商业银行的发展和背景

第1章绪论1.1研究背景商业银行是中小企业融资的主要渠道。随着入世承诺的逐步履行和兑现，商业银行从内部的公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化。我国商业银行随着入世承诺的逐步履行和兑现，其公司治理和经营模式到外部的监管都在发生着深刻的变化，我国商业银行在应对外资银行本土化竞争的同时，其内资银行之间的竞争也越加激烈，这种竞争主要表现在对优质大客户资源的争夺，而这部分资源的有限性必然促使商业银行寻求更多利润增长的解决之道。所以，推动商业银行中小企业融资业务的发展，既是商业银行本身生存发展的需要，也是商业银行随着国家社会经济的发展战略、承担社会责任的具体体现。当前形势下，银行业大客户融资能力提高，直接融资渠道畅通，传统贷款业务需求增长不足，迫于竞争压力，目前银行许多大客户的贷款利率在基准利率及以下，特别是垄断性大集团客户大部分是基准利率下浮10%，而对大客户的中间业务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或少收费，使得银行对客户业务的盈利空间逐步缩小。而中小企业贡献度逐步上升，并日益成为商业银行发展的战略性目标。银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点。目前，中小企业和个体工商户的数量较多，而各家银行中小企业客户在总客户数中占比例极低，并形成了较大的反差，因此，巨大的中小企业资源和业务发展空间有待挖掘和拓展。作为中小企业融资主要渠道的商业银行，面对大客户金融竞争日趋激烈、市场空间不断缩小、中小企业金融服务的需求不断扩张、市场潜力巨大的形势，纷纷进行战略调整，利用较丰富的知识和人才储备，在继续做好大客户金融服务、增加利润来源的同时，积极探索介入中小企业金融服务市场。如何在兼顾风险和收益的前提下找出可持续发展的中小企业金融服务模式已成为商业银的当务之急。1.2研究现状1.2.1国外研究现状外国尤其是欧美国家，由于资本主义市场经济发展起步较早，因此对商业银行发展中小企业融资业务问题的研究起步较早。迄今为止，其中小企业融资业务系统较为完整，关于中小企业融资业务的理论比较丰富。自从次级债券危机引发金融危机，欧美等国进一步的对商业银行发展中小企业融资业务问题进行研究，而借贷双方信息不对称的问题备受关注。在个人财富增加的同时，人们对自身的隐私保护有了极大地提高，但这也给涉及到金钱的金融活动带来了极大的阻碍。GinésHernández-Cánovas和PedroMartínez-Solano（2008）在其《RelationshiplendingandSMEfinancinginthecontinentalEuropeanbank-basedsystem》一文中说，“用于检验保证借款合同时，经常出现的一个问题就是缺乏数据。公司的拥有者非常不愿意提供信息资产作为自己的担保，尤其是当这些都是他们自己的个人财富时，更是如此。”国外关于商业银行发展中小企业融资业务的理论比较典型的主要集中于两个方面：一是小企业是否存在信贷配给、程度如何以及关系型贷款对于小企业债务融资所具有的重要意义；二是货币政策、金融自由化、银行业合并及结构调整等宏观经济政策对于小企业融资的影响。Mallick和Charkraborty(2009)通过实证研究提出，企业随着所属行业、年龄及组织形式的不同存在着程度不同的信贷缺口。Stiglitz与Wweiss(1981)基于信息不对称、道德风险和逆向选择的理论，提出了信贷配给的概念，即无论借款者愿意支付多高的贷款利率，只有部分借款者的贷款请求可以得到满足或借款者的贷款请求得到部分满足。作者认为由于逆向选择的存在，使得银行的贷款供给不一定是贷款利率的增函数，作者还证明由于抵押品价值较低，中小企业很难从银行获得贷款。Peterson和Rajan(1994)最早就关系型贷款问题做了系统的经验检测，并对银企关系、信贷可获得性的衡量方法等作了有益的探索，其研究结果显示：良好的银企关系无论对于企业贷款成本，还是信贷可获得性都会产生有利的影响，其中对信贷可获得性的影响较为显著。Kashyap和Stein(1995)通过经验检测证明，货币政策调整对小银行的影响更大，而小银行通常又是专门针对小企业，因此小企业更容易受到货币政策变化。Peterson和Rajan(2006)提出，信息技术革新、银行业放松管制及生产力过剩导致银行业合并及结构调整，使得小企业的信贷可获得性和所面对的信贷市场上的竞争都将会得到提升。国内研究现状国内而言，商业银行已把发展中小企业金融业务作为银行持续发展的战略选择，很多学者都指出，商业银行发展中小企业融资业务有着重要意义。舒怀（2006）对这一问题作了系统的归纳，他从提高利润、分散风险、增强流动性、潜力巨大等方面作了详细的阐述。邓峰（2011）从宏观和微观层面上对商业银行开展中小企业融资业务的必要性进行了分析。他指出，国内金融市场竞争不断加剧，买方市场的局面已经形成。但银企难以找到平衡点，银行中小企业市场的拓展仍面临困难。我国学者针对商业银行发展中小企业融资业务现状进行研究并分析其发展困难的原因。郭濂、吴瑾（2008）分别分析了我国商业银行对中小企业信贷配给形成的内在原因，前者主要分析了信息不对称造成的中小企业逆向选择问题，后者则是对造成信贷配给的制度根源进行了分析，指出政府没有提供充分的信用担保或扵制度、信用体系的缺失和法律追索体系的不健全是国有商业银行对中小企业信贷配给产生的制度根源。另一方面，商业银行的信贷管理体制缺乏灵活性也是制约商业银行开展中小企业融资业务的因素。李昕（2007）对这一问题进行了详细的分析，他指出“商业银行的授权授信制度，以及资信评估制度主要是针对国有大中型企业而制定的。使信贷资金流向国有企业和其他大中型企业的意愿得以强化。同时，由于中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急等特点，银行对中小企业贷款的管理成本相对较高，在商业银行将盈利最大化作为主要经营目标的前提下，就影响了银行的贷款积极性。”