银行临柜业务法律知识及风险防范

临柜业务法律知识及风险防范目录储蓄业务法律知识及风险防范结算业务法律知识及风险防范理财业务法律知识及风险防范协助执行法律知识及风险防范储蓄业务法律知识及风险防范几类常见的储蓄业务纠纷主要原因：♦内部风险为主引发的民事纠纷：

1、拒办业务。

2、操作失误、审核失误。

3、内部人员作案。

4、其他风险：网络、设备障碍。

♦外部信用风险、环境制度风险为主引发的民事纠纷：

1、金融诈骗犯罪。犯罪手段专业化、智能化，假身份证开户、冒取存款，伪卡盗取存款。

2、规制不全。法律法规滞后或存在空白。

3、政策、环境风险。几类常见的储蓄业务法律风险一、账户管理法律风险二、存取款业务法律风险三、银行卡业务法律风险一、账户管理法律风险身份审（核）查代理事务&特殊代理银行单方冻扣储户账户账户挂失、止付身份审（核）查常见假身份证做案情况：1.假证开假户。持假身份证开户办卡，持卡调包、诈骗他人资金，导致银行被诉。2.假证冒真人。持假身份证以客户名义办理挂失、补卡、取款业务，导致银行被诉。3.假人持真证。持客户身份证办理挂失、补卡、取款业务，导致银行被诉。身份审（核）查

案例一：原告陈某是个体户。2008年12月12日，一自称“李明”的男子与其谈成一笔生意，约定于12月17日签订合同。12月17日，“李明”用姓名为“陈某”的假军官证在某银行以10元现金申请活期存折开户，并办理储蓄卡。后“李明”在与原告陈某洽谈业务时，采取调包手段，趁原告不备将其在该银行开户的存折调换成了其持假军官证开户的“陈某”的存折。尔后，原告陈某按照“李明”的要求在被调包的“军官陈某”账户中存入8万元现金。当天，该存款被从柜员机中分次取走，次日，原告查询存款情况，发现所存入现金8万元已被他人取走。原告认为银行对假军官陈某的开户提供证件的真伪未尽到审查义务，导致自己8万元存款被骗，银行应当赔偿自己的损失，双方交涉无果，陈某将银行起诉到法院。身份审（核）查案例二：2005年9月26日，万某在农行某支行存款10万元。2005年11月26日，万某之夫陈某伙同殷某伪造万的身份证，对万某存入农行的10万元存款办理了挂失补卡手续。同年12月3日，陈某伙同持万某假身份证的殷某取走了万某10万元存款。案发后，陈某被某县人民法院以诈骗罪，判处有期徒刑三年。万某将农行某支行诉至某县人民法院，要求赔偿存款损失10万元。身份审（核）查案例三：马某，男性，2008年9月持卡及本人身份证前往农行某支行办理密码挂失业务，其身份证姓名与银行卡名一致，但经支行联网核查公民身份信息系统，核查结果马某相片为女性，遂以身份核查不符未予办理业务。后马某诉至法院要求办理密码挂失业务，赔偿相关经济损失。在诉讼中马某称在该行开户时提供的是同一身份证，银行未说身份核查不符，且马某在事发后持同一身份至当地农行另一支行办理开户业务，身份核查无误。相关法律法规：《个人存款账户实名制规定》、关于《个人存款账户实名制规定》施行后有关问题处置意见的通知、《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会令〔2007〕第2号)《银行业金融机构联网核查公民身份信息业务处理规定（试行）》、《联网核查公民身份信息系统操作规程（试行）》（银办发[2007]126号）人民银行、公安部《关于切实做好联网核查公民信息有关工作的通知》（银发[2007]345号）身份审（核）查

法定个人实名有效证件（单独提供有效）：中国公民--居民身份证、临时居民身份证、户口簿（16周岁以下）;军人、武装警察--军人、武警身份证件或居民身份证件（居民身份证、临时居民身份证）。港、澳居民---港澳往来内地通行证;台湾居民--台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅游证件;外国公民—护照、外国人永久居留证。身份审（核）查有效证件审查要点：1、户口簿仅适用于16周岁以下公民。2、军人、武装警察既可使用军人、武警身份证件，也可以用居民身份证件。3、通常情况下，户籍证明并非法定有效证件（身份证明）。4、除法定有效证件外，还可根据需要，要求存款人出具户口簿、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明身份的有效证件或证明文件，以进一步确认存款人身份。5、判定监护关系（代理被监护人办理业务）。身份审（核）查审查方式主要包括：借助身份识别系统。留存身份证复印件。借助其他辅助手段。询问折、卡的相关信息。身份审（核）查联网核查审查要点：联网核查是主要方式，而非唯一方式;采用规定的登录方式上网核查。当联网核查结果不一致但无法确切判断客户出示的居民身份证为虚假证件时，不得随意拒绝为客户办理业务。对于联网核查结果中身份证件号码与姓名一致但未反馈照片的，银行机构原则上应继续办理业务。

