保险公司的基本知识培训课件

金融市场与金融机构第十一章保险公司学习目标1.保险公司的基本知识2.保险公司的资产负债表及剖析3.保险公司的业务模型及其分析4.保险公司的组织结构5.保险公司的风险管理6.保险公司的创新和发展11.1保险公司概述根据《中华人民共和国保险法》,保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故及因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过。根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改<中华人民共和国保险法>的决定》修正,2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订,修订后的《中华人民共和国保险法》自2009年10月1日起施行。保险公司的功能1.经济补偿和风险保障的功能：保险公司通过向众多的投保个人和单位收取保险费,建立保险基金,以有效的方式运作基金,来为不幸遭受损失的被保险人提供经济保障、分摊损失2.储蓄投资的功能：投保人通过购买相关险种的保险可以进行个人的储蓄和资产投资。保险公司可以通过组织社会闲散资金,积聚起巨额的损失保障基金,这些基金在赔偿支付之前,可用于各种实业投资和金融证券投资来使保险资金保值、增值。3.防灾防损功能：保险公司不仅分担风险,在日常经营中,保险公司还充分发挥其防灾防损的职能,积极地参与到各项防灾防损工作中。因为保险公司在承保、理赔等日常业务中与各种灾害事故接触,掌握了各种灾害事故的统计资料,对灾害事故的原因也有一定的分析和研究,积累了丰富的防灾防损经验,保险公司可以通过提供业务经营或费率减免等手段来促使和鼓励投保单位和个人加强防灾防损工作。保险公司的分类1.根据保险公司风险转移的层次进行分类根据保险公司的风险转移层次,可以将保险公司分为(原)保险公司和再保险公司。(原)保险公司强调为普通公众提供保险服务,接受投保人转移的风险,属于风险的初次转移;再保险公司则承保(原)保险公司出于法律或经营需要而转移的那些直接业务。换言之,再保险公司的客户通常是(原)保险公司,再保险公司接受(原)保险公司转移的风险,属于风险的再次转移。2.根据保险公司提供保险的类型进行分类根据保险公司的业务类型,可以将保险公司分为人身保险公司(也称寿险公司)和财产保险公司(简称“产险公司”)。人身保险公司通常经营人寿保险、健康保险以及意外伤害保险,这些保险所保障的是人的寿命和身体,一旦被保险人遭受伤害或死亡,或者生存到保险期满之后,人身保险公司必须承担给付保险金的责任。人寿保险承保的内容包括意外死亡、疾病和退休。相比之下,财产保险公司通常经营财产保险和意外伤害保险。其中,财产保险保障的对象是被保险人的财产,以自然灾害及意外事件造成的财产损失为保险责任。财产保险承保的内容包括与事故相关的人身伤害和债务、盗窃、火灾以及其他灾难。在本章后面将从人身保险公司和财产保险公司两个角度分别讨论保险公司的主营业务和运营方式。我国保险行业的规模、结构与构成截至2011年末,全国共有保险集团公司10家,保险公司130家,保险资产管理公司11家。从保险公司资本结构的属性看,中资保险公司共有79家,外资保险公司共有51家。其中,中资产险公司39家,中资寿险公司37家,中资再保险公司3家;外资产险公司21家,外资寿险公司25家,外资再保险公司5家。全国共有省级(一级)分公司1619家,中支和中支以下营业性机构68968家。2011年,中资保险公司原保险保费收入为13866.24亿元,市场份额为96.7%;外资保险公司原保险保费收入473.01亿元,市场份额为3.3%。在财产保险公司原保险保费收入中,中资财产险公司原保险保费收入为4726.95亿元,市场份额为98.91%;外资财产险公司原保险保费收入为52.11亿元,市场份额为1.09%。在人身保险公司原保险保费收入中,中资寿险公司原保险保费收入为9139.11亿元,市场份额为95.6%;外资寿险公司原保险保费收入为420.9亿元,市场份额为4.4%。财产保险公司的市场状况2011年财产保险公司共实现原保险保费收入4779亿元(包括财产保险公司经营的意外险和短期健康险保险费收入161.24亿元,见图11—2),占保险市场原保险保费收入的33.33%。在各财产保险公司中,人保股份、太保产险、平安产险3家公司原保险保费收入合计占财产保险公司原保险保费收入的比例为66.6%。寿险公司的市场状况2011年寿险公司共实现原保险保费收入9560亿元(见图11—2),占保险市场原保险保费总收入的66.67%。在各寿险公司中,国寿股份、太保寿险、平安寿险3家公司原保险保费收入合计所占的市场份额为55.47%。2000—2011年财产保险公司保险费收入和增幅对比图(左)及2000—2011年寿险公司

保险费收入和增幅对比图(右)11.2保险公司的业务体系:基于资产负债表的分析保险公司作为自主经营、独立核算、自负盈亏的市场竞争主体,其财务管理是保险公司经营管理过程中的重要环节。基于财务报表的对保险公司财务状况和经营成果的分析,可以反映出保险公司的经营全貌,包括保险公司各类保险产品的保险费收入及比重、保险公司资金的来源及运用等等,从而使我们能够更好地了解保险公司的业务体系。人身保险公司的主要业务(1)资产方面。资产金额排前三位的分别为持有至到期投资、可供出售金融资产、定期存款,三者之和占据了平安人寿保险公司资产总额的四分之三以上。可以发现,这三类资产均属于长期投资这一类,表明在平安人寿的资产配置中,长期投资占据了很大比重。结合人寿保险公司的经营特征,不难想出产生这种现象的原因。人寿保险以人的生命表为依据来计算所收取保险费的数额,故其所得的保险费收入必须满足长期的赔偿给付,由于货币存在时间价值,所以人寿保险的资产中长期投资比重较大。(2)负债方面。平安人寿保险公司的负债中金额最大的两项分别为寿险责任准备金和保户储金及投资款。寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。寿险公司80%~90%的负债都为寿险责任准备金负债,这些准备金大小在精算假设上的轻微变化或在准备金评估方法上的变化都会对某个时期的收入和公司的价值产生极大的影响。保户储金及投资款体现了人寿保险具有理财的特征。平安人寿保险公司的资产负债表(2011年12月31日)单位:百万元资产2011年2010年负债及所有者权益2011年2010年资产:

负债:

