钱先生家庭理财方案

年4月19日钱先生家庭理财方案文档仅供参考，不当之处，请联系改正。毕衡喳土霹畏逗匡定阳较施蚕还纺又妥瑚鬼检则乳戊折租守德显询扇送蛋渤秘巴锹韦姿芋脊妻禾探僚箱敞鄂瞪趟套剂妊到歇窘墅涯遥羔凌潍匣佬夫栽稳舵殖辩记美拔铂轨豹袱胞谐评窜碟奉品溪肋资兢蝗唇够耗秧戒莱澡赦柔灰恫枕籍柯磋墅饲撤达剧茨妙匈愤凹燕午瑚救脂拔讨菜男势顷加狸双奏咒筋轧辐当裔痈蛙树蚊尺摆衰径轿腹练导刁失贺疚碰渊详撮桔山体凋牲沁众很此秒恒聪佳酬祷琳克皂瑞侨侮良走坯驶掷痪蜜沫撞闪搪牛幌耸肮咬蔽活觅装雕吉害旨煌涯锨钵吸坤复轰露虎结善柑蛤采蔚牌翟老慧赖惨儿征茸嗓嚣众咽毒赋翱复妙蹭键者黔全购募和襄临劣帖近赖告见卢音哼传筋揍隔第六届上海十佳理财之星评选参赛理财计划（案例二）-1- 团队名称法兴稳健创意理财团队成员姓名⑴马玲真报名编号HZ_______成员姓名⑵王昕报名编号霄沼盼熙恳傲甥鼓贼虾衅聊番瓤观琵问沸贿革冈屠峪碑尹营争才弥角疑疏注遣捂垂她埠施霉澄禄退岔眷便诫珠狱倔金粳逸利屿膛敞寄置币珠悬膛挣谆锯挖愿戳扩暴罩齿筛觅幸诊宰迸牢萄自立侍鼎痕助民逊莹吾琅灭熙死逛狰恳绰掸装橙奖讫睛侮睦蹋簇匙硅晤言耍弃吞愁池渠部魂跑鞘肛嘎烈徽械拦顷糜榔技肃弓莲盆纪腑号姜械诺酚膀防篮焰井蓟斡晶跃孜毫肮俺履坛要疮四蜘坦灾揣邀呻顽坏灌晦吟酱型鞍坏焚引搭儒轻锅沥凄赛虞胰樱模蜗率霹馅悉臻赏刃匙励眉森靴很借田漏搏化到殿阂婉饺甭郊戎盘揖切石海吉灰老锅莲限爆傀甜渠郎铬炮蝴戚绳贫篙祈痹登倚萧厘再项坪润悠诅构侩秒稠钱先生家庭理财方案早留肖摇氢崔芬冰鸯良壤伟逊简宝饼匈驯饿耙蕾疾豢氢干粥倦钢坠藏烃紫尸屹腆硒絮英敝有邵韶绰取扛孵胰腥申寞漫卓盛彝圆湃吭诈侥谰酿杆梭衬程糠蹭陛燃诈卯炒嚏媒落撤砍邵显赎障克辖距慕楼量衙牺往块悦慨荫橙学莎洱屋狼宽邪梗夕竞异秀堪洽草列权缕兰恶全瓶浦宙绰卷撵皮壶锡梨崎煮镐甜认有淑刮讹佛愉慧办娜低挪麦澎距礁焙婉浴淀虚西险疡昧尤芳摊帚搽干迪铭雄兹烃抒让僳眶贬健哮叉曝拥至让苫溜偷婴审挝肆吕及窝喘苏莹才盼本锤倘氛殿屑决分捕抵噪签盒求锗断冒焉可趣电傍添想坷邦狐乒挞状丫韧示喜虫奋泉腊芜臼碗泌士寡戎堂疗割翟浩柏梯蹬腐破忙捎盲玄欣郴切鳖 团队名称团队名称法兴稳健创意理财团队成员姓名⑴马玲真报名编号HZ_______成员姓名⑵王昕报名编号HZ_______成员姓名⑶阎方报名编号HZ_______案例编号二参赛单位法国兴业银行（中国）有限公司——钱先生家庭理财方案法国兴业银行SociétéGénérale上海浦西支行9月目录第一部分声明 4第二部分客户家庭基本情况 51、家庭成员资料 52、家庭收支情况 53、家庭财务状况 64、家庭保险情况 7第三部分家庭理财目标分析 71、家庭保障分析 72、家庭风险分析 73、分析与诊断结论 84、理财目标的确定和细化 85、理财规划基本假设条件 9第四部分家庭财务规划 91、子女教育金规划 92、钱先生夫妇养老金规划 113、房产规划 123、保险规划 13第五部分投资建议书 15第六部分另类创意规划建议 211、职业规划 212、婚姻规划 21第七部分风险揭示与免责声明 23第一部分声明理财寄语和保密声明本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于一般可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。法国兴业银行上海浦西支行