对于身份证件号码不存在、身份证件号码存在但与姓名不匹配或反馈照片不相符的，可采取以下方式对相关居民身份证的真实性进一步核实：

1、要求客户出示居民户口簿、护照、机动车驾驶证等其他有效证件佐证，且经确认相关居民身份证确属真实证件的，银行机构应留存相关证件复印件，并继续办理相关业务。

2、为客户出具联网核查结果证明,由客户持该证明到户籍所在地公安机关申请核实。客户可持居民身份证和公安机关核实并填写的回执到银行机构申请办理业务，银行机构不得拒绝。

3、将可疑信息通过联网核查系统申请核实，公安机关内部核实后的相关信息将在两周内通过联网核查系统反馈。

4、对于第二代居民身份证，银行机构也可使用第二代居民身份证阅读机具进行鉴别。如经鉴别相关居民身份证确属真实证件，银行机构应继续办理相关业务。代理事务哪些业务可以代理

1、存款、取款

2、存单、存折、银行卡的挂失以及密码挂失法律依据：

1、中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》

2、银监会《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》代理事务哪些业务不能代理

1、挂失后存单、存折、银行卡的补领

2、密码修改、重置法律依据：

1、中国人民银行《关于办理存单挂失手续有关问题的复函》

2、银监会《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》特殊代理三种特殊情形的代理工作要点：1、对16周岁以下的未成年人，监护人代为办理时，应提供监护人及被监护人的有效身份证件和能真实反映监护关系的有效证明，监护关系的有效证明主要包括：户口簿、司法文书（调解书、裁定书、判决书）、公安部门出具的有关证明等；2、严重老弱病残：本人出具经公证的授权委托书或银行双人上门调查核实情况，留存代理人和被代理人的有效身份证件，并保留相关证据（如授权委托书、公证书、残疾证、住院证明、出院证明、病历本等）。3、重症导致无民事行为能力而无法出具授权委托书的，又急需用款的：代理人（直系亲属）持医院证明、直系亲属证明、客户本人及代理人有效身份证件办理，银行双人上门核实，将所需存款直接转入医院指定账户。直系亲属：《婚姻法》规定，直系亲属包括直系血亲和直系姻亲。直系血亲包括：祖父母、外祖父母、父母、配偶、子女、兄妹、孙子女。直系姻亲包括：儿媳与公、婆，女婿与岳父、岳母。法律拟制的直系血亲：养父母与养子女、养祖父母与养孙子女，有抚养关系的继父母与继子女等。账户挂失、止付存款人申请挂失与代理人要求止付案例四：甲乙是夫妻，甲代乙存了一笔5万元5年期的定期存款。两年后，甲乙感情破裂分居。乙因有急事需要动用这笔未到期的定期存款，但一时找不到存单，遂拿着身份证到银行申请挂失。甲无意间得知乙挂失存单的事，立即持自己保管的存单、身份证和结婚证通知银行，称钱是自己的，要求银行不要对乙进行支付。乙在七日挂失期满后到银行取款，却被银行告知不予支付，要求乙与甲协商好后再来取款。工作要点：《储蓄管理条例》第二十九条规定：未到期的定期储蓄存款，储户提前支取的，必须持存单和存款人的身份证明办理；代储户支取的，代支取人还必须持其身份证明。