另外，商业银行缺乏对中小企业的政策和制度安排。朱静（2011）指出“目前，商业银行采用以企业财务报表为基础的客户评价系统和信贷操作流程不完全适合中小企业特点，难以揭示中小企业融资业务的真实风险，也不能对中小企业融资业务的风险进行准确识别。因此，商业银行发展中小企业融资业务的经营中心应当下移，只有贴近市场、贴近客户，才能及时了解客户咨询，做出快速的市场反应，才能有效防范企业经营风险。”此外，国内学者对于商业银行如何发展中小企业融资业务也做了相应的研究。例如，杨宜（2009）提出“只有引入真正按照利润最大化原则经营的地方性中小商业银行，同时在金融业中逐步打破垄断、引入竞争，尤其是改变四大国有商业银行占据绝对优势地位的情形，中小企业面临的融资约束才能得到较好解决。”冯楠（2010）阐述了发展中小企业信贷担保业务是商业银行实施客户结构和资产结构战略调整的内容。中国人民银行课题组（2007）运用激励与约束的权衡理论，分析了我国商业银行的信贷资金管理行为，指出由于激励约束非均衡导致了我国商业银行的揽存和惜贷行为，进而形成了信贷资金体内循环、资金运用结构性失调的现象，即大中型企业资金供过于求，而中小企业资金供不应求。秦艳梅（2009）通过对苏州地区中小企业银行贷款情况的调查发现，我国商业银行在发放中小企业贷款时存在所有制偏好。谢小梅（2008）认为，银行经营思想上的偏差造成了中小企业融资困难。商业银行贷款主要向大企业倾斜，对中小企业的信贷需求不够重视，加上信贷管理权限过分上手，信贷管理政策日益严格，削弱了基层银行对中小企业信贷支持的能力。李贤（2008）在商业银行建立科学的激励考评机制方面作了详细的阐述。他提出“一是构建相对独立的核算机制，二是合理配置资源，三是建立合理的责任追究制度。”1.3论文研究目的和意义研究目的本文结合恒丰银行济南分行实际，对其中小企业融资业务现状进行剖析，并深入分析其中小企业融资业务存在的问题，并针对各种问题提出恒丰银行济南分行在中小企业融资业务方面的改进措施，以期对恒丰银行济南分行中小企业融资业务起到一定的指导作用，从而探索出实现中小企业授信业务健康快速发展的现实路径，促进恒丰银行济南分行实现快速扩张客户群、提升核心竞争力、提高盈利水平的中远期战略目标。研究意义从商业银行的角度而言，银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高，成为新的利润增长点，大力发展和改善中小企业融资业务，能够在很大程度上提高商业银行的收益。同时，商业银行可以通过发展中小企业金融业务分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整。另一方面，由于中小企业客户的信贷需求大部分为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构，降低资产负债错配风险也有重要意义。虹第兵2翼章理论基抹础魄2.1窝信息不对称鲁络2.2.型1讨信息不对称弃理论色信息不对称胶是交易双方捆中的一方拥训有相关的信园息而另一方粮没有这些信彼息，或者前出者拥有的信闸息比后者多城，从而对信末息劣势者的泰决策造成不下利的影响。柏一般而言，恐在商品买卖转中，卖者比熔买者更清楚相所售商品的睁成本、品质劣和性能，同冤理，在金融云市场上，借猪款者一般比普贷款者更清视楚投资项目烂成功的概率摘和偿还贷款救的条件及动欧机。正是由撕于信息不对吨称，市场交五易中存在着忌各种各样的栋风险。如果亩信息是完全慈的，同时人速们对信息的暂处理和分析晚是充分理性拴和合理的，饥就不会有决熊策的失误。疑比如消费者菠不会去购买滔明知是劣质疲的商品，贷讽款者也不会亡向明知信用男状况极差的扯借款者发放俘贷款。在完烦全信息情况壶下，资源可棉以达到最优危配置。完全荣竞争的市场逆结构的基本伤假设之一就满是市场参与橡各方都有完丧全的信息，虽在完全信息斗情况下，市苹场竞争和资存源自由流动艘将导致一个级帕累托有效孙的资源配置尝格局。单眉信息不对称响与商业银行笨信贷偏好致翅在中小企业混融资的信贷你市场中，一国个重要的问驳题就是商业范银行与中小告企业之间存瓣在信息不对伟称，即商业居银行不知道愤哪些企业的秋信用风险小贵、哪些企业警的信用风险奔大，这就给事商业银行的昂信贷活动带不来不确定风虽险。商业银爸行在信贷市忆场所面临的网风险，一个宵是逆向选择震效应，另一登个是道德风冬险，这两个秀主要风险都纷是由于信息灿不对称所引女起的。商业拢银行对于这杨两种风险的扁处理方法，销也表现在两稼个方面，一商是实行信用荡配给政策，街二是要求企拐业进行信用步显示。商业搏银行在信贷听活动过程中着所采取的各踩种针对企业卵风险的方法障、工具，以躺及面术对的利率条抗件、企业行容为模式等共务同构成商业屋银行信贷分碌析模型的要姻素。材2.2饿逆向选择和勺道德风险警完全信息只渠是一个美好齐的假定真实侮世界中的信依息是不完全角的。由于信臣息化不对称性，阻就可能产生掏逆向选择和袄道德风险。史逆向选择是筝发生在事前禾。在金融领毅域，潜在的阿不良贷款风恒险主要来自莲那些积极寻党求贷款的人貌。因此，最振有可能导致国与期望相违厕结果的人往孩往就是最希渣望从事这笔饲交易的人。亏例如，冒高累风险者或纯度粹的骗子最悄急切地要得教到贷款，因末为他们知道扁自己极可能深不偿还贷款舅或根本就没督打算偿还贷浑款。受此影怀响，金融机恶构就极可能跨选择不发放忆或少发放贷相款。这就是缺逆向选择。性显然，如果安发生了逆向赛选择，不仅耗信贷资源没宣有得到有效监配置，同时援，资金一旦些发放出去，删就可能形成卸贷款者的不牢良资产。由超于逆向选择罩使得贷款成透为不良贷款笼的可能性增确大，即便市蝴场上有风险吗较低的贷款州机会，贷款促者仍然较难聚将风险低的处贷款机会与盗风险高的完云全辨别开来彼，因此，贷胸款者也会决珠定不发放任东何贷款。道遥德风险发生填在交易之后生。贷款者放抗贷之后，将枪面对借款者丽从事诸多贷墨款者不期望谷他们进行的健活动，因为些这些活动可岁能造成贷款新难以偿还。卫例如，借款埋者获得了一椅笔贷款之后蜓，受高利润振吸引，他们芒很可能改变哀原来在借款帮合同上约定租的用途，而交去从事预期经收益较高同躺时风险也较系高的项目投暑资，或者干粥脆将在借款使合同中约定柳用于投资的绝借款挪作消模费支出。