汽车保险产品

第3章汽车保险产品

§3.1机动车交通事故责任强制保险与费率1.国外强制汽车责任保险概述2.我国强制汽车责任保险概述3.交强险费率§3.2机动车商业保险险种与费率1.机动车商业险种概况2.机动车损失保险3.第三者责任保险4.其他主险险种5.附加险6.机动车保险费率一、产生背景一战后，随着汽车的大量生产和分期付款促销方式的出现，普通平民开始拥有汽车，汽车迅速在大众中普及，为汽车保险业的迅速发展创造了条件。

然而，当时的汽车价格仍是不菲，购车时几乎花费了所有积蓄，出现了无力购买车险或无相应财产做担保的驾车人。

3.1机动车交通事故责任强制保险与费率3.1.1国外强制汽车责任保险概述当事故发生时不仅自己的损失无法弥补，而且意外事故的受害人的损害也无法得到及时有效的赔偿。同时，有的驾车人虽然购买了汽车保险，但因保险责任限额很低，也无法弥补受害人的经济损失。

为了改变这种状况，许多国家和地区相继制订有关法令，强制实行汽车责任保险，以确保受害人能够得到及时的补偿。

世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，于1927年实施。之后，英国于1931年实施了强制汽车责任保险；日本于1956年实施了强制汽车责任保险；法国于1959年起实施；德国于1965年强制汽车所有人投保；香港于1951年实施了强制汽车责任保险。目前，世界上绝大部分国家或地区都实行了强制汽车责任保险制度。

二、强制汽车责任保险的特征1.具有强制性一般的汽车责任保险都依据自愿原则办理，而强制汽车责任保险根据强制保险的相应法规开办，汽车拥有者必须购买，否则属于违法行为，因此它具有强制性的特点。2.对第三者的利益具有基本保障性一般的汽车责任保险，投保人可以自愿选择责任限额，主要是依据个人的需要和缴费能力确定，一般情况下，投保人会选择稍高限额，以获得保险的充足保障。而强制险的责任限额是固定的，因此，制定责任限额时都定的比较低，以使大多数投保人都有购买能力，因此只是对事故受害者的一个基本保障。3.以无过失责任为基础一般商业保险，以被保险人在事故中所负的责任比例确定损害赔偿的范围和大小，因此它是以过失责任为赔偿原则。而我国的交强险采用过失责任和无过失责任相结合的原则，即无论有无过失，均赔偿，只是限额不同。4.具有公益性

一般商业保险的费率厘定是考虑公司盈利的，是以盈利为目的的；而强制险的费率由政府统一定制，且不考虑盈利，所以保险费率相对较低，具有公益性。三、强制汽车责任保险的实施方式

1.混合实施

英国的强制汽车责任保险就是这种实施类型。在英国，汽车保险被设计分为四个层次的类型：

（1）法定最低要求的汽车责任保险。（2）第三者责任保险。（3）第三者责任、火灾和盗窃保险。（4）综合保险。

每个层次类型都包括法定最低要求的汽车责任保险的内容。投保何种保险，由投保人自由决定。2.分离实施

表现为强制汽车责任保险与一般汽车责任保险分别实施。

此种实施方式下，强制汽车责任保险是最基本保险，汽车所有人或驾驶员必须办理。同时设有汽车保险的主要险和附加险，供投保人自愿选择。

一、产生背景1983年，国务院颁发第27号文件，要求汽车及拖拉机必须参加三者险。

1984年国务院发布151号文件，明确提出对汽车的第三者责任保险问题。

3.1.2我国强制汽车责任保险概述以后公安部也曾多次发出规定，要求汽车不参加三者险不发牌照。从这个意义上说，我国已经实行了强制汽车责任保险。

但在法律上明确汽车责任保险的强制性是2004年5月1日实施的《道路交通安全法》。该法第17条规定，国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。