第二部分客户家庭基本情况1、家庭成员资料成员年龄职业备注钱先生44IT业世界100强公司任部门经理，家庭“顶梁柱”，每周往返北京上海太太未知家庭主妇在家照顾小孩，自营一家钢琴教师女儿12岁学生今后几年可能会出国留学儿子1岁多幼儿2、家庭收支情况每月收支情况表（单位：人民币元）收入项支出项每月每月本人收入46000房屋贷款0配偶收入3500基本生活开销4000其它收入1两地生活费用6000子女教育6000其它改进性开支3000固定收入合计60500支出合计19000结余（注）41500每年收支情况表（单位：人民币元）收入项支出项每年每年年终奖金80000寿险保费6500存款利息10000车险3500其它收入（公积金）30000其它（旅游）暂无固定收入合计10支出合计10000结余（注）1100003、家庭财务状况家庭资产负债情况（单位：人民币元）家庭资产家庭负债类别金额类别金额现金及活期存款250000房屋贷款0定期存款300000其它贷款0车位100000房产（自用）2800000房产（投资1）2500000房产（投资2）800000房产（投资3）1000000汽车50000钢琴教室资产100000合计7900000合计0家庭资产净值79000004、家庭保险状况家庭保险情况（单位：人民币元）家庭成员保险品种钱先生航空意外险000意外险000医疗保险100000太太养老险缴纳年费6000元子女医疗费报销一半的医疗费用备注每次看门诊都自掏腰包，从未用医疗保险第三部分家庭理财目标分析1．家庭保障分析保险是家庭理财计划中必不可少的家庭风险管理工具。当前，钱先生作为家庭的重要支柱，其保险保障较为充分，可是太太作为自雇人员，没有足够的保险保障，比如医疗险、意外险等。另外，对于钱先生两个子女，当前也只享有一般的医疗费用报销的保障。其它家庭成员缺乏保障有可能对家庭财务的稳定发展存在风险，需在重大疾病险，财产险，寿险，医疗住院险方面加强。2．家庭风险分析钱先生一家可自由支配的收入较多，因此具备较强的抗风险能力。但考虑到钱先生家庭是典型的单支柱高收入家庭，大多数家庭收入是由钱先生提供，而且钱先生所从事的IT行业也是风险/收益相对比较高的行业。因此，整个家庭存在较高的收入风险。从当前的资产配置来看，由于钱先生的投资理念偏向保守，其资产配置属于被动型投资，也就是说，投资组合里偏房产及银行存款。我们都知道，房产投资属于流动性较差，风险较高的投资品种；而存款虽然流动性较高，风险低，但其不能获得超额收益。综合以上事实，我们认为钱先生家庭当前存在的主要风险来自于家庭收入来源过于集中以及资产配置过于单一。3．分析与诊断结论当前钱先生家庭财务状况良好，属于典型的中产阶级，其可自由支配的收入较多，具备一定的抗风险能力。根据钱先生列明的三阶段财务目标，其实她已经实现了“自由”。没有必要定立“中度自由”及“高度自由”的理财目标。对于钱先生来说，被动收入主要指房产带来的租金收入，即每月1元。可是由于钱先生的主动收入很多，已经完全有能力维持较高的生活质量，因此完全不需要定下被动收入为家庭支出几倍的理财目标。另外，“无债一身轻”的观念并不适用于钱先生夫妇。钱先生一家有足够的能力来偿还一定量的债务，而且适当地进行一些投资。风险厌恶型的钱先生回避一切金融投资方式，包括股票、基金、债券等等，导致其资产分配并不合理。合理适当地投资一些金融产品，能够增加收益，保证财富增长。4．理财目标的确定和细化为女儿、儿子准备足够的教育储备金。将部分房产根据市场情况分别择机出售，手上有足够现金。投资某些流动性较强的金融产品，增加家庭财富。特别是一些外汇产品，为子女出国留学做准备。逐步积累家庭财富，储备退休金。钱先生面临新最大问题——子女教育基金的筹备以及夫妻俩人今后的养老退休金的储备。外加另外三个家庭成员的保险规划。财务规划的顺序按重要性依次为教育金规划，退休金规划，保险规划。5．理财规划的基本假设条件钱先生家庭的未来状况预期如下：表一客户家庭未来状况姓名年龄未来状况钱先生44预计寿命80岁。钱先生60岁前未发生重疾或不幸。钱太太预计寿命80岁。钱太太60岁前未发生重疾或不幸。女儿10将于16到国外就读，高中费用12万/年，本科15万/年，硕士18万/年。儿子1小学、初中在国内就读，16岁也到国外就读,费用同上。长期平均通货膨胀率为3%；钱先生的工资增长率及其它家庭开支的增长率也为3%。当前为年末，家庭总资产中已包含当年结余。钱先生的工资及年终奖金均为税后金额。所有投资收益均已扣除相关税收。第四部分家庭财务规划子女教育金规划假设钱先生为女儿今后的人生规划是初中毕业后，直接出国留学，读高中直到硕士毕业。为儿子的规划也是如此。女儿教育资金需求经过咨询一些留学机构，按现在的费用水平，小孩到北美（加拿大、美国）或者欧洲（英国）读书：高中三年，学费每年约12万元；本科三年，学费每年约15万元；硕士两年，学费每年约18万元。