▲该条款隐含的一个基本前提是存款人自身没有向银行申请挂失。若存款人已办理挂失，表明存款人已放弃他人代理。在这种情况下，银行只能针对储蓄合同对存款人提供相应服务。

▲根据银行惯例，挂失业务会出具相应的单据，七日后存款人凭此单据到银行补领新存单或者取款。此挂失单据在效力上等同于临时存款凭证，它的存在完全否定了之前银行出具的任何形式的存单。账户挂失、止付挂失不及时案例五：余某银行卡丢失，到银行挂失，第一次柜员要求其提供卡号，其未能提供；第二次柜员根据其身份证号查出其有两张卡，要求其明确哪一张，余某要求两张一并挂失，遭拒；第三次挂失时，柜员告诉她卡内只有200元，卡内资金19000元被盗支。案例六：李某银行卡丢失，到银行挂失，挂失过程中被他人取款4700元。李某遂诉至法院要求赔偿。法院经查看银行录像认为，李某将挂失申请书提交给柜员的时间是8时51分48秒，银行核实李某身份的时间约为1分30秒，办妥挂失止付手续的时间约为1分钟，因此银行如果及时核实申请人身份并办妥挂失支付手续，此时的时间应为8时54分18秒左右，他人于8时56分19秒又从卡内取走了200元，银行对此应当承担责任。1、挂失业务既要严格审查挂失主体的合法性，也要尽快处理，防止客户资金受损，否则银行要承担因为银行原因延误挂失导致的客户损失。2、注意挂失要遵守相关流程，并合理确定流程环节顺序。建议先做止付再复印身份证件。3、实践中，许多挂失人并不能完整提供（人民银行）要求的信息，对于因此延误挂失所造成的损失，银行也要承担责任，因此临柜人员不要拘泥于规定，申请人能提供账号、户名或者身份证件号码等要素，确认无误后应及时办理。工作要点：账户挂失、止付挂失补发签字不在柜员视线范围内办理案例七：3月20日，某办事处熟知客户持在该办事处开立的存折前来销户。经办柜员经查询，该账户已于1月12日办理了存折和密码挂失，1月19日办理了补发并销户。客户坚持说自己从没有办理过该存折的挂失和补发，经比对，挂失申请书上的客户签名与该客户的习惯签名不一致。但经当时办理挂失和挂失补发的经办柜员回忆，客户是与另一人一起办理的业务，自己没有留意是谁签的名，而唯一的线索——业务监控录像已于3月19日更新了内容。1、挂失可以代为办理，但代为挂失后，必须由储户亲自领取补发的单折。注意对老弱病残持卡人代理行为真实性的确认的规定。2、一定要按规定审查办理挂失人的身份，并按照要求由其签字，尤其是挂失补发手续上的签名必须由本人在临柜人员视线范围内签名。工作要点：案例八：存单解除止付审查不当中国银行不法分子银行诈骗诈骗核押止付真存单、真止付通知书解除止付真存单、假止付通知书调包存单账户挂失、止付工作要点：在办理存单质押止付的解押时，只关注存单的真伪是不够的，还应对解除止付手续的真伪进行核查，具体手段可以是将解除止付手续与办理止付时的手续相对照，核对纸质及印章，同时可以要求质权人到场，以减少法律风险。银行单方冻扣储户账户案例九：2008年1月16日上午，李某持卡至山东某商业银行存款2千元，柜台人员王某在办理过程中误办成存款2万元。当日下班前所在网点会计主管发现问题后，逐级上报至该行省分行，该行省分行遂将李某的银行卡冻结，当时该卡余额11万元。李某在广州取款时发现该卡被冻结，无法支取。后起诉该行，诉称银行侵权，造成其款项无法支取，且形成合同违约损失10万元，要求银行支付其银行卡款项11万元及同期人民银行存款利息，赔偿其经济损失10万元，并在XX报上公开道歉。该案经调解后结案。关注问题：银行是否有权单方冻结储户银行卡资金。银行如何处理因柜台操作的失误导致储户账户资金虚增情况。相关法律规定：关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知（银发〔2009〕142号）经持卡人同意，对大额交易，发卡机构可以采取电话、短信等渠道向持卡人确认或进行风险提示等风险管理措施。对于银行卡信息可能发生泄露的，发卡机构应联系持卡人，提示持卡人尽快换卡或修改密码，不能联系到持卡人且情况紧急的，可采取措施临时锁定持卡人账户。注意事项：银行单方面冻结储户银行卡资金仅限于为持卡人利益，在不能联系到持卡人且情况紧急时，可采取措施临时锁定持卡人账户。因柜台操作失误导致储户账户资金虚增：

