大数据技术在信托行业中的应用

大数据技术在信托行业中应用华鑫国际信托有限企业李闯超4月

摘要伴随互联网和信息技术发展及"互联网+"概念外延不停扩大,产生了越来越多海量数据和多类型数据，对这些巨大数据处理需求,也引发了信息产业高度繁荣。各行各业纷纷加大信息化建设力度,增加对云计算、大数据等领域信息科技投入,以期抢占互联网时代大数据应用战略高地,从而在激烈市场竞争中得以斩获先机。现在，大数据在众多行业应用及发展产生了革命性影响。金融业对信息技术应用有着高度需求,大数据出现为金融业紧跟时代脚步带来了机遇。对大数据技术在金融业应用进行深入研究,不但对金融企业实施市场预测与风险管控、进行个性化金融产品与服务创新有着非常主要现实意义,更对整个行业连续快速发展有着深远影响。怎样利用大数据技术在信托行业中应用，已成为信托业内共同关注话题。本文介绍了大数据技术在信托行业中应用、围绕信托行业特征,并提出了大数据应用对强化信托企业风险控制、支持业务精细化管理、助力财富营销服务和产品创新意义及提议。

目录一、 背景 4（一） 金融业竞争激烈信托公司亟待提前布局 4（二） 大数据技术对行业持续快速发展意义重大 5（三） 信托资产规模与风险项目规模均在不断递增 5（四） 信托公司数据治理的情况不容乐观 6二、 内涵与做法 7（一） 搭建信托公司特色的数据仓库 7（二） 梳理和完善信托公司内部数据信息 9（三） 辅助风险决策，增强风险控制管理 10（四） 积极探索构建信托公司大数据体系 10三、 管理实效 10（一） 大数据有助于信托公司提高创新研发能力 10（二） 大数据有助于信托公司提高的风险管理 11（三） 大数据有助于信托公司提升财富营销的管理 12（四） 大数据有助于信托公司提升运营决策管理 12四、 结语 13

背景金融业竞争激烈信托企业亟待提前布局信托企业经过灵活制度优势、不停业务创新，以及产品高收益和低风险，使其在中国财富管理和资产管理行业中异军突起，逐步成为财富管理主力军。早已超越券商、基金以及保险，成为仅次于银行业第二大金融业态。截至年末，全国68家信托企业管理信托资产规模继三季度突破18万亿后，达成20.22万亿，同比增加24.01%，环比增加11.29%。与2季度同比增加8.95%相比，3季度和4季度信托资产规模增速均实现两位数增加，信托业跨入了“20万亿时代”。伴随经济发展，中国高净值人士愈发成熟，对资产管理和财富管理需求愈加多元化，金融行业竞争也愈发激烈。面对中国财富管理蓝海，银行、证券、基金、保险、第三方理财和互联网金融等机构也都虎视眈眈。除了传统金融行业与互联网金融行业外，信托业务在高速增加同时，同业竞争也在加剧。在高速发展同时各行各业也纷纷加大信息化建设力度,增加对云计算、大数据等领域科技投入,以期抢占互联网时代大数据应用战略高地,从而在激烈市场竞争中斩获先机。大数据技术对行业连续快速发展意义重大伴随互联网和信息技术发展及"互联网+"概念外延不停扩大,产生了越来越多海量数据和多类型数据，对这些巨大数据处理需求,也引发了信息产业高度繁荣。现在，大数据在众多行业应用及发展产生了革命性影响。金融业对信息技术应用有着高度需求,大数据出现为金融业紧跟时代脚步带来了机遇。对大数据技术在信托行业应用进行深入研究,不但对金融企业实施市场预测（决议分析）与风险管控、进行个性化金融产品与服务创新有着非常主要现实意义,更对整个行业连续快速发展有着深远影响。信托资产规模与风险项目规模均在不停递增信托行业资产管理规模仅次入银行业，作为第二大金融业态，其从业人员远远落后于银行、券商、保险等金融行业。信托资产规模突飞猛进同时，信托业风险项目规模也在不停递增，风险越来越复杂、隐蔽。在全球经济整体下行阶段，信托企业风险项目时有暴露，对风险管理要求不停提升。经过大数据技术应用，能够为信托企业风险管理提供更多先进工具。强化信托企业风险控制、支持业务精细化管理，提升舆情预警能力。信托企业数据治理情况不容乐观信托行业信息化水平不容乐观，已经远远落后于银行、券商、保险等金融行业，好在行业经过十多年积累与发展，已经形成了完整信息技术系统，包含统一客户管理平台、统一产品登记销售平台和完善营销服务平台等。不过在数据治理方面依然较弱，普遍数据存在不及时、不准确现象。在信息化时代，大数据金融业正展现网络化，高效率发展趋势。其快速采集各种数据进行快速分析优点对于金融业，尤其是信托业有着极大作用。未来前景也是一片光明。

