保险学第六讲保险的基本原则上Microsofoweroin

保险基本原则是在保险发展的过程中逐渐形成并被人们公认的基本原则。这些原则作为人们进行保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务。坚持这些基本原则有利于维护保险双方的合法权益，更好的发挥保险的职能和作用，有利于保障人们的生活安定、社会进步。

第四章保险的基本原则本章主要内容：

可保利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则1本章学习目标了解保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损害补偿原则的含义及主要内容；能够运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的相关问题。

2可保利益原则可保利益原则的含义坚持可保利益原则的意义可保利益构成的条件各类保险的可保利益可保利益的转移和消灭可保利益的适用时限可保利益的存在是任何一份保险合同的基础，这是保险合同的一条最基本、最重要的原则。3可保利益原则的含义可保利益的概念：是指投保人或被保险人对标的所具有的合法的经济利害关系。可保利益原则的含义指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有可保利益，如果投保人对保险标的不具有可保利益，签订的保险合同无效；或者保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的可保利益，保险合同也随之失效。4法律有关可保利益的规定投保人对保险标的必须具有可保利益，把与自己没有利害关系的项目投保，企图在事故发生后取得赔偿，法律是不予保护的。许多国家的法律都明文规定，无可保利益的保险合同不发生法律效力。英国早在1745年的《海商法》中就规定：“没有可保利益的，或除保险单以外没有其它可保利益证明的，或通过赌博方式订立的海上保险合同无效。”1774年的《人寿保险法》也确立了可保利益原则。该法规定：人寿保险的投保人与被保险人之间必须具有可保利益，否则合同无效。1906年的《海上保险法》将没有可保利益的保险合同视为赌博合同而规定无效。我国《保险法》第十一条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”5坚持可保利益原则的意义防止将保险变为赌博防止道德风险的发生限制赔偿程度防止将保险变为赌博。保险不是赌博，若以无可保利益的他人财产或人身作为标的来保险，那就是一种赌博行为。大约在中古世纪，英国历史上曾出现过赌博保险。当时有人以与其毫无利益关系的远洋船只为标的进行保险，这种保险就是赌博。17世纪中叶英国政府颁布禁止赌博性质的保险的法律，规定被保险人投保和索赔时一定要对保险标的具有可保利益，否则法律不予承认，从而有效的防止了赌博性质保险行为的发生。6防止道德风险的发生。如果投保人对保险标的无任何利害关系，易使某些怀有不良动机的投保人在订立保险合同后故意制造保险事故，或纵容保险事故的发生，以谋取赔偿。如果投保人对保险标的具有可保利益，参加保险是为了获得经济保障，即使保险事故发生了，也只能获得损失补偿，而不会有额外获利。因此，可保利益原则可有效防止道德风险的发生。7保险赔偿（给付）额≤保险金额≤可保利益额≤标的物实际价值（仅对财产保险而言）保险赔偿（给付）额≤实际损失额（仅对价值补偿性保险而言）限制赔偿程度。可保利益是保险人根据保险合同对被保险人经济损失所能补偿的最高限度。在财产保险合同中，补偿应以可保利益为依据，被保险人所主张的赔偿金额，不得超过其对保险标的所具有的可保利益的金额。如果不坚持补偿的最高金额以可保利益为准的原则，则被保险人可以因较少的损失而获得较大的赔偿金额，对超过可保利益部分，同样会导致道德风险。所以，可保利益原则可以防止通过保险取得原来没有的利益。8可保利益构成的条件保险利益必须是合法的利益保险利益必须是客观存在、确定的利益保险利益必须是经济利益保险合同的成立必须以可保利益为前提，因此，对可保利益的确定十分重要。投保人对保险标的的利益关系并不都可作为可保利益，可保利益必须具备下列条件：9保险利益必须是合法的利益投保人或被保险人对保险标的所具有的经济利益必须是符合法律的规定，符合社会公共秩序，为法律所承认并受到法律的保护的利益。这种合法性体现在：保险标的存在的合法性和投保人或被保险人与保险标的关系的合法性。如果投保人或被保险人对保险标的不具备合法的利益，投保人与保险人签订的合同无效，被保险人不能获得保险合同的保障。10保险利益必须是经济利益所谓经济利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可以通过货币计量的利益。因为保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，因此，投保人对保险标的的保险利益必须要能用货币来计量，否则，保险人的承保和补偿就难以进行.保险利益必须是客观存在、确定的利益客观存在、确定的利益是指投保人对保险标的现有利益和预期利益，即客观上是已经确定、或可以确定的利益。现有利益是指在客观上或事实上已经存在的利益，如投保人或被保险人对已经取得所有权、经营权、抵押权的标的所具有的利益。预期利益是指在客观上或事实上尚不存在，但根据有关法律或有效合同的约定可以确定在今后一段时间内将会产生的经济利益，如预期的营业利润和租金等。在投保时，现有利益或期待利益都可作为确定保险金额的依据，但在发生保险事故进行索赔时，期待利益已成为现实利益才能赔付，保险人的赔偿以实际损失的保险利益为限。11各类保险的可保利益财产保险的可保利益责任保险的可保利益信用与保证保险的可保利益人身保险的可保利益由于各类保险所承保的风险责任不同，因而在保险合同的订立与履行过程中对可保利益原则的运用，也不尽相同。12财产保险的可保利益⒈财产所有人对其财产有可保利益。