担保公司贷后管理制度

XXXXXXXX担保公司保后管理办法保后检查管理保后检查1、人员保后检查人员——由业务直接负责人担任。2、职责对客户进行保后检查，收集客户及反担保人的各种经营管理信息，分析其经营、资产结构、资产质量变化及反担保人担保能力的变化，抵（质）押物的完整性与变现能力的变化情况，形成检查报告，保后检查人员对检查报告负责。3、形式按照风险划分指定工作计划：一类：安全类，六个月做一次调查；二类：相对安全类，三个月做一次调查；三类：风险类，一个月做一次调查；四类：重点关注类，不定时进行调查，每次调查完出具书面建议或提示；4、流程担保出具后，检查人员应对客户进行跟踪检查，针对不同企业采取专项和常规相并重的方式，主要内容有：定期检查=1\*GB3①日常库存量检查：从担保出具之日起，每日对客户的实际库存量进行核查其是否符合担保的最低库存量要求；对提供货物抵（质）押反担保的，核实委托监管单位（如合作的专业市场、仓储库）是否按本公司的要求对客户的存货进行监管和最低库存量的控制，抵(质)押货物的置换，是否按规定进行操作。=2\*GB3②融资用途检查：在担保出具后的10日内，对客户的融资（包括向相关银行的借款，承兑，经济合同的履行）的资金流向、用途，合同的履行是否符合原合同约定，有无挪用等情况进行专项跟踪检查。=3\*GB3③到期还款能力检查：在客户融资到期前一个月（其中承兑到期前十五天）对客户的还款能力和还款资金落实情况进行专项检查。=4\*GB3④常规（间隔期）检查：对客户及反担保人的生产经营和管理等情况按一定的间隔期限（依照风险等级划分）进行跟踪检查，主要内容有：A、生产经营情况：主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况，主要业务伙伴关系是否发生重大变化，有无涉及经济纠纷、行政处罚、环保检查等事项。B、企业管理情况：了解企业主要股东、实际经营者、内部组织结构、管理体制，管理人员，管理水平、经营策略及经营方式有无变化，企业实际经营者及主要管理人员与融资银行和本公司合作态度有无变化，偿还债务的意愿有无变化。C、财务状况：资产和负债总量及结构变化情况；产值、销售收入及效益变化情况；现金流入量、流出量、及货款回笼情况，预期现金流的实现与否，在各金融机构融资和履约情况（包括信用证、银行承兑汇票的使用和兑付）；各类经济合同的履行情况，对外担保及其他或有负债变化情况。D、担保落实情况：了解反担保人是否涉及重大经济纠纷，经营机制/组织结构、股权、注册资本是否发生变化，保证人经营与代偿能力变化情况；抵（质）押物使用、保管和价值变化、变现能力变化等情况、是否发生抵（质）押物产权纠纷、冻结等情况。E、其他：企业实际经营者、主要股东及其他家庭成员是否发生重大变化，企业经营者、股东的个人品行（有无赌博、吸毒、购买与经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为）及社会评价是否发生较大变化。（2）不定期检查：=1\*GB3①突发事件检查：对客户或反担保人遇发较大的经济纠纷、诉讼或被工商、税务、质检、环保等部门行政处罚的应立即进行专项检查，重点检查突发事件对客户或反担保人的经营、还款能力、担保代偿能力的影响。=2\*GB3②预警提示检查：根据担保的预警提示，对客户或反担保人进行专项检查，主要检查相关信息产生的原因及对还款能力、担保代偿能力的影响程度。5、形成调查报告1、撰写保后检查报告原则，重点是新发生的风险点、还款能力的影响及处理措施。撰写格式和要求：2、业务直接负责人在对被担保人进行每一次保后检查时，均须形成书面报告。报告的撰写可以只分析从担保发生日到第一次检查期间或以后各次检查期间，被担保人、担保人的担保情况与本公司审批时或上一次检查报告中已掌握的对应情况发货所能变化的内容，并分析存在的主要风险，提出对策。