2022年理财规划师二级综合评审考评案例

职业技能鉴定案例理财规划师（二级）考评案例案例：王太太的丈夫在新西兰打工已有5年多，这两年在新西兰开了连锁店，生意很红火，但王先生因独自在海外，缺乏照料，健康成了问题，精明能干的王太太打算辞了现在某大公司财务经理的工作，去新西兰照料丈夫同时，与丈夫并肩创业。但在出国前有两件事令王太太伤脑筋：一是，如何使在很长的一段时间无人照料的情况下，她在国内的资产最大程度的保值、增值；二是如何既使她女儿的的生活无忧，又能控制她的经济命脉。目前王太太现状大致是（1）王太太认为作为中国人，总归要叶落归根，所以她打算将前两年积蓄下来的近10万美元（一年定期）及50多万人民币存款锁进保险柜。（2）王太太有三处房产，其中有一套老式商品房正以每月1100的价格出租；前年买的一套期房68万，去年刚刚交房，空置；目前居住在桃园（虚拟名）的一套房子。（3）王太太不相信保险，所以没有投过任何保。除了存款、国债、房产外也没有其他投资。（4）王太太的女儿目前在北京某大学住读，暂时没有出国打算，王太太一、你通过初次接触，你了解到王太太二、王太太目前存在的财务问题有哪些？请你为王太太做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。三、假设你已经为王太太成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。

理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目一你通过初次接触，你了解到王太太答题要点第一步:建立客户—规划关系：包括解释与综合理财规划过程有关的事务和概念；提供的服务；澄清客户和我自己各自的责任。第二步:收集客户数据：包括获取通过访问/调查表获得得关于客户得财务资源和债务等信息；帮助客户确定个人目标和理财目标，需要和有限需要；评估客户得价值，态度和期望；确定客户的时间要求；确定客户的风险承受水平；收集有用客户记录和文件。第三步:通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况：这些数据包括目前的现金需求，风险管理，投资纳税，退休,公司福利，房产计划以及特殊需求等。第四步:制定理财计划：计划必须满足客户的目标和需求,必须与客户的价值观，性格，风险承受力一致。向客户演示计划，与其一起回顾计划；与客户协力合作以确保计划满足客户的目标和需求，并在适当时修订计划。第五步:实施理财计划：包括帮助客户实施计划中的投资建议;在必要时与其它专业人士合作，如会计师,房产经纪人，投资顾问，股票经纪人和保险代理人等。第六步:包括监督和评价投资建议的合理性：与客户一起回顾计划执行的进度；讨论和评估客户个人环境的变化；分析和评价税法和经济环境的变化；根据新情况变化的环境提供新的建议。理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目二王太太目前存在的财务问题有哪些？请你为王太太做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。答题要点财务问题分析主要思路：家庭财务无人打理，需要合适安排（答题相关即可）理财目标：1、女儿学费和生活费安排，2、保险计划，3、房产安排，4、家庭资产安排，5、养老。（答题时不需要完全吻合，具有分析思维即可）理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目三假设你已经为王太太成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。答题要点建议书要点：(1)封面(2)致客户函（基本假设）(3)客户基本信息表(4)户基本财务状况及分析(5)客户的理财目标，风险偏好分析(6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产）(7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老规划）(8)规划总结(9)反馈，监控答题思路：1、分析基本假设；2、分析客户基本信息，3、分析客户的理财目标，4、基本财务规划（子女教育费用、保险和养老），5、规划总结。五个部分，每个部分需要简短描述。职业技能鉴定试题理财规划师（二级）综合评审案例理财规划建议书客户：黄大户理财规划师：×××公司：×××××××××时间：二零零五年五月十五日

尊敬的黄先生：首先感谢您到本公司咨询并寻求财务策划建议。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制订的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。本理财计划的内容严格遵守了。法律的相关规定，理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时联系本公司，我们期待与您共同完善和执行本建议。授权代表签字：一、背景35岁的黄先生原来是一位职业抄手，身价千万，但前两年股市惨淡，他的股票缩水了1/3，黄先生“痛定思痛”，在朋友的启发下，决定改行从商，所以随着股市回暖，陆续将50%的资金退出了股市。最近他看中了一家生产医用设备的民营公司，准备入股，但资金上还差200万元，目前黄先生从B股转出美元20万存银行，A股中尚有120万左右被套股票，有商品房1套，别墅1套，市值在400万以上。二、个人资料汇总1、个人资料汇总姓名出生日期年龄本人黄先生69年04月28日35配偶黄太太69年09月06日34儿子黄崎95年05月16日9父亲黄父41年11月30日63母亲黄母43年03月22日61地址深圳市电话本人公司职称地址电话配偶公司职称地址电话财务规划顾问公司姓名地址电话注：基于目前的金融市场情况，对通货膨胀以及利率、折现率等数据有以下预测本次财务规划的假设：通货膨胀率3.0%折现率4.35%利息率1.58%

