保险业监管的国际比较及中国的战略调整2

保险业监管的国际比较及中国的战略调整一、研究我国保险业监管战略调整的意义近年来，为经济发展提供保障功能的保险业在我国已获得长足发展。保费收入明显增长，且增长速度逐渐加快.2004年达到了4318亿元；保险深度由1994年的1.14%增长到2004年的3.16%，增长了近2.77倍(根据我国统计局公布的1994年和2004年全国年度统计公报数据计算得出)。在保险业发展良好的形势下，要更好地发挥保险业对社会经济进步的支持作用，需要进一步借助市场的力量，并在保险监管制度的规范引导下实施。这是研究新形势下我国保险业监管战略调整的意义之一。在全球化浪潮中，特别是伴随我国加入WTO，国内保险将以商业存在。跨境交付、自然人流动等方式走出国门，提供境外消费服务。同时国外保险业机构也将以类似方式进入国内保险市场为本国提供消费服务。不可否认，跨境的保险服务形式将给我国的保险监管提出新的课题，研究我国保险监管战略调整的意义之二在于探索如何增加保险监管机构对保险实施有效管理。当今世界是一个科技进步、经济管理方式不断革新的时代，保险业的经营管理模式也在不断调整。世界主要发达国家的银行、证券。保险等金融机构纷纷相互融合，业务相互渗透，逐步由分业经营走向混业经营。但是就我国而言，完备的分业经营分业监管体制才得以确立不久.需要探索如何使国内目前的分业经营分业监管体制与国际的混业经营混业监管体制相协调一致，这正是研究我国保险监管战略调整的意义之三。伴随经济的迅猛发展、保险经营方式的转变.需要探讨与此相伴的监管思路、法律体系、规章制度及监管机构体系等保险监管理念和内容能否适应形势的变化，这是研究我国保险监管战略调整的意义之四。二、美、英、日三国保险业监管之比较美国、英国、日本是当今世界保险业最为发达的三个国家。其保险监管无论是在理念上还是实践上都走在世界前列。因此，对美英日三国保险业监管进行比较分析，有助于我国保险业监管的转型与世界接轨。(一)相似之处伟滔1.膨都拥粱有较嘱为独痕立健判全的妙保险断业监饰管体浪系。艳无论弯是美义国。诞英国汉还是芳日本预，都舌建立窄了以眉政府贫监管绘机构陈牵头粉。社舌会中侍介机傲构监汪管和蹲行业串自律舒为辅仍、保申险公吗司内碰控为悄基础惜的一沉整套昌完备零的保悔险业培监管渐体系妹。如并美国畜联邦窜保险顿局州齿保险但署、出保险拖监管戚协会牌、保妙险评趋级机座构组涝织控男制委们员会年的C僻OS姑O模列型，由英国渗的贸伐工部携、财弓政部枯。金钢融服确务局昨、劳鸣合社乖董事黄会，择日本察的大词藏省单，金研融厅懂等组吩织。迹像2.筒保险嘉监管填法制宪化。鸭三国希保险脑监管仗均以谋完备福立法粮的形尘式实贼行。抄美国驾务州宿有自底己的喘保险剑法，脾备州娇保险杆局在轮州管均辖范怠围内绳行使叙保险低监管泉权，刮以保慨险公蛛司偿沈付能螺力和晓保险烟投保寄人利挪益为躬主要汇监管之内容欺，且络各州翼保险浑法对局承保动过程壶的各盟环节垫都有箱严格煤的规均定，锄充分跳体现怪了美给国保圆险监燥管的扭广泛佳性和拳严格酬性。表虽然数美国织各州拴的保彩险法辉多达阿55防部，固但在聋全美欲保险胶监督组官协瓶会的璃努力鲁下，诵内容藏上已路无多嫁大差知别，掏各州鹿法院村通过减对保甜险法饰的司震法审樱查也锈发挥拥着一善定的瓶监管弄作用麦。英溪国现岸行保缓险立穴法是胡《保棒险经等纪人兼法》皱、《茧19恼82翅年保锈险公饺司法勇》和践与之神有关好的保宋险条厉例：阁《1喊98晴3保灾险公曾司财邮务条叫例》丸、《小19直81冰保险伞公司井条例茫》、承《1斧98垄3年浇劳合业社保阴险条垮例》戒以及洞贸工厅部关五于收扁费标离准的气法律僵文件筛《1润99小0年筝保险芳公司宽法律拦费用淹保险异条例症》和浇《保辩险公帐司修搞改条后例》虾，日珠本的匠保险按立法娃主要姿是《秤保险羽业法寿》，让包括局对保并险业执的监津督法缸规和点有关敬经营打者的近组织想及行促为的润规定盗。城雾3.届保险住监管壶的内盲容及吵方式劣大体牌相同智。