物业管理综合能力第八章

物业管理综合能力精讲班主讲老师：李莉第八章保险基础知识与应用第一节

风险与保险的概述第二节

保险的类型第三节

保险合同第四节

保险险种及保险公司的选择第五节

物业管理中的保险事务第八章主要内容第一节概述一、风险和保险(一)风险的基本概念1.风险是损失的不确定性,其含义包括可能存在损失；该损失是不确定的。经常应用大数法则，是保险的数理基础。2.损失频率与损失程度损失频率指在一定时间内一定数目的危险单位中,可能受到损失的次数或程度,通常以分数或百分率来表示.公式:损失频率=损失次数/危险单位数第一节概述损失程度是标的物发生一次事故损失的额度.公式:损失程度=实际损失额/发生事故件数相互联系:损失频率与损失程度一般成反比关系(二)风险的基本要素1.风险由风险因素、风险事故和损失三个基本要素构成。一般根据风险因素的性质划分为实质风险因素（又称物理风险因素）、道德风险因素和心理风险因素（又称风纪风险因素）三种类型。其中，道德风险因素和心理风险因素属于与人的行为有关的风险因素，故二者归入无形风险因素或人为风险因素。第一节概述(二)风险的基本要素2.风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件。3.损失是指非故意的、非预期和非计划经济价值减少。相互关系:风险因素是风险事故发生的潜在原因;风险事故是损失的媒介;风险事故会造成损失.第一节概述(三)风险的特征(补充内容)1、风险存在的客观性。风险伴随着人类的一切活动客观存在，不以人的意志为转移。2、风险存在的普遍性。是指风险无时不在，无处不有。3、具体风险发生的偶然性。就具体某一风险而言，其发生是偶然的，是一种随机现象。第一节概述(三)风险的特征(补充内容)4、大量风险发生的必然性。对大量发生的同一风险，切其中本然性和规律性，可以利用督理统计的方法进行准确的描述，使人们能准确把握风险运动规律。5、风险的可变性。在一定条件下，不同风险是相互转移的。包括科技进步、经济体制与结构的转变、政治与社会结构的改变。第一节概述(四)风险分类1.按风险本身的性质划分，静态风险和动态风险。静态风险是指在社会政治经济环境正常的情况下，由于自然力的不规则变动和人们的错误判断和错误行为所导致的风险。如地震、洪水、飓风等自然灾害，交通事故、火灾、工业伤害等意外事故均属静态风险。第一节概述(四)风险分类特点:由于静态风险是由自然灾害和意外事故带来风险。静态风险所造成的后果可以通过大数法则加以估计和计量。静态风险造成的后果主要是经济上损失，不会获得意外的收益。静态风险一般属于不可回避的风险。第一节概述(四)风险分类动态风险指以社会经济第变动为直接原因的风险，通常由人们欲望变化、生产方式和生产技术以及产业组织变化等引起。如消费者爱好转移、市场结构调整、资本扩大、技术改进、人口增加、利率变化、环境改变。第一节概述2.按是否有获利分为纯粹风险和投机风险纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。如火灾、沉船、车祸等事故。投机风险指那些即有损失可能也有获利机会的风险。如市场行情变化。3.按潜在损失形态分为财产风险、人身风险和责任风险。第一节概述4.按形成损失的原因为标准分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。5.按承担风险的主体分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险。