2、客户基本状况家庭情况：黄先生：35岁黄太太：35岁儿子：9岁家庭资产与负债表资产上期本期金融性资产货币型资产存款120万元外汇存款20万美元投资型资产股票120万元非金融性资产房产400万元汽车80万元高尔夫球证116万元总资产1006万元负债0净资产1006万元支出现状支出费用预算备注个人支出车辆使用费3500元/月宝马车通讯费1000元/月交际、娱乐、打球6000元/月其他2万元/年子女支出学费2万元/年就读东海外国语学校生活费5000元/年缴纳学校生活费课外教育费用2000元/月钢琴、英语、奥数、体育家庭支出6000元/月包括太太休闲费用、生活费等，属不可削减费用预计收入收入类别年收入备注经营性资产投资收入总投资*15%家庭的主要收入来源，需要进行弹性分析投资收入股票以及美元存款可以带来投资收入理财目标理财目标目标金额备注投资民营医用设备公司320万元预期收益率15%儿子教育116万元高中后出国留学儿子抚养费用7800元/年儿子衣食住行照顾父母3500元/年给父母礼物等费用退休生活费611万元保持现有生活水平二、家庭基本情况分析（请分析黄先生家庭基本情况）三、家庭保障分析与建议目前黄先生没有购买商业保险，下面列出黄先生具体家庭保险需求分析表。寿险需求分析家庭保障需求1、还清债务16000002、最后关怀费用1000003、生活费用男方女方年龄3534（1）每月生活开支122006000（2）工资收入（3）其他收入来源48万元/年（4）需要补贴的月收入00（5）需要补贴的年收入00（6）需要保障的年数4751（7）全部生活需要004、子女大学教育金11600005、父母赡养及其他（1）每年赡养费用3500（2）需要保障的年数20（3）赡养费用总计70000（4）其他费用6、其他需要0总保障需要2930000所有可得到的资源本人配偶1、存款和投资24000002、社会保障00（1）上月本市月平均工资26002600（2）丧葬补助00（3）一次抚恤00（4）个人帐户积累额003、团体寿险004、其他寿险005、其他来源00所有可得到的资源2400000需要增加购买的寿险本人需求配偶需求530000每年需支付保险保费10000四、退休规划基本信息预测年收入480000元目前年龄35岁预计退休年龄60岁预期寿命82岁预计通货膨胀率3%预计生活费用增长率1%退休后支出预算生活费支出（现在支出的80%）2,000￥/月房产维护（包括清洁工等）2,500￥/月医疗护理1,000￥/月旅游、休闲、娱乐3,000￥/月个人爱好费用支持1,000￥/月赠与支出500￥/月其他支出500￥/月退休后支出总计14,500￥/月家庭所需养老基金总额（退休时）6,112,141￥家庭退休金准备额（王先生退休时的价值）0￥养老保险缺口在王先生60岁退休时退休基金的不足额度6,112,141￥购买养老保险6,112,141￥每月投入15,145￥购买国债4.48%6,112,141￥每月投入11,460￥一年期定期存款1.58%6,112,141￥每月投入16,773￥投资基金8.00%6,112,141￥每月投入6,967￥如果投资组合比例为：国债55%，一年期存款10%，商业保险10%，基金25%，从35岁开始应每月投资额11,237￥如果现在投入50万元作为养老准备金，则需要每年储蓄

五、子女教育规划基本信息小学3年￥147,000.00中学3年￥93,000.00高中3年￥120,000.00大学(国外)5年￥800,000.00预计通货膨胀率3%预计读高中和大学时支出高中可准备时间9所需费用￥166,731.89大学(国外)可准备时间12所需费用￥1,053,977.65为上高中准备预计购买国债4.48%￥166,731.89每年购买￥15,448一年定期存款1.58%￥166,731.89每年存入￥17,386购买教育年金保险￥166,731.89每年支付保费￥16,831预计投资基金、股票8.00%￥166,731.89每年投资￥13,352为上大学准备预计购买国债4.48%￥1,053,977.65每年购买￥68,235一年期定期存款1.58%￥1,053,977.65每年存入￥80,458购买教育年金保险￥1,053,977.65每年支付保费￥76,900预计投资基金、股票8.00%￥1,053,977.65每年投资￥55,539.76如果投资组合比例为：国债55%，一年期存款10%，商业保险10%，基金25%，那么：目前黄先生夫妇每年需要为儿子储蓄的教育金额为￥82，406如果现在投入20万元，则需要每年储蓄