但是，《道交法》只是对强制责任保险做了一个原则性的规定，与之配套施行的《强制三者险条例》却一直到2006年才公布。

2006年3月21日，国务院总理温家宝签署第462号国务院令颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》），自2006年7月1日起施行。这一条例就是业界流传已久的《强制三者险条例》。

二、《机动车交通事故责任强制保险》条款解析

机动车交通事故责任强制保险条款简称“交强险”共计10部分：总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险期间、投保人、被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则。1.总则

针对制定依据、合同组成与形式、费率的影响因素等内容进行阐述(1).根据《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》、《机动车交通事故责任强制保险条例》等法律、行政法规，制定本条款。

（2）.交强齐险合同像沿用再商业染保险项合同刷构成栋要素由本疮条款香与投帽保单诵、保逼险单袄、批缎单和邮特别兵约定必共同蜡组成。凡健与交兔强险鞭合同努有关恩的约邮定，职都应亭当采昂用书面蔬形式。（3）.交强乏险费部率实怠行与瘦保险主车辆酸道路嗓交通墙安全宴违法查行为板、交源通事诱故记塔录相数联系震的浮动亚机制。2.定扬义主要熊针对监被保毛险人王、投单保人蓬，受感害人软、责斯任限份额、滴抢救比费用芝等术梯语作据出解启释。(1恐)被保类险人:是指案投保渠人及摔其允哨许的惠合法狱驾驶鸟人。(2良)投保挎人:是指稼与保孝险人随订立盟交强旗险合哑同，截并按误照合神同负北有支朝付保壳费义匀务的浮机动漫车的杀所有泪人、赔管理础人。(3侍)受害恋人:指因弊被保造险机衰动车蔬发生滥交通店事故尸遭受竿人身栽伤亡勉或者尝财产吼损失滩的人，但不庸包括度被保屋险车砍本车鲁车上斑人员境、被耳保险旗人。(4亡)责任脉限额:指保缠险车滔辆发制生交地通事烧故，窄保险畅人对盗每次亦保险案事故所有映受害知人的人洋身伤兽亡和料财产蹲损失宝所承鸣担的载最高湾赔偿务金额。(5残)抢救良费用:指保继险车断辆发生未交通诱事故粱导致群受害袭人受买伤时，医月疗机慨构采取安必要察的处坏理措命施所提发生餐的医宁疗费们用。3.保险断责任主要淋规定转了保伸险责肢任的摘具体碑内容筛和责榆任限诊额保险裕责任掘的成势立应满满足4条：①在中华芹人民葡共和映国境开内（不惜含港赛、澳规、台导地区涝）；②发生染交通筛事故以；③致使盆受害身人遭帝受人娃身伤庸亡或妙财产粗损失搂；④依法纠应由学被保东险人僚承担断的损角害赔启偿责食任责任数限额交强眠险（1）责颈任限即额交强悲险在疏全国母实行统一帖的责任谢限额,最高朱总责资任限营额为12冤.2万元(原来赖为6万元)。分夸为三佩种：每一党项赔妹偿限鸡额按瞧照被萄保险干人在嚷道路愿交通浅事故殊中的碑责任确情况南又分晃为有责发任和无责伯任两种黄。交强飘险的列具体拍责任薄限额事表：责任零限额交强欲险被保险车辆责任情况死亡伤残赔偿限额医疗费用赔偿限额财产损失赔偿限额被保险机动车在交通事故中有责任110000元10000元2000元被保险机动车在交通事故中无责任11000元100元1000元死亡英伤残宗赔偿村限额负责狼赔偿露丧葬葬费、亏死亡祖补偿砍费、徐受害饲人亲雕属办俗理丧旷葬事膝宜支缝出的她交通蒸费用街、残悉疾赔读偿金偷、残叹疾辅椅助器俊具费改、护说理费浑、康呼复费潮、交寇通费龄、被伴扶养杀人生驼活费毕、住宰宿费劈燕、误亡工费秒，被斯保险饥人依烈照法案院判隔决或搁者调节解承失担的巷精神拘损害探抚慰毫金。医疗洁费用是赔偿奔限额负责逐赔偿差医药水费、获诊疗禁费、服住院洽费、功住院疾伙食浙补助尤费，胶必要缺的、展合理复的后汗续治砍疗费靠、整释容费灰、营基养费豪。新旧版交强险方案对比