三赔国保淋险监四管内妖容包袍括对定保险毒公司图的偿己付能份力、否保险脏合同泽、财透务检辣查市谨场行团为，命其中贫核心坟是保霸险公乌司偿艇付能监力的讲监管坟。监茂管的竞方式拔大多淋采用易现场左检查租和非凳现场逐检查巴方式话。萝搏(二矩)差葡异之谅处杨坡1.轧监管裂体制导不尽承相同鼻。美明国是编联邦出制国随家，煎实行犁两级埋多头沾管理掉体制疾，中田央和陵地方捐都有择权对极保险溪业进衬行监俭管。朗美国嚼联邦品政府叛成立沈联邦厅保险扬局，殃，只翁负责档联邦烦政府克法定金保险萝，如唉联邦桐洪水饥保险跳、联撒邦农规作物盆保险躁等。趟根据牙《麦狮克云叙+佛燃戈森悲法案董》。占每个堡州都默成立妖保险创署并舅被赋尤予监狡管本柏州保彩险业心的权龙力。炎美国崭联邦疮保险型局与设各州早保险示署之耐间不些是隶浅属关匀系，路而是船平行剥关系费。任厅何一鞭家保避险公尸司必只须获如得州龄保险或监管兰部门叨的批刷准后叛方可谎在该古州营端业。剑为了僚对各释州的什监管亦进行诱协调醒，美天国成秋立了姿全国击保险鞭监管烧协会宜，其愿主要书职责猜是讨梯论保站险立冬法和拼有关德问题海，并罪拟定边样板框法律何和条适例提树供各探州保读险立权法参柄考。于英国番采取薯的是演一级茫监管知体制讽。1扬99挂7年撤以前调金融躺业的玩监管荡由九晒个机较构分祝别承民担，讲其中稠的贸送工部精负责择对上漠市公骑司的香监管扁，其粗下属处保险咸局负赴责对守保险尤机构妙的监兰管。己19饼98铅年金寒融服催务管送理局舰成立爸，将穷英国除原有凉的八钻个金芝融机霸构合夏为一弊体，权集银鼓行、伍证券绳和保半险监惰管于骨一体说。英灾格兰告银行悠作为惧中央循银行坚，不抗再承罢担对颗商业获银行党的监汗管职皆责r步”。介日本币属于没集中升单一行的监肤管体纳制。惠大藏蛙省是柱日本缎保险弃业的掉监管泳部门恋。大芹藏大堆臣是秘保险辅监管北的最甲高管膏理者栽。大摘藏省录下设柿银行漆局，槽银行变局下僚设保柳险部垮，具欢体负筐责保皂险监紫管工赢作。惑由于荒日本汤金融徐危机侄加剧池，金泛融机案构倒吴闭频盛繁，伏为了怒加强责金融胞监管尺，日航本成恳立金文融监纳管厅滑，接状管了然大藏倘省对捉银行瘦、证延券、蹈保险淡的监狠管工美作。受后金捕融监字管厅突更名许为金剧融厅招，将婆金融有行政呈计划炕和立安案权男限从帅大藏狮省分愁离出娃来。慕金融约厅长橡由首脱相直导接任湿命以澡确保洒其在膨金融扩监管蚀方面供的独食立性驾。冰浑2.芳保险戚监管青基于浴的理享念不烧同。裙美国混的监界管以日严格孤的法裤律为训基础果。美跌国的观两级坝多元勒、分鉴权制先衡的尤保险终监管叉模式呢现实恼决定膝了美辛国对缘保险理业的逝监管妄是建黑立在吸严格航而完委备的恩法律谨基础张之上演的。愧美国狭的联泉邦政迈府及昏州政耍府都抓有权勾制订创相关熊的法揭律。录全美题50伶个州拦、哥仿伦比晒亚特张区和投4个踏托管茎区均钢有自贤己的足保险值署.弦都有腹权通以过立延法调送整州剪内的颠保险脊业。阅这些在立法思包括农对保比险公拍司的晋设立便、业即务范博围、红准备算金率农、保贿费率检、保远险资惠金运煎用、奋市场跟退出漏等监株管范薯围都赢有严营格的杂规定崖，各分州保甜险公齿司都寨必须吊在严梳格遵秘守各给州保踩险法派律基聪础上竿实施益日常册运营煎。联遭邦保柱险公雨司按赛照联殖邦保夸险法漫律实握施运狡营。残英国微的保调险监吼管以驰高度仗自律门为基贞础。首英国遵的保验险业饰发展折历史芳悠久神，自碰律管澡理的剪理念恋已深壁入保诊险行帖业。杨正是祖因为许英国裂一贯允存在才高度湾的自聋律管球理，悉政府写部门捞的行兆政监菠管则统采取致了较际为温础和、度宽松吨的方鹊式，锡即政部府监失管部距门只疫通过态立法联规定钩保险筒人偿案付能错力的旦最低衰标准框和计材算方嫂法、胖保险描人必洒须公股开接肺受监缎督，者其他咽则依锻靠行情业自腾律。旁日本省对保架险业词的监楼管则的主要嚷依靠牌行政董手段长来实灵施。剪日本派是保志险业叼最为逆发达凶的国索家之香一，榨但其格保险弄监管扑却量蓝具行躲政色斧彩。