包括这一财产为个人所有和与他人共有这两种情况，财产共同所有人的可保利益仅限于每一所有人对其财产所有的份额。⒉抵押权人、质押权人对抵押、质押的财产的债权有可保利益。抵押人提供给抵押权人作为担保的财产，在形态上不转移财产的占有，仅当抵押权人在其债务不能获得清偿时，可以依法将抵押财产变卖，并从中优先受偿。因此，抵押权人即债权人对抵押财产具有可保利益。同理，质押权人对质押的财产具有可保利益。因此抵押权人或质押权人可将抵押或质押的财产投保财产保险。13⒊财产保管人或受托人，对其所保管或受托的财产负有经济责任，则财产保管人或受托人对所保管或受托的财产有可保利益。如店主对住客的行李，修理人对委托者的财物须承担法律责任，所以保管人或受托人对这些财产具有可保利益。⒋由于合同关系，使当事人一方或双方对合同的标的物具有可保利益。如租房合同中订明，承租人在承租前一次性缴付房租，如果房屋毁损，租金不予退还。这样，承租人对可能发生的房屋火灾造成的租金损失具有可保利益。⒌合法的、预期利益有可保利益。如租船人对其租赁船舶的运费有可保利益。又如当保险财产发生事故招致损失以后，由于停产、减产或营业中断等原因，投保人或被保险人会受到间接的经济损失，包括利润损失和继续支付的费用损失，仅在这种情况下，投保人对预期的利润和其他费用有保险利益。利润保险在外国很普遍。利润保险是以财产险和机器损坏险保单为基础加保的一种保险，不能单独投保。14责任保险的可保利益责任保险是以被保险人的民事损害经济赔偿责任作为保险标的的一种保险。凡是法律法规或行政命令所规定的，因承担民事损害经济赔偿责任而须支付损害赔偿金和其他费用的人对责任保险具有利益，都可以投保责任保险。根据责任保险险种的不同，责任保险的可保利益也不同。⑴公众责任险：各种固定场所（如饭店、旅馆、影剧院等）的所有人、管理人对因固定场所的缺陷或管理上的过失及其它意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。

15⑵产品责任险：制造商、销售商、修理商因其制造、销售、修理的产品有缺陷对用户或消费者造成人身伤害和财产损失，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。⑶职业责任险：各类专业人员因各种工作上的疏忽或过失使他人遭受损害，依法应承担经济赔偿责任的具有可保利益。⑷雇主责任险：雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病或伤、残、死亡等依法应承担医药费、工伤补贴、家属抚恤责任的具有可保利益。16信用与保证保险的可保利益信用与保证保险是一种担保性质的保险，其保险标的是一种信用行为。权利人与义务人之间必须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。当义务人因种种原因不能履行应尽义务，使权力人遭受损失时，权利人对义务人的信用存在可保利益；而当权利人担心义务人履约与否、守信与否时，义务人因权利人对其信用怀疑而存在可保利益。如债权人对债务人的信用具有可保利益，可投保信用保险；债务人对自身的信用也具有可保利益，可投保保证保险。其它如雇主对雇员的信用具有可保利益；制造厂商对销售商店信用具有可保利益；业主对承包商的合同的实现具有可保利益。17人身保险的可保利益人身保险的可保利益在于投保人与被保险人之间的利益关系。人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有可保利益。投保人对被保险人所具有的某种利益关系主要体现在：⒈投保人对自己的生命或身体具有可保利益。⒉投保人与有亲属血缘关系的人具有可保利益。亲属血缘关系主要指配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、孙子女等家庭成员。有些国家规定，具有可保利益的仅为直系近亲，有些范围较大。⒊投保人对承担赡养、收养等法定义务的人也具有可保利益，不论是否存在血缘关系。⒋投保人对与其具有经济利益关系的人具有可保利益。投保人与被保险人之间的关系是经济利益关系，如雇用关系、18债权债务关系等。雇用关系体现出来的企业或雇主对其雇员具有的可保利益使得企业或雇主可以以投保人身份为雇员订立人身保险合同。债务人的生死对债权人的切身利益有直接影响，因此，债权人对债务人具有可保利益；但债务人对债权人却不具有可保利益。当然，债权人对债务人的可保利益以所欠债务为限。另外，合伙人对其它合伙人、财产所有人对财产管理人等也因其存在的经济利益关系，前者对后者具有可保利益。对于人身保险可保利益的确定具体要依据本国法律，因为各国对人身保险可保利益的立法有所不同。英美法系（判例法系）的国家基本上采取“利益主义原则”，即以投保人与被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或其他私人之间的利害关系为判断依据，有利害关系则有可保利益。而大陆法系的国家大多采取“同意主义原则”，即不论投保人与被保险人之间有无利害关系，只要取得被保险人的同意，就具19有可保利益。还有一些国家采取“利益和同意相结合的原则”，即投保人与被保险人之间具有经济上的利害关系或其他利害关系有可保利益；而投保人与被保险人之间没有利害关系，但征得被保险人同意也具有可保利益。我国保险立法和实务基本上是实行“利益和同意相结合的原则”。我国《保险法》第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：⑴本人；⑵配偶、子女、父母；⑶前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”20可保利劣益的转永移和消壶灭可保利刊益的转烧移可保利益螺的消灭21可保利益钞的转移可保利还益转移是指在就保险合冲同有效挤期间，址投保人袍将可保闸利益转敢移给受禾让人。管它对保踪蝶险合同闯的影响宁因其转种移的原壳因不同蚊而不同约。⒈继承。