第一节概述(五)风险成本针对风险损失所发生的风险成本主要包括实际成本、无形成本、控制或预防成本。1.实际成本由风险造成的直接损失和间接损失成本共同构成.2.无形成本由风险对社会经济、福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。3.预防或控制成本为预防和控制风险损失,必须采取各种措施而支付的费用.第一节概述(六)风险管理风险管理1．风险管理的定义风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。2．风险管理的目标风险管理目标一般由两个部分组成：按时间划分为损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标。第一节概述(1)损失发生前的风险管理目标①降低损失成本。②减轻和消除精神压力。(2)损失发生后的风险管理目标①维持企业的生存。②生产能力的保持与利润计划的实现。③保持企业的服务能力。④履行社会责任。第一节概述(七)风险管理的基本程序风险管理的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和管理效果评价五个主要环节。1．风险的识别风险的识别是指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。第一节概述(七)风险管理的基本程序2．风险的估测风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量、细致的损失资料加以分析，运用概率论和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度。第一节概述3．风险对策和风险管理技术的选择风险对策是在识别风险和估测风险的基础之上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类：一类:控制法的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件。二类财务法是事先做好吸纳风险成本的财务安排。第一节概述(1)控制法控制法是衣指避免、奸消除风险催或减少风嗽险发生频输率及控制判风险损失定扩大的一脂种风险管宵理方法。悬主要包括腹：1)避免。是需放弃某项叔活动以达仆到回避因幕从事该项切活动可能史导致风险阿损失的目馅的。2)预防。是旦指在风险侨发生前为攻了消除或似减少可能斗引发损失度的各种因打素而采取虾的处理风靠险的具体捡措施。第一节齿概述3)抑制。是劣指风险事龟故发生时伐或之后采旗取的各种侨防止损失巴扩大的措窗施。4)风险中帆和。是张风险管蜡理人采报取措施托将损失陕机会与手获利机搭会进行组平分。5)集合或分宇散。是集田合性质相毙同的多数雾单位来直扶接分担所末遭受的损五失，以提吓高每一单割位承受风脑险的能力让。第一节律概述(2)财务法财务法震是通过灭提留风尊险准备妹金事先举做好吸躬纳风险将成本的厌财务安叉排来降木低风险潮成本的筹一种风罚险管理菌方法，历即对无硬法控制段的风险捏事前所避做的财摸务安排爆。它包披括自留庄或承担始和转移获两种。1)自留是经识济单位或丧个人自己堂承担全部项风险成本谈的一种风钓险管理方滋法，即对孙风险的自典我承担。裁自留有主格动自留和猾被动自留屿之分。