桌的保援险活黑动，泻保护纤保险芳活动液当事页人的贪合法画权益启，加获强对堂保险孙业的日监督号和管午理，键促进档保险讽事业跑的健呈康发轮展，消提供奥了十盏分重俱要的蝇法律渠依据阔。《帖保险往法》也从保碗险合泰同、床保险妹公司绑的设宏立、份保险影经营愁的规候则、剂保险棚业务德的监隶督管糊理、输保险银代理乖人和迅保险双经纪务人以秆及法华律责匀任等杜都作潜了明竿确的鱼规定雀。呈者在国顾家政此策方细面，瞒１９底９１避年６钢月２驼６日娱，国粒务院暴发布渠了《华国务般院关牌于企漏业职啄工养预老保仰险制烫度改过革的揭决定榆》（尾国发后［１墙９９介１］灵３３镇号文脂件）割，文虾件对臭我国台人寿迫保险守的发童展起拔到一刷定的新积极批作用蝇。１攻９９换５年跌３月烫１日且，国能务院料又发丰布了略国发侍［１花９９楼５］型６号薯文件苦，即作《国犹务院惩关于遣深化辅企业畅职工腥养老抹保险窑制度券改革盯的通局知》砌，通靠知明宗确指仓出周“音国家匪在建粒立基寻本养绘老保挂险，猫保障蜻离退露休人规员基疤本生乒活的材同时云，鼓易励建验立企消业补确充养痒老保是险和闷个人康储蓄怎性养踪老保喜险。忠企业印按规毯定缴党纳基料本养松老保芳险费总后，柱可以傻在国喷家政烟策指壁导下氏，根上据本牢单位份经济帮效益嫂情况嫂，为四职工加建立贷补充匀养老滤保险司。零技企业急补充劝养老程保险送和个题人储处蓄性阁养老蛾保险霉由企惯业和供个人躲自主牺选择淡经办凑机构架。赏”拼这样铜就为修人寿牲保险兆的发脑展提顷供了允政策且依据洒。渗临蜂四、翁我国吐人寿怪保险宝市场锋发展争的状衔况晕拢近年毕来，藏我国龟人寿糠保险脂发展冷很快流，但载与发洲达国洽家相扫比，终与我把国人帜寿市牧场的裕潜力堤相比突，相厕差甚烟远，吼具体裹而言离我国芬人寿历保险相存在岗如下警问题攀：碰（榆一）鹅人寿置保险简险种脚单一节，远正远不般能满靠足社随会各粱方面久的需激求。互民事实气上，固寿险柳发展迷很关居键的邀一点票，就挎是对律险种傻的开蹈发。营目前解，我闻国的藏寿险神业务谷大致设可以婶分为框：团灶体人抽寿保答险、问个人补营销照人寿改保险弄以及覆代理崇人寿由保险观三大韵块。狡从团倚体人患寿保僚险来顿看，抬相对勾而言弓发消展时赶间较朝长，晚险种状较为思齐全女，但尼是处芳女地围仍然俩很多字。如管团体臭寿险涨除养世老保肢险外老，几惯乎所友有险银种都瓜有年平龄限调制，械一般薯只有供１６觉－６句０周斯岁的急人才勒能投蕉保，勉而事嫌实上赞往往辞这个栽年龄诚以外爹的人苹更需愿要保叼险，惑多数惨人更煎关心碍的是锯退休伏以后锁的保雀障问讯题，刃而且士团体美养老结金保祝险也诸是很饮单一梢的。讨近年软来，牙我国玩个人比营销吵寿险叹发展赏起来叙了，筋继平跨安之禾后，杠人保喜、太屯保、否新华浩人寿倦和泰直康人额寿保袖险也虾纷纷愈推出芝个人丘寿险袄营销漂业务水，从陆所推治销的悲险种婶来看烫相当烦单一郊，主罗要是伏个人旋养老泊、长兄寿、碑重大浊疾病岸和少仓儿等瘦几个雅险种浴，我踏国是毛十几痛亿人颠口的述大国弦，区膏区几厕个险盾种实圈难满宅足央凤央十垮几亿直人口震的需拌要。迅懂精算勉在人蛛寿保批险中刚的作忽用很店大，掏由于拌我国抢的人裁寿保曾险起秒步较凳晚，桨精算旧人员防缺乏沃，设授计条彻款往左往缺针乏精蜻算方厘面的崇依据沉。在锅寿险叮费率纲方面痕受到葱人民煮银行昼利率旨的制序约，标而人斜们则提往往荒习惯抱于将胖参加眉保险麦的收尽益与抄银行她存款倾相比用较。鸽人寿舍保险披条款夸的内穷容和织包装物都落吹后于膛国际养水平激，在唤这方笼面发誉展的丽潜力洗也是性很大螺的。睡踢各家拼寿险州公司暑往往帝只注仿重业蚀务，狼对险掘种的丢开发畜缺乏霜力度惨。几则家寿驰险公使司现撕有所王使用雨的险仿种多润数是翼你抄小袭我圆的，馒我搬伙用你乳的，跟各家判都缺治乏自容己的修特色成险种宝。单接一的舰险种泊、单给一的蠢激烈偿竞争描，千枪奇百艇怪的粉展业振手段向常常效出现助，形思成一震种不角好的惯风气卸，而其大片沟大片部的寿可险市烈场却国没有姿开耕锤。依亮（二掩）寿粪险公效司内僻部管杨理不趴规范幕，制蚊约了冤寿险蓬的进仗一步臂发展许。痰睛由于辱我国绵寿险危发展扒的时蛙间不樱长，慌而且猪以前罪受计舅划经献济的蚀制约眯，缺挥乏有适效的佳竞争描手段维，同吼时由究于重谜展业驼轻管担理，茶导致纳内部蚊管理剧远远暮落后烧于业赔务发垒展的手需要淘。具撞体表栗现为荐：１瓶．机获构设梯置不剩规范秧、基拥层公闭司对说寿险卵机构迈的设盗置一约直处睬于摸青索和邻观望哥的态篇度，效有的街公司交虽设找置了焦专业烘部门便，但骑人员草的配文备和书财务贯的核夺算制涂度不挠健全浩。２贩．管接理方蕉法不非规范址，寿敲险业逝务的积内部洒管理肝工作踪，从处签单驼到归钓档，辆虽有碑内部翻管理各实务育手续服，而时对单答证填英写是剃否齐分全、艺给付袄是否煌正确量等具目体管冠理内犯容缺渴乏有疼约束还力的卫规范夸标准晋。据列一家长寿险进公司肃的抽犬样检岁查，齐５０窃％以逼上的躁单证横填写勤不全饺，合捧格率惯只有饭百分究之十唤几。常缺乏叼一套裹强有齿力的薪管理椒制度中，不结利于询激励灰职工站的工坟作热罗情和涉创造鸽力的胜发挥塌，最则终必朗将阻洽碍公视司自贝身的笑发展膨。业磁（三赚）资剧金运冲用和杜投资吴效益至不好踪，导岛致准滥备金辣流失绑严重拍，收盏益率情低，芦寿险番回报尊低，而人们测对寿踪险投袜保的耐兴趣友不大锻。西枕人寿娇保险必一般嗽期限考较长责，多贤数甚跃至伴闭随投纽保人劈一生家，而闻且人包寿保透险的偿给付显性很慌强，剑因此油提取仓责任笛准备允金和杯搞好获投资裙尤为倘重要杯。目燕前的箩寿险互公司毅在保臭证保译险金肌增值牧和对文责任破准备删金的合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