六、投资资产配置比例黄先生的投资风险偏好测试为中庸进取型，家庭也正处于子女教育期，因此，黄先生目前需要为子女教育费用进行储蓄，而且也需要偿还贷款，鉴于教育费用的迫切性以及收入的不稳定性，建议增加一些保险和债券的投入，同时增加应急存款的储备，以确保既能应付一些突然支出，也可以增加一些比较稳定的红利收入。1、现在投资比例2、建议投资比例股票与债券投资可以根据黄先生工作的繁忙程度调整，如果黄先生投资实业后工作繁忙，无暇顾及到股市投资，则可以通过投资基金来替代股票的投资或债券型的投资，这样，也可以使得黄先生不必要为了投资而两头辛苦，增加更多的生活闲暇，调节生活情趣。建议投资组合的收益率为0.05*1.58%+0.05*2.25%+0.1*4.48%+0.32*8%+0.48*5.0%=5.60%一般来说，在通货膨胀率预测为3%时，收益率达到5.6%应该是可以的，只需要注意一下风险则可。七、小结规划过后，黄先生的家庭收入支出情况如下，收入实业投资收入320万元*15%=48万元金融性资产投资收入（预测平均收益率5%）250万元*5.60%=14万元合计62万元支出家庭风险保障支出10000元/年退休投资需求11200元/月儿子教育储蓄金额82406元/年家庭生活支出28万元/年贷款利息10万元/年合计50.7万元收入与支出基本上持平，但是收入的不稳定性带来的风险仍然是存在的，如果实业投资收益率低于15%或者金融性资产投资收入低于5%都有可能引起家庭现金流的赤字，特别是由于实业投资的收益率变化很有可能引起家庭财务赤字，入不敷出。因此，还需要注意进行弹性分析，即通过预测收益率为5%或10%的时候对家庭生活造成的影响，并且需要测算在这种情况下，家庭生活应该如何调节，以适应一些特殊情况。对于保险需求来说，由于黄先生在进行投资的过程中也难以准备房产的重置费用，而且房产占了黄先生资产的很大一部分，因此，需要购买一些财产保险，未雨绸缪，利用少量的投保额来保证房产遭受意外事件时带来无法挽回的损失，这样才能有所防备，生活也更加安心。如果黄先生想对家庭财务进行进一步的清理，利用弹性分析来更加清楚的了解家庭财务状态，或者想进一步了解房产保险方面的问题，请您与我们联系，我们将为你提供专家支持。八、反馈与检测我们提供的财务计划是根据你们目前的家庭客观情况、财务储蓄与收入预期及现行经济环境而制定，依次需要定期检测。1、您认为定期检测的最佳时间□半年□一年2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时，我们讲叙要进行即使的沟通。3、如果有以下情况，也请及时和我们联系：——家庭人口增加或减少——财务目标发生变化——个人有重大经济决策，有可能导致财务规划执行中途改变——需要其他理财服务最后，祝您生活轻松愉快，财务无忧！

一、你已经为黄先生完成了一份完整的理财规划建议书，请你回顾你是如何为黄先生制作理财建议书的？第一步:建立客户—规划关系：包括解释与综合理财规划过程有关的事务和概念；我公司提供的服务；澄清客户和我自己各自的责任。第二步:收集客户数据：包括获取通过访问/调查表获得得关于客户得财务资源和债务等信息；帮助客户确定个人目标和理财目标，需要和有限需要；评估客户得价值，态度和期望；确定客户的时间要求；确定客户的风险承受水平；收集游泳客户记录和文件。第三步:通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况：这些数据包括目前的现金需求，风险管理，投资纳税，退休,公司福利，房产计划以及特殊需求等。第四步:制定理财计划：计划必须满足客户的目标和需求,必须与客户的价值观，性格，风险承受力一致。向客户演示计划，与其一起回顾计划；与客户协力合作以确保计划满足客户的目标和需求，并在适当时修订计划。第五步:实施理财计划：包括帮助客户实施计划中的投资建议;在必要时与其它专业人士合作，如会计师,房产经纪人，投资顾问，股票经纪人和保险代理人等。第六步:包括监督和评价投资建议的合理性：与客户一起回顾计划执行的进度；讨论和评估客户个人环境的变化；分析和评价税法和经济环境的变化；根据新情况变化的环境提供新的建议。二、请你回顾一下黄先生的财务问题和理财目标有哪些？并说明你如何为黄先生提供的建议？为什么？财务问题分析主要思路：黄先生支出较高，收入不稳定，收入支出不平衡（答题相关即可）理财目标：1、实业投资，2、收入稳定性保障，3、保险，4、养老。（答题时不需要完全吻合，具有分析思维即可）提供建议：1、融资建议，2、资产安排建议，（答题时不需要完全吻合，但建议需要能够满足黄先生家庭收入和支出的平衡）三、请你说明这份理财规划建议书的可借鉴之处和需要改进的地方。理财规划师职业鉴定综合评审案例1：白先生在某企业担任高层管理人员，家中有一八岁男孩，年收入约为40万元,白夫人每年也可获得15万元的收入。2000年购买的一套100万元的复式住宅，该物业大约还剩40万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额还款法，故白先生没有提前还贷的打算。为了接送孩子读书与自己出行方便，白先生有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。白先生为了使自己的职位能进一步得到升迁，还在继续研读EMBA，学费总价约为25万。白先生从97年起在股市的投资约为50万，至今尚保留的原始股及所配新股市值约30多万。银行存款在25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月还贷及家庭开销在15000元左右，孩子教育费用1年约2万元左右。白先生对保险不太了解，也没太多的兴趣。为了进一步提高生活情趣，白先生有每年举家外出旅行的习惯，约22000元左右。白夫人有在未来5年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书（假如孩子不能考进国内重点大学，那么送孩子去加拿大或澳大利亚留学）。

一、你通过初次接触，你了解到白先生目前需要理财服务，你将如何为他提供理财服务？二、白先生目前存在的财务问题有哪些？请你为白先生做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。三、假设你已经为白先生成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。

