我国网络保险业务业务的发展趋势

第5章网络保险网络保险

网络保险是新一代个人网络银行推出的四大频道之一。是通过网络进行投保和查询保单信息的一种业务，其主要功能包括投保、保单信息查询、保险资讯等。目前山东省仅在济南投产网上保险，保险品种是太平人寿保险有限公司的太平航空意外伤害保险和太平交通保意外伤害保险。这两个险种价格低廉、核保简单，因此只在网上销售，不在柜面出售。随后将增加险种，并陆续在其他城市开通。5.1网络保险概述5.1.1网络保险的内涵

1、网络保险的概念网络保险，也叫做网上保险或保险电子商务，是指保险公司或保险中介机构以信息技术为基础，通过网络进行保险经营管理活动的经济行为。更通俗地讲，网络保险就是通过网络进行保险咨询、险种费用查询、承保、理赔等一系列业务活动。网络保险反应了保险人或保险中介人通过计算机和网络技术，利用已形成的网络组织，利用一个综合的人机系统从事的保险产品营销活动。5.1.2网络保险的特性

1、虚拟性2、直接性3、电子化4、时效性5.1.3网络保险的优势1、简化交易，降低保险公司经营成本2、提高了投保人的投保效率3、免除传统中介，为客户创造和提供优质服务4、有利于保险公司掌握充分的市场信息，增强产品竞争力，扩大经营收益6、扩大知名度，提升企业竞争力；超越时空限制，提高占有市场份额5.1.4网络保险的发展

1、国外网络保险的产生和发展2、我国网络保险业务的发展5.2网络保险的业务与管理5.2.1网络保险的功能1、在线宣传2、在线销售3、在线客户服务4、在线客户追踪5、在线合作5.2.2网络保险的基本业务以AAAMichigan保险公司为例：1、得到报价2、产品信息3、网上交易

4、网上理赔5.2.3网络保险的业务流程（1）客户浏览保险公司的网站，注册客户输入其用户名及密码（2）进入“投保区”，检索并选择投保险种（3）填写所选险种投保问询表（4）网上递交根据投保问询表生成的投保单（5）保险公司业务员与客户联系确认客户投保意向防灾防损展业核保承保资金运用理赔保险公司的基本业务流程5.2.4网络保险的管理1、网上保险的经营模式（1）网上保险信息服务模式（2）网上保险超市模式（3）网上经纪人模式（4）竞价销售网上保险模式2、网上保险的营销决策支持系统

保险公司的经营决策支持系统决策者浏览器营销决策支持界面（与决策者的交互）数据挖掘技术数据仓库（各种营销决策数据的抽取、转换和管理）数据仓库来自网站的数据来自Internet的数据保险公司网站保险公司Internet3、网络保险的流程再造美国直觉公司的组织结构概图税收产品SVP主席、代理CEO小业主部SVP技术部SVP客户理财部销售及国际化部SVP运营部SVP5.3我国网络保险业务的发展趋势5.3.1影响我国网络保险业发展的主要因素1、网络保险系统的安全性2、网络保险业务立法滞后3、网络技术发展水平的限制4、诚信危机导致道德风险日益明显5.3.2发展我国网络保险业务的策略1、网络保险的风险监管（1）网络保险监管的必要性①道德风险的存在②网络保险合同签名必须确认③网络保险的技术复杂性④网络安全可能的脆弱性（2）网络保险的监管①网络保险监管的一般准则②监管制度的设立与执行③几个值得探索的网络保险监管问题2、发展网络保险需要开展的基础工作（1）加快信息基础设施建设（2）加强关键技术研究攻关（3）强化保险企业网络化进程（4）加快网络保险的立法步伐介绍完毕！谢谢大家！年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让委托处置非货币性信贷资产10亿元优先受益权转让享有劣后受益权中诚信评级AAA级，产生12.07亿元现金流优先受益权预期收益率为4.17%注：上述图表根据该产品宣传资料构画。华融不良资产证券化项目简要分析该项目利用资产证券化和信托的基本原理，借鉴了基础资产风险隔离机制、现金流包装技术、以特定资产为支撑的投资合同、表外处理、优先级/次级交易信用增级模式等资产证券化思路，通过华融公司向投资者转让信托项下的优先级受益权方式，创造性地吸引社会资金参与不良资产处置，获得了加快资产变现进度，提前收回不良资产处置收入良好效果。某酒店式公寓收购项目项目情况A公司拟承债式收购B公司所有的某酒店式公寓项目，而A公司既想发挥财务杠杆的功能，又不想因巨额融资而提供本企业的资产负债率，也不想支付高额的收购契税，经研究拟通过信托公司发行租赁受益权信托计划方式募集部分收购资金。某酒店式公寓收购项目A公司信托公司资金信托90%10%B公司A公司履约担保社会投资者

信托公司A公司酒店式公寓租赁受益权信托到期回购优先受益权优先受益权转让授权行使抵押权劣后受益权转让某酒店式公寓收购项目简要分析A公司通过设立资金信托，从而使信托公司成为B公司的大股东，信托公司向其委派董事和财务总监，加强对收购目标公司的控制，以保障优先受益权。对A公司来说，可达到对此笔融资不并表的意图。收购目标公司股权后，B公司与信托公司设立酒店式公寓租赁受益权信托，B公司同时为委托人和受益人。同时，B公司委托信托公司代理转让信托受益权。劣后受益权定向转让给A公司。如此，40%资金由A公司自筹，