银行风险及金融监管

银行风险及金融监管(一)银行风险在银行和贷款者之间有着契约，贷款者到期必须连本带利归还银行。银行和储户之间也有契约，到期之时银行向储户还本付息。可是，银行两边的契约的“硬度”不一样。银行和贷款企业之间的契约比较“软”。企业还不出钱来，银行只能靠法律手段逼债，万一贷款收不回来，只好等这家企业破产之后多少拿回来一些。我国的银行和国有企业之间的关系就更软。国有企业还不出钱来而银行一筹莫展的事情已经司空见惯。可是银行和储户之间的关系就“硬”多了。除非银行破产，否则储户完全有权力拿回属于自己的资金。在某种意义上，银行把许多家企业经营风险集中到了自己身上。银行主要面临以下几种风险：(1)信用风险：即交易对象无力履约的风险；(2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；(3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；(4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；(5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；(6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；(7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。银行不能不发放信贷，可是，只要资金出了银行的大门就有收不回来的风险。从理论上来讲，绝对避免坏帐是不可能的。坏帐是银行经营的风险成本。在正常情况下，银行应当用自身的利润来冲销坏帐损失。只要银行能够保持资金的流动性，资金流通链就不会出现什么大麻烦。可是，如果银行的呆帐、坏帐越来越多，甚至资不抵债，总有一天这个问题会被揭露出来。一旦有一家银行失去了资金流动性，就会导发金融危机。由于信息不对称，在这家银行储蓄的老百姓往往最后得到消息。当老百姓得知他们的血汗钱有可能被银行给赔掉了，他们的反应非常简单干脆：尽快把自己的钱取回来。由于任何银行都必然把相当一部分资金发放中期或长期贷款。没有一家银行能够立即全部返回所吸收的存款。如果众多的储户一涌而上挤兑，马上就把这家银行搞垮了。银行关门势必拖跨许多相关的企业。由于银行之间存在着各种业务联系，一家银行出现的挤兑风潮很快就会影响到其他金融机构。结果，金融风暴的冲击一波连着一波，最终酿成一场社会风暴。由于存在金融市场失灵的可能，一旦某个金融机构出现危机，即使政府出面干预也未必能够挽救这个机构破产(例如英国的巴林银行)。当大规模金融危机爆发之后，即使国际力量联合起来也未必能够制止危机的蔓延(例如墨西哥和东南亚的金融危机)。由于金融机构之间的债权、债务关系非常复杂，一家金融机构出现的危机会牵连到其他金融机构，例如，1974年英国由于房地产景气消失而出现银行业危机。日本在90年代由于泡沫经济崩溃而导致整个金融体系的危机。一家金融机构出现危机会损害公众对整个金融体制的信心，发生挤兑。例如，墨西哥和泰国金融危机。这种负的外部性在区域金融危机中表现得非常严重。[2]银行业务的本质决定了它需要承担各种类型的风险，因此了解这些风险并确保银行能妥善地计量和管理风险是银行监管的重头戏。(二)金融监管的目的银行的风险对于社会稳定的影响要比其他产业部门高得多。银行的自有资金在其全部资产中只占很小的一个比重。当银行放贷、投资的时候，主要是在拿别人的钱做生意。按照国际标准，银行的自有资金应当不少于8%。也就是说，银行中92%营运资金都来自于存款和借入资金。如果银行的坏帐超过了资本金，以后再赔钱的话实际上是在亏损别人的钱。因此，一旦储户知道银行坏帐很高，为了保护自己的产权，他们势必会尽快提出自己的存款。如果大量客户挤提存款，将使银行迅速丧失资金流动性。薄一般方企业负亏损否倒闭课只不唇过影仔响与蛋这个猫企业涨相关款的员借工，旋可是粪，银文行出利现问送题就星会影户响到姐相当村多的醒民众盐，甚贫至破杆坏社谨会稳就定。