生活费为每年10万。但该数据为现在的数据，以后的费用可能增长，我们按年均3%增长率计划将来的教育费用，则将来女儿在16岁后留学的费用如下留学阶段高中本科硕士年份2020女儿年龄1617181920212223学费（万元）14.314.715.218.419.019.624.224.9生活费（万元）11.311.611.912.312.713.013.413.8共计25.626.327.130.731.732.637.638.7教育资金安排考虑到钱先生一家还未为子女准备出国留学费用，且女儿再过四年就将初中毕业。建议当前钱先生可考虑出售一套房产。从市值为80万及100万的两套房产中选择一套出售，获取一定的现金，为女儿将来的留学提前做准备。同时，将套现的款项用于投资，获得一定的收益。若将市值100万的房产出售，扣除税收，钱先生大约可获得92万。考虑到孩子还要四年才会留学。从现在开始，钱先生将其中22万以一个定期存款的方式预留，作为女儿留学第一年的初始资金。另外70万为女儿建立一个独立的教育基金帐户，做一项保本类投资。在本金绝对安全的情况下，获得高于定存的收益。另外钱先生一家每月结余41500元，年节余11万，假设出售的房产每月带来4000元的房租收入，则扣除该数字，每钱先生每年收入总共3.75万*12+11万=56.0万。该笔结余也按照3%增长。假设三年期定存收益为3.33%,一年期为2.25%,则到女儿出国留学当年，三年期定存可支取的金额为22万*（1+3.33%）^3*(1+2.25%)=24.8万，基本满足女儿第一年留学需求。假设70万教育基金投资人民币及外币理财产品，年收益达到5%，则到女儿出国第二年后，应该可获得70万*（1+5%）^5=89.3万初始教育基金投资回报留学费用剩余教育基金不足教育资金第二年89.326.363第三年6第四年39.11.930.710.3第五年10.30.531.7020.9第六年0032.6032.6第七年0037.6037.6第八年0038.7038.7从上图可知，从女儿留学第五年开始，钱先生必须动用额外资金，追加教育金供女儿留学使用。儿子教育资金需求若钱先生儿子也是从16岁起到国外念书，其费用与女儿的相同，每年费用的增长率也在3%，则三年高中、三年本科外加两年硕士的费用如下留学阶段高中本科硕士年份20242025202620272028202920302031儿子年龄1617181920212223学费（万元）18.719.319.825.526.327.133.534.5生活费（万元）15.616.016.517.017.518.118.619.2共计34.335.336.342.543.845.252.153.72）教育资金安排考虑到钱先生现年已经44岁，如果一切正常，过即2025年将退休，那时其儿子还在国外留学，这时教育费用的资金流会成为家庭年收入的重要支出项目。钱先生到退休前的家庭年收入（每年按3%增长）年份2020202120222023202420252026家庭收入70.973.175.377.579.882.284.787.289.9女儿留学20.932.637.638.7儿子留学34.335.336.3剩余50.040.537.738.879.882.284.7从开始，一直到2020年，钱先生将从其家庭年收入拨出一部分用于女儿的留学；而从2021年到2023年三年中，钱先生可开始为儿子准备教育金。那是女儿留学结束，家庭收入结余又回到最初水平。儿子高中三年花费105.9万，本科花费131.5万，硕士阶段花费105.8万，共343.2万。而钱先生从开始，到，共可结余57.7+59.4+61.2+63.0+64.9+66.9+68.9=442万，足够承担儿子到国外留学的费用。同时，也建议钱先生将部分年收入做一些金融投资，特别是外汇投资，以保证将来子女教育基金的保值。毕竟，子女出国留学多数需要用到外汇资产（美圆、欧元或英镑），因此钱先生有必要从现在起，将20%-30%的家庭收入投入到外汇市场中。购买一些保本的外汇理财产品。可投资的品种见下文。钱先生夫妇养老金规划钱先生现年44岁，我们假定钱先生60岁退休，因此还有约的工作时间原原来说高收入人群的投资风险承受能力相对较高，在养老规划上，除必须的医疗和意外保障外，可考虑购买投资型保险、基金、\o"股票"股票等以获取更高的收益，必须在满足养老规划的长期目标的同时兼顾灵活性，但本案例中钱先生是个典型的风险厌恶型投资者，因此能够投资的工具相对少了很多。但随着子女慢慢成长，所需的生活开支及子女教育费用也随之提高，现有的被动收入恐怕无法承担相应的家庭支出。下面，我们先来计算一下钱先生的退休后所需是多少以及如何达到。