内涵与做法信托企业业务多样、多数项目非标准化，轻易造成数据之间分割；内部业务团体、前台与中后台等部门之间信息传递存在一定障碍，数据存放、管理、应用等步骤之间也可能会存在脱节。所以，信托企业在搭建大数据体系时应该从企业整体出发，实现线上、线下数据互联互通，内部、外部数据整合。从现在技术发展和信托企业数据及管理积累上讲，信托企业具备一定基础和可行性，但依然存在一定差距。现在，建设大数据平台主要集中在完善信托数据仓库、建立数据治理体系、探索数据价值应用三个方面。搭建信托企业特色数据仓库信托企业数据规模不大且比较分散，对数据仓库认识也有一个循序渐进过程，应尽可能采取轻量化思绪，采集并整理企业发展所需要数据。信托企业数据仓库应包含五个层次：第一层是企业本身业务及管理数据。即信托企业内部数据，是信托企业大数据体系关键和关键；第二层是信托行业数据，包含企业数据、产品数据、风险数据、客户数据等，能够描述信托行业发展全方面特征，为企业在行业中竞争提供直接参考；第三层是金融市场数据，不但包含货币发行量、利率、汇率等宏观金融数据，还包含股票市场、债券市场以及其余金融产品数据，为信托企业经营和决议提供主要依据；第四层是包括宏观经济非金融数据，包含与信托业务发展相关宏观经济数据、区域经济数据、特定行业数据、交易对手数据等，数据量大、覆盖面广；第五层是包括监管规范要求报表数据信息。五个层次数据彼此联络，相互支撑，组成了信托企业大数据体系中金字塔型数据仓库。上图为大数据总体架构图，说明以下：数据整合平台。数据整合平台从各主要业务系统（数据提供者）中抽取数据，转换为需要形式，再把转换后数据加载到数据仓库中。数据仓库。数据仓库存放各系统汇入数据。再借助数据整合平台借助统一数据模型加工成份析型数据。然后依照数据利用者需要，再次借助数据整合平台为使用者提供数据。商业智能平台和综合监管平台为数据利用者。商业智能平台。企业各级管理人员使用商业智能平台，对数据仓库数据进行自定义报表、查询、对比、统计、分析和展现等处理，进而提供关键业绩指标管理（KPI）和决议支持。另外，一些简单监管报表和内部报表也能够经过此系统实现。综合监管平台。能够产生监管报表，但考虑到成本，现在只产生其余业务系统不能产生监管报表。在大数据项目中在综合监管平台上逐步实现一些过于复杂，不适合使用商业智能系统产生监管报表。梳理和完善信托企业内部数据信息信托企业在加强企业治理同时不但提升内部数据产生质量，而且要充分发挥系统治理功效，使数据归集整理经过信息系统自动实现，提升数据管理效率。尤其是信托企业业务多元化，所需数据起源渠道多而杂，技术处理要愈加规范，适度控制数据质量。尤其需要注意是，信托企业应该明确数据管理阶段和重点，先易后难，稳扎稳打。从金融机构实践经验上看，其本身积累数据价值密度还是高于大数据价值密度。信托企业在本身数据价值挖掘方面还处于初级阶段，所以对数据管理应该由内而外，循序渐进。辅助风险决议，增强风险控制管理以互联网大数据为背景，从数据维度和数据时效性等方面辅助金融机构风险体系决议。从信息化服务角度来讲，提供信托企业风险控制和管理所需大数据信息服务，依照提供大数据信息，辅助进行风险控制。