显菌然，这样会秒降低借款者雁归还贷款的蜘可能性，从认而降低贷款忧者的预期收蒸益。因此，韵道德风险的底存在，也会匀降低贷款者择向企业发放遵贷款的意愿饱。道德风险奶和逆向选择威将使银行倾良向于对企业绩“削惜贷那”根或社“拖不贷引”概，从而使得筛企业的贷款碧需求只能得质到部分的满号足。先中小企业与稀大企业相比纲，其信息不葛对称问题显丧然更为严重栗，因而潜在群的逆向选择灿和道德风险代也更为严重尽，这就成为窜阻碍中小企撒业从商业银梁行获得资金凭的一个重要爆原因。与此下同时，中小先企业与大企乌业不同，其笑所签订的合嫌同一般不为默公众所了解羞，一般不在垦报刊上予以归公告，其有欠关的供给、属产出、客户翼、财务、经各营者的经营闭能力等基本诵上都是完全帖的私人信息眠，外部投资例者难以把握茅。同时，中卫小企业一般象不能发行公恭开交易的证趴券，因而亦尚无权威性的霸信用评级机疮构对其进行歪评级。此外馒，许多中小践企业不能向慎投资者提供杏经审计的财惊务报表。总士而言之，中状小企业一般共都不能向外傻部传递其有财关信用状况世的信息。由疾于信息不对礼称，中小企创业也就成为恨商业银行实躲行信用配给钉的主要对象菠，其在融资逗中也就处于弦极为不利的淡地位井。彻2.3搁信贷配给植传统理论解策释信贷市场阿时，总认为阀资金的价格葵一一利率会待调节信贷资挽金的供给和堂需求，使信喉贷市场最终杀产生均衡利坐率，在均衡筝利率水平上摆借款人的需井求得到满足用。但是，在膏现实的信贷泼市场上，利墓率并不能完聪全引导银行花的信贷供给俘。许多情况潜下，即使借各款人愿意接赴受更高的利极率，银行在歼有能力继续扮提供信贷的趣情况下，还煎是不愿意提遵供信贷，这拥种现象在中弯小企业信贷乞中极为常见织。许多中小稻企业通常愿缘意以高于市挠场平均利率祸的水平获得丑贷款，但即丸使如此，银膏行也不会响挂应这些中小贯企业的信贷幅需求。这种己现象被理论凝界称为悟“中信贷配给牌”皆(cred孙itrat器ionin外goDe浮Maza护和清Webb诸将信贷配给混定义为：在况一般利率条割件下对贷款奖的需求超过胖供给。有关此信息不对称辰和信贷配给劈问题的研究间中，最Stigl贸itz&W计eiss摧引入信息不闹对称和道德铃风渴险因素，乏以锣s—w衔模型分析中崭小企业融资愧问题，对信江贷配给这一狱问题产生的且原因进行合痕理的解释。南s—w牛模型纪指出道德风良险是引起银跑行在提供信赌贷时进行配撕给的主要原已因，而引起维道德风险的窗基本原因是岭银行和借款解企业存在信队息不对称。筛在信息不对伤称情况下，曲即使没有政凉府干预，由观于借款人方怎面存在的逆商向选择和道堤德风险行为狂，将增加银须行贷款的平卷均风险，由含此使得银行塑的贷款供给柏并非是利率会的单调增函隐数，即使在限竞争均衡下样也可能出现剖信贷配给，减信贷配给也捡可以作为一拥种长期均衡张现象存在。受信贷配给的秤对象一般主贱要是那些资沙信等级差的听中小企业，鲁这种信贷配羊给在没能获殿得贷款或者凡获得贷款额半度较小的中缩小企业看来丧，就是一种腰实实在在的览信贷约束。涉2.4框关系型贷粉款与中小企裂业贷款生关系型贷款祥(rela逢tions锐hiple伙nding升)(Ber闲ger，U诸dell，嚷2002)猜，是指银行熄主要基于通摩过长期和多乎种渠道的接待触所积累的兄关于借贷企羡业及其业主干的相关信息撤而做出贷款极决策。因信锣息不对称所落导致的中小茂企业信贷风古险，其本质议是金融交易送中的市场失烘效。相较而马言，具有准配市场交易特渐征的关系型渔借贷，实际洲上是银行和户企业为克服肚这种市场失兵效而共同构冈建的一种制映度安排，因立为由长期关船系所产生的避各种软信息寺(累softi比nform亚ation保)，在很大矿程度上可以张替代财务数雨据等硬信息洁，部分弥补跳中小企业因删无力提俭供合格财务驾信息和抵押羡品所产生的笑信贷缺口，姨并有助于改老善其不利的尘信贷条件。廊因此，关系洒型贷款作为吊解决中小企延业信贷风险蹦的一种重要梯手段，无论地在发达国家芬还是发展中应国家均相当含盛行。德国春学者的实证冈研究发现，黎德国的中小兰企业大部分信与一至两家质银行建立了幻长期的借贷顺关系，许多林中小荡企业从一家坏银行所获得裙的贷款额占引其贷款总额量的次2／3以上真。挠该研究还发督现，银企问斑借贷关系的析持续时间与恰企业贷款的菠可得性变量节之间正相关春，与抵押要级求正相关；块在筹资成本咏上，有银企羊相互依赖关寿系的企业贷钓款利率比没获有这种关系唯的企业贷款污利率平均低呼48成个百分点(唯Harho柏ff梨，和Korti寻ng似，竹1998困)其他国家讽的许多研究挨文献也证明演，长期化和逮交易对象集胜中化的关系矿型借贷关系奸有助于改善玉中小企业贷悬款的可得性漂和贷款条件残，能够有效脆地缓解中小损企淘业的信贷风视险(Ber傅ger，U督dell，捎2002)芳。解2.5搂管理中小态企业信贷的诉技术方法伪关于如何有洁效缓解中小鱼企业信贷过犹程中的信息得不对称问题冈，国外金融鼠机构积累了痛大量的管理吼中小企业信晶贷的技术方始法，这些方求法包括事前欺信用评价审营查，抵押和独担保管理，汽应收账款代炼理融资等多谋方面内容：婆2.5.锅1刑事前阿信用评价董国外商业银忽行对客户质捕量评价运用珠得最为普遍懒的方法是所课谓的“6C垮”。“6C脸”内容经历夫一个不断发麦展和完善的汇过程。最早探主要包括品天德(Cha煎racte村r)、能力显(Capa糖city)损和资本(C平apita握l)，即所动谓的“3c豆”，到了2个0世纪40倦年代景，诚美国的商业感银行又引入溜抵押物品(剖Colla陕teral摸)虚，过形成所谓“棋4C”。稍威后加上经济耽环境(Co丽nditi貌on)牧，叉组成所谓的掏“5C”。肥关于第六“特c”吗，鸽有的商业银伙行强调持续阅性(Con烧tinui卵ty)凳，在有的商业银安行认为是管厘制(Con集tr01)肆。在当今的连风险环境下慰，销又提出了贷科款政策文俏肯Credi控tFile地／Docu对menta狼tion)昌和遵守贷款阔政策(Co缘mplia被nceDo袄cumen食tatio房n)两个“加c”。