在财产保若险方面，被保险涌人死亡时岂，除保险途合同另有好约定外，眨可保利益速原则上因训继承而转棕移给继承功人，也即节保险合同舰仍为继承育人的可保朵利益继续艳存在。但虹在人身保户险方面则不同，茄被保险人旋死亡，如喂属死亡保露险或两全讽保险，即庆为保险事裳故发生，春保险人应点承担给付扑保险金的歇责任，保赔险合同即挣告终止，春并不存在毅可保利益班的转移问精题；如属定其它人身周保险合同柴或因非保骡险事故导挤致的死亡迷，保险合缝同也因保扒险标的的终消失而终骑止，同样虹不存在可秤保利益的驶转移问题画。但是，牛投保人死毅亡，而投膨保人与被粉保险人不专是同一人六时，如果融被保险人狐的利益属石投保人专奇有，如因籍亲属关系脊、抚养关求系而产生况的利益等章，可保利派益不得转旺移；如果赢对被保险搭人的利益梁并非属投岭保人所专亿有，如因辽债权债务依关系而产生的利间益，则应页该认为人矮身保险合具同仍可为稼继承人的妖利益而继网续存在。22⒉转让。在财产保险中，可保葱利益是否猜因保险标迅的的转让燃而转移，岛各国法律吉规定并不铅相同，德谷国、法国葱、日本、涂瑞士及我声国台湾等德国家和地蜜区从保护消受让人的蚁利益出发记，主张保俘险合同继卷续有效，怎可保利益树随保险标龄的的转让党而转移。畜奥地利等珍国家则主阔张，保险牌标的如是岛不动产，品则可保利句益随之转建移；如是施动产，则逮保险合同趴消灭，可胡保利益不攀得转移。苦但对于股音份转让、匀共同共有浓部分利益旷的转让，猪各国都规脸定，保险逃合同继续滨有效，可爹保利益应渗随之转移距。我国《酸保险法秋》第3卖4条规尝定：“愚保险标微的的转寨让应该展通知保农险人，相经保险增人同意嚼继续承纽奉保后，技依法变缸更合同平。但是纠，货物测运输保颗险合同萝和另有聋约定的拜合同除繁外。”考从该条它规定来丽看，我巴国仅承贝认运输疏货物保团险的保斤险标的冈转让后刊，可保缠利益才损自动随锈之转移岗，当然拘保险合下同有明旧确约定晨的，则细依照约头定。在人身保险中，除抛因存在孕债权债聋务关系款而订立伐的人身丹保险合迫同可随傲债权一巷同转让庭外，其响他人身饮保险的富可保利刚益不得巷因转让通而转移吐。23⒊破产。在财产保晃险中，投保禾人破产时印，其可保泄利益转移给给破产债驾权人，保鹅险合同仍乱为破产债占权人而存醉在。但通蛛常各国都炉有一定的摆时间限制结。在规定遗期限内发奋生保险事难故，破产粉债权人和驴破产管理戴人都享有赢请求权。扎超过这一涨期限，破岂产管理人亭应与保险灶人解除保声险合同。原在人身保险中，投厅保人破郑产对合雨同无甚惯影响。24可保利里益的消截灭可保利益探的消灭是指投隐保人或封被保险志人对保剖险标的桂的可保穿利益由啦于保险誉标的灭华失而消春灭。在财产保柔险中，保容险标的的专灭失，可产保利益即姥归消灭。验在人身保新险中，投符保人与被赴保险人之励间丧失构绍成可保利斧益的各种顷利害关系幕时，原则绝上可保利损益也随之臣灭失，但耗在人寿保丸险方面，骆则有例外书。25可保利罩益的适倾用时限财产保险惨可保利益屠的适用时阴限人身保绒险可保逝利益的数适用时租限26财产保叮险可保贱利益的雹适用时扭限可保利理益原则灰是保险饿实践中辫必须坚传持的，联但在财浙产保险竿和人身婚保险中萌，保险郊利益的纠适用时贱限却有位不同。财产保纤险的可浊保利益丛在保险煮合同订婶立时可山以不存续在，但莲事故发谱生时则饿必须存飘在。英国《1歌906年准海上保险永法》第6衔条规定：排“在保险氧契约订立珍时，被保析险人对于事标的物故挡无发生利贪益关系之相必要，但俘在标的物求发生灭失句时，被保细险人必须蕉享有保险怜利益……茫”。这样炉规定的理仓由在于：律首先，便清利保险合认同的订立逼，有助于季保险业务竭的开展。概如在签订亲保险合同裳时，货物涌的买方可毒能还不具详有可保利珠益，但从往货物转让巩时起，则括具有合法育的可保利搞益，在发就生保险事堵故时，可锻要求保险斧人进行赔依偿。其次后，只有保葛险事故发杆生时才有明可保利益此存在，投秤保人或被色保险人才势有实际损算失发生，片保险人才乞可具以确咱定补偿的抓程度。如冠果可保利态益在合同绕订立时存会在，但在水事故发生思时已经丧贸失，则投绪保人或被柏保险人对东于保险标地的已无利世害关系，拣自然对保妈险人也无烈损失和补卵偿可言，慨故保险合芦同失效。27人身保险览可保利益叙的适用时沙限人身保姜险可保耕利益的症适用时肢限不同搭于财产武保险，抄它必须他于合同长订立时农存在，冻而当保绑险事故仇发生时惠是否存革在可保闹利益，慕则不要俊求。这主要是土因为人身访保险的保肾险标的是棍人的生命勤和身体，政人身保险泄合同生效值后，被保觉险人的生啄命或身体维受到伤害辩，获得保舅险金给付喉利益的被支保险人或香受益人，羊投保人不铅会因被保崖险人发生声保险事故评而享有领无取保险金劝的权利，症因此，在岛发生保险钓事故时，基投保人是亏否对被保唇险人具有镇可保利益狭没有意义愁。而且，孩对作为受昼益人的投颈保人也有任约束：依刘据有关规辈定，受益睛人须经被塑保险人同燃意或指定投，当被保掩险人因受血益人的故久意行为而趴受到伤害亿时，受益傲人将丧失俊获得保险著金的权利闹，由此保歌障了被保思险人的生飞命安全和反利益。只母要在投保资时具有可喝保利益，艺即使后来副投保人对位被保险人秩因离异、渠雇用合同竞解除或者彩其他原因客而丧失可灵保利益，盘也不会影紫响保险合昼同的效力哪，保险人制仍负有保讨险金给付夫责任。28案例一某厂财近务会计开赵某于秧199庸8年5裁月22做日为其茅公公瞿疾常秋投业保10日年期简虏易人身踢保险1旅5份，饮保险金贩额20殊55元由，指定晚受益人宴是瞿常妹秋的孙宏子瞿润挨东，当需时年仅演8岁。瓶投保两吸年后，赵赵某与丢被保险胞人的儿三子因感顷情破裂灭而离婚蛇，经法宅院判决偶，瞿润矮东由被允保险人候儿子抚训养。离婚婚后赵帝某仍按势月从自恼己的工诱资中扣槽交保险好费。离旷婚一年止后，被踏保险人徒瞿常秋仗因病身况故，于忠是赵某何向保险睁公司提安出给付纺保险金孟的申请己。与此傻同时，烫被保险铜人的儿洪子提出拔受益人怨是他的历儿子，衫而且由匆他抚养抱，应有向他领取到这笔保勿险金。惭为此发手生纠纷构。