1、协商调解;协商不成或无法联系到客户情况下，以不当得利为由起诉。2、账户的冻结：诉前保全或诉讼保全措施。

3、其他方式。二、存取款业务法律风险（一）非免填单业务，银行工作人员代替客户填写凭条案例十：某客户到银行办理无卡存现业务时，说自己不认识字，要求银行工作人员代为填单，工作人员看客户年岁较大，便代为填写向刘某存款5000元。交易完成后，客户在确认以前接到一个电话，电话提醒他刘某是个骗子，所以客户要求临柜人员取消交易。对此，银行由于没有客户指令存款的书面证据，一旦诉讼，银行很难胜诉。工作要点：1、非免填单业务必须由客户完整填写凭条内容，否则银行容易因缺少客户真实指令的证据而承担法律责任。2、非免填单业务中，银行以外的其他人员代填的，也应由客户在签字处加盖指印或印章。3、对于因客户误填卡号，造成卡号资金串户的，严禁柜台即时抹账操作，受理行要及时发出请款查询，发卡行应积极配合，先冻结错存串户的账款，核实持卡人、日期、卡号金额后，做好持卡人的工作后，最后才能调整账户中的错存串户的金额。（二）银行操作无误，应客户要求抹账、划款案例十一：客户办理无卡存现8万元后不久返回网点，对经办柜员说他搞错了存款人，要求撤销该笔存款业务，经办柜员抹账。事后，账户持有人到网点交涉时，银行才知被骗。案例十二：林某办理无卡存现13万元，但收款人误填了朱某的银行卡号，12天后请求追回，并承诺承担纠纷和经济损失。朱某开户行收到汇款行的通报后，对朱某账户相应资金进行了扣划。工作要点：1、除法定机关之外，银行应当拒绝任何单位和个人对在银行储蓄的其他单位和个人的存款进行查询、冻结、划扣。2、如果柜员操作没有失误，临柜人员不得自行判断客户是善意还是恶意，严禁向客户解释抹账业务的原理，严禁柜员按客户要求做抹账处理。客户签名确认后，如客户对交易或凭条内容存在异议，网点不得使用抹账交易进行处理，必须以正常的取款交易由客户自身进行更正处理。3、属于客户自己造成差错的，如遇到客户说自己是被骗存款的，可以协助处理。（三）存款发生继承，只向部分权利人支付存款案例十三：判决甲乙共同继承银行却把存款付给甲。

2005年8月的一天，甲持人民法院生效判决文书到某支行办理其父亲（已过世）的存款支取业务。判决书明确其父亲银行存款由甲和其弟乙共同继承，但某支行没有查看判决书的内容，只形式查看了判决书以及甲的身份证件后，即为甲办理全部存款支取业务。之后，甲未将属于乙的部分给乙，乙将银行告上法庭，认为银行存在过错，要求银行承担相应责任。工作要点

1、“存款知情正常取”：存款人死亡的，存款凭证持有人没有向营业机构申明遗产继承过程，直接到银行办理存款人生前存款，且知道密码的，银行可视为正常支取。2、“存款不清继承要公证，继承争议要凭法院裁判办”。存款人死亡后，合法继承人不知密码，需要办理密码、卡折挂失等业务后办理支取或过户手续的，应向银行提供该金融机构所在地公证部门（无公证部门的，为县、市人民法院）出具的继承权证明书，银行凭此办理过户或支取手续。如该继承有争议的，银行应凭人民法院生效判决书、裁定书、调解书办理过户或支取手续。结婚证、遗嘱等不是有效凭证。应当注意的是：必须为生效判决书、调解书、裁定书。若尚未生效，需等生效后方可办理。继承证明书或判决书中列明继承人为两个或两个以上的，应当要求全部继承人共同在支取手续中签章。继承人之间进行代理的，要提供经公证的委托书。

3、国外的华侨和港澳台同胞等在银行有存款，原存款人死亡的，其合法继承人在国内者，凭原存款人的死亡证明到储蓄机构所在地的公证机关申请办理继承权证明书，银行凭此证明书办理存款的过户或支取手续。4、在我国定居的外国公民，存入金融机构的存款，其存款的过户或提取手续与中国公民存款处理手续相同。5、继承人在国外者，可凭原存款人的死亡证明和经我国驻该国使领馆认证的亲属证明，向我国公证机关申请办理继承权证明书，我国储蓄机构凭此办理存款过户或支取手续。