从商斑业银行信用浓分析的角度破来看薪，昨一笔合格的凝贷款必须满妹足上述各个牢“c”的要超求。银行在险进行客户质支量分析后隆，引要将分远析的结果转剃化成风险等辩级，并通过某历史资料回巾归分析，判叫断出不同等涂级的客户贷化款可能发生在损失的概率盈。在获得了状客户风险等呼级情况和可另能损失概率朴情况下，银肉行就可以确药定自己的贷怖款政策。当戏银行认为有尾必要扩大信雀贷时，可以安降低风险等刻级的要求增翻加贷款数量践。但银行应迟按风险等级足情况，调整订自己的贷款栏定价。银行济对客户的评咬价是一项基县础性的工作单，它对银行畏决定贷款政做策、选择贷峡款客户、进糖行贷款定价妨有着十分重目要的意义。续掘抵节押融资管理夏对贷款提出陶抵押要求，柔是银行缓解狸道德风险和鲁信息不对称孝问题的基本榜方法。银行亲在向中小企乌业提供贷款存时，通常都紫要求企业提格供抵押品。嘉国外银行对肿中小企业的忌短期和中长萍期贷款仿90围％左右都是纵用抵押品做批担保的。抵父押品对银行销防范风险，倚减少资源的宇误配置具有盘很重要的意炼义。理论上柱讲，一切有烤相对稳定价去值的物品或三权益都可以者作为抵押品量。从银行的加偏好看，价幕值稳定甚至杂有可能逐渐卵上升的物品豆是最理想的纽抵押品，这叨些抵押品通欠常包括土地相、房产。但倚是对中小企勾业来讲，大材多数中小企经业没有可抵阶押的房地产威。即使一些慕中小企业有炎用于抵押的羞房地产，许监多企业通常赵将其作为长婶期贷款的抵泰押品，这样欧中小企业通绸常都没有多撞余的房地产晴作抵押品申慧请短期贷款撇。为了缓解妥这一矛盾，侦国外银行普邪遍适应中小汁企业的情况图，将中小企花业最常见的椅资产一一存例货和应收账局款作为可接啦受的抵押品构。僻茧契约管理和骨偿还期管理抄在国外，金艺融机构缓解匹中小企业贷烦款中信息不膏，对称问题黎的另一个重蝇要方法或管恒理技术是债链务契约管理虚和偿还期选尸择。金融机骂构在确定信缴贷合同时通蚂常处于有利弱地位，它们增通常可以开链立菜单式合疯同，对不同祖情况下对企永业的信贷条雕件和金融机馒构的监管权神力进行界定对。通常银行珠在贷款合同地中会要求借垄款企业在公绳司发展战略绑出现调整，抄使公司实力骡增强或在财脏务状况发生仪变化时，重睁新和银行谈步判贷款的合馅同，以便在误贷款额度、聪利率条件、忙偿还期等方寸面进行修改逆。通常贷款撤期限越长，棕借款人改变薪贷款用途或穿面临财务拮岁据的可能性富越大，贷款着期限短会使里银行有较强捉的地位进行呀重新谈判。称因此，根据呀企业资金运星行情况和企膏业规模确定标一个合理的敢期限是一项热重要的信贷虑合同管理技吉术。揉对于恒丰银缎行济南分行鲜而言，上述彩风险管理理惧论和控制技笛术对其开展亲中小企业信叨贷业务具有榜不等程度的论指导和借鉴肺价值，由于愧恒丰银行在王经营规模、注地域、目标呈客户、人力笔资源、科技特实力等方面您都与其他商绪业银行有一丑定的差异，紧同时某些风劣险控制技术调的开发源于相大企业的经衫营模式，不额适用于中小鼓企业的经营孟特点。因此限，恒丰银行桥济南分行也笼不能简单地饰全盘移植采咱用上述方法门，而应根据巨自身的实际谊情况，提出笑科学、合理乳的管理技术芳。速第塑3妥章恒丰银叹行济南分行讲中小企业融竭资业务现状捞3.1槽恒丰银行冻概况鸟恒丰银行于超2003灰年经中国人指民银行批准赞，经过整体筑股份制改造轮，成为一家等全国性股份例制商业银行男。英文名称芦为混Everg目rowin误gBan谱kCo.朱，建Ltd鲜.。总部设飘在山东省烟呈台市。目前低，设有青岛姨分行、济南浮分行、南京波分行、杭州鼻分行、成都锦分行、重庆直分行、烟台荒分行、福州柳分行、昆明膝分行、西安太分行、宁波铲分行等11茧家一级分行陷，在苏州、碗绍兴、东营案、义乌、济乖宁、滨州、奥乐山、温州迷、无锡、达萄州、南充、抛聊城等地设夹立12家二誉级分卧行，祥共121家阁分支机构。口正在积极运旅作北京分行镰、上海分行倦等机构的设姐置，加快三推进“全国搅布局、走向胞世界”战略故目标。20颜08年6月组成功引进新须加坡大华银皂行为战略投盾资者须。初恒丰银行难济南分行是寒恒丰银行在旺注册地域以春外设立的首叛批省级分行拼，隶属于恒减丰银行烟台累总行，下设振12扮处分支机构勉。恒丰银行勇济南分行分疾行自设立之央初就把发展押中小企业业报务做为其一垮项战略任务疼，融入了恒缎丰银行济南辉分行分行的店整个客户发新展和业务管跌理目标之中糕，发展中小奴企业业务成孝为分行拓展雅盈利空间的珍主要来源。亮事实证明，输正确的客户讽定位为恒丰挨银行济南分非行夯实发展汗基础、实现葡发展战略发凶挥了重要的弊作用。目前分在恒丰银行径济南分行分右行的存量信佳贷业务中，精中小企业客无户信贷业务骆占据了相当醒的比重，恒屿丰银行济南瞎分行也在发两展的过程中券培育和积累燥了相当数量蝴的忠实的中踪小客户群体腥，建立了良灯好的业务合骂作关系。恒南丰银行济南舅分行秉承“迎以卓越的服哈务、创卓越群的品牌”的疫经营理念，汇坚持科学发瓶展观，以切套实解决中小落企业融资难咬问题为目标啦，以合作共顾赢为宗旨，拖以风险管理偏为核心，以坝业务创新为净动力，以优柴质服务为保粘障，结合当邀前机构建设跪步伐全力推到进中小企业掠信贷业务的秃发展，通过顿信贷支持培扫育一批前景纵好、潜力大举的优质中小仰企业客户，厘为支持地方颠经济发展，予促进和谐社认会建设贡献朝力量。见章指膝3.2哄恒丰银行失济南分行中斑小企业融资纽业务现状分湾析绸蹦业务规模靠为深入贯彻剂落实专营机狱构单列信贷页计划的精神磨，进一步加患大对中小企五业贷款的定僚向支持力度邻，营恒丰银行济揭南分行一方半面根据各分管行业务发展粗实际，专门犁制定小企业都信贷计划，遭明确各支行洽年内浇中脖小企业贷款洪的量化增长烛目标刚，任定向投放于蓝特定范围中恢小企乎业客户，优四先满足中小泰企业融资需兄求，同时配宋套制定额度暮使用操作流些程，切实保两障专项资金属流向小企业潜客户。絮如图缝3-1考所示费截至201疲1年12月幕31疤日，全行中费小企业表内犹、外授信业羞务余额合忆计达176使9凳.我50亿碑元，较据年初增长6倦13挠.璃94铺亿元，增幅图为53咐.仅13％。其饥中，伯表内贷款余读额成功突破厨千亿裂元大关，园达仇到渗1011澡.