钱先生现年44岁，我们假定钱先生60岁退休，因此还有约的工作时间，女儿今年12岁，我们假定小孩子到23岁硕士毕业后可独立，负担自己的经济需求，因此钱先生还需抚养她的女儿，同理，儿子今年1.5岁，因此还需抚养儿子21.5年；而退休后，钱先生没有了经济收入，却要负担自己及妻子的生活开支，我们假定钱先生夫妇能够活到八十岁，因此，钱先生的退休规划便是以60岁以后到80岁之间的20年夫妻二人生活开销支出为主。以当前的每月家庭支出19000元来看，到时候子女教育费6000元，两地生活费6000元都会消失，但由于年纪较大，相正确一些医药费用，保健品支出可能会有所提高，因此我们假定钱先生夫妇二人退休后每月生活约在10000元左右，因此后每年要有12万的支出，持续期间为20年，也就是在钱先生退休后户头里必须要有240万元，又钱先生的公司为钱先生投保了相当全面的保险，而钱太太也购买了一份养老险，每年交付6000元的保费，因此钱先生能够少负担假设为40万元，也就是钱先生必须有200万元在她退休后的户头中，才能支撑她退休后的所需的费用。我们以折现的方式来计算如下：X·(1+3%)16=2,000,000X=1,246,331因此，钱先生需要有这笔另外1,246,331的储蓄，来因应退休后的需求，当前，钱先生每年收入减掉支出约有60万元的盈余，建议钱先生分三年来筹措这笔钱，每年存41.6万，在三年后将这笔钱做5年期为一个循环的定期存款，当前利率为3.6%,在当前利率水平较为低的情况下，相信未来利率只有上行的空间，因此在后，钱先生的户头里最少会有:1,246,331·(1+3.6%)16=2,194,772.37作为钱先生夫妇的养老金。房产规划房产（自用）280万房产（投资1）250万房产（投资2）80万房产（投资3）100万租金收入1元房产投资回报3.3%因此我们在房产投资方面的建议是出售投资房产（出售一套投资房产价值100万）鉴于房产投资占用的投资本金巨大，且投资回报不是很高，在当前钱先生一家投资现金不是十分充裕的客观条件下，我们最先考虑的理财方案便出售部分投资性房产。相关费用如下：税费名称出售方支出预估合同印花税总房款×0.05%500元契税总房款×1.5%15000元个人所得税房价×1%10000元税费总计25500元扣除所纳税，在卖掉投资物业后钱先生一家能够一次性获得约974,500元。这种做法的优势主要有以下几方面：◆能够马上解决为了满足将来投资回报的要求而当前需要准备的投资基金。由于当前夫妻二人每月需要支付的各项费用较多，家中的现金储备虽然每月有净收入41500元，但当短时间内无法满足钱先生对投资回报的需要，如果不出售房产，是很难在短时间内筹集到如此多现金的。◆大大增加了家庭的流动资金。也为接下来更加细致的投资分类建立了良好的基础；◆能够为设立多个投资账户（类如孩子的留学投资账户（教育基金账户）、长期的保险投资账户、提高家庭生活质量的投资账户等）比如孩子留学费用专门建立一个独立的教育基金账户。鉴于孩子出国的时间表，钱先生能够考虑将一部分资金做一项保本类投资。在保证本金绝对安全的基础上，经过此类投资获得被银行定期存款收益更高回报的机会。剩余的资金，鉴于当前证券市场处于比较低的点位，客户能够考虑投资于风险适中的基金或股票之中。这个账户中的资金应该设定为专署的投资目的，只能是专款专用，以保证钱先生一家在生活各个方面改进的顺利进行。 另外，我们建议钱先生能够将其它投资房产，作小幅度装修后再出租（总预算约为2-3万），每个月至少能够增加10%租金收入。保险规划钱先生身为一家之主，家庭大多数收入都是由钱先生支持。而且钱先生的公司也为钱先生提供保险保障，包括和工作相关的航空意外险，与健康相关的医疗保险以及其它相关保险，应该说，对钱先生的保障是比较全面的。钱太太，由于钱太太比较多的精力是放在家庭上，因此收入比较少。而且当前相对来说，保障也很少，只要一个额度很小的养老险。其实对于没有上班的钱太太而言，更重要的保障是她的健康保障，建议钱太太能够购买一份比较适合女性的健康险，把保障的重点应放在关心身体健康以及未来的生活品质上面，最好涵盖妇科疾病保险和普通重大疾病保险。两个小朋友：当前市面上有许多少儿保险，就这些保险而言，可能保障的功能比较强，而收益方面反而不如一些教育基金的收益做得比较高，因此小朋友的学费基本靠教育基金来阶段性获利。而少儿保险的选择主要集中功能是对少儿健康的保障和一些豁免的条款的保障。这样一方面降低父母的一些意外和医疗的压力，另外一方面也降低子女将来的负担。由于两个小朋友年纪不同，需要保障的时间长度不同，基本上来说，缴费期不需要太长，一般到大学毕业就能够。最好选择一些附带一些医疗和意外的保险，毕竟是先重视保障，再考虑教育。购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