案例十四：2005年8月18日，客户刘某在邮政储蓄取款29000元，其中9000元为10元面额，到农行某支行营业室欲存入其已开立的存折，柜员称10元零钞为残币，拒绝办理，刘某又赶往该行城关储蓄所，接待柜员称存折系在营业室开立，应该到营业室办理，刘某这时要求将20000元整钞存入，柜员未再拒办。刘某携带剩余9000元零钞骑摩托车返回该行营业室途中，一尾随摩托车上两男子将其挂在车把上装有9000元现金的手提包抢走，刘某追赶过程中受伤。刘某认为，如果农行及时收了9000元零钞，他就不会遇到这样的倒霉事，因此向《燕赵都市报》投诉并向银行索赔。（四）没有正当理由拒绝客户存取款零钞清点、残币兑换的确会占用很多营业资源，但目前国家法规及政策要求银行，尤其是国有银行要承担这些公益义务。工作要点：案例十五：

2003年12月19日，周某到农行湖南江东支行火车站分理处柜台要求取款，柜员要求其到自动取款机取款，周培栋多次称不会使用，柜员回答“屏幕上有提示，你跟着做就可以了”，周培栋遂到自动取款机前。该自动取款机位于分理处营业厅内，距柜台不过两米，机上有密码保密的提示，周围再无其他安全防范措施。周某在自动取款机上操作后不久，再次持卡到柜台要求取款。柜员告知该卡为外地卡，周培栋才发现自己的卡被调包，要求挂失，因其不能提供存折号码和卡号，柜员未为其挂失，周培栋离开网点20分钟后返回开户行乐群里分理处口头挂失时，其账户内已被盗取。

存款自愿、取款自由是客户的权利，银行在营业时间、营业场所、营业范围内不得拒绝办理客户的存取款业务。银行想通过ATM、网银等渠道分流柜面压力，应通过合适方法引导客户，提供主动服务，而不能简单，甚至粗暴地拒绝客户。工作要点：三、银行卡业务法律风险银行卡业务法律风险主要表现方式：银行卡资金被盗案件真卡做案，窃取他人银行卡和密码，盗取客户存款。伪卡做案，盗取他人银行卡信息复制银行卡，盗刷客户存款。此类银行为被告的案件中关注问题：“先刑后民”。司法实践中一般倾向于不适用，不因刑事案件的发生而中止民事案件的诉讼。举证责任。司法实践中倾向于对银行适用“严格的举证责任”、举证责任倒置。银行卡纠纷案例案例十六：客户莫某在芜湖市某工商银行自动柜员机上操作取款时，其牡丹卡莫名其妙的被卡住。莫某便到附近的工商银行反映情况。银行当时已下班，但银行内还有一名工作人员未离开而正准备离开。在得知莫某反映的情况后该工作人员告知莫某：因已下班，当时通过银行取卡已不可能，可于第二日以后来银行取卡。第二天上午，莫某来到银行办理领卡手续。此时，莫某发现其卡内的几万元钱不翼而飞，卡内存款32363元全部被他人取走。该案虽至今仍尚未侦破，但经过调查得知：莫某在操作自动柜员机取款时，其牡丹卡密码不慎被其身边的犯罪分子看到，其牡丹卡也被犯罪分子以专用的盗窃措施卡在柜员机内。且在莫某刚离开进入银行大厅前犯罪分子就取走了卡在柜员机内的莫某牡丹卡，并实施了犯罪行为，分六次将莫某卡内存款32363元于当天全部取走。莫某向法院起诉要求银行赔偿其经济损失。法院认为：

一般情况下，用户银行卡被自动柜员机吞卡或银行卡被盗、遗失，并不必然造成卡内存款被盗取。本案莫汝卡内的存款被取走，与莫汝作为持卡人在使用银行卡过程中，未尽应有的注意义务有关。莫汝的失密行为与其银行卡内存款被盗有紧密的因果关系，故该经济损失应由莫汝自行承担或待刑事案件侦破后获得相应救济。

银行卡纠纷案例案例十七：廖某在晋江农行某分理处办理银行卡，并在账户存入十二万余元。犯罪分子通过在该行ATM机上安装针管摄像头及高科技读卡器，窃取了廖某的银行卡号及密码等信息。之后，犯罪分子用复制的卡分次以转账等方式窃取了廖某卡内资金。廖某遂诉至法院要求银行承担还款责任。