比如信托产品内部评级问题，对于非标准化信托产品，大数据能够在风险计量和产品收益等方面发挥主要作用，产品本身所包括项目数据、交易对手数据、抵质押物信息数据等（比如：征信评级、舆情信息）也能够经过外部渠道获取。主动探索构建信托企业大数据体系信托企业首先应该审阅本身经营管理中存在突出问题，以问题为导向，引入大数据技术，设计处理方案。信托企业能够经过类似产品内部评级、交易对手信用评级等主要课题，探索大数据与企业经营决议之间恰当结合方式，尝试发挥大数据主动作用。管理实效大数据有利于信托企业提升创新研发能力信托企业业务领域横跨资本市场、货币市场与实业市场，产品设计非常灵活，产品类型较为丰富，使得异类产品之间组合更具空间。经过大数据技术应用，能够不停提升信托企业产品研发水平及创新能力。在信托企业激励业务创新趋势下，利用大数据商业价值，能够进行多个新产品和新业务模式尝试。一个是消费信托等，信托企业完全能够利用大数据思维，对借款主体（自然人）信用情况和消费行为进行全方面评定，不但能够针对其行为特征研发详细产品，而且有利于风险分散与控制。大数据有利于信托企业提升风险管理在全球经济整体下行阶段，信托企业风险项目时有暴露，对风险管理要求不停提升。经过大数据技术应用，能够为信托企业风险管理提供更多先进工具。强化信托企业风险控制、支持业务精细化管理，提升舆情预警能力。一是提升风险管理全方面性（尽职调查）。经过大数据对交易对手风险进行分析，对信托企业掌握更多更全方面风险信息将会有一定帮助。二是提升风险管理动态性（存续期管理）。加强存续项目标过程管理，是信托企业提升风险管理水平重点。因为信托企业项目众多，每一个项目标融资方、抵押物、担保方情况都处于不停改变过程中。而信托企业负责过程管理人员十分有限，仅经过项目组员定时调查回访，极难发觉潜在风险和问题。利用大数据，建立每一个项目标过程管理数据档案，对抵质押物价值改变进行动态监测，对交易对手、担保方经营情况、资产负债和现金流等信息进行及时分析，能够提升风险管理及时性和动态性，提升项目过程管理水平。三是提升舆情预警能力。经过先进伎俩（海量舆情数据）都有利于提升信托企业舆情预警能力，使信托企业更为主动地化解声誉风险。大数据有利于信托企业提升财富营销管理对大数据深度挖掘应用能够实现信托企业高净值客户维护和开发。大数据技术应用对包含信托企业在内金融机构财富管理业务，将起到主要推进作用。一是助力产品营销。首先，利用大数据技术，信托企业能够更为精准地细分客户群，依照不一样类型客户，了解其投资与风险偏好，为其提供不一样类型产品，愈加好地满足客户需求。另首先，对于产品而言，经过大数据分析，能够对产品进行更为全方面评级，衡量其风险与收益匹配程度，进而对产品进行合理定价。二是助力资产配置。财富管理业务发展到一定阶段，重点将从产品营销转为针对客户需求和偏好资产配置。利用大数据，不但能够帮助客户选择收益率适当、风险可控多样化产品，而且能够更准确了解客户风险和收益需求，为量身定制资产配置方案提供帮助。三是助力客户拓展。信托企业财富管理业务未来有两个发展趋势，一是围绕更高净值客户，开展家族信托服务；二是对接互联网，扩大客户范围和数量。对于后者，大数据能够在风险偏好、行为习惯等方面对客户进行更为细致描述，帮助信托企业更有针对性地开发与维护客户。大数据有利