第一节牧概述2)风险转移红是一些单梅位或个人伍为避免承皆担风险损膊失而有意航识地将风劝险损失或狼与风险损具失有关的吓财务后果结转嫁给另级一单位或者个人承担杆的一种风罢险管理方钳式。风险馅转移分为讲直接转移盾和间接转破移。第一节咏概述4．风险浴管理效歇果评价风险管理杜效果评价即是分析、客比较已实爬施的风险元管理方法罗的结果与雾预期目标丧的契合程的度，以此弯来评判管舞理方案的英科学性、玻适应性和考收益性。第一节娱概述(八)风险与梢保险的啊关系1、风险是某保险产生肯和存在的制前提2、风险领的发展竖是保险蜂发展的佛客观依辩据3、保险君是风险淹处理的桐传统有提效的措化施4、保险罪经营效钟益要受懒风险管盼理技术承的制约第一节稍概述【多项选择修题】关于风险价与保险的虾关系，下兴列说法正愿确的有（针）。A.风险是过保险产留生和存查在的前诞提。B.风险的辟发展是多保险发味展的客茎观依据贵。C.保险是压可能造扫成损失寸也有获驶利可能衔的风险绩。D.保险是鸦风险处蓝理的传旱统有效墓的措施手。E.保险经应营效益熔要受风逼险管理朋技术的擦制约。第一节项概述【答案】：ABDE【解析】：风险管理市与保险存狡在着密切堪关系：(1)风险是保浅险产生和府存在的前球提。(2)风险的发奶展是保险统发展的客茧观依据。(3)保险是风箭险处理的姑传统有效轨的措施。(4)保险经哗营效益劣要受风扯险管理宵技术的滩制约。可保风险城是纯粹风挨险。指只秋可能造成币损失而无蜻获利可能城的风险。第一节乔概述可保风哗险是保灶险人可蜘接受承栏保的风宝险。即兵符合保现险人承炊保条件忘的风险勤，是风说险的一践种形式卵。可保膜风险必贪须具备璃下列5个条件：(1)可保风险赠是纯粹风龄险。指只猜可能造成挨损失而无浆获利可能宿的风险。(2)风险的姿发生必魄须具有捡偶然性斯。第一节共概述(3)风险的发新生是意外稍的。非意熔外风险属膛于不保风旺险(4)风险必须宗是大量标倘的均有遭君受损失的幕可能性。(5)风险的损烂失必须是历可以用货约币计量的其。以上五个球可保风险岸条件相互替联系、相锁互制约。第一节层概述二.保险的延概述(一)保险的催概念保险是师保险人峡通过收谋取保险奶费的形定式建立捎保险基装金用于踢补偿因拾自然灾器害和意女外事故件所造成涂的经济渣损失或榆在人身圾保险事泼故(包括因死腿亡、疾病街、伤残、鱼年老、失榴业等)发生时贤给付保输险金的鲁一种经得济补偿泼制度。第一节虹概述(二)保险的基净本要素第一，特帐定风险事技故的存在猴。第二，温多数经饮济单位乐的结合决。第三，费斧率的合理丧计算。第四，翅保险基然金的建级立。第一节丹概述(三)保险的职陵能1．保险的教基本职能保险的壶基本职锣能有两辉个，即携经济补舰偿和保驼险金给知付职能胞。经济堤补偿职阀能是在窝发生保围险事故叨造成损贿失根据亚保险合脱同按所舍保标的层的实际欲损失数委额给予炼赔偿；秧保险金醉给付职耀能是在鼓保险事别故发生沃时保险任双方当暖事人根脾据保险乖合同约秧定的保丛险金额术进行给涉付。2．保险脊的派生赠职能。赖保险的锈派生职熊能包括拍融资职膏能、防疑灾防损馋职能第一节愈概述(四)保险的作妄用保险作撕用是保威险职能银在具体们工作中岁的表现被。主要骆表现在界宏观经棍济和微企观经济仆两方面毕。1．保险飘的宏观喘作用是瓣指保险麻对全社蜻会和整沃个国民愿经济总远体所产冠生的经组济效应孩。其作割用主要鸣为：(1)有利于国把民经济持捏续稳定的纪发展；(2)有利于科白学技术的芦推广应用旱；(3)有利于开社会的培安定；(4)有利于桥对外贸证易和国放际交往萝，促进右国际收国支平衡储。第一节攻概述2．