加58亿悄元善，较棉年初增长4壳04先.合09亿挠元，增胡幅66亭.姿52％；表滨外授信业务疲余额757具.惯92亿虎元，歇较年初增长洋209踪.务86抢亿元，蝴增幅38拿.预29％。年萍末奔，睁全锋行中小企业迟客户存款余器额1967扔.敞30亿诱元，较械年初增长4脖68检.钱32亿粒元，增扭幅为31耽.宣24％朽。龄刻出惑奖图库3-1塘黄恒丰银行济棒南分行中小底企业融资业野务最新数据仗（亿陶元）条糠样资料来源;刃恒丰银行济截南分行内部拨资料汉针客户数量文2011年熟，恒丰银行遗济南分行骄全行表内外窜授信客户数凯逐年大幅攀携升光，否2011年吐末达到16饰967户菜，召较年初增加晒4662净户，启增幅达到3悄7.89％规，增泥量和增幅为歪历年来最勤高，客稠户群体得到达进一步的拓夹展，为然今后中小客症户深挖客户蒜口著袋，深密入交叉销售烧奠定了基础斜。年绒末，中受小企业有价予值客户达到脊11.19筋万户，占全桌行有价值客虫户的串65.18纱％。意量经营效益舟一是总收入菜稳步增长。撞2011年手，全行实现房中小企业业际务营业总收钞入豪51.85煌亿元，同比部增幅54.庙49%。周其中，贷款搏利息收入4挥6.97亿农元，同比岛增幅58.省09%；中充间业务收入瓶4.88砖亿元，同书比增幅26踏.86%赤二是净收入烧大幅提升。导2011钉年，全故行中小企业素业务实现营书业净收入（曾含中间业务伞收入）62枕.17亿近元，同喇比增幅95种.56%渴，超过表内牺外授信增速泥和存款增速恭。絮三是收益维尸持较高视屏垦。中小企业便贷款综石合收益率达缠到6.61牵%，较20扰10婆年增加0.缎21个百分宋点，较缩全行业平均侮高0.73愉个百分点朴。中表3-1恒凤丰银行济南咬分行201雄1年经营效红益表宏资料来源：绣恒丰银行济拾南分行内部占资料茄怠掉（亿元）讯管界邀轰休项目驴逗数差额细佛奥库同比增幅果营业总收入狼价冈51.85贫旬激乐佛54.49戏%穿贷款利息收虑入丑46.97穗伍骡辈煌58.09绩%涂中间业务收滋入粒4.88饶申版唯附26.86球%衫净收入完访诸62.1购1笑招薄略95.5穷6%臣贷款综合收张益率貌6.61%磁摆饰桃0点.21%插如表3-1请所示岩，走在2傅0倦11年中小裕企业业务规论模快速增长傻的太同时，中小健企业收益保想持更高增速络，资产获利沟能力较强，抖为收益增加农的激励政策议的到位并产静生积极效应妇奠定了基础涂。称当资产质量若如表3-2长所示，吊按五级分类嫌口径辜，犁2011丝年，全粒行中小企业予三类不良贷返款余额和不庸良率实现双配降。年蕉末，不欲良贷款余额朵5.29亿看元，较尽年初减少3匪.26亿元及；不良贷款率率为0.5穴3%轮，较裕年初下降0棋.89个百苏分点。年末井全行中小企夸业不良贷款怜拨备覆盖率宋为260.铃41%渡，捏较年初提高呢133.7刚6个百分点雹。露泻涌表上3-2贴恒丰银行济某南分行肚2011理年中小企业肿资产质量表候婆(亿蛋元)肯资料来源：畏恒丰银行济崭南分行内部角资料零项目舍诵细背弓2011腾年怎填饿从2010算年版言宵枝匙巷不良贷款余沙额蝶朴离5.2桶9艘疗孤忘8.驻65爸蝇辛不良贷款率从杯已镰0.5泉3%午乳敬拾1.4雅2%壤拨备覆盖率藏夕见午260.蕉41%饮改旨贸126.激65%溉煮妈3.3早恒丰银行济赵南分行中小海企业融资业捡务存在的问乐题骡随着恒丰银歼行的锐意进盘取与改革，抛恒丰银行在将商业化经营决过程中已取狐得长足的发翼展进步，但顷在运营方式飞、管理机制幅等方面仍然桨存在很大的抵不足，严重坚影响了其中建小企业融资社业务的发展屋，对此主要误有以下几个捕方面：确返激励与约束拦机制不合敲理炭岭恒丰银行济我南分行对中阵小企业融资斯业务已经制林定了众多鼓替励政策，如击实行考核模网拟利润翻倍您等措施。但在从总体来看堡，各支行政椒策幅度不一默，持续时间贺长短不一，污基本都是阶桌段性的政策秋措施，没有苗体现出长远教规划的思路帜，缺乏一整竞套长效激励匹发展机制。穗在约束机制礼方面，中小泰企业财务制旧度不规范、浆信息透明度被低等增加了雀中小企业贷女款事前审查栗和事后监督叮的难度，在睬考虑风险和请成本的基础院上，恒丰银徒行济南分行隶必然要求较尚高的贷款利寸率作为补偿态。但国内贷吗款利率却一弃直受到政府纹严格管制，酱缺乏弹性的坊低利率，难既以弥补银行够经营成本上扬升和风险增毙大的损失。孝而且在恒丰匀银行风险观著念逐步增加斥的大条件下司，旧为强化风险榴管理，对从钉业人员办理劈的信贷项目行实行终身责可任制，即要求发放贷亿款的信贷员登负责贷款回枝收并实行严罪厉的风险责牲任追究和惩费罚制度，披只要客户有申信贷余额，偿就必然由经惠办人员负责涂，竿抑制了银行鼓信贷人员收把集中小企业杏信息并提供稻贷款的积极时性。旧而中小企业馅生存周期较吗短，出现风辣险概率较高难，也就意味陡着中小企业虏业务的从业战人员承担风捆险责任追究届的概率也较翼高。虽然监恋管部门鼓励矿各银行制定戒小企业业务山的尽职免责侮条款，如妇“侦小企业不良饼贷款的产生犹原因为不可夺预见的市场层风险和政策序风险，在业遣务办理过程办中，经办人犹员已履行职揭责，无道德炕风险和操作休风险的，可袜免除追究其洗责任世”费，但中小企虑业往往存在交着管理不健负全、信息披赶露不完整等俭客观情况，受而一旦中小岭企业贷款出钳现风险，合己规评审人员雅就会直观地曾按照大型客驰户信贷操作至标准进行责翼任认定。如架此一来，就尺几乎不存在海“疤已尽职，免隆于追究责任忌”独的情况了。割加之授信审私批权限层层福上收，进一偶步拉大了银驼行与中小企队业在授信供慕求上的差异靠。盏哭3.3.锁2续对中小企业边贷款的审批迁程序较为严爪格染目前，恒丰谁银行济南分忆行的中小企会业贷款有两洗种选择：一鸭是中小企业棵授信新模式努，从贷款的润申请、审批可到贷款的发谅放均在中小剃企业业务部形的昼“狮信贷工厂狐”暮完成；二是芳传统的碑“萝三位一体邪”纸的授信审批糖程序。在传梦统的审批程来序下，恒丰亲银行为保证浸资金的安全搬性，对贷款矛程序审批环在节做出了严劲格规定。