廖某诉称：银行负有保障储户资金安全、及时向储户支付存款本金和利息等义务。据此请求法院判定晋江农行支付存款本金及相应利息损失。晋江农行则辩称，银行和储户双方都应尽到安全防范义务，银行方面已在ATM机上设置了告示栏，并派人巡逻。相反，犯罪分子在ATM机上安装的铁片大而醒目，按常理储户应当能够识别，但因为储户个人的安全防范意识不够，最终导致银行卡信息被窃取。因此，银行对廖某的存款丢失不该担责。最终，福建晋江法院对这起因银行卡被盗取并冒领十二万余元引发的储蓄存款合同纠纷案作出一审判决：银行承担70%的主要责任，储户则承担30%的责任。案例十八：持卡人王某在ATM机上进行修改密码操作、未能立即取出银行卡，导致存款被取走而起诉发卡银行。该案经东莞市中级人民法院终审认为：银行卡的所有人泄漏了银行卡密码并遗失了银行卡，致存款被他人取走，应负主要责任；柜员机是营业场所的延伸，持卡人在柜员机修改密码时正值银行的营业时间，银行应当对其客户在营业时间、营业场所办理业务时，尽一般安全注意之责。最终，法院判决由银行赔偿持卡人存款损失的30％，其余70％由持卡人自己担责。银行卡纠纷案例案例十九：储户顾某发现自己在交通银行上海分行办理的太平洋借记卡内的存款被不法分子盗刷走1万余元后，立即向警方报案。随后，因与银行协商赔偿事宜未果，顾某起诉到法院。案件审理中，警方侦破了上述案件，发现上述盗刷事件系不法分子罗某、陈某所致。罗、陈二人利用盗刷银行卡的手段作案多起，落网后警方仅仅缴获6000元赃款，其余赃款均已挥霍。针对上述情况，顾某明确表示继续向银行索赔全部损失，拒绝向罗、陈二人主张权利。法院判决：1、银行没有设置风险防范提示，未针对自助银行的特点采取必要的防范措施，进而直接导致储户银行卡磁条信息和密码被盗，发生存款损失。2、银行卡章程上的格式条款“凡是通过交易密码发生的一切交易，银行不应承担责任”条款显失公平”。判决交通银行上海分行赔偿原告顾某人民币10068元及利息。

当前，该案例已起到了判例作用，使银行在此类案件中居于不利地位。法院判决责任分配的基本原则1、本人或本人授权的合法交易，因密码泄露造成的经济损失，持卡人自行负责。2、如相关事实证据（公安机关立案、银行录像等证明原告在使用银行卡时，被犯罪分子以技术手段复制卡信息、获取卡密码）能够证明该借记卡系伪卡盗刷，当前司法判例中，既有银行不担责的判例，也有银行担责的判例，但更趋向于银行担责。3、如无相关事实证据证明系伪卡盗刷或是原告本人、原告委托他人持卡凭密取款的，银行证明在办理刷卡业务时无违规操作行为，可以先刑后民为由申请法院中止诉讼。相关司法判例提示银行应对储户的信息安全保障尽到且不限于如下义务：1、危险提示义务。2、安全防范义务。3、安全措施的说明义务。4、危害救助义务。处理此类民事纠纷应从如下方面把握：1、耐心接待客户投诉、积极配合公安部门调查。2、认真收集、妥善保存相关证据材料：场所安全保障相关证据、机具安全管理证据、业务安全提示尽职证据、工作人员履职证据等。证据形式，包括且不限于各类规章制度依据，各类相关文件及法律文书，录像录音、与客户的谈话纪录等证据资料。3、结合银行方是否存在过错的认识或判断，与客户进行协商解决;协商不成形成诉讼的，在诉讼中应举证证明银行方无过错，向法院提供银行免责的相关司法判例。结算业务法律知识及风险防范

票据无效或背书无效1载明“不得转让”的汇票质押2

票据期限3

票据丧失4票据无效或背书无效案例二十：贾某将出票人为市政公司的银行转账支票一张交付保险公司，票面金额４５万元，用途为保费，出票日期为2012年11月30日，收款人没有填写。保险公司在将本公司填写为收款人后请求付款行兑付。2012年12月4日，该支票被付款行以支票上人民币大写“肆”被涂改为由退票。保险公司即以银行和市政公司为被告提起诉讼，请求支付票款及支付延期付款利息。法院判决驳回原告保险公司要求被告支付转账支票所载票款及支付延期付款利息的诉讼请求。支付结算业务单位、个人和银行办理支付结算，必须使用按中国人民银行统一规定印制的票据凭证和统一规定的结算凭证，未出具凭证或支付结算凭证不符合人民银行统一规定格式的，银行不得受理。