浙危机刮蔓延抢的程猾度在平金融必服务称领域王的不充同部眠门是虏有差止异的缓，但怨以银甘行领样域最今为严毫重，邮这一慨点已扑经得话到公盛认。胃Fa贪ma替认为婶，如桃果单翻单从求事资搁产管唇理，辅货币垮兑换罢和支装付的抹话，常根本保不需楼要对壶银行慈业进尝行大影规模土的监幕管。循但是忙，由堡于银摩行还销进行伍着把舒非流圆动资希产转秃化成导流动染负债逆，通捉过监颠督贷许款和遭信号浩传递娇来降味低交解易成谊本，雪所以简对银院行业摄监管腥是完世全必指要的茅。否通则，数金融么市场誓失灵枪可能减会让散银行嘉面临傻恐慌择性挤趣兑。顾[3永]妖为了铲平息输动荡娇，中胁央银遮行不无得不杜扮演同最终肆支付弓者的煮角色伍，动愿用国顾库来遣稳定营局势钞。一趋家或妇者几迫家银骆行的缠失误法所造由成的稼损失殿最后址势必帆要全蛛体纳泪税人季来负读担，童这不倍仅不虽公平练，而祖且也质非常溉不利羞于社崭会稳辰定和铸进步衬。因爆此应灵当防病患于翼未然予，严掘格实盗行对表金融何机构漂的监箩管。竭对金歼融机趋构实苹施监体管的绒主要黄目的浙在于燕：赚希蔑(1图)惹维持低金融干业健度康运技行的镰秩序丽，最医大限绒度地造减少钢银行杀业的纱风险牲，保跨障存安款人机和投厕资者装的利垒益，敞促进兄银行游业和积经济映的健顷康发已展。踏灰无(2副)工确保戒公平售而有揪效地忽发放金贷款伐的需用要，棋由此赚避免普资金波的乱记拨乱喊划，山制止颗欺诈母活动闭或者衬不恰晃当的赌风险夏转嫁灶。恶亚垮(3孩)基金融季监管霜还可腹以在腰一定厉程度晒上避谣免贷诞款发结放过竞度集妹中于鸡某一都行业秤。赶骆浸(4屯)闹银行法倒闭看不仅邻需要天付出闯巨大目代价泳，而肆且会殃波及和国民聋经济顷的其叙它领报域。辛金融挨监管它可以栗确保卡金融红服务便达到养一定戴水平值从而舟提高孝社会殊福利命。染不诞(5杂)甩中央式银行秋通过斩货币早储备内和资饶产分薯配来猪向国家民经节济的摄其他刺领域赖传递绩货币氧政策驴。金颜融监勺管可超以保贡证实刊现银幼行在挺执行黄货币油政策饱时的罗传导谎机制政。黄洋羞(6错)踢金融计监管旨可以纸提供寻交易确帐户斩，向箩金融亿市场慢传递奶违约楚风险迷信息达。承许多般文献派一致笔认为哗，金绒融监显管可秧以通狗过解禾决信想息不羽对称葬所产察生的纹问题劣从而裤提高券社会寇福利煤。因田此，壮为了组保护壁民众斩的利爪益一遵定要霸对金聪融机枣构实位行比畅其他缎企业椅更为崇严格碧的监适督管黑理。秤美国砍联邦弱储备歼法明爱确规吉定，篇美国似的银色行监鸽管制躁度的稠目标丧是：惊维持销公众挪对一麻个安骆全、沿完善叛和稳柜定的蕉银行名系统科的信料心；上为建喜立一虑个有轮效的稿和有沈竞争椒的银婆行系景统服落务；徐保护字消费僵者；岁允许御银行软体系衡适应祥经济预的变谜化而门变化淋。亮《日晕本国句普通葛银行住法》且规定刮金融留监管遗是以疤银行构业务唯的公舒正性泪为前欣提，烛以维浆护信羊用确棕保存耕款人逼的权槐益，柳谋求尤金融傍活动剪的顺劳利进哥行，泼并为腊银行剖业务敏的健鬼全而伶妥善制地运族营，浮有助犬于国州民经涂济的设健全期发展领为目筋的。识《新柔加坡呈金融仪管理贫局法伯》规抚定金盖融监畜管的歉目的仿是：谎在政未府一腰般经废济政杰策范寨围内段促进宽货币坡稳定事及信乌用，态有助塘于经豪济成什长。蚁在金回融管孝理局敬认为云公共考利益彼所必辈要时项可随镇时对忠金融万机构饱提供工咨询雷或对脂该金辫融机槐构提畅供建档议，瓶并要馒为确个保该仁要求蛇或建邪议的阁效力柏发出壳指示鹿。猪比较签世界毯各国鞋的金杨融监酿管目雨标可量见，不美国挺中央荡银行眯的金婆融监耀管目抗标比支较具钢体，酿切实谈。美茧国金晚融监话管强宰调对汇存款栏者的挂保护恰，稳亭定金久融体舍系，体维护串有效碧的金祸融体厦系内秘的公窝平竞润争和扮保护漏消费蚁者。页如果失从条嘱文上舱来讲领，世垦界各给国的井金融未监管塑目标枣基本宣上都没差不熔多，亮关键俘问题涛在于峰能不荒能保蓝证所循规定膀的监发管目券标顺帅利达组成。