保险的叹微观作用保险在黑微观经畜济中的腊作用是臭指保险瓣作为经相济单位愚或个人持风险管晓理的财散务处理乏手段所孝产生的浇经济效浓应。从谦一般意聪义上说剪表现在北以下几促方面：(1)保险有纱助于企宏业及时凭恢复经农营、稳击定收入的；(2)有利于企前业加强经匀济核算；(3)促进企村业加强删风险管殿理；(4)有利于泉安定人障们生活森；(5)提高企业里和个人信弹用。第一节倡概述（五）振保险运脱行环节际：1.展业：机保险宣啄传2.承保:保险人匹审核资脆料,决定接受础或拒绝投政保.3.保险理赔阴：损失通贝知、理赔膏调查。第一节羊概述保险的势分类(一)自愿保险傻和法定保印险自愿保逝险是保考险人和之投保人古在自愿特原则基棚础上通啦过签订齿保险合辽同而建双立保险富关系的斩一种保植险。法定保狮险，又庆称强制虾保险，会是以国努家的有解关法律浇为依据唇而建立住保险关洋系的一告种保险蠢。第二节抹保险的类勺型(二)财产保险贼和人身保蓬险财产保凭险是以歼财产及减其有关秧利益为档保险标把的的一牌种保险拣。人身保险熊是以人的烂生命和身希体为保险陶标的的保软险。第二节旁保险的类叔型(三)财产损失冷保险、信没用保证保乌险、责任哀保险财产损骄失保险吗是以物庆质财产轿及有关香利益为尚保险标竖的的保催险。信用保五证保险到是以保它证人履陈行合同勉为保险无标的的另一种保励险。分舌为信用挠保险和巨保证保痕险。责任保递险是以肆被保险要人对第慢三者依开法应负锡的赔偿局责任为跳保险标批的的保党险。第二节剪保险的类蜘型(四)营利性保蕉险和非营主利性保险营利性保闲险为商业盼保险，是课以营利为雹目的的保圆险；非营教利性保险溜是不以营炒利为目的为的保险。李非营利性纲保险按经套营主体不接同、是否呼带有强制现性分为：桨社会保险非、政策性育保险、相咱互保险、抓合作保险概。第二节分保险的类段型【多项选择痒题】(河)以保证人贼履行合同触为保险标桌的的一种拔保险。A.信用保险B.履约保敬险C.保证保阅险D.权义保辽险【答案】：AC【解析】：信用保横证保险是厚以保证人勉履行合同醒为保险标役的的一种溉保险。分科为信用保只险和保险生。第二节桥保险的类柏型(五)原保险句、再保发险、重享复保险滩、共同称保险1．原保险咏是保险人违与投保人掌签订保险走合同，构泄成投保人豪与保险人吗权利义务鄙关系的保束险。2．再保搬险是一贱方保险营人将原竟承保的抱部分或债全部保商险业务牧转让给箭另一方研承担的瓣保险，告即对保侵险人的控保险。第二节喷保险联的类型(五)原保险、慎再保险、采重复保险忆、共同保面险3．重复吗保险是谜投保人迟对同一府保险标粪的、同稠一保险百利益、傍同一保画险事故挠同时分腐别向两崇个以上席保险人肾订立保曲险合同徒，其保破险金额花之和超甜过保险中价值的匀保险。4．共同保衬险是由两塑个或两个哑以上的保贺险人同时烂联合直接样承保同一岸保险标的葱同一保险红利益、同涌一保险事绞故而保险竟金额之和厕不超过保再险价值的适保险。第二节班保险的类团型一、保版险合同序的概念交和性质(一)保险合同项是保险关稳系双方订改立的一种押有法律约所束力的协毅议；根据垮双方约定禾，一方支轮付保险费塘于对方，征另一方在霸保险标的笼发生约定斑的保险事锣故时，承田担经济补黑偿责任或眉者履行给恶付义务。第三节杠保险荐合同投保人政是指与叼保险人吗订立保饿险合同货，并按偶照保险好合同负眉有支付悔保险费域义务的榨人。保仗险人是浑指与投香保人订伸立保险题合同，萄并按照证保险合菊同承担以赔偿或耐者给付隶保险金缘瑞责任的词保险公封司。被保险人婆是指其财暂产或者人枯身受保险捐合同保障璃，享有保君险金请求轮权的人，我投保人可抖以为被保棋险人。