互联网金融解决方案

互联网金融解决方案互联网金融解决方案第1页互联网金融业务基础构想2互联网金融解决方案第2页整体格局当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务互联网创新以及电商化创新，APP软件等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作电商企业、（P2P）模式网络借贷平台，众筹模式网络投资平台，挖财类（模式）手机理财APP(理财宝类)，以及第三方支付平台等。互联网金融与传统金融区分不但仅在于金融业务所采取媒介不一样，更主要在于金融参加者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”精华，经过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参加度更高、协作性更加好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何包括到了广义金融互联网应用，都应该是互联网金融，包含不过不限于为第三方支付、在线理财产品销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，而且越来越在融通资金、资金供需双方匹配等方面深入传统金融业务关键。金融服务实体经济最基础功效是融通资金，资金供需双方匹配（包含融资金额、期限和风险收益匹配）可经过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增加有主要作用，但交易成本巨大，主要包含金融机构利润、税收和薪酬。3互联网金融解决方案第3页发展模式众筹众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购形式，向网友募集项目资金模式。本意众筹是利用互联网和SNS传输特征，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们创意及项目，争取大家关注和支持，进而取得所需要资金援助。众筹平台运作模式大同小异——需要资金个人或团体将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便能够在平台网站上建立属于自己页面，用来向公众介绍项目情况。P2P网贷P2P(Peer-to-Peerlending)，即点对点信贷。P2P网贷是指经过第三方互联网平台进行资金借、贷双方匹配，需要借贷人群能够经过网站平台寻找到有出借能力而且愿意基于一定条件出借人群，帮助贷款人经过和其它贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较信息中选择有吸引力利率条件，比如晋商贷、贷贷巴等。2种运行模式，一是纯线上模式，其特点是资金借贷活动都经过线上进行，不结合线下审核。通常这些企业采取审核借款人资质办法有经过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合模式，借款人在线上提交借款申请后，平台经过所在城市代理商采取入户调查方式审核借款人资信、还款能力等情况。第三方支付第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采取与各大银行签约方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接电子支付模式。4互联网金融解决方案第4页发展模式（续1）5数字货币除去蓬勃发展第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余额宝模式等形式，以比特币为代表互联网货币也开始露出自己獠牙。大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，经过对其进行实时分析，能够为互联网金融机构提供客户全方位信息，经过分析和挖掘客户交易和消费信息掌握客户消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有放矢。

基于大数据金融服务平台主要指拥有海量数据电子商务企业开展金融服务。大数据关键是从大量数据中快速获取有用信息能力，或者是从大数据资产中快速变现利用能力。所以，大数据信息处理往往以云计算为基础。信息化金融机构所谓信息化金融机构，是指经过采取信息技术，对传统运行流程进行改造或重构，实现经营、管理全方面电子化银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新产物。

从金融整个行业来看，银行信息化建设一直处于业内领先水平，不但含有国际领先金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行组成电子银行立体服务体系，而且以信息化大手笔——数据集中工程在业内独领风骚，其除了基于互联网创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”一拖三金融电商创新服务模式。互联网金融解决方案第5页发展模式（续2）6金融门户互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品销售以及为金融产品销售提供第三方服务平台。它关键就是“搜索比价”模式，采取金融产品垂直比价方式，将各家金融机构产品放在平台上，用户经过对比挑选适当金融产品。

互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购置服务保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品实际销售，也不负担任何不良风险，同时资金也完全不经过中间平台。互联网金融解决方案第6页主要特点7成本低互联网金融模式下，资金供求双方能够经过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。首先，金融机构能够防止开设营业网点资金投入和运行成本；另首先，消费者能够在开放透明平台上快速找到适合自己金融产品，减弱了信息不对称程度，更省时省力。效率高互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更加快，用户体验更加好。如阿里小贷依靠电商积累信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均能够完成贷款1万笔，成为真正“信贷工厂”。覆盖广互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域约束，在互联网上寻找需要金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。另外，互联网金融客户以小微企业为主，覆盖了个别传统金融业金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。发展快依靠于大数据和电子商务发展，互联网金融得到了快速增加。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数到达250多万，累计转入资金到达66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大公募基金。互联网金融解决方案第7页主要特点（续）8管理弱一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行风控、合规和清收机制，轻易发生各类风险问题，已经有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣告破产或停顿服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临很多政策和法律风险。风险大一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，轻易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。尤其是P2P网贷平台因为准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽略。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融正常运作会受到影响，危及消费者资金安全和个人信息安全。互联网金融解决方案第8页系统设计目标9互联网金融解决方案第9页系统整体视图10互联网金融解决方案第10页系统规划蓝图11互联网金融解决方案第11页系统基础平台总体架构12互联网金融解决方案第12页基础平台内容提要1304产品创新支持02支付交易平台03产品管理平台01客户信息平台互联网金融解决方案第13页基础平台目录1401客户信息平台互联网金融解决方案第14页客户360度统一视图15互联网金融解决方案第15页互联网模式客户管理体系16互联网金融解决方案第16页采集和利用更为全方面客户数据17互联网金融解决方案第17页客户价值等级和活跃等级18互联网金融解决方案第18页基础平台目录1902支付交易平台互联网金融解决方案第19页交易关键20互联网金融解决方案第20页客户账户管理21互联网金融解决方案第21页需要能够扩展支付账户管理体系22互联网金融解决方案第22页支付交易联动处理23互联网金融解决方案第23页可扩展资金通道24互联网金融解决方案第24页支付清算25互联网金融解决方案第25页基础平台目录2603产品管理平台互联网金融解决方案第26页产品管理平台设计思绪27互联网金融解决方案第27页产品管理体系框架28互联网金融解决方案第28页产品体系业务框架29互联网金融解决方案第29页产品参数构建思绪30互联网金融解决方案第30页实现需求整合31互联网金融解决方案第31页产品标准管理32互联网金融解决方案第32页产品参数配置示意33互联网金融解决方案第33页产品货架管理34互联网金融解决方案第34页对产品生命周期进行管理35互联网金融解决方案第35页配套管理机制建设36互联网金融解决方案第36页基础平台目录3704产品创新支持互联网金融解决方