请问门保险公投司应否宰给付，豆应给付枯谁？29答：保险傍公司应该臣给付。因请为人身保赛险可保利顶益的适用掉时限与财敲产保险不值同，只要怒求在订立征合同时必砌须具有可说保利益，歉而在保险虽事故发生纵时可以不刑具有可保咬利益。所伍以赵某在欲为其公公拦投保后，瓦尽管中途唯婚姻关系亚发生了变块化，但这筝份保险单礼仍是有效签的。根据达《中华人配民共和国北妇女权益患保障法》恩第45条博第1款规愚定：“父哗母双方对亭未成年子耕女有平等味监护权”势，此案在都司法部门胁的协助下阅，由监护晓人双方达抢成协议：更①由赵某光领取保险耗金；②保坛险金以受初益人瞿润糖东的名字藏存入银行品；③存单模由赵某保寇管，待瞿险润东成年赤后交给他呼使用。30案例二某银行将吧其抵押贷菠款的一栋冲房屋投保许了一年期跟火灾保险垦，保险期描限内某日案该房屋遭杂受火灾而馋焚毁，银久行持保险爹单向保险昨人提出索工赔，保险祖人经调查述发现该银浮行已在火爸灾发生前透收回了此雨笔贷款，姓故拒绝赔敲偿。问保接险人能否秤拒赔？为沉什么？答：保重险人应踪蝶该拒赔终。因为诉根据可距保利益厨原则，泊财产保粗险的保使险合同亲在投保疮时，以弄及在损盘失发生速时，均蔽应具有形可保利滚益。而旗此案因甚贷款已简在发生娱保险事民故之前铅归还，回所以银赏行对该仅房屋已舰无可保卷利益，孝保险合最同失效晚，保险己人不应凯赔付。31案例三198戴6年6忘月3日桥，某市让职工王性某将其猪私房投齐保家庭渴财产保秤险，保嫌险金额汉为50肝00元料，保险锋期限为学一年。亡同年1尽1月2远5日，析王某将陪该房屋学卖给了零李某，协并把保辰险单一插起转让阵，房屋勺卖价中半已包含胆了保险义费一项埋。次年舅4月1考日，该督房屋发么生火灾菠，损失根金额为欠350奏0元。斧李某向看保险公仔司提出蕉索赔，递被保险资公司拒药绝。问的保险公们司的做躬法是否动合理？答：保险劣公司应该阻拒赔。因江为：首先逗，财产保匹险合同成氧立时以被龟保险人对伶投保财产丛具有可保奋利益为条院件的。被困保险人王舞某在房屋贴售出后已瓦失去了可叙保利益，格该保险合真同已自动脆失效。其闹次，除了鲜货物运输葬保险单以高外的其他百财产保险丛单不能随遇保险财产略出售而自号动转让，痕应该先通击知保险公琴司，经保内险公司同聚意更改了拴被保险人坦之后，保异险单才继骄续有效。沫既然李某建不是被保复险人他也确就无权索千赔。32案例四198林7年3茄月15稠日，李稀某将其萝木质机雷动船投建保，保璃险金额布按重置摆价值确贷定为7留000枣0元，页保险期谣限为一旋年。次惧年1月喊15日脂，李某拨驾驶该舟船发生万触礁事将故，施阶救和维箩修费共姻计54朗00元复。保险段公司接锤到出险京通知后北立即组析织调查司，发现青投保时谷船舶属陵于李某绿一人所肯有，但恐他后邀死另外二赠人合伙捎经营，金船舶分素为四股赢，李某奋占两股钳，并签焦订了合鹅伙经营幕合同，夕但没有蜘办理保医险批改饲手续。估案发后嚼保险公握司人员促对理赔弦有不同异意见。润你认为骄正确的便意见应袋该是什帝么？答：正宏确的意摸见应该级是，李库某对该巷船仍具前有全部袜可保利妥益，从数个人经读营到合仁伙经营诱，并没填有引起涝保险标全的过户守，户主房诚仍是李犹某，他域是经营析人，又涉是其他坊两人所搏占部分耍财产的船保管人露，保险欧公司应的该赔偿究全部损脏失。33最大诚信横原则最大诚信嘱原则最早度起源于海咏上保险。绝在海上保扬险中，保首险双方签语订合同时棋，往往远彻离船舶和医货物所在晒地，保险司人对保险遗财产一般站不可能作围实地查勘历，仅凭投鹅保人叙述仍的情况来锋决定是否扎同意承保般和以什么味条件承保袄，所以，婚特别要求陕投保人诚秀实可靠，系英国19麦06年海案上保险法招对最大诚螺信原则作唤了如下规顾定：“海梦上保险是临建立在最咬大诚信原永则之基础夸上的保险殖合同，如芒果任何一尝方不遵守傅这一原则竹，他方可活以宣告合肆同无效。牙”我国《纸保险法》械第5条规类定：“保息险活动当纳事人行使跟权利，履广行义务应客当遵守诚品实信用的昆原则。”最大诚信衬原则的含猜义坚持最大辅诚信原则允的意义最大诚概信原则鄙的实现啦方式违反最夜大诚信宵原则的匀法律后于果34最大诚信奸原则的含捆义诚信就羞是诚实骄信用。汤诚实是牵指一方请当事人膊对另一览方当事许人不得嗽隐瞒、谷欺骗；未守信用赢是指任揉何一方扫当事人浸都必须胞善意地杯、全面先地履行民自己的装义务。嚼最大诚绪信原则毅的基本脂含义是惜：保险市合同当槐事人订济立合同辫及在合纵同有效罢期内，乘应依法她向对方术提供应蛾向对方仓作出订味约与履改约决定兆的全面昼实质性梁重要事屿实；同床时绝对得信守合淋同订立枯的认定杜与承诺翠。否则线受到损忌害的一追方，可访以此为趋由宣布貌合同无劲效或不少履行合鸣同的约矛定义务样或责任笑，甚至捡对因此合而受到无的损害侄还可要疯求对方蔽予以赔崖偿。35为什么最劳大诚信原字则多用于逗限制投保定人或被保抖险人？最大诚信凑原则对保球险人和投墙保人具有赔同样的效争力，但实帆际上主要灯是针对投舱保人而言替的，这是猴因为投保静人对保险捉标的的风龙险情况比王保险人清然楚，且可劝事先了解睬保险条款麻和保险单晒内容，然素后决定是新否投保，躁因而处于竞主动地位社。而保险民人只能根搜据投保人呼的陈述决炉定是否承千保，若投庆保人陈述缝不实，保渡险人也难孤以发现，晚因而保险牌人在保险傅合同的签闸订过程中平基本处于惩被动地位该。至于对国保险人诚柄信的要求赢主要是通缎过保险立幸法和政府普的监管来鹿实现的。载另外，由连于保险合废同是附和只性合同，撞是由保险泰人事先拟盖定好的，饱因而法院意对保险判乱案多作不级利于合同瞧起草人的昂解释，从情而限制了尼保险人的赌某些行为妻。投保人遵守最馋大诚信堡原则主鉴要体现封在如实告知和履错行保证上，保险人遵守最悼大诚信烤原则主寸要体现露在弃权与禁捧止反言上臣。36坚持最急大诚信昌原则的灰意义避免或减诱少赌博行辅为或道德萝风险保险合同雕具有射幸踏因素，以励最大诚信究原则约束碰双方，可际避免或减羞少赌博行从为或道德可风险。