工作要点：票据无效

在审查中应注意，遇到以下几种票据时，票据无效，不得兑付，也不得接受质押。

1、票据金额以中文大写和数字同时记载，二者必须一致，二者不一致的，票据无效。

2、票据金额、日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效。对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人签章证明。

3、汇票必须记载下列事项：（一）表明“汇票”的字样；（二）无条件支付的委托；（三）确定的金额；（四）付款人名称；（五）收款人名称；（六）出票日期；（七）出票人签章。汇票上未记载前款规定事项之一的，汇票无效。

4、支票必须记载下列事项：（一）表明“支票”的字样；（二）无条件支付的委托；（三）确定的金额；（四）付款人名称；（五）出票日期；（六）出票人签章。支票上未记载前款规定事项之一的，支票无效。

5、支票限于见票即付，不得另行记载付款日期。另行记载付款日期的，该记载无效。记载的日期无效，不影响票据的效力。工作要点：背书无效1、背书不得附有条件。背书时附有条件的，所附条件不具有汇票上的效力。附条件背书并不影响票据的效力。2、将汇票金额的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的背书无效。擅自改变客户要求的结算方式案例二十一：客户说：我要办本票业务。柜员说：本行不能办理本票。柜员未告知客户，便直接办了汇款业务。客户后发现收款人诈骗！本票业务和汇款业务未解释和告知一错柜员完成业务后未交客户确认二错得知出错后未采取任何补救措施三错

法院判银行违反附随义务，承担30%的损失票据期限持票人超过付款期限提示付款法律规定及工作要点法律规定：提示付款期限：汇票（一）见票即付的汇票，自出票日起一个月内向付款人提示付款；（二）定日付款、出票后定期付款或者见票后定期付款的汇票，自到期日起十日内向承兑人提示付款。持票人未按照前款规定期限提示付款的，在作出说明后，承兑人或付款人仍应当继续对持票人承担付款责任。本票本票自出票日起，付款期限最长不得超过二个月。本票的持票人未按照规定期限提示见票的，丧失对出票人以外的前手的追索权。支票支票的持票人应当自出票日起十日内提示付款；异地使用的支票，其提示付款的期限由中国人民银行另行规定。超过提示付款期限的，付款人可以不予付款；付款人不予付款的，出票人仍应当对持票人承担票据责任。需要注意的是：超过提示付款期限后持票人的票据权利并没有消灭。票据权利消灭期限法律规定及工作要点法律规定：票据权利消灭期限1、持票人对票据的出票人和承兑人的权利，自票据到期日起二年。见票即付的汇票、本票，自出票日起二年；2、持票人对支票出票人的权利，自出票日起六个月；3、持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起六个月；4、持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起三个月。需要注意的是：持票人因超过票据权利时效而丧失票据权利的，仍享有民事权利，可以请求出票人或者承兑人返还其与未支付的票据金额相当的利益。“享有民事权利”的涵义。即享有利益返还请求权（支付对价取得票据，可要求返还），不受票据时效的限制同样可取得相应的利益，。票据丧失1、告知客户发出挂失止付通知书。应注意：（1）挂失止付通知书应由失票人填写；（2）挂失止付通知书的记载内容包括：票据丧失的时间和事由；票据种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称；挂失止付人名称、营业场所或住所及联系方式。（3）银行收到挂失止付通知书后，应立即停止支付；（4）挂失止付通知书有效期12日。自第13日仍未收到法院止付通知的，挂失止付通知书失效。2、告知客户可在发出挂失止付通知书后3日内向人民法院申请公示催告。当然票据丧失后，失票人也可以直接向人民法院申请公示催告或者提起诉讼，人民法院也会依法受理。3、特殊情形如果失票人在发出挂失止付通知之前或向人民法院申请公示催告之前，付款人或代理付款人已经向持票人付款的，临柜人员应告知客户直接起诉。需要注意的是：在收到人民法院的挂失止付通知书期间和公示催告期间，付款银行不得付款。否则付款银行将承担责任。理财业务法律知识及风险防范案例二十二：理财产品销售过程中，柜员对客户风险承受评估为低风险承担人，但向客户推荐销售产品为高风险种类产品，且由于柜台上制印刷的制式合同文本数量不足，柜员采用打印式的制式合同文本，但仅打印了正面，未打印背面的风险提示等内容。客户诉称银行未如实告知理财产品存在的风险，导致其购买的理财产品遭受重大损失，要求银行赔偿其损失。银行过错：对评估为低风险承受能力对象销售高风险产品;未告知、隐瞒产品风险及风险程度的过错。法律法规