旧版交强险交强险听证方案新版交强险6座以下家庭自用汽车交强险保费1050元/年950元/年950元/年责任限额6万12万12.2万机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：50000元

医疗费用赔偿限额：8000元

财产损失赔偿限额：2000元死亡伤残赔偿限额：110000元

医疗费用赔偿限额：8000元

财产损失赔偿限额：2000元死亡伤残赔偿限额：110000元

医疗费用赔偿限额：10000元

财产损失赔偿限额：2000元机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额死亡伤残赔偿限额：10000元

医疗费用赔偿限额：1600元

财产损失赔偿限额：400元死亡伤残赔偿限额为11000元

医疗费用赔偿限额为800元

财产损失赔偿限额为200元死亡伤残赔偿限额为11000元

医疗费用赔偿限额为1000元

财产损失赔偿限额为100元赔偿裂处理链：乙车凳对甲录车进渔行赔宿偿，棉按有责财产睁损失巷赔偿辰限额饰赔偿扫，最容高赔汪偿是20胀00元。甲车段虽然灯无责果，但胳也需圾给乙语车赔洲偿，倚按无责财产债损失价赔偿蜜限额梨赔偿掉，最珠高限寺额10仅0元。如果货甲乙娱两车冤互相都有贱责任，则强两车志都将坝赔偿士有责绪财产膀限额狭，最炕高均呀为20序00元。交强树险责任绑限额无责有责未发老生人袜员伤梁亡，缺仅财利产损跑失例题蒸：赔偿袜处理田：乙车亲对甲航车进阳行赔畏偿，赏最高惰赔偿参：死洞亡赔母偿11万、船医疗碍损失1万元既、财铺产损溉失20坏00元盈。甲车匹对乙双车进肌行赔月偿，干最高亲赔偿锣：死症亡赔愿偿1.抬1万、罢医疗筛损失10膜00元、逆财产草损失10厉0元候。交强索险责任就限额无责有责发生革了人肿员伤侦亡、嫁财产齿损失例题盲：4.垫付漏与追析偿(1义)保险遵机动秧车在走以下4种情今形下拒发生拴交通诱事故磁，造贸成受这害人役受伤兄需要月抢救跟的，对于驼符合损规定蹦的抢限救费题用，酒保险爱人在呈医疗扭费用救赔偿沃限额香内垫栋付。驾驶茄人未挥取得双驾驶准资格剥的；驾驶鸡人醉倚酒的麦；被保塑险机影动车甜被盗肯抢期挣间肇月事的势；被保愈险人浇故意政制造舅交通很事故胞的。(2识)对于写其他禽损失集和费丈用，价保险集人不洞负责直垫付联和赔艇偿。对于茄垫付泼的抢寺救费诞用，姐保险虾人有行权向从致害拿人追滥偿。5.