理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例题目一你通过初次接触，你了解到白先生目前需要理财服务，你将如何为他提供理财服务？答题要点第一步:建立客户—规划关系：包括解释与综合理财规划过程有关的事务和概念；提供的服务；澄清客户和我自己各自的责任。第二步:收集客户数据：包括获取通过访问/调查表获得得关于客户得财务资源和债务等信息；帮助客户确定个人目标和理财目标，需要和有限需要；评估客户得价值，态度和期望；确定客户的时间要求；确定客户的风险承受水平；收集有用客户记录和文件。第三步:通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况：这些数据包括目前的现金需求，风险管理，投资纳税，退休,公司福利，房产计划以及特殊需求等。第四步:制定理财计划：计划必须满足客户的目标和需求,必须与客户的价值观，性格，风险承受力一致。向客户演示计划，与其一起回顾计划；与客户协力合作以确保计划满足客户的目标和需求，并在适当时修订计划。第五步:实施理财计划：包括帮助客户实施计划中的投资建议;在必要时与其它专业人士合作，如会计师,房产经纪人，投资顾问，股票经纪人和保险代理人等。第六步:包括监督和评价投资建议的合理性：与客户一起回顾计划执行的进度；讨论和评估客户个人环境的变化；分析和评价税法和经济环境的变化；根据新情况变化的环境提供新的建议。理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目二白先生目前存在的财务问题有哪些？请你为白先生做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。答题要点财务问题分析主要思路：白先生家庭正处于成长期，家庭收入稳定，负债相对较少，资金的沉淀能力好，抵御风险的能力强，但需要购买保险。（答题相关即可）理财目标：1、MBA学费，2、购车与购房计划，3、子女教育，4、养老。（答题时不需要完全吻合，具有分析思维即可）理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目三假设你已经为白先生成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。答题要点建议书要点：(1)封面(2)致客户函（基本假设）(3)客户基本信息表(4)户基本财务状况及分析(5)客户的理财目标，风险偏好分析(6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产）(7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老规划）(8)规划总结(9)反馈，监控答题思路：1、分析基本假设；2、分析客户基本信息，3、分析客户的理财目标，4、基本财务规划（子女教育费用、保险和养老），5、规划总结。五个部分，每个部分需要简短描述。职业技能鉴定试题理财规划师（二级）综合评审案例理财规划建议书客户：张先生理财规划师：×××公司：×××××××××时间：二零零五年五月十五日