黑恒丰银行济充南分行在对怎信贷总量严渴格控制的过休程中，对贷肤款权限严格索上收，基层诱支行仅对如姻全额保证金材业务、银票凉贴现业务、智出口押汇业老务等低风险金业务拥有独气立审批权，修除此之外的如授信业务全钓部上报分行到审批，并在款授信额度和机单笔业务、萍业务审批和劝头寸申请等督诸多方面进秆行层层严格然审批把关，城这样虽然达谎到了严控风申险的管理目迁标，但也必已然丧失了许撞多对时间要耐求较高的业寻务和客户。匀同时，由于振贷款审批权野限的过分集悼中，使得对跪中小企业融粒资申请的审描批在空间与易时间上出现绒错位，难以寄实现与中小勺企业的允分域沟通，难以锄量体裁衣，匠难以及时满蹲足中小企业哨融资需求。税由此造成贷睛款往往审批未速度慢、效监率低，与中皇小企业融资携频率高、节惕奏快、应急阳强的需要不株相适应，以日至于许多需共要银行小额谷信贷服务的福中小企业望边而生畏，有擦的不得不放浙弃向银行贷矩款而转向高膜息民间借贷哀。现行的中止小企业授信饥新模式大大夕简化了审批励流程，但由怜于新模式下罗对行业准入脏、企业规模说以及企业所筐在地域等方功面有各种限霉制，依然使蓄得诸多经营顽效益好、未无来发展前景霞可观的中小岔企业被拒之干于恒丰银行晒济南分行授瞎信之外执。逢舒认可的有效像抵押物品种罪和担保方式爬较少螺户可如图3-1剩所示，企业贵向银行申请豆贷款时，土页地和房产成浙为恒丰银行间济南分行银闷行办理抵押兼担保的首选攀。而中小企剧业大多没有担可供抵押的职房地产，并室且约一半的侵资产是以应顺收账款和存贞货的形式存控在的，因此跑，银行常以篮有效抵押不穿足为由拒绝独中小企业的村贷款申请。伏图忘3-沾1衡恒丰银行济稍南分行20婶11年中小联企业融资业驴务担保方式疲左(户)馅资料来源：杆恒丰银行济山南分行内部霸资料赔休中小企业融膀资业务风险懒高而收益低临中小企业业临务风险分散熊、收益水平表高等特点只慧有在银行实键现规模化、约批量化经营赤的前提下才模能有效体现稍，但以各经逮营机构现有生的人力资源鸟、经营管理佣流程来看却仪无法支持其钞大批量办理吸中小企业业且务，也就难异以让其体会浓到发展中小点企业业务的岂优势。以恒赤丰银行济南雨分行201造1年末数据宗为例，全行渡每家经营机冷构平均小企蚊业贷款客户纯20余户，斤户均贷款2蹄00万元左例右，每个经报营机构40写00万元的际小企业贷款她总量，即使狠均采用上浮劝30％的贷珍款利率，也主仅能为该机端构带来27下6万元／年盯的利息收入姿，而做l户绕1亿元的大章企业贷款，亚即使采用下御浮10％的扭贷款利率，真每年也可带案来478万姜元的利息收牢入。抛开利耻息收入不谈挽，大企业客裁户带来的负早债业务和中阔间业务等附小加值也是大押部分中小企妖业客户无法肉做到的，而愿且发展两种勾不同类型的言客户，带来烤的人员、管渡理成本更是胁无法相提并截论。另外，崖由于中小企猫业风险高的清情况客观存停在，即使只善有1户小企乏业出现风险脖，该机构的糟不良率也将钞上升。因此项，在当前的隶经营模式下迁，很容易使核基层经营机密构产生“宁严愿做一户大乐企业，不愿吧做十户小企王业”的想法允，在一定程段度上影响了走中小企业融摧资业务的发吴展。昼酿贷款技术和贤人才不足缓目前，恒丰述银行济南分耍行在客户信丽贷评估，特错别是对中小肿企业的信用苹风险评估等饿技芹术上存在经徐验、技术、估人才的不足芦。醋因此，目前箭恒丰银行济剖南分行对中站小企业的贷惕款评估很难玉作到科学、惑准确、简捷壶，这很大程夹度造成了对敬中小企业的额贷款成本高费、贷款效率赖低。例如，照恒丰银行济柿南分行的信瓶用评级体系倒普遍注重考对察企业的固域定资产、销婆售收入净额盲、净资产、启总资产等规削模变量和资醉产负债率、灭速动比率等贫相关财务指饰标杏，孝并对企业的灿规模因素赋场予较大的权属重及分值，技而中小企业梨在资产规模岭、经营透明激度和担保条坚件等各方面统与大企业存残在较大差距填，因此对大扎中小型企业亦普遍适用的鞋信用评级体拐系必然有利牢于大企业，觉而忽略了对健充满活力的删中小企业的俱支持。刺贷款技术的胞落后，另一纵个层面表现驻在产品创新桨力度不够。其目前恒丰银拼行济南分行凉新模式下办同理的中小企妻业授信，其照产品主要都宵还是一些过缎去用于大企钥业信贷的传闻统产品。因较此，恒丰银慧行济南分行非为了提升竞朵争优势，加状大产品创新葱力度势在必浮行。乞在专业人才鸡方面，体现腿为熟悉银行殖信贷业务特路别是熟悉中去小企业经营伴特点的客户竟经理、审查李人员少之又挂少，人才储漆备严重不足裙。中小企业宰信贷是一个房劳动密集型呆的劳动，受逝规模的限制抗，单个中小种企业客户的荐信贷额往往辛不高，大力靠发展中小企威业业务也就发意味着大量硬的中小企业氧客户需要银纽行人员的营事销、管理和区维护比。哨根据统计，陡一个客户经慢理的精力只黄能保证他较钞好地维护1罩3个客户，惜再发展客户虑就会给他管径理、维护存面量客户带来垮隐患。目前分恒丰银行济梯南分行中小闸企业授信客腹户1000胖0余户，全践行有专兼职咳的小企业客膊户经理50胶0余人。恒叫丰银行济南颂分行随着业颤务的发展，右中小企业的玩贷款绝对数擦会不断加大躲，但是客户认经理的数量缸是有限的众。哭第方4五章恒丰银括行济南分行有发展中小企徒业融资业务修的对策联4.1调整停中小企业授兴信业务绩效伞激励与问责逗约束桥在激励机制矿调整方面，撇收入分配应寨结合实际情秆况，基于信袖贷工作具有擦的风险性、法复杂性等特周点，做出切欲合实际的变锐通，可以对萄负责信贷工忽作的银行经汽营管理者实蛋行狠“帽基本工资+绿奖金+风险津津贴偿”污三位一体的错新型报酬体厦系，同时要嫁逐步加大风下险津贴在其支收入中的比字重，使其收炮入与其承担访的风险相一返致，这样才补可以充分调龙动起信贷工草作管理者的棕积极性，激农励其开拓新苹的客户，在桨承担风险的想前提下获得俗相应的报酬僻。除了收入裳激励之外，陵还应重视对必银行经营管岛理者的职位贴激励，应坚懂持物质激励猾方式与其他物激励方式相廊结合，利用表榜样激励、愧荣誉激励、蛋自主权激励烫、升迁发展若激励等各种再激励措施适散当满足其受陪尊重、更高袄委任、自我帽价值实现等雹更高层次需脏要，来引导辟和推导其更归好地发挥自修觉性、能动三性和创造性启。通过对收宾入激励和职攻位激励等的浮调整，使之秒与银行经营阔管理者承担站的责任、风帝险、收益相尽匹配。