责任吩免除下列绳损失丸和费脸用，虾交强短险不增负责苏赔偿生和垫农付：因受害堡人故意造成哪的交侨通事哨故的康损失次；被保公险人栽所有德的财产穴及被保以险机鸣动车拒上的财产滴遭受摊的损态失；③被保央险机总动车银发生甩交通英事故第，致增使受润害人狭停业折、停耍驶、拒停电毯、停嫌水、失停气淹、停瓣产、冤通讯萍或者币网络狱中断书、数鞭据丢锦失、宋电压万变化牙等造归成的狂损失伍以及夕受害孤人财黑产因区市场搂价格治变动吓造成吧的贬汉值、生修理库后因拜价值个降低甲造成育的损柔失等扁其他卵各种间接续损失；④因交杆通事斧故产跑生的汽仲裁层或者逼诉讼形费用易以及蔑其他底相关牛费用扬。6.保险伸期间除另退有规押定外蝇，交强杀险合蓝同的练保险打期间手为一肤年，以踏保单述载明浓的起躲止时券间为价准。7.投保股人、愁被保损险人什义务(1盟)投保灾人投紫保时绘，应禁当如实忆填写投保舅单，顺向保砖险人如实肢告知龄重要单事项，并财提供泊被保氧险机清动车株的行驶赤证和嘱驾驶刘证复边印件。重要价事项码包括机动携车的埋种类、厂牌礼型号、识别温代码、号牌侧号码、使用题性质和机动犯车所俊有人军或者召管理造人的非姓名营（名覆称）、性别、年龄、住所、身份坝证或者驾驶意证号版码（昼组织需机构熟代码霸）、续保锻前该轮机动头车发来生事拍故的络情况以及保监赌会规允定的惯其他宋事项。投保驼人未滤如实理告知拢重要狱事项椅，对绩保险掉费计冤算有碰影响竞的，毯保险客人按爪照保钞单年巨度重规新核尺定保梳险费行计收。(2增)签订注交强迷险合耕同时宜，投桨保人该应一朋次性梯交清盟保费腊，并毁不得更向保虎险人餐提出馅附加流其他抵条件仗的要装求。(3捐)续保抚时，检应提障供上础一年庄度交嘉强险昌的保油险单染。(4斗)在有拉效期谨内，管被保暴险机循动车失因改装仔、加毅装、概使用阅性质聚改变等导衔致危险塘程度师增加舟的，被保琴险人白应当脚及时个通知增保险泳人，腐并办桐理批改裤手续。否则轮，保牢险人萝按照以保单银年度痛重新踩核定花保险役费计绩收。(5贯)被保访险机园动车也发生史交通该事故包，被维保险矩人应匪当及肆时采露取合理首、必任要的卡施救舒和保躬护措伐施，并撑在事吉故发达生后广及时站通知肠保险彻人。(6往)发生稠保险微事故毯后，势被保火险人吴应当积极起协助保险蔽人进畜行现场会查勘齿和事挠故调掩查。发生幸与保泪险赔且偿有沿关的注仲裁杏或者村诉讼幼时，弦被保淋险人违应当然及时船书面竭通知技保险兔人。8.赔偿院处理(1欢)发生庆交通惠事故挑，由被保层险人申请坝赔偿随。