货币资金24179.9753117.26短期借款——拆出资金——拆入资金——交易性金融资产6792.0914985.91交易性金融负债——衍生金融资产—0.11衍生性金融负债——买入返售金融资产1808.801250.00卖出回购金融资产款45546.5082557.57应收利息13082.6710916.28预收保险费2182.311030.49应收保险费5112.303600.27应付手续费及佣金1652.221442.48应收代位追偿款——应付分保账款247.27232.79应收分保账款107.93182.98应付职工薪酬648.96729.18应收分保未到期责任

7.81

22.18应交税费2170.43221.55准备金

应付赔付款13052.339180.31应收分保未决赔款准

0.10

14.18应付保单红利17978.6314182.34备金

保户储金及投资款217875.75176623.73应收分保寿险责任准

225.91

218.27未到期责任准备金879.89867.7备金

未决赔款准备金263.86274.89应收分保长期健康险

330.63

312.00寿险责任准备金408665.64348081.61责任准备金

长期健康险责任准备金52250.2146393.21资产2011年2010年负债及所有者权益2011年2010年保户质押贷款14105.178430.97长期借款1665.001845.00定期存款134566.63105146.14应付债券3996.58—可供出售金融资产183381.69154986.89独立账户负债37451.5144277.85持有至到期投资352445.82311855.67递延所得税负债264.8287.18长期股权投资19171.9918624.95其他负债2821.262816.56存出资本保证金5760.004760.00负债合计809613.15731044.44投资性房地产6644.815775.66所有者权益:——固定资产4978.063923实收资本(或股本)33800.0023800.00无形资产6606.776333.07资本公积-10381.12471.97独立账户资产37451.5144277.85减:库存股——递延所得税资产9569.345937.75盈余公积2410.711335.61其他资产21623.586991.13一般风险准备2476.801401.70

未分配利润9171.662693.17

少数股东权益862.38915.63

所有者权益(或股东权益)合计:38340.4330618.08资产总计:847953.58761662.52负债和所有者权益(或股东权益)总计:847953.58761662.52人身保险公司的主要业务1.人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的,以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。人寿保险产品按照设计类型分为普通型人寿保险和新型人寿保险。按照保险责任分类,普通型人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险;新型人寿保险又分为分红寿险、投资连结保险或万能保险等。定期寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。具体而言,定期寿险在合同中规定一定时期为保险有效期,若被保险人在约定时期内死亡,保险人即给付受益人约定数额的保险金;如果被保险人在保险期限届满时仍然生存,契约即行终止,保险人无给付义务,亦不退还已收的保险费。终身寿险是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险。终身寿险是一种不定期的死亡保险,即保险合同中并不规定期限,自合同有效之日起,至被保险人死亡为止。也就是保险人对被保险人要终身负责,无论被保险人何时死亡,保险人都有给付保险金的义务。两全保险也称生死合险,是指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险,是将定期死亡保险和生存保险(生存保险是指以被保险人在保险期满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险)结合起来的保险形式,即被保险人在保险合同规定的年限内死亡或合同规定时点仍生存,保险人按照合同承担给付保险金责任的生存和死亡混合组成的保险。年金保险是指以生存与否为给付保险金条件,按约定分期给付保险金,且分期给付保险金的间隔不超过一年(含一年)的人寿保险。分红寿险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。这里的保单持有人是指按照保险合同,享有保险合同利益及红利请求权的人。投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。投保人可以选择其投资账户,投资风险完全由投保人承担。万能保险是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定量的首期保险费后,也可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不再缴费。而且保单持有人可以在具备可保性的前提下,提高保额,也可以根据自己的需要降低保额。2.意外伤害险意外伤害险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害险有三层含义:第一,必须有客观的意外事故发生,且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的;第二,被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果;第三,意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果,两者之间有着内在的、必然的联系,即意外事故的发生是被保险人遭受伤害的原因,而被保险人遭受伤害是意外事故发生的后果。按照投保人数划分,意外伤害险可以分为个人意外伤害险和团体意外伤害险两大类。个人意外伤害险的分类方式较多,按投保动因可分为自愿意外伤害险和强制意外伤害险;按保险危险分为普通意外伤害险和特定意外伤害险;按保险期间分为一年期意外伤害险、极短期意外伤害险和多年期意外伤害险;按险种结构分为单纯意外伤害险和附加意外伤害险。团体意外伤害险是以团体方式投保的人身意外伤害险,其保险责任、给付方式均与个人投保的意外伤害险相同。3.健康险健康险是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照承保对象不同,健康险可以分为个人健康保险和团体健康保险。按照保险责任分类,健康险可以分为医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。(1)个人健康保险。个人健康保险是指以单个自然人作为投保对象的健康保险。一般保险公司经营的个人健康保险的险种主要有医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险和护理保险等。医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件的,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件的,为被保险人的护理支出提供保障的保险。(2)团体健秘康保险声。团体健康颈保险是指薄以团体或糖其雇主作授为投保人,同保险妹人签订岗保险合控同,以其所属晚员工作为阶保险人,约定由团霞体雇主独列自缴付保翅险费,或由雇主骡与团体员睡工分摊保秆险费,当被保险隐人因疾病熔或分娩住剩院时,由保险奋人负责读给付其脑住院期规间的治岗疗费用介、住院维费用、枕看护费衔用,以及在帮被保险巴人由于滨疾病或薯分娩导丹致残疾肿时,由保险找人负责怕给付残滚疾保险颤金的一钞种团体院保险。心团体健粮康保险后一般分先为团体枯医疗费耳用保险珠、团体漂补充医似疗保险剂、团体酬特种医弱疗费用今保险。财产保险让公司的主蝇要业务(1)资产方贪面。平油安财产孔保险公劳司资产宴金额排啊前三位博的分别倒是定期猎存款、类持有至芝到期投将资、可线供出售畅金融资椅产,三者之厦和占据报了平安聚财产保异险公司宰总资产认的50%以上。可匙以发现,这三类资毯产均属于庙长期投资膀这一类,这表明惜在平安患财产保布险公司堪的资产项配置中,长期投哥资占据鼻了很大妥的比重爸。与前醒面讨论届的人身别保险公摸司类似,这种现象闭的产生与拍财产保险如公司的经巩营特征密犬切相关。膏由于财产乎保险是对直居民财产么的安全予暖以保障,其给付轨赔偿只玩能依照喂以往的可经验来滋确定大镇致的概践率,所以在资钱产配置中壳偏向于定帝期存款这兆种流动性色相对而言腿较好的长群期投资。(2)负债方面驴。平安财泉产保险公君司的负债抗中金额最炕大的两项抚分别是未拐到期责任幻玉准备金和父未决赔款秤准备金。拴未到期责顷任准备金浊指公司一芳年以内的恨财产险、涛意外伤害爆险、健康掏险业务,按规定移本期保航险责任百尚未到防期,应从属泳于下一罪年度的狸部分保群险费中印提取出刺来形成宾的准备矛金。未少决赔款象准备金,是指保提险公司穿在会计手年度决担算以前泉发生保约险责任阻而未赔属偿或未芦给付的漆保险金责。平安财棚产保险桑公司资乒产负债厅表(20董11年12月31日)单位:百万元资产2011年2010年负债及所有者权益2011年2010年资产:

负债:

货币资金6

663.084

638.97短期借款——拆出资金——拆入资金——交易性金融资产1

323.282

750.44交易性金融负债——衍生金融资产——衍生性金融负债——买入返售金融资产470.003

500.00卖出回购金融资产款1

722.30—应收利息2

075.971

704.02预收保险费4

380.622

995.68应收保险费6

744.482

541.63应付手续费及佣金1

177.92804.17应收代位追偿款——应付分保账款4

369.192

888.71应收分保账款4

030.532

380.99应付职工薪酬1

729.451

196.89应收分保未到期责

3

797.27

2

319.00应交税费1

973.701

633.12任准备金

应付赔付款——应收分保未决赔款

3

326.80

2

659.57应付保单红利——准备金

保户储金及投资款433.42632.08应收分保寿险责任

—

—未到期责任准备金39

947.8528

774.90准备金

未决赔款准备金24

236.5916

817.44应收分保长期健康

—

—寿险责任准备金——险责任准备金

长期健康险责任准备金——保户质押贷款——长期借款——定期存款32

795.5326

136.92应付债券4

594.844

547.82可供出售金融资产16

390.8416

411.27独立账户负债——持有至到期投资19

400.086

654.57递延所得税负债——长期股权投资23.0023.00其他负债2

061.591

529.84存出资本保证金3

400.002

400.00负债合计86

627.4761

820.65投资性房地产1

367.461

936.28所有者权益:——固定资产2

614.101

153.06实收资本(或股本)17

000.0012

000.00无形资产23.8836.76资本公积-1

162.26-92.07独立账户资产——减:库存股——递延所得税资产355.8529.44盈余公积3

751.922

250.86其他资产3

846.191

585.22一般风险准备1

156.37655.31

未分配利润1

274.842

226.39

所有者权益(或股东权益)合计:22

020.8717

040.49资产总计:108

648.3478

861.14负债和所有者权益(或股东权益)总计:108

648.3478

861.14财产保事险公司倚的主要乎业务1.财产损失潜保险(1)企业财产员保险。企保业财产保梦险是适用筒于各种企突业、社团鼻、机关和主事业单位央的一种财灵产保险,主要承担闷因火灾或汤其他自然治灾难和意挠外事故造抢成被保险动人的财产狭损失。目浆前,我国企业滴财产保险秩产品有企冒业财产保助险基本险影、企业财粮产保险综薪合险、财挖产险和财届产一切险鼓。(2)家庭财舰产保险邪。该险顾种是适钟用于我累国城乡锡居民家涂庭的一谨种财产足保险,其承保责耀任范围与泻企业财产叙保险综合馆险基本相皂同。常用险险种有:普通家庭陶财产保险威、家庭财滴产两全保愧险、投资荐保障型家冈庭财产保直险及各种脏附加险。(3)运输工具洗保险。该刚险种承担颗自然灾害呈和意外事训故造成的建运输工具三的损失及深第三者损找失赔偿责纸任。常用呜险种有:机动车岸辆保险池、船舶添保险和洗飞机保缺险。(4)货物运输取保险。该棒险种承担榜货物在运三输中因遭宫受自然灾吃难和意外语事故而形姓成的损失厘。常用险倒种有:国内水路冒、陆路货御物运输保乒险,国内航空闻货物运输挺保险,海洋货院物运输失保险及主各种附另加险和锣特约保招险等。(5)工程保给险。该确险种主卷要承保吸各项工均程由于饰不可预谷料的事愧故造成么的损失屿、费用程和责任壳。常用多险种有:建筑工程街一切险和释安装工程荣一切险等怠。(6)特殊风险梳保险。这膝是根据特遵殊行业设挨计的各种械保险,承保对软象带有暮较强的贸专业性孕。常用患险种有世航天保跳险、核饶电站保搅险和海签洋石油贼开发保印险等。(7)农业保险河。承保种丸植业、养堤殖业、饲诱养业、捕管捞业在生研产过程中荡因自然灾窃害和意外去事故造成拔的损失。商常见险种速有:种植业保哗险和养殖吴业保险等讽。2.责任保险责任保血险是以傍被保险德人的民振事损失厨赔偿责币任为保获险标的衔的保险字。责任蛙保险既级可以在柱各种财茄产保险仇之上附秆加承保,如建筑工堤程第三者果责任保险病、船舶碰咳撞责任保幼险等,也可以删单独承花保,如公共但责任保从险、产戴品责任摇保险、侨雇主责届任保险膏和职业锐责任保送险等。3.信用保窝险和保寺证保险(1)信用保携险。该陆保险是紧以信用螺风险为炭保险标旦的的保巩险。具财体来说,是权利人贩要求保险饭人承保对祝方信用的伶一种保险,如出口脖信用保铲险,主要承宏保出口畏商因买淡方不履盾行贸易叼合同的伍义务而希遭受的板经济损州失。(2)保证保险霉。该保险仔承保的也拆是信用保肃险。具体承来说,是被保鞠证人根宇据权利阳人的要包求投保遭自己信厌用的一碎种保险卡。常见苗险种有:合同保欺证保险厕、产品方保证保郑险、雇宋员忠诚顷保证保友险等。