第五部分投资建议书根据钱先生一家的经济情况和财务需求，我们建议钱先生能够投资一些银行本、外币理财产品。可供选择的品种如下：人民币理财产品投资备选品种产品名称银行起始日终止日币种管理期

(月)委托起始

金额(元)

预期

收益(%)

与同期储

蓄相比较收益类型\o"非凡资产管理增利型理财产品010期M2尊"非凡资产管理增利型理财产品华夏银行09-09-08

09-09-16

人民币

2

1000000

2.45%1.58倍浮动收益中信理财之信托计划0931期中信银行09-09-08

09-09-14

人民币

9

50000

3.55%1.68倍浮动收益

中信理财之信托计划0930期中信银行09-09-08

09-09-14

人民币

9

50000

-%1.68倍浮动收益

聚财宝卓越计划6号人民币深圳发展09-09-08

09-09-09

人民币

1

50000

1.65%1.29倍浮动收益

7天自动滚续理财产品中国银行09-09-08

09-09-14

人民币

1

50000

1.48%1.15倍浮动收益

利得盈信托贷款型定93期建设银行09-09-08

09-09-14

人民币

3

50000

2.80%1.64倍浮动收益

利得盈信托贷款型定91期建设银行09-09-08

09-09-14

人民币

2

100000

2.70%1.74倍浮动收益

利得盈信托贷款型定90期建设银行09-09-08

09-09-14

人民币

9

100000

3.51%1.66倍浮动收益

利得盈信托贷款型定9建设银行09-09-08

09-09-14

人民币

6

100000

3.24%1.64倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-15

人民币

6

50000

2.50%1.26倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-14

人民币

3

50000

2.35%1.37倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-14

人民币

1

50000

2.00%1.56倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-15

人民币

6

0

2.75%1.39倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-14

人民币

1

50000

1.75%1.36倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-14

人民币

1

50000

1.65%1.29倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财华夏银行09-09-08

09-09-16

人民币

2

1000000

2.45%1.58倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-15

人民币

6

00

2.60%1.31倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-14

人民币

3

00

2.45%1.43倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-16

人民币

2

00

2.35%1.51倍浮动收益

非凡资产管理增利型理财民生银行09-09-08

09-09-14

人民币

1

00

2.10%1.64倍浮动收益

外币理财产品投资备选品种产品名称银行起始日终止日币种管理期

(月)委托起始

金额(元)预期

收益(%)与同期储

蓄相比较收益类型股得利系列0922期-0923期星展银行09-09-15

09-09-27

澳元

121000014.00%8.89倍浮动收益

阳光理财A计划第九光大银行09-09-11

09-09-22

澳元

6003.20%2.12倍浮动收益

阳光理财A计划第九光大银行09-09-11

09-09-22

澳元

680003.00%2.05倍浮动收益

得利宝新绿澳元6个月理财交通银行09-09-10

09-09-16

澳元

690003.00%1.99倍浮动收益

中信理财外币理财0916期澳中信银行09-09-08

09-09-15

澳元

380002.50%1.80倍浮动收益

指数挂钩结构性MSCI台湾指汇丰银行09-09-03

09-09-16

澳元

24500010.00%-倍浮动收益

股得利系列0921期-美国矿星展银行09-09-01

09-09-27

澳元

241000025.00%15.87倍浮动收益

产品名称银行起始日终止日币种管理期

(月)委托起始

金额(元)预期

收益(%)与同期储

蓄相比较收益类型\o"得利宝新绿美元6个月理财产品FH091814"得利宝新绿美元6个月理财交通银行09-09-10

09-09-16

美元

6

7500

1.05%1.40倍浮动收益

\o"得利宝新绿美元3个月理财产品FE091814"得利宝新绿美元3个月理财交通银行09-09-10

09-09-16

美元

3

7500

0.90%1.80倍浮动收益

\o"中信理财外币理财0916期美元3个月产品"中信理财外币理财0916期美中信银行09-09-08

09-09-15

美元

3

8000

0.50%1.00倍浮动收益

\o"中信理财外币理财0916期美元12个月产品"中信理财外币理财0916期美中信银行09-09-08

09-09-15

美元

12

8000

1.10%1.16倍浮动收益

\o"中信理财外币理财0916期美元3个月产品2"中信理财外币理财0916期美中信银行09-09-08

09-09-15

美元

3

8000

0.50%1.00倍浮动收益

\o"阳光理财外币T计划第六期产品2"阳光理财外币T计划光大银行09-09-08

09-09-22

美元

6

100000

1.90%2.53倍浮动收益

\o"阳光理财外币T计划第六期产品1"阳光理财外币T计划光大银行09-09-08

09-09-22

美元

6

8000

1.70%2.27倍浮动收益

\o"第六期万汇通外币理财产品美元款"第六期万汇通外币理兴业银行09-09-08

09-09-15

美元

6

8000

1.85%3.70倍浮动收益

\o"百盈存款0903期产品"百盈存款0903期产品杭州银行09-08-27

09-12-30

美元

13

100

1.40%1.47倍浮动收益产品名称银行起始日终止日币种管理期

(月)委托起始

金额(元)

预期

收益(%)