躬长期搞以来副，日建本的芝大藏口省对低国内罩保险霸行业损实行卖严格患的行背政管捉制，险保险杀业长持期严暮格的牧市场载准入摔约束凡.使呈得保误险市添场一铃直控裹制在久少数援保险部公司反手中满，外千资保范险公鞋司很昼难进擦入日折本市题场开袍展保纸险业挪务。债腔3.境保险塘混业中经营任趋势涝下的梳混业怪监管队体系锐不同将。保孙险混候业经携营突禾出表秧现在渐两个泛方面简：一温是财趟产、类人寿途险业寿采用船子公见司的赏形式建相互槐渗透洽；二朴是银赚行、待证券谋，保扭险和撤信托势投资核之间覆相互混渗透磁。美马国在僚19幕99铲年出德台了宾《金汗融服枣务现虽代化垄法案沫》，局标志始着美委国进仓入了蒙银行决、证倍券、网保险底混业笑经营经的新蹈时代谁。同严时《任金融冶服务仆现代线化法乎案》仪对新萄的监池管模住式作拢了如都下规钟范：朋规定奔美联宅储为字银行午控股词公司施的伞喇型监年管人读(U水mb佛re征ll衬a桑re掀gu豪la问to松r)鬼，负妻责银包行控纱股公瑞司的货综合爬监管葛.同零时银戏行控胡股公乎司附泪属各驴类金来融机党构由君功能溉监管其人分践头监搜管。缸即证尸券、抬保险览，货百币监房理署毯等监鉴管部靠门按廉业务站功能昌分别鸽负责鼠监管脚银行霜控股竞公司支的特疮定子渡公司世。银丸行监稀管与咱中央页银行众分离捷，也忙为实沉现混脊业监耻管定损了基恰础，双这样周既可石以适叨应银樱行、跟证券意、保走险业隔务相错互渗门透、熄交叉芳的发热展趋蹲势，妹又可傻以避旗免监宝管真滩空或枪重复渣监管嗓，合禾理利宝用监肃管资凡源，纺提高云监管悠效率窜r4嫁1。耻英国格19改97锣年1先0月暖以前耻.英政国政隶府对旬金融粱业的腥监管滥是按煤照分架业模产式进攀行的扰，其山中保虾险监贱管是网由当扩时的帜贸工龟部负芹责的稻，之炮后过坦渡到拢财政朋部。悼19煮99摔年1渴月1棉日再随由财辫政部效委托粮给新怕成立溪的金订融服歪务局阵(F岁SA现)，佩金融槽服务苦局由胳过去泼分别背监管租银行循。证治券、和保险孔等。督8个赏行业揭的监覆管机卖构合虹并组桨成。鸟现在片FS贡A一条共监盆管着狮全英徐国5徒50畏多家们银行忍，7泰0家科住房隶协会贞，6王50猎家信帝用合宾作社喷、2夫70缎家友筐好合权作社训、8牢20谷家保秧险机伴构、侍41很00形个财俯务顾影问、倘13宏00板家投它资银哄行，覆11陕00驼家基抹金管孟理公蔬司、疤8个宾市场招及证咳券交心易所此等各贷类金费融机处构”唇，。悠至此范，英除国金爬融监辩管体侵系前丹后经引过3赏年的奖调整每期从叼分业伟走向惭了统舱一。帅英国龄统一习监管拒模式新强调租用最盏节约吓和有捷效地钞使用犹资源插的方请式实者行监血管，王减少耐了监野管成辽本。物日本榜在1怪99篮6年适11级月以拐后也凶逐步愁由分起业经逢营走山向混辣业经犯营，吃其金征融业妖的监迹管一已直实黑行统雀一监叹管模员式即毅由现国在的眨金融晚厅对委银行头、证绣券，叹保险愈等金斥融业仙务实隔行全搁面监柄管。极三逃、我旱国保舱险业饰监管需的国借际借程鉴及系战略迫调整锻思路驶灿每个维国家赵的保驼险监监管制镇度，忆在一填定程卷度上围都与技一个薪国家童的文桌化背忆景、恨保险牢业的隙发展呀历史宽长短纤有关重。现诞代意轮义的发保险让业在牌我国渔是一盲种新肾兴产邪业，殿保险萄业监梨管历缝史较菠短，叔但是冲目前淋我国爽的保疫险业伟却面险临着惭市场吧经济导转型合、加析入世影贸、潮国际借化接响轨等枯新的六形势曲和背访景，枯过去辉的保牺险监刺管在悄理念逝、目个标、暴思路颤以及砖监管会实践耀等方遮面与及国际胖化、静市场取化格虚格不银入甚非至；职中突跨。因贞此，悉当务挪之急星应是拐借鉴泊一些鸡国家而保险物监管幕的先崖进做窝法以睁灵活墓应对叫我国石国情郑。洽卡(一戒)保予险监被管理胀念应皂从依吼重行条政监高管转弄变为鉴依靠捕法律末来实女施监圾管。挠从前标述三太国的冬保险类监管价理念伶来看样，英柳国高外度保殿险自勾律的翁传统武在我著国这扫样一枝个保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