第三节宇保险搞合同(二)保险合同躺的法律性未质在于：1．保险合捕同是双务轿合同。2．保险淋合同是想有偿合涌同。3．保险垮合同是业非要式狠合同。4．保险沾合同是筛附合合盼同。5．保险合众同是射幸傲合同。第三节团保险周合同二、保险医合同的成内立和生效(一)保险合同蜜的成立保险合犹同的成符立需经如过要约脆和承诺光两个阶钟段。一抓般保险鞠实务中挎，投保框人填写员投保单卡为要约寻，保险角人经审姜查后同讨意承保浅为承诺虫。但有牵时，保侍险人在勤审查后滑增加新楚的条件勒，应视嘉为一个绒新的要重约，需削要投保康人的承晴诺，保皂险合同旷才成立化。第三节岭保险宣合同二、保险忘合同的成六立和生效(二)生效保险合同遇成立后，律如果合同屯中约定有阿生效时间泳的，按照秆约定时间氧，合同发策生效力；冒如果合同壳中没有约粘定的，按辅照法律规侮定，自合大同成立时堂生效。第三节网保险禾合同【单项选毙择题】针对“投怎保人填写寨投保单、浮保险人审横查后增加士新的条件道”这种情眨况，以下决说法错误柴的是（胃）A.投保人填头写投保单润为要约B.保险人的插审查为承祥诺C.保险人增推加新条件侵视为新的盗要约D.保险合同层成立，需蜡要投保人稻的承诺第三节尾保险合同【答案】：B【解析】：保险猾合同的双成立需善经过要焰约和承睬诺两个嗽阶段。部一般保球险实务初中，投洪保人填副写投保帽单为要诉约，保妥险人经丈审查后顽同意承核保为承饺诺。但但有时，斤保险人拘在审查寻后增加故新的条惑件，应威视为一滨个新的赶要约，句需要投元保人的双承诺，邪保险合求同才成揉立。第三节鹅保险合同(三)保险合同伤的内容保险合同掏应当包括佣下列事项拉：保险人草名称和住副所；投保岔人、被保北险人名称槽和住所，复以及人身神保险的受参益人的名四称和住所鸡；保险标匪的；保险谨责任和责杂任免除；斯保险期间谱和保险责液任开始时岂间；保险摆价值；保飞险金额；欠保险费以习及支付办罩法；保险体金赔偿或发者给付办杨法；违约呀责任和争渗议处理以扫及订立合闷同的确切钉日期。第三节施保险合同(四)保险利益保险利培益是指促投保人佳或者被席保险人全对保险招标的具塌有的法筹律上承峡认的利托益.1.保险利稳益的主惧体2.财产保险梨中的保险围利益3.人身保歌险中的浴保险利赛益第三节钥保险合同三、保险纱合同的效仓力(一)投保人俱一方的票义务1．如实告众知的义务2．危险增宅加时的通喜知义务3．保险事木故发生时唯的通知义努务与提供滨单证的义饿务4．防损炸救灾的罚义务第三节陕保险合同(二)保险人幕的义务1．说明财义务2．承担危扫险的义务第三节团保险吵合同保险的趁四大险械种：财索产保险虾、人身析保险、偏再保险顷和社会纱保险。一、财产变保险(一)财产保险出的概念与驱特征财产保险族是以财产寒及其有关浑利益为保格险标的的贞一种保险盖，或者以编物质财产赏及有关利抬益、责任锻和信用为拨保险标的胀的保险。第四节亿保险险种械及保险公学司的选择财产保推险与人贞身保险揭比较，冶主要有与如下特溜征：第一，保险标肯的不同树。财产羊保险的辆保险标狡的是被吐保险人辞的财产介及有关吹利益；插人身保扑险的保颤险标的愁是被保搅险人的恩生命和撕身体。第二，保险金额锈的确定依扇据不同。铜财产保险精的保险金历额是根据勒保险价值姑确定的；墨而由于人受身保险的诉保险标的骄是被保险牌人的生命磁和身体，役不能用金饭钱来衡量晋。第四节蔽保险才险种及组保险公顶司的选撑择第三，在保险期在限上，财佩产保险一丙般为一年壤一保；而塘人身保险龙，除意外卖伤害保险婆外，一般剪是长期保莫险。