尊敬的张先生和张太太： 您好。首先感谢您到本行进行咨询并寻求财务策划建议。随信所附上文件是本行为您制订的理财计划正本文本。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您的目前生活方式的前提下，帮助您积累财富，为您的子女提供教育费用和满足您的退休计划。本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制定的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。本文件非常重要，其内容严格遵守了法律的相关规定。理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电本行。我们期待着与您共同完善和执行本建议。理财规划师：×××2005-5-15第一部分家庭基本资料：夫：36,外企高级经理,硕士研究生,健康状况良好,住房自购商品房妻：36,外企高级顾问,硕士研究生,健康状况良好女：4岁,幼儿园在校家中还有父母，岳父母，现年60岁，需张先生和妻子供养。张先生现在有银行存款定期70万元，债券和债券基金30万元，股票和股票基金6万元，自购商品房90万元，还剩银行贷款约39万元。家庭年收入约为644000万，每年交纳小孩学费27600元和自己进修费用252400元，杂费（包括交通费12000元，公用费24000元）累计36000元，生活累计费用36000元，医疗年费用6000元。单位已给夫妻两人投了人身意外险，社会医疗险，养老及失业保险。一．理财目标二．财务状况分析（一）．资产负债，收入支出分布资产负债表家庭资产负债表2003年12月31日资产项目金额负债项目金额流动资产流动负债现金及现金等价物10,000.00信用卡贷款余额-预付保险费-消费贷款余额-流动资产小计10,000.00流动负债小计-生息资产非流动负债定期存款700,000.00汽车贷款余额-债券200,000.00房屋贷款余额389,502.95债券基金100,000.00其他股票及股票基金60,000.00非流动负债小计389,502.95生息资产小计1,060,000.00负债合计389,502.95自用资产汽车及家电150,000.00净资产1,820,497.05房地产投资-自用房地产900,000.00其他90,000.00自用资产小计1,140,000.00资产总计2,210,000.00负债与净资产总计2,210,000.00年度税后收支表2003年1月1日-2003年12月31日收入金额占总收入的比例（%）本人年收入408,000.0051.31%年终奖80,000.0010.06%其他家人年收入156,000.0019.62%其他151,200.0019.01%总收入795,200.00100.00%支出教育费280,000.0052.08%房屋支出139,619.4017.56%公用费24,000.003.02%衣食费36,000.004.53%交通费12,000.001.51%医疗费6,000.000.75%其他40,000.005.03%支出合计537,619.4067.61%结余（储蓄）257,580.6032.39%（二）．观察结论从收入表来看，张先生的收入和年终奖占家庭年收入比例超过了70%，为家庭收入的中流砥柱；支出方面最大的两部分为教育费（52.08%）和房屋支出（17.56％），教育费主要为张先生就读EMBA的费用（今年已毕业，此项支出可减少）家庭有一定的积蓄，主要放在定期储蓄上。（三）．财务状况存在问题三．风险偏好分析通过客户调查问卷统计，张先生应该属于稳健型投资者。根据张先生所提供的资产数据可以了解到曾有投资股票的经历，同时并积极尝试各种开放基金，对新的金融投资产品感兴趣，但总体投资金额不大。据了解这与张先生工作较忙，没有时间管理有联系。投资者处于理财阶段中的巩固期，处于该阶段的投资者的收入大于支出，对流动性的要求不是很大，可以承受一定的风险。4、出于这种考虑，在进行资产投资时，应该按照如下顺序进行投资：安全性—收益性—流动性。四．投资建议购买保险，以建立安全保障和风险转嫁机制，应付突然发生的灾祸。降低银行存款的比重，增加资本市场的投资产品，以提高投资收益率。第二部分需求分析:基本假设：存款利率1.98%，通货膨胀率3%，生活费用增长率2%子女教育需求项目阶段学前小学中学大学研究生各阶段费用(元)828003064014571933913611017034年投资总额(元)25859116234812256288505缺口2254788元，费用计算是以每一阶段开始就准备足够的阶段费用为标准张先生的子女教育基于以下目标考虑：在学前阶段和小学阶段，让女儿参加钢琴班准备小学、中学的择校费中学阶段，准备一笔钱作为女儿的补习费和每个暑假一次的旅游费预算购买消费品（如电脑，CD，电子词典，WALKMAN，手机，MP3）费用预留大学毕业后出国留学的费用（希望到英国）分析：1、子女教育需求最大的阶段就是出国留学阶段（1017034元，现值为58万元）2、以年投资率6%计算，现在需为每阶段储蓄如下：二．养老需求：家庭所须养老基金总额（退休时）：4537196家庭退休金准备额（叶先生退休时的价值）1825204养老保险缺口叶先生退休时基金的不足额度2711993缺口2711993元张先生家庭的养老需求基于以下目标：1.张先生和张太太在退休后生活水平与退休前差别不大2.张先生和张太太养老储备金200,000万分析：1.张先生现在打算将20万定期存款作为退休的养老金；2.若张先生希望保持退休后保持原有的生活水平，则需要在60岁退休时准备453万，如果以8%的投资收益率来计算，则每年需要投资11.4万元。注：张先生在60岁退休，太太55岁退休，并在退休后生存至80岁定期储蓄利率为3%。通胀率3%，社保参照现行标准，个人工资增长率3%，社会工资平均增长率3%三．寿险需求：目前张先生是家庭生活主要支柱，因此最迫切需要寿险的是张先生。缺口636379元家庭保障需求1.还清债务389502.952.生活费用女方退休前退休后全部生活需要-1572771-4182363.子女教育基金15448004.父母赡养费用及其他18080205.最后关怀费用50000总保障需求2511303所有可得到的资源本人1.存款和投资10600002.社会保障1049353.团体寿险04.其他寿险(定期寿险)06.其他来源0所有可得资源1164935需要增加购买的寿险636379注：张先生的寿险需求为64万。也就是说假如张先生这一刻万一不幸身故，需要马上得到一笔总额为64万的资金，这样张太太可以靠自己的收入以维持目前生活水平活至80岁，而且可以供女儿一直读完研究生。四．其他目标需求分析：张先生计划六年内买45万元的车，十年后买200万元的别墅，收益率为9%，通货膨胀率为3%目标买车别墅现值4500002000000终值5216732687832年投资额87167176913第三部分金融资产配置比例张先生的投资风险偏好为稳健，家庭收入较高，而且较为稳定，子女属于教育期，因此，根据现在的年需求为87167+176913+258591+44537=566208，张先生现有生息资产106万元，要满足以上需求则需收益率：566208/860000=65.83%（20万的定期由于已在养老计划的考虑中，故需减去，因此只可为86万元），这是不可能达到的。但从其收支表可看出，张先生家庭每年有509980元结余（本人读EMBA的费用已缴完，今年毕业），这是一笔很可观的数目，因此需要用每年的结余帮助实现目标。56=56228，56228/860000=6.53%，即是说如果张先生的现有资产能够有每年6.53%的收益率的话则以上的所有需求分析的结论是可行的。而6.53%的收益率是一个比较容易达到的目标，现将其家庭的资产重新做一个配置，设计一个投资组合：投资工具平均报酬率投资比例国债4.50%20%定存3%10%基金8%40%股票10%30%