一是欠建立科学的规贷款奖惩制烫度，可以设歪定一定的比茫例，根据客锅户经理放款粮的贡献度大惩小和损失大春小进行相应犹的奖惩，调斑动客户经理补的积极性和乖责任心，防加范客户经理工的道德风险隔。二是建立脾客户经理贷厘款质量与效律益情况的长夫效机制，分优年度在全省燕范围内公布糠排名，激励堪客户经理强章烈的敬业精演神.匠另外，要合朋理调整约束麦机制。中小肾企业信贷不码同于大企业芝信贷，其信绢息不对称程究度高、抗风太险能力弱、渴受宏观经济旁影响而造成密行业系统性玩风险的程度知比大企业信侄贷要高。对偿于一定的中动小企业客户佳群，在一定煤评级范围内耍的预期损失辨率应该是恒络定的常数。冶当中小企业禾信贷的客户吃数量、业务锣规模和贷款惜余额都达到户了一定数量凤，整体信贷阶的实际损失提率会接近预询期损失率的条常数。因此克，对中小企孙业授信可以烘引入风险容鲁忍度的框架革，在一定的荣容忍度内对触下属各分支忆机构不予追洋究责任，除油非是该中小座企业信贷人偶员或相关机腹构部门存在值明显失职，娘但必须要求进全力追讨贷闯款。无另外，要强间化案件责任绳追究，完善雾问责制度，移按照责任到苹位、追究到贝位、惩诫到互位、整改到喉位的原则强喊化案件查处丰。同时建议减对小企业信阔贷引入风险奏容忍度的框尝架，在一定帖的容忍度内羞对下属各分裹行机构不予仇追究责任，恶但必须要求滚全力追讨贷尖款除非是该浴小企业信贷宽人员或相关林机构部门明梢显失职。在解案件责任追拢究上建立赔寺罚制度，对蔬于非操作性继失误给银行博带来的损失雁，要按规定罩赔偿相应损皱失。坚持步“植五要问酿”份：问执行者否之责，强调劳拒绝违规操脚作是每位员原工义不容辞必的义务责任险，对上级下周达的违规指杠示应坚决抵迟制；强调凡题是违法违规割操作行为都窗必须问责，社不以是否造挑成损失为问躁责条件，不刊能以没有损浸失为由就不阁问责。问管语理者之责，硬对内部控制路存在严重问载题但长期未彻能解决、发隐生大案要案京的单位，必群须追究上级捐相关负责人托的领导责任办。问前任之章责，无论责陕任人调到何羽处，都应按骨追溯程序、芬追究责任。钞问检查者之耻责，管理部膛门检查人员跑检查不力，亦不能发现已约经存在的重老要问题，也捏要问责。问厘用人者之责档，违反规定置用人的必须奇承担责任。饺4.2雨优化中小企顿业授信业务炭流程倍恒丰银行济征南分行与我婶国大多数商伞业银行一样瘦，实行的是散集权式的授疫信管理模式榴，严格的授羡权、授信制迎度，使信贷它资金大量向取上集中，授田信权限上收颤一级分行，配授信审批流贺程较长。本粥文认为在授果信审批流程脑方面，恒丰淋银行济南分盗行可以加大算以下几个方则面的改进措协施猾。韵错设立专门的最经营管理组津织体系附在全行建立搂专门的中小侍企业金融业浮务经营管理荷组织体系，珠根据中小企东业客户多、捞分布广的特妙点，为降低奶业务交易成市本，将中小无企业的经营伯重心下移至有二级分行及禾经总行批准盗的县级市支充行。总行和蚂一级分行公丸司业务部门久内设中小企挨业中心或小城企业中心；坊二级分行及哥部分经总行评批准的县级搞市支行设中怒小企业经营雹中心或小企复业经营中心限。惧增下放授信审阶批权限牌中小企业产咬权结构、市转场营销、组袜织方式、发耳展方式、财喝会制度等方素面的特点，劳决定了其授榜信需求以申孔请本外币贷桐款、银行承穗兑汇票、贴日现、保函、营贸易融资等乖形式多样的娱授信业务为绳主；针对中马小企业授信低业务单笔金双额小、笔数彼多、业务频夸率和时效要挥求高等特点攻，在确保信效贷资产安全饮、严格规范糠业务操作流晴程的前提下箩，对信贷管扣理规范、贷植款不良率低葱的二级分行煮，客户信用状等级在A级钥(含)以上快的，财务管元理正规，资辫产负债结构胡合理的中小斑企业客户，脉下放审批权杰限，由二级服分行直接审方批。同时低度风险业务，冈审批权限直芽接下放二级持分行，甚至偶到县级支行予，保证中小诞企业贷款的树效率。燕冲简化授信审弊批程序艘在确保信贷雷资产安全、嘴严格规范业帆务操作流程守的前提下，芬建议恒丰银桶行济南分行纤对原有信贷船业务流程进导行优化，简椒化审批手续助，精简材料晴，提高审批裳效率。同时轮在认真分析花企业的借款经原因后，可侵根据企业的按现金流量情嘱况等因素确帐定授信金额峰，并可简化局授信审批程店序。在落实横岗位责任制甚的前提下，舞从传统的1而1个环节精译简至最多8绢个环节。雨宋简化授信额筹度内贷款支柱用的审批程担序乎对授信额度瞒内的贷款做斯到随到随办饰，确保正常绣贷款从申请无到发放在1络个工作日内霸完成。在授封信内支用额菌度发放贷款君，可以采用式不上贷款审龟批会的形式请，而是采取荣专职审批人冶和牵头审批套人双签的形史式，急客户园所急，力争挺最大限度缩觉短客户的等砌待时间。喝伸简化低风险副业务的审批毒程序饱低风险信贷睁业务的风险梅点与一般信古贷业务审查悠的侧重点不疼同，它主要辰在于款项是统否足额存人简保证金账户卖，票据是否秆真实，而不配在于对客户夕的经营现状院、发展趋势教、还款能力献等的审查，戏因此，建设迹银行应优化显相关业务流由程，建立低讲风险信贷业通务快速办理晒的叹“盈绿色通道搜”猜，为更好地筑进行中小企缓业客户营销肌打下基础。忘例如在业务擦流程上，可渔结合实际情半况采取由经和营部门受理股并审核，会奖计部再审核适，经办行主葵管领导把关初的模式；在炒审批权限方雾面，考虑到染县级支行更柏加贴近中小腰企业，可向议部分管理规孤范的县级支觉行再转授权岔低风险信贷摔业务审批权军；在审批程伐序上，可实退行及时受理虾、限时审批锐制度，采取绸单人审批、他双人审批等技不同方式，骆提高审批决俭策效率，进辣而减少业务唐办理时间，终更好地为客建户服务。跪4.耗3麻创新担保形眼式菊中小企业由革于整体抗风疮险能力较弱朱，因此，银颠行在审批中敢小企业信贷丰业务时，往顷往需要中小叉企业增加担挥保抵押以作眯为第二还款稻来源覆盖风搁险。在目前睛银行提供的啦中小企业授酱信业务中有叔各种类型的跃抵押贷款，桌如房地产抵条押经营性贷烫款、设备抵闹押按揭融资何、仓单质押柄融资等，其欠中抵押品主式要集中在各痒类房地产，轧担保方式中映质押方式较摊少，其他一议些银监会致倍力创新的质境押方式，如额存货、合同讽、应收账款热质押等质押德方式少。担泽保方式的单未一成为限制晌中小停企业授信业错务发展的原董因的之一痕。对此，恒熄丰银行济南增分行可以扩恐大抵、质押秩物的品种。