保险合同佛是诺承性臭合同，保括险标的掌正握在投保毁方手中，趟并由其占振用、保管砌、使用，杆若不以诚疼相待，保屋险方对标抗的的危险练因素、危见险程度等荐重要事实签的了解，证始终处于众不利的地湾位，从而模使之对危兰险的估计欲产生误差嚼，难以维叛持保险经闲营。多数保刚险合同愚属附和扬性合同往，保险筒人对于狭合同的阿具体内谷容，如可费率、蒸赔款方谎式等的酸了解程站度远多虾于投保演人，保插险费率善是否合零理，承量保条件蜜及赔偿狠方式是忙否苛刻捧等均取课决于保厌险方的呢诚意。37最大诚信宜原则的实喷现方式告知保证弃权与禁矩止反言最大诚块信原则朋是签订坦和履行书保险合纪同所必那须遵守辨的一项枣原则，弯坚持最送大诚信叠原则是希为了确言保保险岩合同的削公平，观维护保亚险合同奇双方当管事人的笨利益。伍最大诚凭信原则脑的实施工，对于钱投保人友来说，蚁主要是刮告知、怜保证；劣对于保忆险人而咏言，弃晕权与禁干止反言北原则是缎对于保德险人的胡约束。38告知1、告冲知的含承义：是投砌保人或呼被保险贼人应尽向的义务爆。狭义的告样知是指合同寻当事人双冬方在订立弹合同前或滑订立合同绞时，双方瞧互相据实领申报或陈傅述。在保私险最大诚逃信中的告田知是指广义的宜告知，即保况险合同趁订立前亏、订立冰时及合满同有效惧期内，扛投保人限或被保现险人对朵已知或活应知的宫危险和颤与标的盆有关的啊实质性稠重要事愤实向保件险人作彻口头或所书面的汪陈述；债保险人啊也应将蛛对投保垒人利害晴相关的藏实质性费重要事榨实据实叙通知投朋保人。润告知的阀目的是覆为了使沙保险人简正确估粒计其承民担的风氏险，以奋便决定签是否同闸意承保评或以什皂么条件症承保；钓对投保停人或被句保险人蒜而言，铺是能够板确知未帜来风险悄，损失赢是否能载够得到倦保障，呀从而决个定是否愈投保或么以什么亿条件投乞保。有关实推质性重坟要事实：英国《测1906修年海上保敌险法》对唯此是这样绳表述的：素“影响谨矛慎的保险芬人在确定俘收取保险失费的数额糖和决定是扩否接受的谷每一项资敏料就认为狼是重要事洋实。”由便此39可见，实擦质性重要芒事实是指威保险人决稻定是否接锹受或以什歉么条件接尿受承保起股影响作用蠢的事实。裹如：有关扬投保人和句被保险人萄的详细情喊况，有关按保险标的叛的详细情艰况，危险具因素及危丹险增加的贡情况，以读往损失赔善付情况，恢以往遭到引其他保险抛人拒绝承摊保的事实败等。告知义务白的具体行触为称为陈团述、声顺明、申丘明或说痛明。在撒财产保温险中，前仅投保糖人负有追告知义忧务；在市人身保功险中，脸投保人费、被保摔险人皆贪为告知携义务人万，但受吐益人一劈燕般不负僻告知的笔义务。我国《保钢险法》第贞16条规你定：“订贼立保险合戚同，保险滚人应当向哑投保人说勿明保险合寨同的条款苦内容，并峰可以就保轮险标的或鱼者被保险坛人的有关垒情况，提粮出询问，岁投保人应办当如实告捕知。”这雪些规定体帅现了最大粉诚信原则颠。告知不装仅要求田投保人欺或被保顾险人在柜订立保收险合同创时把40有关保拥险标的逢的实质浊性重要央事实告胁知保险缩慧人，而讽且要求蹦在保险针合同有奶效期内明，若保土险标的厨的危险熊情况发脆生变化搅，也应熊及时告捏知保险绣人；在错保险事括故发生减后向保报险人索压赔时，历应如实梳申报保秘险标的淋受损情菠况，提普供各项单有关损矿失的真熊实资料巴和证明捕。我国皂《保险侄法》第扔37条洪规定：慕“在合冈同有效惨期内，惊保险标厉的危险轧程度增逆加的，吼被保险迎人按照描合同约穿定应当滴及时通剑知保险输人，保购险人有坏权要求凝增加保据险费或哑者解除弯合同。扬”第2捉8条规扬定：“研保险事构故发生业后，投唉保人、吧被保险笼人或者雷受益人市以伪造差、编造谅的有关遥证明、夺资料或赛者其他精证据，蒸编造虚墓假的事酸故原因氏或者扩川大损失贞程度的劳，保险捕人对虚体假的部亩分不承罩担赔偿钳或者给燃付保险僻金的责广任。”41⑴投保人削的告知。作为翻投保人宜，应告狗知的内烧容有五德个方面辩：第一，佩在保险邮合同订秆立是根酷据保险绒人的询对问对已紧知或应贿知的与滋保险标精的及其谢危险有懒关的实柴质性重慈要事实肚进行如剩实回答顾。我国偷《保险崭法》第希17条甘规定：程“订立处保险合惧同，保考险人应畜当向投指保人说引明保险氏合同的僻条款内份容，并榆可以就货保险标猪的或者愿被保险寺人的有驾关情况执，提出衔询问，罢投保人晶应当如魄实告知财。”铲在具体历操作上墙，通常网情况下季，保险吃公司会乏让投保燥人首先乳填写投班保单，沙在投保程单上列狡出投保督人、被疾保险人魔及保险垮标的等控详细情趴况让投锦保人填极写；或毕由代理慕人按投猪保单内键容问讯零，代为固填写，悦由投保报人确认捐。第二，保抽险合同订阴立后，在奋保险合同激有效期内佩，保险标洲的的危险倘程度增加相时，应及劳时告知保姑险人。我估国《保险底法》第3鄙7条规定读：“在合功同有效期睛内，保险五标的危险说程度增加蜓的，被保斤险人按照修合同约定强应当及时宴通知保险确人，保险盯人有权2、告知望的内容42要求增辈加保险厕费或者顺解除合乏同。”规特别是秋在财产焦保险中污，保险鬼标的的辟危险程届度增加扇时的及湾时告知庄显得更虚为重要达，有相宁当多的慰实例证败实，保利险公司吃的拒赔挣都源于络此。第三，保族险标的发方生转移或取保险合同陆有关事项淹有变动时离，投保人包或被保险显人应及时跑通知保险赞人，经保丢险人确认弟后可变更煤合同并保器证合同的铲效力。第四，绳保险事赌故发生届后投保蓬人应及图时通知嫌保险人撤。我国劫《保险软法》第鱼22条科规定：移“投保软人、被乌保险人衰或者受烧益人知供道保险结事故发车生后，攻应当及会时通知纪保险人并。”及电时通知澡的目的湾在于使桑保险人租协助减奏少保险甘损失，纪准确查队找损失屋原因；桃同时也投使投保帮人或被伶保险人扇尽早得什到保险罢赔付，创尽快恢流复正常提的生产宾或生活呈。第五，有嫁重复保险驳的投保人型应将有关膜情况通知切保险人。庙我国《保谱险法》第介41条规辣定：“重台复保险的旁投保人应蹈当将重复缝保险的有浸关情况通甩知各保险童人。”43⑵保险人的傅告知。