无专门法律或行政法规。《民法通则》《合同法》《商业银行法》部门规章《商业银行理财产品销售管理办法》2012年《商业银行个人理财业务管理暂行办法》2005年《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》2006年规范性文件《商业银行个人理财业务风险管理指引》2005年《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》2006年《中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》

2008年《中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》2009年理财业务的柜台风险防范要点：

1、按规定进行风险揭示和信息披露。

商业银行销售理财产品，应当遵循风险匹配原则，禁止误导客户购买与其风险承受能力不相符合的理财产品。风险匹配原则是指商业银行只能向客户销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。“卖者有责，买者自负”原则。

2、依法合规宣传和销售理财产品。不能突破产品说明和协议有关法律文件的约定而擅自对客户进行宣传或承诺;书面宣传资料与交易文件不能分离，两者要一致、协调、衔接；商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相关的投资产品，不得向无相关交易经验或经评估不宜购买该产品的客户推介或销售。3、尊重客户知情权。理财产品投资去向要明确约定;对投资标的的表述要确定、清晰；对投资产品的背景要进行披露；对投资标的的收益预期、支付方式、实时收益信息等要进行披露;对运用客户资金于投资产品所获得的收益分配结构准确而充分的提示；要通知客户收益分配，尤其是在分期支付收益的理财产品中。

4、证据保留。妥善保存完备的个人理财业务服务记录，为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》:“商业银行应妥善保存有关客户评估和顾问服务的记录，并妥善保存客户资料和其他文件资料。商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的，不能证明理财计划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法律规定或合同的约定承担责任”协助执行法律知识及风险防范协助执行法律风险常见协助执行纠纷：1、应协助不予协助。

2、过失记载已冻结金额而引发纠纷。

3、系统打印回单“冻结金额”理解有误。4、因逆程序操作引发纠纷。5、因扣划转账引发纠纷。6、因涉嫌向被查询人通风报信而引发纠纷。7、查询不完整的账号引发纠纷。8、犯罪分子假冒法院工作人员办理扣划手续。9、协助错误主体执行。（错查询、错解冻、错扣划等）10、银行在协助执行过程中因受理、审查等行为引发纠纷。查冻扣主体及程序法律规定一、查询（一）查询储蓄存款主体：---15类“法海税检公安军，狱走监审反洗钱，三监只查业内人”。

人民法院、海关、税务机关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、监察机关（包括军队监察机关）、审计机关、国务院反洗钱行政主管部门

银行业监督管理机构国务院证券监督管理机构保险监督管理机构（二）查询单位存款主体：个人存款查询15类，同样有权查单位，增加外汇物价工商审计财政，只能查单位。（三）特殊：工商行政管理局：对单位存款和个人储蓄存款可以要求暂停结算。纪检机关：各级纪检监察机关到银行或者其他金融机构查询存款或者冻结存款时，均应以监察机关名义使用《查询存款通知书》，并应按规定严格履行审批程序。（四）审查证件及法律文书：人民法院“两证一书”：即工作证、执行公务证、协助查询存款通知书;其他机构：本人工作证件和有权机关县团级以上机构签发的协助查询存款通知书。二、冻结（一）冻结单位、个人存款主体：11类“法海税检公安军，监狱走私和证监，反洗只冻四十八”

人民法院、海关、税务机关、人民检察院、公安机关、国家安全机关、军队保卫部门、监狱、走私犯罪侦查机关、国务院证券监督管理机构。国务院反洗钱行政主管部门有权要求营业机构临时冻结个人客户的全部或部分存款，临时冻结不得超过四十八小时，营业机构在按照国务院反洗钱行政主管部门的要求采取临时冻结措施后四十八小时内，未接到继续冻结通知的，应立即解除冻结。（二）审查证件和法律文书：人民法院“两证两书”：工作证、执行公务证、冻结存款裁定书、协助冻结存款通知书;其他机构：本人工作证件、有权机关县团级以上机构签发的协助冻结存款通知书（法律、行政法规规定应当由有权机关主要负责人签字的，应当由主要负责人签字）或其他有权机关出具的冻结存款决定书。三、扣划（一）主体（3类：法海税）：人民法院、海关、税务机关。（二）审查证件和法律文书：