实际收益率：考虑到所得税，实际收益率应该是６.５３%左右。第四部分：规划后情况规划后资产负债表：外企高层三口之家资产负债表家庭资产负债表2003年12月31日资产项目金额负债项目金额流动资产流动负债现金及现金等价物60,000.00信用卡贷款余额-预付保险费-消费贷款余额-流动资产小计60,000.00流动负债小计-生息资产非流动负债定期存款320,000.00汽车贷款余额-债券160,000.00房屋贷款余额389,502.95基金320,000.00其他股票200,000.00非流动负债小计389,502.95生息资产小计1,060,000.00负债合计389,502.95自用资产汽车及家电150,000.00净资产1,820,497.05房地产投资-自用房地产900,000.00其他90,000.00自用资产小计1,140,000.00资产总计2,210,000.00负债与净资产总计2,210,000.00财务情况总结（一）增加购买保险社会养老保险与医疗保险，只是最基本的保障，对于家庭的情况肯定不够。针对保障比较低的状况，建议其增加对商业保险的购买，主要险种为保障的重大疾病保险，被保险人为夫妇二人，金额各为30万元左右，采取年交的方式。另外，张先生夫妇可为其女儿投保教育年金，主要用于女儿今后上大学的费用支出。教育年金一方面能起到很好的理财作用，另一方面可以很好地避税（利息税和遗产税）。（二）盈余资金再投资方案一、由于张先生夫妇工作忙，股市投资经验也不太熟悉。所以在股票投资的具体策略上，建议采用中长期投资。方案二、张先生夫妇每年都会产生一定量的现金盈余，建议将现金盈余的30%投入到开放式的股票基金中去，30%用于定期存款，20%用于购买国债，20%用于购买债券型基金。方案三、张先生夫妇目前的投资资产结构与其目标有一定的差距，建议择机（如定期存款到期）对这一资产结构进行调整，将定期存款的比例降低到30%左右，同时将安全现金持有量提高到5万元左右（安全现金持有量一般为月支出的2至3倍比较适宜），加大对股票基金的投资比例（提高到30%左右）。（三）提高生活品位，增加休闲和娱乐活动等。由于张先生夫妇都是外企的高层人员，目前家庭支出费用包括日常开支、教育费用及贷款还款外，其他方面支出较少，同时张先生每年收入有一笔可观收入，因此从健康角度而言，建议提高生活品质，增加旅游项目活动，例如一年拟定两次旅游计划，国外游和国内游；除此之外增加娱乐、打球等活动，有益于身心健康，建议参加一些白领俱乐部。第五部分反馈和检测我们提供的财务计划是根据你们目前的家庭客观情况、财务储蓄与收入预期及现行经济环境而制定，依次需要定期检测。1、您认为定期检测的最佳时间□半年□一年2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时，我们讲叙要进行即使的沟通。3、如果有以下情况，也请及时和我们联系：——家庭人口增加或减少——财务目标发生变化——个人有重大经济决策，有可能导致财务规划执行中途改变——需要其他理财服务最后，祝您生活轻松愉快，财务无忧！

一、你已经为张先生完成了一份完整的理财规划建议书，请你回顾你是如何为张先生制作理财建议书的？二、请你分析一下张先生的财务问题和理财目标有哪些？并说明你如何为张先生提供的建议？为什么？三、请你说明这份理财规划建议书的可借鉴之处和需要改进的地方。