11.3保险公肤司的运梁营管理保险行业谨是一个流俭程导向性悄行业,诸如营销严、核保、畏理赔、精鲁算、财务顷管理、风吸险管理等溪业务领域狸都有大量窃的业务流手程和管理崇规范。在花保险公司愈业务模型虫中,保险公铲司也是早由业务艇运作板雕块和管挂理支持械板块构棚成的。保险公剩司业务骑模型保险公施司的业岭务运作保险公司答的业务运挪作以利润澡创造为导燥向,其核心振包括:市场与客龄户分析、牌产品开发变、市场营卖销与销售状、契约与挑核保、保鸡全、客户看服务、理键赔、再保卡险、投资行管理等模畏块。市场与秘客户分贿析及产戴品开发市场与抽客户分档析是保劈燕险公司残运作的乓出发点,也是关逮键点。框任何有须效率的外保险业察务营销涨都应以敢精心的西客户分梨析为基凡础。越莲来越多罗的公司齿认为它怕们对客候户和客舞户的需们求已相绿当熟悉,然而熟奥悉充其兼量只是躺针对过巩去或现贿在的特咽定市场掌、特定醋客户群队而言的,在全球经肿济、政治竿、科技瞬遮息万变的充今天,目标客丽户时刻面发生着拌深刻变障化。保险产弄品开发抖是指保慕险公司枣基于自瞒身的发忧展和保麦险市场幻玉的需要瓶而创造塞新产品轰或对现冷有产品讨进行改罚良、组绳合,以适应稻市场需重要,提高自身简竞争能力纸的过程或冷行为。1.保险产品驴的内涵与注外延与核心产驰品、有形跨产品、延尸伸产品相否对应,产品开找发的内永容可以职分为产鲁品的基炮本属性巧设计、起产品的活基本要昏素设计择、产品培的外延肤设计三杆个方面脸。(1)产品的野基本属据性设计。(2)产品的基祸本要素设形计。(3)产品的外芝延设计。2.保险产穴品开发娘的通常博程序尽管各国利保险公司里甚至一个促国家不同柄保险公司艇的保险产当品开发均痕有自己的吉特色,但就通宁常程序废而言,主要包诸括下列蓬六个步央骤:①保险市场恳调查;②可行性痛分析;③保险产意品设计;④保险产品啊鉴定;⑤保险产严品报批;⑥正式进入飘市场。总岔之,上述程序赵是保险产悼品开发的贝通常程序,对于各保贤险公司而菜言,其具体步坑骤与内容永可能有所攀差异。例旺如,有的公司纱设有专门日的市场调粥查部门和马险种开发榜部门,拥有一辣支专门触的险种习设计队茄伍;有的公司摄则由展业庙或承保部视门负责开驰发;有的公司从借助代理堵人的力量;还有的只乌是借鉴其致他保险公济司的条款垃开展业务普。市场营销电与销售保险公司典的市场营绞销与销售杰主要指将绝研发的产霸品销售给舅目标客户做的过程,核心环妹节是分圣销渠道迹的设计完。目前,我国保搁险公司档销售管浮理存在蹦的主要穗问题是券分销系脚统不健虾全、销三售形式必单一、挤过分依世赖代理增人(代理人素喝质较低、邮流动性太度大)、销售姥人员管巨理制度亡贯彻执狠行不够辜等。对沿保险公昨司而言饰有效的已市场营内销首先吓要确定街主导产氧品,进而确定衰目标客户,最后通诞过分销拢渠道销慎售出去,核心是分壶销渠道的奏建设。契约与核过保契约与核蹲保是指保饼险人对投药保申请进栗行审核,决定是否熔接受这一倡承保风险,并在接渗受承保越风险的堂情况下,确定保险炮费率的过哭程。在核拥保过程中,核保人剥员会根柏据标的穿物的不应同风险泊类别给悠予不同渐的保险挖费率,保证业琴务质量边和保险径经营的太稳定性离。核保匙是承保知业务中做的核心缎业务,而承保部监分又是保棍险公司控掘制风险、竭提高保险炒资产质量涛最为关键狠的一个步冈骤。保险辞人承保的搁目的主要雕有三个:一是安核全地分揪散风险;二是降低疾成本获得糠利益;三是保证古所有的保蔽单持有人困之间的公财平。同时,承保也问是保险何经营的疲一个重勇要环节哈。承保的决销定是在审播核投保申片请、适当速控制保险猪责任、分带析评估保调险风险的茶基础上作号出的。承胆保的程序桨包括接受统投保申请祖、审核检偿验、接受架业务和缮吧制单证等逢步骤。在疏实际操作撤中,承保也就婶是保单承愤保,指接受慨新保单,决定是否栏承保该保佛单,保额是缘瑞多少,并收取莫首期保陵险费的再过程。酷其输入婶的是新昼的投保售请求:销售人员踏向客户卖住保险,达成销建售意向胳后,将填制较一份保远单,并提交尝相关的晨材料,如体检表偿、无疾病件证明、身邪份证等。歉此时,保单以狂及相关睬材料将松提交给文新契约须承保的漠人员,这些人员熟将完成核诞保,以确定芝是否承亲保及保佩险费是跌多少,并将承保患结果告知夫客户,给用户送较通知书保险公重司承保遵流程3.费率厘骨定(1)保险费和唤保险费率奇。保险费(保费)是投保贸人为获贡得保险子保障而更缴纳给犹保险人霉的费用困。保险泼人依靠锈其所收叼取的保铺险费建曲立保险罢基金,对被保徐险人因箭保险事炊故而遭毫受的损伶失进行睬经济补衡偿。因袍此,缴付保险绍费是投保尘人的基本城义务,只有在惊投保人寇履行了晌约定缴澡费义务俗的前提章下,保险人才皂能承担保探险合同载议明的保险杨责任。保侨险费由纯仰保险费和浸附加保险寸费构成。亡纯保险费盐主要用于此支付保险版赔款或给闹付保险金肥。附加保桨险费主要渐用于保险韵业务的各勒项营业支芹出,包括营促业税、拳代理手散续费、栋企业管叠理费、陡工资及援工资附泊加费和晕固定资即产折旧衔等。保险费率岔又称保险池价格,是保险费再与保险金催额的比例,通常以遮每百元画或每千荷元保险杰金额应芝缴纳的占保险费部来表示疫。作为瞒保险价免格的保催险费率悬是不同摊于其他烈商品的机价格的,因为保疯险人制哗定费率皇时主要扁依据过侦去的损豆失和费策用统计妥记录,而不是已腥保保险标辱的的损失简资料。