第四节赠保险险种伶及保险公群司的选择第四，在基本抗职能上，兔财产保险嫁的基本职仆能是经济呼补偿；人贷身保险的战基本职能斧是保险金蚁给付。第五，在经营芦技术上，产财产保险箩的风险事边故的发生乔较不规则亦，并缺乏乎稳定性，群损失概率塞相对缺乏伶规律性，胡因而计算谋的费率没雹有寿险的嚷精确；而蔽人身保险到对死亡率各的计算较拉为精密，生出现的危用险事故也怨较规则和宴稳定。第六，财产奸保险一订般不带携储蓄性割；而人叉身保险剖，尤其奖是人寿熊保险则肯带有储处蓄性质驾。第四节断保险险种厨及保险公延司的选择(二)财产保险唯的分类1．按实施炉方式分为庙自愿保险觉和强制保木险。2．按保辈险价值屿的确定逃方式分尿为定值锐保险和授不定值请保险定值保渡险是指保险竿合同当事睬人将保险联标的的保馒险价值事吸先约定并外在合同中形给予载明砍作为保险幼金额，在限保险事故疫发生时根轰据载明的运保险价值婆进行赔偿跨的保险。不定值物保险是指在辉保险合沉同中只末载明保忠险标的臂保险金寸额而未沸载明保仇险价值骂，在保四险事故极发生时火，根据赠发生时僻的保险俭价值对朝比保险程金额予杂以赔偿冲的保险位。第四节六保险险种弄及保险公迫司的选择3．按保赖险保障酬的范围祸不同分溜为财产唯损失保输险、信呀用保证意保险、侄责任保竞险4．按保屈险标的耻的内容深分为物振质财产攻保险、布经济利插益保险舰、责任给保险第四节剥保险光险种及渠保险公旱司的选帜择物质财僵产保险戴是以各鸟类物质侦财产为户保险标庆的的保岂险，分锦为企业塌财产保惑险、家就庭财产恭保险、贞运输工他具保险照、货物泰运输保捡险、工否程保险元、农业梨保险等兼；经济偶利益保辞险是以闭各类物震质财产话损失所挺产生的饥间接损体失，或聋者对他陕人依法权应履行可的经济妙责任为立保险标网的的保直险；责杏任保险都是以被航保险人培对第三反者依法供应负的米赔偿责污任为保炼险标的各的保险浓。第四节眨保险险种座及保险公粘司的选择5．按保险曲标的的性逢质分为积颤极型财产现保险、消统极型财产毯保险积极型财择产保险是泄以已经存固在的物质迈财产及其奔有关利益叠为保险标敬的的保险瞒；消极型坑财产保险校是以被保普险人对第娃三者依法猛应负赔偿叠责任的保嘉险。如第味三者责任共保险、产筛品责任保债险等。第四节鸦保险险种纺及保险公诞司的选择6．按保险桃业务内容晃分为企业荣财产保险蕉、家庭财星产保险、求营业中断魔保险、货逃物运输保粥险、运输肌工具保险早、工程保尸险、农业蹦保险、责明任保险、剧保证保险本、信用保细险等。第四节锡保险唯险种及膝保险公漫司的选隔择二、人肿身保险(一)人身保险衣的概念和政特征人身保我险是以僵人的生屯命和身素体为保榴险标的腿的一种琴保险。曲当人们恶遭受不脖幸事故员或因疾凡病、年掘老以致炮丧失工天作能力冻、伤残行、死亡途或年老崭退休时面，根据鞋保险合秃同条款削的规定添，保险充人对被拣保险人俱或受益顶人给付涂预定的价保险金悔或年金帆，以解苍决病、怕残、老顺、死所坡造成的童经济困欺难。第四节码保险险种峰及保险公蔬司的选择人身保倦险具有校如下特懒点；1．人身辈保险是拘一种定岂额保险扫。2．人身保捷险的保险治利益是以允人与人的予关系来确膊定，而不塘是以人与隙物或责任著的关系来日确定。3．人身嫌保险的步长期性滚。第四节背保险崭险种及介保险公滩司的选慕择(二）人身及保险合同犬的常见条校款1．不可争听条款2．年龄误悲告条款3．宽限期条条款4．保险胃合同效胳力中止哑和复效骑条款第四节速保险敞险种及狮保险公点司的选尾择5．自杀陆条款6．不丧失努现金价值塌条款7．保单贷要款条款8．自动牌垫缴保嚼费条款9．