理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例题目一你已经为张先生完成了一份完整的理财规划建议书，请你回顾你是如何为张先生制作理财建议书的？答题要点第一步:建立客户—规划关系：包括解释与综合理财规划过程有关的事务和概念；提供的服务；澄清客户和我自己各自的责任。第二步:收集客户数据：包括获取通过访问/调查表获得得关于客户得财务资源和债务等信息；帮助客户确定个人目标和理财目标，需要和有限需要；评估客户得价值，态度和期望；确定客户的时间要求；确定客户的风险承受水平；收集有用客户记录和文件。第三步:通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况：这些数据包括目前的现金需求，风险管理，投资纳税，退休,公司福利，房产计划以及特殊需求等。第四步:制定理财计划：计划必须满足客户的目标和需求,必须与客户的价值观，性格，风险承受力一致。向客户演示计划，与其一起回顾计划；与客户协力合作以确保计划满足客户的目标和需求，并在适当时修订计划。第五步:实施理财计划：包括帮助客户实施计划中的投资建议;在必要时与其它专业人士合作，如会计师,房产经纪人，投资顾问，股票经纪人和保险代理人等。第六步:包括监督和评价投资建议的合理性：与客户一起回顾计划执行的进度；讨论和评估客户个人环境的变化；分析和评价税法和经济环境的变化；根据新情况变化的环境提供新的建议。理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例二题目二请你分析一下张先生的财务问题和理财目标有哪些？并说明你如何为张先生提供的建议？为什么？答题要点财务问题：1．夫妻两人作为家庭生活支柱，缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制。2．张先生家庭目前的资金大部分集中金融性资产的投资收益，资金未能发挥保值增值的效用，实现理财目标有难度。理财目标：1、为女儿准备教育资金，特别是大学和出国读研究生的费用。2、能在六年内购买第二辆车,车价在45-50万之间;五年内购买200万元的别墅3、希望退休后可以维持现在的生活水平提供的建议：1、购买合适的保险，以建立安全保障和风险转嫁机制，应付突然发生的灾祸。2、降低银行存款的比重，增加基金型投资产品，以提高投资收益率理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例二题目三请你说明这份理财规划建议书的可借鉴之处和需要改进的地方。答题要点“符合理财规划师的核心理念（以客户需求为中心），资产负负债表列出明细，财务总结明确，单项规划需求分析明确实际。”借鉴：答题与这些要点类似即可。改进：回答无错误即可。理财规划师职业鉴定综合评审案例1：王先生是某周刊的主任编辑，个人月收入较高，除去每月开销后约有万元余，加上为其他杂志社撰稿，也有不固定的文字收入。王先生的夫人与人合开一家小规模的公司，经济上夫妇俩实行AA制。王先生夫妇拥有住房一套（一次付清）、别墅一套（大约还有40万元左右的按揭贷款，王先生每月要承担3000元左右的还款），夫妇俩各有汽车一辆，因夫妇俩工作较忙，无暇顾及股市投资，因此50万左右的资金有2/3是被套牢的股票，本人在银行的人民币存款有40万左右，多为一至三年的定期存款，手中长期持有4万左右的美金。王先生有一读大学的儿子，想在两年后留学英国，此外，除了工作，夫妇俩几乎没有考虑过什么理财目标。所以工作繁忙无暇理财的夫妇俩想请专业人士为他们做一个财富规划。一、你通过初次接触，你了解到王先生目前需要理财服务，你将如何为他提供理财服务？第一步:建立客户—规划关系：包括解释与综合理财规划过程有关的事务和概念；我公司提供的服务；澄清客户和我自己各自的责任。第二步:收集客户数据：包括获取通过访问/调查表获得得关于客户得财务资源和债务等信息；帮助客户确定个人目标和理财目标，需要和有限需要；评估客户得价值，态度和期望；确定客户的时间要求；确定客户的风险承受水平；收集游泳客户记录和文件。第三步:通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况：这些数据包括目前的现金需求，风险管理，投资纳税，退休,公司福利，房产计划以及特殊需求等。第四步:制定理财计划：计划必须满足客户的目标和需求,必须与客户的价值观，性格，风险承受力一致。向客户演示计划，与其一起回顾计划；与客户协力合作以确保计划满足客户的目标和需求，并在适当时修订计划。第五步:实施理财计划：包括帮助客户实施计划中的投资建议;在必要时与其它专业人士合作，如会计师,房产经纪人，投资顾问，股票经纪人和保险代理人等。第六步:包括监督和评价投资建议的合理性：与客户一起回顾计划执行的进度；讨论和评估客户个人环境的变化；分析和评价税法和经济环境的变化；根据新情况变化的环境提供新的建议。二、王先生目前存在的财务问题有哪些？请你为王先生做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。财务问题分析主要思路：王先生和王太太每月家庭收入较高，但每月开支占了收入的约67%，那以后怎样既能轻松支付孩子的教育费用，又能不降低生活品质？理财目标：1、贷款偿还，2、子女教育，3、养老。（答题时不需要完全吻合，具有分析思维即可）三、假设你已经为王先生成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。建议书要点：(1)封面(2)致客户函（基本假设）(3)客户基本信息表(4)户基本财务状况及分析(5)客户的理财目标，风险偏好分析(6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产）(7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老规划）(8)规划总结(9)反馈，监控答题思路：1、分析基本假设；2、分析客户基本信息，3、分析客户的理财目标，4、基本财务规划（子女教育费用、保险和养老），5、规划总结。五个部分，每个部分需要简短描述。一、你通过初次接触，你了解到王先生目前需要理财服务，你将如何为他提供理财服务？二、王先生目前存在的财务问题有哪些？请你为王先生做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。三、假设你已经为王先生成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例题目一你通过初次接触，你了解到王先生目前需要理财服务，你将如何为他提供理财服务？答题要点第一步:建立客户—规划关系：包括解释与综合理财规划过程有关的事务和概念；提供的服务；澄清客户和我自己各自的责任。第二步:收集客户数据：包括获取通过访问/调查表获得得关于客户得财务资源和债务等信息；帮助客户确定个人目标和理财目标，需要和有限需要；评估客户得价值，态度和期望；确定客户的时间要求；确定客户的风险承受水平；收集有用客户记录和文件。第三步:通过分析和评价客户数据来确定客户的财务状况：这些数据包括目前的现金需求，风险管理，投资纳税，退休,公司福利，房产计划以及特殊需求等。第四步:制定理财计划：计划必须满足客户的目标和需求,必须与客户的价值观，性格，风险承受力一致。向客户演示计划，与其一起回顾计划；与客户协力合作以确保计划满足客户的目标和需求，并在适当时修订计划。第五步:实施理财计划：包括帮助客户实施计划中的投资建议;在必要时与其它专业人士合作，如会计师,房产经纪人，投资顾问，股票经纪人和保险代理人等。第六步:包括监督和评价投资建议的合理性：与客户一起回顾计划执行的进度；讨论和评估客户个人环境的变化；分析和评价税法和经济环境的变化；根据新情况变化的环境提供新的建议。理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目二王先生目前存在的财务问题有哪些？请你为王先生做一个财务诊断并进行理财目标梳理，并请说明你分析的根据。答题要点财务问题分析主要思路：王先生和王太太每月家庭收入较高，但每月开支占了收入的约67%，那以后怎样既能轻松支付孩子的教育费用，又能不降低生活品质？理财目标：1、贷款偿还，2、子女教育，3、养老。（答题时不需要完全吻合，具有分析思维即可）理财规划师广东省职业鉴定综合评审试题答题要点案例一题目三假设你已经为王先生成功地完成一份理财规划建议书，请你讲解你的理财建议书中将主要包含哪些内容和建议？并且说明你建议的根据。答题要点建议书要点：(1)封面(2)致客户函（基本假设）(3)客户基本信息表(4)户基本财务状况及分析(5)客户的理财目标，风险偏好分析(6)客户特殊财务问题（大额消费，买房，融资，遗产）(7)客户基本财务规划（子女教育规划，保险规划，养老规划）(8)规划总结(9)反馈，监控答题思路：1、分析基本假设；2、分析客户基本信息，3、分析客户的理财目标，4、基本财务规划（子女教育费用、保险和养老），5、规划总结。五个部分，每个部分需要简短描述。理财规划师职业鉴定综合评审案例理财规划建议书客户：李先生理财规划师：×××公司：×××××××××时间：二零零五年五月十五日