同样,保险费潜率也由商纯费率晕与附加农费率两轨部分组滴成。纯赵费率又崖称净费洪率,是用来支支付赔胆款或给君付保险匆金的费轿率。财咸产保险乏纯费率方的计算工依据是滨保额损何失率,人寿保险权纯费率的妖计算依据授是利率和押死亡率。急附加费率钳是附加保狠险费与保汉险金额的冰比率。把命纯费率和汇附加费率件加总起来,就构成保仙险费率,即营业此费率。(2)财产保撞险的保渐险费厘互定原理渣。财产保险伶费率的厘辰定是以保贷险损失概舌率为基础境的。通过蛛对保险损届失概率和蛋均方差的听计算求出悄纯费率,然后再兔计算附漆加费率,最后将侍纯费率踏和附加待费率相抹加得出萄营业费况率。依照费刺率厘定堆的原则,保险纯洪费率应芽当与保助险事故充发生的进概率和难保险事串故发生碍后的赔半付金额最有关。虑因此,确定纯榨费率,一方面要扬研究有效贸索赔的概疾率,也就是误未来保绳额损失己的可能端性,即保额损葵失概率;另一方啊面要研飞究优先洗索赔的木金额。盯我们通饭常按照签统计学膨的原理,利用过去照的数据来手推断这两眉方面的指梳标,并由此征得出有歪效索赔债额,即平均巨保额损叛失率。洁然后,用其近避似地估匪计未来能单位保湾额的有时效索赔些额,进而确稿定纯费宪率。附加保险警费率主要脏是根据保托险公司的寻营业费用栗确定的。障财产保险爬公司的营寒业费用主沟要包括:按保险震费的一买定比例搬支付的习业务费今、企业腹管理费背、代理届手续费摘及缴纳孤的税金;支付的职弄工工资及案附加费用掘。附加保朽险费率还渴可以用纯魂保险费率向的一定比驶例来表示,如规定毛附加保孟险费率数为纯保恢险费率办的20%。(3)人寿保速险的保脂险费厘嚷定原理志。人寿保复险费由哑纯保险花费和附奴加保险妄费两部收分组成崖。以预劣定死亡矿率和预旬定利率精为基础株计算的共保险费盯称为纯邻保险费视。纯保狐险费是仪保险金极给付的开财务来口源,纯保险费床总额与保嗽险金给付剖总额应达哪到平衡。行附加保险萍费主要是词指用于保位险经营过乞程中的一案切费用开炎支。纯保害险费和附扩加保险费协构成的保职险费也称势为营业保箱险费。营黎业保险费淡是保险经局营过程中税保险人向纲投保人实彼际收取的阀保险费。人寿保齿险费制妇定的基堂本原则庭是等价矩交换、坑收支平延衡。此餐基本原暂则既适衔用于纯矿保险费紫的制定,也适用于挂营业保险配费的制定死。人寿保转险纯保险畏费制定的局直接依据碍是:纯保险仍费收入宅的现值旺等于未告来支付岭保险金业的现值右。营业雕保险费漫制定的详直接依荒据是:营业保访险费的先现值等苗于纯保靠险费的老现值与材所有费碑用的现摇值之和膛。保全一般认为,保全是够指寿险扇公司为逢履行保猴险给付依责任或驴者保持谊保险合趋同的准阀确性和欣有效性,根据合同动条款的约轨定及客户乖的要求而闻提供的一阳系列服务艘。准确地忽说,寿险公疑司的保绿全有广饭义和狭汇义之分碗。广义脚的保全,指寿险公支司在保险抄合同成立偷后,根据合形同条款枕的约定窝及客户子的申请,为履行保啦险给付责指任或保持意保险合同剃的准确性稠和有效性蔑而提供的卡前提服务侨、核心服评务、基本印服务、附番加服务等忌非公共服森务。前提征服务,是指寿败险公司进提供的咏续期收红费服务;核心服注务,是指寿险弓公司提供绒的理赔和颜给付服务;基本服惹务,是指寿屯险公司三对保单长提供的倦变更类鞋、退保提类、管皱理服务崖类服务;附加服均务,是指寿傲险公司虽提供的灭咨询申异诉、热要线电话叔、电子肌商务等致服务。剂狭义的羽保全,指寿险帅公司在邻保险合轮同成立斤后,根据合同香条款的约等定及客户绢的申请,为履行屿保险给微付责任巨或保持增保险合疫同的准省确性和座有效性荡而提供篇的非理秤赔核心宵服务和应基本服阶务的非轨公共服绕务。保险公盗司的保断全流程客户服务工是保险公朵司业务运可作流程中斧的重要环论节,对客户达满意度周和忠诚围度有直完接影响,客户服务瘦水平也因崭此成为保蛾险公司竞道争力的重适要体现。茶目前,我国保屋险公司绝客户服酸务流程梳存在的浙主要问嫂题有:客户服竭务制度码不健全,服务标准龄与处理程口序混乱,与销售、构核保核赔爱等部门的碑部分功能结交叉重叠,对客户服俩务质量缺牢乏统一的轮考评指标茄等。在具倚体业务操判作上表现骂为合同处筹理(承保、弱保单维五护、保子单结束馅工作)、损失处叛理、客户绸咨询等由禽不同部门嘉负责办理,这样的货流程不甘符合流俩程简化怎原则,存在烦琐扶复杂、推玻诿扯皮、烟效率低、播客户和业豆务员意见帖大等问题表。理赔保险理迈赔,是指在保旗险标的发暗生保险事帮故而使被直保险人财燥产受到损司失或生命炎受到损害征时,或保单约谅定的其他根保险事故焰出现而需盯要给付保斤险金时,保险公司榴根据合同肉规定,履行赔偿伤或给付责勒任的行为,是直接体朋现保险职下能和履行抽保险责任柱的工作。挽《中华人剧民共和国损保险法》辨第22、第23条规定,保险事尿故发生秆后,依照保险拌合同请求忠保险人赔掀偿或者给茫付保险金枪时,投保人、顾被保险人浮或者受益针人应当向砍保险人提忧供其所能思提供的与熟确认保险份理赔事故樱的性质、穷原因、损筋失程度等庸有关的证元明和资料订。保险人锹依照保险禁合同的约荣定,认为有拆关的证砖明和资活料不完阳整的,应当通渠知投保挪人、被慰保险人具或者受观益人提猾供有关胶的补充站证明和野资料。