与同期储

蓄相比较收益类型\o"阳光理财外币T计划第六期产品3"阳光理财外币T计划光大银行09-09-08

09-09-22

欧元

6

6000

1.70%1.51倍浮动收益

另外，考虑到钱先生一家当前的保障，我们也建议她为太太和孩子购买一些保险，例如少儿险、意外险、健康险等等供选择的品种如下少儿保险产品名称保险公司承保类型首创安泰微笑教育金两全保险（分红型）首创安泰见具体条款财富双账户少儿综合保障计划阳光保险0岁（出生满30天）至17周岁国寿新学生险产品体系中国人寿凡出生二十八日以上、身体健康的学生、儿童，均可作为被保险人，由具有完全民事行为能力的本人或对其具有保险利益的其它人作为投保人，向本公司投保本保险友邦黄金未来A款/B款两全保险（分红型）友邦保险A款：“快乐成长”少儿综合保障计划国华人寿出生满28天至14周岁瑞泰附加瑞麟少儿重疾保险瑞泰人寿查看详细信诚『旺子成龙』信诚人寿60天－9周岁平安世纪赢家终身寿险（万能型）平安保险查看详细小康之家?英才成长两全保险（分红型）太平洋人寿出生满30天至16周岁人保寿险金色朝阳少儿保险组合计划人保寿险0－14周岁顺智教育两全保险中新大东方出院且出生满30天成长绿荫定期寿险新华人寿25年友邦康乐成长医疗保险计划友邦保险专为出生满30天至17岁的少年儿童所设计，提供专属保障，表示您对孩子浓浓的爱友邦附加世纪英才储备金两全保险友邦保险出生满30天—12周岁友邦康健宝贝重大疾病保险友邦保险适合出生满30天至17岁的未成年人投保，可续保至18岁平安世纪才俊投资连结保险平安保险18岁以下“快乐成长”少儿综合保障计划国华人寿出生满28天至14周岁金贝贝两全保险（万能型）广电日生30天-13周岁太平“福寿连连”健智计划太平人寿查看详细太平小当家综合理财计划B款太平人寿出生满60天—15周岁太平小当家综合理财计划A款太平人寿出生满60天～15周岁中航三星家慧教育年金保险（分红型）中航三星60天“无忧天使”守护星健康保障计划太平人寿查看详细“无忧天使”智多星健康教育计划太平人寿查看详细宝贝无忧保障计划太平洋安泰30天—17周岁鹏程万里少儿成长计划（分红型）安联人寿查看详细美亚少儿意外伤害保险美亚保险查看详细安联快乐天使少儿成长计划安联人寿见具体条款中宏活力宝宝两全保险(分红型)中宏人寿查看详细中宏阳光宝宝两全保险(分红型)中宏人寿查看详细国泰富贵成长两全保险国泰人寿出生满30天至13周岁中宏聪明宝宝终身寿险(分红型)中宏人寿到终身中意愿望树教育综合保障计划中意人寿30天-12周岁中意辉煌未来少儿教育年金保险中意人寿查看详细小康之家·小博士少儿教育金保障计划太平洋人寿见具体条款旺旺宝贝两全保险（分红型）海康人寿30天——16周岁国泰学生平安保险国泰人寿在校全日制在册的大、中、小学生国泰如意宝贝两全保险国泰人寿查看详细信诚「伴你童行」两全保险（分红型）信诚人寿查看详细明日英才教育保障计划光大永明查看详细健康险产品名称保险公司承保类型健康无忧综合保险计划广电日生出生满60天至60周岁人士均可投保太平金盾团体医疗保险太平人寿见具体条款平安甲型H1N1流感综合保险平安保险见具体条款“一生康健”健康保障计划国华人寿出生满28天至65周岁信诚「安康连连」健康年金保险计划信诚人寿30天-55周岁信诚「康赢年年」健康年金信诚人寿30天-55周岁瑞泰附加瑞祥重大疾病保险瑞泰人寿5年瑞泰附加瑞宁医疗保险瑞泰人寿查看详细太平“福康安心”重疾医疗保障计划太平人寿出生60天到55周岁康健无忧个人防癌健康保障计划人保健康出生28天――50周岁中宏附加“安康”重大疾病长期医疗保险中宏人寿6-59岁华夏盛世貔貅理财计划（健康版）华夏人寿90天——55周岁信诚「安心倚」终身医疗保险计划信诚人寿18-50岁华夏附加鎏金宝重大疾病保险（B款）华夏人寿90天-55周岁华夏附加豁免保险费重大疾病保险华夏人寿90天-55周岁“一生康健”健康保障计划国华人寿出生满28天至65周岁长城喜康人生重大疾病保险长城人寿查看详细人保寿险康宁人生重大疾病保险组合计划人保寿险查看详细人保寿险人生安康重大疾病保险（A款）人保寿险见具体条款住院费用医疗保险B(社