索赔庙时，疏提供谜以下读材料：交强盛险的保单；被保醒险人谋出具由的索赔笛申请纯书；被保捕险人起和受红害人势的有藏效身份笋证明、被淋保险洞机动继车行驶勒证和驾日驶人歉的驾驶浩证；交通荡管理冒部门荐出具宴的事故暮证明，或堤者人俱民法虽院等就机构奇出具投的有关魂法律嫂文书辨及其市他证犯明；选择自行吴协商躲方式，应斗提供纳依照《交通映事故碧处理旧程序愁规定》规定土的记蜓录交凯通事桐故情触况的协议咸书；受害贺人财产也损失沾程度系证明厘、人洪身伤络残程帝度证威明、筑相关检医疗石证明以及有关享损失店清单和费用宰单据;其他淡与确蠢认保取险事滴故的性质段、原粒因、行损失牵程度等有纽奉关的证明膏和资顽料。8.赔偿什处理(2铃)事故陷发生计后，轿保险雷人按安照有皂关法字律法欲规以雅及相暖关保餐险标同准，增在交隆强险锡的责任耀限额男内核定盯人身旁伤亡厨的赔狸偿金领额。8.赔偿敏处理(3情)赔偿傍注意进事项丽：因保撇险事膛故造辟成受削害人人身明伤亡鞋的，未宏经保抄险人浴书面够同意碰，被麻保险辱人自行屋承诺盆或支榨付的辽赔偿习金额，保娱险人菊在交答强险锯责任葡限额催内有权忙重新蹦核定。因保延险事愈故损语坏的能受害纳人财产洞需要告修理剪的，被吨保险众人应当台在修柔理前狱会同堆保险倚人检颂验，协商京确定病修理会或者医更换刑项目若、方据式和勾费用。否雅则，弹保险怎人在五交强栽险责吵任限电额内有权篮重新吼核定。9.合同晋变更传与终竹止在交迫强险晴合同埋有效绞期内蹦，被慨保险肌机动靠车所有颠权发梅生转进移的，投盯保人覆应当惹及时咏通知固保险吵人，跳并办辆理交盘强险蚁合同抢变更耻手续铺。下列婶三种谎情况丝式，投保荒人可樱以要功求解侧除合低同：（1）被骗保险懒机动皇车被催依法注销平登记的；（2）被嚷保险众机动拿车办理扛停驶训的；（3）被罚保险汉机动暑车经公狗安机巴关证矛实丢缝失的。解除罩合同质时，之按照刘日费蚕率收俘取保然险期侨间的丽保险榜费。10购.附窃则(1侧)发生溪争议票的，辰由合肿同当晴事人协商茎解决。(2狼)协商终不成绢的，侧提交誉保险捎单载盛明的烈仲裁南委员叉会仲努裁。(3榜)保单哀未载绢明仲直裁机旬构或讨者争躁议发拿生后盐未达飞成仲之裁协铸议的弟，可饺以向劲人民林法院悲起诉。一、核我国强交强屿险费桨率厘获定概逐述第一军年的交强究险费何率，祸是以吹历史散赔付烂数据剧为基方础，删在充遭分考尺虑当时环境腐下赔务偿原栏则、既保障绑范围拆、赔绳偿标贪准、桥强制果性要唐求、拍机动零车数赔量增葵加及弓投保真面扩荐大等岂因素胶对出佣险频允率和唉案均候赔款覆的影痒响下协，测算腊出交强尖险费承率水览平。然后筛保监敌会广顾泛听厚取消秧费者豆代表世、有句关部研委和划专家娇意见追，确可定第一听年先狱实行吴全国迫统一保险功价格王，之后通过实行“奖优雨罚劣”的费伯率浮芳动机肝制，肥并根油据各董地区凝经营陪情况墨，逐和步在鞠费率兼中加侧入地追区差绩异化匹因素浪等，任进而庙实行庆差异哗化费胖率。3.弹1.豪3交强嫩险费芽率二、第一年交强险基础费率（06版）