受益人携条款第四节昼保险险种微及保险公连司的选择(三)人寿保险1.人寿保险祖是以被保牺险人的寿汗命为保险艇标的，以勿人的生存石、死亡两旧种形态为辟给，付保瓶险金条件欢的保险。药当发生保枣险合同约水定的事故互或合同约丧定的条件顷满足时，塔保险人对简被保险人沉履行给付霉保险金责墙任。2.人寿保妖险的基体本特征(1)风险的酬特殊性(2)业务的长巩期性(3)储蓄性第四节档保险险种所及保险公蹈司的选择3.分类(1)按保险没事故划牲分，可辜分为死奇亡保险嚷、生存闻保险和屈两全保名险。(2)按照有无碑利益分配则划分，可傻分为分红夹保险与不口分红保险眯。(3)按参加敲保险的甩人数不望同划分颈，可分拢为单独舟人寿保程险、联战合人寿酱保险和路团体人邮寿保险里。第四节遵保险涂险种及使保险公对司的选锁择(四)健康保险1.健康保时险是指膏被保险票人在患疯疾病时育发生医额疗费用援支出，福或因疾倘病所致桐残疾或莫死亡时馒，或因剪疾病、证伤害不蛾能工作抹而减少闹收入时绪，由保着险人负懒责给付按保险金唇的一种爽保险。第四节句保险险种屯及保险公信司的选择2.健康保钢险也称捷疾病保怪险，其绍承保的径风险具冠有以下绝特征：第一，毫由于非例明显的法外来原璃因造成微的。第二，规由于非遮先天的赢原因造拨成的。第三，顽由于非联长存的壶原因造辣成的。3.健康保精险的险蝇种包括浊医疗保饭险、残糠疾收入烂补偿保便险、住笨院医疗找保险、跌疾病保受险和生帅育保险疼。第四节好保险险种狡及保险公胡司的选择(五)意外伤害毯保险1.意外伤害鼠保险是被戏保险人在渡保险有效谦期内，因极遭受非本睁意的、外毯来的、突荐然发生的惭意外事故访，致使身季体受到伤践害而残废米或死亡时韵，保险人拦按照保险皇合同的规醋定给付保前险金的一牺种人身保童险。第四节辣保险险种该及保险公茄司的选择2.特征：一是被锅保险人渠须遭受磁意外伤骨害事故况；二是爆须导致教被保险叠人死亡轨或残疾蛮；三是拦意外伤何害事故渗是死亡持或残疾灵的直接贿原因；性四是意抽外伤害长事故须询发生在微保险期含间内。3.分类：(1)个人意外敞伤害保险(2)团体意外售伤害保险第四节境保险粥险种及抚保险公稠司的选最择三.再保险(一)再保险遗是指保怨险人为固了分散航风险而哭将原承侍保的全虚部或部伪分保险俘业务转买移给另租一保险丹人的保象险.(二)特征:再保险保与原保矮险的区探别1.合同当事攻人不同2.保险标的踪蝶不同3.保险合同野的性质不侧同4.保险费浴支付不闲同第四节藏保险险种剥及保险公伞司的选择(三)作用:1.分散风左险2.扩大承骄保能力3.控制责构任4.降低营业政费用5.拓展新业寺务第四节淡保险记险种及庭保险公聪司的选逗择【单项选外择题】一方保险上人将原承武保的部分腹或全部保揉险业务转节让给另一负方承担的粒保险属于纸（激）。A.原保险B.再保险C.重复保险D.共同保航险第四节粮保险险种警及保险公手司的选择【答案】：B【解析】：再保险是穷一方保险稼人将原承张保的部分旱或全部保肺险业务转宁让给另一锻方承担的蜡保险，即哲对保险人蚊的保险。第四节川保险险种男及保险公委司的选择四.社会保险(一)社会保险议是国家通定过立法对时社会劳动遣者暂时或厌永远丧失沟劳动能力艇或失业带徒来收入减嘱少时提供积一定的物告质帮助以处保障其基唉本生活的仓社会保障却制度。它脑是一项社纹会政策，移是通过提王供物质帮仁助的方式赌体现的。仓一般包括罩生育保险暑、工伤保村险、医疗毯保险、养钢老保险和河失业保险贯等。(二)社会保葛险的基另本特征筐为：社复会性、碌强制性红、互济办性、福腹利性。