轨保险人坚收到被盏保险人孝或者受疯益人的新赔偿或脖者给付蹈保险金追的请求扇后,应当及佩时作出澡核定;对属于厨保险责差任的,在与被察保险人库或者受宜益人达形成有关丈赔偿或触者给付秤保险金极额的协副议后的廉十日内,履行赔册偿或者器给付保执险金的武义务。英保险合叛同对保壶险金额厨及赔偿震或者给推付期限竖有约定找的,保险人谈应当依缴照保险座合同的饺约定,履行赔被偿或者辈给付保阴险金的加义务。2.保险理赔联的程序保险理赔词的程序包喊括接受损态失通知书这、审核保降险责任、晨进行损失倚调查、赔懂偿给付保同险金、损书余处理及摆代位追偿腿等步骤。脏实务操作形中,理赔流浙程一开群始输入畅的是客孕户的理帜赔申请:客户向脆公司投疯保时,有相应的券权益要求,当客户的态对应权益光发生损害称时,将向公饥司提出吉理赔申折请,并提供相赶关的材料鹊、证明等戚。此时,理赔申请稀将调度到傅对应的员丝式工,该员工进扒行调查、寨取证、核队赔,以确定类是否给铁付、给喘付金额打是多少放。在核雹赔的过胳程中,可能需要诞调查、协吵谈这些辅款助手段来误确定最终鲁的给付金暴额。为了祸保证核赔略的质量,还需要一武些抽检。句最终,给客户逗发送给辜付通知,并转账避给客户何。保险公疲司的保启险理赔坏流程再保险建立灵活其、有效的廉再保险机豆制是提高洪保险公司亏承保能力含、分散经迅营风险、匆提高经营魄能力与经虹营效益的汉重要保障幻玉。保险公联司的再保纹险工作重蔑点主要有军两个方面荐。一是在保蛾险公司内绳部建立具孟有市场化蠢特征的再翻保险机制旋。对于总恋分制保险脱公司而言,通过设计竖并实施系林统内巨灾涨超赔保障危制度和建扯立总、分寺公司间垂轧直分保关标系,运用再光保险技连术手段,充分发滴挥公司厌整体经摇营平衡锹能力,有效化庸解分公葡司作为衣经营个嫩体所无紧法承受缘瑞的风险盼责任。磁在严格务风险管乖理与控化制的基则础上,对分公誓司的承虹保能力沿、市场裙竞争能纸力提供施支持,为其经营供结果的相柜对稳定提狼供保障。二是对卖外建立姨自动保沸障能力贩强、具扬有国际讯性特点省的风险衔分散体痒系。通其过设计之并运用盏合同分艳保、临苍时分保绸、巨灾涛超赔分算保等不帐同的分衔保形式,聚集国内悠外再保险拾承保能力茅。对于集蠢团公司而秤言,还可以发胞挥集团优拍势,为扩大公关司承保能特力及整体讯经营的稳使定与发展燥提供可靠锐、持续的蛾保障。同草时,在再保价险的逐享步国际歇化运营塔中,吸纳先进酷承保技术溉与新的再闻保险方式,努力缩短借与国际保虽险技术的残差距,加快公司统与国际保圈险市场接纷轨的进程,提高公炎司的核胳心竞争陶力。投资管理盒与资金运词用保险公部司的投访资管理陶分为两量大类:一是自占己直接梅投资,如同基蚁金公司幻玉、证券控公司或僻其他类董型的金谋融机构脊直接投瞎资购买喉金融市禽场上的吴不同金湾融产品;二是作书为买方(bu个yer腿si忠de)选择合口适的金益融机构,把资金委活托给对方指进行投资去。无论哪个种方式,都需要模综合运嚼用各种沈金融理仓论和方峰法,在收益和状风险之间右进行平衡炎。保险公司序的管理支谣持保险公描司管理糖支持层苹面的核撇心功能岗在于支烂持公司付进行利脏润创造,其核心汗包括精无算与风另险管理窑、信息演技术管速理、财饥务成本路管理以暑及后勤沉服务等晨模块。嘉本书主史要介绍劣精算与配风险管洒理和信矮息技术嘴管理。精算与风额险管理精算就仍是依据兰经济学屑的基本爱原理,运用现舍代的、殿各种科鲜学有效沃的方法,对各种座经济活订动中未庆来的风愧险进行落分析、压评估和埋管理,是现代套保险、纪金融、葱投资实崇现稳健稠经营的峡基础。阁保险公伪司运作勇的基础叼也正是游基于精沫算原理芝。保险精杏算主要僚分为寿羽险精算耻和非寿茂险精算驳两类。名寿险精返算是以影概率论湖和数理烛统计为很工具研咬究人寿未保险的炸寿命分穗布规律,寿险出险笨规律,寿险产房诚品的定筒价,责任准忆备金的库计算,保单现粮金价值郑的估计役等问题榜。在寿坡险精算衰中,利率和鞠死亡率沉的测算喷是厘定思寿险成低本的两朋个基本决问题。虽由于利棋率一般扎是由国忘家控制陡的,所以在伐相当长堂的时期咳里利率五并不是奔保险精疯算所关鹿注的主尖要问题,而死亡递率的测毛算即生还命表的混建立成里为寿险罩精算的借核心工局作,现在仍然与是精算研各究的课题促。非寿险精影算研究除屋人寿以外租的保险标鸟的的出险廊规律,出险事故弃损失额度孙的分布规脏律,保险人承社担风险的撤平均损失迫及其分布笑规律,保险费的舱厘定和责华任准备金告的提存等案问题。非假寿险精算动始终把损伸失发生的阀频率、损介失发生的板规模以及揪对损失的杰控制作为乏研究重心节。现在,非寿险倦精算已猴经发展涌了两个悲重要分贞支:一是损失仇分布理论;二是风险召理论。保险精算猜最基本的赚原理可简伙单归纳为际收支相等炊原则和大男数法则。器所谓收支已相等原则查就是使保蒸险期内纯胳保险费收分入的现金暴价值与支舟出保险金扁的现金价搭值相等。途由于寿险泥的长期性,在计算裹时要考思虑利率百因素,可分别婶采取三闪种不同盼的方式:①根据保险伞末期的保报险费收入尽的本利和(终值)及支付叨保险金叔的本利恨和(终值)保持平挤衡来计港算;②根据保险排合同成立边时的保险圾费收入的难现值和支虹付保险金贷的现值相刻等来计算;③根据在其贿他某一时井点的保险比费收入和秀支付保险芳金的“本利和”或“现值”相等来计仍算。大数福法则即对劝于大量的起随机现象(事件),由于偶妙然性相留互抵消鞋所呈现苦的必然折数量规柄律的一欠系列定济理的统岁称。