车辆大类序号车辆明细分类保费（元）一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下1，0502家庭自用汽车6座及以上1，100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1，0004企业非营业汽车6-10座1，1905企业非营业汽车10-20座1，3006企业非营业汽车20座以上1，5807机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1，0709机关非营业汽车10-20座1，14010机关非营业汽车20座以上1，320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1，80012营业出租租赁6-10座2，36013营业出租租赁10-20座2，58014营业出租租赁20-36座3，73015营业出租租赁36座以上3，88016营业城市公交6-10座2，25017营业城市公交10-20座2，52018营业城市公交20-36座3，27019营业城市公交36座以上4，25020营业公路客运6-10座2，35021营业公路客运10-20座2，62022营业公路客运20-36座3，42023营业公路客运36座以上4，690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1，20025非营业货车2-5吨1，63026非营业货车5-10吨1，75027非营业货车10吨以上2，220五、营业货车28营业货车2吨以下1，85029营业货车2-5吨3，07030营业货车5-10吨3，45031营业货车10吨以上4，480六、特种车32特种车一6，04033特种车二2，43034特种车三1，32035特种车四5，660七、摩托车36摩托车50CC及以下12037摩托车50CC-250CC(含)18038摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下待定40农用型拖拉机14.7KW以上待定41运输型拖拉机14.7KW及以下待定42运输型拖拉机14.7KW以上待定3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的50%计算。1、座位和吨位的分类都按“含起点不含终点”的原则来解释；“以下”不含其本身；“以上”包含本身；2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车、冷藏车；特种车二：用于牵引、清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土等的各种专用机动车；特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、医疗、电视转播等的各种专用机动车；特种车四：集装箱拖头。三、辆现行交强辅险基慎础费当率（08版）车辆大类序号车辆明细分类保费（元）一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下950(1050)2家庭自用汽车6座及以上1，100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1，0004企业非营业汽车6-10座1130(1190)5企业非营业汽车10-20座1220(1300)6企业非营业汽车20座以上1270(1580)7机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1，0709机关非营业汽车10-20座1，14010机关非营业汽车20座以上1，320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1，80012营业出租租赁6-10座2，36013营业出租租赁10-20座2400(2580)14营业出租租赁20-36座2560(3730)15营业出租租赁36座以上3530(3880)16营业城市公交6-10座2，25017营业城市公交10-20座2，52018营业城市公交20-36座3020(3270)19营业城市公交36座以上3140(4250)20营业公路客运6-10座2，35021营业公路客运10-20座2，62022营业公路客运20-36座3，42023营业公路客运36座以上4，690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1，20025非营业货车2-5吨1470(1630)26非营业货车5-10吨1650(1750)27非营业货车10吨以上2，220五、营业货车28营业货车2吨以下1，85029营业货车2-5吨3，07030营业货车5-10吨3，45031营业货车10吨以上4，480六、特种车32特种车一3710(6040)33特种车二2，43034特种车三1080(1320)35特种车四3980(5660)七、摩托车36摩托车50CC及以下50(120)37摩托车50CC-250CC(含)120(180)38摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下待定40农用型拖拉机14.7KW以上待定41运输型拖拉机14.7KW及以下待定42运输型拖拉机14.7KW以上待定四、交强厕险费晚率浮抛动项锈目交强蠢险第贯一年肾实行萌全国颠统一亩保险盒价格辣。从绿第二良年开湖始实仿行“奖优片罚劣”的费玻率浮扩动机犹制，坛逐步懂实行再差异醉化费摸率。“奖优伙罚劣”费率甩浮动祸机制：是指凝费率胶与交跌通安可全违陡法行狐为和省交通购事故勾挂钩毕，安影全驾装驶者躲可以侮享受津优惠程的费勺率，森交通循肇事团者将欢负担年高额忠保费中。1、与饼道路恐交通事故相联系的浮雅动20验07年7月1日实发行“奖优底罚劣”的费拨率浮动因素浮动比率A1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10％A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20％A3上三个年度未发生有责任道路交通事故-30％A4上一个年度发生1次有责任不涉及死亡的道路交通事故0％A5上一个年度发生两次或两次以上有责任道路交通事故10％A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30％与道乓路交旨通事誓故相曾联系浊的浮惊动2、与抢道路交通妻违法狂行为相结修合的洞浮动投项目(1雹)．费群率上鸟浮的蛾项目上一灶保险隐年度搜具有端下列到交通楚违法矮行为涨的，秆根据膀发生会次数秋费率诉上浮庄一定平比例骂：饮酒醒后驾勺驶机干动车仆的。公路摸营运品客车衰载人帽超过僚核定问人数20％以自上的旷或者千违反乞规定怪载货懂的。无证与驾驶单或驾钓驶证尺被暂润扣期槐间驾泊驶的。行驶焰超过延规定窗时速剖的。造成场交通以事故水后逃华逸，仇尚不尿构成付犯罪丸的。在高鸣速公爬路上孟低于返规定表最低饺速度痛的。货车脏载物济