对于检查时发生存在重大风险时，要特别就重大风险进行详细分析。3、一般情况下，业务直接负责人应于每次保后2个工作日内撰写完成《担保业务保后检查表》，报业务部经理、风控部主管、风控部经理签字；出现紧急事项，可能影响本公司担保资金安全的，应于检查完毕后的第二天完成上述保后检查表。4、业务部经理、风控部主管、风控部经理应认真月度检查报告，对报告中要求解决的问题提出处理意见，对超出权限的逐级上报，并及时将处理意见通知业务直接负责人，敦促或与业务直接负责人共同实施处理意见后报总经理批示处理。（二）风险预警和处置1、风险发生时必然会产生预警信号。预警信号是指出现了可能导致被担保人不能偿还到期债务或履约的不良情况或征兆。（三）预警信号的表现1、已拖欠到期的本金或利息。2、被担保人在银行信贷风险类结果下调一级。3、无法解释的应收款与存货增加。4、产品过于集中。5、债务增长迅速，特别是短期银行信用贷款的增长超过正常那个生产经营的需要。6、销售额增长但利润减少。7、产品严重积压知晓、长期停工停产。8、净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务。9、关联企业间非正常地大量转移资金。13、对于为国有企业贷款担保（含政策性贷款担保）而出现代偿，应与其政府主管部门协商，争取减免税收等优惠政策，及时还贷，或协同银行向有关法律机构提出仲裁或依法起诉，以达到代偿债权实现的目的；或采用代偿转投资办法，实施债务人资产重组等经济、法律手段，以收回代偿资金。二、代偿后追偿（一）被担保人未能履行债务偿还，由公司代偿后，公司即取得债权人资格，应依法向被担保人及反担保人追索债务，以实现债权。（二）建立代偿报告制度当银行等主债权人提出代偿要求的当日内，业务部和担保部经理应向总经理报告；总经理立即向股东会报告；业务部应会同相关部门制定代偿方案，经担保评审委员会审查和总经理审定后报股东会审批。代偿方案应当包括以下主要内容：1、为被担保人向银行等主债权人提供担保的基本情况。2、被担保人及其担保项目运行情况。3、形成被担保人未能履行债务偿还的主要原因。4、公司与银行等主债权人追偿被担保人债权的主要措施与效果。5、代偿的法律依据及金额、时间、方式。6、代偿期间保全担保债权的应急方案。（三）追偿方案审批制度在发生代偿后的当日内，项目经理、风控部经理应向总经理报告，在发生代偿的1个工作日内，总经理应向股东会报告；风控部应会同担保部制定出追偿方案，经担保评审委员会和总经理审定后报股东会审批。追偿方案应当包括以下主要内容：被担保人向银行等主债权人提供担保及代偿情况。与被担保人签订的《委托担保合同》的主要约定事项及抵押、质押、保证反担保情况。反担保债权情况。被担保人及反担保人生产经营、资产及债权情况。抵质押物状况及其变现能力。追偿的责任人、时间、方式及其预期效果。（四）代偿后追偿程序和方式在发生代偿后的1个工作日内，风控部提出实施追偿方案，并向被担保人和反担保人发出担保代偿追偿通知书，并附代偿的相关原始凭证复印件。在发货所能代偿后的1个工作日内。公司决策机构即批准实施风控部提出的追偿方案。在发生代偿后的1个工作日内，公司向法律顾问单位预告担保代偿情况和追偿方案。在发生代偿后的5个工作日内，公司应进入依法诉讼程序或与被担保人（或反担保人）协调担保债权债务处置办法。在发生代偿后的5个工作日内，公司应取得工商、税务、政法等相关部门和贷款银行等单位的联系，争取他们的支持和帮助。追偿的方式包括：依法起诉、申请财产保全、申请支付令、申请强制执行、申请破产还债、以物抵债、委托追讨、债权转股权等。（五）追偿工作责任制项目经理A角为代偿项目追偿的第