保险人窜作为保险鹅关系中的饶当事人，科也应遵循轧诚信原则骨中对如实懒告知义务系的要求，冻保险人告谣知的主要纳内容有：第一，保伪险合同订劣立时，保蝇险人应主李动的向投稀保人说明骡保险合同牛条款的内至容，特别季是免责条源款的内容惊须明确说蔬明。第二，在酬保险事故趴发生时或旺保险合同眯约定的条校件满足后杜，保险人拦应按合同餐约定如实呈履行赔偿孝或给付义药务；若拒垃赔条件存啦在，应发懒送拒赔通灯知书。443、告知的竭形式⑴投保人明告知的摆形式有泄客观告品知和主袄观告知乔两种。客观告其知又称答无限告西知，即台法律上兔或保险挡人对告和知的内肃容无论赔有没有叔明确的盾规定，要只要是炎事实上教与保险氏标的的留危险状法况有关险的任何帅事实，娘投保人链都有义险务告知瓣保险人耐。客观驱告知的爷形式对泼投保人葛的要求快比较高赢，目前建，法国栗、比利斧时以及巾英美法肾系国家缩慧的保险占立法采幕用该种写形式。主观告谣知又称躬为询问墙回答告岛知。它米是指投雹保人对墙保险人森询问的范问题必套须如实舰告知，程而对询忌问以外投的问题图投保人蔽无须回气答。大必多数国极家的保每险立法师采用该泻种形式旁，我国治也是采吵用此种堪形式进表行告知残。投保吹人或被财保险人肆对某些宵事实在少未经询蔑问时可勒以保持肺缄默，湿无须告护知。⑵保险人陷告知的洁形式有院明确列项示和明夺确说明江两种。明确列牌示是指露保险人狭只需将孔保险的赵主要内曲容明确案列明在登保险合鞠同之中互，即视矩为已告弄知投保搂人。在号国际保苦险市场搏上，一助般只要垃求保险果人如此梁告知。45明确说明足是指保险带人不仅应艇将保险的碎主要内容刃明确列明甩在保险合骂同中，还特必须对投镰保人进行夸正确的解拖释。我国蛛要求保险炒人告知形父式采用明羞确说明方淹式要求保川险人要对洞保险合同徒的主要条毁款尤其是竹责任免除兴部分进行丸说明。我茎国《保险部法》第1刺7条规定姓：“保险接人应当向饥投保人说椒明保险合利同的条款亦内容。”侨第18条仅规定：“拥保险合同连中规定有熊关于保险俱人责任免沿除条款的奴，保险人窜在订立保次险合同时击应当向投蔑保人明确都说明，未员明确说明捆的，该条贸款不产生扒效力。”46保证1、保证的含禾义：保证是妥最大诚信响原则的另授一项重要俱内容。所惹谓保证是介指保险人漏要求投保域人或被保棍险人对某架一事项的喂作为或不密作为，某蚕种事态的片存在或不与存在作出寺许诺。保含证是保险兵人签发保望险单或承脆担保险责乘任所需投谢保人或被锤保险人履脸行某种义贞务的条件个，其目的泻在于控制喜危险，确螺保保险标归的及其周岭围环境处舌于良好的鸡状态中。艺保证的内芹容属于保铅险和同的累重要条款酒之一。472、保突证的种草类保证可分错为明示保撞证与默示谊保证两种徒：（1）明示保证明示保证傍是以文字贤或书面的屠形式在保垮险合同中爽载明，成兔为保险合羞同的条款携。例如，笑我国机动陪车辆保险恒条款“被辫保险人必瓜须对保险钉车辆妥善劳保管、使鸟用、保养讽，使之处鹊于正常技纤术状态。巡寿”即为明惰示保证。明示保证励又可分为财确认保证铺与承诺保猪证。确认杏保证是投躲保人或被剪保险人对愁过去或现豆在某一特生定事实的哪存在或不忍存在的保未证。确认耕保证是要堤求对过去石或投保当泄时的事实许作出如实毙的陈述，幕而不是对贩该事实以狡后的发展纸情况作保欢证。例如瞒投保人身贼保险时，净投保人保趴证被保险钱人在过去崇和投保当效时健康状待况良好，底但不保证衡今后也一隐定如此。坝承诺保证桐是投保人限对将来某促一事项的狡作为或不幕作为的保由证，即对浑该事项今搅后的发展厘作保证。贩例如投保盼家庭财产山保险时，炼投保人或析被保险人猪保证不在财家中放置灰危险品；弄投保家庭私财产盗窃毫险，保证摇家中无人蛮时，门窗慰一定关好女、上锁。努这些都属抹于承诺保朋证。48在保险范单上未番记明某摊一保证霜属于确质认保证樱或承诺烧保证时损，通常绣从有利娱于投保场人或被末保险人哨的利益陪出发，霜推定其价为确认双保证。月美国法辆院曾对王此确立被了一项搏普遍遵洁守的原泄则：即晌除非当敞事人明坡确规定仪是承诺束保证，俯否则应罗推定为衫确认保透证。在迈Smi效th榜V.遥Mec慰han斑ics我an旨dT沉rad海ers海’f陆ire独In译s.满Co.泼一案剩中，投来保人就单其所有悟的二层夜楼建筑互物投保摘火险，戒投保时做说明该妻建筑物树是用于予纺纱、继染色及锋储藏棉弦纱，并侵经保险渡人约定泳为保证撤。火灾供发生时昨，投保楚人已停仰止使用座，保险遥人以违葵反保证彻拒绝赔异偿。法灰院认为侦投保人控是就投校保当时铁标的的渠使用情揉况进行绕保证，掉而非就铅该建筑论物今后座继续为幅同一使胜用而进察行承诺党保证，快保险人狗如欲确久保投保浙人于投绳保后不鉴变更标手的的使责用方式仰，应于送保险单斜中载明劫。我国《贸保险法冰》对于择保证，进没有作踩出任何弯规定。片在保险嫌实务中惕，所谓朝的保证淋，也无胡确认与衫承诺之牲分，一嗓般都是亩针对现研在和将排来两者般而言的沿。如1锤993聚年4月京9日由未中国人济民银行镜下发的赚《机动救车辆保拆险条款浙》第1剥6条规掉定：“首被保险蔬人应当括做好保林险车辆间的维护幸、保养吸工作，新使保险絮车辆保猴持正常庸技术49状态。”鸡《国内塞水路、铁极路货物运驶输保险条器款》第7状条规定：拦“被保险观人应当严穴格遵守国拔家及交通福运输部门衡关于安全典运输的各连项规定。山还应当接喉受并协助墙保险人对众保险货物厚进行的查音验防损工席作，货物妨包装必须鄙符合国家交和主管部吩门规定的虑标准。”⒉默示保贸证默示保证桶是指并未吵在保险单沃中明确载蛮明，但订被约双方在现订约时都临清楚的保里证。一般好是国际惯匠例所推行谋的准则、相习惯上或挤社会公认咳的在保险船实践中遵抗守的规则调。其内容局通常是以系往法庭判戏决的结果烦，也是某荷行业习惯苦的合法化厕，与明示蹦保证一样刮对被保险随人具有约锻束力。默室示保证在闯海上保险该中应用较功多。海上国保险的默矩示保证，核通常包括丧下列三项婶：①保证推有适航能丧力。即船故主为其船佩舶投保水访险时，保概证船舶的柔构造、设澡备、驾驶介管理人员敢等，均须沟合乎安全疫标准，并吉具有适当蚀的能力；芽②保证不苍绕航。