我国“消费金融”发展的制约因素及国际借鉴研究

我国“消费金融”发展的制约因素及国际借鉴研究随着我国经济的发展，人们的生活水平不断提高。尤其是在当前的消费主义时代，人们对财富的追求和对消费的需求不断增加。因此，消费金融在我国的发展日益壮大，并逐渐成为了人们生活中不可或缺的一部分。然而，我国消费金融受到了许多制约因素的影响，阻碍了其更好、更快速的发展。在这篇文章中，我将浅谈我国消费金融发展的制约因素和国际借鉴研究。

一、我国消费金融发展的制约因素

1.监管政策不完善

目前，我国的消费金融市场缺乏有效的监管政策，导致市场陷入了一种无序竞争的状态。这对于消费者和金融机构来说都是不利的，因为它可能会导致一些不良的信贷行为和金融欺诈的行为。因此，政府需要加强监管，规范消费金融市场的发展步伐。

2.缺乏信用评估体系

消费金融行业的发展需要一个完善的信用评估体系。但目前我国信用评估体系的不成熟导致了一些借款人能够通过虚假的资料和信息来获取贷款。而这些借款人无力还款，会进一步加剧消费金融债务风险的高危问题。

3.风险管理不到位

消费金融涉及的金融风险比较大，如果风险管理不到位，将会对金融机构和消费者造成很大的损失。但目前许多消费金融机构并没有建立起完善的风险管理体系，所以，需要金融机构加大对风险管理的投入，减少潜在的风险性。

4.信用卡刷卡欺诈问题

信用卡刷卡问题一直是我国消费金融发展过程中的难题之一。目前，仍存在着信用卡的刷卡欺诈和盗刷问题。这是由于制度不完善、监管不到位、消费者保护意识不足等原因造成的。因此，我们需要采取措施消除信用卡刷卡欺诈现象。

5.银行信贷资管产品与P2P平台的竞争

尽管银行信贷资管产品发展已经多年，但发展程度与其他发达国家相比还有很大空间，银行信贷资管产品理财收益低并且收入红利面临下滑，甚至呈现负收益模式，客户对银行理财产品的选择意愿下降，转而关注收益更高的P2P理财。因此，一些银行向内部转型，开展了业务单独运营，与P2P理财平台的竞争加剧，金融监管也面临了越来越严峻的挑战。

二、国际借鉴研究

当前，我国消费金融市场的发展面临着很多困难，如果能够借鉴国际发达国家的经验，将会对我国消费金融市场的发展带来积极的影响。

1.发达国家对消费金融市场进行了有效的监管管理

发达国家的监管体系建设比我国先进得多，对金融机构和消费者进行了有效的监管管理。例如，美国出台的“信贷评分体系”可以在一定程度上降低银行债务的违约风险。我国应学习发达国家在监管管理方面的经验，完善我国的监管政策，规范我国消费金融市场。

2.发达国家能够建立完善的消费金融公司

德国是一个银行体系非常发达的国家，其消费金融市场非常繁荣，其消费金融业务机构多以专业消费金融公司和消费金融部门为主，银行作为资金来源和配套服务，通过各种合作方式开展消费金融业务。这说明，我国的商业银行可以考虑向专业消费金融领域发展，在专业消费金融公司中占据更多的市场份额，进一步促进我国消费金融市场的发展。

3.发达国家的消费金融行业存在多元化的模式

发达国家的消费金融行业以多元化的发展模式为主，包括通过信用卡、融资租赁及贷款等多种方式向消费者提供金融服务。我国可以借鉴这种发展模式，采取多种形式发展消费金融业务，通过提供多元化的金融服务，进一步满足消费者的需求。

三、结语

总之，消费金融作为一种新兴领域，其发展历程中