第四节翼保险纷险种及妖保险公喝司的选鸡择五.保险公司劲的组织经滩营:(一)形式:1.国有保帅险公司2.股份保险讨公司3.相互保家险组织4.个人保招险组织5.保险合雹作社6.行业自思保组织第四节点保险险种杠及保险公讽司的选择(二)我国保炼险公司摔的组织蜂形式1.国有独点资保险劲公司2.股份保险嚷公司第四节惭保险险种榆及保险公尤司的选择一、物业臭保险的概达念物业保名险是指筋物业管愚理中有熔关的保娘险事务啊，物业总管理中择经常涉复及的险勉种有财裹产保险边、公共亡场所责护任保险猴和雇主托责任保量险等。身物业保逗险是一混种合同毕行为，平签订双效方应承案担一定上的义务胳，并享探有相应安的权利盼。第五节卸物业管理蛾中的保险旷事务二、物古业保险疼的原则(一)最大诚逗信原则(二)可保权益惊原则(三)赔偿原绿则(四)公平互悼利原则(五)近因原劝则(六)重复保险北分摊原则:第五节抛物业技管理中猾的保险现事务重复保险薄分摊计算址的方法:包括比累例分摊忘责任制恰和限额取责任制巩、超额否责任制死方法。1.比例分摊认责任制比例分炼摊责任受制是依新据各家重保险公定司承保绵的保险填金额占男各家保稠险公司易承保金绍额总额矮的比例畜来分摊矿保险责滤任.各家保要险公司王承担的比赔偿额=损失金额×(该保险唇公司的睛保额/各保险孙公司保泼额总和)第五节吧物业喇管理中筝的保险疮事务【例1】某业主豆向甲公够司投保泻80万核元财产友保险，喜又同时田就同一滥标的向广乙保险杠公司投田保60作万元财句产保险拆，在保内险有效吹期内，页由于火孔灾，保劝险标的闻的受损望42万虚元，则怕甲乙两灿公司按香照比例恼分摊责是任制分疯担的赔访偿额分斩别是多愚少？解：甲公司懂分担的参赔偿额=42柳×〔80÷（80+霸60）〕≈24万元乙公司分担的赔敏偿额=4镜2×〔60÷（80+6犹0）〕≈18万元第五节欺物业债管理中慌的保险斜事务2.限额责樱任制限额责任粱制是按照灾无他保险趁而独立所侍占责任的煤限额比例世分摊保险辅责任.各家保寒险公司担承担的登赔偿额=损失金额×(该保险公烈司的责任副限额/财产完亿好价值)第五节莲物业千管理中盒的保险视事务【例2】某业主向脂甲公司投软保50万的财夺产保险,由同时呀就同一滚标的向叉乙保险躲公司投扫保60万元财魔产保险,财产完投好价值输为100万元,在保险有欣效期内,由于火灾,保险标棉的的受卫损60万元,则甲乙两粮公司按照牲限额责任刑制分担的轿赔偿额是扬多少?解:甲公司分点担的赔偿越额=60乘×(5密0÷10汉0）=30万元乙公司分担的拒赔偿额60勉×(恢60÷纤100）=36万元60-捐30=阔30万元两者取小阶值,因此,取30万元.30+壤30=扒60万元受饺损额第五节阻物业管理抛中的保险这事务3.超额责任刚制超额责任搭制是指甲已乙保险公麦司分别以箩基本责任洲与超额承桐保,甲公司以园基本责任箩承保,乙公司多以超额隔责任承服保.第五节董物业管理区中的保险蜓事务【例3】某业主向威甲公司投鞋保50万的财器产保险,又同时就予同一标的浓向乙保险妇公司投保60万元财销产保险,财产完筹好价值100万元,在保险有朝效期内,由于火灾,保险标的扁的受损60万元,则甲乙两犹公司按照霉超额责任验制分担的叙赔偿额分备别是多少?解:甲公司切分担的耐赔偿额=投保的甘最高限抹额=50万元乙公司分纯担的赔偿漠额=损失金额-甲公司芳分担的概赔偿额=60落-50吃=10万元50+州10=循60万元损失民额第五节碧物业侵管理中岭的保险税事务三、物扒业保险侵的目的还及重要展意义1．购买殿物业保舅险的目骨的(1)分散意