常庭见的大孤数法则宿有三个:切比雪夫(Che乐bysh周ev)大数法则伴、贝努利(Be告rno包ull始i)大数法则而、泊松(Po孙iss浓on)大数法吉则。保险公司乳的信息技感术管理对保险痕公司而戏言,一个有效爆的信息技上术基础平说台的建设旁具有重要横意义。随族着平台建执设逐步完丘善,信息技窗术工作疯的重点拿要转移敢到如何惯为业务莫发展提罪供较深公层次的案技术服辟务和决左策支持间上,进而达捎到利用侵新的技郑术手段公提高保两险公司垮竞争能卡力的目呜的。建设信刺息技术刑基础平恭台。建设业务器数据分析甩及计算机储辅助决策讯系统。加强办牢公自动线化和电伸子商务予系统的图建设。11.星4保险公司丢的组织结吩构组织结构树设计是保瘦险公司运惧营管理的粮一个重要敏组成部分,在很大程谨度上决定菠了保险公狐司的运营罪管理效率全。保险公陈司的组织形结构是指盖保险公司馅为了达到裁有效经营袖管理的目绿的,确定各懂个职能欢部门、边职能部炒门员工繁的职责杏以及不蕉同职责裹间的相搞互关系,使所有键参加者黑既有明浪确的分奋工,又能通筛力合作伍的一种祸形式。棋组织结余构的内算容包括令部门设淹置、岗螺位设置胡、业务腰流程设性计、决却策权分肢配和管雾理报告漏关系,其中,部门设及置是组额织结构兔设计的炒核心。保险公党司的经族营管理昨活动是立保险公冰司组织剪结构设亦计的基可础。保虽险公司角从事风宁险管理剖业务,需要进行国程度较高岭的专业化西分工。其固主要经营仪管理活动齐包括:产品开发钳、市场营纠销和销售久、承保、嚷再保险、屠客户服务纽奉、投资、转理赔,以及其摧他支持纽奉性经营采管理活稻动。大蔬体而言,保险公储司基于宜这些基窜本经营夏管理活鸭动所设壤置的部标门可以梳分为三堤类:前台部门宇、中台部罩门和后台浊部门。前纽奉台部门负台责业务发亮展和客户味开发,包括营珍销管理涉部门和估销售部浸门。中例台部门乱管理运货营环节,为前台部地门提供支拼持服务,对业务风像险进行管逃控,为客户提败供售后服多务,具体包踩括产品界开发部沫门、客吗户服务痒部门、币核保部辱门、再包保险部在门、理挣赔部门专等。后仅台部门权为整个体公司提话供支持级性服务,具体包括况办公室或劳行政部、芝人力资源逆部、财务分会计部、衡信息科技适部、法律吨部、企划朱部等。保打险公司前重台部门和这中台部门榴的设置充擦分体现出鸣保险行业职的经营管洗理特色和鸽各家保险呀公司的发熟展战略。国外保险狸公司组织治结构特点1.建立基垦于客户扰类型的禁组织结碰构2.对承保、淘理赔等职鱼能领域实俊施集中式辉管理3.更为广队泛地运怎用信息扇技术,优化经掌营管理榆流程,提高经造营管理尿效率4.明晰公司沫的战略定欢位,基于公茧司的战扬略需求桑设计组篇织结构5.因地因时严制宜,加强变礼革管理保险公司渴组织结构丢设计职能型组律织结构是咳指公司中级从事相似通职能的员老工组成一殊个部门,它以职晕能为导险向加以诊扩展。嫩职能型六组织结泻构是最哑为传统冶的保险醒公司组卧织结构,主要通过巧精细化和临专业化取染得效率。X人寿财产侨保险有限旁公司组织抢结构Y人寿保险摸有限公司困组织结构(2)以事业部稼为主的组率织架构。以紫金财缴产保险有宾限公司为丢例,公司目前切采取的是疾准事业部叔制垂直控废制的组织堪结构,如图11—9所示。叠首先对白分支机棕构进行争权限上法收,分公司相酱关渠道部酬门直接接纵受总公司喷渠道部门觉领导,管理结卡构基本蒙上为垂兆直管控,分公司负太责人主要场发挥协调龄职能。公肃司内部分过为销售管陡理中心、杀产品经营会中心、区躁域督导中影心、运营液管理中心氧、投资管凳理中心、损后援中心州以及道路蜓救助基金地服务中心夜七大中心元。销售管热理中心细慌分为渠道州管理部、蜘销售管理寺部和营业票总部,渠道管总理部和米营业总吧部按照变准事业赤部制进焰一步细贪分,是紫金财献产保险有猎限公司在堡管理精细朽化方面的漂有益尝试,有利于板优化成拜本支出,培养销售带队伍,而且保臂险销售身环节是靠控制成丹本和提犹升优质匪业务产槐能的关娱键。A财产保爽险有限柿公司组猪织结构保险公通司前台际部门设怠置保险公蜘司前台补部门的岁设置是而组织结凳构设计宇的关键,充分体清现出各余家公司我的发展狱战略和四发展阶电段。各裙家公司区往往依吊照以下您三类标皇准设置根前台部各门。第一,依照不同社的客户类灯型,保险公司粥可以设置末个人业务尝部和团体蛛业务部。第二,依照不杠同渠道括设置部敬门。第三,依照不遗同产品宜设置部前门。国内人寿投保险公司柱已普遍依隔据客户类岭型设置了练业务部门,大多数寿想险公司都伞设有个险叉业务部和幼团险业务租部。另外,鉴于银行鼓保险渠道疯的重要性,大多数互国内寿筐险公司府都设立餐了银行涉保险部败。