换如企业的商干标、专利技片术、库存商葡品、仓单、标药号等都可傅以作为担保遭物。同时也筹可以扩大保厅证人的范围咳。凡有一定班资金实力的午自然人均可明作为中小企断业融资的保苍证人，对于喊临时性的小闭额资金需要站，在分析企静业信用后，非甚至可以尝贱试采取信用忘免保的融资新方式。另外忽，要采取多钞种担保方式六增强贷款担仙保能力。抵捡押物不足和汪难以获得信弟用担保是中慢小企业融资笔难的固有特乔征，为解决仪这一问题，牌商业银行可常探索采取其浮他替代性的完担保方式：住一是变企业番担保为个人押担保；二是验群体担保：幕有效减少银墓行监督成本赌甚至交易成孩本增强：三涂是与客户签稀订储蓄存款柄协议；四是示争取利用政马策性担保。蛇当然，在创略新担保方式毯的同时，银熔行还要善于数对中小企业曲进行甄别，邀对不同类型忆的企业实行亚分层次、分惰类别的管理宵，对负债率模较低、产品飘技术含量高阵、确有市场拖潜力、内部督管理良好的术企业，可适劝当放宽抵押昌和担保条件下。另一方面按，除了银行志要加强主动迫创新意识及星管理能力外品，更需要政漠府部门加快柳建立地方担罪保体系，从俘制度上为银送行规避金融羊风险、切实谊为解决中小滑企业贷款难誉问题创造必增要条件。垂4.4全创建与中小手企业特征相维符合的定价秆机制旧合理的价格饺水平有利于冤巩固与维护袜银行与中小穿企业之间的土银企关系，驴有利于银企粱双方长期合垫作，融资价净格过高就会奋使自身缺乏个市场竞争力酷，赶跑优质橡中小企业客惯户；过低又供可能影响商耽业银行操作挥业务的积极仔性。建议恒笋丰银行济南寄分行行在对捉中小企业产扩品定价时要站按照颠“声收益覆盖成劝本与风险环”覆的原则来执驰行。承一是和风险柜评估结果结洒合。即根据恶中小企业的晕风险评级，寄来决定价格押水平的高低邻。这就要求调恒丰银行济垫南分行突破舒原有企业信捉用等级评定婆界限建立科趁学的风险评卷价体系。中亚小企业通常处存在自身规缸模小、实力妙弱以及财务盗制度不健全咱等先天不足把，原有的企监业信用等级网评定办法不雨符合中小企桂业特点，导脉致许多中小采企业不能进薯入银行信用宴等级评定范童畴或等级较讨低而难以贷伤款，所以信刻用评估问题框不解决，开敬辟中小企业陆信贷市场只览能是一句空气话，可重点式考虑经营者驱素质、风险础保障能力、昼经营能力、膝偿债能力及默其成长性等干5个方面的舞因素，剔除慢资产总额、贡净资产总额芦等绝对数指辫标，主要设赔置诸如资产凡负债率、资亿本利润率、扫人均利润等山反映赢利性发、竞争性的滑相对数指标凤。成功建立唐起中小企业睛独立的评估爱体系，既能蓄解决中小企均业因原有信沸用等级评估喊方式而引起捐贷款难的问陵题，又为稳啄步拓展中小倚企业信贷市昌场提供保障生。银行在划良分退出、控现制和支持类渔企业时，不钱能仅仅从企材业资产规模铲、销售规模螺、贷款规模京出发，简单扭地把中小企金业列入退出凡或控制类，焰应适当根据错新的信用等歼级评定结果誉，结合企业康的发展前景厉，使中小企忧业能得到更底多银行的贷宽款。结合银怠行实际，建英议恒丰银行贯济南分行可方以实行阴新客户评级森办法。新客验户评级办法僵适用于除金店融机构、项吗目法人以外拍的全部公司芽类客户，包予括银行有确雾定意向或已仅经为之提供蔽信贷服务的渠企业法人、阳事业法人和词其他公司类狱客户。同时重，考虑到中缺小企业客户融的特殊性，忍新客户评级域办法设置了巴更有针对性士的评级指标付体系。而且绩，还专门设潮计了初次建舒立信贷关系历客户、新成谣立客户的信衬用评级指标踩体系。新客板户信用评级苏工作依托评缸级预警系统黑自动完成，烂基本流程包声括资信调查响、信息导入寸、系统评级孙、等级和授掘信建议、等菜级审定等五腰个部分，并锦形成客户信择用评级报告诸。客户信用匙评级工作基新本流程如图担4-1所示旱。魔二是和竞争蔽同业的定价浅水平结合。松即应当参照捕本地区同业雾的价格水平搜和本行目标饶收益率进行郑综合合理定傻价，实现银弹企双赢。三蛙是和恒丰银你行济南分行倍业务合作的绪深度结合起糕来。在具体敢定价时，应刊当综合考虑雀该企业与本蹦行各项业务爸合作的历史灶、现状与前逗景，比如对酒于日常结算答完全在本行迫办理的忠实壮客户，价格佳可适当就低既。四是和策担保方式结捏合起来。作讯为中小企业拦融资风险控垂制的第二道禽防线，担保悄方式的风险雨测算也应成线为业务定价湖的重要依据兵之一，比如坡抵押担保方默式一般可比塞信用担保方絮式价格低等悉。相关业务信息系统资信调查相关业务信息系统资信调查信息导入定量信息导入定性信息导入定量信息导入定性信息导入初级评级R1基本面评级初级评级R1基本面评级系统评级R2系统评级R2信贷经营部门提出等级和授信建议信贷经营部门提出等级和授信建议客评报告客评报告审批部门审定（确认调整推翻）审批部门审定（确认调整推翻）最终评级R3和风险限额最终评级R3和风险限额昆扶勾演婆图4-1延客户信用矿评级工作基帅本流程逐俱但右资料来氧源：搜狐财蝴经咏4.5陪培育专业化博的中小企业怒业务经营机林构和队伍意一直以来，乞恒丰银行济至南分行在日哗常经营管理朵中，大多对幕所辖客户按冤照行业分类秤进行诸多研销究，但缺乏欧按照企业规尾模、特别是惊对中小企业狸进行全面研挥究(对集团仍客户的研究勤相对较深)丑；由此造成朱中小企业经攻营管理水平慢提升缓慢。誓中小企业具完有其特有的岗经营规律和痕轨道，为了焰实现具有实茂效并符合本缸行经营目标烫的中小企业观融资业务发筋展战略，一川是尽快提升镰中小企业融伙资人才队伍发的专业素养脑，加强客户订经理的培训祥。在培训过柜程中，既要喂注重经济金熄融政策、理顷论和信用分驶析的培训，塘又要注重各荣类业务具体亡分析操作程掏序的培训，沉更要重视职茄业道德的培校训，通过培馋训，使客户压经理把握经岁济发展大势氏，增强市场特敏感性、提子高营销的技类能、技巧和刊信用分析水锐平，同时，堡提高客户经融理的品质素喇质，中小企子业的私有化爪特征决定了宰一旦出现风遗险时必须想玩方设法予以珍转嫁，通过需非正常手段棒获得贷款，翁避免自身损掀失，因此，字客户经理要阿排除私心杂近念。二是动昼员发挥全行膜的优势资源堡，包括管理现资源、人力宪资源、信息烛资源等整体陈资源优势，汪切实强化对陷中小企业融足资规律的专虹题研究。三锐是根据中小努企业的