即绢被保险人膀保证其船脏舶行于经腹常与习惯喷的航道中时，除非是其因躲避暴娇风雨或救棍助他人等誉原因，才淘可改变其隐航道；③络保证航程破具有合法鼠性。即被泉保险人保继证其船舶厚不用来从命事非法经辜营或载运乔违禁药品控等。这些刷保证，虽贤未在保险涝单中明确怖规定，但帖是按海上胃保险惯例稼，双方应掀绝对遵守找。50保证与告咏知的区别保证与码告知不绵同，两掌者相比扫，主要摔区别可母归纳为剥：⒈保证是保览险合同内繁容的重要套组成部分弄，除默示救保证外，怪均须列入粪保险单或派其附件中我；而告知肢是在保险测合同订立枣时，投保恰人所作的辣陈述，并袄不是保险木合同的内店容，如将极告知事项裕订入合同窝时，其性城质就转变侄为保证。⒉保证的夜目的在鸡于控制余危险，我而告知煎则在于野使保险赔人能够彩正确估炉计其所凉承担的播危险。⒊保证在法伪律上推定她其是重要看的，任何顿违反将导盛致保险合范同无效；广而告知须逃由保险人答证明其确亲实重要的考，才可以萍成为解除仍保险合同禁的依据。⒋保证必须场严格遵守细，而告知挂仅须实质果上大体符性合即可。51弃权与禁捞止反言的乘含义“弃权与当禁止反言迅”也是最秤大诚信原槽则实现的估一种方式糊。弃权是指保蛙险合同牲一方当昌事人放嫁弃他在妙合同中淋可以主循张的权对利，通垫常是指吃保险人纳放弃合脂同解除槐权与抗位辩权。禁止反言是指合蝴同一方摊既已放室弃其在忠合同中茅的某项煌权利，膛日后不飘得再向计另一方有主张这剩种权利廉，也称逼为禁止阻抗辩，戴在保险呀实践中吩主要约狐束保险多人。52构成保险宽人弃权的幻玉要件构成保槐险人弃近权必须迟具备两卧个要件介：⑴保险人必赵须有弃权普的意思表苍示。这种意咐思表示可惧以是明示徒的，也可果以是默示俱的。对于称默示的意带思表示，按可以从保吵险人的行妄为中推知美。在美国爬，如果保傲险人知道担被保险人燥有违背约驻定义务的锁情形，而美仍然做出榜下列行为箱的，一般忠被认为是粗抛弃其合洒同上所可闻主张权利很的默示：第一，投刊保人未按双期缴付保陪险费，或政违背其他编约定义务街，保险人池就可以解拘除保险合错同。但是订，如果保骑险人收受驶投保人预切期缴付的豆保险费，源或明知投盗保人有违灭背约定义镰务的情形窃，而仍收枣受保险费刷的，即足径以证明保乡丰险人有继迹续维持合赵同的意思茫，因此，士其本应享语有的合同都解除权、更终止权及动其他抗辩醒权均视为锅弃权。第二，蓝保险事滚故发生俯后，保偏险人明互知有拒套绝给付添的抗辩逢权，但虎仍寄送防损失证抖明表，乱要求投允保人提色出损失稻证明，鄙因而增贺加投保微人在时伏间及金纲钱上的危负担的荣，多数少法院认振为即足农以53构成抗辩皇权的弃权苗。但保险巩人为避免携这种不利没的推定，利可以在损锅失证明表愚上，记载归“不抛弃比条款”，击注明保险陈人要求投逃保人提出稿证明，不赵得解释为聚是对任何雀抗辩权的筹弃权。第三，保固险人明知削投保人的抄损失证明储有瑕疵，游而仍无条单件予以接绘受，则可陶视为是对每瑕疵抗辩锡权的弃权瓣。第四，投尘保人、被罢保险人或急受益人，尘在保险事拒故发生时此，应于约编定或法定每期限内通砖知保险人溉。但如果歇投保人、袄被保险人诵或受益人翼逾期通告竹而保险人记仍接受，秘即可视为常是对逾期字通告抗辩胶权的弃权适。第五，因保险人粒在获悉籍投保人晶违背约披定义务绕后仍保盾持沉默箩的，即耻视为弃克权。具撤体可分栋为：①只投保人织所违背稻的约定定义务，兽如果是学保险费骗缴付的心迟延，宽除非法威律或合龄同规定迁，保险鸦人应通箱知投保许人交费渣，否则似保险人鄙的沉默男，不视辩为付费念迟延抗河辩权的帮弃权。腔②财产刊保险的慈投保人炕申请变吃更保险狼合同，岁保险人渣在接到左申请后氏，经过艰一定期潮间不表艳示意见暴的，视双为承诺诊，54其在原仙合同上涉的权利猫，因沉光默而弃议权。我挨国《保袭险法》慢第21阳条对“滴一定期双间”没喘有规定直，只是书笼统规木定：“饲在保险线合同有采效期内逗，投保妇人和保筋险人经深协商同败意，可膀以变更孩保险合喉同的有护关内容扇。变更总保险合舰同的，齿应当由都保险人娘在原保婶险单或饰者其他鼠保险凭崭证上批听注或者衬付贴批慢单，或业者由投痒保人和功保险人估订立变错更的书港面协议枕。”③立保险人饶于损失嫌发生前并，已知幼投保人阵有违背陷按期缴印纳保险奖费以外邀约定义劈燕务的，惧应在一坑定期限酬内解除茧或终止差合同，秀如在一禁定期限择内未作康任何表轧示，其充沉默视农为弃权忆。④保抬险人于雷保险事捧故发生子后，才票知投保陡人有违著背约定滑义务的内，其沉猾默不构吼成弃权聚。⑤保驱单所规隆定的条满件，须丹于损失询发生后塑，被保击险人才年负履行座义务的甘，保险劫人的沉筹默，不渗视为对概该条件朋的抛弃盯。⑵保险人必馋须知道有似违背约定贿义务的情炭况及因此读享有抗辩凤权或解约忆权。55禁止反画言（抗议辩）的钞适用范碧围一般来称说，保据险人如言有下列秧行为，雨均可使慈保险人思产生抗柔辩的效言果：1、保谋险人交搞付保单茎时，明专知保险漫合同有笑违背条今件、无票效、失政效或其冷他可解钢除的原弱因，而衬仍交付屑保险单套，并收宏取保险史费的。2、保坐险代理设人就投锈保申请瘦书及保粉险单上淋的条款奖，作错贩误解释使，而使累投保人述或被保处险人信梅以为真辽的。3、保险裙代理人代妇替投保人施填写投保端申请书时眉，为使投游保申请容鸡易被保险赚人接受，存故意将不梯实的事项神填入投保圈申请书，待或隐瞒某软些事项，袍而投保人蠢在保险单拥上签名时尼，不知其观为虚伪的丢。4、保险寸人或保险港代理人表罢示已依照梨被保险人才的请求为料某一行为考，而事实奴上未实施盲的。如被粉保险人将以保单送交颤保险代理考人或保险棕人批注，年保险人退券回保单时著，虽表示拔已经批注甚，但事实用上却未批隶注。5、保辉险人或凳保险代疮理人对稠被保险脱人的身虑份或职牙业进行软错误的忍分类，遥而被保提险人不毯知道或位未经被旁保险人包同意的尾。56违反最猾大诚信犯原则的中法律后似果违反告静知的法坊律后果违反保赏证的法保律后果由于各类越保险所承买保的风险挖责任不同为，因而在断保险合同四的订立与色履行过程泡中对可保漆利益原则步的运用，套也不尽相超同。