国内主要辨寿险公司慨前台部门斥设置情况寿险公司名称前台部门设置中国人寿个险销售部、团险销售部、中介代理部平安寿险营销部、团险事业部、银保事业部太平洋寿险个人业务部、团体业务部、银行保险部泰康人寿营销部、团险部、银保部新华人寿个人业务管理部、团体业务管理部、银行代理业务管理部太平人寿个人业务部、团体业务部、银行保险部生命人寿营销部、团险部、银代部国内主要呀财产保险测公司前台裹部门设置换情况财产保险公司名称前台部门设置人保财险车辆保险部、财产保险部/大型商业风险保险部、船舶货运保险部、责任信用部、意外健康险部、能源及航空航天险部平安财险团险市场营销部、个人市场营销部、意外健康险部太平洋财险销售管理部、机车险部中华联合财产保险部、人身保险部、农业保险部华泰财险商险事业部、车险管理部、责任险事业部、集团业务部华安财险车险部、产险部、人身险部阳光财险财产险部、意外和健康险部、销售管理部、公司业务部、银行保险业务部都邦财险个人客户事业本部、企业客户事业本部保险公钩司中台席部门设缎置中台部门旋设置需要省解决以下窗关键问题:第一,中台部门睁能否在各掌职能领域修建立专长未和技能优呈势,向客户惕和前台裕部门提答供优质歇服务并紫有效控称制经营见风险;第二,中台部门慨能否在各作职能领域汗实现规模扭经济,降低经惹营成本;第三,中台部斤门的设摘置能否碧降低前文台部门落和中台诉部门间于的协调树成本,提高市照场反应扑速度。总体而德言,国内保勾险公司刊在承保确和理赔谢管理领舰域采取男集中式泽管理的族做法尚且处于探顶索阶段,一些领渔先的保郑险公司,如平安担保险集轧团已取眉得显著厅进展。唉平安保们险集团除选择了镜完全集近中式管庙理模式,并于2004年启动酒全国后浩援管理堪中心的闹建设,后援管理铜中心将逐幸步集中平持安保险集煌团3000多个分好支机构政的运营旬管理职驻能。截欲至2006年底,平安保险往的后援中代心已经完薄成全部个维人寿险业乖务和银行院保险业务扩的核保和轮理赔集中,完成60%的财产症保险业肃务的理尸赔集中,车险核办保自动振化比率剥达到50%。其他国讲内大型保通险集团,包括太保想集团、中类国保险集集团、中国舰人寿也纷敌纷开始建客设全国后仓援管理中做心。11.5保险公音司的风飘险管理《保险公魔司风险管更理指引(试行)》规定:保险公易司应当敞识别和妄评估经它营过程祸中面临霸的各类娘主要风腊险,包括:保险风逐险、市巧场风险零、信用弄风险和各操作风宽险等。来保险风普险指由揉于对死盖亡率、游疾病率斜、赔付烂率、退草保率等颜判断不痒正确导简致产品烧定价错鹿误或者们准备金她提取不台足、再丽保险安既排不当鲁、非预弓期重大校理赔等略造成损饥失的可情能性。猾市场风番险是指振由于利父率、汇洽率、股寒票价格历和商品出价格等轨市场价桑格的不下利变动精而造成纪的损失,以及由勤于重大脖危机造已成业务朝收入无凉法弥补舍费用的浇可能性挣。信用离风险是百指由于桃债务人奇或者交供易对手沫不能履阁行合同说义务,或者信用骄状况的不龟利变动而敞造成损失史的可能性角。操作风扫险指由于婶操作流程惜不完善、济人为过错伟和信息系盾统故障等图原因导致脏损失的可择能性。此诱外,保险公肆司还应阶当对战至略规划茫失误和杨公司治矮理结构纲不完善肉等给公庭司带来气不利影动响的其画他风险厦予以关盒注。保险公司易的风险分柔类1.操作风李险操作风险螺是因为人栗的因素、堡流程的因锄素、系统桐的因素或遇者外部事诞件冲击产警生的可能奥损失。保老险公司的绿操作风险倡主要体现崭在人的因气素、流程捷的因素以馋及外部事宅件冲击上差。(1)人的因算素引起巾的操作经风险。人的因素老引起的操麦作风险是润指由于投灵保人、被茎保险人、遍受益人以定及保险公慈司的从业奔人员的人萄为因素而睁导致的风罢险。①道德风胆险。道挪德风险禁是一种舞与人的悄道德品甜质有关恶的无形赶的风险,它主要是你由于被保属险人、投斜保人或者隶受益人为痛了谋取保例险金故意姥制造保险秩事故而导检致的风险闻。②心理风掀险。心接理风险目是与人摄的心理末素质有询关的无酿形的风饶险,它指投茫保人或什被保险喂人在参桂加保险芦以后产株生了松还懈的心遮理,不再小心送防范可能话面临的自阔然风险和丸社会风险,或者在保晃险事故发屿生时,不积极漆采取施察救措施,任凭损失粘扩大。③逆选择风柳险。逆选葡择风险是翼指保险标捷的的损失凯概率高于凶保险公司惠平均损失乏概率的风险。(2)流程管理干不善的因涛素引起的斜操作风险邀。①承保风潮险。承剂保风险从主要指达保险公抵司缺乏袍严密的殊核保流捏程和制择度,缺乏完善亩的核保管老理系统,对保险标猫的没有进剑行严格的某风险选择盈和承保控江制而给保氏险公司带挎来的潜在牲风险。②理赔风壳险。理樱赔风险狡指由于备保险公掠司在理截赔过程标中缺少粮有效的电核赔手茄段和对例各种骗遍赔行为火的鉴别破而导致舅的风险部。③退保风险毛。退保风佛险是指被闭保险人在贸保单保险稳期满之前乳退保而给巧保险公司挥带来的风芽险。(3)外部事件免冲击引起会的操作风各险。外部事件姥冲击对保翅险公司而间言主要是禁产生巨灾鼠风险。2.合规风险合规风险绪对保险公涂司而言主甜要体现在佳监管政策猛变化带来鉴的潜在影意响上,也可以称厌之为政策己性风险,即指一个畜国家政策熟变化、经捕济发展策舱略和相关对法律调整,特别是彩国家对琴保险公阿司政策免的变化挪而影响滚到保险舰公司的御业务经阿营的风爪险。保险公司共的风险管蔽理就遵循的大原则而言,包括三个访方面:(1)全面管阻理与重余点监控狮相统一搞的原则轰。保险手公司应减当建立组覆盖所叉有业务洞流程和爽操作环振节,能够对风称险进行持量续监控、既定期评估晕和准确预伴警的全面杰风险管理驼体系,同时要根顾据公司实川际有针对唉性地实施海重点风险阴监控,及时发骨现、防诞范和化宗解对公军司经营技有重要浮影响的签风险。(2)独立与集致中,分工与界协作相真统一的绵原则。(3)充分有毯效与成概本控制滔相统一尾的原则疲。风险管艳理组织建立由董际事会负最膊终责任、课管理层直株接领导,以风险