尊敬的李先生：您好！首先感谢您光临我行咨询并寻求理财规划建议。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为你提供高质量的财务建议和长期的跟踪服务。本理财规划建议将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。本理财规划建议书是在您本人提供的目前资料和目标基础上制定的。请您仔细阅读本建议书，以确保这些资料准确无误。同时，按照商业银行法的规定，我们将严格为您的私人资料保密。本理财规划建议书的内容严格遵守了相关法律法规的规定，如果您接受我们的建议，可以放心采纳。理财规划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期或不定期地进行修改和完善。如果您有任何疑问，欢迎随时联系我们。我们期待与您共同完善和执行本建议。理财规划师：×××2005.5.15

客户基本信息一、家庭成员共3人李先生：1968年10月1日生，37岁，现任某外资企业区域总监，年收入42万；计划28年后65岁退休。李太太：1970年8月10日生，35岁，现为某国有企业中层管理人员，年收入10万；计划25年后60岁退休。女儿：2000年5月23日生，5岁，现就读于一所省一级幼儿园。父母、岳父母均健在，现年60岁，需您及妻子供养。二、家庭财务状况家庭资产情况：总资产160万元，具体是：固定资产：价值50万的住房一套价值25万元的小汽车一辆流动资产：定期存款：人民币：10万元美元：5万元（约折合41.4万元人民币）港元：10万元公积金存款：16000元基金：10万元活期存款：6万元其他自用资产：6万元家庭负债情况：该家庭为零负债三、家庭的收入、支出情况全年收入526,350元，其中：1．工资收入：共52万。其中：您每年的税前工资收入32万元，年终奖10万元；您太太每年的税前工资收入为8.5万，年终奖1.5万元；2．定期存款利息收入：3350元/年3．基金投资收益：3000元/年全年支出280704元，其中：1．固定支出：23040元/年。其中包括：房屋管理费2400元、水电费煤气2640元、伙食费6000元、医疗及社会保险费用12000元。2．孩子教育费用支出：13800/年。其中，幼儿园赞助费2000元、学费4800元、兴趣班7000元。3．您和李太太学习费用支出：20000元/年。其中订各类杂志2000元、日常购书5000元、参加培训或讲座13000元。4、汽车费用：7000元/年。其中，汽车保险费1000元，证照及税费3000元、汽油及维护费用3000元。5．税金支出：84964/年。其中，您的工资纳税支出69100元、年终奖金纳税支出9625元、太太工资纳税支出4764元、年终奖金纳税支出1475元。6．父母生活费及保姆工资支出：32400元/年。其中，父母生活费24000元、保姆工资8400元。7．其它支出：99000/年。其中，日用品开销2000元、外出就餐20000元、购买服装20000元、购大件物品20000元、健身美容12000元、旅游及娱乐25000元等。家庭年度盈余：245646元。五、设定家庭目标六、风险偏好分析：1、经分析，您属中庸型投资者，注重资金保值多于增值，渴望有较高收益率，但不愿承担较大风险，希望投资收益长期、稳步地增长；2、您愿意投资基金而不愿意投资股票，因为没有足够的时间分析股市，而买了好的基金则有好的基金经理操作资金；如有其他收益较高、相对稳定的投资产品，也愿意尝试；3、目前家庭盈余较多，闲钱较多，对流动性要求不太高，可承受一定风险。

财务情况分析财务状况分析1．家庭以工资收入为主，属于高收入家庭，夫妇二人工资占了总收入98.2%。其中您的收入是主要来源，占总收入的79.3%。2．资产状况良好，支出较宽松，即便单项开支都不少，但由于您的收入高，每年仍有将近一半的盈余，且累计了一定的金融资产和固定资产。家庭零负债。3．您属于高收入阶层，从其家庭现金流量表可看出，以下几项是家庭主要开支。包括：税收、父母赡养费、家庭和孩子教育费、旅游、置装、应酬、购买大件物品等。可以看出您是一位很孝顺的人。另外，您因身居高职，自身的开销也较大。二、财务状况欠缺之处家庭财务规划…………小结规划后，您的家庭收入支出情况如下：收入工资、资金收入520000元旧房屋租金收入