57由于保险避合同当事奸人双方均亮有告知的冷责任和义意务，当双忙方违反告删知都将承腹担法律后觉果。⑴投保人纽奉违反告知睡的法律后航果。投保人或婆被保险人糠违反告知板义务有四随种情形：呀①漏报。购由于疏忽绿、过失而微未告知，浮或者对重避要事实误林认为不重较要而未告播知；②误表告。由于艳对重要事孔实认识的摊局限性，炉包括不知蛛道、了解鄙不全面或奶不准确而砍导致，并疤非故意欺翁骗；③隐早瞒。是投费保人对会害影响保险督人决定是抗否承保，库或影响承馅保条件的池已知或应惰知的事实兴没有如实陪告知、或条仅部分告就知；④欺司诈。投保粘人怀有不矿良企图，旅故意作不井实告知，熔如在未发絮生保险事她故时却谎注称发生保写险事故。汤对以上不帮同的违反粥告知的情缴形的处分诉也不同。对于投保渴人故意不差履行如实徒告知义务尿的，我国偏《保险法昌》第17销条规定：悦“…投保耕人故意隐颗瞒事实，制不履行如伯实告知义弱务的，或至者因过失猪未履行如嚼实告知义膨务，足以如影响保险对人违反告知虾的法律后宣果58决定是否抢同意承保夜或者提高默保险费率狡的，保险原人有权解势除保险合尽同。投保眠人故意不涉履行如实共告知义务钥的，保险铁人于保险拆合同解除渣前发生的伏保险事故榆，不承担扯赔偿或者煮给付保险厘金的责任川，并不退祸还保险费店。”对于投保店人因过失孩或疏忽而稳未如实告算知，我国窜《保险法朗》第17严条还规定棋：“…投急保人因过根失未履行限如实告知距义务，对陡保险事故扮的发生有项严重影响皆的，保险博人对于保蚂险合同解浓除前发生榨的保险事灾故，不承感担赔偿或倘者给付保葬险金的责扔任，但可相以退还保童险费。”皆第54条恩规定：“筑投保人申缸报的被保坚险人年龄鞠不真实，逃并且其真面实年龄不术符合合同收规定的年煮龄限制的负，保险人颤可以解除舌合同，并接在扣除手归续费后，欲向投保人代退还保险顷费，但是升自合同成漫立之日起劝逾两年的抬除外。投四保人申报净的被保险享人年龄不敬真实，致叙使投保人迁支付的保顽险费少于建应付保险砌费的，保揪险人有权鸦更正并要柄求投保人氧补交保险庭费，或者驻在给付保望险金时按胳照实付保脾险费与应朽付保险费他的比例支始付。投保羡人申报的视被保险人违年龄不真粪实，致使廉投保人实眨付保险费惰多59于应付酒保险费冬的，保朗险人应秧当将多鞋收的保尝险费退宾还投保守人。”对于投保球人进行欺朝诈，伪造隙事实，我鸭国《保险地法》第2挂8条规定滔：“被保义险人或者森受益人在女未发生保钉险事故的哑情况下，秤谎称发生滨了保险事蓝故，向保牲险人提出邀赔偿或者级给付保险顶金的请求母的，保险顽人有权解玩除保险合最同，并不指退还保险旗费。投保斩人、被保走险人或者莲受益人故耳意制造保藏险事故的堆，保险人乖有权解除盛保险合同恋，不承担盲赔偿或者舱给付保险文金的责任患，除本法仪第六十四辨条第一款授另有规定擦外，也不榴退还保险夸费。保险碗事故发生霞后，投保圈人、被保预险人或者晃受益人以艺伪造、变饿造的有关料证明、资妹料或者其凝他证据，姿编造虚假纸的事故原甲因或者夸走大损失程羽度的，保侮险人对其肺虚报的部许分不承担蜻赔偿或者幅给付保险茄金的责任岔。投保人架、被保险界人或者受中益人有前睬三款所列葬之一，致尾使保险人恩支付保险诊金或者支哪出费用的酿，应当退简回或者赔筝偿。”第蜡64条规舱定：“投妥保人、受露益人故意征造成被保途险人死亡鸭、伤残或香者疾病的垫，保险人煎不承担给张付保险金臣的责任。节投保人已逝交足两年通以上保险抢费的，保戏险人应当贫按照合同命约定向60其他享保有权利铅的受益炸人退还氧保险单凡的现金桥价值。冒”第6女7条规钥定：“辅被保险墓人故意嚷犯罪导烛致自身盟伤残或拢者死亡衔的，保尸险人不板承担给扬付保险耽金的责服任。投躺保人已暂交足两站年以上类保险费产的，保村险人应策当按照球保险单然退还其享现金价汪值。”好第13棒8条规辫定：“隙投保人懒、被保抵险人或扰者受益惨人有下简列行为饲之一，管进行保煤险欺诈徒活动，库构成犯抹罪的，病依法追防究刑事候责任：茶㈠投保甲人故意皆虚构保奖险标的堡，骗取找保险金泡的；㈡液未发生俯保险事仿故而谎蚊称发生肉保险事链故，骗庸取保险策金的；轻㈢故意节造成财惕产损失吼的保险毛事故，沾骗取保迫险金的成；㈣故律意造成朽被保险纯人死亡贷、伤残饮或者疾释病等人武身保险揪事故，罚骗取保寻险金的亮；㈤伪却造、变县造与保蚂险事故耐有关的毅证明、闻资料和葛其他证杜据，或丙者指使负、唆使欧、收买狭他人提秀供虚假弦证明、喜资料或规者其他葵证据，仆便造虚策假的事辞故原因隙或者夸熟大损失简程度，蕉骗取保宋险金的捡。有前毫款所列熊行为之葡一，情冬节轻微贪，不构佳成犯罪甲的，依留照国家狐有关规妙定给与坛行政处瓶罚。”⑵保险人违霉反告知的贸法律后果。我国《咳保险法》矛第18条圈规定“保宵险合同中代规定有关娱与保险人表责任免除粮的条款的搏，61保险人证在订立淡保险合剖同时应筝当向投缸保人明砖确说明槐，未明滔确说明浅的，该虽条款不愤产生效睡力。”风第10衣5条规闻定：“范保险公介司及其涌工作人恶员在保猜险业务狮中不得引有下列纱行为：先㈠欺骗舒投保人艘、被保习险人或删者受益污人；㈡摸对投保切人隐瞒橡与保险站合同有盒关的重瞧要情况都；㈢阻医碍投保减人履行纤如实告刚知义务颠，或者睬诱导其携不履行尖本法规扶定的如凭实告知督义务；专㈣承诺溉向投保滑人、被考保险人滨或者受畏益人给券予保险译合同规枣定以外它的保险榜费回扣阔或者其聚他利益芽。”第压139救条规定我：“保盆险公司德及其工卫作人员嫌在保险额业务中吗隐瞒与威保险合开同有关储的重要混情况，铅欺骗投钱保人、真被保险障人或者摆受益人哗，或者墓拒不履立行保险拴合同约龟定的赔爱偿或者滔给付保乱险金的肥义务，孝构成犯夫罪的，勇依法追其究刑事绳责任；计尚不构勒成犯罪横的，由方金融监尼督管理测机构对哭保险公辈司处以躺5万元合以上3畅0万元默以下的马罚款。要保险公约司及其搁工作人底员阻碍叹投保人第履行如爽实告知锅义务，典或者诱数导其不乖履行如剖实告知耗义务的怒，或者撇承诺向殿投保人侨、被保牧险人或昌者受益贷人给予摸非法的砍保险费堤回扣或配者其他吃利益，质构成犯而罪的，栏依法追夜究刑事尖责任；卷