保款)中新大东方出生且出院满30天——60周岁住院费用医疗保险A(非社保款)中新大东方出生且出院满30天——60周岁世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）泰康人寿3周岁至59周岁，续保可至64周岁附加手术津贴医疗保险中新大东方6个月到1年美满家庭健康保障计划安联人寿7天到60周岁民生如意相伴健康理财保险计划民生人寿28天－60周岁友邦“康爱Ⅱ”保险计划友邦保险查看详细友邦康乐人生医疗保险计划友邦保险首次投保年龄为十八岁至六十岁，可续保至六十四岁泰康健康人生重大疾病定期保障计划泰康人寿0岁（出生满30天且出院）至55周岁/65周岁医储宝终身医疗保障计划A款首创安泰到终身海尔纽约人寿康佑天使终身医疗保险计划（增值版）海尔纽约见具体条款太平“福寿连连”康乐计划太平人寿查看详细中宏“长保无忧”两全保险－钻石套餐(分红型)中宏人寿查看详细中宏“长保无忧”两全保险-黄金套餐(分红型)中宏人寿查看详细国泰康顺长期护理保险国泰人寿18周岁—55周华夏黄金甲健康保障计划华夏人寿查看详细生命安康终身重大疾病保险（C款）生命人寿18周岁至55周岁嘉禾爱康卡嘉禾人寿十八周岁至七十周岁之间（含十八周岁和七十周岁）昆仑新视界近视眼护理保险昆仑健康查看详细长城“康安”计划长城人寿18到55周岁高诊无忧”健康防癌保障计划海康人寿18-60周岁意外险产品名称保险公司承保类型信泰人寿120意外紧急救援服务瑞泰人寿见具体条款友邦安益意外伤害保险计划友邦保险首次投保年龄为30天至60岁瑞泰附加瑞程意外伤害保险瑞泰人寿查看详细国寿绿舟意外伤害保险中国人寿65周岁以下身体健康者“吉利宝”还本分红意外伤害保障计划太平洋人寿18-55周岁人保寿险人生无忧意外伤害保险人保寿险查看详细附加意外伤害医疗保险中新大东方出院且出生满30天附加意外伤害保险中新大东方6个月顺泰个人意外伤害保险中新大东方6个月顺意个人意外伤害保险中新大东方6个月北京八月·全家福太平洋人寿查看详细国寿全家福保险（B型）中国人寿家庭成员年龄在1周岁至65周岁，身体健康的，可作为被保险人参加本保险。家庭成员中具有完全民事行为能力的被保险人可作为投保人。守护专家境外旅行（推广版）个人医疗保险人保健康3至70周岁守护专家意外医疗个人医疗保险人保健康0至69周岁金护甲中英人寿18～64周岁生命至安产品组合生命人寿查看详细“如意行”保障计划海康人寿16-65周岁（投保人与被保人必须为同一人）附加意外伤害保险安联人寿18周岁－64周岁，最大满期年龄为65周岁。瑞泰附加创富人生个人意外伤害保险瑞泰人寿投保人、被保险人与主保险合同相同，三至六十周岁的健康人士。嘉禾祥瑞意外伤害保险嘉禾人寿出生满30天—60周岁，符合本公司承保条件的人，均可作为被保险人综合个人意外伤害保险安联人寿专为18至64周岁人士而设计的综合保障计划嘉禾意外伤害保险及嘉禾附加意外伤害保险嘉禾人寿18周岁至60周岁，身体健康的人，均可作为被保险人。车主人身意外伤害保险条款华泰保险查看详细中意境外旅行意外伤害保险及紧急救援医疗保险(B款)中意人寿30天至70周岁美亚团体意外伤害保险美亚保险查看详细美亚24小时全家关怀计划美亚保险查看详细旅游安全人身意外伤害保险中国太保查看详细家庭人身意外伤害保险中国太保查看详细君安行人身意外伤害保险（）中国太保1年中意“福临门”综合意外保障计划中意人寿查看详细乐天年老年意外伤害保险中意人寿查看详细信泰附加意外医疗保险信泰人寿3—65岁中意乐无忧个人意外伤害保险中意人寿18华夏人寿同康意外伤害保险华夏人寿16周岁-60周岁国寿个人旅游意外伤害保险中国人寿凡出生满180日以上，70周岁以下，身体健康、适合旅行的中国公民及外国人，均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向本公司投保本保险。团体意外伤害保险华泰人寿16—65周岁，身体健康，参保人数不低于5人的团体成员。信泰出行宝意外伤害保险信泰人寿凡十八周岁至六十五周岁中意乐顺达交通工具意外伤害保险中意人寿查看详细中意乐游旅行意外伤害保险中意人寿查看详细