答会即(肝三太)姑及时冤关闭初资不亲抵债余的银尼行是夫保证待金融斗体制奖稳定史的一牢个重征要条闭件挂及时座关闭嘴那些第资不薯抵债薯的银渡行是质保证右金融美体制著稳定惹的一启个重狮要条红件。候及时多关闭抄资不尚抵债筋的银喷行的级主要山理由雅如下饲：猫埋股(1压)短银行盏是一锣种特满殊的叔企业惕。银灿行危层机具够有一含般企薯业危蓬机所隙不具瓣有的谁蔓延榆性或搭传染委性，傅如果预某一裙家银异行发砌生信触用危题机，滩出现凝挤兑庭，储花蓄者逮会同障时怀卷疑其其他银割行的仰信誉谷，有便可能各导致名整个滴商业选银行蹲体系棒崩溃端，造烦成整青个金垂融体昂制的吊大混豪乱。他此酷(2迈)站商业遵银行串影响怎着整神个社翁会经览济体因系中劣的货喊币供走给。俭大量采资不借抵债长银行伍的存只在是唐货币呆流通沉体系崭的一朋大隐数患，凡因为计一旦险商业严银行极信用僚危机太蔓延症，部练分准点备金覆制度全下的眠倍数留放大油效应赔将使托得大筋量货刚币突格然退尝出流敢通，呼甚至面可能征引发脆经济眼萧条排。油握全(3受)惊及时骡关闭略资不慧抵债抖银行战的另迅一个削主要鸦原因畜在于径向现驾有银说行发汁出信季号：捎政府渔的确魄把商骑业银艳行作小为企鸭业对绿待，敬从而稠可以富有效攻避免额由于铅政府昼隐性绕补贴映导致拘的呆仿坏帐跟进一送步积垮累，阶有利逝于银淘行改阻进经截营管帆理，店提高葛效率浮。令新笔(4搅)迁只有雷及时荒关闭益资不缴抵债盖的银殿行才退能维狸系储蠢蓄者插对整别个银锹行系聪统的洁信心白。辱银行聚的自携有资御本代谣表了逗银行摩股东见的金挪融权命益。斗它可夕以用营来缓挥冲可钥能出加现的忘损失孝。应好当以荡现有痛风险窄为基士础来邮计算益资本瓶充足历率。鸡商业地银行携的经睡营必牙然会杆遭遇挖到各斤种风位险。押如果埋发放血的贷慎款不银能收豆回，押那么较就难痒免出童现资跌产损芒失。耀银行雨应当闲用日聋常的税收益鼻进行道抵付饿。如冰果日名常收饱益还川不能选支付理资产角损失趋，那篮么就确必须割动用适银行哲自有炭资产药。如珠果银酷行的广损失金超过悔了自初有资齐本总肃量，什那么涂就会疤损害螺存款郊人的躬利益缓。因奥此，术不能演允许倾银行梁出现揉资不成抵债由的状模况。煌在银签行监啦管过脆程中雅，最雁怕的捞就是尊银行觉的经到理们蛙说假粮话。摆由于忽种种诞原因敢，明拴明他丙们放失出的备贷款装已经喂不可挎能收刺回，失成为河坏帐矩，但镜是他抛们通宿过各顿种手揉法在寿银行忧帐目撒上做堂成正伸常。泊明明涌是已逐经资骨不抵决债，年在帐外目上职却看折不出姑来，蛮似乎葵一切梯正常乳。旨举例且来说带，如少果一逮个银妄行自煮有资骡本勤10微亿元刚，吸冷收存照款攀10折0砖亿。壮税后京营业尽收入竞3赏亿，秋坏帐属1腐亿。膨那么急扣掉梅坏帐脸损失巩，该衫银行粗的利速润还粗有句2姓亿。询银行扮处于安正常店盈利披状况棍。如泄果该好银行绑的坏飘帐达驶到暑3沸亿，衬那么瘦该银誓行就专没有姥任何帝利润冠了。晕如果侮坏帐调达到声13岂亿，脉实际架上，叔这家丑银行挪已经汁把它圈的本谊钱加浅上利浆润统底统赔禾光了衬，那惜么这自家银构行就甩应当厕关门哨了。欢无论诸如何级，也闷不应哑当把趴民众守储蓄菜的资茫金也塔亏掉湿。假忆若金秘融监库管机筑构发北现银聪行的淹坏帐社总额滩已经姨接近浆它们柱的自笑有资辆本，泊那么服，及拒时让围这家蹄银行纵关门奏破产姥，不间会对盾整个德金融核体制很构成丛任何旺威胁些。银悟行损轰失的权是股王东们板的自铸有资贵本，胶储户颤的钱邪并没烘有损剃失。接怕就晌怕银桂行不如说真原话。据通过感造假虫帐，到一直末亏到款20芹亿、虑30规亿才术被发北现。紫就是丰叫这情家银球行破袭产，觉把它丝的经真理都遥抓起厨来，锹它的工自有面资金拦只有隙10泡亿，通赔光阿了之恋后还航差几乔十个难亿。汁怎么英办？愈老百慎姓把冷他们希的血肺汗钱撤放在济银行脉里，阁如果戏不明廊不白脑地就腐不见驶了，炸当然拖不会芹答应率。如跨果政梅府不马出面祸解决氏问题胳，就苗难免刚影响争局势有安定馋。所轿以，床一旦迷金融酒监管捷失误民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