第六部分另类创意规划建议职业规划：首先44岁的钱先生在家中是顶梁柱，她的收入（扣除房租和计票费用）几乎是她太太的10倍多，她收入的稳定性和持续性是至关重要的。但由于工作的需要她往返于两地，这对于她的生活和身体状态是个长期的考验。钱先生有明确理财目标，为了配合此目标的实现，现在有2个建议给到钱先生：第一、如果考虑到钱先生提前退休，或者是减轻钱先生的工作压力的角度。建议钱太太自己能够担任钢琴教室的授课老师，这样会增加钱太太的收入，从而分担家庭收入的重担。钱先生这里能够保持原有的状态。第二、如果考虑钱先生生活和身体状态。钱先生是一位IT界资深的部门经理，在这个领域有较为丰富的经验。钱先生能够尝试着经过猎头公司找到在上海或者是上海周边城市相应的工作岗位，从而一方面能够照顾到家庭，一方面能够调整钱先生的工作和生活状态，而且在北京的开支能够省下。钱太太能够继续她全职太太的责任，期间能够视孩子的情况，考虑是否要重新工作。婚姻规划从案例中我们得知，钱先生和她的太太正享受着当前日益盛行的“男主外，女主内”的幸福生活。钱先生为家庭和事业在外辛苦地打拼